हमने उम्र के कारण 10 साल के लिए 45 लाख रुपये का आवास ऋण लिया है। मासिक EMI 57000/- हम दोनों काम कर रहे हैं, अचानक पति की नौकरी 2 महीने पहले चली गई। मेरी आय कम है, उन्हें 20 साल का अनुभव है, साक्षात्कार पास करने के बावजूद वे कहते हैं कि उम्र के...

हमने उम्र के कारण 10 साल के लिए 45 लाख रुपये का आवास ऋण लिया है। मासिक EMI 57000/- हम दोनों काम कर रहे हैं, अचानक पति की नौकरी 2 महीने पहले चली गई। मेरी आय कम है, उन्हें 20 साल का अनुभव है, साक्षात्कार पास करने के बावजूद वे कहते हैं कि उम्र के कारण हमें युवा पेशेवर की आवश्यकता है। वह MNC आधारित लॉजिस्टिक कंपनी में था। कृपया सलाह दें कि मुझे उसके लिए किस प्लेटफ़ॉर्म पर नौकरी की कोशिश करनी चाहिए। मेरी बेटी पढ़ाई कर रही है। पति की उम्र 53 साल है।

Ans: अपने पति को उम्र के बावजूद नौकरी पाने में मदद करने के लिए, **लिंक्डइन** और **नौकरी.कॉम** जैसे प्लेटफ़ॉर्म पर ध्यान दें, जहाँ अनुभवी पेशेवर अपनी विशेषज्ञता को उजागर कर सकते हैं और भर्ती करने वालों के साथ नेटवर्क बना सकते हैं। इसके अतिरिक्त, SupplyChainJobs जैसे **उद्योग-विशिष्ट पोर्टल** देखें और Upwork जैसे प्लेटफ़ॉर्म पर **फ्रीलांसिंग या परामर्श के अवसरों** पर विचार करें, जो उम्र के हिसाब से लचीली भूमिकाएँ प्रदान करते हैं। लॉजिस्टिक्स से संबंधित **नेटवर्किंग इवेंट या उद्योग सम्मेलनों** में भाग लेने से भी उन्हें ऐसे नियोक्ताओं से जुड़ने में मदद मिल सकती है जो उनके 20 साल के अनुभव को महत्व देते हैं।

Ans: आर्थिक तंगी के बारे में खुलकर बात करना आसान नहीं होता। आपने बहुत हिम्मत और जागरूकता दिखाई है। ज़िंदगी के इस पड़ाव पर, फ़ैसले लेना मुश्किल लग सकता है। लेकिन सही कदमों से स्पष्टता और नियंत्रण वापस पाया जा सकता है।

आप दोनों स्वास्थ्य और आय संबंधी चुनौतियों के बावजूद अपना सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन कर रहे हैं। आइए अब हम आपके मामले का ध्यानपूर्वक विश्लेषण करें और आपको एक चरण-दर-चरण 360-डिग्री योजना के साथ मार्गदर्शन करें। लक्ष्य तनाव कम करना, नियंत्रण हासिल करना और भविष्य की सुरक्षा करना है।

● वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आपके पति 60 वर्ष के हैं। वह एक सलाहकार के रूप में काम करते हैं।
– उनकी आय परियोजनाओं पर निर्भर करती है। कोई स्थिर मासिक आय नहीं है।
– स्वास्थ्य संबंधी समस्याएँ गंभीर हैं। इलाज और दवाओं का खर्च लगभग 40,000 रुपये प्रति माह है।
– एलआईसी हाउसिंग से 4 साल पहले हाउसिंग लोन लिया गया था। लोन की अवधि 14 साल है।
– लोन की ईएमआई 30,000 रुपये प्रति माह है (आपके संदेश से अनुमानित)।
– क्रेडिट कार्ड का बकाया 5 लाख रुपये है। यह अधिकतम सीमा तक पहुँच चुका है।
– स्वास्थ्य समस्याओं के कारण होम लोन पर कोई बीमा कवर नहीं है।
– आपकी उम्र 56 वर्ष है। वर्तमान में कोई नौकरी या स्थिर आय नहीं है।
– सारी बचत लोन चुकाने में खर्च कर दी गई है।
– आपके नाम पर कुछ पॉलिसी हैं, लेकिन मैच्योरिटी वैल्यू का कोई उल्लेख नहीं है।

आपका परिवार स्पष्ट रूप से कर्ज के दबाव, स्वास्थ्य संबंधी खर्चों और अनियमित आय से जूझ रहा है। लेकिन धीरे-धीरे पुनर्गठन और पुनर्निर्माण के तरीके मौजूद हैं।

● पहला फोकस - कर्ज प्राथमिकता और पुनर्गठन

– हाउसिंग लोन की ईएमआई 30,000 रुपये है और यह 10 साल और चलेगा।
– क्रेडिट कार्ड का बकाया 5 लाख रुपये है, जिस पर बहुत अधिक ब्याज (35-45% वार्षिक) है।
– यह एक खतरे की घंटी है। आप पुनर्भुगतान के जाल में फँस गए हैं।
– क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का पहले निपटारा करना ज़रूरी है।

निम्नलिखित कदम तुरंत उठाएँ:

– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल पूरी तरह से बंद कर दें। ज़रूरत पड़ने पर उसे ब्लॉक कर दें।
– कार्ड जारीकर्ता से संपर्क करें और निपटान योजना या पुनर्गठन का अनुरोध करें।
– अपनी वित्तीय स्थिति स्पष्ट रूप से बताएँ और ब्याज माफ़ी या दीर्घकालिक ईएमआई विकल्प के लिए अनुरोध करें।
– कई मामलों में, अगर आप भुगतान करने में असमर्थता दिखाते हैं, तो वे बकाया राशि का निपटान करने के लिए सहमत हो जाते हैं।
– इस 5 लाख रुपये को एक संरचित ईएमआई योजना में बदलने का प्रयास करें।
– यदि संभव हो तो 0% ब्याज के साथ 8,000 रुपये से 10,000 रुपये प्रति माह पुनर्भुगतान का लक्ष्य रखें।

कार्ड पर ब्याज कम करने से आपके नकदी प्रवाह पर दबाव कम होगा।

● दूसरा ध्यान – गृह ऋण का प्रबंधन

– एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस के ऋण आमतौर पर लचीले नहीं होते, लेकिन उनका प्रबंधन असंभव नहीं है।
– उनसे संपर्क करें और स्वास्थ्य समस्याओं के कारण ईएमआई में कमी या अवधि बढ़ाने के लिए कहें।
- अगर 30,000 रुपये की ईएमआई वहन करने लायक नहीं रह गई है, तो अस्थायी ईएमआई अवकाश का अनुरोध करें।
- जाँच करें कि क्या 6-12 महीनों के लिए केवल ब्याज भुगतान की अनुमति है।
- कई ऋणदाता कठिनाई में राहत सहायता प्रदान करते हैं। आपको सक्रिय रूप से पूछना चाहिए।
- अगर एलआईसी से कोई मदद नहीं मिलती है, तो लचीली शर्तों वाले किसी अन्य ऋणदाता को बैलेंस ट्रांसफर करने पर विचार करें।
- सहकारी बैंकों या छोटे एनबीएफसी से संपर्क करें जो केवल ब्याज भुगतान की अनुमति देते हैं।

होम लोन एक सुरक्षित ऋण है। इसलिए पुनर्गठन संभव है। लेकिन जल्दी कार्रवाई करना महत्वपूर्ण है।

● तीसरा फोकस - स्वास्थ्य व्यय और विकल्प

- स्वास्थ्य देखभाल के लिए प्रति माह 40,000 रुपये बहुत अधिक है, खासकर कर्ज के साथ।
- वर्तमान में चल रही दवाओं, परीक्षणों और उपचारों की सूची बनाएँ।
- जाँच करें कि क्या सरकारी अस्पताल या धर्मार्थ ट्रस्ट कम लागत पर यही सुविधा प्रदान कर सकते हैं।
- पुरानी बीमारियों के लिए, कई गैर-सरकारी संगठन और दवा कंपनियाँ कम कीमत पर दवाइयाँ उपलब्ध कराती हैं।
– दवा कंपनियों के रोगी सहायता कार्यक्रमों के लिए आवेदन करें।
– आयुष्मान भारत योजना की पात्रता (आपके कार्ड की स्थिति के आधार पर) भी जाँच लें।
– आप सूचीबद्ध अस्पतालों में मुफ़्त या रियायती उपचार के लिए पात्र हो सकते हैं।
– डॉक्टरों से पूछें कि क्या लागत कम करने के लिए जेनेरिक दवाइयाँ उपलब्ध हैं।

स्वास्थ्य लागत में मासिक 10,000 रुपये तक की कमी करने से भी कर्ज़ चुकाने में मदद मिलेगी।

● चौथा ध्यान केंद्रित करें - आपकी भूमिका और आय के विकल्प

– आप 56 वर्ष के हैं। आप मानसिक रूप से सक्रिय हैं और समाधान खोज रहे हैं। यह सराहनीय है।
– यदि संभव हो, तो अंशकालिक या घर से कमाई करने पर विचार करें।
– ऑनलाइन ट्यूशन, टाइपिंग, स्पोकन इंग्लिश क्लासेस या सिलाई जैसे क्षेत्र काम आ सकते हैं।
– आपकी ओर से 5000 रुपये प्रति माह की आय भी दबाव कम करेगी।
– अगर आपको खाना पकाने का शौक है, तो आप छोटे-मोटे खाने-पीने की चीज़ें, अचार या स्नैक्स भी बेच सकती हैं।
- आपकी उम्र की कई महिलाएं व्हाट्सएप ग्रुप के ज़रिए ऑनलाइन छोटे-मोटे व्यवसाय चलाती हैं।
- बड़ी आय का लक्ष्य न रखें। बस स्थिर और नियमित निवेश ही काफ़ी है।
- इससे आपका आत्मविश्वास भी बढ़ेगा और भावनात्मक स्थिरता भी आएगी।

आप सिर्फ़ आश्रित ही नहीं, बल्कि योगदानकर्ता भी बन सकते हैं।

● पाँचवाँ ध्यान - बीमा और मौजूदा पॉलिसियों की समीक्षा

- आपके पति के पास स्वास्थ्य समस्याओं के कारण होम लोन पर कोई बीमा नहीं है।
- आपके पास कुछ पॉलिसियाँ हैं। लेकिन विवरण साझा नहीं करते।

यह तुरंत करें:

- सभी पॉलिसी के नाम, भुगतान किया गया प्रीमियम, शुरुआती वर्ष और वर्तमान सरेंडर मूल्य सूचीबद्ध करें।
- 3-4% रिटर्न देने वाली पारंपरिक योजनाओं को रखने से बचें।
- अगर योजनाएँ यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक हैं, तो अगर वे जल्द ही परिपक्व नहीं हो रही हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
- ऋण नियंत्रण में आने के बाद ही पुनर्निवेश करें।
- इस समय, आपको बीमा से जुड़े निवेश नहीं करने चाहिए।
- अगर कोई पॉलिसी अगले 2 वर्षों में परिपक्व होने वाली है, तो प्रतीक्षा करें और परिपक्वता राशि का उपयोग ऋण के लिए करें।

नकदी प्रवाह पहले आना चाहिए। बीमा-आधारित बचत बाद में की जा सकती है।

● छठा ध्यान - भविष्य की सुरक्षा न्यूनतम लेकिन मज़बूत होनी चाहिए

- व्यावहारिक रूप से आप दोनों सेवानिवृत्ति के करीब हैं या पहले ही सेवानिवृत्त हो चुके हैं।
- आपके भविष्य को रिटर्न से ज़्यादा वित्तीय स्थिरता की ज़रूरत है।

ऋण कम होने पर ही ये कदम उठाएँ:

- अगर पहले से कवर नहीं है, तो अपने लिए एक छोटी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
- अगर उम्र या स्वास्थ्य कारणों से कोई बीमाकर्ता स्वीकार नहीं करता है, तो 50,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक की बचत केवल चिकित्सा उपयोग के लिए रखें।
- एन्युटी या पेंशन योजनाएँ न लें। ये पैसे को फँसा देती हैं।
- अभी कोई नई एलआईसी या निवेश पॉलिसी न खरीदें।
– अपनी वर्तमान आय की सुरक्षा करें और खर्चों में कमी करें। यही अपने आप में सुरक्षा है।

आपकी उम्र में, नकदी, रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● सातवाँ फोकस - मानसिक स्वास्थ्य और पारिवारिक चर्चा

– आपके घर में तनाव बहुत ज़्यादा है। चिकित्सा, वित्तीय और भावनात्मक बोझ बहुत ज़्यादा है।
– कृपया अपने पति और परिवार के करीबी लोगों के साथ खुलकर बात करें।
– अगर आपके बच्चे या भाई-बहन भावनात्मक या आर्थिक रूप से मदद कर सकते हैं, तो उन्हें भी शामिल करें।
– कभी-कभी किसी रिश्तेदार से 50,000 रुपये की अल्पकालिक मदद भी क्रेडिट कार्ड के तनाव को कम कर सकती है।
– अगर आर्थिक रूप से मदद नहीं मिल रही है, तो बैंक या क्रेडिट कॉल या कागजी कार्रवाई के लिए उनकी मदद लें।
– मदद आपके दिमाग का बोझ कम करती है। इससे निर्णय लेने में मदद मिलती है।
– इसके अलावा, सरल श्वास या आध्यात्मिक अभ्यास का प्रयास करें। आंतरिक शक्ति कठिन समय में मदद करती है।

मानसिक शांति आर्थिक सुधार के लिए जगह देती है।

● आठवाँ फोकस - प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– आपकी स्थिति में कर्ज़, बीमारी, नियमित आय का अभाव और कमज़ोर बीमा शामिल है।
– आपको नकदी प्रवाह को पुनर्गठित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लेना चाहिए।
– वे एक ऐसी योजना बनाने में मदद करेंगे जो पहले जीवनयापन पर और बाद में बचत पर केंद्रित हो।
– एक सीएफपी आपकी पुरानी पॉलिसियों का मूल्यांकन भी कर सकता है और उन्हें सरेंडर या होल्ड करने के लिए मार्गदर्शन कर सकता है।
– वे मासिक ट्रैकिंग सहायता प्रदान करते हैं। इससे आप अनुशासित रहेंगे।
– सबसे महत्वपूर्ण बात, वे उत्पाद बेचने की कोशिश नहीं करेंगे। वे रणनीति प्रदान करते हैं।

अभी सही वित्तीय मार्गदर्शन आपके शेष 20+ वर्षों के जीवन की रक्षा कर सकता है।

● नौवाँ ध्यान - इस चरण में किन बातों से बचें

– पुराने ऋणों को चुकाने के लिए कोई नया ऋण न लें।
– ऐसे एजेंटों के झांसे में न आएँ जो "बिना सिबिल जाँच के संपत्ति पर ऋण" की पेशकश करते हैं।
– 10% या उससे ज़्यादा की निश्चित आय का वादा करने वाले किसी भी उत्पाद में निवेश न करें।
- रियल एस्टेट या सोने में निवेश न करें।
- अभी नई बीमा पॉलिसी न खरीदें।
- पूरे शुल्क की जाँच किए बिना NBFC से पर्सनल लोन न लें।
- बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें।

यह समय आपके पास जो है उसे सुरक्षित रखने का है। बढ़ने का नहीं। सुरक्षा पहले।

● अंततः - आगे बढ़ने का आपका रास्ता, एक-एक कदम

- आज ही सभी ऋणों, बकाया राशि और पॉलिसियों की सूची कागज़ पर लिखें।
- क्रेडिट कार्ड कंपनी से संपर्क करें और पुनर्गठन के लिए बातचीत करें।
- एलआईसी हाउसिंग से संपर्क करें और अस्थायी ईएमआई राहत का अनुरोध करें।
- जहाँ तक संभव हो, विश्वसनीय अस्पतालों और जेनेरिक दवाओं का उपयोग करके स्वास्थ्य देखभाल की लागत कम करें।
- घर से छोटी आय के उपाय खोजें। अपने समय का उपयोग एक संपत्ति के रूप में करें।
- अपने नाम की कम मूल्य वाली पॉलिसियों की समीक्षा करें और संभवतः उन्हें सरेंडर भी करें।
- परिवार से भावनात्मक समर्थन और किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मानसिक स्पष्टता प्राप्त करें।
- इन सबके बाद हर महीने 1000 रुपये की बचत शुरू करें। धीरे-धीरे आपातकालीन निधि बनाएँ।

सफ़ाई और पुनर्निर्माण में कभी देर नहीं होती। चरण दर चरण, यह संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment