प्रिय महोदय, मेरे प्रश्न के लिए आपके संक्षिप्त स्पष्टीकरण के लिए धन्यवाद। इस नवंबर महीने में मुझे केवल 21,000 रुपये का वेतन मिल सकता है, लेकिन कुछ आपातकालीन कारणों से मेरे क्रेडिट कार्ड का बकाया 30,000 रुपये तक पहुँच गया है। मुझे नियमित रूप से किराया, सिप और आरडी का भुगतान भी करना है। कृपया मुझे सलाह दें कि अब मुझे क्या करना चाहिए?

Ans: मैं आपकी स्थिति को साझा करने के लिए आपके साहस की सराहना करता हूँ। वित्तीय तनाव को प्रबंधित करना, विशेष रूप से स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के साथ, चुनौतीपूर्ण है। आइए एक व्यावहारिक योजना बनाएँ जो आपको ऋण से बाहर निकलने और एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने में मदद करे।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
मासिक आय: 98,000 रुपये
मासिक ऋण दायित्व: 1.75 लाख रुपये
बचत: चिकित्सा व्यय के कारण कोई नहीं
ऋण प्रबंधन के लिए तत्काल कदम
अपने ऋण का आकलन करना
कुल ऋण: सभी ऋण EMI और क्रेडिट कार्ड बिलों सहित कुल बकाया राशि की गणना करें।
ब्याज दरें: प्रत्येक ऋण के लिए ब्याज दरों की पहचान करें। पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें।
बजट बनाना और व्यय प्रबंधन
बजट बनाएँ: अपने सभी आवश्यक मासिक खर्चों (भोजन, उपयोगिताएँ, किराया, आदि) की सूची बनाएँ। उन गैर-आवश्यक खर्चों की पहचान करें जिन्हें कम किया जा सकता है या समाप्त किया जा सकता है।
खर्चों पर नज़र रखें: खर्च किए गए हर रुपये को ट्रैक करने के लिए नोटबुक या ऐप का उपयोग करें। इससे आपको लागत में कटौती करने के क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलेगी।
ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना
उच्च-ब्याज वाले ऋण पहले
क्रेडिट कार्ड: इन पर अक्सर सबसे अधिक ब्याज दरें होती हैं। मूलधन को तेज़ी से कम करने के लिए न्यूनतम देय राशि से अधिक भुगतान करने पर ध्यान दें।
व्यक्तिगत ऋण: एक बार उच्च-ब्याज वाले ऋणों का प्रबंधन हो जाने के बाद, व्यक्तिगत ऋणों पर ध्यान दें।
ऋण समेकन विकल्प
ऋण समेकन ऋण: उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने पर विचार करें।
शेष राशि स्थानांतरण: यदि संभव हो तो अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को कम ब्याज दर वाले कार्ड में स्थानांतरित करें।
लेनदारों के साथ बातचीत करना
लेनदारों से संपर्क करें: अपने लेनदारों को अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में बताएं। कम ब्याज दरों या मासिक भुगतान में अस्थायी कमी का अनुरोध करें।
ऋण निपटान: यदि बातचीत विफल हो जाती है, तो ऋण निपटान पर विचार करें। इसमें एकमुश्त भुगतान पर बातचीत करना शामिल है जो कुल बकाया राशि से कम है।
अपनी आय बढ़ाना
अतिरिक्त आय स्रोतों की खोज करना
फ्रीलांसिंग: अतिरिक्त आय अर्जित करने के लिए लेखन, ग्राफिक डिज़ाइन या ट्यूशन जैसे कौशल का उपयोग करें। अपवर्क और फ्रीलांसर जैसे प्लेटफ़ॉर्म मदद कर सकते हैं।
अंशकालिक नौकरियाँ: अपने शेड्यूल के हिसाब से अंशकालिक काम की तलाश करें। डिलीवरी सेवाएँ, ट्यूशन या ऑनलाइन ग्राहक सहायता नौकरियाँ अतिरिक्त आय प्रदान कर सकती हैं।
मौजूदा कौशल का लाभ उठाना
कौशल संवर्धन: कौशल संवर्धन में समय लगाएँ जो आपकी कमाई की क्षमता को बढ़ा सकता है। कोर्सेरा या उडेमी जैसे प्लेटफ़ॉर्म पर ऑनलाइन पाठ्यक्रम मददगार हो सकते हैं।
नेटवर्किंग: अपने क्षेत्र के पेशेवरों से जुड़ें जो फ्रीलांस अवसर या अंशकालिक काम की पेशकश कर सकते हैं।
स्वास्थ्य और वित्त का प्रबंधन
स्वास्थ्य बीमा
मौजूदा नीतियों की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपके और आपके परिवार के पास जेब से होने वाले चिकित्सा व्यय को कम करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
सरकारी योजनाएँ: ऐसी सरकारी स्वास्थ्य योजनाओं की खोज करें जो चिकित्सा लागतों में सहायता प्रदान कर सकती हैं।
दीर्घकालिक वित्तीय योजना
आपातकालीन निधि बनाना
छोटी शुरुआत करें: एक बार जब ऋण नियंत्रण में आ जाएँ, तो आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें। कम से कम 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर राशि का लक्ष्य रखें।
संगति: इस निधि में हर महीने एक छोटी, स्थिर राशि का योगदान करें।
भविष्य के लिए निवेश
म्यूचुअल फंड: अपने वित्त को स्थिर करने के बाद, लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। छोटे SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) से शुरुआत करें।
पेशेवर मार्गदर्शन: अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों के आधार पर सही फंड और निवेश रणनीति चुनने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक तनाव को संबोधित करना
सहायता प्राप्त करना
परिवार और मित्र: अपने भरोसेमंद परिवार के सदस्यों या मित्रों के साथ अपनी चिंताओं को साझा करें जो सहायता और सलाह दे सकते हैं।
परामर्श: तनाव को प्रबंधित करने और मुकाबला करने की रणनीति विकसित करने के लिए किसी वित्तीय परामर्शदाता या चिकित्सक से मदद लेने पर विचार करें।
सकारात्मक मानसिकता
प्रगति पर ध्यान दें: अपने ऋण चुकौती यात्रा में छोटे मील के पत्थर का जश्न मनाएं। प्रत्येक कदम आपको वित्तीय स्वतंत्रता के करीब लाता है।
प्रेरित रहें: अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों की याद दिलाएँ, जैसे घर का मालिक होना या एक स्थिर वित्तीय भविष्य सुरक्षित करना।
सरकारी और गैर सरकारी संगठन सहायता की खोज करना
सरकारी योजनाएँ
ऋण राहत कार्यक्रम: शोध करें कि क्या कोई सरकारी ऋण राहत कार्यक्रम उपलब्ध हैं जिनके लिए आप पात्र हो सकते हैं।
सब्सिडी और अनुदान: सरकारी सब्सिडी या अनुदान की तलाश करें जो चिकित्सा व्यय या अन्य वित्तीय आवश्यकताओं में सहायता कर सकते हैं।
गैर-सरकारी संगठन
वित्तीय सहायता: कुछ गैर सरकारी संगठन वित्तीय संकट में व्यक्तियों को वित्तीय सहायता या कम ब्याज दर पर ऋण प्रदान करते हैं।
चिकित्सा सहायता: ऐसे गैर सरकारी संगठनों की तलाश करें जो चिकित्सा व्यय के लिए सहायता प्रदान करते हैं।
एक सतत भविष्य की योजना बनाना
शिक्षा और कौशल विकास
आजीवन सीखना: नौकरी के अवसरों और कमाई की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए अपने कौशल को सीखना और उन्नत करना जारी रखें।
प्रमाणन: अपनी योग्यता और कैरियर की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए अपने क्षेत्र में प्रमाणन प्राप्त करें।
वित्तीय साक्षरता
वित्तीय शिक्षा: व्यक्तिगत वित्त, बजट और निवेश के बारे में खुद को शिक्षित करें। किताबें, ऑनलाइन पाठ्यक्रम और कार्यशालाएँ मूल्यवान संसाधन हो सकती हैं।
स्मार्ट वित्तीय निर्णय: सूचित वित्तीय निर्णय लेने, उच्च ब्याज वाले ऋण से बचने और बचत बनाने के लिए अपने ज्ञान को लागू करें।
वित्तीय अनुशासन के लिए व्यावहारिक सुझाव
उच्च ब्याज वाले ऋण से बचना
क्रेडिट कार्ड का उपयोग: क्रेडिट कार्ड का कम से कम उपयोग करें और केवल तभी करें जब आप ब्याज शुल्क से बचने के लिए हर महीने पूरी शेष राशि का भुगतान कर सकें।
ऋण: जब तक बिल्कुल आवश्यक न हो, नए ऋण लेने से बचें। पहले मौजूदा ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें।

नियमित वित्तीय समीक्षा

मासिक जाँच: अपनी वित्तीय स्थिति की मासिक समीक्षा करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने बजट और खर्च को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

वार्षिक लक्ष्य: वार्षिक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें और प्रत्येक वर्ष के अंत में अपनी प्रगति की समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
स्वास्थ्य समस्याओं का प्रबंधन करते हुए ऋण से बाहर निकलना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ यह संभव है। पहले उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें, ऋण समेकन पर विचार करें और अतिरिक्त आय स्रोतों का पता लगाएँ। खर्चों का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करें और एक स्थायी वित्तीय रणनीति विकसित करने के लिए पेशेवर सलाह लें।

अपनी दीर्घकालिक कमाई क्षमता को बेहतर बनाने के लिए अपने कौशल और वित्तीय शिक्षा में निवेश करें। भावनात्मक तनाव को प्रबंधित करने के लिए परिवार, दोस्तों और पेशेवर परामर्शदाताओं से सहायता लें। वित्तीय बोझ को कम करने के लिए सरकारी योजनाओं और एनजीओ सहायता का उपयोग करें।

याद रखें, वित्तीय स्थिरता की ओर आपका हर कदम प्रगति है। अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें, सकारात्मक मानसिकता बनाए रखें और रास्ते में छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ। दृढ़ संकल्प और सावधानीपूर्वक योजना के साथ, आप अपनी वित्तीय चुनौतियों को दूर कर सकते हैं और एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी स्थिति मेरे साथ साझा करने के लिए धन्यवाद। ऋण का प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर जब यह आपके घरेलू खर्चों और पारिवारिक जिम्मेदारियों को प्रभावित करता है। अपने वित्त पर नियंत्रण पाने के लिए एक संरचित योजना के साथ इस पर काम करना आवश्यक है। यहाँ बताया गया है कि हम आपके ऋणों से प्रभावी ढंग से निपटने और आपके और आपके परिवार के लिए एक स्थिर वित्तीय भविष्य सुनिश्चित करने में आपकी मदद करने के लिए एक रोडमैप कैसे बना सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
समाधानों में गोता लगाने से पहले, आइए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को रेखांकित करें:

आय और व्यय:

मासिक वेतन: 50,000 रुपये
बजाज फाइनेंस के लिए ईएमआई: 12,000 रुपये
क्रेडिट के लिए ईएमआई: 8,000 रुपये
एचडीएफसी क्रेडिट कार्ड बकाया: 1,45,000 रुपये
घरेलू और रहने का खर्च:

महत्वपूर्ण ईएमआई के साथ, शेष आय पर घरेलू खर्चों का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण है।
आपका तीन साल का बच्चा है, जिसका मतलब है कि बच्चे की देखभाल, भोजन और उपयोगिताओं जैसे ज़रूरी खर्चों पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
ऋण और उसके प्रभाव का विश्लेषण
ऋण का विवरण
बजाज फाइनेंस लोन:

ईएमआई: 12,000 रुपये
यह लोन आपके मासिक बजट का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है।
क्रेडिट लोन:

ईएमआई: 8,000 रुपये
एक और बड़ी ईएमआई के साथ आपके वित्तीय बोझ को बढ़ाना।
एचडीएफसी क्रेडिट कार्ड ऋण:

बकाया राशि: 1,45,000 रुपये
क्रेडिट कार्ड ऋण पर आमतौर पर उच्च ब्याज दरें होती हैं, जिससे इसे जल्दी से जल्दी चुकाना ज़रूरी हो जाता है।
मासिक नकदी प्रवाह पर प्रभाव
आपके वेतन (50,000 रुपये) से ईएमआई (20,000 रुपये) घटाने के बाद, आपके पास अन्य सभी खर्चों के लिए 30,000 रुपये बचते हैं। इस बची हुई राशि से घर के खर्चों का प्रबंधन करना मुश्किल हो सकता है, खासकर छोटे बच्चे की ज़रूरतों के साथ।

अपने ऋण को प्रबंधित करने और कम करने के लिए कदम
अपने ऋण को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने और कम करने के लिए, निम्नलिखित संरचित दृष्टिकोण पर विचार करें:

1. एक यथार्थवादी बजट बनाएँ
अपने मासिक खर्चों का आकलन करें:

किराया, उपयोगिताएँ, किराने का सामान और चाइल्डकैअर जैसे सभी आवश्यक खर्चों की सूची बनाएँ।
ऐसे विवेकाधीन खर्चों की पहचान करें जिन्हें कम किया जा सकता है या समाप्त किया जा सकता है।
खर्च को प्राथमिकता दें:

आवश्यक खर्चों पर ध्यान दें और पहले उच्च प्राथमिकता वाले क्षेत्रों में धन आवंटित करें।
एक ऐसा बजट बनाएँ जो आपकी निश्चित लागतों को ध्यान में रखे और आपको ऋण चुकौती के लिए एक हिस्सा आवंटित करने की अनुमति दे।

2. अपने ऋणों को समेकित करें
ऋण समेकन ऋण:

उच्च ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए कम ब्याज दर वाला व्यक्तिगत ऋण लेने पर विचार करें।
यह आपके भुगतानों को एक मासिक EMI में सरल बना सकता है, जो संभवतः आपकी वर्तमान संयुक्त EMI से कम है।
क्रेडिट कार्ड ऋण के लिए बैलेंस ट्रांसफर:

बैलेंस ट्रांसफर पर कम या शून्य ब्याज दर देने वाले क्रेडिट कार्ड की तलाश करें।
ब्याज कम करने और मूलधन चुकाने पर ध्यान केंद्रित करने के लिए HDFC क्रेडिट कार्ड बैलेंस को ऐसे कार्ड में ट्रांसफर करें।
3. लेनदारों से बातचीत करें
EMI पुनर्गठन का अनुरोध करें:

लोन अवधि बढ़ाने या EMI राशि को अस्थायी रूप से कम करने के विकल्पों का पता लगाने के लिए बजाज फाइनेंस और क्रेड से संपर्क करें।
अपनी स्थिति स्पष्ट करें और अधिक प्रबंधनीय शर्तों के लिए बातचीत करें।
ब्याज दर में कमी की मांग करें:

अपने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता (HDFC) से बात करें कि क्या वे आपकी ब्याज दर कम कर सकते हैं।
कुछ लेनदार कठिनाई कार्यक्रम प्रदान करते हैं जो आपकी ब्याज दरों को कम कर सकते हैं या भुगतान को अस्थायी रूप से रोक सकते हैं।
4. अपनी आय बढ़ाएँ
अतिरिक्त आय के अवसर तलाशें:

अपनी आय को बढ़ाने के लिए फ्रीलांस काम, अंशकालिक नौकरी या किसी शौक से पैसे कमाने पर विचार करें।
ऐसे अवसरों की तलाश करें जिनमें महत्वपूर्ण अग्रिम निवेश की आवश्यकता न हो।
वेतन वृद्धि या पदोन्नति की मांग करें:
अपने नियोक्ता से वेतन वृद्धि या पदोन्नति की संभावना पर चर्चा करें।
अपने योगदान और कंपनी के लिए आपके द्वारा लाए गए मूल्य को हाइलाइट करें।
5. अपने खर्चों का अनुकूलन करें
गैर-आवश्यक खर्च में कटौती करें:
बाहर खाने, सदस्यता और मनोरंजन जैसी गैर-आवश्यक वस्तुओं पर खर्च कम करें या खत्म करें।
ऋण चुकौती के लिए अधिक नकदी मुक्त करने के लिए आवश्यक व्यय पर ध्यान केंद्रित करें।
आवश्यक वस्तुओं पर बचत की तलाश करें:

थोक में किराने का सामान खरीदें, कूपन का उपयोग करें, और अपने मासिक खर्चों को कम करने के लिए सौदे खोजें।
उपयोगिताओं या बीमा के लिए अधिक किफायती सेवा प्रदाताओं पर स्विच करने पर विचार करें।
6. ऋण चुकौती योजना स्थापित करें
स्नोबॉल विधि:

बड़े ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करते हुए पहले छोटे ऋणों का भुगतान करने को प्राथमिकता दें।
यह दृष्टिकोण मनोवैज्ञानिक जीत प्रदान करता है और निरंतर प्रगति को प्रेरित करता है।
एवलांच विधि:

सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करें, जो समय के साथ ब्याज पर अधिक बचत करता है।
यह विधि आपके ऋण की समग्र लागत को तेज़ी से कम करती है।
हाइब्रिड दृष्टिकोण:

पहले उच्च-ब्याज वाले छोटे ऋण का भुगतान करके दोनों विधियों को मिलाएं, फिर एवलांच विधि के साथ आगे बढ़ें।
यह ब्याज भुगतान को कम करने पर ध्यान केंद्रित करते हुए त्वरित जीत देता है।
7. आपातकालीन निधि निर्माण
एक छोटा आपातकालीन निधि अलग रखें:

अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक मामूली आपातकालीन निधि (10,000 रुपये - 20,000 रुपये) बनाएं।
यह आपको आपातकालीन स्थितियों के लिए नया कर्ज लेने से रोकता है।
धीरे-धीरे फंड बढ़ाएँ:

एक बार जब तत्काल कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो इस फंड को 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए बढ़ाने का लक्ष्य रखें।
यह वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है और दीर्घकालिक स्थिरता को बढ़ाता है।
8. पेशेवर वित्तीय सलाह लें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें:

CFP कर्ज घटाने और वित्तीय प्रबंधन के लिए व्यक्तिगत रणनीतियाँ प्रदान कर सकता है।
वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और दायित्वों को पूरा करने के लिए एक स्थायी योजना बनाने में आपकी मदद कर सकते हैं।
ऋण प्रबंधन सेवाएँ:

प्रतिष्ठित ऋण प्रबंधन सेवाओं पर विचार करें जो लेनदारों के साथ बातचीत करती हैं और भुगतानों को समेकित करने में मदद करती हैं।
किसी भी सेवा के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले सुनिश्चित करें कि आप शुल्क और शर्तों को समझते हैं।
मनोवैज्ञानिक और भावनात्मक विचार
ऋण तनावपूर्ण हो सकता है और आपकी मानसिक भलाई को प्रभावित कर सकता है। इस पहलू को प्रबंधित करने के तरीके इस प्रकार हैं:

1. सकारात्मक और धैर्यवान रहें
छोटी-छोटी उपलब्धियों पर ध्यान दें:

ऋण चुकाने या बकाया ऋण कम करने जैसी छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।
ये मील के पत्थर आपको प्रेरित रखते हैं और प्रगति को सुदृढ़ करते हैं।
दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाए रखें:

समझें कि ऋण चुकौती एक क्रमिक प्रक्रिया है जिसके लिए समय और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
अपनी योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें, और याद रखें कि प्रत्येक भुगतान आपको वित्तीय स्वतंत्रता के करीब लाता है।
2. प्रियजनों से सहायता लें
अपने साथी से संवाद करें:

अपने जीवनसाथी या परिवार के सदस्यों के साथ अपनी वित्तीय स्थिति पर खुलकर चर्चा करें।
उनका समर्थन भावनात्मक राहत और व्यावहारिक मदद प्रदान कर सकता है।
सहायता समूहों में शामिल हों:

ऋण प्रबंधन और वित्तीय कल्याण पर केंद्रित ऑनलाइन या स्थानीय समूहों में शामिल होने पर विचार करें।
समान चुनौतियों का सामना कर रहे अन्य लोगों के साथ अनुभव साझा करने से प्रोत्साहन और नई रणनीतियाँ मिल सकती हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने ऋण को प्रबंधित करने और कम करने के लिए बजट, समेकन, आय अनुकूलन और अनुशासित पुनर्भुगतान से जुड़े बहुआयामी दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। इन चरणों को अपनाकर, आप अपने वित्त पर नियंत्रण प्राप्त कर सकते हैं और ऋण के कारण होने वाले तनाव को कम कर सकते हैं।

अपनी प्रगति की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार अपनी योजना को समायोजित करें। अपनी स्थिति के लिए विशिष्ट रणनीतियों को तैयार करने के लिए प्रमाणित पेशेवरों से मार्गदर्शन लें। दृढ़ता और एक संरचित दृष्टिकोण के साथ, आप इस वित्तीय चुनौती को पार कर लेंगे और अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित भविष्य का निर्माण करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 28 वर्ष के हैं और आपकी सैलरी 40,000 रुपये प्रति माह है।

आपके पास 3.6 लाख रुपये का पर्सनल लोन है।

आपके पास 8 लाख रुपये का क्रेडिट कार्ड बकाया भी है।

आपके पास कोई निवेश या अन्य देनदारियां नहीं हैं।

यह स्थिति तनावपूर्ण लगती है। लेकिन सही कदम उठाकर आप इससे बाहर आ सकते हैं।

आइए अब आपकी समस्या को 360 डिग्री के नज़रिए से देखें।

1. अपने ऋण ढांचे को समझना

आप दो तरह के ऋण ले रहे हैं - पर्सनल और क्रेडिट कार्ड।

पर्सनल लोन संरचित होता है। निश्चित EMI और अवधि।

क्रेडिट कार्ड बकाया ओपन-एंडेड होता है। ब्याज बहुत अधिक होता है।

पर्सनल लोन पर ब्याज आमतौर पर लगभग 12-15% होता है।

क्रेडिट कार्ड पर ब्याज सालाना 36-48% होता है। यह बहुत महंगा है।

अगर पूरा भुगतान नहीं किया जाता है तो ब्याज हर महीने बढ़ता रहता है।

अगर जल्दी से जल्दी नियंत्रण न किया जाए तो क्रेडिट कार्ड का कर्ज असहनीय हो जाता है।

इस समय आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता क्रेडिट कार्ड का भुगतान है।

सबसे पहले क्रेडिट कार्ड का कर्ज कम करने पर ध्यान दें, पर्सनल लोन पर नहीं।

लेकिन आप पर्सनल लोन की EMI को भी नज़रअंदाज़ नहीं कर सकते।

इसलिए दोनों के बीच संतुलन की ज़रूरत है।

अपनी कुल मासिक भुगतान क्षमता को समझें।

यह आपकी रिकवरी का शुरुआती बिंदु है।

2. अपने मासिक बजट का विस्तार से विश्लेषण करें

आपकी सैलरी 40,000 रुपये है। सबसे पहले सभी मासिक खर्चों पर नज़र रखें।

खर्च किए गए हर रुपये को लिखें - किराया, खाना, परिवहन, रिचार्ज।

गैर-ज़रूरी खर्चों की पहचान करें - जैसे ऑनलाइन शॉपिंग, फ़ूड डिलीवरी, OTT।

सभी गैर-ज़रूरी खर्चों को तुरंत रोकें या रोक दें।

खर्च सिर्फ़ बुनियादी ज़रूरतों और EMI तक सीमित रखें।

एक सीमित बजट बनाएँ। अगले 24 महीनों तक सख्त रहें।

यह त्याग अस्थायी है लेकिन ज़रूरी है।

हर महीने कम से कम 5,000-8,000 रुपये बचाने की कोशिश करें।

यह बचाई गई राशि कर्ज चुकाने में मदद करेगी।

अब से क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करने से बचें। ज़रूरत पड़ने पर उन्हें शारीरिक रूप से इस्तेमाल न करें।

आपात स्थिति में भी उनका इस्तेमाल न करें। विकल्प खोजें।

3. आपकी मौजूदा पुनर्भुगतान क्षमता और कर्ज का बोझ

आपका पर्सनल लोन EMI लगभग 17,000 रुपये प्रति महीने होना चाहिए।

हो सकता है कि आप क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम बकाया राशि का भुगतान कर रहे हों।

लेकिन यह न्यूनतम राशि केवल ब्याज को कवर करती है, मूलधन को नहीं।

इसलिए क्रेडिट कार्ड का बैलेंस कम नहीं होता। यह हर महीने बढ़ता है।

कुल कर्ज 11.6 लाख रुपये है। लेकिन क्रेडिट कार्ड एक बड़ा खतरा है।

आपकी EMI का बोझ आपकी आय के 45% से ज़्यादा है।

यह आपकी आय के हिसाब से बहुत ज़्यादा है।

इस बोझ को फिर से बनाने या कम करने की तत्काल ज़रूरत है।

4. लोन समेकन रणनीति की मदद लें

आपको अभी अपने लोन को समेकित करना चाहिए। इससे आपका ब्याज कम हो जाएगा।

अपने बैंक या NBFC के पास जाएँ। पर्सनल लोन टॉप-अप के लिए कहें।

12-15% ब्याज पर 8 लाख रुपये का लोन लेने की कोशिश करें।

इसका इस्तेमाल क्रेडिट कार्ड के कर्ज को पूरी तरह से चुकाने के लिए करें।

फिर आपको सिर्फ़ एक EMI मैनेज करनी होगी।

ब्याज 48% से घटकर 15% हो जाएगा। बड़ी राहत।

5 साल की अवधि के लिए कहें। इससे EMI का दबाव कम होगा।

भले ही आप लंबे समय तक भुगतान करें, लेकिन कुल ब्याज कम होगा।

बैंक से अपनी स्थिति न छिपाएँ।

स्थिर सैलरी स्लिप दिखाएँ। अपना CIBIL स्कोर बनाए रखें।

पहले अपने सैलरी अकाउंट बैंक से कोशिश करें।

अगर वे मना कर दें, तो दूसरे NBFC या बैंक से कोशिश करें।

लोन ऐप या अनियमित ऋणदाताओं के पास न जाएँ।

हमेशा औपचारिक वित्तीय संस्थानों से ही संपर्क करें।

5. अगर समेकन विफल हो जाता है, तो ऋण निपटान वार्ता के लिए जाएं

कभी-कभी, बैंक CIBIL कम होने पर नया ऋण नहीं देते हैं।

ऐसे मामले में, क्रेडिट कार्ड कंपनी से संपर्क करें।

खुलकर बात करें। उन्हें बताएं कि आप पूरी तरह से चुकाने में सक्षम नहीं हैं।

एकमुश्त निपटान के लिए कहें।

वे दंड माफ कर सकते हैं और 20-30% छूट दे सकते हैं।

इससे आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान होगा। लेकिन यह दबाव को कम करने में मदद करता है।

बातचीत की गई राशि का पूरा भुगतान करें। फिर NOC लें।

लिखित रिकॉर्ड और पावती रखें।

सावधान रहें। नकली ऋण निपटान एजेंटों के जाल में न फंसें।

अपने क्रेडिट कार्ड बैंक की आधिकारिक हेल्पलाइन से संपर्क करें।

यह सबसे अच्छा तरीका नहीं है। लेकिन जब हालात मुश्किल होते हैं तो इसकी जरूरत होती है।

समेकन या पुनर्वित्त विफल होने पर ही निपटान का प्रयास करें।

6. पुनर्भुगतान में तेजी लाने के लिए अतिरिक्त आय के स्रोत खोजें

इतने बड़े कर्ज को संभालने के लिए 40,000 रुपये पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।

आपको अपनी आय बढ़ाने की कोशिश करनी चाहिए।

फ्रीलांस काम, वीकेंड जॉब, ट्यूशन या ऑनलाइन कौशल की तलाश करें।

हर महीने 5,000 रुपये अतिरिक्त भी मदद करते हैं।

घर में अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचें - गैजेट, फर्नीचर, पुराने फोन।

इस अतिरिक्त आय का उपयोग केवल कर्ज कम करने के लिए करें।

इसे खर्च करने के लिए इस्तेमाल करने से बचें। इसके लिए मानसिक अनुशासन की आवश्यकता होती है।

अभी और काम करें। बाद में आराम करें।

हर अतिरिक्त रुपया कर्ज चुकाने में खर्च होना चाहिए।

7. इस अवधि के दौरान इन गलतियों से बचें

अभी नए क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए आवेदन न करें।

क्रेडिट कार्ड बिलों को नज़रअंदाज़ न करें। न्यूनतम भुगतान से मदद नहीं मिलेगी।

एक कार्ड से दूसरे कार्ड में बैलेंस ट्रांसफर न करें।

सैलरी एडवांस ऐप का इस्तेमाल न करें। वे और भी समस्याएँ पैदा करते हैं।

शॉपिंग साइट्स पर "बाद में भुगतान करें" या EMI ऑफ़र के झांसे में न आएं।

PF या जीवन बीमा फंड न निकालें।

जब तक बहुत करीबी न हों, दोस्तों से लोन न मांगें।

अनुशासन पर ध्यान दें। अल्पकालिक राहत पर नहीं।

8. कर्ज चुकाने के बाद इमरजेंसी फंड बनाएं

जब आपका क्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन चुका दिया जाए, तो बचत शुरू करें।

इमरजेंसी फंड के तौर पर कम से कम 25,000 रुपये रखें।

इस पैसे को निवेश न करें। लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत में रखें।

यह आपको फिर से कर्ज में जाने से बचाता है।

इमरजेंसी फंड वित्तीय सुधार का पहला कदम है।

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, इसे न छुएं।

लोन चुकाने के बाद हर महीने 1,000 रुपये जोड़ते रहें।

आप धीरे-धीरे स्थिरता हासिल करेंगे।

उसके बाद, मासिक निवेश शुरू करें। छोटे SIP भी अच्छे हैं।

9. दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए योजना बनाएं

आप केवल 28 वर्ष के हैं। समय आपके पक्ष में है।

बुनियादी धन प्रबंधन सीखें। यह हमेशा मदद करेगा।

ऋण चुकाने के बाद, भविष्य के लिए निवेश करना शुरू करें।

CFP-समर्थित MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें।

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड में न जाएं।

प्रत्यक्ष फंड कोई मार्गदर्शन या सहायता नहीं देते।

इस स्तर पर, कम लागत से अधिक समर्थन महत्वपूर्ण है।

CFP-समर्थित MFD के माध्यम से नियमित फंड बेहतर अनुशासन प्रदान करते हैं।

आपको पुनर्संतुलन और कराधान में भी मदद मिलती है।

इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड केवल बाजारों की नकल करते हैं। वे बड़ी गिरावट से सुरक्षा नहीं कर सकते।

आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की आवश्यकता है। वे बेहतर रणनीति प्रदान करते हैं।

ऋण चुकाने के बाद, स्पष्ट लक्ष्यों के साथ निवेश करें।

छोटे SIP से शुरुआत करें, फिर धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

आपातकालीन निधि, सेवानिवृत्ति, कार खरीदना आदि जैसे लक्ष्य निर्धारित करें।

हर 6 महीने में समीक्षा करें। आँख मूंदकर निवेश न करें।

म्यूचुअल फंड शक्तिशाली होते हैं। लेकिन केवल तभी जब उनका उपयोग सावधानी से किया जाए।

10. क्रेडिट स्कोर और भविष्य में उधार लेने की क्षमता

आपका क्रेडिट स्कोर अभी प्रभावित होगा।

लेकिन आप इसे फिर से बना सकते हैं। आज से ही शुरुआत करें।

सभी EMI और बिल समय पर चुकाएँ।

चेक बाउंस या छूटे हुए भुगतान से बचें।

लोन क्लियर होने के बाद, एक छोटा सुरक्षित क्रेडिट कार्ड लें।

इसका मासिक उपयोग करें और पूरा भुगतान करें।

2–3 साल में आपका स्कोर बेहतर हो जाएगा।

बुरा न मानें। बहुत से लोग इससे गुज़रते हैं।

अब आप क्या करते हैं, यह मायने रखता है।

आदतें बदलें। पैसे पर बेहतर नियंत्रण बनाएँ।

यही आपकी असली वित्तीय ताकत है।

अंत में

आप अपनी समस्या का सामना करने के लिए बहादुर हैं। यह पहला बड़ा कदम है।

40,000 रुपये की सैलरी पर 11.6 लाख रुपये का लोन बहुत मुश्किल है।

लेकिन इससे उबरना असंभव नहीं है।

खर्च करना बंद करें। काम करना शुरू करें।

अपने कर्ज को समेकित करने का प्रयास करें।

यदि नहीं, तो समझौते के लिए बातचीत करें।

सबसे पहले क्रेडिट कार्ड का भुगतान करें। फिर व्यक्तिगत ऋण।

आय बढ़ाएँ। जीवनशैली की लागत में कटौती करें।

रिकवरी होने तक फिर से क्रेडिट का उपयोग न करें।

2-3 वर्षों में, आप साफ-सुथरे हो सकते हैं।

फिर बचत, निवेश और धन निर्माण शुरू करें।

आप युवा हैं। जीवन आपके पक्ष में है।

लेकिन कार्रवाई में देरी न करें। इसी महीने से शुरुआत करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप हर महीने 84,000 रुपये कमा रहे हैं।

आपकी लोन EMI 65,000 रुपये है।

आपके नियमित पारिवारिक खर्च 20,000 रुपये हैं।

यह कुल 85,000 रुपये है, लेकिन आप केवल 84,000 रुपये कमाते हैं।

आपके पास हर महीने 1,000 रुपये या उससे ज़्यादा की कमी है।

आप कई बार क्रेडिट कार्ड पर भी निर्भर रहते हैं।

यह बहुत तनावपूर्ण स्थिति है।

लेकिन एक व्यावहारिक योजना के साथ, हम स्थिरता ला सकते हैं।

आइए अब कदम दर कदम आगे बढ़ें और इसे ठीक करें।

मूल समस्या को समझना
आप अपनी आय से ज़्यादा भुगतान कर रहे हैं।

आपकी आय के हिसाब से EMI बहुत ज़्यादा है।

आपके रहने के खर्च ज़रूरी हैं और उन पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।

बेटे की फीस, माता-पिता की दवा और किराए में देरी नहीं की जा सकती।

क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल जीवनयापन के लिए किया जा रहा है, विलासिता के लिए नहीं।

अगर जल्दी ही इसका प्रबंधन नहीं किया गया तो यह कर्ज के जाल में फंस जाएगा।

इस वित्तीय योजना के मुख्य लक्ष्य
तुरंत EMI का बोझ कम करें।

क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल पूरी तरह से बंद कर दें।

बुनियादी खर्चों को बिना ब्रेक के जारी रखें।

भावनात्मक शांति लाएं और वित्तीय तनाव से बचें।

मासिक नकदी प्रवाह में सांस लेने की जगह बनाएं।

चरण 1: ऋण का विश्लेषण करें और विकल्प खोजें
आपने 26 लाख रुपये का ऋण लिया है।

EMI 65,000 रुपये है जो बहुत अधिक है।

इसका मतलब है कि आपकी ब्याज दर अधिक है या आपका ऋण अवधि कम है।

जांचें कि क्या आपका ऋण अवधि 15-20 साल तक बढ़ाई जा सकती है।

यहां तक ​​कि 5 अतिरिक्त वर्ष भी EMI को 10,000 रुपये से 15,000 रुपये तक कम कर सकते हैं।

अपने बैंक में जाएं और अवधि विस्तार या पुनर्गठन के लिए अनुरोध करें।

यदि संभव हो तो अस्थायी EMI स्थगन के लिए भी कहें।

आप इसे स्टेप-अप या स्टेप-डाउन EMI योजना में बदलने का भी प्रयास कर सकते हैं।

बैलेंस ट्रांसफर पर तभी विचार करें जब आपको बेहतर अवधि और कम EMI मिले।

कुल लागत की जांच किए बिना आँख मूंदकर नया लोन न लें।

टॉप-अप लोन से बचें, जब तक कि उनका इस्तेमाल महंगे कर्जों को चुकाने के लिए न किया जाए।

चरण 2: क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल तुरंत बंद करें
क्रेडिट कार्ड आय नहीं है। यह एक महंगा कर्ज है।

ब्याज दर सालाना 36% से 42% है।

नियमित खर्चों के लिए इसका इस्तेमाल करना एक चेतावनी संकेत है।

किसी भी खर्च के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल बंद करें।

अगर क्रेडिट कार्ड पर बकाया है, तो बैंक से EMI विकल्प के लिए अनुरोध करें।

EMI के ज़रिए भुगतान करें और कार्ड का इस्तेमाल बंद करें।

कार्ड पर सभी ऑटो-डेबिट या सब्सक्रिप्शन भुगतान रद्द करें।

चरण 3: परिवार की मदद से आपातकालीन स्थिति के लिए मदद लें
50,000 से 1 लाख रुपये तक के लिए अपने करीबी परिवार या दोस्तों से बात करें।

इसका इस्तेमाल मौजूदा क्रेडिट कार्ड को कवर करने और अल्पकालिक खर्चों को मैनेज करने के लिए करें।

यह कोई दीर्घकालिक ऋण नहीं है। यह एक आपातकालीन पुल है।

उन्हें 6 से 12 महीनों में भुगतान का वादा करें। शर्म न करें। ज़रूरत पड़ने पर मदद मांगना ठीक है। चरण 4: मासिक बजट का पुनर्गठन करें निश्चित खर्चों की सूची बनाएँ: किराया, स्कूल की फीस, माता-पिता की दवाइयाँ। उन्हें परिवर्तनशील खर्चों से अलग करें: किराने का सामान, बिजली, आदि। 3 महीने के लिए, सभी परिवर्तनशील खर्चों को 30% तक कम करें। OTT, मोबाइल अपग्रेड, यात्रा और अन्य गैर-ज़रूरी खर्चों को रद्द करें। यदि संभव हो तो माता-पिता के लिए जेनेरिक दवाओं पर स्विच करें। कम लागत वाले विकल्पों के लिए डॉक्टर से बात करें। किराने का सामान ऑनलाइन या थोक में खरीदें। चरण 5: अंशकालिक या अतिरिक्त आय के स्रोत खोजें आप 84,000 रुपये कमा रहे हैं। यह बुरा नहीं है। लेकिन EMI और खर्चों के साथ, यह पर्याप्त नहीं है। अतिरिक्त फ्रीलांस या सप्ताहांत काम की तलाश करें। छात्रों को ऑनलाइन पढ़ाएँ। अपने क्षेत्र में अंशकालिक रूप से सेवाएँ प्रदान करें।

जीवनसाथी (यदि काम नहीं कर रहे हैं) से अंशकालिक काम तलाशने के लिए कहें।

अब 5,000 रुपये प्रति माह की अतिरिक्त आय भी बहुत मायने रखती है।

चरण 6: पर्सनल लोन या गोल्ड लोन लेने से बचें

आपको एक और पर्सनल लोन लेने का लालच हो सकता है।

या फिर गोल्ड लोन का उपयोग करें। कृपया दोनों से बचें।

इससे आपकी EMI और तनाव ही बढ़ेगा।

समस्या को जड़ से हल करें, नई EMI जोड़कर नहीं।

चरण 7: नॉन-परफॉर्मिंग पॉलिसी सरेंडर करें

क्या आपके पास कोई LIC, ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी है?

यदि वे 3 वर्ष से अधिक पुरानी हैं, तो आप उन्हें सरेंडर कर सकते हैं।

पैसे लें और इसका उपयोग उच्च ब्याज वाले ऋणों को कम करने के लिए करें।

फिर बाद में डेट म्यूचुअल फंड में मासिक SIP पर स्विच करें।

केवल तभी सरेंडर करें जब वे बीमा आवश्यकताओं से जुड़ी न हों।

चरण 8: 6 महीने के बाद बहुत छोटी SIP शुरू करें
जब EMI का पुनर्गठन हो जाए और नकदी प्रवाह में सुधार हो जाए, तो SIP शुरू करें।

कम जोखिम वाले ऋण या रूढ़िवादी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 1,000 रुपये से शुरुआत करें।

केवल MFD और CFP के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

सीधे फंड से बचें। आपको कोई मार्गदर्शन या सहायता नहीं मिलेगी।

आपका लक्ष्य स्थिरता है, न कि अभी अधिकतम रिटर्न।

नियमित फंड आपको सहायता और स्पष्टता प्रदान करेगा।

चरण 9: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
आपको एक संपूर्ण नकदी प्रवाह योजना की आवश्यकता है।

आपको अनुशासन और बाहरी मार्गदर्शक की भी आवश्यकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बजट बनाने, ऋण नियंत्रण और योजना निर्माण में मदद कर सकता है।

वे केवल उत्पाद नहीं बेचते हैं। वे 360-डिग्री समाधान प्रदान करते हैं।

चरण 10: भावनात्मक और पारिवारिक संचार
परिवार के साथ बैठें। वर्तमान स्थिति को ईमानदारी से समझाएँ।

वित्तीय ट्रैकिंग में अपने जीवनसाथी को शामिल करें।

अगले 3 महीनों तक हर एक रुपए पर नज़र रखें।

इस चरण में छोटी बचत भी मायने रखती है।

बेटे के स्कूल से पूछें कि क्या फीस तिमाही के बजाय मासिक मोड में दी जा सकती है।

विशेष सुझाव: किसी भी रियल एस्टेट या निवेश सुझाव से बचें
आप कर्ज को हल करने के लिए "निवेश" विचारों से लुभाए जा सकते हैं।

अभी सभी रियल एस्टेट निवेश से बचें।

चिट फंड या MLM योजनाओं में शामिल न हों।

कर्ज को खत्म करने और मासिक अधिशेष में सुधार करने पर ध्यान दें।

तुरंत क्या करें (आज और कल)
अपने बैंक को कॉल करें। लोन अवधि विस्तार के लिए पूछें।

सभी क्रेडिट कार्ड बकाया नोट करें। EMI रूपांतरण के लिए पूछें।

एकमुश्त आपातकालीन सहायता के लिए परिवार से बात करें।

आज से ही क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद करें।

इस सप्ताह सभी अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।

कागज़ या एक्सेल पर नया बजट बनाएँ।

अंत में
आपकी स्थिति कठिन है लेकिन इसे बदला जा सकता है।

EMI कम करने और नकदी प्रवाह में सुधार करने पर ध्यान दें।

क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन और भावनात्मक खर्च से बचें।

आज किए गए छोटे-छोटे बदलाव 6 महीने में शांति की ओर ले जाएंगे।

धैर्य रखें। मजबूत बनें। आप अकेले नहीं हैं।

बहुत से लोग मजबूत होकर वापस आते हैं। आप भी ऐसा करेंगे।

अनुशासन, योजना और कार्रवाई अब आपके लिए तीन स्तंभ हैं।

शुभकामनाएं,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: Your situation is very tough. But you are not alone. You are brave to ask for help. Let me appreciate your courage. You are standing tall even in pain. That’s a big first step. Let’s work on your full financial life. We will fix debts, expenses, credit score, and savings. We will move one step at a time. A 360-degree view is needed. Let us go deep now.

Immediate Emotional and Mental Well-Being
You are not your financial situation. Your life is more valuable than money.

Please talk to someone close. Sharing brings relief. Speak to your spouse, a friend, or a counsellor.

You are strong. But even strong people need support. Never feel ashamed to ask.

Let’s Understand Your Current Position Clearly
Monthly income is Rs. 35,000.

Monthly children’s education cost is Rs. 10,000.

Loan outstanding is Rs. 2,00,000 at 8% interest.

No savings at all. CIBIL is 500. That’s very low.

You own 1 acre of land in the village. You have a house in the city to stay.

Let Us First Handle the Emotion of Debt
Debt makes you feel helpless. But debt is not permanent.

Many families had high loans and still became stable over time.

We will make a plan to reduce the loan. You will be debt free.

Budgeting Is the Starting Point
Write down every expense for a month. Even small ones.

Prioritise spending. Stop any non-essential spending for now.

Essentials include food, education, and basic bills. Avoid luxury, eating out, online shopping.

Try to bring your household costs (including education) under Rs. 25,000.

That gives you Rs. 10,000 space monthly to manage loan and savings.

Fixing the Loan
Rs. 2,00,000 loan at 8% is manageable. But you need discipline.

Start by paying Rs. 5,000 per month. Increase it later when income improves.

Avoid taking any new loan now. Not even for emergency.

Once your credit score improves, you may get lower interest later.

Emergency Fund Is a Must
Start saving Rs. 500 per month. Increase slowly to Rs. 1,000 or more.

Keep this amount in a savings account or a recurring deposit.

Don’t touch this fund unless it is a medical or life emergency.

Rebuilding Your CIBIL Score
Low score blocks your future. We must fix it gradually.

Start paying EMIs on time. Never delay even by one day.

Don’t apply for new loans or credit cards now.

Check your credit report every six months. Dispute any errors.

In 18–24 months, your score will start improving.

Use the Land as a Strategic Resource
Don’t sell the land in a hurry. Land value can go up later.

If there’s no income from land, consider leasing it for farming.

If any family member in village can manage it, ask for help.

Try to earn small rent or crop-sharing from it.

Income Improvement Is the Game-Changer
Rs. 35,000 salary is tight for a family of five with kids.

Look for part-time or weekend jobs if possible. Even Rs. 2,000–5,000 more will help.

If your spouse can earn even part-time, it can reduce stress.

Can you use any skill (typing, cooking, tuition) to earn side income?

Children’s Education Is Sacred
Continue to support their studies. Don’t compromise on this.

Speak to their school. Ask for any fee discount or monthly plan.

Some NGOs support students. Explore such help with dignity.

Try reducing tuitions unless necessary. Try to teach them yourself if possible.

What Not To Do
Don’t borrow more to pay off loan. It becomes a debt trap.

Don’t use chit funds or informal finance. Risk is too high.

Don’t trust people who offer loans to fix CIBIL for a fee.

Long-Term Financial Planning – Step by Step
Once debt is cleared, start regular savings of Rs. 1,000–2,000 monthly.

Prefer investing through a certified mutual fund distributor who is also a CFP.

Don’t go for direct mutual funds. You miss expert support and handholding.

Regular mutual funds through CFPs help in review and correction.

With your busy life, professional help saves time and avoids mistakes.

Avoid These Investment Products
Don’t invest in insurance-cum-investment policies now. Not suitable for your case.

Don’t go for annuities or long lock-in products.

Don’t fall for get-rich schemes. Risk is high and returns are false.

Stay away from index funds. They don’t give personalisation and human guidance.

Actively managed funds have real experts. They change strategy as per the market.

Basic Protection Must Be In Place
You must have a term insurance cover. It protects your family if anything happens.

Don’t buy insurance with returns. Just get simple term plan.

Try for government health schemes if budget is low.

Any medical emergency without insurance can kill savings and push into new loans.

Slowly Build Retirement Plan
Once debts are cleared, start saving Rs. 500 monthly for retirement.

Over 20 years, it will become a large amount. Start small, but stay consistent.

Emotional Strength is Your Biggest Asset
You are not weak. You are responsible and brave. That’s your strength.

Focus on progress, not perfection. Even Rs. 500 saved is a big step.

No situation is fixed. Every year your position can improve.

Keep faith in your own discipline and your family’s support.

Finally
Make a spending list. Cut what you don’t need.

Use Rs. 5,000 per month for loan. In 3–4 years, you can be debt free.

Build Rs. 500 per month emergency fund.

After loans are cleared, shift to saving Rs. 2,000 monthly into mutual funds.

Always invest through a certified mutual fund distributor with CFP. Avoid direct plans.

Never feel alone. Seek guidance when stuck.

A secure life is possible. You just need focus and consistent action.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment