हमने उम्र के कारण 10 साल के लिए 45 लाख रुपये का आवास ऋण लिया है। मासिक EMI 57000/- हम दोनों काम कर रहे हैं, अचानक पति की नौकरी 2 महीने पहले चली गई। मेरी आय कम है, उन्हें 20 साल का अनुभव है, साक्षात्कार पास करने के बावजूद वे कहते हैं कि उम्र के...

हमने उम्र के कारण 10 साल के लिए 45 लाख रुपये का आवास ऋण लिया है। मासिक EMI 57000/- हम दोनों काम कर रहे हैं, अचानक पति की नौकरी 2 महीने पहले चली गई। मेरी आय कम है, उन्हें 20 साल का अनुभव है, साक्षात्कार पास करने के बावजूद वे कहते हैं कि उम्र के कारण हमें युवा पेशेवर की आवश्यकता है। वह MNC आधारित लॉजिस्टिक कंपनी में था। कृपया सलाह दें कि मुझे उसके लिए किस प्लेटफ़ॉर्म पर नौकरी की कोशिश करनी चाहिए। मेरी बेटी पढ़ाई कर रही है। पति की उम्र 53 साल है।

Ans: अपने पति को उम्र के बावजूद नौकरी पाने में मदद करने के लिए, **लिंक्डइन** और **नौकरी.कॉम** जैसे प्लेटफ़ॉर्म पर ध्यान दें, जहाँ अनुभवी पेशेवर अपनी विशेषज्ञता को उजागर कर सकते हैं और भर्ती करने वालों के साथ नेटवर्क बना सकते हैं। इसके अतिरिक्त, SupplyChainJobs जैसे **उद्योग-विशिष्ट पोर्टल** देखें और Upwork जैसे प्लेटफ़ॉर्म पर **फ्रीलांसिंग या परामर्श के अवसरों** पर विचार करें, जो उम्र के हिसाब से लचीली भूमिकाएँ प्रदान करते हैं। लॉजिस्टिक्स से संबंधित **नेटवर्किंग इवेंट या उद्योग सम्मेलनों** में भाग लेने से भी उन्हें ऐसे नियोक्ताओं से जुड़ने में मदद मिल सकती है जो उनके 20 साल के अनुभव को महत्व देते हैं।

Ans: रिटायरमेंट के बाद वित्तीय प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर तब जब परिवार की ज़िम्मेदारियाँ बनी रहें। आइए आपकी स्थिति को ध्यान से देखें और इन वित्तीय दबावों से निपटने में आपकी मदद करने के लिए एक योजना बनाएँ।

आय अवलोकन
पेंशन आय: आपके पति की पेंशन 4,000 रुपये प्रति माह है। हालाँकि यह मामूली है, लेकिन यह एक स्थिर, विश्वसनीय आय प्रदान करती है।

आपका वेतन: आप 50,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। यह आपकी आय का प्राथमिक स्रोत है और घरेलू खर्चों को प्रबंधित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएगा।

वर्तमान खर्च और प्राथमिकताएँ
बच्चों की शिक्षा: शिक्षा एक महत्वपूर्ण खर्च है, लेकिन ज़रूरी है। इसे प्राथमिकता देना उनके भविष्य के लिए महत्वपूर्ण है।

घरेलू खर्च: आपने पहले ही एक घर खरीद लिया है, जो एक बड़ी उपलब्धि है। इससे किराए या होम लोन का बोझ कम करने में मदद मिलती है।

अन्य खर्च: अपने मासिक खर्चों पर बारीकी से नज़र डालें। उन्हें ज़रूरी और गैर-ज़रूरी में वर्गीकृत करें। गैर-ज़रूरी खर्चों को कम करने या खत्म करने पर ध्यान दें।

मासिक बजट का प्रबंधन
विस्तृत बजट बनाएँ:

अपनी सभी आय स्रोतों की सूची बनाएँ।
अपने मासिक खर्चों को सूचीबद्ध करें।
शिक्षा लागत, उपयोगिता बिल, किराने का सामान और किसी भी ऋण EMI को शामिल करें।
खर्च पर नज़र रखें:

अपने खर्चों की साप्ताहिक निगरानी करें।
उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं, जैसे बाहर खाना या मनोरंजन।
भविष्य के लिए बचत:

भले ही यह एक छोटी राशि हो, हर महीने अपनी आय का एक हिस्सा बचाने की कोशिश करें।
म्यूचुअल फंड में आवर्ती जमा या व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) खोलने पर विचार करें।
अतिरिक्त आय स्रोतों की खोज करना
आपके पति के लिए संभावित नौकरियाँ
60 की उम्र में, आपके पति के पास बहुमूल्य अनुभव है जिसका अच्छे उपयोग में लाया जा सकता है। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं:

परामर्श कार्य:

टायर फैक्ट्री में अपने अनुभव का लाभ उठाएँ।
वह इसी तरह के क्षेत्र में लघु उद्योगों को परामर्श सेवाएँ दे सकते हैं।
अंशकालिक नौकरियाँ:

खुदरा, ग्राहक सेवा या प्रशासनिक भूमिकाओं में अंशकालिक कार्य के अवसरों की खोज करें।
ये नौकरियाँ अक्सर लचीली होती हैं और सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त होती हैं।
ट्यूशन:

अगर आपके पति को किसी खास विषय में विशेषज्ञता हासिल है, तो वे ट्यूशन सेवाएँ दे सकते हैं।
शिक्षा को प्राथमिकता देने के साथ, ट्यूशन देना फायदेमंद और आय का स्रोत दोनों हो सकता है।
फ्रीलांस या अनुबंध कार्य:

फ्रीलांस या अनुबंध-आधारित नौकरियों की तलाश करें।
अपवर्क या फ्रीलांसर जैसी वेबसाइट लेखन से लेकर प्रोजेक्ट प्रबंधन तक कई अवसर प्रदान करती हैं।
घर-आधारित व्यवसाय:

अगर आपके पति को कोई शौक है, तो उसे एक छोटे व्यवसाय में बदलने पर विचार करें।
उदाहरणों में बागवानी, लकड़ी का काम, या यहाँ तक कि एक छोटी खानपान सेवा शुरू करना शामिल है।
वित्तीय सहायता और लाभ
सरकारी योजनाएँ:

जाँच करें कि क्या आपके पति सेवानिवृत्त लोगों के लिए किसी सरकारी योजना के लिए पात्र हैं।
वरिष्ठ नागरिकों को अक्सर सब्सिडी वाली स्वास्थ्य सेवा, यात्रा छूट और अन्य लाभों तक पहुँच होती है।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाएँ:

बेहतर रिटर्न के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं (SCSS) में निवेश करने पर विचार करें।
SCSS सभ्य ब्याज दरों के साथ निवेश करने का एक सुरक्षित तरीका प्रदान करता है।
स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
चिकित्सा संबंधी आपातस्थितियाँ वित्तीय रूप से बहुत ज़्यादा नुकसानदेह हो सकती हैं, इसलिए इसके लिए तैयार रहना बहुत ज़रूरी है।

बच्चों की शिक्षा लागत का प्रबंधन

छात्रवृत्ति और अनुदान:

अपने बेटों के लिए छात्रवृत्ति के अवसरों का पता लगाएँ।

कई शैक्षणिक संस्थान और संगठन योग्य छात्रों को वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।

शैक्षणिक ऋण:

यदि आवश्यक हो, तो शैक्षिक ऋण लेने पर विचार करें।

यह आपके मासिक बजट को बाधित किए बिना उच्च शिक्षा के खर्चों का प्रबंधन करने का एक व्यावहारिक तरीका है।

बेटों के लिए अंशकालिक नौकरियाँ:

अपने बेटों को अंशकालिक नौकरियाँ करने के लिए प्रोत्साहित करें।

यह उन्हें ज़िम्मेदारी सिखाता है और वित्तीय बोझ को कम करने में मदद कर सकता है।

भविष्य की योजना बनाना

आपातकालीन निधि:

आपातकालीन निधि बनाने के लिए हर महीने एक छोटी राशि अलग रखें।

यह निधि अप्रत्याशित खर्चों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करेगी।

सेवानिवृत्ति योजना:

भले ही आपके पति सेवानिवृत्त हो चुके हों, लेकिन भविष्य के लिए योजना बनाना ज़रूरी है।

वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से बचत खाते या कम जोखिम वाले निवेश में योगदान करें।

ऋण प्रबंधन:

यदि आपके पास कोई बकाया ऋण है, तो उसे चुकाने को प्राथमिकता दें।
ऋण कम करने से आपकी आय का अधिक हिस्सा अन्य खर्चों के लिए मुक्त हो जाएगा।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी स्थिति चुनौतीपूर्ण है, लेकिन दुर्गम नहीं है। सावधानीपूर्वक बजट बनाने, अतिरिक्त आय स्रोतों की खोज करने और उपलब्ध वित्तीय योजनाओं का लाभ उठाने से आप अपनी वर्तमान आर्थिक स्थिति का प्रबंधन कर सकते हैं। अपने पति को अपने अनुभव के अनुरूप नौकरी के अवसर तलाशने के लिए प्रोत्साहित करें और अपने बच्चों की शिक्षा को प्राथमिकता देना जारी रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: मैं देख रहा हूँ कि आप जीवन के चुनौतीपूर्ण दौर से गुज़र रहे हैं। आपके पति 4000 रुपये की पेंशन के साथ टायर फ़ैक्टरी से सेवानिवृत्त हुए हैं। आप 50,000 रुपये कमाते हैं, और आपके दो बेटे स्कूल में हैं। मैं समझता हूँ कि खर्चों का प्रबंधन करना कठिन है। आपके पास 20 लाख रुपये का घर का लोन भी है। आइए चर्चा करें कि अपने वित्त का बेहतर प्रबंधन कैसे करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें

आपकी मासिक आय 54,000 रुपये है। इसमें आपके पति की पेंशन और आपका वेतन शामिल है। आपकी सबसे बड़ी चुनौती खर्चों का प्रबंधन और भविष्य की योजना बनाना है।

खर्च:

बच्चों की शिक्षा
घरेलू खर्च
हाउस लोन EMI
एक विस्तृत बजट बनाएँ

आय और व्यय को ट्रैक करने के लिए एक बजट बनाएँ। यह समझने में मदद करेगा कि आपका पैसा कहाँ जाता है और आप कहाँ बचत कर सकते हैं। सभी निश्चित और परिवर्तनीय खर्चों की सूची बनाएँ।

निश्चित व्यय:

हाउस लोन EMI
बच्चों की स्कूल फीस
परिवर्तनशील व्यय:

किराने का सामान
उपयोगिताएँ
परिवहन
अनावश्यक व्यय कम करें

गैर-आवश्यक व्ययों की पहचान करें और उन्हें कम करें। इसमें बाहर खाना, मनोरंजन या अन्य विलासिता शामिल हो सकती है। बचाया गया हर रुपया आपके बजट को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।

अपनी आय बढ़ाएँ

आपके पति अंशकालिक नौकरी या फ्रीलांस काम कर सकते हैं। यह आपकी आय को बढ़ाने का एक शानदार तरीका हो सकता है। यहाँ उनके लिए कुछ नौकरी के विचार दिए गए हैं:

परामर्श: यदि उन्हें अपने क्षेत्र में विशेषज्ञता है, तो परामर्श आकर्षक हो सकता है।

ट्यूटरिंग: स्कूल के विषय या विशिष्ट कौशल सिखाना।

स्वतंत्र कार्य: लेखन, ग्राफिक डिज़ाइन, या कोई भी कौशल जो उनके पास हो।

ऑनलाइन नौकरियाँ: डेटा प्रविष्टि, ग्राहक सहायता, या आभासी सहायता।

अपनी संपत्तियों का लाभ उठाएँ

आपके पास एक घर है। यदि आपके पास एक अतिरिक्त कमरा है, तो उसे किराए पर देने पर विचार करें। यह आय का एक स्थिर स्रोत प्रदान कर सकता है।

ऋण चुकौती पर ध्यान दें

जितनी जल्दी हो सके अपने घर का ऋण चुकाएँ। इससे आपका वित्तीय बोझ कम होगा और दूसरी ज़रूरतों के लिए पैसे बचेंगे। उच्च ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें।

आपातकालीन निधि बनाएँ

आपातकालीन स्थितियों के लिए पैसे अलग रखें। यह निधि आपको अप्रत्याशित खर्चों से बचाएगी। कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर का लक्ष्य रखें।

म्यूचुअल फंड में निवेश करें

म्यूचुअल फंड आपके पैसे को बढ़ाने का एक शानदार तरीका है। वे कई तरह के लाभ प्रदान करते हैं:

विविधीकरण: अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्तियों में फैलाएँ।

पेशेवर प्रबंधन: रिटर्न को अधिकतम करने के लिए विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित।

लचीलापन: एक छोटी राशि से शुरू करें और समय के साथ बढ़ाएँ।

म्यूचुअल फंड के प्रकार

इक्विटी फंड: स्टॉक में निवेश करें। उच्च जोखिम, उच्च रिटर्न।

ऋण फंड: बॉन्ड में निवेश करें। कम जोखिम, स्थिर रिटर्न।

संतुलित फंड: इक्विटी और ऋण का मिश्रण। मध्यम जोखिम और रिटर्न।

चक्रवृद्धि की शक्ति

म्यूचुअल फंड चक्रवृद्धि से लाभ उठाते हैं। इसका मतलब है कि आपके रिटर्न समय के साथ अधिक रिटर्न अर्जित करते हैं। अधिकतम लाभ के लिए जल्दी और नियमित रूप से निवेश करना शुरू करें।

म्यूचुअल फंड के जोखिम

बाजार जोखिम: निवेश के मूल्य में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

ब्याज दर जोखिम: ब्याज दरों में बदलाव से रिटर्न प्रभावित हो सकता है।

क्रेडिट जोखिम: बॉन्ड जारीकर्ताओं द्वारा डिफ़ॉल्ट का जोखिम।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश के निर्णय लेने वाले पेशेवर होते हैं। उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है। इससे इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न मिल सकता है, जो केवल बाजार को ट्रैक करते हैं।

वित्तीय नियोजन का महत्व

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकता है। वे आपको निवेश, बीमा और सेवानिवृत्ति योजना के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति नियोजन

वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाएं। इसमें शामिल हैं:

सेवानिवृत्ति बचत: म्यूचुअल फंड, एनपीएस या अन्य योजनाओं में निवेश करें।

स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा व्यय के लिए पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करें।

पेंशन योजनाएँ: ऐसी योजनाएँ खोजें जो सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय प्रदान करें।

बच्चों की शिक्षा निधि

शिक्षा की लागत बढ़ रही है। अपने बच्चों के लिए एक शिक्षा निधि शुरू करें। समय के साथ इस फंड को बढ़ाने के लिए बच्चों के लिए विशेष योजनाओं या म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

बीमा कवरेज

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। यह आपके परिवार को आपातकालीन स्थिति में सुरक्षा प्रदान करता है।

रियल एस्टेट निवेश से बचें

रियल एस्टेट जोखिम भरा और तरल नहीं हो सकता है। ऐसे निवेशों पर ध्यान दें जो बेहतर लिक्विडिटी और विविधता प्रदान करते हैं, जैसे म्यूचुअल फंड।

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों को सरेंडर करना

यदि आपके पास LIC, ULIP या अन्य निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। बेहतर रिटर्न के लिए आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

अंतिम जानकारी

सेवानिवृत्ति के बाद वित्त का प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो सकता है। सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित बचत के साथ, आप अपना भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं। बजट बनाने, अनावश्यक खर्चों में कटौती करने और अपनी आय बढ़ाने को प्राथमिकता दें। अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें। व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने पर विचार करें।

आप कठिन समय के दौरान अपने परिवार के वित्त का प्रबंधन करने में बहुत अच्छा काम कर रहे हैं। अपने बच्चों की शिक्षा और घर सुरक्षित करने के प्रति आपका समर्पण सराहनीय है। अच्छा काम करते रहें और थोड़ी सी योजना बनाकर आप इन चुनौतियों का सफलतापूर्वक सामना कर लेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in