नमस्ते मेरी उम्र 40 वर्ष है, मैं शादीशुदा हूँ और मेरी एक बेटी भी है और मैंने हाल ही में CAN FIN PVT LTD से 30 लाख रुपये उधार लेकर एक छोटा सा घर बनाया है। मेरे पास कोई निवेश नहीं है क्योंकि मेरी तनख्वाह केवल 50 हजार है, मासिक EMI लगभग 27 हजार है और शेष राशि स्कूल की फीस, घर के भत्ते और व्यक्तिगत भत्ते पर खर्च होगी। क्या इस ऋण को जल्द से जल्द बंद करने का कोई तरीका है? कृपया तरीके बताएं।

Ans: आप 40 वर्ष के हैं, विवाहित हैं, आपकी एक बेटी है, और आपने नया होम लोन लिया है।

आपकी वर्तमान मासिक आय 50,000 रुपये है, और आप 27,000 रुपये की EMI चुका रहे हैं।

इसका मतलब है कि आपकी आय का 50% से अधिक EMI में चला जाता है। इसे वित्तीय रूप से तनावपूर्ण माना जाता है।

आइए इस लोन को तेज़ी से बंद करने के लिए व्यावहारिक और टिकाऊ विकल्प तलाशें।

हम यह भी सुनिश्चित करेंगे कि आपके बुनियादी खर्च और बच्चे के भविष्य से समझौता न हो।

वर्तमान व्यय संरचना की समीक्षा करें

सबसे पहले, हमें आपके मासिक नकदी प्रवाह पर स्पष्टता चाहिए।

अपने खर्चों को इन भागों में बाँटें:

होम EMI - पहले से ज्ञात: 27,000 रुपये

स्कूल की फीस - जाँचें कि यह टर्म-आधारित है या मासिक

घरेलू खर्च - भोजन, बिजली, किराने का सामान, आदि।

व्यक्तिगत खर्च - कपड़े, मोबाइल, परिवहन, स्वास्थ्य, आदि।

विविध - वार्षिक बीमा, त्यौहार, यात्रा

एक सरल बजट तैयार करें।

इससे यह स्पष्ट हो जाता है कि कौन सी लागतें तय हैं और कौन सी नियंत्रित की जा सकती हैं।

इस स्पष्टता के बिना, आप हर महीने खुद को अटका हुआ महसूस कर सकते हैं।

घरेलू जीवनशैली को अस्थायी रूप से छोटा करें

जब तक ऋण चुकाया नहीं जाता, तब तक मितव्ययी मानसिकता के साथ जिएँ।

निम्नलिखित लागत नियंत्रण विचारों पर विचार करें:

बाहर खाने की आवृत्ति कम करें या सादा भोजन करें

अनावश्यक OTT, इंटरनेट या मोबाइल डेटा पैक रद्द करें

किसी वस्तु को बदलने से पहले उसकी मरम्मत करें

बच्चों की किताबें, कपड़े और दोस्तों से मिली स्टेशनरी का दोबारा इस्तेमाल करें

त्योहारों, गैजेट या जीवनशैली के खर्चों को टाल दें

3,000 से 5,000 रुपये प्रति माह की बचत भी बड़ा अंतर पैदा कर सकती है।

इस राशि का उपयोग अतिरिक्त EMI या ऋण मूलधन के लिए करें।

नौकरी बदले बिना आय बढ़ाएँ

आपको लग सकता है कि वेतन पर्याप्त नहीं है। लेकिन अभी नौकरी बदलने की जल्दी मत करो।

छोटे समानांतर आय विकल्पों की खोज करें:

सप्ताहांत ट्यूशन - कक्षा 5 - 10 विषय या स्पोकन इंग्लिश

फ्रीलांसिंग - डेटा एंट्री, लेखन, सोशल मीडिया पोस्टिंग

बीमा/एमएफ वितरण - सीएफपी मार्गदर्शन के साथ अंशकालिक शुरुआत करें

घर पर शाम की बिक्री - नाश्ता, सिलाई, ट्यूशन, आदि

5,000 से 7,000 रुपये प्रति माह साइड हसल से भी मदद मिलती है।

पूरी अतिरिक्त आय का उपयोग ऋण को तेजी से चुकाने के लिए करें।

लंबी अवधि के साथ ऋण का पुनर्गठन करें

वर्तमान में, आपकी ईएमआई आपके वेतन का 54% खा जाती है।

अपने ऋणदाता से संपर्क करें और लंबी अवधि के लिए पूछें।

अवधि बढ़ाने से, ईएमआई कम हो सकती है।

इससे मासिक बजट में राहत मिलती है।

बाद में, जब आपकी आय बढ़ती है, तो आप आंशिक भुगतान कर सकते हैं।

जाँच करें कि क्या CAN FIN प्रीपेमेंट के लिए जुर्माना लगाता है।

अधिकांश NBFC स्वयं के स्रोत वाले ऋणों के लिए जुर्माना नहीं लगाते हैं।

सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में बैलेंस ट्रांसफर का पता लगाएँ

CAN FIN एक निजी NBFC है।

उनकी ब्याज दरें अक्सर PSU बैंकों से अधिक होती हैं।

सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक में बैलेंस ट्रांसफर के लिए आवेदन करें।

आप निम्नलिखित लाभ की उम्मीद कर सकते हैं:

कम ब्याज दर

विशेष ऑफ़र में प्रोसेसिंग शुल्क की छूट

लंबी अवधि के पुनर्भुगतान विकल्प

आय में बदलाव के बिना भी EMI में कमी

इसके लिए आपको एक अच्छे क्रेडिट स्कोर (700 से ऊपर) की आवश्यकता है।

साथ ही, स्वीकृति के लिए नियमित EMI इतिहास बनाए रखें।

एक बार ट्रांसफर हो जाने के बाद, छोटे-छोटे अतिरिक्त भुगतान करते रहें।

यह अकेले ही लोन बंद होने के समय को 2–4 साल तक कम कर सकता है।

एकमुश्त आय का बुद्धिमानी से उपयोग करें

किसी भी एकमुश्त राशि को ऋण की ओर पुनर्निर्देशित किया जाना चाहिए:

वार्षिक बोनस

पुराने बीमा की परिपक्वता

अप्रयुक्त सोने या बाइक की बिक्री

माता-पिता का उपहार या विरासत

इसे जीवनशैली की जरूरतों पर खर्च करने से बचें।

इस अप्रत्याशित लाभ का उपयोग सीधे मूलधन को कम करने के लिए करें।

इससे ब्याज भुगतान से दीर्घकालिक राहत मिलती है।

नए ऋण और प्रतिबद्धताओं से बचें

चाहे यह कितना भी आकर्षक क्यों न लगे, नई EMI न लें।

जब तक हर महीने पूरा भुगतान न किया जाए, तब तक क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें।

शादियों, वाहनों या छुट्टियों के लिए व्यक्तिगत ऋण न लें।

आप पहले से ही वित्तीय रूप से अधिक ऋणग्रस्त हैं।

अगले कुछ वर्षों के लिए केवल ऋण बंद करने पर ध्यान केंद्रित करें।

धैर्य बनाए रखें और वित्तीय स्वतंत्रता को प्राथमिकता दें।

धीरे-धीरे आपातकालीन निधि बनाएँ

बैकअप की कमी के कारण कई परिवार ऋण चूक का सामना करते हैं।

लिक्विड फंड में हर महीने 500 से 1,000 रुपये की बचत करना शुरू करें।

एक बार जब यह 10,000 से 20,000 रुपये हो जाए, तो केवल आपातकालीन स्थितियों में ही इसका इस्तेमाल करें।

यह सुनिश्चित करता है कि अचानक खर्चों के कारण आप कभी भी EMI न चूकें।

अब बड़ी बचत की जरूरत नहीं है। छोटा बफर ही काफी है।

आपातकालीन फंड घबराहट से बचाता है और क्रेडिट स्कोर को सुरक्षित रखता है।

डायरेक्ट प्लान और DIY निवेश से बचें

जब लोन का बोझ कम हो जाए, तो आप निवेश पर विचार कर सकते हैं।

मार्गदर्शन के बिना कभी भी डायरेक्ट प्लान या ऑनलाइन निवेश न करें।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान:

खराब बाजार में कोई भी आपको सलाह नहीं देता

आप लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन से चूक जाएंगे

कर नियोजन, निकासी और सेवानिवृत्ति नियोजन बिखरा हुआ होगा

बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक रूप से बाहर निकलने का जोखिम

इसके बजाय, CFP और MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

आपको संरचित सलाह, भावनात्मक समर्थन और लक्ष्य ट्रैकिंग मिलेगी।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह सुनिश्चित करेगा कि आप फिर से लोन तनाव न दोहराएँ।

यदि कोई पुराना बीमा-सह-निवेश है तो उसे सरेंडर कर दें

आपने किसी यूलिप या एलआईसी पॉलिसी का उल्लेख नहीं किया है।

यदि आपके पास ऐसी कोई योजना है, तो कृपया उसे तुरंत सरेंडर कर दें।

वे खराब रिटर्न देते हैं और आपके पैसे को लॉक कर देते हैं।

उस पैसे को अपने होम लोन को चुकाने में लगाएँ।

बाद में, सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस रखें।

अभी निवेश करने की कोशिश न करें

जब तक लोन की ईएमआई आपकी आय के 30% से कम न हो जाए, तब तक निवेश करने से बचें।

वर्तमान में, कोई भी म्यूचुअल फंड या आरडी आपकी स्वतंत्रता में देरी ही करेगा।

आपके लिए बेहतर होगा कि आप पहले होम लोन चुका दें।

मूलधन के लिए छोटे-छोटे हिस्सों में अतिरिक्त भुगतान करें।

केवल तभी निवेश करें जब आपका नकदी प्रवाह बेहतर हो।

दीर्घकालिक वित्तीय अनुशासन बनाएँ

ऋण बंद होने के बाद, खर्चों को अचानक बढ़ने न दें।

ईएमआई की आदत को एसआईपी और आपातकालीन निधि में बदलें।

42 वर्ष की आयु से निम्नलिखित योजनाएँ बनाएँ:

विविध म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये का एसआईपी

1 लाख रुपये का लिक्विड इमरजेंसी फंड

5 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस (यदि पहले से कवर नहीं है)

बाल शिक्षा फंड

रिटायरमेंट गोल फंड

ये सुनिश्चित करेंगे कि आप भविष्य में कभी भी उधार न लें।

ऋण मुक्ति मन की शांति और मानसिक शांति देती है।

जाँचें कि क्या जीवनसाथी वित्तीय रूप से सहायता कर सकता है

यदि आपकी पत्नी उपलब्ध है, तो अंशकालिक नौकरी या ट्यूशन की तलाश करें।

जीवनसाथी से हर महीने 3,000 रुपये भी बहुत मदद करते हैं।

एक साझा पारिवारिक वित्तीय लक्ष्य बनाएँ।

इससे एकता बनती है और वित्तीय चिंता कम होती है।

आय के अंतर के लिए एक-दूसरे को दोष देने से बचें।

एक जोड़े के रूप में आप जो नियंत्रित कर सकते हैं, उस पर ध्यान केंद्रित करें।

अपने स्वास्थ्य और आय की रक्षा करें

सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 5 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा है।

यदि वहनीय हो तो गंभीर बीमारी कवर भी लें।

एक बार अस्पताल में भर्ती होने से आपका बजट बर्बाद हो सकता है।

अपनी आय की सुरक्षा करें और मेडिकल लोन से बचें।

सिर्फ़ नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें।

अंतिम जानकारी

आप पहले से ही एक घर के मालिक हैं, जो एक बड़ी उपलब्धि है।

लोन का तनाव अस्थायी है, लेकिन अनुशासन स्थायी होना चाहिए।

अब ध्यान इन पर होना चाहिए:

अवधि या ब्याज के माध्यम से EMI का बोझ कम करना

दूसरे स्रोत के माध्यम से आय बढ़ाना

अगले कुछ वर्षों के लिए जीवनशैली को नियंत्रित करना

अतिरिक्त या अप्रत्याशित लाभ का उपयोग करके आंशिक भुगतान करना

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से भविष्य के निवेश की योजना बनाना

होम लोन एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है।

लेकिन सही योजना के साथ आपकी वित्तीय स्वतंत्रता जल्दी आ सकती है।

आपने आगे बढ़कर साहस दिखाया है।

अब इस जागरूकता को हर महीने नियमित कार्रवाई में बदलें।

50 साल की उम्र से पहले आप कर्ज मुक्त और शांतिपूर्ण हो जाएंगे।

शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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