हाय उल्लास जोशी, मुझे एचडीएफसी मिडकैप और मिराए असेस्ट टैक्स सेवर में 1 हजार के दो एसआईपी मिले हैं, मैं हर महीने एसआईपी राशि को 10 हजार तक बढ़ाना चाहता हूं, क्या आप कृपया मेरा मार्गदर्शन कर सकते हैं और मुझे बता सकते हैं कि इसके बाद मुझे कितनी कॉर्पस राशि मिलेगी 10 और 15 साल का समय. धन्यवाद

Ans: आप आय, निवेश और संपत्ति बनाने में अच्छा कर रहे हैं। यह मजबूत वित्तीय स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। इससे हमें अगले 8-10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आपकी राह की योजना बनाने में मदद मिलती है, साथ ही आपके बच्चों की भविष्य की शिक्षा का भी ख्याल रखने में मदद मिलती है। आप अपनी कड़ी मेहनत और परिवार पर ध्यान देने के लिए प्रशंसा के पात्र हैं। आइए हम आपको आत्मविश्वास के साथ दोनों लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करने के लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना का पता लगाते हैं।

वर्तमान वित्तीय सारांश
आपका वेतन 1.25 लाख रुपये प्रति माह है।

पत्नी का पैकेज 10-20% वेतन वृद्धि के साथ 7 लाख रुपये प्रति वर्ष है।

वर्तमान किराया आय 55 हजार रुपये प्रति माह है, जो फरवरी 2026 तक घटकर 25 हजार रुपये हो जाएगी।

होम लोन 1: 8% पर 60 लाख रुपये, EMI 60 हजार रुपये।

लोन ट्रांसफर के तुरंत बाद यह EMI घटकर 40 हजार रुपये रह जाएगी।

होम लोन 2: 10 लाख रुपये प्रति माह 14 लाख @7.5%, EMI रु. 15k.

होम लोन 2 टॉप-अप: रु. 24.5 लाख @8%, EMI रु. 25k.

मासिक खर्च रु. 40k है; 2026 में रु. 15-20k की वृद्धि होगी।

वार्षिक यात्रा और अवकाश व्यय रु. 1.5-2 लाख है।

2.25 करोड़ रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस है।

बच्चों और माता-पिता के लिए मेडिकल कवर नियोक्ता द्वारा प्रदान किया जाता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड (स्वयं) कुल रु. 55 लाख; एसआईपी रु. 25k.

इक्विटी म्यूचुअल फंड (पत्नी) रु. 1.8 लाख; एसआईपी रु. 20k.

चल रहे प्रॉपर्टी डेवलपमेंट के लिए लिक्विड फंड रु. 25 लाख।

10-15 लाख रुपये की प्राप्य राशि। एनपीएस सेल्फ 25 लाख रुपये है; मासिक जमा 15 हजार रुपये। ईपीएफओ सेल्फ प्लस 10 लाख रुपये है; मासिक जमा 40 हजार रुपये। हाउस प्रॉपर्टी 1 की कीमत 1.5 करोड़ रुपये है। फ्लैट 2 की कीमत 2 करोड़ रुपये है। गोल्ड बॉन्ड की कीमत 2.5 लाख रुपये है। पैतृक संपत्ति विकासाधीन है; 2026 के अंत तक रिटर्न मिलने की संभावना है। विकास के लिए 20 लाख रुपये के एक और टॉप-अप लोन की आवश्यकता हो सकती है। आपके पास स्पष्ट आय, निवेश, देनदारियां, संपत्तियां और अनुमानित परिवर्तन हैं। यह वित्तीय नियोजन के लिए एक मजबूत आधार तैयार करता है। इस डेटा को इकट्ठा करने के लिए बहुत बढ़िया काम किया। वित्तीय स्वतंत्रता लक्ष्य आप 8-10 वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने का लक्ष्य रखते हैं। इसका मतलब है कि आपकी निष्क्रिय आय और निवेश आपके घरेलू खर्चों और जीवनशैली की जरूरतों को पूरा करते हैं। आपके दो बच्चे भी हैं और आप उनकी उच्च शिक्षा, संभवतः मेडिकल कोर्स के लिए धन जुटाना चाहते हैं, जैसा कि आपके प्रश्न में बताया गया था।

आपका लक्ष्य दो-आयामी है: 50 से 52 वर्ष की आयु तक रिटायर होना (या वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना), और क्रमशः 12-15 और 15 वर्षों में दो मेडिकल कोर्स का वित्तपोषण करना। हम दोनों को पूरा करने के लिए एक लचीली, प्राप्त करने योग्य योजना तैयार करेंगे।

बच्चों के लिए शिक्षा योजना
आपने दोनों बच्चों के लिए चिकित्सा शिक्षा का उल्लेख किया है। भारत में मेडिकल कॉलेज महंगे हैं। आज, चिकित्सा शिक्षा की लागत प्रति कोर्स प्रति बच्चा लगभग 15-25 लाख रुपये है (सार्वजनिक/निजी पर निर्भर करता है)। मुद्रास्फीति (मान लीजिए 8-10% वार्षिक) के साथ, 12-15 वर्षों के बाद लागत प्रति बच्चा लगभग 60-90 लाख रुपये हो सकती है। यदि विदेश पर विचार किया जाए तो यह और भी बढ़ सकता है।

इसलिए, कॉलेज में प्रवेश करने तक प्रत्येक बच्चे की शिक्षा निधि के लिए लगभग 60-90 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखें। इसका मतलब है कि कुल लक्ष्य कोष लगभग 15 लाख रुपये है। 1.2-1.8 करोड़ केवल शिक्षा के लिए समर्पित हैं।

हमें इन्हें अलग-अलग वित्तीय लक्ष्यों के रूप में देखना चाहिए, जिसमें समर्पित निवेश योजनाएँ हों।

आपातकालीन बफर और ऋण फोकस
आपकी आय और व्यय को देखते हुए, आपको छह महीने के जीवन-यापन के खर्च और EMI के बराबर आपातकालीन निधि की आवश्यकता है—लगभग 5-6 लाख रुपये। यह इस तीव्र संपत्ति विकास अवधि के दौरान अचानक आय में गिरावट, व्यापार में मंदी या आपात स्थितियों से बचाता है।

उच्च EMI (विशेष रूप से बड़े टॉप-अप ऋण) और फरवरी 2026 तक किराए की आय में कमी से नकदी प्रवाह पर दबाव पड़ता है। इसे कम करने के लिए:

EMI और ब्याज लागत को कम करने के लिए छोटी अतिरिक्त राशि का पूर्व-भुगतान करने की योजना बनाएँ।

EMI या ब्याज के बोझ को कम करने के लिए, यदि संभव हो तो अपने उच्च-ब्याज वाले टॉप-अप ऋण के पुनर्गठन पर ध्यान दें।

सुनिश्चित करें कि चल रही संपत्ति की ज़रूरतों और आपात स्थितियों के लिए तरलता बरकरार रहे।

अभी एक आपातकालीन रिज़र्व बनाने से भविष्य में होने वाली परेशानियों से बचा जा सकता है।

आय और व्यय प्रबंधन
आज आपकी घरेलू आय पर्याप्त है। लेकिन किराए की आय और बढ़ते खर्चों में आने वाले बदलावों के लिए सख्त बजट नियंत्रण की आवश्यकता है।

लागत बचत के अवसरों की पहचान करने के लिए मासिक रूप से खर्चों पर नज़र रखें।

यात्रा, मनोरंजन, बाहर खाने-पीने जैसे विवेकाधीन खर्चों की समीक्षा करें और उन्हें नियंत्रित करें।

एक बार जब संपत्ति का विकास पूरा हो जाता है और किराए की आय फिर से स्थिर हो जाती है, तो अधिशेष को निवेश में पुनर्निर्देशित करें।

आपका वर्तमान यात्रा बजट ठीक है, लेकिन भविष्य के बजट में बच्चों की गतिविधियों, स्कूली शिक्षा और जीवनशैली मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए।

यह अनुशासित दृष्टिकोण वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आपके मार्ग को सुरक्षित करता है।

स्वतंत्रता के लिए निवेश रणनीति
आपके पास पहले से ही महत्वपूर्ण इक्विटी म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स हैं। भविष्य की निष्क्रिय आय और धन वृद्धि का निर्माण करने के लिए:

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में SIP जारी रखें
वे समय के साथ अनुरूप आवंटन और बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं। इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे केवल बाजार रिटर्न को दर्शाते हैं और प्रभावी रूप से भालू चक्रों को बफर नहीं कर सकते हैं।

अवसरवादी रूप से SIP बढ़ाएँ
जैसे ही किराए की आय घटती है और फिर बढ़ती है, अधिशेष को अतिरिक्त इक्विटी और डेट फंड SIP में फिर से लगाएँ।

एनपीएस और ईपीएफओ योगदान बनाए रखें
ये कर बचत और दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करते हैं।

हाइब्रिड या संतुलित म्यूचुअल फंड जोड़ें
ये इक्विटी और डेट को मिलाते हैं। वे स्थिर विकास और आवधिक आय प्रदान कर सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति के बाद की स्थिरता के लिए उपयोगी है।

कर प्रभाव की निगरानी करें
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​और अल्पकालिक पर 20% कर लगाया जाता है। डेट फंड के लिए, दोनों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसके आसपास रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

लक्ष्य-आधारित निवेश को अलग करें
शिक्षा, सेवानिवृत्ति और जीवनशैली लक्ष्यों के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो रखें। इससे स्पष्टता मिलती है और बाद में फंड मिक्सिंग या गलत आवंटन को रोका जा सकता है।

ऋण चुकौती और देयता प्रबंधन
आपकी देनदारियाँ काफी हैं। वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए उन्हें कम करना महत्वपूर्ण है।

टॉप-अप ऋण काफी बड़ा है। एक बार जब संपत्ति से आय होने लगे, तो इसका उपयोग आंशिक पूर्व भुगतान के लिए करने का लक्ष्य रखें।

यदि EMI बहुत ज़्यादा है, तो EMI का बोझ कम करने के लिए अवधि बढ़ाने पर विचार करें—लेकिन इसे रिटायरमेंट के वर्षों तक बहुत ज़्यादा न बढ़ाएँ।

जब तक कि उच्च-रिटर्न वाले निवेशों के लिए बिल्कुल ज़रूरी न हो, नए लोन लेने से बचें।

लोन में कटौती के बाद बची हुई नकदी का इस्तेमाल नए उधार लेने के बजाय निवेश के लिए करें।

इससे नकदी प्रवाह और भविष्य के अधिशेष निर्माण में संतुलन बना रहता है।

संपत्ति आय और संपत्ति समीक्षा
आपकी निवेश संपत्ति वाणिज्यिक विकास के अधीन है, जिसका अनुमानित रिटर्न 2026 के अंत तक 3-4 लाख रुपये प्रति माह है। यह एक प्रमुख सकारात्मक नकदी प्रवाह धारा होगी। तब तक, आपके पास लिक्विड फंड और प्राप्तियां हैं जो अंतर को कवर करती हैं।

विकास को पूरी तरह से पूरा करने के लिए पर्याप्त रिज़र्व बनाए रखें। सुनिश्चित करें कि संपत्ति चालू होने के बाद किराये के अनुबंध लॉक-इन अवधि और किरायेदार शर्तों के साथ संरेखित हों।

जबकि संपत्ति आय का स्रोत हो सकती है, लेकिन रियल एस्टेट में और अधिक नई पूंजी आवंटित न करें। इसके बजाय, वृद्धि और तरलता के लिए वृद्धिशील बचत को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

कराधान और लाभ नियोजन
कर नियोजन से रिटर्न बढ़ सकता है और लक्ष्यों को सहायता मिल सकती है:

एनपीएस और ईपीएफओ जैसे कर-बचत विकल्पों का उपयोग करें।

होम लोन ब्याज कटौती सीमा का ध्यान रखें।

इक्विटी और ऋण पर पूंजीगत लाभ कर को व्यवस्थित रूप से प्रबंधित करें।

वेतन वृद्धि के साथ बोनस और भत्तों के प्रभाव पर विचार करें।

अच्छी कर नियोजन उपलब्ध निवेश योग्य अधिशेष को बढ़ाता है।

लक्ष्य आवंटन और समयसीमा
एक दीर्घकालिक समयसीमा (8-10 वर्ष) आपको 3-4 करोड़ रुपये या उससे अधिक का एक मजबूत कोष बनाने का समय देती है, जो शिक्षा लक्ष्यों और वित्तीय स्वतंत्रता दोनों को निधि देने के लिए पर्याप्त है। यह चरणों में विकसित होगा:

महीने 0-24: विकास पूरा करें, तरलता बनाए रखें, आपातकालीन बफर बनाएं, ईएमआई का प्रबंधन करें।

वर्ष 2-4: टॉप-अप ऋण कम करें, किराए की आय स्थिर हो, अधिशेष इक्विटी और हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

वर्ष 4-8: इक्विटी और हाइब्रिड एसआईपी बढ़ते हैं, प्रॉपर्टी रिटर्न बढ़ता है, शिक्षा कोष जमा होता है।

वर्ष 8-10: बड़े बच्चे के लिए शिक्षा कोष को अंतिम रूप दें, आंशिक उपयोग शुरू करें। छोटे बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति योजना के लिए एसआईपी जारी रखें।

जोखिम और सुरक्षा
आपके पास पहले से ही पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस (2.25 करोड़ रुपये) और मेडिकल कवर है। यह परिवार को बड़े जोखिमों से बचाता है।

जब तक देनदारियाँ मौजूद हैं और बच्चे आश्रित हैं, तब तक इन्हें बनाए रखें। सेवानिवृत्ति के बाद, विश्लेषण करें कि क्या जोखिम के बिना कवरेज को समायोजित किया जा सकता है।

वित्तीय स्वतंत्रता के हिस्से के रूप में, सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त तरलता और नियमित समीक्षा के साथ एक सक्रिय वित्तीय योजना है।

नियमित समीक्षा और सीएफपी मार्गदर्शन
सक्रिय समीक्षा सफलता की कुंजी है:

हर साल या जीवन में बड़े बदलाव के बाद नकदी प्रवाह और लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें।

प्रदर्शन और लक्ष्यों के आधार पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

यदि लक्ष्य बदलते हैं तो एसआईपी और निवेश को समायोजित करें।

निरंतर स्पष्टता, संरेखण और अनुशासन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

एक पेशेवर आपको नकदी प्रवाह में बदलाव और विकसित होते लक्ष्यों को स्मार्ट तरीके से नेविगेट करने के लिए मार्गदर्शन कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत नींव पर हैं। आपकी आय, बचत, निवेश और संपत्ति आपको वित्तीय स्वतंत्रता के लिए अच्छी स्थिति में रखते हैं।

शिक्षा कोष का लक्ष्य बड़ा है, लेकिन लगातार SIP और अनुशासित निवेश के साथ प्राप्त किया जा सकता है।

ऋण में कमी, निवेश अनुशासन और बजट आपकी सफलता की कुंजी हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड जारी रखें। इंडेक्स फंड से बचें—वे मंदी के दौरान कम प्रदर्शन कर सकते हैं और सक्रिय मार्गदर्शन की कमी रखते हैं।

ऋण चुकौती के बाद, अधिशेष को संरचित SIP और हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।

म्यूचुअल फंड लाभ पर करों की निगरानी करें और निकासी को कुशलतापूर्वक संरचित करें।

जोखिम सुरक्षा को बरकरार रखें और CFP मार्गदर्शन के साथ वार्षिक समीक्षा जारी रखें।

आपकी पहले से ही मजबूत वित्तीय आदतें हैं। अब, उन्हें एक केंद्रित, व्यवस्थित योजना और पेशेवर समीक्षा के साथ जोड़ें। इससे आपका सुरक्षित, स्वतंत्र भविष्य और बच्चों की पूरी तरह से वित्तपोषित शिक्षा का मार्ग प्रशस्त होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 28 साल की उम्र में, आप पहले से ही एक जिम्मेदार निवेशक हैं और जल्द ही माता-पिता बनने वाले हैं।
आप इस उम्र में ज़्यादातर लोगों से ज़्यादा बचत कर रहे हैं।
यह कुछ ऐसा है जिस पर आपको गर्व होना चाहिए।
अब हम आपके पैसे के लिए एक संपूर्ण 360-डिग्री रणनीति बनाते हैं।
हम आपके लक्ष्यों, मौजूदा बचत, SIP की समीक्षा करेंगे और एक स्पष्ट योजना बनाएंगे।
अपनी आय, व्यय और अधिशेष को समझना
मासिक आय 1,90,000 रुपये है।
मासिक व्यय लगभग 50,000 रुपये है।
इससे हर महीने 1,40,000 रुपये बचते हैं।
इसमें से आप निवेश कर रहे हैं:
SIP में 20,000 रुपये
फिक्स्ड डिपॉज़िट में 1,30,000 रुपये रखना
आपकी मौजूदा बचत:
फिक्स्ड डिपॉज़िट: 11.15 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 1.5 लाख रुपये 2.75 लाख

शेयर: 2.5 लाख रुपये

कुल बचत: 16.7 लाख रुपये

यह एक बहुत ही मजबूत शुरुआत है।

चलिए अब इसे प्राथमिकताओं में बांटते हैं।

लक्ष्य 1 - 2BHK फ्लैट का डाउन पेमेंट और EMI
आप 1-2 साल में फ्लैट खरीदना चाहते हैं।
यह इसे एक अल्पकालिक लक्ष्य बनाता है।

इसे इस तरह से प्लान करें:

सबसे पहले फ्लैट के लिए अपना बजट तय करें।

अगर फ्लैट की कीमत 50 लाख रुपये है, तो आपका डाउन पेमेंट 10 से 15 लाख रुपये हो सकता है।

आपके पास पहले से ही FD में 11 लाख रुपये से ज़्यादा हैं।

आप इसका पूरा या आंशिक रूप से डाउन पेमेंट के लिए इस्तेमाल कर सकते हैं।

इसके लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल न करें।
इक्विटी अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए नहीं है।

EMI के लिए:

मान लें कि आपकी EMI 10 लाख रुपये के आसपास होगी। 30,000 से 40,000.

आपका मौजूदा मासिक अधिशेष इसे आराम से करने की अनुमति देता है.

लेकिन EMI के लिए SIP को पूरी तरह से बंद न करें.

SIP को अस्थायी रूप से कम करें और बाद में फिर से बढ़ाएँ.

यह योजना रखें:

डाउन पेमेंट के लिए FD का उपयोग करें.

सैलरी सरप्लस से EMI का प्रबंधन करें.

EMI अवधि के दौरान कम से कम 15,000 रुपये की SIP जारी रखें.

लक्ष्य 2 - बच्चे की शिक्षा और भविष्य
आपके बच्चे का अगस्त में जन्म होने वाला है.

इस नए जीवन चरण में प्रवेश करने के लिए बधाई.

आइए हम बच्चे के लक्ष्यों को दो चरणों में देखें:

चरण 1 - अल्पकालिक बाल व्यय (0 से 5 वर्ष):

इनमें अस्पताल, टीके, स्कूल की फीस, कपड़े शामिल हैं.

लिक्विड फॉर्म में बफर के रूप में 3 से 5 लाख रुपये रखें.

FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें.

चरण 2 - दीर्घकालीन शिक्षा (15 से 20 वर्ष):

भविष्य में शिक्षा की लागत अधिक होगी।

यह एक दीर्घकालीन लक्ष्य है।

इसके लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।

आप समय के साथ एक मजबूत पोर्टफोलियो बना सकते हैं।

इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित SIP बकेट शुरू करें।

इसे रिटायरमेंट या अन्य लक्ष्यों से अलग रखें।

आय बढ़ने पर धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।

अपने मौजूदा SIP की समीक्षा करें
आप 4 योजनाओं में निवेश कर रहे हैं:

फ्लेक्सी कैप - 5,000 रुपये

मिडकैप - 6,000 रुपये

स्मॉल कैप - 5,000 रुपये

गोल्ड - 4,000 रुपये

आइए अब इसका आकलन करें।

फ्लेक्सी कैप फंड:

मार्केट कैप में विविधता प्रदान करता है।

यह आपका एंकर फंड हो सकता है।

इसमें आगे बढ़ते हुए SIP बढ़ाएँ।

मिडकैप फंड:

लार्ज कैप की तुलना में बेहतर ग्रोथ प्रदान करता है।

थोड़ा जोखिम भरा, लेकिन लंबी अवधि के लिए अच्छा है।

SIP रखें, धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं।

स्मॉल कैप फंड:

उच्च रिटर्न क्षमता, उच्च अस्थिरता।

केवल 10+ वर्ष के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त।

आवंटन को एक फंड तक सीमित रखें।

अपने SIP का 20% से अधिक यहाँ न रखें।

गोल्ड फंड:

मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में मदद करता है।

लेकिन सोने में SIP धन सृजन नहीं है।

इसका उपयोग केवल विविधीकरण के लिए करें।

1,000 से 2,000 रुपये मासिक रखें, इससे अधिक नहीं।

4,000 रुपये से घटाएँ।

अपने पोर्टफोलियो में कोई इंडेक्स फंड न रखें। बहुत अच्छा।

इंडेक्स फंड से बचें। वे कोई लचीलापन नहीं देते।

वे बाजार की नकल करते हैं। खराब शेयरों से बाहर नहीं निकल सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड शोध और चपलता प्रदान करते हैं।

वे लंबी अवधि के निवेशकों के लिए बेहतर हैं।

SIP को 20,000 रुपये से बढ़ाकर 60,000 रुपये करें
आपके पास हर महीने 1.4 लाख रुपये का सरप्लस होगा।
जब फ्लैट EMI शुरू होगी, तब भी सरप्लस करीब 1 लाख रुपये होगा।

आप SIP को आसानी से 50,000 से 60,000 रुपये तक बढ़ा सकते हैं।
लेकिन इसे चरणों में करें। एक बार में नहीं।

आगे बढ़ते हुए प्रस्तावित SIP आवंटन:

फ्लेक्सी कैप फंड - 15,000 रुपये

मल्टीकैप फंड - 10,000 रुपये

मिडकैप फंड - 10,000 रुपये

स्मॉल कैप फंड - 7,000 रुपये

चाइल्ड एजुकेशन फंड - 10,000 रुपये

गोल्ड फंड - 2,000 रुपये से 1,000 रुपये 3,000

लिक्विड फंड (आपातकालीन) - 5,000 रुपये

आय वृद्धि के आधार पर जोड़ते रहें।

इससे दीर्घकालिक संपत्ति बनती है और सभी लक्ष्य पूरे होते हैं।

डायरेक्ट प्लान बनाम रेगुलर प्लान
आपने यह नहीं बताया कि आपके फंड डायरेक्ट हैं या रेगुलर।

अगर आप डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो कृपया इसे ध्यान से पढ़ें।

डायरेक्ट फंड से जुड़ी समस्याएं:

बाजार में गिरावट के दौरान कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं।

आप घबराहट में SIP बंद कर सकते हैं।

समय के साथ पोर्टफोलियो गड़बड़ हो जाता है।

कोई भी लक्ष्य ट्रैकिंग या पुनर्संतुलन में मदद नहीं करता।

CFP-योग्य MFD के माध्यम से रेगुलर फंड के लाभ:

आपको नियमित समीक्षा मिलती है।

वे आपको अपने लक्ष्यों को पुनर्गठित करने में मदद करते हैं।

आप कठिन बाजारों के दौरान निवेशित रहते हैं।

आप रिटर्न का पीछा करने से बचते हैं।

आप अपनी योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहते हैं।

लागत बहुत कम है।
लाभ आजीवन हैं।
बुद्धिमानी से चुनें।

वित्तीय बकेट बनाएँ
अल्पकालिक (0-3 वर्ष):

FD या लिक्विड फंड में पैसे रखें।

घर के डाउन पेमेंट, आपातकाल और बच्चे के खर्चों के लिए।

मध्यम अवधि (3-7 वर्ष):

रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड या संतुलित लाभ फंड का उपयोग करें।

स्कूल की फीस, छुट्टियों आदि के लिए।

दीर्घकालिक (7+ वर्ष):

इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

बच्चे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और धन सृजन के लिए।

हमेशा प्रत्येक निवेश को एक लक्ष्य से जोड़ें।

इससे उद्देश्य और अनुशासन मिलता है।

आपातकालीन निधि और बीमा
आपातकालीन बफर के रूप में कम से कम 3 से 6 लाख रुपये रखें।

यह FD या लिक्विड फंड में हो सकता है।

टर्म इंश्योरेंस:

अब आप परिवार शुरू कर रहे हैं।

तुरंत टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदना चाहिए।

कवर राशि आपकी आय का 15 से 20 गुना होनी चाहिए।

LIC, ULIP या मनी-बैक प्लान से बचें।

केवल शुद्ध टर्म कवर खरीदें। स्वास्थ्य बीमा: पत्नी और बच्चे के लिए अलग-अलग कवर सुनिश्चित करें। केवल नियोक्ता पॉलिसी पर निर्भर न रहें। प्रतिष्ठित बीमाकर्ता से व्यक्तिगत या पारिवारिक फ्लोटर खरीदें। इन गलतियों से बचें ईएमआई का भुगतान करने के लिए एसआईपी बंद न करें। कम करें, बंद न करें। म्यूचुअल फंड में अल्पकालिक धन निवेश न करें। बीमा पॉलिसियों में बच्चे के लिए निवेश न करें। ट्रेंडिंग फंड या सेक्टर का पीछा न करें। बिना जानकारी के डायरेक्ट प्लान का उपयोग न करें। सोने में बहुत अधिक निवेश न करें। अनुशासित प्रक्रिया का पालन करें। लक्ष्य केंद्रित रहें। धीरे-धीरे लेकिन लगातार धन अर्जित करें। भविष्य के लिए कर जागरूकता जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं: 1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है। एसटीसीजी पर 20% कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। इसलिए, बार-बार बेचने से बचें।

धन को कर-कुशलता से संयोजित होने दें।

आपको तुरंत कदम उठाने चाहिए
घर का बजट और समय-सीमा तय करें।

डाउन पेमेंट के लिए FD का कितना उपयोग करना है, इसकी योजना बनाएं।

इस महीने बच्चों की शिक्षा के लिए SIP शुरू करें।

SIP को चरणबद्ध तरीके से बढ़ाकर 60,000 रुपये तक करें।

सोने की SIP कम करें।

तुरंत टर्म और स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

अगर पहले से नहीं रखा है तो आपातकालीन निधि बनाएँ।

प्रमाणित योजनाकार के साथ साल में एक बार सभी SIP की समीक्षा करें।

अंत में
आप अच्छा कर रहे हैं।
अपनी उम्र के ज़्यादातर लोगों से बेहतर।
आप केंद्रित, सुसंगत और लक्ष्य-संचालित हैं।

एक संरचित योजना के साथ, आप अपने लक्ष्यों तक पहुँच जाएँगे।
धैर्य रखें। समय और अनुशासन को अपने लिए काम करने दें।

भावनात्मक रूप से निवेश न करें।
जानबूझकर निवेश करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: वर्तमान स्थिति का अवलोकन

आपने स्पष्ट संख्याएँ साझा की हैं। पारदर्शिता के लिए धन्यवाद।

दो व्यक्तिगत ऋण कुल 66 लाख रुपये के बराबर हैं।

मासिक EMI का योग 1 लाख रुपये है।

प्रत्येक महीने शुद्ध वेतन 1.30 लाख रुपये है।

लिक्विड म्यूचुअल फंड 9 लाख रुपये पर है।

EMI के बाद डिस्पोजेबल आय लगभग 30,000 रुपये है।

उच्च ऋण वेतन का बड़ा हिस्सा लेता है।

नकदी प्रवाह का तनाव गंभीर लगता है, लेकिन अनुशासन के साथ प्रबंधनीय है।

नकदी प्रवाह तनाव परीक्षण

अभी विस्तृत मासिक बजट तैयार करें।

तीन महीने तक हर रुपये पर नज़र रखें।

लागतों को ज़रूरी और ज़रूरी चीज़ों में विभाजित करें।

ज़रूरी चीज़ों की सूची: किराया, भोजन, उपयोगिताएँ, दवाइयाँ, प्रीमियम।

ज़रूरी चीज़ों की सूची: बाहर खाना, नए गैजेट, छुट्टियाँ, उपहार देना।

गैर-ज़रूरी खर्चों को हर महीने 5,000 रुपये से कम रखने का लक्ष्य रखें।

सबसे पहले बचाए गए पैसे को आपातकालीन निधि में बदलें।

परिवार को जल्दी से जल्दी शामिल करें।

मुफ़्त बजटिंग ऐप या सरल नोटबुक का उपयोग करें।

हर रविवार रात को प्रगति की समीक्षा करें।

जोखिम सुरक्षा कवच

बकाया ऋणों के विरुद्ध जीवन बीमा कवर की जाँच करें।

टर्म बीमा कवर ऋण आकार और लक्ष्यों से बेहतर होना चाहिए।

यदि पर्याप्त नहीं है, तो आज ही अतिरिक्त टर्म कवर खरीदें।

प्रीमियम छोटा बनाम मन की शांति।

मौजूदा स्वास्थ्य बीमा को बिना चूक के बनाए रखें।

यदि छूट गया है तो व्यक्तिगत दुर्घटना कवर जोड़ें।

बीमा लागत आवश्यक बजट में फिट बैठती है।

सुरक्षा पहले; वृद्धि बाद में।

आपातकालीन आरक्षित रणनीति

कुशन की अनुपस्थिति महंगी उधारी लेने पर मजबूर करती है।

जल्दी ही चार महीने के व्यय बफर का लक्ष्य रखें।

आपके व्यय का मतलब है 1.6 लाख रुपये का आरक्षित कोष।

आरक्षित कोष के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड का उपयोग करें।

वार्षिक बोनस, उपहार, कर रिफंड को चैनलाइज़ करके आरक्षित कोष बनाएँ।

बफर तैयार होने तक नए जोखिम भरे निवेश को रोक दें।

केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए ही रिजर्व रखें।

उपयोग के तुरंत बाद रिजर्व को फिर से भरें।

ऋण में कमी का रोडमैप

व्यक्तिगत ऋणों पर उच्च दरें होती हैं, अक्सर 13%-20%।

उन्हें कम करने से जोखिम-मुक्त रिटर्न की गारंटी मिलती है।

पहला कदम: दरों में कमी के बारे में बैंकों से बात करें।

जाँच ​​करें कि बैलेंस ट्रांसफर कम दरें प्रदान करता है या नहीं।

यदि संभव हो तो दोनों ऋणों को एक सुरक्षित ऋण में समेकित करें।

यदि मौजूदा संपत्ति है तो वेतन ओवरड्राफ्ट या टॉप-अप बंधक का उपयोग करें।

शुरू में ईएमआई दबाव को कम करने के लिए लंबी अवधि के लिए बातचीत करें।

नकदी प्रवाह कम होने पर अतिरिक्त मूलधन का भुगतान करने का लक्ष्य रखें।

किसी भी कैशबैक, बोनस, साइड इनकम को मूलधन पर ही खर्च करना चाहिए।

किसी भी हालत में ईएमआई को न रोकें।

दंड से बचने के लिए ईएमआई भुगतान को स्वचालित करें।

ऋण चुकाने तक अतिरिक्त उपभोक्ता ऋण से बचें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समीक्षा

9 लाख रुपये ऋण रणनीति का समर्थन कर सकते हैं।

सबसे पहले, फंड के प्रकार और निकास भार शर्तों की पुष्टि करें।

जांचें कि क्या लाभ सालाना 1.25 लाख रुपये की सीमा से ऊपर है।

इससे ऊपर इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% की दर से कर लगता है।

डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अगर लोन की दर अधिक है तो रिडेम्पशन से भी पैसे बच सकते हैं।

आपातकालीन निधि को बरकरार रखते हुए आंशिक रिडेम्पशन पर विचार करें।

रिडेम्पशन के बाद कम से कम 1.6 लाख रुपये रिजर्व रखें।

शेष MF को बाद में लक्ष्य-आधारित SIP में बदलें।

अचानक पूर्ण निकासी से बचें; चरणबद्ध रिडेम्पशन की योजना बनाएं।

आय बढ़ाने के उपाय

वेतन वृद्धि के लिए अपस्किलिंग का पता लगाएं।

डेटा, क्लाउड या AI में लघु पाठ्यक्रम जल्दी भुगतान करते हैं।

सप्ताहांत के कामों के लिए फ्रीलांसिंग प्लेटफ़ॉर्म देखें।

शौक को ऑनलाइन छोटी आय धाराओं में बदलें।

दस्तावेज़ों में दर्ज उपलब्धियों के साथ वार्षिक मूल्यांकन पर बातचीत करें।

यदि लागू हो तो स्थानांतरण भत्ता या कठिनाई भत्ता मांगें।

कर्मचारी को मिलने वाले कर-मुक्त लाभों जैसे कि भोजन कार्ड की जाँच करें।

कंपनी के शेयर खरीद योजनाओं का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

अतिरिक्त आय सीधे ऋण पूर्व भुगतान में जा सकती है।

व्यय प्रबंधन युक्तियाँ

ऑडिट सदस्यताएँ: संगीत, OTT, जिम, ऐप्स।

अप्रयुक्त सदस्यताएँ अभी रद्द करें।

सप्ताह के दिनों में भोजन पकाएँ; जन्मदिन तक ही रेस्तराँ में जाएँ।

सवारी साझा करें या दैनिक यात्रा के लिए मेट्रो का उपयोग करें।

डिस्काउंट कोड के तहत ऑनलाइन किराने का सामान खरीदें।

जब डॉक्टर अनुमति दें तो जेनेरिक दवाएँ खरीदें।

बजट लिफाफों के साथ वार्षिक त्यौहारों की योजना बनाएँ।

हस्तनिर्मित वस्तुएँ उपहार में दें, जिससे नकदी की बचत होगी और गर्मजोशी बढ़ेगी।

ऋण समाप्त होने तक फ़ोन अपग्रेड को टालें।

बिजली योजना की समीक्षा करें; कम स्लैब टैरिफ चुनें।

कर दक्षता योजना

यदि नियोक्ता अनुमति देता है तो EPF और VPF योगदान को अधिकतम करें।

टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम, EPF, PPF के साथ धारा 80C का उपयोग करें।

उच्च लागत वाले बीमा-निवेश मिश्रणों में पैसा लगाने से बचें।

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम कटौती के लिए धारा 80डी का उपयोग करें।

किराए की रसीदें एकत्र करके घर के किराए के भत्ते का दावा करें।

पेरोल टीम को समय पर कर प्रमाण प्रस्तुत करें।

तरलता की ज़रूरतों के आधार पर वीपीएफ दर को समायोजित करें।

सभी कर पत्रों की डिजिटल फ़ाइल बनाए रखें।

किसी भी कर रिफंड से ऋण मूलधन में तुरंत कमी आनी चाहिए।

भविष्य में हर साल कर नियमों में होने वाले बदलावों के बारे में जागरूक रहें।

व्यवहार संबंधी सुरक्षा उपाय

खुद को पहले भुगतान करने की मासिक आदत बनाएँ।

वेतन के दिन रिजर्व में स्वचालित स्थानांतरण करें।

सोशल मीडिया पर साथियों के साथ जीवनशैली की तुलना करने से बचें।

छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाएँ, जैसे कि पहले अतिरिक्त 50,000 रुपये का मूलधन भुगतान।

ऋण शेष के लिए फ्रिज पर विज़ुअल ट्रैकर का उपयोग करें।

खर्च करने की इच्छा को कम रखने के लिए कृतज्ञता का अभ्यास करें।

पार्टनर के साथ हर तिमाही में लक्ष्य पत्रक पर फिर से जाएँ।

हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलते रहें।

पारिवारिक लक्ष्य संरेखण

जीवनसाथी या माता-पिता के साथ लक्ष्यों पर खुलकर चर्चा करें।

ऋण के बोझ और ज़रूरी त्याग के बारे में बताएँ।

ज़िम्मेदारियाँ सौंपें: पति/पत्नी किराने का सामान ट्रैक करें; आप उपयोगिताओं को ट्रैक करें।

हर महीने परिवार के लिए नो-स्पेंड वीकेंड चैलेंज सेट करें।

अगर लागू हो तो बच्चों को बचत के खेल में शामिल करें।

घर पर सरल व्यंजनों के साथ ऋण मील के पत्थर का जश्न मनाएँ।

परिवार की एकता यात्रा को गति देती है और तनाव को कम करती है।

निगरानी और समीक्षा अनुसूची

हर महीने का अंत: बजट बनाम वास्तविक की तुलना करें।

हर तिमाही का अंत: बकाया ऋण शेष की गणना करें।

मध्य वर्ष: बीमा पर्याप्तता की समीक्षा करें।

साल का अंत: अगले साल के लिए कर बचत की योजना पहले ही बना लें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक बैठक।

वेतन वृद्धि या जीवन की घटनाओं के लिए योजना को समायोजित करें।

मुद्रास्फीति के लिए आपातकालीन निधि लक्ष्य को सालाना अपडेट करें।

सभी वित्तीय दस्तावेजों को स्कैन करके क्लाउड-स्टोर करके रखें।

करियर निरंतरता योजना

जीवन की अनिश्चितता ऋण सेवा को बुरी तरह से नुकसान पहुँचा सकती है।

लिंक्डइन पर सक्रिय रूप से पेशेवर नेटवर्क बनाएँ।

हर तिमाही में उद्योग के कार्यक्रमों या वेबिनार में भाग लें।

हमेशा अपडेट किया हुआ रिज्यूमे तैयार रखें।

हर साल अपने क्षेत्र से जुड़े नए टूल सीखें।

अगर ऑटोमेशन की वजह से आपकी भूमिका खतरे में पड़ रही है, तो वैकल्पिक करियर पथ पर विचार करें।

नौकरी बदलने पर भी परिवार के लिए कॉर्पोरेट मेडिकल कवर सुरक्षित रखें।

वेतन और वैरिएबल बोनस देने वाली भूमिकाएँ तलाशें।

वैरिएबल बोनस से कर्ज चुकाने में तेज़ी आ सकती है।

क्रेडिट स्कोर मेंटेनेंस

हर महीने समय पर EMI चुकाने से क्रेडिट स्कोर बढ़ता है।

क्रेडिट कार्ड का उपयोग 30% की सीमा के अंदर रखें।

क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान नियत तिथि से पहले पूरा करें।

त्रुटियों के लिए साल में दो बार क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें।

किसी भी गलत प्रविष्टि पर तुरंत ऑनलाइन विवाद करें।

अच्छा स्कोर भविष्य में लोन के ब्याज के बोझ को कम करता है।

लॉन्ग टर्म निवेश फिर से शुरू करें

जब लोन 20 लाख रुपये से कम हो जाए, तो SIP फिर से शुरू करें।

डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में हर महीने 5,000 रुपये से शुरुआत करें।

वेतन वृद्धि के साथ SIP को सालाना 10% बढ़ाएँ।

सेक्टर फंड या थीमैटिक फ़ैड से बचें।

CFP योग्यता के साथ MFD के ज़रिए नियमित योजनाएँ चुनें।

एमएफडी सेवा शुल्क में सहायता और कागजी कार्रवाई शामिल है।

नियमित योजना की लागत मार्गदर्शन लाभों की तुलना में कम है।

प्रत्यक्ष निधियों में समय पर अलर्ट और भावनात्मक समर्थन की कमी होती है।

एमएफडी कर-अनुकूल मोचन शेड्यूलिंग में सहायता कर सकता है।

एसआईपी को विशिष्ट भविष्य के लक्ष्यों के साथ संरेखित रखें।

लक्ष्य निर्धारण रूपरेखा

अल्पकालिक लक्ष्य: छह महीने में 1.6 लाख रुपये का रिज़र्व बनाएँ।

मध्यम अवधि का लक्ष्य: तीन साल में छोटा ऋण चुकाएँ।

दीर्घकालिक लक्ष्य: पाँच साल में दूसरा ऋण चुकाएँ।

ऋण के बाद का लक्ष्य: सेवानिवृत्ति कोष को लगातार बनाएँ।

कागज़ पर लक्ष्य लिखें और मासिक समीक्षा करें।

प्रत्येक लक्ष्य के साथ लक्ष्य तिथि और कारण संलग्न करें।

मजबूत कारण लगातार कार्रवाई करने के लिए प्रेरित करते हैं।

मनोवैज्ञानिक स्वास्थ्य

ऋण चिंता और नींद की समस्या पैदा कर सकता है।

प्रतिदिन सुबह और रात 10 मिनट का ध्यान करें।

एंडोर्फिन बूस्ट के लिए सप्ताह में तीन बार व्यायाम करें।

तनाव बढ़ने पर जीवनसाथी या दोस्त से बात करें।

पैसे की तंगी के कारण व्यक्तिगत संबंधों को तोड़ने से बचें।

अगर चिंता बनी रहती है तो पेशेवर परामर्शदाता की मदद लें।

बच्चों की शिक्षा की तैयारी

अगर आपके बच्चे हैं, तो जल्दी ही सुकन्या या पीपीएफ खाता खोलें।

अभी छोटी मासिक जमाराशि ही काफी है।

लोन के निपटारे के बाद बड़ी रकम फिर से मिल जाती है।

हर बच्चे के लिए अलग खाता नाम रखें।

वयस्कों के खर्चों के लिए चाइल्ड फंड में से पैसे न निकालें।

संभावित अप्रत्याशित लाभ प्रबंधन

आपको बकाया, प्रोत्साहन या विरासत मिल सकती है।

अप्रत्याशित लाभ का 50% लोन के पूर्व भुगतान के लिए आवंटित करें।

30% आपातकालीन निधि टॉप-अप के लिए आवंटित करें।

छोटे पारिवारिक उत्सव के लिए 20% आवंटित करें।

इससे योजना को नुकसान पहुंचाए बिना मनोबल ऊंचा रहता है।

डिजिटल सुरक्षा कदम

बैंक ऐप के लिए मजबूत पासवर्ड और दो-कारक लॉगिन का उपयोग करें।

कॉल पर कभी भी ओटीपी साझा न करें।

फोन सुरक्षा पैच को नियमित रूप से अपडेट करें।

फ़िशिंग लॉस अब लोन प्लान को गंभीर रूप से नुकसान पहुँचा रहा है।

तत्काल कार्रवाई के लिए चेकलिस्ट

इस सप्ताहांत पूरा घरेलू बजट तैयार करें।

बीमा के कागजात और नामांकित व्यक्ति का विवरण व्यवस्थित करें।

सोमवार को लोन अधिकारियों से संपर्क करें और ब्याज दर में कमी की मांग करें।

ऋण कटौती के लिए आंशिक MF मोचन का मूल्यांकन करें।

अभी अलग आपातकालीन निधि खाता शुरू करें।

दो सप्ताह के भीतर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की बैठक निर्धारित करें।

वार्षिक समीक्षा तिथियों के लिए कैलेंडर अनुस्मारक सेट करें।

अंत में

आपने मदद मांगकर पहले ही साहसी कदम उठा लिया है।

उच्च ऋण भारी लगता है, लेकिन अजेय नहीं।

अनुशासन, योजना और परिवार का समर्थन जीत सकता है।

मूलधन से निपटने से पहले सुरक्षा और आरक्षित निधि बनाएँ।

अर्जित प्रत्येक अतिरिक्त रुपये से ऋण का पूर्व भुगतान करें।

ऋण का बोझ कम होने के बाद निवेश को पुनर्जीवित करें।

लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें, समीक्षा करें और अनुकूलन करें।

आपका भविष्य का स्व जल्द ही ऋण-मुक्त सुबह का आनंद लेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 40 वर्ष के हैं, विवाहित हैं, आपकी एक बेटी है, और आपने नया होम लोन लिया है।

आपकी वर्तमान मासिक आय 50,000 रुपये है, और आप 27,000 रुपये की EMI चुका रहे हैं।

इसका मतलब है कि आपकी आय का 50% से अधिक EMI में चला जाता है। इसे वित्तीय रूप से तनावपूर्ण माना जाता है।

आइए इस लोन को तेज़ी से बंद करने के लिए व्यावहारिक और टिकाऊ विकल्प तलाशें।

हम यह भी सुनिश्चित करेंगे कि आपके बुनियादी खर्च और बच्चे के भविष्य से समझौता न हो।

वर्तमान व्यय संरचना की समीक्षा करें

सबसे पहले, हमें आपके मासिक नकदी प्रवाह पर स्पष्टता चाहिए।

अपने खर्चों को इन भागों में बाँटें:

होम EMI - पहले से ज्ञात: 27,000 रुपये

स्कूल की फीस - जाँचें कि यह टर्म-आधारित है या मासिक

घरेलू खर्च - भोजन, बिजली, किराने का सामान, आदि।

व्यक्तिगत खर्च - कपड़े, मोबाइल, परिवहन, स्वास्थ्य, आदि।

विविध - वार्षिक बीमा, त्यौहार, यात्रा

एक सरल बजट तैयार करें।

इससे यह स्पष्ट हो जाता है कि कौन सी लागतें तय हैं और कौन सी नियंत्रित की जा सकती हैं।

इस स्पष्टता के बिना, आप हर महीने खुद को अटका हुआ महसूस कर सकते हैं।

घरेलू जीवनशैली को अस्थायी रूप से छोटा करें

जब तक ऋण चुकाया नहीं जाता, तब तक मितव्ययी मानसिकता के साथ जिएँ।

निम्नलिखित लागत नियंत्रण विचारों पर विचार करें:

बाहर खाने की आवृत्ति कम करें या सादा भोजन करें

अनावश्यक OTT, इंटरनेट या मोबाइल डेटा पैक रद्द करें

किसी वस्तु को बदलने से पहले उसकी मरम्मत करें

बच्चों की किताबें, कपड़े और दोस्तों से मिली स्टेशनरी का दोबारा इस्तेमाल करें

त्योहारों, गैजेट या जीवनशैली के खर्चों को टाल दें

3,000 से 5,000 रुपये प्रति माह की बचत भी बड़ा अंतर पैदा कर सकती है।

इस राशि का उपयोग अतिरिक्त EMI या ऋण मूलधन के लिए करें।

नौकरी बदले बिना आय बढ़ाएँ

आपको लग सकता है कि वेतन पर्याप्त नहीं है। लेकिन अभी नौकरी बदलने की जल्दी मत करो।

छोटे समानांतर आय विकल्पों की खोज करें:

सप्ताहांत ट्यूशन - कक्षा 5 - 10 विषय या स्पोकन इंग्लिश

फ्रीलांसिंग - डेटा एंट्री, लेखन, सोशल मीडिया पोस्टिंग

बीमा/एमएफ वितरण - सीएफपी मार्गदर्शन के साथ अंशकालिक शुरुआत करें

घर पर शाम की बिक्री - नाश्ता, सिलाई, ट्यूशन, आदि

5,000 से 7,000 रुपये प्रति माह साइड हसल से भी मदद मिलती है।

पूरी अतिरिक्त आय का उपयोग ऋण को तेजी से चुकाने के लिए करें।

लंबी अवधि के साथ ऋण का पुनर्गठन करें

वर्तमान में, आपकी ईएमआई आपके वेतन का 54% खा जाती है।

अपने ऋणदाता से संपर्क करें और लंबी अवधि के लिए पूछें।

अवधि बढ़ाने से, ईएमआई कम हो सकती है।

इससे मासिक बजट में राहत मिलती है।

बाद में, जब आपकी आय बढ़ती है, तो आप आंशिक भुगतान कर सकते हैं।

जाँच करें कि क्या CAN FIN प्रीपेमेंट के लिए जुर्माना लगाता है।

अधिकांश NBFC स्वयं के स्रोत वाले ऋणों के लिए जुर्माना नहीं लगाते हैं।

सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में बैलेंस ट्रांसफर का पता लगाएँ

CAN FIN एक निजी NBFC है।

उनकी ब्याज दरें अक्सर PSU बैंकों से अधिक होती हैं।

सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक में बैलेंस ट्रांसफर के लिए आवेदन करें।

आप निम्नलिखित लाभ की उम्मीद कर सकते हैं:

कम ब्याज दर

विशेष ऑफ़र में प्रोसेसिंग शुल्क की छूट

लंबी अवधि के पुनर्भुगतान विकल्प

आय में बदलाव के बिना भी EMI में कमी

इसके लिए आपको एक अच्छे क्रेडिट स्कोर (700 से ऊपर) की आवश्यकता है।

साथ ही, स्वीकृति के लिए नियमित EMI इतिहास बनाए रखें।

एक बार ट्रांसफर हो जाने के बाद, छोटे-छोटे अतिरिक्त भुगतान करते रहें।

यह अकेले ही लोन बंद होने के समय को 2–4 साल तक कम कर सकता है।

एकमुश्त आय का बुद्धिमानी से उपयोग करें

किसी भी एकमुश्त राशि को ऋण की ओर पुनर्निर्देशित किया जाना चाहिए:

वार्षिक बोनस

पुराने बीमा की परिपक्वता

अप्रयुक्त सोने या बाइक की बिक्री

माता-पिता का उपहार या विरासत

इसे जीवनशैली की जरूरतों पर खर्च करने से बचें।

इस अप्रत्याशित लाभ का उपयोग सीधे मूलधन को कम करने के लिए करें।

इससे ब्याज भुगतान से दीर्घकालिक राहत मिलती है।

नए ऋण और प्रतिबद्धताओं से बचें

चाहे यह कितना भी आकर्षक क्यों न लगे, नई EMI न लें।

जब तक हर महीने पूरा भुगतान न किया जाए, तब तक क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।

शादियों, वाहनों या छुट्टियों के लिए व्यक्तिगत ऋण न लें।

आप पहले से ही वित्तीय रूप से अधिक ऋणग्रस्त हैं।

अगले कुछ वर्षों के लिए केवल ऋण बंद करने पर ध्यान केंद्रित करें।

धैर्य बनाए रखें और वित्तीय स्वतंत्रता को प्राथमिकता दें।

धीरे-धीरे आपातकालीन निधि बनाएँ

बैकअप की कमी के कारण कई परिवार ऋण चूक का सामना करते हैं।

लिक्विड फंड में हर महीने 500 से 1,000 रुपये की बचत करना शुरू करें।

एक बार जब यह 10,000 से 20,000 रुपये हो जाए, तो केवल आपातकालीन स्थितियों में ही इसका इस्तेमाल करें।

यह सुनिश्चित करता है कि अचानक खर्चों के कारण आप कभी भी EMI न चूकें।

अब बड़ी बचत की जरूरत नहीं है। छोटा बफर ही काफी है।

आपातकालीन फंड घबराहट से बचाता है और क्रेडिट स्कोर को सुरक्षित रखता है।

डायरेक्ट प्लान और DIY निवेश से बचें

जब लोन का बोझ कम हो जाए, तो आप निवेश पर विचार कर सकते हैं।

मार्गदर्शन के बिना कभी भी डायरेक्ट प्लान या ऑनलाइन निवेश न करें।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान:

खराब बाजार में कोई भी आपको सलाह नहीं देता

आप लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन से चूक जाएंगे

कर नियोजन, निकासी और सेवानिवृत्ति नियोजन बिखरा हुआ होगा

बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक रूप से बाहर निकलने का जोखिम

इसके बजाय, CFP और MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

आपको संरचित सलाह, भावनात्मक समर्थन और लक्ष्य ट्रैकिंग मिलेगी।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह सुनिश्चित करेगा कि आप फिर से लोन तनाव न दोहराएँ।

यदि कोई पुराना बीमा-सह-निवेश है तो उसे सरेंडर कर दें

आपने किसी यूलिप या एलआईसी पॉलिसी का उल्लेख नहीं किया है।

यदि आपके पास ऐसी कोई योजना है, तो कृपया उसे तुरंत सरेंडर कर दें।

वे खराब रिटर्न देते हैं और आपके पैसे को लॉक कर देते हैं।

उस पैसे को अपने होम लोन को चुकाने में लगाएँ।

बाद में, सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस रखें।

अभी निवेश करने की कोशिश न करें

जब तक लोन की ईएमआई आपकी आय के 30% से कम न हो जाए, तब तक निवेश करने से बचें।

वर्तमान में, कोई भी म्यूचुअल फंड या आरडी आपकी स्वतंत्रता में देरी ही करेगा।

आपके लिए बेहतर होगा कि आप पहले होम लोन चुका दें।

मूलधन के लिए छोटे-छोटे हिस्सों में अतिरिक्त भुगतान करें।

केवल तभी निवेश करें जब आपका नकदी प्रवाह बेहतर हो।

दीर्घकालिक वित्तीय अनुशासन बनाएँ

ऋण बंद होने के बाद, खर्चों को अचानक बढ़ने न दें।

ईएमआई की आदत को एसआईपी और आपातकालीन निधि में बदलें।

42 वर्ष की आयु से निम्नलिखित योजनाएँ बनाएँ:

विविध म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये का एसआईपी

1 लाख रुपये का लिक्विड इमरजेंसी फंड

5 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस (यदि पहले से कवर नहीं है)

बाल शिक्षा फंड

रिटायरमेंट गोल फंड

ये सुनिश्चित करेंगे कि आप भविष्य में कभी भी उधार न लें।

ऋण मुक्ति मन की शांति और मानसिक शांति देती है।

जाँचें कि क्या जीवनसाथी वित्तीय रूप से सहायता कर सकता है

यदि आपकी पत्नी उपलब्ध है, तो अंशकालिक नौकरी या ट्यूशन की तलाश करें।

जीवनसाथी से हर महीने 3,000 रुपये भी बहुत मदद करते हैं।

एक साझा पारिवारिक वित्तीय लक्ष्य बनाएँ।

इससे एकता बनती है और वित्तीय चिंता कम होती है।

आय के अंतर के लिए एक-दूसरे को दोष देने से बचें।

एक जोड़े के रूप में आप जो नियंत्रित कर सकते हैं, उस पर ध्यान केंद्रित करें।

अपने स्वास्थ्य और आय की रक्षा करें

सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 5 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा है।

यदि वहनीय हो तो गंभीर बीमारी कवर भी लें।

एक बार अस्पताल में भर्ती होने से आपका बजट बर्बाद हो सकता है।

अपनी आय की सुरक्षा करें और मेडिकल लोन से बचें।

सिर्फ़ नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें।

अंतिम जानकारी

आप पहले से ही एक घर के मालिक हैं, जो एक बड़ी उपलब्धि है।

लोन का तनाव अस्थायी है, लेकिन अनुशासन स्थायी होना चाहिए।

अब ध्यान इन पर होना चाहिए:

अवधि या ब्याज के माध्यम से EMI का बोझ कम करना

दूसरे स्रोत के माध्यम से आय बढ़ाना

अगले कुछ वर्षों के लिए जीवनशैली को नियंत्रित करना

अतिरिक्त या अप्रत्याशित लाभ का उपयोग करके आंशिक भुगतान करना

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से भविष्य के निवेश की योजना बनाना

होम लोन एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है।

लेकिन सही योजना के साथ आपकी वित्तीय स्वतंत्रता जल्दी आ सकती है।

आपने आगे बढ़कर साहस दिखाया है।

अब इस जागरूकता को हर महीने नियमित कार्रवाई में बदलें।

50 साल की उम्र से पहले आप कर्ज मुक्त और शांतिपूर्ण हो जाएंगे।

शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: जलपाईगुड़ी गवर्नमेंट इंजीनियरिंग कॉलेज (JGEC) 84-96% प्लेसमेंट दर, Amazon और Microsoft जैसे शीर्ष भर्तीकर्ताओं और ₹8-10 LPA के औसत पैकेज के साथ एक मजबूत CSE कार्यक्रम प्रदान करता है; विभाग अच्छी तरह से स्थापित है, NAAC-मान्यता प्राप्त है, और AI, ML और साइबर सुरक्षा में उन्नत ऐच्छिक प्रदान करता है, जिसमें छात्र राष्ट्रीय हैकथॉन और शोध में उत्कृष्ट प्रदर्शन करते हैं। जादवपुर विश्वविद्यालय का इंस्ट्रूमेंटेशन और इलेक्ट्रॉनिक्स इंजीनियरिंग (IEE) अत्यधिक प्रतिष्ठित है, जिसमें 95-100% प्लेसमेंट दर, ₹55 LPA तक के शीर्ष पैकेज और ₹16 LPA का औसत है, जो टेक्सास इंस्ट्रूमेंट्स, डेलोइट और Microsoft जैसे कोर और सॉफ़्टवेयर भर्तीकर्ताओं को आकर्षित करता है। JU के संकाय अत्यधिक योग्य हैं, पाठ्यक्रम ECE, ICE और EE को मिलाता है, और परिसर में एक जीवंत शैक्षणिक संस्कृति और व्यापक पूर्व छात्र नेटवर्क है, हालाँकि बुनियादी ढाँचा पुराना है। दोनों कॉलेज बेहद किफ़ायती हैं, लेकिन JU की राष्ट्रीय प्रतिष्ठा, प्लेसमेंट की निरंतरता और कोर और IT भूमिकाओं की व्यापकता एक अलग बढ़त प्रदान करती है।

सिफ़ारिश: जादवपुर विश्वविद्यालय में इंस्ट्रूमेंटेशन और इलेक्ट्रॉनिक्स इंजीनियरिंग को इसके बेहतर प्लेसमेंट रिकॉर्ड, अकादमिक प्रतिष्ठा और व्यापक कैरियर के अवसरों के लिए प्राथमिकता दें, जब तक कि आपको CSE और सॉफ़्टवेयर भूमिकाओं के लिए मजबूत प्राथमिकता न हो, जिस स्थिति में JGEC CSE एक ठोस विकल्प है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: 24 साल की उम्र में, निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता प्रभावशाली है। आप शुरुआत में ही सही कदम उठा रहे हैं, जो दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए आवश्यक है।

आइए अब 360 डिग्री के नजरिए से आपके पोर्टफोलियो का मूल्यांकन और संरचना करें।

आय और निवेश आवंटन
आपकी मासिक आय 1,12,000 रुपये है।

आप म्यूचुअल फंड में लगभग 22,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

आपका पीएफ योगदान 12,800 रुपये (नियोक्ता और कर्मचारी दोनों मिलाकर) है।

इसका मतलब है कि आपकी मासिक आय का 31% दीर्घकालिक बचत में जा रहा है।

यह बचत दर आपकी उम्र के हिसाब से बेहतरीन है।

आइए अब आपके निवेश के प्रत्येक तत्व के बारे में गहराई से जानें।

भविष्य निधि (पीएफ)
पीएफ एक स्थिर और कर-अनुकूल सेवानिवृत्ति कोष निर्माता है।

यह उचित दरों पर सुनिश्चित चक्रवृद्धि ब्याज प्रदान करता है।

योगदान स्वचालित और अनुशासित है।

यह आपके पोर्टफोलियो को दीर्घकालिक ऋण जोखिम देता है।

योगदान करते रहें। इसे वापस न लें।
इसे अपने दीर्घकालिक रिटायरमेंट बैकबोन के रूप में उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड एसआईपी - अवलोकन
आपने 7 एसआईपी में 22,000 रुपये बांटे हैं:

1 फ्लेक्सी कैप फंड

1 मल्टीकैप फंड

1 मिड कैप फंड

2 स्मॉल कैप फंड

1 डिफेंस थीमैटिक इंडेक्स फंड

1 सेक्टोरल इंडेक्स फंड (डिफेंस)

आइए अब इनका विस्तार से आकलन करें और सुधार सुझाएँ।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - 7,000 रुपये
यह व्यापक विविधीकरण के लिए एक अच्छा विकल्प है।

फ्लेक्सी कैप फंड लार्ज, मिड और स्मॉल कैप के बीच स्विच कर सकते हैं।

आपको इस फंड को बनाए रखना चाहिए।

इसे इक्विटी आवंटन में अपना मुख्य आधार बनाएँ।

निवेश करते रहें। आय बढ़ने पर यहाँ एसआईपी बढ़ाएँ।

कोटक मल्टीकैप फंड - 4,000 रुपये
मल्टीकैप फंड न्यूनतम आवंटन के साथ तीनों मार्केट कैप में निवेश करते हैं।

विविधीकरण रणनीति के रूप में अच्छी तरह से काम करता है।

स्मॉल/मिड कैप की तुलना में अधिक संतुलित जोखिम प्रदान करता है।

यह फंड फ्लेक्सी कैप आवंटन को अच्छी तरह से पूरा करता है। इसे बनाए रखें।

मोतीलाल ओसवाल मिड कैप फंड - 4,000 रुपये
मिडकैप फंड में लार्ज-कैप और फ्लेक्सी कैप फंड की तुलना में अधिक अस्थिरता होती है।

दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त।

हालांकि, यह श्रेणी आपके इक्विटी पोर्टफोलियो के 20% से अधिक नहीं होनी चाहिए।

केवल एक मिडकैप फंड में निवेश सीमित करें।

बंधन स्मॉल कैप फंड - 4,000 रुपये
एक्सिस स्मॉल कैप फंड - 2,000 रुपये
आपके पास दो स्मॉल-कैप फंड हैं।

इससे दोहराव और ओवरलैप होता है।

स्मॉल कैप उच्च जोखिम वाले होते हैं, हालांकि उच्च क्षमता वाले होते हैं।

यहां दो फंड जटिलता और कोई बड़ा विविधीकरण नहीं जोड़ते हैं।

केवल एक को रखें। दूसरे को बंद करें। लगातार प्रदर्शन करने वाले को प्राथमिकता दें।

मोतीलाल ओसवाल डिफेंस इंडेक्स फंड - 4,000 रुपये 1,000
यह एक सेक्टोरल इंडेक्स फंड है।

सेक्टोरल फंड केंद्रित दांव हैं।

वे आपके पोर्टफोलियो में विविधता नहीं लाते।

यह फंड एक खास थीम को ट्रैक करता है: रक्षा स्टॉक।

यह एक सामरिक दांव है, कोर होल्डिंग नहीं।

यहां नए SIP बंद करें।

इन फंड में लचीलापन नहीं होता।

वे खराब प्रदर्शन करने वाले स्टॉक से बाहर नहीं निकल सकते।

इंडेक्स फंड पर एक नोट
आपने इंडेक्स फंड (रक्षा) में निवेश किया है।

यह समझना महत्वपूर्ण है कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं:

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

बाजार को मात देने के लिए कोई फंड मैनेजर विशेषज्ञता नहीं।

कमज़ोर स्टॉक से बाहर निकलने का लचीलापन नहीं।

बाजार चक्रों के अनुकूल नहीं हो सकते।

मजबूत शोध टीमों के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक क्षमता प्रदान करते हैं।

वे बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और नकारात्मक जोखिम से बेहतर तरीके से रक्षा कर सकते हैं।

पोर्टफोलियो दोहराव और ओवरलैप
दो स्मॉल-कैप फंड अनावश्यक दोहराव पैदा करते हैं।

एक मिड-कैप फंड ही काफी है।

सेक्टर फंड अस्थिरता बढ़ाता है, मूल्य नहीं।

केवल 3 से 4 गुणवत्ता वाले फंड रखें।

इससे सरलता, बेहतर ट्रैकिंग और प्रभावी कंपाउंडिंग मिलती है।

सुझाया गया SIP स्ट्रक्चर
यहाँ एक अधिक प्रभावी और संतुलित दृष्टिकोण है:

फ्लेक्सी कैप फंड - 7,000 रुपये

मल्टीकैप फंड - 5,000 रुपये

मिड कैप फंड - 4,000 रुपये

स्मॉल कैप फंड (केवल एक) - 4,000 रुपये

उपरोक्त में से किसी एक को बढ़ाने के लिए 2,000 रुपये बफर के रूप में रखें।

इस तरह:

आप अव्यवस्था को कम करते हैं।

आप ओवरलैप से बचते हैं।

आप बेहतर प्रदर्शन ट्रैकिंग प्राप्त करते हैं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर प्लान की समीक्षा
यदि आप डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो आइए एक पल के लिए रुकें।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान:

बाजार गिरने पर कोई सहायता या मार्गदर्शन नहीं मिलता।

पोर्टफोलियो अक्सर समय के साथ अव्यवस्थित हो जाता है।

निवेशक अल्पकालिक रिटर्न का पीछा करते हैं, दीर्घकालिक लक्ष्यों का नहीं।

विशेषज्ञों द्वारा कोई आवधिक समीक्षा नहीं।

आप अवसर चूक सकते हैं और DIY जाल में फंस सकते हैं।

इसके बजाय नियमित योजनाओं में CFP-योग्य MFD के माध्यम से निवेश करें।

कठिन बाजारों में सहायता प्रदान करता है।

स्पष्टता और अनुशासन लाता है।

नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संतुलन में मदद करता है।

सबसे महत्वपूर्ण बात, आपको अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने में मदद करता है।

नियमित योजना की लागतें इसके द्वारा दिए जाने वाले मार्गदर्शन के लायक हैं।

जोखिम उठाने की क्षमता और समय का लाभ
24 वर्ष की आयु में, आपकी आयु आपका सबसे बड़ा लाभ है।

आपके पास धन संचय करने के लिए 30+ वर्ष का समय है।

आप अल्पकालिक अस्थिरता को बर्दाश्त कर सकते हैं।

लेकिन फिर भी, आपके पोर्टफोलियो को संरचित और निगरानी किया जाना चाहिए।

उच्च जोखिम का मतलब अप्रबंधित जोखिम नहीं होना चाहिए।

और क्या जोड़ा जा सकता है
यहाँ कुछ अतिरिक्त रणनीतियाँ दी गई हैं:

स्टेप-अप SIP: वेतन वृद्धि के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ।

इमरजेंसी फंड: लिक्विड फंड में 1.5 से 2 लाख रुपये रखें।

टर्म इंश्योरेंस: अगर आपके आश्रित हैं, तो शुद्ध टर्म कवर खरीदें।

स्वास्थ्य बीमा: केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

कर योजना: ELSS या अन्य उपकरणों का कुशलतापूर्वक उपयोग करें।

निवेश की आदतें जो आपको अभी बनानी चाहिए
साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करते रहें।

गिरते बाजार में घबराएँ नहीं।

बार-बार फंड बदलने से बचें।

फंड फैक्टशीट को तिमाही आधार पर पढ़ें।

अस्थिरता के दौरान SIP अनुशासन बनाए रखें।

वेतन वृद्धि के साथ खर्च नहीं, निवेश बढ़ाएँ।

आप इस पोर्टफोलियो को कैसे बढ़ा सकते हैं
मान लें कि आप हर साल अपने SIP बढ़ाते हैं:

आज 22,000 रुपये मासिक SIP

22,000 रुपये मासिक SIP 2,000 प्रति वर्ष की वृद्धि

10 वर्षों में, यह एक ठोस कोष बन जाता है।

लेकिन केवल तभी जब आप निवेशित रहें और घुटने के बल चलने वाली प्रतिक्रियाओं से बचें।

आपको क्या नहीं करना चाहिए
अल्पकालिक रिटर्न का पीछा न करें।

6-7 फंडों के साथ अति-विविधता न करें।

सेक्टोरल या थीमैटिक फंडों पर ज़्यादा निवेश न करें।

ट्रेंडिंग एनएफओ या फैंसी थीम के झांसे में न आएं।

कोर + सैटेलाइट दृष्टिकोण पर ध्यान दें।

आपकी प्रोफ़ाइल के लिए आदर्श पोर्टफोलियो मिश्रण
आपकी उम्र में, यह मिश्रण अच्छा काम करता है:

फ्लेक्सी कैप / मल्टीकैप - 50%

मिड कैप - 20%

स्मॉल कैप - 20%

ऋण (पीएफ के माध्यम से) - 10%

यह विकास, अस्थिरता और स्थिरता को संतुलित करता है।

कराधान स्पष्टता - अगर आप बाद में बेचते हैं
म्यूचुअल फंड के नए कर नियम हैं:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के इक्विटी LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगेगा।

इक्विटी से STCG पर 20% टैक्स लगेगा।

डेब्ट फंड पर इनकम स्लैब के हिसाब से टैक्स लगेगा।

इसलिए लंबे समय तक निवेशित रहें।

अनावश्यक निकासी से बचें।

पुनर्संतुलन और पुनर्मूल्यांकन
साल में एक बार:

रिटर्न की समीक्षा करें।

फंड के प्रदर्शन की जाँच करें।

अपने लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाएँ।

अंडरपरफॉर्मर को हटाएँ।

SIP बढ़ाएँ।

अगर आप CFP-योग्य MFD के साथ काम करते हैं, तो यह आसान हो जाता है।

अंत में
आप पहले से ही बहुत अच्छा कर रहे हैं।

ज़्यादातर 24 वर्षीय लोग निवेश करने में देरी करते हैं।

आप वक्र से आगे हैं।

मामूली सुधारों के साथ, आप एक मजबूत नींव बना लेंगे।

बस चीजों को रखें:

सरल

संरचित

सुसंगत

शोर से बचें। योजना पर टिके रहें।
समय और अनुशासन जादू कर देंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप हर महीने 70,000 रुपये कमाने का लक्ष्य रखते हैं। यह आज हर साल 8.4 लाख रुपये के बराबर है। पंद्रह साल पैसे की क्रय शक्ति को बदल देते हैं। भारत में कीमतें अक्सर सालाना छह प्रतिशत बढ़ जाती हैं। पंद्रह साल बाद, सालाना जीवन-यापन की लागत लगभग तीन गुनी हो जाती है। इसलिए, भविष्य की सालाना ज़रूरत लगभग 20 लाख रुपये तक पहुँच सकती है। तब मासिक ज़रूरत 1.7 लाख रुपये के करीब होगी। जल्दी योजना बनाने से तनाव कम रहता है। मुद्रास्फीति का प्रभाव मुद्रास्फीति चुपचाप लेकिन लगातार बचत को खा जाती है। आपकी योजना को पहले मुद्रास्फीति को हराना चाहिए, बाद में बढ़ना चाहिए। इक्विटी-उन्मुख फंड लंबी अवधि में विकास में मदद करते हैं। ऋण-उन्मुख फंड स्थिर पूंजी और उतार-चढ़ाव को शांत करने में मदद करते हैं। सुरक्षा और विकास के लिए दोनों को मिलाएँ। हर दो साल में मुद्रास्फीति की समीक्षा करें। अगर कीमतें तेज़ी से बढ़ती हैं तो योगदान समायोजित करें। छोटी-छोटी बढ़ोतरी बाद में बड़े अंतर को रोकती है। सुरक्षित निकासी दर सेवानिवृत्ति फंड को तीस साल या उससे अधिक समय तक सहारा देना चाहिए। बहुत जल्दी बहुत ज़्यादा पैसे निकालने से पैसे खत्म होने का जोखिम रहता है।
कई योजनाकार सालाना चार प्रतिशत की निकासी का इस्तेमाल करते हैं।
यह दर विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाती है।
20 लाख रुपये की सालाना ज़रूरत के लिए, पाँच करोड़ रुपये के करीब का कोष ठीक रहता है।
स्वास्थ्य और अचानक होने वाले खर्चों के लिए बफर जोड़ें।
आराम से साँस लेने के लिए 5.5 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।
बाजार या लक्ष्य बदलने पर दर की समीक्षा करें।
कर मामले
करों ने घर ले जाने वाली नकदी को कम कर दिया है।
नए पूंजीगत लाभ नियम अब अलग हैं।
इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर सालाना 12.5% ​​का ब्याज लगता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% की दर से फ्लैट ब्याज लगता है।
डेट फंड में लाभ आपके स्लैब के अनुसार होता है।
जब भी संभव हो इक्विटी फंड को तीन साल से ज़्यादा समय तक होल्ड करें।
कंपाउंडिंग पावर के लिए ग्रोथ ऑप्शन का इस्तेमाल करें।
लाभ छूट का इस्तेमाल करने के लिए सालों में रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।
लिक्विड फंड में सालाना टैक्स खर्च अलग रखें।
यह कमज़ोर बाजारों में ज़बरदस्ती बेचने से रोकता है।
निवेश मिश्रण
तीन बास्केट बनाएँ: सुरक्षा, आय, विकास। सुरक्षा बास्केट अठारह महीने के खर्च को लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में रखती है। आय बास्केट पांच साल के कैश फ्लो के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड का उपयोग करती है। ग्रोथ बास्केट डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में रहती है। सबसे हॉट थीम का पीछा करने से बचें। प्रक्रिया दिखाने वाले फंड से चिपके रहें, न कि किस्मत। रिटायरमेंट की तारीख से पहले धीरे-धीरे ग्रोथ से इनकम में पैसे ट्रांसफर करें। यह ग्लाइड पाथ शॉक रिस्क को कम करता है। हर साल सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से मिक्स की समीक्षा करें। जोखिम प्रबंधन निकासी के दौरान बाजार में उतार-चढ़ाव कठोर लगता है। एक बार में नहीं, बल्कि हर तिमाही में निकासी करें। जब इक्विटी सेट बैंड को पार कर जाए तो पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें। कॉर्पस लक्ष्य तक पहुंचने तक टर्म इंश्योरेंस का उपयोग करें। अस्पताल के खर्चों के साथ स्वास्थ्य कवर को बढ़ाते रहें। वसीयत बनाएं और नॉमिनी को अपडेट करें। रिटायरमेंट में भी अलग इमरजेंसी फंड रखें। इससे निवेश योजना में व्यवधान नहीं आता। बाजार के शोर के दौरान अनुशासित रहें। नकदी प्रवाह रणनीति रिटायरमेंट के बाद व्यवस्थित निकासी योजना शुरू करें। सबसे पहले डेट हिस्से से मासिक जरूरत पूरी करें। इक्विटी हिस्से को दो साल तक बिना छुए बढ़ने दें।
इक्विटी लाभ से हर साल डेट बकेट को टॉप अप करें।
भारी गिरावट के दौरान इक्विटी से निकासी न करें।
यह बकेट विधि जीवनशैली को सुरक्षित रखती है।
हर छह महीने में कैश फ्लो स्टेटमेंट पर नज़र रखें।
अगर रिटर्न लक्ष्य से पीछे रह जाता है तो विवेकाधीन खर्चों में कटौती करें।
निकासी को केवल मुद्रास्फीति सूचकांक के साथ बढ़ाएँ, मनमर्जी से नहीं।

आज ही कदम उठाएँ
5.5 करोड़ रुपये के वर्तमान अंतर की गणना करें।
मासिक एसआईपी को दस प्रतिशत रिटर्न का लक्ष्य बनाकर सेट करें।
वेतन वृद्धि के साथ हर साल एसआईपी राशि में पाँच प्रतिशत की वृद्धि करें।
संचय के लिए इक्विटी और हाइब्रिड फंड के मिश्रण का उपयोग करें।
वेतन क्रेडिट के दिन निवेश को स्वचालित करें।
जीवन रक्षक को छोड़कर समय से पहले निकासी से बचें।
निफ्टी मिश्रित बेंचमार्क के खिलाफ पोर्टफोलियो प्रदर्शन को ट्रैक करें।
बारीक ट्यूनिंग के लिए सालाना प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
सभी लक्ष्यों को एक ट्रैकर शीट में रिकॉर्ड करें।
धैर्य रखें; चक्रवृद्धि में समय लगता है।

संपत्ति नियोजन कोण
सेवानिवृत्ति नियोजन और विरासत एक साथ चलते हैं।
सभी खातों में जीवनसाथी को नामांकित करें।
ड्राफ्ट में उत्तराधिकारियों और निष्पादकों के नाम स्पष्ट रूप से लिखे होंगे।
वरिष्ठ वर्षों के लिए पावर ऑफ अटॉर्नी पर विचार करें।
दस्तावेजों को क्लाउड और भौतिक लॉकर में स्टोर करें।
लॉगिन क्रेडेंशियल और नीतियों के बारे में परिवार को सूचित करें।
विरासत की स्पष्टता बाद में पारिवारिक संघर्ष को कम करती है।
यदि आप चाहें तो लाभ का कुछ हिस्सा दान में दे दें।
इससे भावनात्मक लाभ भी मिलता है।

अंत में
पंद्रह वर्षों में 70,000 रुपये मासिक का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
लगभग 5.5 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति राशि का लक्ष्य रखें।
अनुशासित निवेश, उचित परिसंपत्ति मिश्रण और समय-समय पर समीक्षा का उपयोग करें।
मुद्रास्फीति, करों और बाजार के शोर से बचें।
लक्ष्य प्राप्त होने तक सुरक्षा योजनाओं को सक्रिय रखें।
केंद्रित रहें, सुसंगत रहें, सूचित रहें।
हम आपके सक्रिय दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।
आपका भविष्य का स्वरूप वर्तमान प्रयासों के लिए धन्यवाद देगा।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय नियोजक,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मणिपाल यूनिवर्सिटी जयपुर का बायोसाइंसेज में सीएसई एक अंतःविषय कार्यक्रम है जिसमें कंप्यूटर विज्ञान, डेटा विज्ञान और जीव विज्ञान का मिश्रण है, जिसमें बायोइन्फॉर्मेटिक्स, एआई और बायोमेडिकल कंप्यूटिंग को शामिल किया गया है, जो उन्नत प्रयोगशालाओं, अंतर्राष्ट्रीय सहयोगों और आईटी और बायोसाइंसेज में शीर्ष भर्तीकर्ताओं के साथ 97-98% इंजीनियरिंग प्लेसमेंट दर द्वारा अच्छी तरह से समर्थित है। BMSCE और MSRIT के मैकेनिकल इंजीनियरिंग कार्यक्रम बैंगलोर में अत्यधिक सम्मानित हैं, जिनमें मजबूत संकाय, मजबूत शोध और 80-90% प्लेसमेंट दरें हैं, विशेष रूप से कोर और विनिर्माण कंपनियों के साथ, और उत्कृष्ट बुनियादी ढाँचा और पूर्व छात्र नेटवर्क। MUJ में बायोसाइंसेज में CSE व्यापक कैरियर लचीलापन प्रदान करता है—सॉफ्टवेयर, बायोटेक और हेल्थकेयर एनालिटिक्स में सक्षम भूमिकाएँ—जबकि BMSCE/MSRIT में मैकेनिकल उन लोगों के लिए आदर्श है जो कोर इंजीनियरिंग और विनिर्माण के बारे में भावुक हैं, जिसमें सिद्ध प्लेसमेंट और शोध परिणाम हैं। अनुशंसा: तकनीक और जीवन विज्ञान में अंतःविषय, भविष्य के लिए तैयार करियर विकल्पों के लिए मणिपाल विश्वविद्यालय जयपुर में बायोसाइंसेज में सीएसई चुनें; यदि आप कोर इंजीनियरिंग और विनिर्माण क्षेत्रों के लिए गहराई से प्रतिबद्ध हैं, तो केवल BMSCE या MSRIT मैकेनिकल को प्राथमिकता दें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | संबंध' के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS का अनुसरण करें।

Ans: आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। परिवार और नवजात शिशु के साथ 40 की उम्र तक रिटायर होने की योजना बनाना बहुत स्पष्टता दिखाता है। आइए अपने वित्त को सभी पहलुओं से देखें और देखें कि इस लक्ष्य को कैसे बेहतर बनाया जा सकता है। अब तक की प्रगति के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं। फिर भी, कुछ रणनीतिक परिशोधन आपके जल्दी रिटायरमेंट के सपने को मजबूत और सहज बनाने में मदद कर सकते हैं।

आय और व्यय का आकलन
आपका मासिक वेतन 2.5 लाख रुपये है। यह बहुत अच्छी आय है।

आपके खर्च केवल 50,000 रुपये हैं। आप हर महीने 2 लाख रुपये बचाते हैं।

इससे आपको 80% बचत दर मिलती है। यह असाधारण है।

इस अनुशासन के साथ, स्मार्ट प्लानिंग के साथ जल्दी रिटायरमेंट संभव हो जाता है।

कृपया सुनिश्चित करें कि यह बचत दर 40 वर्ष की आयु तक बिना किसी रुकावट के जारी रहे।

परिवार पर निर्भरता का आकलन
आप अपनी पत्नी और नवजात बेटी के साथ रहते हैं। परिवार की ज़रूरतें बढ़ेंगी।

आपके बच्चे के खर्च हर साल बढ़ेंगे। स्कूल और कॉलेज के लिए योजना बनाएँ।

आपकी पत्नी कमा सकती है या नहीं भी। रिटायरमेंट के बाद उसकी पूरी निर्भरता पर विचार करें।

उम्र बढ़ने के साथ परिवार के चिकित्सा व्यय में वृद्धि होगी। यह प्रारंभिक रिटायरमेंट प्लानिंग में महत्वपूर्ण है।

मौजूदा एसेट असेसमेंट
50 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड। यह एक ठोस शुरुआत है।

PPF और EPF कुल 25 लाख रुपये हैं। यह आपको सुरक्षा प्रदान करता है।

अपना घर और कोई ऋण नहीं। यह एक बड़ा लाभ है।

आपने अपने भविष्य के नकदी प्रवाह से किराये के तनाव को दूर कर दिया है।

घर का मालिक होना रिटायरमेंट के बाद भावनात्मक शांति भी लाता है।

एसेट लिक्विडिटी रिव्यू
म्यूचुअल फंड लिक्विड होते हैं और एग्जिट लोड अवधि के बाद उपयोग करने योग्य होते हैं।

PPF और EPF आसानी से लिक्विड नहीं होते। वे रिटायरमेंट-उन्मुख होते हैं।

EPF निकासी कुछ सीमाओं के तहत कर योग्य हो सकती है। बुद्धिमानी से उपयोग करें।

PPF को मैच्योरिटी तक एक्सेस नहीं किया जा सकता। इसे बैकअप के रूप में उपयोग करें।

अपनी ट्रैकिंग में लिक्विड और नॉन-लिक्विड एसेट को अलग करने पर विचार करें।

मासिक निवेश अनुशासन
2 लाख रुपये प्रति माह की बचत एक बेहतरीन आदत है। इस राशि के साथ विविध म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें। एकमुश्त राशि निवेश करने से बचें। कम से कम 6 लाख रुपये का आपातकालीन फंड अलग से रखें। अलग-अलग स्टैंडअलोन पॉलिसी से जीवन और स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें। म्यूचुअल फंड समीक्षा 50 लाख रुपये का कोष सार्थक है, लेकिन जल्दी रिटायरमेंट के लिए और अधिक की आवश्यकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध फंड पर ध्यान केंद्रित करें। वे लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने की बेहतर संभावना प्रदान करते हैं। इंडेक्स फंड को प्राथमिकता न दें। वे सिर्फ बाजार की नकल करते हैं। इंडेक्स फंड डाउन साइकिल में बाजार को मात नहीं दे सकते। वे आपकी तरह सक्रिय वित्तीय योजना के लिए भी उपयुक्त नहीं हैं। नियमित बनाम प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड कई निवेशक सलाह के बिना प्रत्यक्ष फंड पसंद करते हैं। लेकिन प्रत्यक्ष फंड व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं। बाजार में बदलाव के लिए सक्रिय निर्णय की आवश्यकता होती है। प्रत्यक्ष योजनाएँ यहाँ मदद नहीं करती हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ लक्ष्य संरेखण सुनिश्चित करती हैं। सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी लक्ष्यों को ट्रैक करने और नियमित रूप से समायोजित करने में मदद करते हैं।

यह निरंतर समीक्षा प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए महत्वपूर्ण है।

बीमा जाँच
आपने एलआईसी या यूएलआईपी का उल्लेख नहीं किया। मान लें कि आपके पास वे नहीं हैं।

यदि आपके पास हैं, तो कृपया सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

बीमा को निवेश के साथ नहीं मिलाना चाहिए।

सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म बीमा का उपयोग करें।

यूएलआईपी और एलआईसी कम रिटर्न और कम लचीलापन देते हैं।

सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकताएँ
आपका मासिक खर्च अभी 50,000 रुपये है।

सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति के कारण यह बढ़ जाएगा।

आपको 45+ वर्षों तक चलने के लिए पर्याप्त बड़े कोष की आवश्यकता है।

आपको अपनी पत्नी के जीवित रहने की अवधि का भी हिसाब रखना होगा।

सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य सेवा लागतों को कम न आँकें।

जीवन यापन की लागत, यात्रा, शौक और आपात स्थितियों पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह योजना
कोष को कोर इकाइयों को बेचे बिना मासिक आय देनी चाहिए।

आप आय प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग कर सकते हैं।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड का मिश्रण अस्थिरता को नियंत्रित करने में मदद करता है।

इक्विटी फंड विकास देते हैं, डेट फंड स्थिरता देते हैं।

पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

प्रभाव को कम करने के लिए कराधान को स्मार्ट तरीके से प्रबंधित किया जाना चाहिए।

कराधान की समझ
सेवानिवृत्ति के बाद, आपके पास वेतन नहीं होगा।

इसलिए आपका टैक्स स्लैब कम हो सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

टैक्स को ध्यान में रखते हुए सावधानी से यूनिट बेचें।

बच्चे की शिक्षा और शादी के लक्ष्य
बेटी का भविष्य एक बड़ी जिम्मेदारी है।

शिक्षा मुद्रास्फीति अब बहुत अधिक है।

उसकी शिक्षा के लिए लंबी अवधि के इक्विटी फंड में SIP शुरू करें।

उसके लिए अलग लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो रखें।

उसकी जमा पूंजी को अपने रिटायरमेंट फंड में मिलाने से बचें।

विवाह के लक्ष्य के लिए भी अलग से निवेश की आवश्यकता होती है।

स्वास्थ्य और टर्म बीमा
आपके पास परिवार के लिए कम से कम 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा होना चाहिए।

कॉर्पोरेट कवर नौकरी के साथ समाप्त हो जाता है। अभी पर्सनल फ्लोटर पॉलिसी खरीदें।

यदि अभी तक नहीं लिया है तो कम से कम 2 करोड़ रुपये का टर्म बीमा लें।

अपनी बेटी के वित्तीय रूप से व्यवस्थित होने तक बीमा करवाएँ।

ये पॉलिसी सस्ती हैं और मन की शांति देती हैं।

आपातकालीन निधि योजना
बचत या लिक्विड फंड में 6-9 लाख रुपये रखें।

यह स्वास्थ्य, मरम्मत, नौकरी छूटने जैसे अचानक होने वाले खर्चों को कवर करता है।

आपातकालीन निधि का उपयोग निवेश के लिए नहीं किया जाना चाहिए।

यदि उपयोग हो जाए तो इसे तुरंत भर दें।

जीवनशैली और यात्रा संबंधी विचार
आप सेवानिवृत्ति के बाद यात्रा करना चाह सकते हैं।

इसे अपने खर्चों में शामिल करें।

सेवानिवृत्ति केवल जीवित रहने के बारे में नहीं है। यह अच्छी तरह से जीने के बारे में है।

आपकी बेटी का प्रारंभिक बचपन सक्रिय होगा।

आपको स्थानांतरित होने या शौक पर खर्च करने की आवश्यकता हो सकती है। रिटायरमेंट इनकम डिस्ट्रीब्यूशन प्लान
पूरी रकम समय से पहले न निकालें।

केवल नियोजित SWP के ज़रिए ही निकालें।

करों को नियंत्रित करने के लिए अलग-अलग निकासी रणनीति का इस्तेमाल करें।

फंड के एक हिस्से को बढ़ने दें जबकि आप दूसरे हिस्से से निकासी करें।

इक्विटी वाला हिस्सा महंगाई को मात देने के लिए ग्रोथ देता है।

जोखिम और अस्थिरता से निपटना
रिटायरमेंट के बाद भी, कुछ इक्विटी में निवेश करें।

इक्विटी महंगाई से बचाने में मदद करती है।

बहुत ज़्यादा डेट एक्सपोजर समय के साथ वैल्यू को कम करता है।

बैलेंस फंड या हाइब्रिड फंड से बढ़िया रिटर्न मिल सकता है।

अपने सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से साल में एक बार जोखिम की समीक्षा करें।

कब काम करना बंद करें
आप 40 की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं। यह सिर्फ़ 5 साल दूर है।

जब तक कोई ज़रूरी काम न हो, तब तक पूरे 5 साल काम करते रहें।

इन 5 सालों की आय, फंड ग्रोथ के लिए बहुत ज़्यादा है।

40 के बाद पार्ट-टाइम या फ्रीलांस काम भी मदद करता है।

आपको अचानक सारा काम बंद करने की ज़रूरत नहीं है।

समय-समय पर समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें
आपकी बेटी के विकास के साथ आपका वित्तीय जीवन बदल जाएगा।

हर साल अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ योजनाओं की समीक्षा करें।

जोखिम और रिटर्न के लिए एसेट आवंटन को समायोजित किया जाना चाहिए।

लक्ष्य बदल सकते हैं। पोर्टफोलियो को यह प्रतिबिंबित करना चाहिए।

लिखित सेवानिवृत्ति लक्ष्य रखें और तिमाही में प्रगति को ट्रैक करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी बचत दर प्रेरणादायक है। इसे 40 तक मजबूत रखें।

बीमा और निवेश को मिलाने वाली योजनाओं से बचें।

इस लक्ष्य के लिए इंडेक्स या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड पर निर्भर न रहें।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए अनुशासन और स्पष्टता की आवश्यकता होती है। आप सही रास्ते पर हैं।

स्वास्थ्य बीमा, टर्म प्लान, बच्चे की शिक्षा और पुनर्संतुलन योजना महत्वपूर्ण हैं।

भावनात्मक और जीवनशैली लक्ष्यों को भी ध्यान में रखें।

आपकी स्थिति अद्वितीय है। इसलिए आपका समाधान भी अनुकूलित होना चाहिए। निवेश, बीमा, कर, व्यय और भावनाओं का 360 डिग्री दृष्टिकोण आवश्यक है। सभी भागों की समीक्षा करते रहें। इससे 40 साल की उम्र में रिटायर होने के आपके सपने को जीवित और सुरक्षित रखने में मदद मिलती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment