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यदि मैं संपत्ति में निवेश करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड से पैसे निकालता हूं तो मुझे कितना LTCG देना होगा?

Milind

Milind Vadjikar  |1147 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Sep 12, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more
raj Question by raj on Aug 17, 2024English
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Money

मेरे पास दो म्यूचुअल फंड हैं, निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड डायरेक्ट में 12 लाख रुपये (3.14 लाख रुपये के निवेश के विरुद्ध) और कोटक फ्लेक्सीकैप फंड डायरेक्ट में 5.70 लाख रुपये (2.49 लाख रुपये के निवेश के विरुद्ध)। दोनों फंड में मैंने मई 2017 से मई 2022 तक एकमुश्त + SIP किया है। फिर मैंने रोक दिया है। अब मैं इन फंड से पैसे निकालकर प्रॉपर्टी में निवेश करना चाहता हूँ। कृपया मार्गदर्शन करें कि अगर मैं पैसे निकालता हूँ तो मेरे लिए LTCG दायित्व क्या होगा, दूसरा चूँकि मैं इस पैसे को प्रॉपर्टी में फिर से निवेश कर रहा हूँ तो क्या इससे मुझे LTCG से छूट मिलेगी। कृपया सुझाव दें।

Ans: (12-3.14)+(5.70-2.49)
8.86+3.21
=12.07 लाख आपका LTCG है

आयकर अधिनियम की धारा 54 F आपको अचल संपत्ति खरीदने के लिए संपत्ति के अलावा अन्य परिसंपत्तियों से LTCG निवेश करने की अनुमति देती है, लेकिन समय सीमा और घरों की संख्या के स्वामित्व के संबंध में कुछ शर्तें हैं।

कानूनी दृष्टिकोण से विस्तृत स्पष्टता के लिए कर सलाहकार/सीए से सहायता लेना उचित है।
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 01, 2024

Asked by Anonymous - Apr 11, 2024English
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मैं एक वरिष्ठ नागरिक और पेंशनभोगी हूँ। वित्त वर्ष 2023-24 के लिए, मुझे इक्विटी म्यूचुअल फंड की बिक्री से LTCG का भुगतान करना होगा। बिक्री आय के रूप में 2.76 लाख रुपये प्राप्त हुए। फंड हाउस द्वारा प्रदान किए गए विवरण में इंडेक्सेशन के साथ '0' टैक्स और इंडेक्सेशन के बिना 1.30 लाख रुपये दिखाए गए हैं। बिक्री आय में से मैंने ELSS फंड में 1.00 लाख रुपये का पुनर्निवेश किया है। मेरी कर राशि क्या होगी और किस I.T. रिटर्न फॉर्म का उपयोग किया जाना चाहिए। धन्यवाद और सादर
Ans: आपके द्वारा दी गई जानकारी के आधार पर, यह संभावना है कि वित्त वर्ष 2023-24 के लिए आपके पास कोई LTCG कर देयता नहीं होगी। यहाँ कारण बताया गया है:

बिक्री आय: रु. 2.76 लाख
ELSS में पुनर्निवेश: रु. 1.00 लाख
ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) निवेश आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत कटौती के लिए योग्य है। ELSS में निवेश किए गए 1.5 लाख रुपये तक की राशि आपकी कर योग्य आय से काटी जा सकती है।

कर योग्य LTCG (यदि कोई हो): बिक्री आय (रु. 2.76 लाख) - पुनर्निवेश (रु. 1.00 लाख) = रु. 1.76 लाख (सरलता के लिए कोई इंडेक्सेशन लाभ नहीं मानते हुए)।
हालाँकि, चूँकि आपका ELSS निवेश रु. 1.00 लाख है, जो संभावित कर योग्य LTCG रु. 1.00 लाख से अधिक है। 1.76 लाख, आपकी पूरी LTCG धारा 80C के तहत छूट प्राप्त हो सकती है।

कर निहितार्थ: धारा 80C के तहत पूरी छूट के साथ, आपको संभवतः वित्त वर्ष 2023-24 के लिए कोई LTCG कर नहीं देना होगा।

आईटी रिटर्न फॉर्म:

न्यूनतम या कोई कर योग्य आय की संभावना को देखते हुए, ITR फॉर्म 1 (सहज) आपके लिए उपयुक्त हो सकता है। हालाँकि, अपनी पूरी वित्तीय तस्वीर के आधार पर पुष्टि के लिए हमेशा किसी कर पेशेवर से परामर्श करना सबसे अच्छा होता है।

अस्वीकरण: यह प्रदान की गई जानकारी के आधार पर एक सरलीकृत विश्लेषण है। आपकी विशिष्ट कर स्थिति और आपके पास मौजूद किसी अन्य आय स्रोत पर विचार करते हुए व्यक्तिगत सलाह के लिए पंजीकृत कर सलाहकार से परामर्श करने की अनुशंसा की जाती है।

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T S Khurana

T S Khurana   |427 Answers  |Ask -

Tax Expert - Answered on Dec 02, 2024

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नमस्ते सर, मैं वरिष्ठ नागरिक हूँ और मेरे पास घर के किराए 1.20 लाख रुपये और ब्याज आय 1.20 लाख रुपये के अलावा आय का कोई अन्य स्रोत नहीं है। सभी स्रोतों से कुल आय 5 लाख रुपये से अधिक नहीं होगी (म्यूचुअल फंड पर LTCG और STCG सहित)। मेरा प्रश्न यह है कि चालू वित्त वर्ष के लिए LTCG 1.25 लाख रुपये की सीमा से अधिक हो जाएगा। कृपया मुझे बताएं कि क्या मुझे 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर कर देना होगा। (कुल LTCG और STCG लगभग 3 लाख रुपये होगा)। अग्रिम धन्यवाद।
Ans: 01. यदि आपकी कुल आय में 5.00 लाख रुपये की वृद्धि नहीं होती है, तो आपको कर का भुगतान नहीं करना होगा, क्योंकि धारा 87 के तहत कर छूट आपको उपलब्ध होगी।

02. आपकी कुल आय 5.40 (1.20+1.20+3.00) लाख रुपये है। यदि उपरोक्त गणनाओं में LTCG से 1.25 लाख रुपये की छूट पर विचार नहीं किया गया है, तो कोई कर नहीं लगेगा। अन्यथा कर देयता होगी।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 16, 2024

Asked by Anonymous - Oct 16, 2024English
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प्रिय महोदय...........मेरे तीन SIP में से दो एक वर्ष से अधिक पुराने हैं और इसलिए NAV इकाइयों (एक वर्ष से अधिक पुराने) पर अब तक अर्जित लाभ LTCG के लिए योग्य होगा। क्या LTCG की 1.25 लाख रुपये की वार्षिक सीमा का लाभ उठाने के लिए इन इकाइयों (एक वर्ष से अधिक पुराने) को भुनाना विवेकपूर्ण होगा। चूंकि ये निवेश मेरे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए हैं, इसलिए मैं तुरंत प्राप्त होने वाले मोचन मूल्य को उसी श्रेणी के MF में पुनः निवेश करूंगा और इस अभ्यास का उद्देश्य केवल 1.25 लाख रुपये की वार्षिक सीमा तक LTCG कर छूट का लाभ उठाना है। कृपया अपनी बहुमूल्य सलाह दें और क्या मेरे समग्र निवेश पर कोई नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा।
Ans: यह सराहनीय है कि आप पहले से ही इस बारे में सोच रहे हैं कि अपनी कर देनदारियों को कैसे अनुकूलित किया जाए। जब ​​हम 1.25 लाख रुपये की LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) छूट सीमा के बारे में बात करते हैं, तो कई निवेशक अपने कर के बोझ को कम करने के इस बेहतरीन अवसर को नज़रअंदाज़ कर देते हैं। आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है।

अब, एक वर्ष से अधिक पुरानी इकाइयों को भुनाने और LTCG छूट का लाभ उठाने के लिए उसी म्यूचुअल फंड श्रेणी में फिर से निवेश करने के बारे में आपके प्रश्न के संबंध में, इस रणनीति का 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से आकलन करना महत्वपूर्ण है। यहाँ एक विस्तृत और संरचित विश्लेषण दिया गया है जो आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करेगा।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) और 1.25 लाख रुपये की छूट को समझना
एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घावधि पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है यदि वे एक वित्तीय वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक हैं।

आपके इक्विटी फंड से होने वाले पहले 1.25 लाख रुपये के लाभ पर हर साल कर नहीं लगता है। इसलिए, यदि आपका लाभ इस सीमा को पार कर गया है, तो इस छूट का उपयोग करना एक बढ़िया रणनीति है।

एक वर्ष से अधिक पुरानी इकाइयों को भुनाकर, आप 1.25 लाख रुपये की सीमा के भीतर कर-मुक्त लाभ प्राप्त कर सकते हैं और अपने निवेश क्षितिज को बनाए रखते हुए उसी फंड में फिर से निवेश कर सकते हैं।

यह दृष्टिकोण काम करता है क्योंकि 1.25 लाख रुपये से अधिक के किसी भी अतिरिक्त LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है। इसलिए, प्रत्येक वर्ष छूट सीमा तक लाभ प्राप्त करने से लंबी अवधि में आपके समग्र कर व्यय को कम करने में मदद मिलेगी।

रिडीमिंग और रीइन्वेस्टमेंट रणनीति
आपने उल्लेख किया है कि आपके निवेश दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए हैं, इसलिए आप रिडेम्प्शन के तुरंत बाद फिर से निवेश करने का इरादा रखते हैं।

पुनर्निवेश सुनिश्चित करता है कि आप बाजार में निवेशित रहें और भविष्य की संभावित वृद्धि से न चूकें। हालाँकि, इस रणनीति को सावधानीपूर्वक समयबद्ध करने की आवश्यकता है, क्योंकि आपके द्वारा रखे गए म्यूचुअल फंड के आधार पर, यदि लागू हो तो लेनदेन शुल्क या निकास भार के रूप में मामूली लागत हो सकती है।

याद रखने वाली एक महत्वपूर्ण बात यह है कि पुनर्निवेश नई इकाइयों के लिए होल्डिंग अवधि को रीसेट करता है। इसलिए, जब आप भविष्य में फिर से रिडीम करेंगे, तो LTCG छूट के लिए एक साल की समयसीमा पुनर्निवेश की तारीख से नए सिरे से शुरू होगी।

इसके बावजूद, हर साल 1.25 लाख रुपये की छूट का उपयोग करने के लिए रिडीम करना और पुनर्निवेश करना आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को ट्रैक पर रखते हुए कर देयता को कम करने का एक कुशल तरीका है।

आपके दीर्घकालिक निवेश पर प्रभाव
अच्छी खबर यह है कि एक साल से अधिक पुरानी इकाइयों को रिडीम करने और पुनर्निवेश करने से लंबे समय में आपके समग्र निवेश विकास पर कोई असर नहीं पड़ना चाहिए, जब तक कि आप रिडेम्प्शन आय को उसी श्रेणी के म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने के लिए प्रतिबद्ध रहें।

इक्विटी बाजारों में उतार-चढ़ाव आते रहते हैं। निवेशित रहने और तुरंत पुनर्निवेश करने से, आप समय के साथ संभावित चक्रवृद्धि प्रभाव से लाभान्वित होते रहेंगे।

यदि आप उसी म्यूचुअल फंड श्रेणी में पुनर्निवेश करते हैं, तो यह रणनीति इक्विटी में आपके जोखिम को नहीं बदलेगी या आपके पोर्टफोलियो के जोखिम प्रोफाइल को नहीं बदलेगी।

एकमात्र मामूली प्रभाव उस दिन संभावित अल्पकालिक अस्थिरता हो सकती है जिस दिन आप रिडीम और पुनर्निवेश करते हैं, जो आमतौर पर दीर्घकालिक निवेशकों के लिए नगण्य होता है।

एक बात ध्यान में रखनी चाहिए कि बाजार में उतार-चढ़ाव होता है। अगर रिडेम्पशन के समय बाजार ऊपर है और जब आप पुनर्निवेश करते हैं तो नीचे है, तो आप कुछ लाभ खो सकते हैं। हालाँकि, आप जैसे दीर्घकालिक निवेशक के लिए, ये अल्पकालिक उतार-चढ़ाव एक बड़ी चिंता का विषय नहीं होना चाहिए।

पुनर्निवेश लागत का मूल्यांकन
इस रणनीति के साथ आगे बढ़ने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप जिन फंडों को रिडीम करने की योजना बना रहे हैं उन पर कोई एग्जिट लोड लागू नहीं है। एग्जिट लोड, यदि कोई हो, आमतौर पर एक वर्ष से कम समय के लिए रखी गई इकाइयों पर लगाया जाता है, इसलिए चूँकि आपकी इकाइयाँ एक वर्ष से अधिक पुरानी हैं, इसलिए यह लागू नहीं हो सकता है।

रिडीम और पुनर्निवेश करते समय लेनदेन शुल्क भी लग सकता है। कुछ म्यूचुअल फंड या प्लेटफ़ॉर्म प्रत्येक लेनदेन के लिए छोटी फीस लेते हैं। हालांकि ये शुल्क मामूली हैं, लेकिन समय के साथ ये शुल्क बढ़ सकते हैं, इसलिए इसे ध्यान में रखना ज़रूरी है।

दैनिक बाज़ार में उतार-चढ़ाव के कारण रिडेम्प्शन और पुनर्निवेश के समय NAV में मामूली अंतर हो सकता है। हालाँकि, यह प्रभाव आमतौर पर बहुत कम होता है, और लंबी अवधि में, यह अंतर संतुलित हो जाता है।

जब तक ये लागतें न्यूनतम हैं और 1.25 लाख रुपये की LTCG छूट से संभावित कर बचत से अधिक नहीं हैं, तब तक यह रणनीति सही रहेगी।

वैकल्पिक विचार
यदि आपके पास सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं, तो रिडीम करना और पुनर्निवेश करना समझदारी है, खासकर इसलिए क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।

तुलनात्मक रूप से, इंडेक्स फंड या ETF, जो केवल बाज़ार के रिटर्न से मेल खाने का लक्ष्य रखते हैं, वे समान संभावित लाभ प्रदान नहीं कर सकते हैं। इसका मतलब यह है कि यदि आप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में रिडीम और पुनर्निवेश कर रहे हैं, तो विकास के लिए आपकी दीर्घकालिक क्षमता उच्च बनी हुई है।

इसके अलावा, कम व्यय अनुपात के कारण प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड बेहतर विकल्प लग सकते हैं, लेकिन जब आप CFP (प्रमाणित वित्तीय योजनाकार) क्रेडेंशियल के साथ MFD (म्यूचुअल फंड वितरक) का उपयोग कर रहे हैं, तो आपको पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ मिलता है। यह न केवल रिटर्न बल्कि परिसंपत्ति आवंटन, पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और समग्र रणनीति को प्रबंधित करने में मदद करता है, जो थोड़े अधिक व्यय अनुपात को उचित ठहराता है।

नियमित फंड, हालांकि वे प्रत्यक्ष योजनाओं की तुलना में मामूली अधिक लागत के साथ आते हैं, वे दीर्घकालिक सहायता और व्यक्तिगत वित्तीय योजना की पेशकश के कारण इसके लायक हैं। यह आपके जैसे लंबी अवधि के लिए जटिल निवेश पोर्टफोलियो के प्रबंधन के लिए विशेष रूप से उपयोगी है।

दीर्घकालिक लक्ष्य और यह रणनीति
चूंकि आपके निवेश दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए हैं, इसलिए आपके वित्तीय लक्ष्यों पर इस रिडीमिंग-रीइन्वेस्टिंग अभ्यास का समग्र प्रभाव न्यूनतम होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि इक्विटी के लिए आपका मौलिक परिसंपत्ति आवंटन अपरिवर्तित रहता है।

समय-समय पर कर-मुक्त लाभ बुक करके, आप न केवल अपने कर व्यय को अनुकूलित कर रहे हैं, बल्कि अपने पोर्टफोलियो को कुशलतापूर्वक प्रबंधित भी कर रहे हैं। समय के साथ, यह महत्वपूर्ण बचत में जुड़ जाएगा, जिसे आपके कोष को और बढ़ाने के लिए पुनर्निवेशित किया जा सकता है।

चूंकि आपके निवेश लंबी अवधि के उद्देश्यों, जैसे कि सेवानिवृत्ति या अन्य प्रमुख मील के पत्थर से जुड़े हैं, इसलिए इस रणनीति के साथ अनुशासित रहने से यह सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी कि आपके धन में अनावश्यक कर बोझ के बिना वृद्धि हो, जो आपके रिटर्न को प्रभावित करे।

बाजार की गतिविधियों से चूकने का जोखिम
इस रणनीति के साथ कुछ चिंताओं में से एक यह है कि आपके फंड को अस्थायी रूप से भुनाए जाने के दौरान अनुकूल बाजार की गतिविधियों से चूकने का जोखिम है। हालांकि, अगर आप तुरंत फंड को फिर से निवेश करते हैं तो यह जोखिम कम हो जाता है।

बाजार अल्पावधि में अप्रत्याशित रूप से आगे बढ़ते हैं, लेकिन लंबी अवधि में, इक्विटी निवेश आम तौर पर मजबूत रिटर्न देते हैं। जल्दी से पुनर्निवेश करने की योजना पर टिके रहने से, आप अपने निवेश को बहुत लंबे समय तक बाजार से बाहर रहने से बचा रहे हैं।

साथ ही, अगर आपके रिडेम्पशन और पुनर्निवेश के समय बाजार में महत्वपूर्ण गिरावट आती है, तो आप कम NAV पर यूनिट खरीदकर भी लाभ उठा सकते हैं।

अंतिम जानकारी
हर साल 1.25 लाख रुपये की LTCG छूट का उपयोग करना आपके दीर्घकालिक निवेश लक्ष्यों को बरकरार रखते हुए आपकी कर दक्षता को अनुकूलित करने के लिए एक स्मार्ट कदम है।

जब तक रिडीम करने और पुनर्निवेश करने की लागत (निकास भार, लेनदेन शुल्क) न्यूनतम है, यह रणनीति आपके समग्र पोर्टफोलियो को नकारात्मक रूप से प्रभावित किए बिना आपकी कर बचत को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है।

उसी म्यूचुअल फंड श्रेणी में तुरंत पुनर्निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आप बाजार की गतिविधियों से चूक न जाएं, और आपके वित्तीय लक्ष्यों पर दीर्घकालिक प्रभाव सकारात्मक रहना चाहिए।

ध्यान रखें कि पुनर्निवेश LTCG घड़ी को रीसेट करता है, इसलिए हर साल इस कर लाभ का अधिकतम लाभ उठाने के लिए निगरानी और तदनुसार रिडीम करना जारी रखें।

सीएफपी क्रेडेंशियल्स वाले एमएफडी के माध्यम से निवेश किए जाने पर नियमित म्यूचुअल फंड वित्तीय मार्गदर्शन के मामले में अतिरिक्त लाभ प्रदान करते हैं, जिन्हें दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्रबंधित करते समय अनदेखा नहीं किया जाना चाहिए।

अंत में, यह रणनीति केवल कर बचत के बारे में नहीं है - यह कर-कुशल तरीके से आपकी संपत्ति को बनाए रखने और बढ़ाने के बारे में भी है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप अनावश्यक कर क्षरण के बिना अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 03, 2025

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प्रिय महोदय, मैं 47 वर्षीय आईटी पेशेवर हूं। मेरा वर्तमान वेतन 1.5 लाख प्रति माह है। मेरी एक बेटी है जिसने अभी-अभी अपनी 10वीं बोर्ड परीक्षा उत्तीर्ण की है। मेरा कोष लगभग 1.6 करोड़ FD और PPF है; 30 लाख MF और स्टॉक में; 50 लाख EPF में। मेरे पास कोई कर्ज नहीं है और मैं अपने खुद के घर में रहता हूं। कृपया सुझाव दें कि क्या मैं रिटायरमेंट की योजना बना सकता हूं
Ans: आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और 47 साल की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बनाना एक स्मार्ट निर्णय है। नीचे विस्तृत 360-डिग्री दृष्टिकोण दिया गया है, जिससे यह पता लगाया जा सकता है कि आप आराम से रिटायर हो सकते हैं या नहीं और वित्तीय सुरक्षा कैसे सुनिश्चित करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आय: 1.5 लाख रुपये प्रति माह।

कॉर्पस:

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में 1.6 करोड़ रुपये।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 30 लाख रुपये।

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) में 50 लाख रुपये।

देनदारियाँ: कोई कर्ज नहीं।

संपत्ति: खुद का घर, जिससे किराए या EMI का बोझ न पड़े।

पारिवारिक जिम्मेदारी:

बेटी ने अभी-अभी 10वीं की बोर्ड परीक्षा पास की है।

उच्च शिक्षा के खर्चों की योजना बनाने की जरूरत है।

रिटायरमेंट से पहले मुख्य विचार
अपेक्षित रिटायरमेंट आयु

यदि आप जल्दी (55 वर्ष से पहले) रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, तो कॉर्पस स्थिरता का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करने की आवश्यकता है।

यदि आप 60 वर्ष की आयु तक काम करते हैं, तो यह आपके लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च

जीवन-यापन के खर्च, स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और जीवनशैली की लागतों पर विचार किया जाना चाहिए।

मुद्रास्फीति भविष्य के खर्चों को बढ़ाएगी।

बेटी की शिक्षा

उच्च शिक्षा की लागत महत्वपूर्ण है।

कॉर्पस में बिना किसी समझौते के शिक्षा और सेवानिवृत्ति दोनों को शामिल किया जाना चाहिए।

चिकित्सा व्यय

आयु के साथ स्वास्थ्य लागत बढ़ती है।

उच्च स्वास्थ्य बीमा कवर आवश्यक है।

धन वृद्धि बनाम सुरक्षा

इक्विटी और ऋण निवेश का मिश्रण पूंजी को संरक्षित करते हुए वृद्धि सुनिश्चित करता है।

FD और PPF पर अत्यधिक निर्भरता दीर्घकालिक धन संचय को सीमित कर सकती है।

यह आकलन करना कि क्या आप आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं
वर्तमान कॉर्पस आकार

2.4 करोड़ रुपये (घर को छोड़कर) एक मजबूत शुरुआती बिंदु है।

लेकिन, मुद्रास्फीति समय के साथ इसके वास्तविक मूल्य को कम कर देगी।

अपेक्षित कॉर्पस वृद्धि

म्यूचुअल फंड और शेयरों में निवेश बढ़ना जारी रहना चाहिए।

पीपीएफ और ईपीएफ स्थिर लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

रिटायरमेंट के बाद निकासी

स्थायी निकासी से कोष जल्दी खत्म नहीं होना चाहिए।

संतुलित निवेश रणनीति की आवश्यकता है।

योजना में खामियां

एफडी और पीपीएफ पर बहुत अधिक निर्भरता आदर्श नहीं हो सकती है।

अधिक इक्विटी निवेश से मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न सुनिश्चित हो सकते हैं।

अपनी रिटायरमेंट योजना को मजबूत करने के लिए कदम
1. निवेश रणनीति को अनुकूलित करना
लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के मिश्रण वाले म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।

लंबी अवधि की जरूरतों के लिए एफडी पर निर्भरता कम करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति का मुकाबला करने और धन बढ़ाने में मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे सक्रिय प्रबंधन के बिना औसत रिटर्न देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड विशेषज्ञ निगरानी प्रदान करते हैं।

इक्विटी, डेट और फिक्स्ड-इनकम उत्पादों के बीच निवेश में विविधता लाएं।

2. बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाना
अगले 5-7 वर्षों में उच्च शिक्षा की लागत 30-50 लाख रुपये हो सकती है।

इस लक्ष्य को अपनी सेवानिवृत्ति योजना से अलग रखें।

शिक्षा कोष बनाने के लिए इक्विटी निवेश बढ़ाएँ।

शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति बचत से निकासी से बचें।

3. स्वास्थ्य सेवा सुरक्षा जाल बनाना
स्वास्थ्य बीमा में कम से कम 30-50 लाख रुपये होने चाहिए।

अतिरिक्त कवरेज के लिए सुपर टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।

गैर-बीमित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन चिकित्सा निधि बनाए रखें।

समय-समय पर बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें।

4. एक स्थायी निकासी योजना बनाना
सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में कोष का एक बड़ा हिस्सा निकालने से बचें।

कम से कम 5 साल के खर्चों को लिक्विड एसेट में रखें।

सेवानिवृत्ति की प्रगति के साथ इक्विटी एक्सपोजर धीरे-धीरे कम होना चाहिए।

एसेट बेचने से पहले लाभांश और ब्याज आय का उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति संभव है, लेकिन दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए समायोजन की आवश्यकता है।

अगले कुछ सालों तक आक्रामक तरीके से निवेश करना जारी रखें।

सुनिश्चित करें कि बेटी की शिक्षा की योजना अलग से बनाई गई हो।

निवेश और बीमा की नियमित समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की रणनीति में लचीलापन बनाए रखें।

एक संरचित योजना वित्तीय रूप से सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 03, 2025

Asked by Anonymous - Apr 03, 2025English
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मेरा नियोक्ता पेंशन योगदान के लिए वेतन बलिदान योजना प्रदान करता है, लेकिन मुझे पूरी तरह से समझ नहीं आता कि यह कैसे काम करता है। ऐसी योजना में शामिल होने के संभावित लाभ और नुकसान क्या हैं, और यह मेरे टेक-होम वेतन और दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन को कैसे प्रभावित करता है?
Ans: पेंशन योगदान के लिए वेतन बलिदान योजना आपको अपने वेतन का एक हिस्सा छोड़ने की अनुमति देती है, जिसके बदले में नियोक्ता आपकी पेंशन में योगदान बढ़ाता है। इसमें कर और राष्ट्रीय बीमा (NI) लाभ हैं, लेकिन कुछ संभावित कमियाँ भी हैं।

पेंशन के लिए वेतन बलिदान कैसे काम करता है
आप अपने सकल वेतन को एक चुनी हुई राशि से कम करने के लिए सहमत हैं।

आपका नियोक्ता इस राशि का योगदान सीधे आपकी पेंशन में करता है।

चूँकि आपका कर योग्य वेतन कम है, इसलिए आप कम आयकर और NI का भुगतान करते हैं।

आपका नियोक्ता NI पर भी बचत करता है और इस बचत का कुछ या पूरा हिस्सा आपकी पेंशन में डाल सकता है।

लाभ
1. कर और NI बचत
आप त्याग की गई राशि पर आयकर या NI का भुगतान नहीं करते हैं।

आपका नियोक्ता NI (वर्तमान में 13.8%) पर बचत करता है और इन बचतों से आपकी पेंशन बढ़ा सकता है।

2. उच्च पेंशन योगदान
चूँकि आपकी पेंशन में अधिक पैसा जाता है, इसलिए आपकी सेवानिवृत्ति निधि तेज़ी से बढ़ती है।

समय के साथ चक्रवृद्धि होने से दीर्घकालिक संपत्ति बढ़ती है।

3. टेक-होम वेतन में वृद्धि
हालाँकि आप अपने वेतन का कुछ हिस्सा त्याग देते हैं, लेकिन NI बचत कुछ कमी की भरपाई कर सकती है।

नियोक्ता नीतियों के आधार पर, आपका शुद्ध वेतन बहुत कम नहीं हो सकता है।

4. संभावित नियोक्ता मिलान
कुछ नियोक्ता अपनी NI बचत को आपकी पेंशन में डाल देते हैं, जिससे आपका कुल योगदान बढ़ जाता है।

नुकसान
1. कम सकल वेतन
कम वेतन का मतलब है कि भविष्य में वेतन वृद्धि कम होगी, अगर वे प्रतिशत-आधारित हैं।

जीवन बीमा, बीमार वेतन और वेतन से जुड़े अतिरेक वेतन पर असर पड़ सकता है।

2. कम उधार लेने की क्षमता
बंधक आवेदन वेतन पर विचार करते हैं; कम रिपोर्ट की गई आय उधार लेने की क्षमता को कम कर सकती है।

3. राज्य लाभों पर प्रभाव
यदि वेतन कुछ सीमा से नीचे चला जाता है, तो मातृत्व वेतन और राज्य पेंशन जैसे वैधानिक लाभ प्रभावित हो सकते हैं।

4. पेंशन तक सीमित पहुँच
अतिरिक्त पेंशन बचत को सेवानिवृत्ति से पहले एक्सेस नहीं किया जा सकता (विशिष्ट परिस्थितियों को छोड़कर)।

टेक-होम पे पर प्रभाव
आपका शुद्ध वेतन थोड़ा कम होगा, लेकिन वास्तव में त्याग की गई राशि से कम होगा।

कर और एनआई बचत प्रभाव को कम करती है।

यदि आपका नियोक्ता अपनी एनआई बचत जोड़ता है, तो आपकी कुल सेवानिवृत्ति बचत बढ़ जाती है।

दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन पर प्रभाव
आपका पेंशन फंड तेजी से बढ़ता है, जिससे सेवानिवृत्ति सुरक्षा में सुधार होता है।

अल्पकालिक डिस्पोजेबल आय थोड़ी कम हो जाती है, इसलिए बजट नियोजन महत्वपूर्ण है।

विचार करें कि कम वेतन अन्य वित्तीय लक्ष्यों जैसे घर खरीदना या शिक्षा के लिए बचत करना कैसे प्रभावित करता है।

क्या आपको इसे चुनना चाहिए?
यदि नियोक्ता एनआई बचत आपकी पेंशन में जाती है, तो यह अत्यधिक लाभकारी है।

यदि आप कम कर बैंड या राज्य लाभ सीमा के करीब हैं, तो प्रभाव का आकलन करें।

यदि आप बंधक के लिए आवेदन करने की योजना बनाते हैं, तो जाँच लें कि यह आपकी पात्रता को कैसे प्रभावित करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) निर्णय लेने से पहले आपकी व्यक्तिगत स्थिति का आकलन करने में मदद कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 03, 2025

Asked by Anonymous - Apr 03, 2025English
Money
नमस्ते सर, आज का नमस्कार!! आशा है आप अच्छे होंगे!! मैं कम से कम समय में 50 लाख की बचत करना चाहता हूँ क्योंकि मैं गुड़गांव में एक प्रॉपर्टी खरीदना चाहता हूँ। मेरी मासिक सैलरी 1 लाख 11 हजार है और मैं वर्तमान में म्यूचुअल फंड में हर महीने 10 हजार और एनपीएस में सालाना 50 हजार निवेश कर रहा हूँ। क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि मैं 50 लाख कैसे बचा सकता हूँ और कितने समय में?
Ans: गुड़गांव में प्रॉपर्टी के लिए 50 लाख रुपये बचाने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन सही रणनीति के साथ इसे हासिल किया जा सकता है। कम से कम समय में अपने लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए नीचे एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपका मासिक वेतन 1.11 लाख रुपये है।

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 10,000 रुपये निवेश करते हैं।

आपका वार्षिक एनपीएस योगदान 50,000 रुपये है।

आपने किसी देनदारी या मौजूदा बचत का उल्लेख नहीं किया है। यदि आपके पास कोई चालू ईएमआई या ऋण है, तो उन्हें ध्यान में रखना चाहिए।

50 लाख रुपये का लक्ष्य हासिल करने के लिए मुख्य विचार
50 लाख रुपये तक पहुँचने की गति बचत दर और रिटर्न पर निर्भर करती है।

उच्च बचत दर धन संचय करने का सबसे विश्वसनीय तरीका है।

निवेश रिटर्न अनिश्चित हैं और बाजार की स्थितियों पर निर्भर करते हैं।

स्थिरता और विकास सुनिश्चित करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है।

अपनी बचत दर बढ़ाना
वर्तमान में, आप प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यदि आप इसे बढ़ाकर 50,000 रुपये प्रति माह कर सकते हैं, तो आप 50 लाख रुपये तक जल्दी पहुँच जाएँगे।

विवेकाधीन खर्चों में कटौती करने से निवेश के लिए अधिक धन उपलब्ध होगा।

बाहर खाने, विलासिता की वस्तुओं और छुट्टियों पर अनावश्यक खर्च को कम करने पर विचार करें।

बोनस, प्रोत्साहन या वेतन वृद्धि को बचत की ओर पुनर्निर्देशित करें।

सही निवेश साधनों का चयन
विकास के लिए म्यूचुअल फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण जोखिम और इनाम को संतुलित कर सकता है।

मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विकास की संभावना अधिक होती है, लेकिन साथ ही इनमें अस्थिरता भी अधिक होती है।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे औसत रिटर्न देते हैं और उनमें सक्रिय जोखिम प्रबंधन की कमी होती है।

स्थिरता के लिए ऋण निवेश
फिक्स्ड डिपॉजिट, डेट म्यूचुअल फंड और पीपीएफ स्थिरता प्रदान करते हैं।

इनका इस्तेमाल लंबी अवधि की ग्रोथ के बजाय शॉर्ट-टर्म पार्किंग के लिए किया जाना चाहिए।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके इनकम टैक्स स्लैब के आधार पर टैक्स लगता है।

कम रिटर्न वाले इंस्ट्रूमेंट में बहुत ज़्यादा पैसा लगाने से बचें।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
पूरी तरह से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है, लेकिन इसमें उतार-चढ़ाव भी होता है।

80% इक्विटी और 20% डेट का मिश्रण स्थिरता प्रदान कर सकता है।

जैसे-जैसे आपका लक्ष्य नज़दीक आता है, ज़्यादा से ज़्यादा फंड को सुरक्षित इंस्ट्रूमेंट में लगाएँ।

सट्टेबाजी और क्रिप्टोकरेंसी जैसे ज़्यादा जोखिम वाले निवेश से बचें।

आपके लक्ष्य में NPS की भूमिका
NPS रिटायरमेंट के लिए अच्छा है, लेकिन शॉर्ट-टर्म लक्ष्यों के लिए आदर्श नहीं है।

आंशिक निकासी की अनुमति केवल विशिष्ट परिस्थितियों में ही दी जाती है।

अपनी प्रॉपर्टी खरीदने के लिए NPS पर निर्भर न रहें।

टैक्स दक्षता का प्रबंधन
इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

कर-कुशल साधनों में निवेश करने से रिटर्न अधिकतम होगा।

समय-सीमा का अनुमान लगाना
यदि आप प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश करते हैं, तो आप मध्यम रिटर्न के साथ लगभग 7-8 वर्षों में 50 लाख रुपये जमा कर सकते हैं।

यदि आप प्रति माह 75,000 रुपये का निवेश करते हैं, तो आप लगभग 5 वर्षों में 50 लाख रुपये तक पहुँच सकते हैं।

आप जितनी तेज़ी से अपनी बचत बढ़ाएँगे, उतनी ही जल्दी आप अपना लक्ष्य प्राप्त करेंगे।

अंतिम जानकारी
अपना मासिक निवेश बढ़ाकर कम से कम 50,000 रुपये करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

स्थिरता के लिए एक छोटा हिस्सा डेट में रखें।

अनावश्यक खर्चों से बचें और वेतन वृद्धि में निवेश करें।

इस लक्ष्य के लिए एनपीएस पर निर्भर न रहें।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें और आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अनुशासित और धैर्यवान रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1092 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 03, 2025

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Career
नमस्ते, मैंने JEE Mains 2025 (सत्र 1) में 93.15 पर्सेंटाइल हासिल किया है और मैं OBC-NCL श्रेणी से संबंधित हूं। मेरे पर्सेंटाइल के आधार पर, क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि मुझे किस NIT, IIIT या GFTI में प्रवेश मिलने की अच्छी संभावना है?
Ans: एनआईटी (बाद के राउंड/लोअर एनआईटी में संभव)
एनआईटी मिजोरम - मैकेनिकल, सिविल, केमिकल

एनआईटी अरुणाचल प्रदेश - मैकेनिकल, सिविल, ईसीई

एनआईटी नागालैंड - मैकेनिकल, सिविल, ईईई

एनआईटी अगरतला - प्रोडक्शन इंजीनियरिंग, सिविल, केमिकल

आईआईआईटी (अच्छा मौका)
आईआईआईटी कल्याणी - आईटी

आईआईआईटी भागलपुर - ईसीई, मेक्ट्रोनिक्स

आईआईआईटी ऊना - ईसीई, आईटी

आईआईआईटी रांची - ईसीई

आईआईआईटी भोपाल - ईसीई

जीएफटीआई (बेहतर मौका)
असम यूनिवर्सिटी - सीएसई, ईसीई

पंजाब इंजीनियरिंग कॉलेज (पीईसी), चंडीगढ़ - प्रोडक्शन इंजीनियरिंग

पिछले वर्षों की कटऑफ देखें

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1092 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 03, 2025

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Career
शुभ संध्या सर, मैं एक नीट ड्रॉपर हूं, मैंने सोशल मीडिया, पारिवारिक मुद्दों और स्वास्थ्य संबंधी मुद्दों में बहुत समय बर्बाद किया था, पूरे साल मैंने अपना 70-80% दिया और परीक्षा से सिर्फ एक-दो महीने पहले मुझे घबराहट हुई और मैंने पढ़ाई बंद कर दी, 1 महीने के बाद, मुझे नीट के लिए उपस्थित होना है, मैं एमबीबीएस करना चाहता हूं, क्या मुझे एक और ड्रॉप लेना चाहिए?? मैंने 12 वीं पूरी करने के बाद अपनी तैयारी शुरू कर दी, यह मेरा तीसरा ड्रॉप है, मैंने बहुत सारे व्याकुलता को छोड़ दिया और सुधार किया लेकिन इस प्रयास में चयनित होने की संभावना बहुत कम है, मुझे क्या करना चाहिए?? कृपया मदद करें
Ans: अपने मोबाइल और लैपटॉप के माध्यम से अगर आप अपने जीवन में कुछ भी बनना चाहते हैं

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1092 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 03, 2025

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