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Ans: 24 साल की उम्र में, निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता प्रभावशाली है। आप शुरुआत में ही सही कदम उठा रहे हैं, जो दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए आवश्यक है।

आइए अब 360 डिग्री के नजरिए से आपके पोर्टफोलियो का मूल्यांकन और संरचना करें।

आय और निवेश आवंटन
आपकी मासिक आय 1,12,000 रुपये है।

आप म्यूचुअल फंड में लगभग 22,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

आपका पीएफ योगदान 12,800 रुपये (नियोक्ता और कर्मचारी दोनों मिलाकर) है।

इसका मतलब है कि आपकी मासिक आय का 31% दीर्घकालिक बचत में जा रहा है।

यह बचत दर आपकी उम्र के हिसाब से बेहतरीन है।

आइए अब आपके निवेश के प्रत्येक तत्व के बारे में गहराई से जानें।

भविष्य निधि (पीएफ)
पीएफ एक स्थिर और कर-अनुकूल सेवानिवृत्ति कोष निर्माता है।

यह उचित दरों पर सुनिश्चित चक्रवृद्धि ब्याज प्रदान करता है।

योगदान स्वचालित और अनुशासित है।

यह आपके पोर्टफोलियो को दीर्घकालिक ऋण जोखिम देता है।

योगदान करते रहें। इसे वापस न लें।
इसे अपने दीर्घकालिक रिटायरमेंट बैकबोन के रूप में उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड एसआईपी - अवलोकन
आपने 7 एसआईपी में 22,000 रुपये बांटे हैं:

1 फ्लेक्सी कैप फंड

1 मल्टीकैप फंड

1 मिड कैप फंड

2 स्मॉल कैप फंड

1 डिफेंस थीमैटिक इंडेक्स फंड

1 सेक्टोरल इंडेक्स फंड (डिफेंस)

आइए अब इनका विस्तार से आकलन करें और सुधार सुझाएँ।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - 7,000 रुपये
यह व्यापक विविधीकरण के लिए एक अच्छा विकल्प है।

फ्लेक्सी कैप फंड लार्ज, मिड और स्मॉल कैप के बीच स्विच कर सकते हैं।

आपको इस फंड को बनाए रखना चाहिए।

इसे इक्विटी आवंटन में अपना मुख्य आधार बनाएँ।

निवेश करते रहें। आय बढ़ने पर यहाँ एसआईपी बढ़ाएँ।

कोटक मल्टीकैप फंड - 4,000 रुपये
मल्टीकैप फंड न्यूनतम आवंटन के साथ तीनों मार्केट कैप में निवेश करते हैं।

विविधीकरण रणनीति के रूप में अच्छी तरह से काम करता है।

स्मॉल/मिड कैप की तुलना में अधिक संतुलित जोखिम प्रदान करता है।

यह फंड फ्लेक्सी कैप आवंटन को अच्छी तरह से पूरा करता है। इसे बनाए रखें।

मोतीलाल ओसवाल मिड कैप फंड - 4,000 रुपये
मिडकैप फंड में लार्ज-कैप और फ्लेक्सी कैप फंड की तुलना में अधिक अस्थिरता होती है।

दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त।

हालांकि, यह श्रेणी आपके इक्विटी पोर्टफोलियो के 20% से अधिक नहीं होनी चाहिए।

केवल एक मिडकैप फंड में निवेश सीमित करें।

बंधन स्मॉल कैप फंड - 4,000 रुपये
एक्सिस स्मॉल कैप फंड - 2,000 रुपये
आपके पास दो स्मॉल-कैप फंड हैं।

इससे दोहराव और ओवरलैप होता है।

स्मॉल कैप उच्च जोखिम वाले होते हैं, हालांकि उच्च क्षमता वाले होते हैं।

यहां दो फंड जटिलता और कोई बड़ा विविधीकरण नहीं जोड़ते हैं।

केवल एक को रखें। दूसरे को बंद करें। लगातार प्रदर्शन करने वाले को प्राथमिकता दें।

मोतीलाल ओसवाल डिफेंस इंडेक्स फंड - 4,000 रुपये 1,000
यह एक सेक्टोरल इंडेक्स फंड है।

सेक्टोरल फंड केंद्रित दांव हैं।

वे आपके पोर्टफोलियो में विविधता नहीं लाते।

यह फंड एक खास थीम को ट्रैक करता है: रक्षा स्टॉक।

यह एक सामरिक दांव है, कोर होल्डिंग नहीं।

यहां नए SIP बंद करें।

इन फंड में लचीलापन नहीं होता।

वे खराब प्रदर्शन करने वाले स्टॉक से बाहर नहीं निकल सकते।

इंडेक्स फंड पर एक नोट
आपने इंडेक्स फंड (रक्षा) में निवेश किया है।

यह समझना महत्वपूर्ण है कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं:

इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

बाजार को मात देने के लिए कोई फंड मैनेजर विशेषज्ञता नहीं।

कमज़ोर स्टॉक से बाहर निकलने का लचीलापन नहीं।

बाजार चक्रों के अनुकूल नहीं हो सकते।

मजबूत शोध टीमों के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक क्षमता प्रदान करते हैं।

वे बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और नकारात्मक जोखिम से बेहतर तरीके से रक्षा कर सकते हैं।

पोर्टफोलियो दोहराव और ओवरलैप
दो स्मॉल-कैप फंड अनावश्यक दोहराव पैदा करते हैं।

एक मिड-कैप फंड ही काफी है।

सेक्टर फंड अस्थिरता बढ़ाता है, मूल्य नहीं।

केवल 3 से 4 गुणवत्ता वाले फंड रखें।

इससे सरलता, बेहतर ट्रैकिंग और प्रभावी कंपाउंडिंग मिलती है।

सुझाया गया SIP स्ट्रक्चर
यहाँ एक अधिक प्रभावी और संतुलित दृष्टिकोण है:

फ्लेक्सी कैप फंड - 7,000 रुपये

मल्टीकैप फंड - 5,000 रुपये

मिड कैप फंड - 4,000 रुपये

स्मॉल कैप फंड (केवल एक) - 4,000 रुपये

उपरोक्त में से किसी एक को बढ़ाने के लिए 2,000 रुपये बफर के रूप में रखें।

इस तरह:

आप अव्यवस्था को कम करते हैं।

आप ओवरलैप से बचते हैं।

आप बेहतर प्रदर्शन ट्रैकिंग प्राप्त करते हैं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर प्लान की समीक्षा
यदि आप डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो आइए एक पल के लिए रुकें।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान:

बाजार गिरने पर कोई सहायता या मार्गदर्शन नहीं मिलता।

पोर्टफोलियो अक्सर समय के साथ अव्यवस्थित हो जाता है।

निवेशक अल्पकालिक रिटर्न का पीछा करते हैं, दीर्घकालिक लक्ष्यों का नहीं।

विशेषज्ञों द्वारा कोई आवधिक समीक्षा नहीं।

आप अवसर चूक सकते हैं और DIY जाल में फंस सकते हैं।

इसके बजाय नियमित योजनाओं में CFP-योग्य MFD के माध्यम से निवेश करें।

कठिन बाजारों में सहायता प्रदान करता है।

स्पष्टता और अनुशासन लाता है।

नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संतुलन में मदद करता है।

सबसे महत्वपूर्ण बात, आपको अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने में मदद करता है।

नियमित योजना की लागतें इसके द्वारा दिए जाने वाले मार्गदर्शन के लायक हैं।

जोखिम उठाने की क्षमता और समय का लाभ
24 वर्ष की आयु में, आपकी आयु आपका सबसे बड़ा लाभ है।

आपके पास धन संचय करने के लिए 30+ वर्ष का समय है।

आप अल्पकालिक अस्थिरता को बर्दाश्त कर सकते हैं।

लेकिन फिर भी, आपके पोर्टफोलियो को संरचित और निगरानी किया जाना चाहिए।

उच्च जोखिम का मतलब अप्रबंधित जोखिम नहीं होना चाहिए।

और क्या जोड़ा जा सकता है
यहाँ कुछ अतिरिक्त रणनीतियाँ दी गई हैं:

स्टेप-अप SIP: वेतन वृद्धि के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ।

इमरजेंसी फंड: लिक्विड फंड में 1.5 से 2 लाख रुपये रखें।

टर्म इंश्योरेंस: अगर आपके आश्रित हैं, तो शुद्ध टर्म कवर खरीदें।

स्वास्थ्य बीमा: केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

कर योजना: ELSS या अन्य उपकरणों का कुशलतापूर्वक उपयोग करें।

निवेश की आदतें जो आपको अभी बनानी चाहिए
साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करते रहें।

गिरते बाजार में घबराएँ नहीं।

बार-बार फंड बदलने से बचें।

फंड फैक्टशीट को तिमाही आधार पर पढ़ें।

अस्थिरता के दौरान SIP अनुशासन बनाए रखें।

वेतन वृद्धि के साथ खर्च नहीं, निवेश बढ़ाएँ।

आप इस पोर्टफोलियो को कैसे बढ़ा सकते हैं
मान लें कि आप हर साल अपने SIP बढ़ाते हैं:

आज 22,000 रुपये मासिक SIP

22,000 रुपये मासिक SIP 2,000 प्रति वर्ष की वृद्धि

10 वर्षों में, यह एक ठोस कोष बन जाता है।

लेकिन केवल तभी जब आप निवेशित रहें और घुटने के बल चलने वाली प्रतिक्रियाओं से बचें।

आपको क्या नहीं करना चाहिए
अल्पकालिक रिटर्न का पीछा न करें।

6-7 फंडों के साथ अति-विविधता न करें।

सेक्टोरल या थीमैटिक फंडों पर ज़्यादा निवेश न करें।

ट्रेंडिंग एनएफओ या फैंसी थीम के झांसे में न आएं।

कोर + सैटेलाइट दृष्टिकोण पर ध्यान दें।

आपकी प्रोफ़ाइल के लिए आदर्श पोर्टफोलियो मिश्रण
आपकी उम्र में, यह मिश्रण अच्छा काम करता है:

फ्लेक्सी कैप / मल्टीकैप - 50%

मिड कैप - 20%

स्मॉल कैप - 20%

ऋण (पीएफ के माध्यम से) - 10%

यह विकास, अस्थिरता और स्थिरता को संतुलित करता है।

कराधान स्पष्टता - अगर आप बाद में बेचते हैं
म्यूचुअल फंड के नए कर नियम हैं:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के इक्विटी LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगेगा।

इक्विटी से STCG पर 20% टैक्स लगेगा।

डेब्ट फंड पर इनकम स्लैब के हिसाब से टैक्स लगेगा।

इसलिए लंबे समय तक निवेशित रहें।

अनावश्यक निकासी से बचें।

पुनर्संतुलन और पुनर्मूल्यांकन
साल में एक बार:

रिटर्न की समीक्षा करें।

फंड के प्रदर्शन की जाँच करें।

अपने लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाएँ।

अंडरपरफॉर्मर को हटाएँ।

SIP बढ़ाएँ।

अगर आप CFP-योग्य MFD के साथ काम करते हैं, तो यह आसान हो जाता है।

अंत में
आप पहले से ही बहुत अच्छा कर रहे हैं।

ज़्यादातर 24 वर्षीय लोग निवेश करने में देरी करते हैं।

आप वक्र से आगे हैं।

मामूली सुधारों के साथ, आप एक मजबूत नींव बना लेंगे।

बस चीजों को रखें:

सरल

संरचित

सुसंगत

शोर से बचें। योजना पर टिके रहें।
समय और अनुशासन जादू कर देंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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