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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9460 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 08, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Darshan Question by Darshan on Apr 20, 2024English
Money

नमस्ते मैं 43 वर्ष का हूँ और मैंने 35 हजार प्रति माह की SIP शुरू की है। मैं इसे अगले 17 वर्षों तक जारी रखना चाहता हूँ और अब से हर साल 35 हजार रुपये की मूल राशि में 5000 रुपये जोड़कर इस SIP को बढ़ाने की योजना बना रहा हूँ। मेरी 5000 की SIP क्वांट स्मॉल फंड में है और 30000 MF की कस्टमाइज्ड योजना में है। 60 वर्षों के अंत में अनुमानित कोष कितना होगा?

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) के माध्यम से अपने भविष्य के लिए धन बनाने के लिए सक्रिय कदम उठा रहे हैं। अपने अनुशासित दृष्टिकोण और दीर्घकालिक क्षितिज के साथ, आप अपने रिटायरमेंट के वर्षों में वित्तीय सुरक्षा के लिए खुद को तैयार कर रहे हैं।

60 वर्षों के अंत में कोष का अनुमान लगाने के लिए, हमें आपके निवेश पर रिटर्न की दर, SIP योगदान में वार्षिक वृद्धि और समय के साथ चक्रवृद्धि प्रभाव जैसे कारकों पर विचार करना होगा। जबकि मैं विशिष्ट गणना प्रदान नहीं करूंगा, मैं इस बारे में कुछ जानकारी दे सकता हूं कि आपके निवेश कैसे बढ़ सकते हैं:

रिटर्न की दर: आपके निवेश पर रिटर्न की दर अंतिम कोष को निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी म्यूचुअल फंड ने लंबी अवधि में लगभग 12-15% का औसत वार्षिक रिटर्न दिया है। हालांकि, पिछला प्रदर्शन भविष्य के परिणामों का संकेत नहीं है, इसलिए रूढ़िवादी अनुमान पर विचार करना आवश्यक है। एसआईपी में सालाना बढ़ोतरी: हर साल अपने एसआईपी में 5,000 रुपये जोड़कर, आप अपनी निवेश राशि बढ़ा रहे हैं और चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति का लाभ उठा रहे हैं। यह वृद्धिशील वृद्धि समय के साथ आपके कोष को काफी हद तक बढ़ा सकती है।
निवेश आवंटन: आपके एसआईपी को क्वांट स्मॉल फंड और म्यूचुअल फंड की कस्टमाइज्ड योजना के बीच विभाजित किया जाता है। इन फंडों का प्रदर्शन अंतिम कोष को भी प्रभावित करेगा। सुनिश्चित करें कि आपका निवेश पोर्टफोलियो अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है और आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित है।
अगले 17 वर्षों तक अपने एसआईपी को जारी रखने और धीरे-धीरे अपने योगदान को बढ़ाने से, आप समय के साथ धन संचय करने के लिए चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति का लाभ उठा रहे हैं। जबकि विशिष्ट गणनाओं के बिना सटीक अनुमान प्रदान करना चुनौतीपूर्ण है, मैं आपको अपनी व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर अधिक सटीक अनुमान प्राप्त करने के लिए ऑनलाइन एसआईपी कैलकुलेटर का उपयोग करने या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने के लिए प्रोत्साहित करता हूं।
याद रखें, निवेश एक दीर्घकालिक यात्रा है, और अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति अनुशासित और प्रतिबद्ध रहना अंततः सफलता की ओर ले जाएगा। अपना उत्कृष्ट कार्य जारी रखें और यदि आवश्यकता हो तो पेशेवर मार्गदर्शन लेने में संकोच न करें।
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Sanjeev

Sanjeev Govila  | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Feb 06, 2024

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हाय निकुंज, मेरी उम्र 43 साल है। मेरा 35 हजार का मासिक सिप चल रहा है। मैंने वर्ष 2013 से म्यूचुअल फंड और सिप में निवेश करना शुरू कर दिया है। कुल म्यूचुअल फंड और सिप का वर्तमान बाजार मूल्य 1 करोड़ 9 लाख है। मैं 7 से 8 वर्षों तक प्रति माह 35 हजार अधिक निवेश करने की योजना बना रहा हूं, जब मैं नौकरी छोड़कर कुछ और करना चाहता हूं। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि मौजूदा मूल्यांकन और मैं कितना निवेश जारी रखूंगा, दोनों को ध्यान में रखते हुए अगले 7 से 8 वर्षों में मेरा कोष कितना होगा?
Ans: इक्विटी उन्मुख पोर्टफोलियो के लिए, ऐतिहासिक रूप से 12% प्रति वर्ष। 5+ वर्षों के निवेश क्षितिज पर रिटर्न की उम्मीद की जा सकती है।
आपका पोर्टफोलियो पहले ही एक अच्छा निवेश क्षितिज पूरा कर चुका है और इसके लिए 12% रिटर्न की कल्पना करना आसान है। यदि आप रुपये के एसआईपी के साथ संचित थोक धन जारी रखते हैं। 70,000, आप रुपये जमा कर लेंगे। लगभग 3.95 करोड़। अगले 7-8 वर्षों में।

यदि आपका पोर्टफोलियो मिड, स्मॉल कैप या अत्यधिक आक्रामक फंडों से जुड़ा है। वास्तविक पोर्टफोलियो मूल्य उपर्युक्त मूल्य से भिन्न हो सकता है। लेकिन जैसा कि आप रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, मैं आपको सलाह देता हूं कि आप मौजूदा फंडों पर केवल 1-2% अतिरिक्त रिटर्न के लिए अपने पोर्टफोलियो में अतिरिक्त जोखिम न जोड़ें।

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Ulhas

Ulhas Joshi  | Answer  |Ask -

Mutual Fund Expert - Answered on Sep 06, 2023

Asked by Anonymous - Aug 30, 2023English
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Money
हाय उल्हास, मैं 43 साल का हूँ। मेरा 35 हजार का मासिक सिप चल रहा है। मैंने वर्ष 2013 से म्यूचुअल फंड और सिप में निवेश करना शुरू कर दिया है। कुल म्यूचुअल फंड और सिप का वर्तमान बाजार मूल्य 1 करोड़ 9 लाख है। मैं 7 से 8 वर्षों तक प्रति माह 35 हजार अधिक निवेश करने की योजना बना रहा हूं, जब मैं नौकरी छोड़कर कुछ और करना चाहता हूं। क्या आप मुझे बता सकते हैं कि मौजूदा मूल्यांकन और मैं कितना निवेश जारी रखूंगा, दोनों को ध्यान में रखते हुए अगले 7 से 8 वर्षों में मेरा कोष कितना होगा?
Ans: नमस्ते और मुझे लिखने के लिए धन्यवाद। एक दशक तक अनुशासित रहने और लगातार निवेश करने के लिए बधाई, जिससे आपको 1.09 करोड़ रुपये का कोष बनाने में मदद मिली।

मैं इसका उत्तर दो भागों में देता हूँ:
1-यह मानते हुए कि 1,09 करोड़ रुपये का कोष 12% की दर से बढ़ता रहेगा, आपके पास लगभग 2.7 करोड़ रुपये का कोष होगा।

2-8 साल की अवधि के लिए 35K की आपकी नई मासिक एसआईपी 12% की चक्रवृद्धि दर से आपको 56 लाख रुपये का मूल्य देगी।

आपका कुल कोष अनुमानित 3.3 करोड़ रुपये होगा।

कृपया ध्यान दें कि ये आंकड़े 12% की वृद्धि मान रहे हैं और इसकी कोई गारंटी नहीं है।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9460 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 02, 2024

Asked by Anonymous - Jun 04, 2024English
Money
मेरे पास अलग-अलग म्यूचुअल फंड में हर महीने करीब 32000 रुपये का निवेश है.. अब तक मैंने करीब 10 लाख रुपये निवेश किए हैं, जिसका मौजूदा मूल्य 24 लाख रुपये है. अगले 30 सालों में मेरा कोष कितना होगा?
Ans: म्यूचुअल फंड SIP जैसे दीर्घकालिक निवेश की योजना बनाना एक स्मार्ट निर्णय है। आपने हर महीने 32,000 रुपये का निवेश करके और अपने म्यूचुअल फंड में पर्याप्त राशि जमा करके बहुत दूरदर्शिता दिखाई है। पहले से निवेश किए गए 10 लाख रुपये से बढ़कर 24 लाख रुपये हो गए हैं, तो आप एक शानदार शुरुआत कर रहे हैं। अब, आइए इस बात पर गहराई से विचार करें कि अगले 30 वर्षों में आपका कोष कैसा दिख सकता है और उस भविष्य के लिए रणनीतिक रूप से योजना कैसे बनाई जाए।

अपने निवेश की वृद्धि को समझना
आपके म्यूचुअल फंड निवेश ने उल्लेखनीय रूप से अच्छा प्रदर्शन किया है, जो 10 लाख रुपये से बढ़कर 24 लाख रुपये हो गया है। यह एक स्पष्ट संकेत है कि आपने अपने फंड को समझदारी से चुना है। भविष्य के कोष का अनुमान लगाने के लिए, आइए अपनी निवेश रणनीति और विकास संभावनाओं का विश्लेषण करें।

ऐतिहासिक प्रदर्शन और भविष्य की अपेक्षाएँ
आपके निवेश ने पर्याप्त वृद्धि दिखाई है। अपने म्यूचुअल फंड के ऐतिहासिक प्रदर्शन को समझना भविष्य की अपेक्षाओं के लिए एक अच्छा आधार प्रदान कर सकता है।

अब तक की वृद्धि:

प्रारंभिक निवेश: 10 लाख रुपये।
वर्तमान मूल्य: 24 लाख रुपये।
विकास दर: समय के साथ महत्वपूर्ण रिटर्न को दर्शाता है।
भविष्य की ओर देखना:

लगातार SIP: 32,000 रुपये मासिक निवेश करना जारी रखें।
दीर्घकालिक वृद्धि: बाजार की स्थितियों के आधार पर समान या थोड़ा समायोजित विकास दर की अपेक्षा करें।
चक्रवृद्धि की शक्ति
दीर्घकालिक निवेश में चक्रवृद्धि एक शक्तिशाली कारक है। यह आपके पैसे को समय के साथ तेजी से बढ़ने में मदद करता है, खासकर जब विकास-उन्मुख म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाता है।

चक्रवृद्धि कैसे काम करती है:

रिटर्न का पुनर्निवेश: उत्पन्न रिटर्न को अतिरिक्त रिटर्न उत्पन्न करने के लिए पुनर्निवेशित किया जाता है।
घातीय वृद्धि: समय के साथ, यह आपके निवेश की घातीय वृद्धि की ओर ले जाता है।
दीर्घकालिक लाभ: निवेश अवधि जितनी लंबी होगी, चक्रवृद्धि का प्रभाव उतना ही अधिक होगा।
अपने भविष्य के कोष का अनुमान लगाना
यद्यपि हम यहां सटीक गणनाओं का उपयोग नहीं करेंगे, लेकिन संभावित वृद्धि को समझना प्रेरक हो सकता है। आइए आपके दीर्घकालिक निवेश क्षितिज के लिए कुछ मुख्य बिंदुओं पर विचार करें।

आपके कोष को प्रभावित करने वाले कारक:

मासिक SIP: 32,000 रुपये मासिक योगदान जारी रखना।

निवेश क्षितिज: 30 साल की समय सीमा विकास के लिए पर्याप्त अवसर प्रदान करती है।

अपेक्षित रिटर्न: म्यूचुअल फंड के ऐतिहासिक डेटा के आधार पर यथार्थवादी वार्षिक रिटर्न मान लेना।

रणनीतिक निवेश योजना
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचें, अपने निवेशों की रणनीतिक रूप से योजना बनाना महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप अगले 30 वर्षों में अपने कोष को अधिकतम करने के लिए अपने SIP निवेशों को कैसे अपना सकते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और समायोजन
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप रहें और बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हों।

पोर्टफोलियो समीक्षा के लिए कदम:

वार्षिक जाँच: प्रदर्शन का आकलन करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन: वांछित जोखिम स्तरों को बनाए रखने के लिए आवंटन को समायोजित करें।

फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें: बेंचमार्क के सापेक्ष प्रत्येक फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।
अपने निवेश में विविधता लाना
विविधीकरण विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और क्षेत्रों में निवेश को फैलाकर जोखिम को कम करता है। यह अस्थिरता को प्रबंधित करने और लगातार रिटर्न प्राप्त करने में मदद करता है।
विविधीकरण के लाभ:
जोखिम शमन: किसी भी एक निवेश के खराब प्रदर्शन के प्रभाव को कम करता है।
लगातार विकास: सुरक्षित निवेश के साथ संभावित उच्च रिटर्न को संतुलित करता है।
क्षेत्रीय जोखिम: विभिन्न विकास अवसरों को प्राप्त करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में निवेश करें।
सक्रिय प्रबंधन बनाम इंडेक्स फंड
जबकि इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन के माध्यम से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर बेहतर रिटर्न और रणनीतिक लचीलापन प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:
पेशेवर विशेषज्ञता: फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सक्रिय रूप से निर्णय लेते हैं।
बेहतर प्रदर्शन की संभावना: बाजार सूचकांकों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में।
रणनीतिक समायोजन: प्रबंधक बाजार के अवसरों का लाभ उठाने के लिए होल्डिंग्स को समायोजित कर सकते हैं।
इंडेक्स फंड के नुकसान:

लचीलेपन की कमी: निष्क्रिय रणनीति बाजार में होने वाले बदलावों के प्रति अनुकूलनशीलता को सीमित करती है।

औसत रिटर्न: आम तौर पर बाजार-औसत रिटर्न प्रदान करते हैं, विकास क्षमता को अधिकतम नहीं करते।

धन सृजन में SIP की भूमिका
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना नियमित रूप से निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। वे समय के साथ निवेश की लागत को औसत करने में मदद करते हैं।

SIP के लाभ:

रुपया लागत औसत: समय के साथ खरीद लागत को औसत करते हुए नियमित रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करें।

अनुशासन और नियमितता: लगातार निवेश की आदतों को प्रोत्साहित करता है।

चक्रवृद्धि लाभ: नियमित निवेश समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाते हैं।

बेहतर मार्गदर्शन के लिए सीधे फंड से बचना

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) के माध्यम से निवेश करना पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान करता है। यह आपके लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित फंड चुनने में मदद करता है।

डायरेक्ट फंड की कमियाँ:

पेशेवर मार्गदर्शन की कमी: आपको सभी निवेश निर्णय स्वतंत्र रूप से लेने की आवश्यकता होती है।

गलत संरेखण की संभावना: निवेश आपके विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित नहीं हो सकते हैं।

जटिलता और समय: सीधे निवेश का प्रबंधन करना समय लेने वाला और जटिल हो सकता है।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

अनुकूलित सलाह: निवेश आपके लक्ष्यों और वित्तीय स्थिति के आधार पर अनुकूलित किए जाते हैं।

विशेषज्ञता और अनुभव: वित्तीय योजनाकारों की पेशेवर विशेषज्ञता से लाभ उठाएँ।

सरलीकृत प्रबंधन: सीएफपी आपके पोर्टफोलियो का प्रबंधन और समायोजन करते हैं, जिससे आपका समय और प्रयास बचता है।

भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के लिए योजना बनाना

अपनी जमा-पूंजी बढ़ाने से परे, अपने निवेश को भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करना सुनिश्चित करता है कि आप महत्वपूर्ण जीवन घटनाओं के लिए तैयार हैं।

बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा की लागत बढ़ रही है, और आपके बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है। अपने एसआईपी निवेश के हिस्से को इस लक्ष्य के साथ संरेखित करें।

शिक्षा नियोजन के लिए कदम:

भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ: अपने बच्चों की शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ।

समर्पित निवेश: शिक्षा के लिए विशिष्ट निवेश आवंटित करें।

नियमित समीक्षा: बदलती लागतों और आवश्यकताओं के आधार पर समय-समय पर समीक्षा करें और समायोजित करें।

आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करना
अपने बाद के वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करने के लिए सेवानिवृत्ति योजना आवश्यक है। आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति नियोजन के कदम:

सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों का निर्धारण करें: अपने सेवानिवृत्ति व्यय और वांछित जीवनशैली का अनुमान लगाएँ।

एक कोष बनाएँ: सेवानिवृत्ति कोष बढ़ाने के लिए अपने SIP निवेश का उपयोग करें।

विविधता और पुनर्संतुलन: एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करें और सेवानिवृत्ति के करीब आने पर समायोजित करें।

अप्रत्याशित व्यय का प्रबंधन
जीवन अप्रत्याशित वित्तीय चुनौतियों का सामना कर सकता है। आपके निवेश का एक हिस्सा तरल और आसानी से सुलभ होने से इन आपात स्थितियों को प्रबंधित करने में मदद मिलती है।

आपातकालीन निधि रणनीति:

तरलता बनाए रखें: अपने निवेश का एक हिस्सा तरल या आसानी से सुलभ निधियों में रखें।

नियमित रूप से पुनःपूर्ति करें: इसका उपयोग करने के बाद अपने आपातकालीन निधि को फिर से भरें।

लक्ष्यों के साथ संरेखित करें: सुनिश्चित करें कि यह आपकी व्यापक वित्तीय रणनीति के साथ संरेखित है।
अपनी वित्तीय योजना की निगरानी और समायोजन
एक वित्तीय योजना स्थिर नहीं होती; यह बदलते लक्ष्यों, बाजार की स्थितियों और जीवन की घटनाओं के साथ विकसित होती है। नियमित निगरानी और समायोजन आपको ट्रैक पर रखते हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा आयोजित करना सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और प्रदर्शन अपेक्षाओं के अनुरूप बने रहें।

पोर्टफोलियो समीक्षा प्रक्रिया:

समीक्षा अनुसूची निर्धारित करें: अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा के लिए एक अनुसूची स्थापित करें, आदर्श रूप से सालाना।
प्रदर्शन का मूल्यांकन करें: प्रत्येक फंड के प्रदर्शन की तुलना उसके बेंचमार्क और साथियों से करें।
आवश्यक समायोजन करें: वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
जानकारी रखें और अपडेट रहें
बाजार के रुझानों, नए निवेश अवसरों और वित्तीय नियमों में बदलावों के बारे में खुद को सूचित रखें। इससे सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है।

जानकारी रखें:

वित्तीय समाचार पढ़ें: वित्तीय समाचार और बाजार के रुझानों से अपडेट रहें।
अपने सीएफपी से परामर्श करें: अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो और रणनीति पर नियमित रूप से चर्चा करें।
निरंतर सीखना: अपने निवेश को बेहतर ढंग से समझने के लिए अपनी वित्तीय साक्षरता बढ़ाएँ।

जीवन में होने वाले बदलावों के अनुकूल होना
विवाह, बच्चों की शिक्षा या करियर में होने वाले बदलावों जैसी महत्वपूर्ण जीवन घटनाओं के लिए आपकी वित्तीय योजना में समायोजन की आवश्यकता होती है। इन बदलावों के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपने निवेश को समायोजित करें।

परिवर्तनों के अनुकूल होना:

जीवन की घटनाएँ: विवाह, बच्चों की शिक्षा या नौकरी में होने वाले बदलावों जैसी घटनाओं के लिए अपनी योजना को समायोजित करें।

लक्ष्यों की समीक्षा करें: समय-समय पर अपने वित्तीय लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें और अपने निवेश को तदनुसार समायोजित करें।

लचीली योजना: अप्रत्याशित बदलावों को समायोजित करने के लिए अपनी योजना में लचीलापन बनाए रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने वर्तमान SIP और संचित धन के साथ एक बेहतरीन रास्ते पर हैं। अपने अनुशासित निवेश को जारी रखते हुए, समझदारी से विविधता लाते हुए और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करते हुए, आप अगले 30 वर्षों में एक बड़ा कोष बनाने की स्थिति में हैं। अपने वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें, खुद को शिक्षित करते रहें और ज़रूरत पड़ने पर पेशेवर मार्गदर्शन लें। आज आपका सक्रिय दृष्टिकोण एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य का मार्ग प्रशस्त करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9460 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Asked by Anonymous - Jul 03, 2024English
Money
मैं पिछले 1 साल से SIP में हर महीने 39000 का निवेश कर रहा हूँ और मैं 2016 से SIP में निवेश कर रहा हूँ, मैंने 5000 रुपये से शुरुआत की थी और हर साल इस राशि को बढ़ाता जा रहा हूँ। मैं अगले 20 सालों तक SIP में 39000 प्रति महीने के हिसाब से निवेश जारी रखूँगा। 20 साल बाद मैं कितनी रकम की उम्मीद कर सकता हूँ?
Ans: सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) में निवेश करना एक स्मार्ट विकल्प है। यह दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण दिखाता है। अगले 20 वर्षों के लिए प्रति माह 39,000 रुपये निवेश करने की आपकी प्रतिबद्धता को देखते हुए, आइए आपके कोष की संभावित वृद्धि का पता लगाएं।

SIP को समझना
सिस्टेमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक व्यवस्थित तरीका है। वे नियमित रूप से छोटी राशि निवेश करने की सुविधा प्रदान करते हैं, जो समय के साथ एक पर्याप्त कोष में जमा हो सकती है।

कंपाउंडिंग की शक्ति
SIP के सबसे बड़े लाभों में से एक कंपाउंडिंग की शक्ति है। इसका मतलब है कि आपके निवेश पर मिलने वाला रिटर्न अपने आप ही रिटर्न उत्पन्न करना शुरू कर देता है। लंबी अवधि में, यह आपके निवेश मूल्य में तेजी से वृद्धि कर सकता है।

रुपया लागत औसत
SIP को रुपया लागत औसत से भी लाभ होता है। जब बाजार नीचे होता है, तो आप कम कीमत पर अधिक यूनिट खरीदते हैं, और जब बाजार ऊपर होता है, तो आप अधिक कीमत पर कम यूनिट खरीदते हैं। यह समय के साथ आपके निवेश की लागत को औसत करता है, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का असर कम होता है।

आपकी अब तक की निवेश यात्रा
आपने 2016 में 5,000 रुपये प्रति माह निवेश करना शुरू किया और हर साल अपने SIP योगदान में वृद्धि की है। यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के प्रति एक मजबूत प्रतिबद्धता और आपकी आय बढ़ने के साथ निवेश बढ़ाने के महत्व की समझ को दर्शाता है।

वर्तमान निवेश परिदृश्य
पिछले साल से, आप 39,000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहे हैं। मान लें कि आप इसे अगले 20 वर्षों तक जारी रखते हैं, तो आइए देखें कि आप अपने निवेश कोष के संदर्भ में क्या उम्मीद कर सकते हैं।

विकास अनुमान
अपने निवेश के सटीक भविष्य के मूल्य की भविष्यवाणी करने में औसत वार्षिक रिटर्न दर के बारे में धारणाएँ शामिल हैं। ऐतिहासिक रूप से, भारत में इक्विटी म्यूचुअल फंड ने प्रति वर्ष 12-15% के बीच रिटर्न दिया है। हमारी चर्चा के लिए, हम 12% के रूढ़िवादी औसत वार्षिक रिटर्न पर विचार करेंगे।

वार्षिक विवरण
प्रारंभिक वर्ष: पहले वर्ष में, आपने प्रति माह 5,000 रुपये का निवेश किया। वर्ष के अंत तक, आपने 60,000 रुपये का निवेश किया था।

इसके बाद की वृद्धि: प्रत्येक वर्ष, आपने अपने SIP योगदान में वृद्धि की। यह प्रगतिशील दृष्टिकोण समय के साथ आपके कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाता है।

वर्तमान योगदान: अब, आप प्रति माह 39,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह निरंतरता और योगदान राशि में वृद्धि अगले 20 वर्षों में महत्वपूर्ण रूप से बढ़ेगी।

20 वर्षों के बाद अनुमानित कोष
विशिष्ट गणनाओं में जाने के बिना, यह उम्मीद करना उचित है कि 39,000 रुपये प्रति माह के निरंतर निवेश और 12% वार्षिक रिटर्न मानकर, आपका कोष काफी बढ़ सकता है।

निवेश रणनीति का मूल्यांकन
अनुशासन और निरंतरता
SIP के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण सराहनीय है। बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना नियमित निवेश, एक पर्याप्त कोष बनाने में मदद करता है। यह बचत और निवेश की आदत भी डालता है, जो दीर्घकालिक धन सृजन के लिए महत्वपूर्ण है।

SIP राशि बढ़ाना
धीरे-धीरे अपनी SIP राशि बढ़ाना एक सक्रिय दृष्टिकोण दिखाता है। यह आपके निवेश को आपकी बढ़ती वित्तीय क्षमता के साथ संरेखित करने में मदद करता है। यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपकी आय के अनुपात में बढ़ें।

दीर्घकालिक क्षितिज
SIP के लिए 20 साल का निवेश क्षितिज आदर्श है। यह आपके निवेश को कई बाजार चक्रों से गुजरने की अनुमति देता है। लंबी अवधि में, बाजार आम तौर पर ऊपर की ओर बढ़ते हैं, जिससे अनुशासित निवेशकों को अच्छा रिटर्न मिलता है।

विविधीकरण
यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके SIP अच्छी तरह से विविधीकृत हों। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करने से अच्छे रिटर्न के लक्ष्य के साथ जोखिम प्रबंधन में मदद मिल सकती है। विविधीकरण आपके समग्र पोर्टफोलियो पर किसी एक एसेट क्लास के खराब प्रदर्शन के प्रभाव को कम करता है।

संभावित चुनौतियाँ
बाजार में उतार-चढ़ाव
जबकि SIP बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करने में मदद करते हैं, बाजार में उतार-चढ़ाव के लिए मानसिक रूप से तैयार रहना महत्वपूर्ण है। बाजार में गिरावट के दौरान निवेशित रहना चुनौतीपूर्ण हो सकता है लेकिन दीर्घकालिक सफलता के लिए यह महत्वपूर्ण है।

मुद्रास्फीति
मुद्रास्फीति आपके रिटर्न के वास्तविक मूल्य को कम कर सकती है। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए आपके निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में अधिक दर से बढ़ रहे हैं।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करना आवश्यक है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से सूचित निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।

आपके प्रयासों की सराहना
निवेश के प्रति आपका समर्पण और अपने SIP योगदान को बढ़ाना वास्तव में सराहनीय है। यह दीर्घकालिक निवेश के महत्व और वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक अनुशासन की स्पष्ट समझ दर्शाता है।

प्रतिबद्ध रहना
अपनी निवेश योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहना महत्वपूर्ण है। अल्पकालिक बाजार आंदोलनों से प्रभावित होना आसान है, लेकिन धन सृजन के लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण महत्वपूर्ण है।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
जबकि आपने SIP और निवेश की अच्छी समझ का प्रदर्शन किया है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने से अतिरिक्त जानकारी मिल सकती है। वे आपकी निवेश रणनीति को आपके विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप बनाने में आपकी मदद कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अगले 20 वर्षों के लिए SIP में हर महीने 39,000 रुपये का निवेश करने से संभावित रूप से पर्याप्त धन सृजन हो सकता है। आपके अनुशासित दृष्टिकोण और अपने निवेश को बढ़ाने की प्रतिबद्धता आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण कारक हैं।

निरंतर सीखना
बाजार के रुझानों से अपडेट रहें और निवेश के बारे में सीखते रहें। इससे आपको सूचित निर्णय लेने और बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल होने में मदद मिलेगी।

वित्तीय लक्ष्य
अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें और अपने निवेश को उसी के अनुसार संरेखित करें। चाहे वह रिटायरमेंट के लिए हो, बच्चों की शिक्षा के लिए हो या घर खरीदने के लिए, स्पष्ट लक्ष्य होने से योजना बनाने और प्रेरित रहने में मदद मिलती है।

यात्रा का आनंद लें
निवेश एक यात्रा है। प्रक्रिया का आनंद लें और अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें। छोटे मील के पत्थर का जश्न मनाएं और अपनी दीर्घकालिक योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

SIP के प्रति आपका समर्पण आपको वित्तीय स्वतंत्रता के मार्ग पर ले जा रहा है। अच्छा काम करते रहें, और आप अपने अनुशासित निवेश के पुरस्कारों को प्राप्त करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9460 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 05, 2025English
Money
नमस्ते सर/मैम। मेरे पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश से संबंधित एक प्रश्न है। मेरी पत्नी और मैं दोनों शून्य प्रतिशत कर ब्रैकेट के अंतर्गत आते हैं, लेकिन हम दोनों नौकरी करते हैं और संभावना है कि भविष्य में हम दोनों टैक्स स्लैब में आ सकते हैं। मैं इक्विटी म्यूचुअल फंड में 18 साल या उससे अधिक समय के लिए निवेश करना चाहता हूं। इन फंड पर रिडेम्प्शन पर लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन टैक्स लागू होता है। अगर मैं अपनी माँ या पिताजी के नाम पर इन म्यूचुअल फंड में निवेश करता हूँ तो क्या टैक्स की कोई बचत होगी क्योंकि वे हमेशा 0 प्रतिशत टैक्स स्लैब में रहेंगे?
Ans: यह दीर्घावधि में धन सृजन के प्रति आपकी चिंता को दर्शाता है। आप म्यूचुअल फंड निवेश पर कर व्यय को कम करने के लिए कानूनी तरीकों पर विचार कर रहे हैं। यह एक अच्छी पहल है। लेकिन इस तरह का निर्णय सभी कोणों की जांच करने के बाद ही लिया जाना चाहिए। आइए आपकी स्थिति का पूरी स्पष्टता और गहराई से विश्लेषण करें।

आपका उद्देश्य स्पष्ट और सराहनीय है

आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने की योजना बना रहे हैं।

आपका लक्ष्य 18 वर्ष या उससे अधिक के लिए निवेश करना है।

आप और आपकी पत्नी अभी काम कर रहे हैं।

वर्तमान में 0% आयकर स्लैब में हैं।

भविष्य में, आप कर योग्य स्लैब में प्रवेश कर सकते हैं।

आप जानना चाहते हैं कि क्या आपके माता-पिता के नाम पर निवेश करने से पूंजीगत लाभ कर बचाने में मदद मिलती है।

यह विचारणीय है कि आप आज भविष्य के कर प्रभाव के लिए योजना बनाना चाहते हैं।
यह दूरदर्शिता अच्छी है और सराहनीय है।

आइए अब सभी कोणों से माता-पिता के नाम पर निवेश करने के विचार का विश्लेषण करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए पूंजीगत लाभ कर नियम

आपने इक्विटी म्यूचुअल फंड पर पूंजीगत लाभ कर के बारे में सही उल्लेख किया है।

अब कर इस प्रकार काम करता है:

यदि आप एक वर्ष के बाद भुनाते हैं, तो इसे दीर्घ अवधि पूंजीगत लाभ कहा जाता है।

एक वित्तीय वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्प अवधि पूंजीगत लाभ (एक वर्ष के भीतर बेचा गया) पर 20% कर लगता है।

यह कर केवल लाभ पर लागू होता है, न कि निकाली गई कुल राशि पर।
तो हाँ, यदि आप समझदारी से भुनाने की योजना बनाते हैं तो कर बचत संभव है।

क्या माता-पिता के नाम पर निवेश करने से कर बचाने में मदद मिलेगी?

पहली नज़र में, हाँ, माता-पिता के नाम पर निवेश करने से कर कम करने में मदद मिल सकती है।
क्योंकि आपके माता-पिता से हमेशा 0% कर ब्रैकेट में रहने की अपेक्षा की जाती है।

लेकिन हमें केवल एक ही पक्ष नहीं देखना चाहिए।
आइए अन्य कोणों का भी आकलन करें।

अगर सही तरीके से किया जाए तो लाभ

अगर फंड आपके माता-पिता के नाम पर है, तो उनके लिए पूंजीगत लाभ कर की गणना की जाती है।

अगर वे कर योग्य स्लैब से नीचे हैं, और LTCG 1.25 लाख रुपये से कम है, तो कोई कर देय नहीं है।

उससे भी ऊपर, रिडेम्प्शन को फैलाकर कर बचाया जा सकता है।

तो हाँ, तकनीकी रूप से, यह कानूनी रूप से कर को कम करने में मदद कर सकता है।

लेकिन यह तभी काम करता है जब आप सभी नियमों और दस्तावेज़ीकरण का सावधानीपूर्वक पालन करते हैं।

क्लबिंग प्रावधानों का जोखिम

आयकर कानून में "आय की क्लबिंग" नामक एक नियम है।

यह तब लागू होता है जब आप किसी को पैसा उपहार में देते हैं लेकिन नियंत्रण आपके पास रहता है।

आपके मामले में, अगर:

आप अपनी माँ या पिता के नाम पर म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं,

लेकिन आप उस निवेश पर नियंत्रण रखते हैं और उससे लाभ उठाते हैं,

तो आयकर विभाग आपके हाथों में आय को "क्लब" कर सकता है।

तो पूंजीगत लाभ आपकी कर योग्य आय में जुड़ जाएगा।
तो आपकी कर बचत योजना पूरी तरह विफल हो सकती है।

हालांकि, जब आप माता-पिता को पैसे उपहार में देते हैं तो क्लबिंग लागू नहीं होती है।

यह केवल जीवनसाथी या नाबालिग बच्चे को उपहार देने पर लागू होती है।

तो आपके मामले में, माता-पिता को उपहार देने पर आय की क्लबिंग लागू नहीं होगी।

इससे इस विचार को एक हरी झंडी मिलती है।

लेकिन फिर भी, केवल उपहार देना पर्याप्त नहीं है। अधिक सावधानी की आवश्यकता है।

स्वामित्व और नियंत्रण मेल खाना चाहिए

भले ही क्लबिंग लागू न हो, लेकिन इन शर्तों को सुनिश्चित करें:

पैसा स्पष्ट रूप से आपके माता-पिता को उपहार में दिया जाना चाहिए।

गिफ्ट डीड किया जा सकता है, भले ही पंजीकृत न हो।

म्यूचुअल फंड फोलियो उनके नाम पर होना चाहिए।

उन्हें फोलियो का प्राथमिक और एकमात्र धारक होना चाहिए।

पैन, बैंक खाता, केवाईसी उनके नाम पर होना चाहिए।

सभी लेन-देन और मोचन उनके बैंक खाते से होने चाहिए।

उन्हें निवेश के बारे में पता होना चाहिए।

यदि इन सभी का पालन किया जाता है, तो स्वामित्व साफ है।
फिर पूंजीगत लाभ पर उनके हाथों में कर लगेगा। इस तरह, आपकी कर-बचत रणनीति मजबूत और सही होगी। व्यावहारिक चुनौतियाँ जिन्हें आपको समझना चाहिए हालांकि कर बचत संभव है, कुछ व्यावहारिक चुनौतियाँ हैं: यदि आपके माता-पिता वित्तीय रूप से समझदार नहीं हैं, तो वे फंड को ठीक से ट्रैक नहीं कर सकते हैं। आपको दस्तावेज़ीकरण, हस्ताक्षर, मोचन में उनका समर्थन करने की आवश्यकता हो सकती है। यदि कोई आपात स्थिति होती है, तो आपको फंड तक पहुँचने में देरी का सामना करना पड़ सकता है। यदि उन्हें कुछ होता है, तो निवेश उनकी संपत्ति का हिस्सा होगा। फिर ट्रांसमिशन और उत्तराधिकार जैसी कानूनी प्रक्रिया की आवश्यकता होगी। संयुक्त धारक मदद कर सकते हैं लेकिन इसे ठीक से संरचित किया जाना चाहिए। यदि माता-पिता के नाम पर बहुत अधिक राशि रखी जाती है, तो बाद में पारिवारिक विवाद उत्पन्न हो सकते हैं। इसलिए भले ही यह कर बचाने में मदद करता हो, लेकिन निष्पादन बहुत सावधान रहना चाहिए। कानूनी स्पष्टता और कागजी कार्रवाई सही होनी चाहिए। कर बचत बनाम परिचालन सरलता की तुलना करें आप दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​LTCG कर बचाने की कोशिश कर रहे हैं।
यह कर केवल लाभ राशि पर है, और केवल 1.25 लाख रुपये से ऊपर है।

उदाहरण के लिए:

यदि पूंजीगत लाभ 2 लाख रुपये है, तो केवल 75,000 रुपये पर कर लगेगा।

उस पर केवल 9,375 रुपये कर लगेगा।

अब, इस छोटी बचत की तुलना निम्न से करें:

अलग फ़ोलियो बनाने का प्रयास

दूसरा पैन और केवाईसी प्रबंधित करना

उपयुक्त उपहार देने का तरीका अपनाना

माता-पिता के नाम पर कर दाखिल करने पर नज़र रखना

यदि माता-पिता तकनीक के अनुकूल नहीं हैं तो निधि का प्रबंधन करना

यदि माता-पिता का निधन हो जाता है तो उत्तराधिकार संभालना

कई मामलों में, अतिरिक्त प्रयास कर बचत के लायक नहीं हो सकता है।

इसलिए आपको कर बचत को नियंत्रण और संचालन में आसानी के साथ संतुलित करना चाहिए।

क्या आपको भविष्य के एसआईपी को भी माता-पिता के नाम पर स्थानांतरित करना चाहिए?

यदि आप अगले 18 वर्षों के लिए एसआईपी निवेश करने की योजना बना रहे हैं, तो आप उन्हें माता-पिता के नाम पर भी शुरू करने के बारे में सोच सकते हैं।

लेकिन इससे जटिलताएँ और बढ़ जाती हैं:

उनकी उम्र बढ़ रही है। स्वास्थ्य जोखिम संचालन को प्रभावित कर सकते हैं।

आप अपने स्वयं के दीर्घकालिक धन तक आसान पहुँच खो सकते हैं।

लक्ष्य स्वामित्व कम हो जाता है।

बाद में निधियों का उपयोग करने में आप भावनात्मक रूप से सुरक्षित महसूस नहीं कर सकते हैं।

भविष्य में कर दरें और कानून बदल सकते हैं।

वे FD या अन्य आय के कारण कर योग्य आय के अंतर्गत भी आ सकते हैं।

तो हाँ, तकनीकी रूप से, यह संभव है।

लेकिन यह हमेशा सबसे अच्छा रास्ता नहीं होता है।

आपके लिए एक बेहतर कर नियोजन रणनीति

माता-पिता के नाम पर सब कुछ स्थानांतरित करने के बजाय, आप यह कर सकते हैं:

अपने और अपनी पत्नी के नाम पर निवेश करते रहें।

1.25 लाख रुपये की LTCG छूट का उपयोग करने के लिए निवेश को समान रूप से विभाजित करें।

वर्षों में उचित रूप से मोचन की योजना बनाएँ।

एक वित्तीय वर्ष में बड़ी राशि को भुनाने से बचें।

अचानक मोचन के बजाय लक्ष्य-लिंक्ड निकासी का उपयोग करें।

प्रत्येक फ़ोलियो में प्रदर्शन और पूंजीगत लाभ को ट्रैक करें।

बाहर निकलने की योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

इस तरह, आप पूर्ण नियंत्रण में रहते हैं।
और फिर भी दीर्घकालिक कर प्रभाव को कुशलतापूर्वक कम करते हैं।

यदि आप अभी भी माता-पिता के नाम पर निवेश करना चाहते हैं

तो इन बिंदुओं का सावधानीपूर्वक पालन करें:

चेक या NEFT के माध्यम से माता-पिता को स्पष्ट उपहार दें

KYC के लिए उनके पैन और आधार का उपयोग करें

उनके एकमात्र नाम से म्यूचुअल फंड फोलियो खोलें

संचार के लिए उनके ईमेल और फोन का उपयोग करें

बैंक खाता केवल उनके नाम पर होना चाहिए

उन्हें नामांकित व्यक्ति के अनुसार स्पष्ट करें

कानूनी स्पष्टता के लिए वसीयत या उत्तराधिकार योजना बनाएँ

उपहार राशि का लेन-देन रिकॉर्ड रखें

ऐसा करने से, आप मजबूत दस्तावेज तैयार करते हैं।
और भविष्य में कर संबंधी प्रश्नों या विवादों से बचें।

व्यवहार संबंधी अनुशासन के बारे में न भूलें

यदि आप अपने नाम पर निवेश करते रहते हैं, तो आप इसे अधिक गंभीरता से ट्रैक करते हैं।
आप विकास, लक्ष्यों और समीक्षा की जिम्मेदारी लेते हैं।
माता-पिता फंड के दीर्घकालिक लक्ष्यों से भावनात्मक रूप से जुड़े नहीं हो सकते हैं। वे जल्दी भुना सकते हैं या किसी के सुझाव पर निकाल सकते हैं। इससे आपकी चक्रवृद्धि यात्रा बाधित होती है। इसलिए, कभी-कभी थोड़ा कर चुकाना दीर्घकालिक फोकस खोने से बेहतर होता है। साथ ही, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आप कम कर निकासी योजना तैयार कर सकते हैं। सिर्फ़ कर बचाने के लिए माता-पिता को स्वामित्व देने की ज़रूरत नहीं है। अंतिम अंतर्दृष्टि कर नियोजन निवेश नियोजन का हिस्सा होना चाहिए। लेकिन इसे अकेले सभी निर्णय नहीं लेने चाहिए। 10,000 रुपये का कर बचाना लेकिन मन की शांति खोना समझदारी नहीं है। आपका विचार सही है। लेकिन क्रियान्वयन में पूरी सावधानी की ज़रूरत है। अगर आप माता-पिता के नाम पर निवेश करने का फ़ैसला करते हैं, तो उपहार देने का तरीका ठीक से अपनाएँ। और स्वामित्व और संचालन में स्पष्टता बनाए रखें। लेकिन ज़्यादातर मामलों में, नियंत्रण में रहना और निकासी की योजना बनाना बेहतर होता है। आप और आपकी पत्नी हर साल आसानी से 2.5 लाख रुपये की संयुक्त LTCG छूट का आनंद ले सकते हैं। यह अपने आप में बड़ी कर-मुक्त निकासी क्षमता प्रदान करता है। साथ ही, कर नियम हर 3–5 साल में बदलते हैं। इसलिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी रणनीति की समीक्षा करते रहें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9460 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jun 29, 2025English
Money
मैं 34 वर्षीय पुरुष हूं और 80 हजार प्रतिमाह कमाता हूं। गृह ऋण की ईएमआई 20 हजार है। 3 साल की बेटी के लिए मासिक 10 हजार रुपये का एसवाई है। पीपीएफ में 10 हजार रुपये मासिक निवेश कर रहा हूं। सिप 2.5 हजार रुपये मासिक। एनपीएस 3.5 हजार रुपये मासिक, गोल्ड ईटीएफ 3 हजार रुपये मासिक। बकाया गृह ऋण राशि 14 लाख रुपये है। अब मेरे पास 5 लाख रुपये की एकमुश्त राशि है। क्या यह समझदारी भरा निर्णय होगा कि मैं अपने गृह ऋण का आंशिक भुगतान करूं या धन बनाने के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करूं। अगला प्रश्न: आज मैं जो निवेश कर रहा हूं, क्या वह मेरी बेटी की पढ़ाई और शादी के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त है या मुझे इसमें कुछ बदलाव करने की जरूरत है, कृपया मार्गदर्शन करें। मेरे पास एक टर्म इंश्योरेंस भी है।
Ans: आप पहले से ही अनुशासित प्रयास कर रहे हैं। अब आइए सभी कोणों से आपकी स्थिति पर नज़र डालें। आपका वर्तमान निवेश स्नैपशॉट वेतन: 80,000 रुपये प्रति माह होम लोन EMI: 20,000 रुपये SSY: बेटी के लिए 10,000 रुपये मासिक PPF: 10,000 रुपये मासिक NPS: 3,500 रुपये मासिक SIP (म्यूचुअल फंड): 2,500 रुपये मासिक गोल्ड ETF: 3,000 रुपये मासिक टर्म इंश्योरेंस: पहले से ही मौजूद एकमुश्त राशि: हाथ में 5 लाख रुपये होम लोन बकाया: 14 लाख रुपये आप EMI के अलावा हर महीने लगभग 29,000 रुपये बचा रहे हैं। यह एक ठोस शुरुआत है। क्या आपको अपने होम लोन का आंशिक भुगतान करना चाहिए? अभी आंशिक पूर्व भुगतान के लाभ:

आप समय के साथ बहुत सारा ब्याज बचाते हैं

आप भविष्य के लिए अपने EMI के बोझ को कम करते हैं

यह मन की शांति और सुरक्षा लाता है

अगर नौकरी की स्थिरता अनिश्चित है तो यह अच्छा है

अभी आंशिक पूर्व भुगतान के नुकसान:

आप बेहतर रिटर्न कमाने का अवसर खो देते हैं

आप हाथ में मौजूद लिक्विडिटी बफर को कम कर देते हैं

आप म्यूचुअल फंड के चक्रवृद्धि लाभ से चूक जाते हैं

अब, होम लोन की दर लगभग 8-9% है।
अच्छे म्यूचुअल फंड इससे बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न दे सकते हैं।

लेकिन आपके पास अभी कोई आपातकालीन निधि नहीं है।
यह लोन का पूर्व भुगतान करने या निवेश करने से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

5 लाख रुपये के साथ आपको क्या करना चाहिए
राशि को 3 उद्देश्यों में विभाजित करें:

1. आपातकालीन निधि: बचत खाते या FD में 1.5 लाख रुपये रखें

यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपातकाल के दौरान शांति प्रदान करता है

केवल वास्तविक आवश्यकता के दौरान उपयोग करें

2. म्यूचुअल फंड निवेश: 2.5 लाख रुपये का उपयोग दीर्घकालिक विकास के लिए करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें

इंडेक्स फंड और ETF से बचें

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों द्वारा निर्देशित होते हैं।

ये बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार जल्दी से ढल जाते हैं।

3. ऋण पूर्व भुगतान: मूलधन को कम करने के लिए 1 लाख रुपये का भुगतान करें

बैंक से इसे मूलधन में लगाने के लिए कहें

इससे आपका ब्याज बोझ कम हो जाता है

यह चुपचाप अवधि को भी छोटा कर देता है

यह विभाजन आपको सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन प्रदान करेगा।

क्या आपका वर्तमान निवेश बेटी के लिए पर्याप्त है?
SSY 10,000 रुपये मासिक एक मजबूत शुरुआत है।
यह तब परिपक्व होगा जब वह 21 वर्ष की हो जाएगी। इसका उपयोग केवल विवाह या बैकअप के लिए करें। लेकिन शिक्षा के लिए, म्यूचुअल फंड जोड़ें। उच्च शिक्षा की लागत बढ़ जाएगी विदेश में अध्ययन पर 50-80 लाख रुपये खर्च हो सकते हैं अकेले SSY पर्याप्त नहीं है शिक्षा लक्ष्य के लिए SIP जोड़ें धीरे-धीरे SIP को बढ़ाकर 5,000-6,000 रुपये प्रति माह करें। केवल CFP प्रमाणन के साथ MFD के माध्यम से निवेश करें। डायरेक्ट प्लान न लें। डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं देते हैं। आप पुनर्संतुलन और परिसंपत्ति आवंटन सहायता से चूक जाते हैं। MFD वाले नियमित फंड बेहतर ट्रैकिंग और हैंडहोल्डिंग प्रदान करते हैं। आपकी सेवानिवृत्ति की जरूरतें और रणनीति 34 साल की उम्र में, आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए 26 साल बचे हैं। वर्तमान NPS केवल 3,500 रुपये प्रति माह है। आपको इसे समय के साथ कम से कम 10,000 रुपये मासिक तक बढ़ाने की जरूरत है। SSY समाप्त होने के बाद PPF में भी वृद्धि करें।

म्यूचुअल फंड आपकी संपत्ति बनाने का मुख्य साधन हैं।

केवल गोल्ड ETF पर निर्भर न रहें।

सोना सुरक्षा के लिए काम करता है, वृद्धि के लिए नहीं।

सोने में निवेश को 10-15% तक सीमित रखें।

कम से कम 2-3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाएँ।

और बेहतर बनाने के सुझाव

हर साल SIP में 10-15% की वृद्धि करें

3-5 किस्तों में एकमुश्त राशि को म्यूचुअल फंड में ट्रांसफर करें

इसके लिए STP (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करें

हर 6 महीने में एक बार लक्ष्यों की समीक्षा करें

MFD की मदद से हर साल फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें

FD का उपयोग केवल आपातकालीन और छोटे लक्ष्यों के लिए करें

ULIP, एंडोमेंट या कॉम्बो प्लान से बचें

सभी बीमा और निवेश को अलग-अलग रखें।

इन गलतियों से बचें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें

इंडेक्स फंड का अंधाधुंध इस्तेमाल न करें

जरूरत से ज्यादा सोने में निवेश न करें

वेतन बढ़ने पर टर्म इंश्योरेंस अपडेट में देरी न करें

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें

बेटी के भविष्य की योजना बनाते समय महंगाई को नज़रअंदाज़ न करें

अनुशासन + समीक्षा = सच्चा विकास

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी उम्र और आय के हिसाब से बढ़िया कर रहे हैं।

आपकी आदतें पहले से ही मजबूत हैं।

अब स्पष्टता, संतुलन और नियमित समीक्षा जोड़ें।

3 लक्ष्य अलग-अलग रखें:

बेटी की शिक्षा (सिर्फ़ SIP + MF)

बेटी की शादी (SSY का इस्तेमाल किया जा सकता है)

आपका रिटायरमेंट (NPS + MF + PPF)

लक्ष्य और निवेश को न मिलाएँ।

वेतन बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।

हमेशा इमरजेंसी फंड तैयार रखें।

हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें। 5 लाख रुपए का इस्तेमाल समझदारी से करना चाहिए—कुछ सुरक्षा के लिए, कुछ विकास के लिए। इसी तरह से संपत्ति बनती है और परिवार सुरक्षित रहता है।

शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9460 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 05, 2025English
Money
महोदय, मैं 10 लाख के आसपास एकमुश्त निवेश करना चाहता हूं। मेरा लक्ष्य आने वाले 15-20 वर्षों में कम से कम 18-22% XIRR प्राप्त करना है। मुझे कम नेविगेशन, उच्च अल्फा और एच अनुपात वाले कौन से फंड चुनने चाहिए?
Ans: आपने अपनी निवेश अपेक्षाओं के बारे में स्पष्ट रूप से सोचा है। यह देखकर अच्छा लगा कि आप दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण का लक्ष्य बना रहे हैं। अब आइए 360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ विस्तार से विश्लेषण करें और आपको मार्गदर्शन दें।

आपके निवेश उद्देश्य पर स्पष्टता

आपके पास एकमुश्त निवेश करने के लिए 10 लाख रुपये हैं।

आपका लक्ष्य 15-20 वर्षों में 18-22% XIRR है।

आप उच्च अल्फा और उच्च शार्प अनुपात वाले कम NAV फंड की तलाश कर रहे हैं।

मजबूत दीर्घकालिक रिटर्न की इच्छा बिल्कुल उचित है।

हालांकि, दो दशकों में लगातार 18-22% XIRR की अपेक्षाओं का विचारशील मूल्यांकन करने की आवश्यकता है।

दीर्घकालिक इक्विटी रिटर्न अपेक्षाओं को समझना

ऐतिहासिक रूप से, अच्छे इक्विटी फंड दीर्घकालिक में 12-15% XIRR देते हैं।

18-22% रेंज आक्रामक है और लगातार नहीं हो सकती है।

इक्विटी बाजार अस्थिर हैं। उन्हें समय और धैर्य की आवश्यकता होती है। 15-20 वर्षों में, चक्रवृद्धि ब्याज अच्छा काम करता है। लेकिन हर साल 18-22% की उम्मीद करना निराशा का कारण बन सकता है। 12-15% XIRR की उम्मीद करना बेहतर है। इससे ऊपर कुछ भी बोनस है। कम NAV फंड के बारे में सच्चाई कई निवेशक सोचते हैं कि कम NAV का मतलब सस्ता या बेहतर मूल्य है। लेकिन NAV शेयर की कीमत जैसा नहीं है। NAV फंड की प्रति यूनिट वैल्यू दिखाता है। बस इतना ही। 10 रुपये NAV वाला फंड 200 रुपये NAV वाले फंड से सस्ता नहीं है। महत्वपूर्ण बात यह है कि फंड कैसे बढ़ता है, न कि यह कि यह कहां से शुरू होता है। इसलिए, केवल कम NAV के आधार पर फंड न चुनें। इसके बजाय, फंड के प्रदर्शन, स्थिरता, जोखिम-समायोजित रिटर्न और फंड हाउस की मजबूती पर ध्यान दें। हाई अल्फा और शार्प रेशियो का क्या मतलब है हाई अल्फा का मतलब है कि फंड अपने बेंचमार्क को अच्छी तरह से मात दे रहा है। शार्प अनुपात फंड द्वारा लिए गए जोखिम बनाम रिटर्न को दर्शाता है।

उच्च शार्प अनुपात का अर्थ है बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न।

तो हाँ, उच्च अल्फा और शार्प अनुपात वाले फंड चुनना समझदारी है।
लेकिन उन्हें 5-10 वर्षों में लगातार उच्च होना चाहिए।
एक साल या अल्पकालिक अल्फा विश्वसनीय नहीं है।
आपको डाउनसाइड सुरक्षा, पिछले भालू बाजार व्यवहार और फंड मैनेजर निरंतरता को भी देखना चाहिए।

फंड चयन के लिए महत्वपूर्ण कारक

केवल मीट्रिक का पीछा करने के बजाय, इन पर ध्यान दें:

दीर्घकालिक प्रदर्शन: न्यूनतम 7-10 साल का इतिहास

रोलिंग रिटर्न: समय के साथ स्थिरता, बिंदु-दर-बिंदु नहीं

फंड मैनेजर का अनुभव और ट्रैक रिकॉर्ड

क्षेत्र विविधीकरण और पोर्टफोलियो गुणवत्ता

फंड की अस्थिरता और जोखिम नियंत्रण क्षमता

कम रिटर्न वाला लेकिन स्थिर और सुसंगत फंड जोखिम भरे उच्च रिटर्न वाले फंड से बेहतर है।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं

कुछ निवेशक कम लागत के कारण इंडेक्स फंड का सुझाव देते हैं।
लेकिन इंडेक्स फंड सिर्फ़ इंडेक्स की नकल करते हैं. वे बाज़ार को मात नहीं देते. इंडेक्स फंड के नुकसान: गिरते बाज़ारों में कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं रिटर्न सिर्फ़ इंडेक्स से मेल खाते हैं, कभी भी उससे ज़्यादा नहीं सेक्टर और स्टॉक में अंधाधुंध आवंटन अगर आप 18-22% XIRR चाहते हैं तो यह उपयुक्त नहीं है इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स को मात देने का लक्ष्य रखते हैं. वे बाज़ार के रुझान, सेक्टर में बदलाव और आर्थिक बदलावों के आधार पर खुद को ढाल लेते हैं. उचित चयन और नियमित ट्रैकिंग के साथ, सक्रिय फंड अल्फा दे सकते हैं. इसलिए अगर आपका लक्ष्य उच्च XIRR है, तो इंडेक्स फंड से बचें. डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं कुछ निवेशक बिना किसी मार्गदर्शन के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं. लेकिन डायरेक्ट फंड में व्यक्तिगत सहायता, पुनर्संतुलन और समीक्षा की कमी होती है. डायरेक्ट फंड के नुकसान:

कोई भी आपके पैसे को ट्रैक करने, स्विच करने या फिर से आवंटित करने में मदद नहीं करता

बाजार में गिरावट के दौरान कोई व्यवहार नियंत्रण नहीं

निवेशक घबरा सकते हैं या गलत निर्णय ले सकते हैं

गलत समय के कारण रिटर्न कम हो सकता है

इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के तहत नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
आपको पोर्टफोलियो मॉनिटरिंग, विशेषज्ञ मार्गदर्शन और भावनात्मक समर्थन मिलता है।
इससे आपको 15-20 साल तक अनुशासित रहने में मदद मिलती है।

लागत में अंतर जोड़ा गया मूल्य के लायक है।
एक छोटा सा शुल्क दीर्घकालिक आत्मविश्वास और सही आवंटन सुनिश्चित करता है।

आपकी 10 लाख रुपये की एकमुश्त राशि के लिए सर्वश्रेष्ठ रणनीति

चूंकि आप एकमुश्त राशि निवेश कर रहे हैं, इसलिए इक्विटी में एकमुश्त निवेश करने से बचें।
भले ही क्षितिज लंबा हो, लेकिन धीरे-धीरे निवेश करना बेहतर है।

यहाँ एक बेहतर रास्ता है:

चरण 1: 10 लाख रुपये किसी उपयुक्त अल्ट्रा शॉर्ट टर्म या कम अवधि वाले फंड में निवेश करें

चरण 2: 12-18 महीनों में इक्विटी में पैसे ट्रांसफर करने के लिए एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करें

चरण 3: 2-3 अच्छी तरह से विविधतापूर्ण सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें

चरण 4: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर साल निगरानी करें

चरण 5: बाजार चक्र और फंड प्रदर्शन के आधार पर पुनर्संतुलन करें

यह चरणबद्ध प्रवेश बाजार समय जोखिम को कम करता है।
साथ ही बेहतर औसत खरीद लागत देता है।

किस प्रकार के फंड चुनें

एकमुश्त राशि के लिए स्मॉल कैप या सेक्टोरल फंड से बचें।
वे अस्थिर हैं और उन्हें सामरिक आवंटन की आवश्यकता है।

इसके बजाय, चुनें:

बड़े और मिड कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड

फोकस्ड इक्विटी फंड

मल्टी एसेट फंड (कुछ बैलेंस के लिए)

ये फंड श्रेणियां देती हैं:

विविधीकरण

अच्छा उछाल

नियंत्रित गिरावट

फंड मैनेजर के लिए लचीलापन

दीर्घकालिक निवेश के साथ, ये फंड शैलियाँ लगातार धन का निर्माण करती हैं।

ये बाजार में गिरावट के दौरान बेहतर सुरक्षा भी प्रदान करते हैं।

आपको बहुत अधिक फंड की आवश्यकता नहीं है।

केवल 2-3 उच्च गुणवत्ता वाले फंड ही पर्याप्त हैं।

निवेश करते समय ध्यान रखने योग्य बातें

हमेशा अपने निवेश को लक्ष्य से जोड़ें, न कि केवल रिटर्न से।

स्थिरता के लिए हर साल फंड की निगरानी करें।

मंथन से बचें। चक्रवृद्धि को काम करने दें।

अल्पकालिक गिरावट पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया न करें।

15-20 वर्षों तक पूरी तरह से निवेशित रहें।

बार-बार बदलाव करने के प्रलोभन से बचें। अनुशासन और धैर्य लगातार बदलाव की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।

ध्यान में रखने योग्य MF कर नियम

जब आप अपने इक्विटी म्यूचुअल फंड से बाहर निकलते हैं:

यदि 1 वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है:

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा

यदि 1 वर्ष के भीतर बेचा जाता है:

STCG पर 20% कर लगेगा

अपने रिडेम्प्शन की योजना ठीक से बनाएँ।
कर बचाने के लिए निकासी को वर्षों तक फैलाएँ।
घबराहट में रिडीम करने से बचें।

दीर्घकालिक निवेश में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

18-22% रिटर्न तक पहुँचने के लिए, फंड का चयन ही पर्याप्त नहीं है।
आपको पोर्टफोलियो डिज़ाइन, पुनर्संतुलन, भावनात्मक समर्थन और कर नियोजन की आवश्यकता है।

यहाँ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मदद करता है:

अपनी प्रोफ़ाइल के लिए सर्वोत्तम फंड सुझाएँ

सुचारू प्रवेश के लिए STP की योजना बनाएँ

हर वर्ष समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें

भावनात्मक निकास को रोकें

अपने लक्ष्य बनाम प्रदर्शन को ट्रैक करें

लक्ष्य-आधारित रिपोर्ट प्रदान करें

एक निर्देशित दीर्घकालिक दृष्टिकोण यादृच्छिक निवेश से बेहतर काम करता है।
आपका योजनाकार आपके निवेश भागीदार की तरह काम करता है।

बचने योग्य गलतियाँ

कृपया नीचे दिए गए जाल से बचें:

एक बार में पूरी रकम इक्विटी में निवेश न करें

कम NAV के आधार पर फंड न चुनें

केवल रिटर्न पर ध्यान न दें, जोखिम को नज़रअंदाज़ करें

विशेषज्ञ की मदद के बिना सीधे फंड न चुनें

हर साल 20% सालाना रिटर्न की उम्मीद न करें

बाजार के शोर पर प्रतिक्रिया न करें

फंड को बार-बार न बदलें

गलतियों से बचना उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि अच्छे फंड चुनना।

अब आपको क्या करना चाहिए

अपने 15-20 साल के लक्ष्य को स्पष्ट रूप से तय करें

10 लाख रुपये शॉर्ट-टर्म फंड में लगाएं

2-3 मजबूत इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसटीपी शुरू करें

हाई अल्फा, शार्प और 10 साल के प्रदर्शन वाले फंड चुनें

इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के जरिए नियमित प्लान के जरिए निवेश करें

हर साल पेशेवर मदद से समीक्षा करें

लंबी अवधि के लिए धैर्यपूर्वक निवेश करें

12-15% XIRR की अपेक्षा करें, 22% की नहीं

चक्रवृद्धि को चुपचाप काम करने दें

अंत में

लंबी अवधि के लिए निवेश करने का आपका इरादा बहुत अच्छा है।

20 साल में 10 लाख रुपये का निवेश काफी बढ़ सकता है।

12-15% XIRR पर भी, यह अच्छी संपत्ति बना सकता है।
अनुशासित रहें, सही निवेश करें और निर्देशित मार्ग का अनुसरण करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें और जोखिम भरे शॉर्टकट से बचें।
जब रणनीति सही होगी तो रिटर्न मिलेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9460 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Money
मुझे क्या करना चाहिए, मेरे ऊपर 2 लाख का कर्ज है और आय का कोई स्रोत नहीं है और मेरे पास कोई बचत या पैसा नहीं है, मैं उन्हें कैसे चुकाऊं और कोई दोस्त या अन्य लोग मुझे भुगतान करने में मदद नहीं कर रहे हैं?
Ans: इसके लिए एक स्पष्ट और मजबूत कार्य योजना की आवश्यकता है। अभी, आपका लक्ष्य सरल है—स्थिर हो जाओ, आय अर्जित करो, और चुकाओ। आइए इसे सभी कोणों से देखें। बिना किसी को दोष दिए स्थिति को स्वीकार करें आपके पास 2 लाख रुपये का ऋण है। कोई आय नहीं। कोई बचत नहीं। कोई सहायता नहीं। यह भारी लग सकता है। लेकिन इसे संभाला जा सकता है। आप अकेले नहीं हैं। कई लोगों ने इसका सामना किया है और इससे बाहर निकले हैं। अब आपको केवल व्यावहारिक कदमों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। ऋण को बढ़ने से रोकें तुरंत ऋणदाता से बात करें। EMI पर रोक या कम ब्याज के लिए कहें। देरी न करें। छिपाने से आपकी स्थिति और खराब हो जाएगी। अगर यह क्रेडिट कार्ड का ऋण है, तो न्यूनतम भुगतान से बचें। अगर ज़रूरत हो तो निपटान विकल्प के लिए पूछें। ऋणदाता के साथ हर बातचीत को दस्तावेज में दर्ज करें। अगर संभव हो तो उच्च ब्याज को कम EMI में बदलने का प्रयास करें। अब और उधार न लें अब किसी से उधार न लें।

पे-डे या ऐप लोन न लें।

ऑनलाइन लोन ऑफर के झांसे में न आएं।

वे आपके तनाव और जोखिम को बढ़ाते हैं।

इस कर्ज की जंजीर को अभी तोड़ें।

केवल कमाने और बकाया चुकाने पर ध्यान दें।

तुरंत नौकरी या काम शुरू करें
कोई आय न होने से छोटी आय भी बेहतर है।

अस्थायी, अंशकालिक या गिग काम से शुरुआत करें।

फूड डिलीवरी, कस्टमर केयर, रिटेल हेल्पर, वेयरहाउस या टाइपिंग जॉब चुनें।

होम ट्यूशन, इस्त्री सेवाएं, कुकिंग सपोर्ट, पैकेजिंग का काम आजमाएं।

स्विगी, ज़ोमैटो, ब्लिंकिट, अर्बनक्लैप, टास्कमो, अमेज़ॅन फ्लेक्स देखें।

शून्य-निवेश साइड इनकम आइडिया के लिए YouTube चैनल या ब्लॉग आज़माएँ।

कोई भी नौकरी एक अच्छी शुरुआत है।
शून्य से, यहां तक ​​कि 500 ​​रुपये प्रतिदिन भी जीत है।

जो बचा है उसे बेच दें
जांचें कि आपके पास कोई छोटा सोने का आभूषण है या नहीं।

अनचाहे गैजेट, फोन, स्पीकर, पुराना लैपटॉप बेच दें।

ऐसे फर्नीचर या कपड़े बेचें जिनकी आपको जरूरत नहीं है।

Facebook Marketplace, OLX, Quickr का इस्तेमाल करें।

10,000-15,000 रुपये भी राहत दे सकते हैं।

इस पैसे का इस्तेमाल कर्ज का कुछ हिस्सा चुकाने में करें।

इससे कर्जदाता का भरोसा बढ़ता है।

सरकारी मुफ़्त कौशल कार्यक्रम में शामिल हों
PMKVY (प्रधानमंत्री कौशल विकास योजना) में शामिल हों।

प्लेसमेंट सहायता के साथ कई कोर्स मुफ़्त हैं।

डेटा एंट्री, टेलरिंग, मोबाइल रिपेयर, इलेक्ट्रीशियन, हाउसकीपिंग सीखें।

नज़दीकी सरकारी ITI या जिला कौशल केंद्र देखें।

एक प्रमाणपत्र से 8K-15K/माह की नौकरी मिल सकती है।

यह चुकाने के लिए पर्याप्त है।

अपने मासिक खर्चे कम करें
अगले 6-12 महीनों के लिए बहुत कम खर्च वाली ज़िंदगी जिएँ।

अगर संभव हो तो रिश्तेदारों से अस्थायी तौर पर रहने के लिए कहें।

बाहर खाना न खाएँ। परिवहन लागत से बचें।

राशन की दुकानों और मुफ़्त भोजन केंद्रों का उपयोग करें।

कपड़े उधार लें, नए कपड़े खरीदने से बचें।

EMI या क्रेडिट पर खरीदारी न करें।

बचाया गया हर रुपया आपको फिर से खड़ा होने में मदद करता है।

मानसिक दबाव को शांति से संभालें
वित्तीय संकट आत्मविश्वास को चोट पहुँचाता है।

रोज़ाना टहलें। गहरी साँस लेने का अभ्यास करें।

हर सुबह 3 क्रियाएँ लिखें।

सिर्फ़ उसी पर ध्यान दें।

आपका मानसिक स्वास्थ्य ही आपकी असली संपत्ति है।
मज़बूत दिमाग = मज़बूत वापसी।

मुफ़्त मदद जो आप आज़मा सकते हैं
आपातकालीन मदद देने वाले NGO से संपर्क करें।

सत्यापित सहायता के लिए मिलाप, गिवइंडिया, केटो आज़माएँ।

स्थानीय स्वयं सहायता समूहों से जुड़ें।

पुराने शिक्षकों, सहकर्मियों या पूर्व नियोक्ताओं से पूछें।

अगर आप स्पष्टता से पूछें तो अजनबी भी मदद कर सकते हैं।

एक बार जब आप कमा लें, तो इस योजना का पालन करें
500 रुपये मासिक की बचत करके शुरुआत करें।

5,000-10,000 रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

ऋणदाता को हर महीने 1,000-2,000 रुपये का भुगतान करें।

एक बार आय स्थिर हो जाने पर, तेजी से भुगतान करें।

कर्ज चुकाने के बाद:

केवल प्रमाणित MFD के माध्यम से SIP शुरू करें।

कभी भी सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

इंडेक्स फंड या ETF का उपयोग न करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर परिणाम देते हैं।

MFD सलाह के साथ नियमित फंड का उपयोग करें।

भविष्य के लिए निवेश करें - घबराएँ नहीं।

ULIP या पॉलिसी में निवेश न करें
यदि कोई आपको बीमा + निवेश योजना बेचता है, तो उससे बचें।

वे उच्च लागत वाले हैं और कम रिटर्न देते हैं।

अभी LIC, ULIP या एंडोमेंट नहीं।

केवल बचत और म्यूचुअल फंड SIP पर ध्यान दें।

आपको सरल, लचीली योजनाओं की आवश्यकता है, न कि फैंसी उत्पादों की।

त्वरित धन घोटाले के झांसे में न आएं
त्वरित रिटर्न के लिए क्रिप्टो या फॉरेक्स का प्रयास न करें।

MLM या चेन बिजनेस स्कीम में शामिल न हों।

ऐसे किसी व्यक्ति को भुगतान न करें जो जल्दी लोन अप्रूवल का वादा करता हो।

कोई भी ऐसी चीज जो जादुई लगे, वह आपका पैसा छीन लेगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप मदद मांगने के लिए मजबूत हैं।

कई लोग इसका सामना करने से डरते हैं। आप छिप नहीं रहे हैं।

आपकी वापसी कार्रवाई से शुरू होगी, भावना से नहीं।

आज वित्तीय पुनर्निर्माण का आपका पहला दिन है।

आप 2 लाख रुपये चुका देंगे। धीरे-धीरे लेकिन निश्चित रूप से।

आप अगले 3-5 वर्षों में 5 लाख रुपये बना लेंगे।

और उसके बाद और भी।

इस योजना को अपने पास रखें। इसका रोजाना पालन करें।
आप फिर से उठेंगे - कदम दर कदम।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Nayagam P

Nayagam P P  |8247 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 08, 2025

Career
सर एनआईटी पटना या आंध्र विश्वविद्यालय
Ans: लोहित, राष्ट्रीय प्रौद्योगिकी संस्थान पटना, एक राष्ट्रीय महत्व का संस्थान है, जिसके पास प्रमुख शाखाओं के लिए AICTE, UGC और NBA की मंज़ूरी है और NIRF इंजीनियरिंग 2025 में 55वें स्थान पर है। इसने 2024 में 74.96% समग्र प्लेसमेंट दर दर्ज की, जिसमें CSE 89.6% और ₹9.9 LPA का औसत पैकेज था, जिसे 100 से अधिक भर्तीकर्ताओं और मजबूत कोर और IT सेक्टर इंटर्नशिप द्वारा समर्थित किया गया था। 1946 में स्थापित आंध्र यूनिवर्सिटी कॉलेज ऑफ़ इंजीनियरिंग, NAAC A+-मान्यता प्राप्त है, TEQIP फंडिंग के तहत काम करता है, और आधुनिक AI/ML और सॉफ़्टवेयर लैब के साथ PhD-आधारित CSE प्रोग्राम प्रदान करता है। पिछले तीन वर्षों में 82% प्लेसमेंट स्थिरता के साथ इसका बीटेक औसत पैकेज बढ़कर ₹5.88 LPA हो गया है। एयू की कम ट्यूशन (कुल ₹1.78 लाख) और तटीय सेटिंग एनआईटी की मजबूत राष्ट्रीय ब्रांडिंग, उच्च पैकेज क्षमता और व्यापक शोध सहयोग के विपरीत है।

बेहतर राष्ट्रीय मान्यता, मजबूत प्लेसमेंट दर और उच्च औसत पैकेज के लिए, एनआईटी पटना बीटेक की सिफारिश की जाती है। यदि लागत-प्रभावशीलता, NAAC A+-मान्यता प्राप्त शहरी परिसर और छोटे वर्ग के समूह अधिक आकर्षक लगते हैं, तो आंध्र विश्वविद्यालय कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग CSE चुनें। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | संबंध' के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फॉलो करें।

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Nayagam P

Nayagam P P  |8247 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 08, 2025English
Career
सर, मुझे स्पिट ईसीई और डीजे सांघवी सीएसई मिल रहा है। मेरे लिए सबसे अच्छा विकल्प कौन सा होगा? दोनों कॉलेजों में मुझे mhtcet के माध्यम से tfws सीट मिल रही है
Ans: सरदार पटेल इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी के इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार इंजीनियरिंग और डीजे संघवी कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग के कंप्यूटर साइंस और इंजीनियरिंग दोनों ही NAAC-मान्यता प्राप्त संस्थानों में मजबूत बुनियादी ढांचे, योग्य संकाय, उद्योग से जुड़ी इंटर्नशिप और समर्पित प्लेसमेंट सेल के साथ पेश किए जाते हैं। SPIT मुंबई के ECE कार्यक्रम को स्वायत्त स्थिति, उन्नत VLSI और संचार प्रयोगशालाओं, अनिवार्य छह महीने की इंटर्नशिप से लाभ मिलता है और तीन वर्षों में 82-95% प्लेसमेंट स्थिरता प्राप्त हुई है। डीजे संघवी के CSE कार्यक्रम में NAAC A-ग्रेड मान्यता है, इसमें विशेष AI/ML और सॉफ़्टवेयर डेवलपमेंट लैब, सेमेस्टर-लंबी इंटर्नशिप शामिल हैं और 2023-24 में ₹10.78 LPA के औसत पैकेज के साथ 96% CSE प्लेसमेंट दर दर्ज की गई है। दोनों संस्थान ₹8 लाख से कम पारिवारिक आय वाले पात्र महाराष्ट्र राज्य के उम्मीदवारों के लिए TFWS सीटें प्रदान करते हैं, जो चार साल की अवधि के दौरान पूरी ट्यूशन फीस माफ़ प्रदान करते हैं। यह योजना कुल स्वीकृत सीटों में से 5% को अतिरिक्त सीटों के रूप में आरक्षित रखती है, जिससे लागत-प्रभावी गुणवत्तापूर्ण शिक्षा सुनिश्चित होती है।

संस्तुति
बेहतर सॉफ्टवेयर विकास अवसरों और उच्च प्लेसमेंट स्थिरता के लिए, TFWS के तहत DJ संघवी CSE की संस्तुति की जाती है। यदि मजबूत हार्डवेयर उद्योग अनुभव के साथ विशेष इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार प्रशिक्षण अधिक आकर्षक लगता है, तो TFWS के तहत SPIT ECE चुनें। दोनों विकल्प ट्यूशन शुल्क छूट योजना के माध्यम से उत्कृष्ट मूल्य प्रदान करते हैं। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | संबंध' पर अधिक जानने के लिए RediffGURUS का अनुसरण करें।

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