45 वर्ष की आयु तक मुझे किस प्रकार की सेवानिवृत्ति बचत की आवश्यकता होगी?

Ans: सराहनीय निवेश रणनीति
आपके पास SIP, NPS, LIC और PPF के साथ एक ठोस निवेश रणनीति है। आपका अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है और 45 वर्ष की आयु में जल्दी रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार तैयार करता है।

अपनी सेवानिवृत्ति निधि का निर्धारण
45 वर्ष की आयु में ₹1 लाख के मासिक व्यय के साथ रिटायर होने के लिए, आपको पर्याप्त निधि की आवश्यकता है। सटीक राशि की गणना करने में मुद्रास्फीति दरों और जीवन प्रत्याशा पर विचार करना शामिल है। 6% की मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके मासिक खर्च समय के साथ काफी बढ़ जाएंगे।

SIP का महत्व
SIP में प्रति माह ₹60,000 का निवेश करना एक शानदार शुरुआत है। SIP अनुशासित, नियमित निवेश प्रदान करते हैं और रुपए की लागत औसत और चक्रवृद्धि से लाभ देते हैं। अपने SIP को सालाना बढ़ाने से आपकी सेवानिवृत्ति निधि में और वृद्धि हो सकती है।

बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों का मूल्यांकन
मासिक रूप से परिपक्व होने वाली विभिन्न पॉलिसियों में आपके निवेश की समीक्षा की जा सकती है। बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ अक्सर शुद्ध निवेश की तुलना में कम प्रदर्शन करती हैं। इन पॉलिसियों को सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

NPS योगदान को अधिकतम करना
आपका ₹50,000 का वार्षिक NPS योगदान लाभदायक है। NPS कर लाभ और एक अनुशासित सेवानिवृत्ति बचत दृष्टिकोण प्रदान करता है। अपनी सेवानिवृत्ति को और अधिक सुरक्षित करने के लिए यदि संभव हो तो अपने NPS योगदान को बढ़ाने पर विचार करें।

LIC पॉलिसियों की समीक्षा
आप LIC में सालाना ₹1,14,000 का निवेश कर रहे हैं। LIC पॉलिसियाँ, बीमा प्रदान करते हुए, अक्सर कम रिटर्न देती हैं। इन पॉलिसियों को सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले साधनों में पुनर्निवेश करने के लाभों पर विचार करें।

PPF योगदान
आपका ₹1,50,000 का वार्षिक PPF योगदान एक सुरक्षित निवेश है। PPF कर लाभ और गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करता है। एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए अपने PPF योगदान को अधिकतम करना जारी रखें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधकों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार की स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं और उच्च रिटर्न का लक्ष्य रख सकते हैं। वे लचीलापन और पेशेवर विशेषज्ञता प्रदान करते हैं, जो उन्हें इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर विकल्प बनाता है।

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड, कम लागत वाले होने के बावजूद, लचीलेपन की कमी रखते हैं और अक्सर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम प्रदर्शन करते हैं। डायरेक्ट फंड के लिए सक्रिय निगरानी और निर्णय लेने की आवश्यकता होती है, जो पेशेवर मार्गदर्शन के बिना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ प्रबंधन और बेहतर निर्णय लेने की सुविधा सुनिश्चित होती है।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करना महत्वपूर्ण है। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं, और आपकी निवेश रणनीति को उसी के अनुसार बदलना चाहिए। एक CFP आपके निवेश को आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखने के लिए अनुकूलित सलाह प्रदान कर सकता है।

आपातकालीन निधि बनाना
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला आपातकालीन निधि बनाए रखना आवश्यक है। यह निधि वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है और आपको आपातकाल के दौरान निवेश वापस लेने से रोकती है।

सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाना
45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कोष का अनुमान लगाने के लिए, मुद्रास्फीति, जीवन प्रत्याशा और वांछित जीवनशैली जैसे कारकों पर विचार करें। एक सामान्य नियम यह है कि आपके वार्षिक खर्चों का कम से कम 25 गुना बचाकर रखें। CFP से परामर्श करने से अधिक सटीक और व्यक्तिगत अनुमान मिल सकता है।

एसआईपी योगदान बढ़ाना
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण छोटी-छोटी वृद्धि भी आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है।

विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन
विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है। अपने निवेश को विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्ति वर्गों में फैलाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड यह विविधीकरण प्रदान करते हैं, जिससे एक संतुलित और लचीला पोर्टफोलियो सुनिश्चित होता है।

निष्कर्ष: एक संतुलित दृष्टिकोण
आप जल्दी रिटायरमेंट की ओर एक मजबूत रास्ते पर हैं। कम प्रदर्शन करने वाली बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों को सरेंडर करके और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करके, आप रिटर्न बढ़ा सकते हैं। एसआईपी योगदान बढ़ाना, एनपीएस और पीपीएफ को अधिकतम करना और नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा महत्वपूर्ण कदम हैं। सीएफपी से परामर्श करना पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित करता है, जिससे आपको 45 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद मिलती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान स्थिति
आयु: 27 वर्ष
मासिक वेतन: रु. 32,000
SIP: रु. 6,000 प्रति माह (जनवरी 2022 में शुरू)
बीमा: टर्म और स्वास्थ्य बीमा के लिए रु. 25,000 प्रति वर्ष
ऋण: कोई नहीं
सेवानिवृत्ति लक्ष्य: आयु 50
सेवानिवृत्ति कोष का अनुमान लगाना
भविष्य के खर्चों का आकलन करना
वर्तमान मासिक खर्च: अपने वर्तमान मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ। इससे भविष्य की ज़रूरतों का अनुमान लगाने में मदद मिलेगी।

मुद्रास्फीति समायोजन: मुद्रास्फीति का हिसाब रखें। 6% वार्षिक मुद्रास्फीति दर मानते हुए, समय के साथ आपके खर्च में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

सेवानिवृत्ति अवधि: अनुमान लगाएँ कि आपको अपने सेवानिवृत्ति कोष की कितने वर्षों तक आवश्यकता होगी। यदि आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं और 80 वर्ष तक जीवित रहते हैं, तो आपको 30 वर्षों के समर्थन की आवश्यकता होगी।

निवेश रणनीति
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
SIP योगदान बढ़ाएँ: अपने वेतन में वृद्धि के साथ-साथ अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। इससे आपकी रिटायरमेंट कॉरपस में बढ़ोतरी होगी।

विविध निधि: लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह विकास क्षमता और जोखिम को संतुलित करता है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
स्थिर रिटर्न: PPF खाता खोलने पर विचार करें। यह स्थिर, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और एक सुरक्षित रिटायरमेंट कॉरपस बनाने में मदद करता है।

नियमित योगदान: प्रत्येक वर्ष अधिकतम स्वीकार्य राशि (1.5 लाख रुपये) का योगदान करने का लक्ष्य रखें।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
अतिरिक्त सुरक्षा: अतिरिक्त रिटायरमेंट बचत के लिए NPS में निवेश करें। यह कर लाभ के साथ इक्विटी और डेट एक्सपोजर का मिश्रण प्रदान करता है।

आपातकालीन निधि
तरलता: कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप आपात स्थिति के लिए रिटायरमेंट बचत में से पैसे न निकालें।

बीमा
टर्म इंश्योरेंस
पर्याप्त कवरेज: सुनिश्चित करें कि आपका टर्म इंश्योरेंस कवरेज अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार का समर्थन करने के लिए पर्याप्त है।

समय-समय पर समीक्षा करें: अपनी वित्तीय स्थिति में बदलाव के अनुसार अपने कवरेज की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

स्वास्थ्य बीमा
व्यापक कवरेज: सुनिश्चित करें कि आपकी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी चिकित्सा व्यय के लिए व्यापक कवरेज प्रदान करती है।

नियमित भुगतान: अपने कवरेज को सक्रिय रखने के लिए वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करना जारी रखें।

आवश्यक कॉर्पस की गणना करना
विशिष्ट गणनाओं के बिना अनुमान
मासिक व्यय प्रक्षेपण: मान लें कि आपके वर्तमान मासिक व्यय 20,000 रुपये हैं। 6% मुद्रास्फीति के साथ, सेवानिवृत्ति पर व्यय अधिक होंगे।

सेवानिवृत्ति कॉर्पस: 6% मुद्रास्फीति के लिए समायोजित 20,000 रुपये मासिक व्यय को बनाए रखने के लिए, आपको पर्याप्त सेवानिवृत्ति कॉर्पस की आवश्यकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
जल्दी शुरू करें: आपने अपने SIP के साथ अच्छी शुरुआत की है। अपने वेतन में वृद्धि के साथ योगदान जारी रखें और बढ़ाएँ।

निवेश में विविधता लाएँ: इष्टतम विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन।

नियमित समीक्षा: समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

इन रणनीतियों का पालन करके, आप 50 साल की उम्र में आराम से रिटायर होने के लिए पर्याप्त धन जुटा सकते हैं।

शुभकामनाएं,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: रिटायरमेंट की योजना बनाना यह सुनिश्चित करने के बारे में है कि आप काम करना बंद करने के बाद अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रख सकें। आराम से रिटायर होने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है, यह विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है। अपनी ज़रूरतों, इच्छाओं और अपने रिटायरमेंट के वर्षों के लक्ष्यों का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

रिटायरमेंट के बाद रहने के खर्चों का अनुमान लगाना
रिटायरमेंट के बाद अपने वार्षिक खर्चों का अनुमान लगाने से शुरुआत करें। भोजन, उपयोगिताओं और परिवहन जैसी नियमित लागतों को शामिल करें। स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और अवकाश गतिविधियों को ध्यान में रखें।

बुनियादी जीवनयापन लागत: ये आपके रोज़मर्रा के खर्च हैं। किराने का सामान, उपयोगिताओं और परिवहन के बारे में सोचें। मुद्रास्फीति के साथ ये लागतें बढ़ सकती हैं।

स्वास्थ्य सेवा लागत: उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य सेवा अधिक महंगी हो जाती है। इसके लिए पर्याप्त धनराशि अलग रखना सुनिश्चित करें।

अवकाश और जीवनशैली: रिटायरमेंट जीवन का आनंद लेने का समय है। इस बात पर विचार करें कि आप शौक, यात्रा और अन्य गतिविधियों पर कितना खर्च करना चाहते हैं।

मुद्रास्फीति और इसका प्रभाव
मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे के मूल्य को कम करती है। आज 1 लाख रुपये में जो खरीदा जा सकता है, वह 20 साल बाद उतना नहीं खरीदा जा सकता। अपनी रिटायरमेंट आवश्यकताओं का अनुमान लगाते समय इस पर विचार करें।

जीवन-यापन की लागत में वृद्धि: मुद्रास्फीति सालाना 6-8% तक बढ़ सकती है। आपके रिटायरमेंट फंड को इसका हिसाब रखना चाहिए।

हेल्थकेयर मुद्रास्फीति: चिकित्सा लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है। इसका अलग से हिसाब रखना चाहिए।

रिटायरमेंट की आयु तय करना
आपकी रिटायरमेंट की आयु इस बात को प्रभावित करेगी कि आपको कितनी बचत करनी है। आप जितनी जल्दी रिटायर होंगे, आपको उतनी ही ज़्यादा बचत की ज़रूरत होगी, क्योंकि आपकी बचत लंबे समय तक चलनी चाहिए।

जल्दी रिटायरमेंट: जल्दी रिटायर होने के लिए ज़्यादा पैसे की ज़रूरत होती है। आपके पास अपनी बचत से ज़्यादा साल होते हैं।

देरी से रिटायरमेंट: ज़्यादा समय तक काम करने से बचत करने के लिए ज़्यादा समय मिलता है। इससे आपकी बचत से पैसे निकालने के लिए कम साल लगेंगे।

रिटायरमेंट आय के स्रोत
रिटायरमेंट के बाद आय के स्रोतों की पहचान करें और उनका मूल्यांकन करें। इनमें पेंशन, निवेश या किराये की आय शामिल हो सकती है।

पेंशन: कुछ नौकरियाँ रिटायरमेंट के बाद पेंशन देती हैं। गणना करें कि यह आपकी आय में कितना योगदान देगा।

निवेश से मिलने वाला रिटर्न: आपकी बचत का निवेश किया जाएगा। रूढ़िवादी अनुमानों के आधार पर रिटर्न का अनुमान लगाएँ।

अन्य आय: किराये की आय या अंशकालिक काम आपके रिटायरमेंट फंड को पूरक कर सकते हैं। योजना बनाते समय इन पर विचार करें।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना
आपको अपनी मनचाही जीवनशैली को बनाए रखने के लिए रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की ज़रूरत है। अपनी बचत और निवेश विकल्पों का मूल्यांकन करके शुरुआत करें।

वर्तमान बचत: अपनी वर्तमान बचत का आकलन करें। गणना करें कि आपको और कितनी बचत करने की ज़रूरत है।

निवेश विकल्प: म्यूचुअल फंड या अन्य वित्तीय साधनों में निवेश करने पर विचार करें। ऐसे विकल्प चुनें जो आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

सक्रिय प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फ़ायदेमंद होते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही फंड चुनने में मदद कर सकता है।

जोखिम सहनशीलता और परिसंपत्ति आवंटन
आपकी जोखिम सहनशीलता उम्र बढ़ने के साथ कम होती जाती है। इसलिए, आपकी निवेश रणनीति समय के साथ विकसित होनी चाहिए।

परिसंपत्ति आवंटन: अपने निवेश में विविधता लाएँ। इक्विटी, ऋण और अन्य वित्तीय साधनों के बीच संतुलन बनाएँ।

पुनर्संतुलन: समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। सुनिश्चित करें कि यह आपकी बदलती जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हो।

स्वास्थ्य बीमा संबंधी विचार
सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य सेवा की लागत महत्वपूर्ण हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

मौजूदा स्वास्थ्य बीमा: अपने मौजूदा स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें। जाँच करें कि क्या यह सेवानिवृत्ति के बाद पर्याप्त है।

अतिरिक्त कवरेज: अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा खरीदने पर विचार करें। यह अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय को कवर करेगा।

सेवानिवृत्ति के लिए आपातकालीन निधि
सेवानिवृत्ति के दौरान आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण होती है। यह अप्रत्याशित व्यय के लिए सुरक्षा प्रदान करती है।

आपातकालीन निधि की स्थापना: कम से कम 6-12 महीने के व्यय के लिए अलग से पैसे रखने का लक्ष्य रखें। यह निधि तरल और आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

कहाँ निवेश करें: इस निधि को सुरक्षित और तरल निवेश में रखें। बचत खातों या तरल म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

संपत्ति नियोजन
संपत्ति नियोजन यह सुनिश्चित करने के बारे में है कि आपकी संपत्ति आपके उत्तराधिकारियों को आसानी से हस्तांतरित हो। यह करों और कानूनी झंझटों को कम करने में भी मदद करता है।

वसीयत और नामांकन: वसीयत का मसौदा तैयार करें और सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में सही नामांकन हो। इससे बाद में विवाद से बचा जा सकता है।

कर दक्षता: कर देयता को कम करने के लिए अपनी संपत्ति का ढांचा तैयार करें। इससे आपके उत्तराधिकारियों को मिलने वाली संपत्ति अधिकतम होगी।

अपनी योजना की समीक्षा और समायोजन करना
अपनी सेवानिवृत्ति योजना की नियमित समीक्षा और समायोजन करना महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी रणनीति आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनी रहे।

वार्षिक समीक्षा: साल में कम से कम एक बार अपनी सेवानिवृत्ति योजना की समीक्षा करें। अपने जीवन या वित्तीय बाजारों में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजन करें।

लक्ष्य समायोजन: आपके लक्ष्य समय के साथ बदल सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना इन बदलावों को दर्शाती है।

करों की भूमिका को समझना
कर आपकी सेवानिवृत्ति आय को खा सकते हैं। अपने निवेश और निकासी की योजना कर-कुशल तरीके से बनाएं।

निवेश विकल्प: ऐसे निवेश चुनें जो कर लाभ प्रदान करते हों। इसमें कुछ म्यूचुअल फंड और अन्य वित्तीय साधन शामिल हो सकते हैं।

निकासी रणनीति: करों को कम करने के लिए अपनी निकासी की योजना बनाएं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इसे अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

सेवानिवृत्ति से पहले ऋण प्रबंधन
सेवानिवृत्ति में ऋण लेना आपके वित्त पर दबाव डाल सकता है। सेवानिवृत्त होने से पहले ऋण का प्रबंधन और उसे कम करना महत्वपूर्ण है।

उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करें: क्रेडिट कार्ड और व्यक्तिगत ऋण जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋण को चुकाने को प्राथमिकता दें। इससे वित्तीय दबाव कम होता है।

बंधक संबंधी विचार: यदि संभव हो, तो सेवानिवृत्ति से पहले अपने गृह ऋण का भुगतान करने का लक्ष्य रखें। इससे आपकी आय का अधिक हिस्सा जीवन-यापन के खर्चों के लिए मुक्त हो जाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति नियोजन के लिए एक व्यापक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। यह केवल पैसे बचाने से कहीं अधिक है; यह सुनिश्चित करने के बारे में है कि आप अपने सुनहरे वर्षों में आराम से और तनाव मुक्त रह सकें।

जल्दी शुरू करें: आप जितनी जल्दी बचत करना शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर होगा। इससे आपके पैसे को बढ़ने के लिए अधिक समय मिलेगा।

मार्गदर्शन लें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्यवान अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकता है। वे एक ठोस सेवानिवृत्ति योजना बनाने में मदद करते हैं।

यथार्थवादी बनें: अपनी जीवनशैली और जरूरतों के आधार पर यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करें। नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: 55 साल की उम्र में रिटायर होना एक बड़ी ख्वाहिश है। स्पष्ट योजना के साथ, आप अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक आरामदायक कोष प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं। इसके लिए आपको अपनी वर्तमान आय, रिटायरमेंट में अनुमानित खर्चों का आकलन करना होगा और जोखिम को संतुलित करते हुए विकास प्रदान करने वाले विकल्पों में निवेश करना होगा।

रिटायरमेंट प्लानिंग में विचार करने के लिए मुख्य पहलू
रिटायरमेंट की योजना बनाते समय, एक मजबूत रिटायरमेंट रणनीति के लिए विचार करने के लिए कारकों का विवरण यहां दिया गया है:

वर्तमान जीवनशैली व्यय: अपने वर्तमान मासिक खर्चों का निर्धारण करें। जबकि रिटायरमेंट के बाद कुछ खर्च कम हो सकते हैं, स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली से संबंधित लागतें बढ़ सकती हैं। यह अधिक यथार्थवादी रिटायरमेंट लक्ष्य की योजना बनाने में मदद करेगा।

मुद्रास्फीति प्रभाव: वर्षों से, मुद्रास्फीति आपकी बचत की क्रय शक्ति को कम कर सकती है। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए यह सुनिश्चित होगा कि आपकी निधि सेवानिवृत्ति के दौरान पर्याप्त रहेगी। 5%-6% के बीच मुद्रास्फीति को मानते हुए आप भविष्य की लागतों का सटीक अनुमान लगा सकते हैं।

जीवन प्रत्याशा अनुमान: रिटायरमेंट के बाद कम से कम 25 से 30 साल की योजना बनाएं। दीर्घायु के लिए तैयारी करने से आप अपने फंड से अधिक समय तक जीवित रहने के जोखिम से सुरक्षित रहेंगे।

चिकित्सा और आकस्मिक निधि: स्वास्थ्य सेवा की लागत उम्र के साथ बढ़ती जाती है। आपकी सेवानिवृत्ति योजना में किसी भी वित्तीय व्यवधान को रोकने के लिए एक समर्पित आपातकालीन और स्वास्थ्य निधि होना आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकताओं का अनुमान लगाना
कोष का अनुमान लगाने के लिए, आपको भविष्य के खर्चों और सेवानिवृत्ति अवधि को ध्यान में रखना होगा। 70,000 रुपये प्रति माह की आय पर, आप एक आरामदायक जीवन शैली को बनाए रखने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद अपनी वर्तमान आय का लगभग 60%-70% लक्ष्य रख सकते हैं। यहाँ बताया गया है कि कैसे योजना बनाएँ:

मासिक सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य निर्धारित करें: अपनी वर्तमान आय का 60%-70% प्रतिस्थापित करने का लक्ष्य व्यावहारिक हो सकता है। इसलिए, यदि आप वर्तमान में 70,000 रुपये कमाते हैं, तो आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 42,000 - 49,000 रुपये का लक्ष्य रख सकते हैं।

मुद्रास्फीति के लिए योजना: यदि आप आज अपने खर्चों का अनुमान लगाते हैं, तो विचार करें कि मुद्रास्फीति के कारण वे संभवतः बढ़ेंगे। मुद्रास्फीति को सालाना लगभग 5%-6% मानते हुए, भविष्य के खर्चों के अनुरूप कोष को बढ़ाने के लिए तदनुसार योजना बनाएँ।

लक्ष्य कोष: एक ऐसे कोष का लक्ष्य रखना जो आपके अपेक्षित सेवानिवृत्ति वर्षों के आधार पर संधारणीय निकासी प्रदान करता हो, मददगार होगा। आम तौर पर, एक बड़ा कोष अधिक लचीलापन और वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करता है।

सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए निवेश रणनीति
अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, संतुलित जोखिम प्रबंधन के साथ-साथ उच्च-विकास वाली संपत्तियों में निवेश करना आवश्यक है। यहाँ एक संतुलित दृष्टिकोण दिया गया है:

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उच्च रिटर्न क्षमता प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधकों को समय के साथ पोर्टफोलियो रिटर्न को अनुकूलित करने की अनुमति देते हैं। वे सक्रिय समायोजन के कारण इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, जिससे आपको धन निर्माण में बढ़त मिलती है।

इंडेक्स फंड के नुकसान: जबकि इंडेक्स फंड में कम खर्च होता है, उनमें सक्रिय प्रबंधन की भी कमी होती है। ये फंड अस्थिर बाजारों में खराब प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि वे आर्थिक परिवर्तनों पर प्रतिक्रिया किए बिना सख्ती से बाजार सूचकांकों का पालन करते हैं। इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड दीर्घकालिक, लक्ष्य-आधारित निवेशों के लिए अधिक फायदेमंद हो सकते हैं।

डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर म्यूचुअल फंड: सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) के ज़रिए रेगुलर फंड में निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन और रणनीति सुनिश्चित होती है। डायरेक्ट फंड, हालांकि किफ़ायती हैं, लेकिन उन्हें खुद से प्रबंधित करने की ज़रूरत होती है, जो चुनौतीपूर्ण हो सकता है। CFP के साथ, आपको एसेट एलोकेशन और नियमित समीक्षा पर विशेषज्ञ सलाह का लाभ मिलता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं।

स्थिरता के लिए डेट फंड: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे अपने निवेश का कुछ हिस्सा डेट फंड में डालने से स्थिरता मिल सकती है। डेट फंड इक्विटी की तुलना में कम रिटर्न देते हैं, लेकिन बाज़ार में उतार-चढ़ाव से बचाते हैं, जिससे आपके पोर्टफोलियो का एक हिस्सा निकट-अवधि की ज़रूरतों के लिए सुरक्षित रहता है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): PPF लंबी अवधि में संपत्ति बनाने के लिए एक कर-कुशल विकल्प है, जो कर छूट के साथ एक निश्चित रिटर्न देता है। यह आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में एक स्थिर जोड़ के रूप में काम कर सकता है, जिससे आपके निवेश में और सुरक्षा मिलती है।

सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP): म्यूचुअल फंड में मासिक SIP आपको लगातार संपत्ति बनाने में मदद कर सकते हैं। SIP बाज़ार में उतार-चढ़ाव को औसत करते हैं, जिससे वे अनुशासित रिटायरमेंट निवेश के लिए उपयुक्त बन जाते हैं। यह विशेष रूप से फायदेमंद है क्योंकि यह आपको अनुशासित मासिक निवेश के माध्यम से एक बड़ा कोष जमा करने की अनुमति देता है।

रिटायरमेंट निवेश के लिए महत्वपूर्ण कराधान नियम
रिटायरमेंट प्लानिंग में कर दक्षता महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह आपके रिटर्न को अधिकतम करता है। निम्नलिखित कराधान नियमों से अवगत रहें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड: डेट फंड से होने वाले लाभ, चाहे अल्पकालिक हो या दीर्घकालिक, पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है। इन नियमों को समझने से आपको अधिक कर-कुशल निवेश निर्णय लेने में मदद मिल सकती है, खासकर सेवानिवृत्ति के लिए।

आपातकालीन और चिकित्सा निधि
जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति नजदीक आती है, अपने निवेश का एक हिस्सा आपातकालीन निधि में आवंटित करें, आदर्श रूप से आसान पहुंच के लिए तरल संपत्तियों में। एक अलग चिकित्सा निधि भी महत्वपूर्ण है। यदि आपके पास स्वास्थ्य बीमा नहीं है, तो सेवानिवृत्ति के दौरान अप्रत्याशित स्वास्थ्य सेवा खर्चों को कम करने के लिए इसे आवश्यक समझें।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और समायोजन
अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से करना उचित है। जीवन की घटनाएँ, बाज़ार में बदलाव या वित्तीय लक्ष्यों में समायोजन आपकी रणनीति को प्रभावित कर सकते हैं। नियमित समीक्षा आपकी सेवानिवृत्ति योजना को ट्रैक पर रखती है और आपकी बदलती ज़रूरतों के साथ संरेखित करती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए दूरदर्शिता और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है। एक यथार्थवादी मासिक सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य निर्धारित करके, एक संतुलित पोर्टफोलियो में निवेश करके, और मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए, आप एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति की दिशा में काम कर सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साझेदारी करने से रणनीतिक अंतर्दृष्टि मिलेगी और यह सुनिश्चित होगा कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें। जल्दी योजना बनाएँ, और आपको सेवानिवृत्ति में अधिक स्वतंत्रता और सुरक्षा मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment