मैंने लोन लिया और उसे 3 लाख रुपये दिए। उसने मुझे पैसे वापस नहीं किए। अब, लोन सेटलमेंट के लिए आया है और मैं कलेक्शन टीम से बात करने के बाद हर महीने इसे क्लियर कर रहा हूँ। वर्तमान स्थिति में मैं किसी भी लोन के लिए आवेदन नहीं कर पा रहा हूँ और यहाँ तक कि EMI पर अपने लिए मोबाइल भी नहीं खरीद पा रहा हूँ। मुझे अपना सिबिल स्कोर कैसे ठीक करवाना चाहिए और लोन के लिए पात्र कैसे बनना चाहिए?

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आपने अपने किसी मित्र को 3 लाख रुपये का ऋण दिया है, जिसने आपको चुकाया नहीं है। इससे आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति और क्रेडिट स्कोर के कारण ऋण प्राप्त करने और EMI पर सामान खरीदने की आपकी क्षमता प्रभावित हुई है। आइए अपने CIBIL स्कोर को बेहतर बनाने और कानूनी रूप से अपना पैसा वापस पाने के लिए कदम उठाएँ।

अपना CIBIL स्कोर सुधारना
नियमित भुगतान
अपना CIBIL स्कोर सुधारने के लिए, अपने मौजूदा ऋण पर नियमित भुगतान करना जारी रखें। समय पर भुगतान आपकी क्रेडिट योग्यता को फिर से बनाने के लिए महत्वपूर्ण है।

बकाया ऋण चुकाएँ
किसी भी बकाया ऋण को चुकाने पर ध्यान दें। आंशिक भुगतान भी ऋणदाताओं को यह दिखाने में मदद कर सकता है कि आप अपने ऋण चुकाने के लिए प्रतिबद्ध हैं।

नया ऋण लेने से बचें
जब तक आपका स्कोर बेहतर न हो जाए, तब तक नए ऋण के लिए आवेदन करने से बचें। बार-बार ऋण आवेदन करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करें
किसी भी विसंगति या त्रुटि के लिए नियमित रूप से अपनी CIBIL रिपोर्ट की जाँच करें। अपनी रिपोर्ट सटीक है यह सुनिश्चित करने के लिए किसी भी गलत जानकारी पर विवाद करें।

प्रभावी बजट प्रबंधन
बजट बनाएँ
अपने खर्चों को प्रबंधित करने और ऋण चुकौती के लिए धन आवंटित करने के लिए एक मासिक बजट बनाएँ। यह आपकी वित्तीय प्रतिबद्धताओं पर नज़र रखने में मदद करता है।

ऋणों को प्राथमिकता दें
अपने ऋणों की सूची बनाएँ और उन्हें ब्याज दरों और देय तिथियों के आधार पर प्राथमिकता दें। वित्तीय बोझ को कम करने के लिए पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान दें।

आपातकालीन निधि
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ। यह आपको आपात स्थिति के दौरान अतिरिक्त ऋण लेने की आवश्यकता से बचाता है।

अपना पैसा वापस पाने के लिए कानूनी कदम
संचार
सबसे पहले, अपने दोस्त से संवाद करें और उन्हें ऋण के बारे में याद दिलाएँ। कभी-कभी, एक सौम्य अनुस्मारक चुकौती को प्रेरित कर सकता है।

कानूनी नोटिस
यदि संचार विफल हो जाता है, तो एक औपचारिक कानूनी नोटिस भेजें। यह एक चेतावनी के रूप में कार्य करता है और अक्सर चुकौती की ओर ले जा सकता है।

सिविल कोर्ट
यदि कानूनी नोटिस काम नहीं करता है, तो स्थानीय अदालत में सिविल मुकदमा दायर करें। अपने मामले का समर्थन करने के लिए ऋण समझौतों और संचार रिकॉर्ड सहित सभी साक्ष्य एकत्र करें।

वैकल्पिक समाधान विधियाँ
मध्यस्थता
विवाद समाधान के वैकल्पिक तरीके के रूप में मध्यस्थता पर विचार करें। एक तटस्थ तीसरा पक्ष पुनर्भुगतान शर्तों पर बातचीत करने में मदद कर सकता है।

मध्यस्थता
मध्यस्थता एक और विकल्प है जहाँ एक मध्यस्थ दोनों पक्षों की बात सुनता है और बाध्यकारी निर्णय लेता है। यह अदालती कार्यवाही से तेज़ है।

भविष्य के वित्तीय मुद्दों से बचने के लिए कदम
लिखित समझौते
दोस्तों या परिवार को दिए गए किसी भी ऋण के लिए हमेशा एक लिखित समझौता रखें। ज़रूरत पड़ने पर यह कानूनी कार्यवाही में मदद करता है।

व्यक्तिगत ऋण सीमित करें
दूसरों को उधार देने की राशि सीमित करें। सुनिश्चित करें कि यह आपकी वित्तीय स्थिरता को प्रभावित न करे।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के लाभ
विशेषज्ञ सलाह
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपकी वित्तीय स्थिति के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह दे सकता है। वे ऋण चुकौती और क्रेडिट स्कोर सुधार के लिए एक व्यक्तिगत योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

वित्तीय योजना
सीएफपी बजट, निवेश और जोखिम प्रबंधन सहित व्यापक वित्तीय योजना बनाने में सहायता करते हैं। यह दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य सुनिश्चित करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक चुनौतीपूर्ण वित्तीय स्थिति का सामना कर रहे हैं, लेकिन रणनीतिक योजना के साथ, आप अपना CIBIL स्कोर सुधार सकते हैं और अपना पैसा वापस पा सकते हैं। नियमित ऋण चुकौती, बजट प्रबंधन और अपने ऋण की वसूली के लिए कानूनी कदमों पर ध्यान केंद्रित करें। एक मजबूत वित्तीय योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने पर विचार करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: वित्तीय झटके से निपटना मुश्किल हो सकता है, खासकर तब जब इसमें अवैतनिक ऋण और खराब क्रेडिट स्कोर शामिल हों। ऐसी चुनौतियों का सामना करने वाले आप अकेले नहीं हैं। सावधानीपूर्वक योजना और उचित कार्रवाई के साथ, आप अपना पैसा वापस पा सकते हैं, अपना क्रेडिट स्कोर फिर से बना सकते हैं और वित्तीय स्थिरता हासिल कर सकते हैं।

अपनी मौजूदा स्थिति को समझना
आपने अपने दोस्त को 3 लाख रुपये उधार दिए, लेकिन उसने पैसे नहीं चुकाए। आपने उसे पैसे उधार देने के लिए जो ऋण लिया था, उसका अब निपटान हो रहा है। इस स्थिति ने नए ऋण के लिए आवेदन करने या EMI पर सामान खरीदने की आपकी क्षमता को प्रभावित किया है। आइए इसे संबोधित करने के लिए चरणों का विश्लेषण करें।

कानूनी रूप से अपना पैसा वापस पाने के चरण
1. पुनर्भुगतान के लिए औपचारिक अनुरोध शुरू करें
अपने दोस्त से ऋण चुकाने के लिए औपचारिक रूप से अनुरोध करके शुरुआत करें। ऋण राशि, शुरू में सहमत पुनर्भुगतान शर्तों और वर्तमान बकाया राशि का विवरण देते हुए एक लिखित संचार (ईमेल या पत्र) भेजें।

सब कुछ दस्तावेज़ित करें: सभी संचारों का रिकॉर्ड रखें। यह तब उपयोगी होगा जब आपको बाद में कानूनी कार्रवाई करने की आवश्यकता होगी।
2. कानूनी नोटिस भेजें
अगर अनौपचारिक अनुरोध काम नहीं करते हैं, तो अपने दोस्त को कानूनी नोटिस का मसौदा तैयार करने और भेजने के लिए किसी वकील से सलाह लें। नोटिस में यह लिखा होना चाहिए:

ऋण राशि और उसे दिए जाने की तिथि।
पुनर्भुगतान की शर्तें और समझौते का उल्लंघन।
निर्दिष्ट समय सीमा (आमतौर पर 15-30 दिन) के भीतर पुनर्भुगतान की मांग।
3. सिविल मुकदमा दायर करें
अगर आपका दोस्त कानूनी नोटिस का जवाब देने में विफल रहता है, तो आप अदालत में पैसे की वसूली के लिए सिविल मुकदमा दायर कर सकते हैं। यहाँ प्रक्रिया है:

वकील से सलाह लें: ऐसे मामलों में विशेषज्ञता रखने वाले वकील को नियुक्त करें।
केस दर्ज करें: वकील उचित अदालत में केस दायर करेगा।
अदालती कार्यवाही: अदालती सुनवाई में भाग लें। अदालत सबूतों की जाँच करेगी और फैसला सुनाएगी।
4. वैकल्पिक विवाद समाधान की खोज करें
विवाद को हल करने के वैकल्पिक तरीकों के रूप में मध्यस्थता या पंचाट पर विचार करें। ये तरीके अदालती कार्यवाही की तुलना में तेज़ और कम औपचारिक हो सकते हैं।

5. आपराधिक मामले पर विचार करें
यदि आपके पास सबूत है कि आपके मित्र ने कभी पैसे वापस करने का इरादा नहीं किया, तो आपके पास आपराधिक मामले के लिए आधार हो सकता है। यह धोखाधड़ी या जालसाजी के आरोपों के तहत हो सकता है। सबसे अच्छी कार्रवाई के लिए अपने वकील से सलाह लें।

अपने CIBIL स्कोर को फिर से बनाना
भविष्य की वित्तीय जरूरतों के लिए एक अच्छा क्रेडिट स्कोर आवश्यक है। यहां बताया गया है कि आप इसे कैसे सुधार सकते हैं:

1. भुगतान करना जारी रखें
सुनिश्चित करें कि आप अपने मौजूदा ऋणों और बिलों का समय पर भुगतान करना जारी रखें। लगातार भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करता है।

भुगतान स्वचालित करें: समय सीमा छूटने से बचने के लिए स्वचालित भुगतान सेट करें।

देय तिथियों को ट्रैक करें: सभी भुगतान देय तिथियों का कैलेंडर बनाए रखें।

2. बकाया ऋण कम करें
अपने ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें। आपकी क्रेडिट सीमा के सापेक्ष उच्च बकाया ऋण आपके स्कोर को कम कर सकता है।

ऋण हिमस्खलन विधि: पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करें।

ऋण स्नोबॉल विधि: गति बनाने के लिए पहले छोटे ऋणों का भुगतान करें।

3. नया ऋण लेने से बचें
जब तक आपकी वर्तमान स्थिति में सुधार न हो जाए, तब तक नया ऋण लेना सीमित करें। प्रत्येक नया ऋण आवेदन आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।

क्रेडिट का संयम से उपयोग करें: क्रेडिट कार्ड बैलेंस कम रखें और अनावश्यक ऋण लेने से बचें।

4. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें
त्रुटियों या विसंगतियों के लिए नियमित रूप से अपनी CIBIL रिपोर्ट की जाँच करें। यदि आपको कोई अशुद्धि मिलती है, तो उसे सुधार के लिए CIBIL को रिपोर्ट करें।

रिपोर्ट का अनुरोध करें: आधिकारिक CIBIL वेबसाइट से सालाना निःशुल्क अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करें।

त्रुटियों पर विवाद: किसी भी गलती को सुधारने के लिए CIBIL विवाद समाधान प्रक्रिया का उपयोग करें।

5. स्वस्थ क्रेडिट मिश्रण बनाए रखें
सुरक्षित और असुरक्षित ऋणों का मिश्रण आपके क्रेडिट स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। हालाँकि, ओवर-लीवरेज से बचने के लिए इनका बुद्धिमानी से प्रबंधन करें।

व्यावहारिक वित्तीय प्रबंधन युक्तियाँ
इस अवधि के दौरान प्रभावी वित्तीय प्रबंधन महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने वित्त का बेहतर प्रबंधन कैसे कर सकते हैं:

1. बजट बनाएँ
अपनी आय और व्यय को ट्रैक करने के लिए मासिक बजट बनाएँ। इससे आपको अपने पैसे को अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिलेगी।

खर्चों को वर्गीकृत करें: खर्चों को निश्चित और परिवर्तनीय श्रेणियों में विभाजित करें।
सीमाएँ निर्धारित करें: प्रत्येक श्रेणी के लिए विशिष्ट राशि आवंटित करें और उनका पालन करें।

2. आपातकालीन निधि बनाएँ
अपनी आय का एक हिस्सा आपातकालीन निधि बनाने के लिए अलग रखें। यह निधि अप्रत्याशित व्यय के मामले में वित्तीय सहायता प्रदान करेगी।

छोटी शुरुआत करें: समय के साथ छोटे-छोटे योगदान भी बढ़ सकते हैं।

उच्च-ब्याज वाले खातों का उपयोग करें: अपने आपातकालीन निधि को उच्च-ब्याज बचत खातों या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

3. अनावश्यक व्यय में कटौती करें
गैर-आवश्यक व्यय की पहचान करें और उसे समाप्त करें। इन निधियों को ऋण चुकौती और बचत की ओर पुनर्निर्देशित करें।

सदस्यता की समीक्षा करें: अप्रयुक्त सदस्यताएँ और सदस्यताएँ रद्द करें।

स्मार्ट शॉपिंग: खरीदारी करते समय छूट और सौदों की तलाश करें।

4. आय बढ़ाएँ
अपनी आय बढ़ाने के तरीके खोजें। यह साइड गिग, फ्रीलांस काम या अंशकालिक नौकरियों के माध्यम से हो सकता है।

कौशल का लाभ उठाएँ: ट्यूशन, परामर्श या फ्रीलांस लेखन जैसे अतिरिक्त पैसे कमाने के लिए अपने कौशल का उपयोग करें।

सीखने में निवेश करें: आय के नए अवसर खोलने के लिए अपने कौशल को बढ़ाएँ।

धन वसूली के लिए कानूनी ढाँचे को समझना
1. भारतीय अनुबंध अधिनियम, 1872
यह अधिनियम भारत में अनुबंधों के प्रवर्तन को नियंत्रित करता है। यदि आपके मित्र के साथ आपका ऋण समझौता औपचारिक रूप से (मौखिक रूप से भी) किया गया था, तो इसे इस अधिनियम के तहत लागू किया जा सकता है।

2. परक्राम्य लिखत अधिनियम, 1881
यदि आपके मित्र ने आपको चेक दिया है जो बाउंस हो गया है, तो आप इस अधिनियम के तहत कानूनी कार्रवाई कर सकते हैं।

3. लघु दावा न्यायालय
20 लाख रुपये से कम की राशि के लिए, लघु दावा न्यायालय धन वसूली के लिए एक तेज़ और कम खर्चीला विकल्प हो सकता है।

लघु दावा न्यायालय में मामला दर्ज करने के चरण
1. तैयारी
ऋण समझौता, संचार रिकॉर्ड और पुनर्भुगतान मांगों के किसी भी सबूत सहित सभी आवश्यक दस्तावेज़ तैयार करें।

2. शिकायत दर्ज करना
लघु दावा न्यायालय में शिकायत दर्ज करें। शिकायत में बकाया राशि और ऋण की परिस्थितियों का विवरण होना चाहिए।

3. न्यायालय की कार्यवाही
न्यायालय की सुनवाई में भाग लें और अपना मामला प्रस्तुत करें। न्यायालय सबूतों की जाँच करेगा और निर्णय जारी करेगा।

भविष्य में खुद को वित्तीय रूप से सुरक्षित रखना
1. ऋण को औपचारिक बनाना
यदि आप भविष्य में पैसे उधार देते हैं, तो सुनिश्चित करें कि सभी समझौते लिखित रूप में औपचारिक हों। स्पष्ट नियम और शर्तें शामिल करें।

कानूनी समझौते: स्पष्ट पुनर्भुगतान शर्तों के साथ औपचारिक ऋण समझौते का मसौदा तैयार करें।

गवाह: यदि संभव हो तो गवाहों से समझौते पर हस्ताक्षर करवाएँ।

2. व्यक्तिगत ऋण सीमित करें
उचित सुरक्षा के बिना दोस्तों या परिवार को बड़ी रकम उधार देने से बचें।

जोखिम का मूल्यांकन करें: पैसे उधार देने से पहले जोखिम का आकलन करें।

संपार्श्विक की तलाश करें: महत्वपूर्ण ऋणों के लिए संपार्श्विक मांगने पर विचार करें।

3. वित्तीय साक्षरता
जानकारीपूर्ण निर्णय लेने के लिए अपनी वित्तीय साक्षरता बढ़ाएँ।

पाठ्यक्रम और कार्यशालाएँ: वित्तीय साक्षरता पाठ्यक्रम और कार्यशालाओं में भाग लें।

पढ़ना: व्यक्तिगत वित्त और निवेश पर किताबें और लेख पढ़ें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक चुनौतीपूर्ण स्थिति में हैं, लेकिन सही कदमों से, आप अपना पैसा वापस पा सकते हैं और अपना क्रेडिट स्कोर फिर से बना सकते हैं। यहाँ सारांश दिया गया है:

पैसा वापस पाना:

औपचारिक पुनर्भुगतान अनुरोध भेजें।

कानूनी नोटिस जारी करें।

यदि आवश्यक हो तो सिविल मुकदमा दायर करें।

क्रेडिट स्कोर में सुधार:

समय पर भुगतान करना जारी रखें।
बकाया कर्ज कम करें।
नए कर्ज से बचें और अपनी क्रेडिट रिपोर्ट नियमित रूप से जांचें।
वित्तीय प्रबंधन:

बजट बनाएं।
आपातकालीन निधि बनाएं।
अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।
आय बढ़ाने के तरीके खोजें।
कानूनी ढाँचे:

भारतीय अनुबंध अधिनियम, परक्राम्य लिखत अधिनियम और लघु दावा न्यायालय का उपयोग करें।
भविष्य की सावधानियाँ:

ऋणों को औपचारिक बनाएँ।
व्यक्तिगत ऋणों को सीमित करें।
वित्तीय साक्षरता बढ़ाएँ।
वित्तीय स्थिरता हासिल करने और बेहतर वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए इन रणनीतियों को लगन से लागू करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in