मैं क्वांट म्यूचुअल फंड लेना चाहता हूं। मुझे किसमें निवेश करना चाहिए? क्वांट मिड कैप क्वांट स्मॉल कैप क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर क्वांट पीएसयू फंड मैं 23 साल का हूं और मैं जोखिम लेने की अच्छी क्षमता रखता हूं।

Ans: नमस्ते सर,
आरएमके इंजीनियरिंग कॉलेज और चेन्नई इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (सीआईटी) दोनों ही अच्छे कॉलेज हैं, लेकिन अगर आप पूछ रहे हैं कि कौन सा चुनना है - तो इसे देखने का एक सरल तरीका यह है:
अगर आप थोड़ी ज़्यादा फीस का प्रबंधन कर सकते हैं, तो सीआईटी कुल मिलाकर बेहतर विकल्प है, खासकर कंप्यूटर साइंस के लिए। सीआईटी ज़्यादा उद्योग-केंद्रित है, आधुनिक तकनीकों के लिए बेहतर है, और प्लेसमेंट थोड़ा बेहतर है, खासकर कोर टेक कंपनियों में।
लेकिन अगर वित्तीय तंगी है और सीआईटी में फीस का प्रबंधन करना बोझिल होगा, तो आरएमके भी एक अच्छा विकल्प है। वे अनुशासित हैं, उनके पास अच्छा बुनियादी ढांचा है, और प्लेसमेंट स्थिर हैं, खासकर उन छात्रों के लिए जो कड़ी मेहनत करते हैं।
इसलिए, अगर आपको थोड़ी ज़्यादा लागत से कोई दिक्कत नहीं है, तो सीआईटी चुनें। अन्यथा, आरएमके अभी भी एक सुरक्षित और सम्मानजनक विकल्प है।

Ans: व्यावहारिक और कैरियर दोनों दृष्टिकोणों से सोचते हुए मैं यही सुझाव दूंगा:
यदि आपका मुख्य लक्ष्य जल्दी से एक स्थिर नौकरी पाना, अच्छी कमाई करना और अपने परिवार का समर्थन करना है, तो कंप्यूटर विज्ञान में बीएससी आपके लिए बेहतर विकल्प हो सकता है। खाद्य विज्ञान की तुलना में तकनीकी क्षेत्र में आम तौर पर अधिक नौकरी के अवसर, तेज़ प्लेसमेंट और उच्च शुरुआती वेतन मिलता है।
कंप्यूटर विज्ञान के साथ, आप सॉफ़्टवेयर विकास, डेटा विश्लेषण, तकनीकी सहायता में नौकरियों की तलाश कर सकते हैं, और कई कंपनियाँ नए स्नातकों को भी काम पर रखती हैं। कौशल विकसित करने और अपने अवसरों को बेहतर बनाने के लिए आप कॉलेज के साथ-साथ कई मुफ़्त या कम लागत वाले ऑनलाइन पाठ्यक्रम भी ले सकते हैं।
दूसरी ओर, खाद्य विज्ञान और प्रौद्योगिकी एक अच्छा क्षेत्र है, लेकिन नौकरी के अवसर अधिक सीमित हो सकते हैं और अच्छे वेतन स्तर तक पहुँचने से पहले आगे की पढ़ाई या समय की आवश्यकता हो सकती है। साथ ही, इस क्षेत्र में प्लेसमेंट तकनीक की तरह तेज़ या व्यापक नहीं हो सकते हैं।
चूँकि आपने उल्लेख किया है कि वित्तीय तंगी है और आप अपने परिवार का समर्थन जल्दी करना चाहते हैं, इसलिए कंप्यूटर विज्ञान आपके लक्ष्यों के लिए अधिक संरेखित लगता है।
आप जो भी चुनें, ध्यान केंद्रित रखें और अपनी डिग्री के साथ-साथ व्यावहारिक कौशल विकसित करने का प्रयास करें - इससे बहुत फर्क पड़ेगा.

Ans: ज़रूर सर, मैं इसे सरल रखूँगा। MBC-DNC श्रेणी के अंतर्गत TNEA कट-ऑफ लगभग 140 के साथ, CSE या AI के लिए चेन्नई में शीर्ष कॉलेज प्राप्त करना थोड़ा मुश्किल हो सकता है, लेकिन फिर भी, कुछ अच्छे कॉलेज हैं जिनमें अच्छे प्रदर्शन और प्लेसमेंट हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं:
चेन्नई के आसपास विचार करने के लिए कॉलेज:
1. जेप्पियार इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी - CSE और AI के लिए अच्छा, प्लेसमेंट में सुधार।
2. राजलक्ष्मी इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (इंजीनियरिंग कॉलेज नहीं) - CSE/AI पर अच्छा ध्यान केंद्रित करता है।
3. पनिमलार इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी - अनुशासन सख्त है, अच्छा बुनियादी ढांचा, अच्छे प्लेसमेंट।
4. श्री साईराम इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी - थोड़ा मुश्किल है लेकिन काउंसलिंग में प्रयास करने लायक है।
5. अग्नि कॉलेज ऑफ टेक्नोलॉजी - CSE के लिए अच्छा, AI पाठ्यक्रम विकसित कर रहा है, औसत लेकिन प्लेसमेंट में सुधार कर रहा है।
6. सविता इंजीनियरिंग कॉलेज - अच्छा प्रदर्शन, कंपनियों के साथ गठजोड़, सीएसई में बेहतर प्लेसमेंट।
7. चेन्नई इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (सीआईटी) - अगर कट-ऑफ मूवमेंट के मामले में किस्मत अच्छी हो तो इसे एक उम्मीद के तौर पर रखिए।

Ans: आप 46 वर्ष के हैं और पहले से ही म्यूचुअल फंड SIP कर रहे हैं। यह एक बहुत अच्छा संकेत है। आपके पास बड़ी, मध्यम, छोटी और हाइब्रिड श्रेणियों में निवेश है। आपकी निवेश शैली दीर्घकालिक फोकस को दर्शाती है। अब, आप स्टॉक निवेश शुरू करना चाहते हैं। जब आप आत्मविश्वास हासिल करते हैं तो यह स्वाभाविक है।

आइए इस अगले चरण को ठीक से देखें। हम इसे सरल, पूर्ण और पेशेवर तरीके से करेंगे।

अपने मौजूदा पोर्टफोलियो को समझना
आप पहले से ही कुछ सही काम कर रहे हैं:

5 म्यूचुअल फंड में चल रहे SIP।

आप बड़े, मध्यम, छोटे और हाइब्रिड में निवेश कर रहे हैं।

3 से 4 साल से निवेश कर रहे हैं।

सभी कैप में समान आवंटन।

म्यूचुअल फंड के लिए स्पष्ट दीर्घकालिक दृष्टिकोण।

यह एक ठोस आधार है। अब आप सीधे स्टॉक में कदम रखना चाहते हैं। आप छोटी शुरुआत करना चाहते हैं, जो समझदारी है।

सीधे स्टॉक निवेश की मूल बातें
स्टॉक में निवेश करना म्यूचुअल फंड से बहुत अलग है।

म्यूचुअल फंड में फंड मैनेजर निर्णय लेता है।

स्टॉक में, आप पूरा नियंत्रण रखते हैं।

इसलिए डायरेक्ट स्टॉक में जोखिम अधिक होता है।

कौशल के आधार पर रिटर्न अधिक या कम हो सकता है।

छोटी शुरुआत करें। समझ हासिल करें। फिर निवेश बढ़ाएँ।

आपने Groww ऐप का उपयोग करने का उल्लेख किया है। निष्पादन के लिए यह ठीक है। लेकिन स्टॉक चयन के लिए इस पर निर्भर न रहें।

आपके पास कितने स्टॉक होने चाहिए
आप 5,000 रुपये से 10,000 रुपये से शुरुआत करने की योजना बनाते हैं। यह ठीक है।

4 से 6 स्टॉक की एक छोटी टोकरी से शुरुआत करें। इसे सरल रखें।

केवल कुछ ही क्यों?

ट्रैक करना आसान है।

इससे सीखना आसान है।

अत्यधिक विविधीकरण से बचें।

मात्रा से अधिक गुणवत्ता मायने रखती है।

जैसे-जैसे आप बाद में पैसा बढ़ाते हैं, आप 10 स्टॉक तक जा सकते हैं। अधिक रखने की आवश्यकता नहीं है।

बहुत अधिक स्टॉक रखने से भ्रम पैदा होता है।

आपको किस तरह के स्टॉक चुनने चाहिए
जैसे म्यूचुअल फंड को कैप द्वारा विभाजित किया जाता है, वैसे ही स्टॉक को भी।

यहाँ बताया गया है कि आप अपने स्टॉक बास्केट को कैसे संरचित कर सकते हैं:

लार्ज कैप स्टॉक:

ये बड़ी और स्थिर कंपनियाँ हैं।

कम अस्थिर। शुरुआती लोगों के लिए सुरक्षित।

आपके स्टॉक हिस्से का 50% होना चाहिए।

मिड कैप स्टॉक:

मध्यम आकार की कंपनियाँ।

अधिक जोखिम, अधिक विकास क्षमता।

यहाँ 30% रखें।

स्मॉल कैप स्टॉक:

बहुत अस्थिर। तेज उतार-चढ़ाव।

उच्च धैर्य और लंबी अवधि की आवश्यकता है।

इन स्टॉक में अधिकतम 20% रखें।

अपने म्यूचुअल फंड की तरह ही कैप-मिक्स सोच का उपयोग करें। इससे आपका दृष्टिकोण एक समान रहता है।

उन कंपनियों को भी शामिल करें जिन्हें आप समझते हैं। बेतरतीब नामों का पीछा न करें।

स्टॉक के लिए समय सीमा
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लिए होते हैं। आप पहले से ही इसका पालन करते हैं।

स्टॉक के लिए भी यही नियम लागू होता है।

स्टॉक केवल लंबी अवधि में ही अच्छा रिटर्न देते हैं।

कम से कम 5 से 7 साल तक होल्डिंग की आवश्यकता होती है।

अल्पकालिक लाभ के लिए शेयर न खरीदें।

बाजार आपके धैर्य की परीक्षा ले सकता है।

यदि आप शेयरों को बहुत जल्दी भुनाते हैं, तो नुकसान की संभावना बढ़ जाती है।

इसलिए शेयरों पर भी यही धारणा लागू करें। दीर्घकालिक सोच जरूरी है।

शेयरों में SIP शैली
आपने पूछा कि क्या शेयरों को SIP की तरह टॉप-अप किया जा सकता है। हां, किया जा सकता है।

इसे सिस्टमैटिक स्टॉक इन्वेस्टिंग कहते हैं।

आप एक ही शेयर में हर महीने एक निश्चित राशि निवेश कर सकते हैं।

इस शैली के लाभ:

समय के साथ औसत खरीद मूल्य कम होता है।

समय संबंधी गलतियों से बचने में मदद मिलती है।

निवेश को अनुशासित बनाता है।

आप 4 शेयरों में 2000 रुपये से शुरुआत कर सकते हैं। फिर हर महीने 500 रुपये जोड़ सकते हैं। यह भी SIP है।

सबसे पहले कौन से शेयर चुनें
आपने सुझाव मांगे हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपको संरचना के बारे में मार्गदर्शन करूंगा।

लेकिन मैं शेयरों के नाम नहीं बताऊंगा।

इसके बजाय, यहाँ उन स्टॉक के प्रकार बताए गए हैं जिन्हें आपको देखना चाहिए:

लार्ज कैप स्टॉक प्रकार:

प्रसिद्ध ब्रांड।

लगातार लाभ का इतिहास।

उच्च बाजार हिस्सेदारी।

कम ऋण, स्थिर लाभांश।

मिड कैप स्टॉक प्रकार:

अपने सेगमेंट में तेज़ी से बढ़ रहा है।

बढ़ता मार्जिन।

कुशल प्रबंधन।

स्मॉल कैप स्टॉक प्रकार:

विशिष्ट नेता।

अच्छी आय वृद्धि।

कम ऋण।

उन क्षेत्रों से शुरू करें जिन्हें आप जानते हैं। उदाहरण के लिए:

FMCG

फार्मा

IT

बैंकिंग

सिर्फ़ इसलिए स्टॉक से बचें क्योंकि वे सोशल मीडिया पर ट्रेंड कर रहे हैं।

पेनी स्टॉक से भी दूर रहें। वे सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें छिपे जोखिम होते हैं।

म्यूचुअल फंड बनाम स्टॉक: अंतर को समझना
आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में SIP कर रहे हैं। इससे आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता मिलेगी।

इसलिए स्टॉक का उपयोग करें:

बिजनेस मॉडल के बारे में सीखना।

अपना व्यक्तिगत विश्लेषण आज़माना।

निवेश के साथ सक्रिय होना।

लेकिन हमेशा याद रखें:

म्यूचुअल फंड का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है।

स्टॉक का प्रबंधन आप स्वयं करते हैं।

इसलिए स्टॉक चयन में गलतियाँ अधिक नुकसान पहुँचा सकती हैं।

अपने फंड SIP को जारी रखें। उन्हें रोकें नहीं।

सिर्फ़ इसलिए म्यूचुअल फंड न बेचें क्योंकि अब आपके पास स्टॉक हैं।

वे दोनों एक साथ चल सकते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड बनाम रेगुलर: आइए अब इस पर ध्यान दें
आप वर्तमान में सभी म्यूचुअल फंड डायरेक्ट प्लान में रखते हैं।

इसके कुछ छिपे हुए नुकसान हैं:

फंड के प्रदर्शन की कोई विशेषज्ञ समीक्षा नहीं।

आपको पता नहीं चलेगा कि कब बाहर निकलना है या कब स्विच करना है।

रीबैलेंसिंग को नज़रअंदाज़ करने का जोखिम।

मार्केट क्रैश के दौरान कोई समर्थन नहीं।

समय के साथ, इससे रिटर्न कम हो सकता है।

इसके बजाय, रेगुलर प्लान का उपयोग करके प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित MFD के माध्यम से निवेश करें।

लाभों में शामिल हैं:

एसेट आवंटन निगरानी।

ज़रूरत पड़ने पर पोर्टफोलियो पुनर्गठन।

आपके लक्ष्यों के आधार पर मार्गदर्शन।

अस्थिरता के दौरान सहायता करना।

प्रत्यक्ष निधि छोटी लागत बचाती है, लेकिन बड़ी गलतियों का कारण बन सकती है।

नियमित योजनाएँ, जब CFP-नेतृत्व वाले MFD के साथ की जाती हैं, तो आपकी दीर्घकालिक संपत्ति की रक्षा करती हैं।

शेयर खरीदने से पहले अन्य महत्वपूर्ण बिंदु
शेयर खरीदने से पहले, कृपया सुनिश्चित करें कि ये मौजूद हैं:

कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि।

परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा।

अगर पति कमा रहा है तो टर्म बीमा।

अगर आपके पास ये बुनियादी बातें नहीं हैं तो शेयरों में निवेश न करें।

साथ ही, शेयर खरीदने के लिए उधार लिए गए पैसे का इस्तेमाल न करें।

भावनाओं को इससे दूर रखें। धैर्य रखें।

आपने Groww ऐप के बारे में पूछा: कुछ मार्गदर्शन
Groww ऐप ट्रेड करने के लिए ठीक है।

लेकिन यह उम्मीद न करें कि यह आपके स्टॉक विकल्पों का मार्गदर्शन करेगा।

ऐप स्टार रेटिंग दिखाते हैं, लेकिन ये आपके लक्ष्यों पर आधारित नहीं हैं।

हमेशा व्यावसायिक बुनियादी बातों के आधार पर स्टॉक का चयन करें। ऐप रैंकिंग या प्रभावशाली लोगों के वीडियो पर नहीं। अगर आपको भरोसा नहीं है, तो किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें। वे आपकी ज़रूरतों के हिसाब से आपके पोर्टफोलियो को संरेखित करने में आपकी मदद कर सकते हैं। स्टॉक निवेश पर कर अगर आप 1 साल के भीतर स्टॉक बेचते हैं: लाभ को शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स कहा जाता है। टैक्स 20% फ्लैट है। अगर आप 1 साल के बाद बेचते हैं: लाभ लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स है। अगर एक साल में 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा का लाभ होता है, तो टैक्स 12.5% ​​है। इसलिए हमेशा लंबे समय तक निवेश करने की योजना बनाएँ। बार-बार खरीदने और बेचने से बचें। इससे टैक्स भी कम रहता है। अंतिम जानकारी आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। आपके म्यूचुअल फंड SIP अच्छी तरह से संरचित हैं। अब, आप स्टॉक की ओर अगला कदम उठा रहे हैं। इसे सावधानी से करें। 5,000 रुपये से 10,000 रुपये से शुरू करें। अधिकतम 4 से 6 स्टॉक चुनें।

बड़े, मध्यम और छोटे कैप का मिश्रण इस्तेमाल करें।

म्यूचुअल फंड की तरह लंबी अवधि के नजरिए का पालन करें।

अगर सहज हो तो शेयरों में एसआईपी पर विचार करें।

सीधे फंड से बचें। एमएफडी और सीएफपी सहायता के साथ नियमित निवेश पर जाएं।

भावनाओं को दूर रखें। अनुशासित रहें।

म्यूचुअल फंड और शेयर एक साथ चल सकते हैं। लेकिन शेयर निवेश के लिए समय, अध्ययन और धैर्य की आवश्यकता होती है।

सीखते रहें। जल्दबाजी न करें।

सुरक्षित निवेश करें। समझदारी से निवेश करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 39 वर्ष के हैं और सॉफ्टवेयर में काम कर रहे हैं। यह अच्छी कमाई का दौर है। आपके पास कई लोन और SIP भी हैं। आप SIF, REIT या NVIT में 10 लाख रुपये निवेश करने की सोच रहे हैं। आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में भी निवेश कर रहे हैं। आइए हम आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करें और आपको सरल और संपूर्ण तरीके से मार्गदर्शन करें।

अपनी मौजूदा वित्तीय तस्वीर को समझना
आप विभिन्न प्रकार के लोन और निवेश का प्रबंधन कर रहे हैं। यह पहल को दर्शाता है।

पर्सनल लोन: 45 लाख रुपये

फ्लैट लोन: 50 लाख रुपये

प्लॉट लोन: 80 लाख रुपये

कुल लोन का बोझ: 1.75 करोड़ रुपये

यह बहुत अधिक देयता स्तर है। मासिक EMI आय का बड़ा हिस्सा ले रही होगी।

आप यह भी निवेश करते हैं:

4 म्यूचुअल फंड में 5000-5000 रुपये का SIP

कुल SIP राशि: 20,000 रुपये मासिक

फंड स्मॉल कैप, मिड कैप, कॉन्ट्रा में हैं

सभी डायरेक्ट प्लान में हैं

तो आप अनुशासित निवेश कर रहे हैं। यह सराहनीय है।

लेकिन कुछ महत्वपूर्ण जोखिमों को अनदेखा किया जा रहा है।

ऋण बोझ का मूल्यांकन
आपकी वर्तमान ऋण स्थिति गंभीर है। ऋण नकदी प्रवाह को प्रभावित करते हैं और बचत क्षमता को कम करते हैं।

व्यक्तिगत ऋण महंगा है। ब्याज 13% से अधिक है।

फ्लैट ऋण दीर्घकालिक है, लेकिन फिर भी दबाव बढ़ाता है।

प्लॉट ऋण में कोई किराया आय नहीं है। केवल लागत है, कोई नकद रिटर्न नहीं।

कुल ईएमआई 1.5 लाख रुपये मासिक से अधिक होने की संभावना के साथ, ऋण अधिभार का जोखिम अधिक है।

किसी भी नए निवेश की योजना बनाने से पहले, ऋण के दबाव को कम करें। पहले ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें।

वर्तमान म्यूचुअल फंड रणनीति समीक्षा
आप सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं। लेकिन अपने चरण के लिए गलत शैली में।

सभी 4 इक्विटी फंड हैं।

तीन आक्रामक श्रेणियां हैं: स्मॉल कैप, मिड कैप, कॉन्ट्रा।

इससे असंतुलन और जोखिम पैदा होता है।

स्मॉल कैप:

उच्च रिटर्न क्षमता, लेकिन बहुत अस्थिर।

अल्पकालिक या मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।

मिड कैप:

स्मॉल कैप से थोड़ा ज़्यादा स्थिर।

फिर भी, उच्च जोखिम वाली श्रेणी।

विपरीत:

विपरीत फंड चक्रों में काम करते हैं।

नियमित रूप से रिटर्न की भविष्यवाणी करना मुश्किल है।

ये सभी फंड तब बेहतर होते हैं जब आपके पास कोई देनदारी नहीं होती। अभी आपके पास बहुत ज़्यादा देनदारी है। इसलिए अगर बाज़ार गिरता है तो यह सेटअप उल्टा पड़ सकता है।

डायरेक्ट फंड प्लान: छिपे हुए नुकसान
आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं। ये लागत बचाने वाले लगते हैं। लेकिन ये गहरे मुद्दों को छिपाते हैं।

डायरेक्ट प्लान कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते।

आपको पोर्टफोलियो को मैनेज करने के लिए खुद ही काम करना होता है।

मार्केट टाइमिंग और रीबैलेंसिंग आपका काम है।

गलतियाँ जल्दी नहीं दिख सकती हैं, लेकिन बाद में बड़ी कीमत चुकानी पड़ती है।

सीएफपी-समर्थित एमएफडी के साथ रेगुलर प्लान बेहतर क्यों हैं:

आपको कस्टम मार्गदर्शन मिलता है।

समय पर रीबैलेंसिंग की जाती है।

लक्ष्यों के साथ एसेट एलोकेशन को एडजस्ट किया जाता है।

विशेषज्ञ समीक्षा से गलतियाँ कम होती हैं।

कई निवेशक डायरेक्ट प्लान में स्विच करते हैं और बाद में पाते हैं कि प्रदर्शन लक्ष्यों के साथ संरेखित नहीं है। इस जाल से जल्दी बचें।

SIF, REITs और NVITs को समझना
अब आप 10 लाख रुपये निवेश करना चाहते हैं। आप SIF या REITs या NVITs पर विचार कर रहे हैं। आइए प्रत्येक विकल्प का मूल्यांकन करें।

SIF (संरचित निवेश निधि):

ये विशेष निधि हैं, कभी-कभी निश्चित रिटर्न के वादे के साथ।

वे म्यूचुअल फंड की तरह विनियमित नहीं हैं।

कई निजी हैं, जिनमें पारदर्शिता कम है।

लिक्विडिटी कम है। बाहर निकलना आसान नहीं हो सकता है।

जोखिम-इनाम आम निवेशक के लिए स्पष्ट नहीं है।

अगर आप संरचना को पूरी तरह से नहीं समझते हैं, तो बचें।

REITs (रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट):

आप कार्यालय, मॉल आदि जैसी वाणिज्यिक संपत्तियों में निवेश करते हैं।

आपको रिटर्न के रूप में किराये की आय मिलती है।

आय कर योग्य है।

पूंजी वृद्धि सीमित है।

ब्याज दर के प्रति बहुत संवेदनशील।

म्यूचुअल फंड जितना लिक्विड नहीं है।

वे बिना ज़मीन के रियल एस्टेट की तरह लगते हैं, लेकिन बाजार और आर्थिक जोखिम उठाते हैं। अगर कर्ज ज़्यादा है तो इससे बचें।

NVIT (नेशनल इंफ्रास्ट्रक्चर इन्वेस्टमेंट ट्रस्ट):

सड़क, पुल, बिजली जैसी इंफ्रास्ट्रक्चर संपत्तियों में निवेश करें।

स्थिर आय दें।

रिटर्न फिक्स्ड डिपॉजिट की तरह है, लेकिन जोखिम ज़्यादा है।

ये आय चाहने वालों के लिए अच्छे हैं।

सीमित वृद्धि। धन सृजन नहीं।

केवल बहुत रूढ़िवादी निवेशकों के लिए सबसे अच्छा है।

NVIT आक्रामक लक्ष्यों के लिए डिज़ाइन नहीं किए गए हैं। अगर कर्ज ज़्यादा है, तो NVIT ज़्यादा मदद नहीं करेंगे।

अब आपको क्या करना चाहिए
आप 39 साल के हैं। अभी भी आपके पास 15-20 साल काम करने के लिए हैं। लेकिन पहले देनदारियों को नियंत्रित करें। 10 लाख रुपये का निवेश करने से पहले, अपने आप से 3 बातें पूछें:

क्या मेरे पास आपातकालीन निधि तैयार है?

क्या EMI नियंत्रण में है?

क्या मेरा पोर्टफोलियो संतुलित है?

आपकी मौजूदा प्रोफ़ाइल के आधार पर:

SIF में निवेश न करें।

अभी REIT से बचें।

NVIT की अभी ज़रूरत नहीं है।

10 लाख रुपये के साथ पर्सनल लोन कम करना बेहतर है।

इससे उच्च ब्याज पर तुरंत बचत होती है।

एक बार जब लोन कम और स्थिर हो जाए, तो म्यूचुअल फंड में निवेश करें। लेकिन सही तरीके से।

आपके लिए आदर्श म्यूचुअल फंड रणनीति
आपकी SIP अच्छी आदत है। लेकिन सभी जोखिम भरी श्रेणियों में।

इसके बजाय यह करें:

CFP-समर्थित MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं में शिफ्ट करें।

बैलेंस के लिए लार्ज कैप और मल्टी कैप फंड जोड़ें।

स्मॉल कैप में निवेश कम करें। अधिकतम 20% ही रखें।

कॉन्ट्रा फंड तभी रखें जब आपको इसकी प्रकृति समझ में आए।

हर 6 महीने में एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें।

फंड के चुनाव के साथ निवेश लक्ष्यों को संरेखित करें।

साथ ही:

लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें।

निवेश को रियल एस्टेट आइडिया से न जोड़ें।

तुरंत कार्रवाई के लिए लोन रणनीति
आप पर 1.75 करोड़ रुपये का लोन है। यह बहुत ज़्यादा है। कृपया इसका पालन करें:

पर्सनल लोन कम करने के लिए 10 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।

पर्सनल लोन सबसे ज़्यादा ब्याज लेते हैं.

उसके बाद प्लॉट लोन का प्रीपेमेंट करें. इससे कोई इनकम रिटर्न नहीं मिलता.

फ्लैट लोन का भुगतान धीरे-धीरे किया जा सकता है. आप इसमें बने रहते हैं, इसलिए यह उपयोगी है.

साथ ही:

जांचें कि क्या आप कम EMI के लिए लोन को समेकित कर सकते हैं.

अगर क्रेडिट स्कोर अच्छा है तो बेहतर दरों पर बातचीत करें.

लोन कम करने से मासिक सरप्लस बढ़ेगा. फिर आप सुरक्षित रूप से SIP बढ़ा सकते हैं.

सुरक्षा और आपातकालीन योजना का महत्व
निवेश से पहले, सुरक्षा सुनिश्चित करें.

उचित टर्म इंश्योरेंस लें. कम से कम वार्षिक आय का 15-20 गुना.

आपके और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है.

कम से कम 3-5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ.

इसे लिक्विड फंड या स्वीप अकाउंट में रखें.

संपत्ति निर्माण से पहले ये ज़रूरी हैं.

कर जागरूकता
जब आय और लोन दोनों ज़्यादा हों तो कर नियोजन महत्वपूर्ण है.

व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज कर-कटौती योग्य नहीं है.

फ्लैट लोन ब्याज और मूलधन पर लाभ देता है.

प्लॉट लोन निर्माण तक कोई लाभ नहीं देता है।

नए नियमों के तहत म्यूचुअल फंड लाभ पर कर लगेगा।

म्यूचुअल फंड के लिए नए कर नियम:

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगेगा।

एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा।

स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगेगा।

इसलिए, बार-बार निकासी से बचें। केवल लंबी अवधि के लिए योजना बनाएं।

अंत में
आप अनुशासित हैं, लेकिन उच्च देयता दबाव का सामना कर रहे हैं। जब तक वह दबाव कम न हो जाए, तब तक अधिक निवेश न करें।

पर्सनल लोन को कम करने के लिए 10 लाख रुपये का उपयोग करें।

अभी SIF, REIT या NVIT में निवेश न करें।

अपने म्यूचुअल फंड विकल्पों को साफ करें।

CFP-समर्थित MFD समर्थन के साथ डायरेक्ट से रेगुलर में शिफ्ट करें।

एक उचित वित्तीय योजना बनाएं।

बीमा और आपातकालीन निधि से खुद को सुरक्षित रखें।

EMI तनाव कम होने के बाद ही SIP बढ़ाएँ।

आज सही कदम उठाने से कल सुरक्षित बनता है। निवेश तभी कारगर होता है जब कर्ज का प्रबंधन किया जा सके।

स्वच्छ संरचना से शुरुआत करें। फिर धन सृजन सरल हो जाता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 57 साल की उम्र में, आपने एक मजबूत, विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो बनाया है।
आप 55 साल की उम्र में VRS के ज़रिए रिटायर हुए।
आप पर कोई लोन या EMI नहीं है।
आप अलग-अलग स्रोतों से मासिक आय अर्जित कर रहे हैं।
इसमें आपकी पेंशन 51,000 रुपये, किराये की आय 49,000 रुपये और पेंशन योजना से 2,000 रुपये शामिल हैं।
इसका कुल योग 1.02 लाख रुपये प्रति माह है।
आपकी पत्नी अभी भी काम कर रही है।
वह 1.3 लाख रुपये मासिक कमाती है और उसके पास नौकरी के पाँच साल और बचे हैं।
इससे आपकी संयुक्त मासिक आय 2.32 लाख रुपये हो जाती है।
आपका मासिक घरेलू खर्च सिर्फ़ 50,000 रुपये के आसपास है, जिसे आप दोनों मिलकर मैनेज करते हैं।
इससे हर महीने 1.82 लाख रुपये का अच्छा-खासा अधिशेष बचता है।
यह नकदी प्रवाह आपकी जीवनशैली, SIP और अन्य लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त से ज़्यादा है।
निवेश सारांश और जोखिम वितरण
आपने अपनी संपत्ति को सुरक्षित और विकासोन्मुख परिसंपत्तियों में वितरित किया है।
आपने सभी अंडे एक ही टोकरी में नहीं रखे हैं।
इससे जोखिम कम करने और स्थिरता सुनिश्चित करने में मदद मिलती है।
आइए सबसे पहले सुरक्षित, निश्चित-रिटर्न निवेशों पर नज़र डालें।
आपने वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में 30 लाख रुपये लगाए हैं।
पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना में 15 लाख रुपये और पोस्ट ऑफिस 5 वर्षीय सावधि जमा में 15 लाख रुपये लगाए हैं।
ये कुल 60 लाख रुपये हैं और सुरक्षा और नियमित आय प्रदान करते हैं।
वे आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर योग्य हैं, लेकिन पूंजी सुरक्षित रहती है।
इसके बाद, आप 49 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड में और 28 लाख रुपये आर्बिट्रेज फंड में रखते हैं।
इसका कुल योग 77 लाख रुपये है और इसे कम से मध्यम जोखिम वाले विकल्पों में रखा गया है।
जब ठीक से योजना बनाई जाती है तो ये FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं।
हालांकि, इस वर्ष से, इन पर आपके स्लैब दर के अनुसार कर लगाया जाएगा। इसलिए, अब टैक्स प्लानिंग ज़्यादा महत्वपूर्ण हो गई है।

हाई-ग्रोथ कैटेगरी में, आपके पास डायरेक्ट इक्विटी शेयरों में 90 लाख रुपये हैं।

आपके पास इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये भी हैं।

इसके अलावा, आपके पास NPS में 11 लाख रुपये हैं।

आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP के ज़रिए हर महीने 63,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

आपकी पत्नी ने शेयरों और इक्विटी म्यूचुअल फंड में 2.25 करोड़ रुपये निवेश किए हैं।

वह SIP के ज़रिए हर महीने 40,000 रुपये का योगदान देती हैं।

यह एक ठोस दीर्घकालिक विकास योजना को दर्शाता है।

सेवानिवृत्ति के बाद भी, आप सक्रिय रूप से धन संचय कर रहे हैं।

यह तभी संभव है जब अनुशासन और मज़बूत वित्तीय आधार हो।

विवाह व्यय योजना

आपका बेटा यू.के. में काम कर रहा है और आर्थिक रूप से स्वतंत्र है।

आप अगले साल उसकी शादी पर 50 लाख रुपये खर्च करने की योजना बना रहे हैं।

यह एक बार का, उच्च प्राथमिकता वाला पारिवारिक लक्ष्य है।

आपको इस राशि को सुरक्षित और तरल स्रोतों से निकालने की योजना बनानी चाहिए। इक्विटी फंड या डायरेक्ट इक्विटी को छूने की कोई ज़रूरत नहीं है। इसके बजाय, अपने डेट म्यूचुअल फंड, आर्बिट्रेज फंड और संभवतः अपने पोस्ट ऑफिस एफडी से पैसे निकालें। आप अगले छह से बारह महीनों में चरणबद्ध निकासी की रणनीति बना सकते हैं। इस तरह, आप अचानक रिडेम्प्शन और टैक्स प्रभाव से बच सकते हैं। यह दृष्टिकोण आपके दीर्घकालिक विकास पोर्टफोलियो को परेशान होने से बचाएगा। हर साल यात्रा के लक्ष्य आपने हर साल यात्रा करने की इच्छा व्यक्त की है। आप घरेलू और अंतरराष्ट्रीय दोनों तरह की छुट्टियों के बारे में सोच रहे हैं। लगभग 8-10 लाख रुपये के वार्षिक अवकाश बजट को मानते हुए, यह आपकी वित्तीय क्षमता के भीतर है। आपके पास पहले से ही 1.82 लाख रुपये का मासिक अधिशेष है। उसमें से, आप आसानी से हर महीने 80,000 रुपये से 1 लाख रुपये अलग रख सकते हैं। इसे शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में लगाया जा सकता है या स्वीप-इन एफडी खाते में रखा जा सकता है। यह समर्पित यात्रा निधि आपको अपने निवेश या एसआईपी को प्रभावित किए बिना छुट्टियों की योजना बनाने की अनुमति देगी।
यह मौज-मस्ती के लिए खर्च करते समय अपराधबोध या भ्रम को भी दूर करता है।
मुख्य बात यह है कि अपनी यात्रा के लिए पहले से ही धन जुटा लें, न कि तदर्थ मोचन पर निर्भर रहें।

आपकी स्वास्थ्य बीमा तैयारी
आपके पास 5 लाख रुपये का बेस मेडिक्लेम और 16 लाख रुपये का टॉप-अप है।
इसके अलावा, आप अपनी पत्नी के नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए स्वास्थ्य बीमा के अंतर्गत आते हैं।
इससे आपको 21 लाख रुपये या उससे अधिक का कुल स्वास्थ्य कवरेज मिलता है।
यह अभी के लिए पर्याप्त है।
लेकिन आपको पाँच साल में अपनी पत्नी के सेवानिवृत्त होने के बाद के समय के लिए तैयारी करने की आवश्यकता है।
उसकी नौकरी समाप्त होने के बाद कॉर्पोरेट कवर समाप्त हो जाएगा।
इसके बाद आपको समूह स्वास्थ्य पॉलिसी को एक व्यक्तिगत या फ्लोटर पॉलिसी में बदल देना चाहिए।
यह भी सुनिश्चित करें कि आपकी बेस पॉलिसी और टॉप-अप बिना किसी ब्रेक के नवीनीकृत हो।
कमरे के किराए की सीमा, बहिष्करण और नेटवर्क अस्पतालों पर ध्यान दें।
पॉलिसी अपग्रेड या शिफ्ट करने के लिए 62 साल की उम्र तक इंतजार न करें।

स्वास्थ्य प्रीमियम उम्र और स्वास्थ्य स्थितियों के साथ तेजी से बढ़ता है।

चालू SIP प्रतिबद्धताएं और रणनीति

आप SIP के माध्यम से हर महीने 63,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।

आपकी पत्नी हर महीने 40,000 रुपये निवेश कर रही है।

कुल SIP हर महीने 1 लाख रुपये से अधिक है।

आपकी मासिक बचत 1.82 लाख रुपये है, जिसे अब आसानी से मैनेज किया जा सकता है।

आप अपनी पत्नी के रिटायर होने तक अगले पांच साल तक इस गति को जारी रख सकते हैं।

इसके बाद, यदि आवश्यक हो तो आप SIP को घटाकर 50,000 रुपये कर सकते हैं।

तब तक जमा की गई राशि बहुत मजबूत हो जाएगी।

सुनिश्चित करें कि आपके इक्विटी म्यूचुअल फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं।

डायरेक्ट फंड से बचें, भले ही वे सस्ते लगें।

वे निगरानी, ​​मार्गदर्शन या व्यवहारिक समर्थन के साथ नहीं आते हैं।

एक योग्य म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करना जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी है, आपको रणनीतिक लाभ देता है। इनमें पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन, अस्थिर बाजारों में भावनात्मक समर्थन और लक्ष्य संरेखण समीक्षा शामिल हैं। आपातकालीन निधि की तैयारी आपातकालीन निधि बनाए रखना महत्वपूर्ण है। स्वीप-इन सुविधा वाले लिक्विड म्यूचुअल फंड या बैंक एफडी में 10 से 15 लाख रुपये रखें। इसे इक्विटी या लॉन्ग टर्म डेट में निवेश नहीं किया जाना चाहिए। यह चिकित्सा आपात स्थिति या अनियोजित पारिवारिक आवश्यकताओं के लिए आपका बफर है। यह लॉन्ग टर्म एसेट की घबराहट में बिक्री से बचने में मदद करेगा। यह आपके मन की शांति की भी रक्षा करता है। कर नियोजन जागरूकता नए कर नियमों को स्पष्ट रूप से समझें। इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स पर 12.5 प्रतिशत कर लगता है। शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन्स पर 20 प्रतिशत कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड और आर्बिट्रेज फंड के लिए, सभी गेन्स पर अब आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। अब कोई इंडेक्सेशन लाभ नहीं है। इसका मतलब है कि सावधानीपूर्वक समय और स्मार्ट रिडेम्पशन प्लानिंग की आवश्यकता है। रिडीम करने से पहले अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और कर सलाहकार से चर्चा करें। अगर कोई स्टॉक या फंड अल्पावधि में नुकसान में है तो लॉस हार्वेस्टिंग भी करें। अपने समग्र कर को कम करने के लिए पूंजीगत नुकसान का उपयोग करें। अभी के लिए महत्वपूर्ण कार्रवाई कदम आप पहले से ही वित्तीय रूप से मजबूत स्थिति में हैं। लेकिन कुछ कार्य इसे और भी मजबूत बना देंगे: पत्नी की सेवानिवृत्ति तक एसआईपी चालू रखें अभी एक अलग विवाह निधि बनाएँ मासिक यात्रा निधि शुरू करें 1000 रुपये बनाए रखें। आपातकालीन निधि के रूप में 10-15 लाख

अल्पकालिक जरूरतों के लिए इक्विटी को भुनाएँ नहीं

पत्नी की सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य बीमा संक्रमण सुनिश्चित करें

निवेश समीक्षा और कर नियोजन के लिए CFP और MFD के साथ काम करें

स्टॉक होल्डिंग्स को समेकित करें और उन्हें नियमित रूप से ट्रैक करें

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें और मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं पर स्विच करें

सभी निवेशों में अपनी वसीयत और नामांकन अपडेट की योजना बनाएँ

अंत में
आपने और आपकी पत्नी ने बेहतरीन योजना बनाई है।
कोई वित्तीय तनाव नहीं है।
आप अपने घर में रह रहे हैं।
आप पर कोई कर्ज का बोझ नहीं है।
आपकी मासिक आय आपकी ज़रूरतों से ज़्यादा है।
आप अभी भी निवेश कर रहे हैं और अपनी संपत्ति बढ़ा रहे हैं।
आपका बेटा स्वतंत्र है और आप उसकी शादी की योजना बना रहे हैं।
आप यात्रा करना और जीवन का आनंद लेना चाहते हैं।
और हाँ - आप निश्चित रूप से ऐसा कर सकते हैं।

यह वित्तीय स्वतंत्रता की एक तस्वीर है।
अब समय है कि आप जो बनाया है उसका आनंद लें।
सुसंगत रहें, सतर्क रहें और हर साल अपनी योजना की समीक्षा करते रहें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें और अकेले सब कुछ करने की कोशिश करने से बचें।

आपने न केवल धन-संपत्ति बनाई है, बल्कि एक जीवनशैली भी बनाई है।
संरचना, अनुशासन और थोड़ी विशेषज्ञ सहायता से इसे सुरक्षित रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका प्रश्न रिटायरमेंट प्लानिंग के प्रति एक सक्रिय और जिम्मेदार दृष्टिकोण को दर्शाता है। 49 वर्ष की आयु में, आपकी आय, जीवनशैली और जिम्मेदारियों के साथ, आप आगे की योजना बनाने के लिए सही स्थिति में हैं। आइए हम आपके वित्तीय मामलों का 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से मूल्यांकन करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग मूल्यांकन
आप 55 वर्ष की आयु में रिटायर होना चाहते हैं। इससे आपको केवल छह और वर्ष की आय होगी।
रिटायरमेंट के बाद, आप प्रति माह 2 लाख रुपये खर्च करने की उम्मीद करते हैं।

इसका मतलब है:

रिटायरमेंट खर्च के लिए प्रति वर्ष 24 लाख रुपये।

आप 85 वर्ष या उससे अधिक तक जीवित रह सकते हैं।

यह रिटायरमेंट खर्च के लिए 30 वर्ष है।

समय के साथ मुद्रास्फीति आपके मासिक खर्चों में वृद्धि करेगी।

यहां तक ​​कि मामूली 6% पर भी, 2 लाख रुपये प्रति माह 12 वर्षों में दोगुना हो सकता है।
रिटायरमेंट के दौरान आपको बढ़ती आय की आवश्यकता होगी।

आपके पास पहले से ही एक अच्छा आधार है:

म्यूचुअल फंड में 1.25 करोड़ रुपये।

प्रोविडेंट फंड में 1 करोड़ रुपये।

यूलिप में 1.5 करोड़ रु.

लिक्विड फंड में 50 लाख रु.

6 लाख रु. मासिक आय.

कोई होम लोन नहीं.

अब आइए आकलन करें कि इनका बुद्धिमानी से उपयोग कैसे किया जाए.

आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
आइए सबसे पहले अपने प्रमुख रिटायरमेंट लक्ष्यों को समझें:

55 वर्ष की आयु में रिटायर हो जाएं.

शुरुआत में 2 लाख रु. प्रति माह खर्च करें.

ज़रूरत पड़ने पर जीवनसाथी और आश्रितों के लिए पर्याप्त छोड़ दें.

आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में ये शामिल होने चाहिए:

कम से कम 30 साल के जीवन-यापन के खर्च.

अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागत.

ज़रूरत पड़ने पर बच्चों के भरण-पोषण की लागत.

30 साल तक बढ़ते हुए नकदी प्रवाह को बनाए रखने के लिए, आपको ये चाहिए:

आज के मूल्य में लगभग 7.5 से 8 करोड़ रु.

इसमें दीर्घायु और मुद्रास्फीति के लिए बफर शामिल हैं.

इसमें रिटायरमेंट के दौरान रूढ़िवादी निवेश वृद्धि को शामिल किया गया है.

आय बनाम व्यय अंतर विश्लेषण
आप वर्तमान में प्रति माह 6 लाख रुपये कमाते हैं।
आपका खर्च प्रति माह 3 लाख रुपये है।
इससे 3 लाख रुपये मासिक अधिशेष बचता है।
इस अधिशेष का उपयोग बुद्धिमानी से अपने कोष को बनाने के लिए किया जाना चाहिए।
आपके पास केवल छह कार्य वर्ष शेष हैं।
अब बचत का हर महीना मायने रखता है।
भविष्य में आपका 2 लाख रुपये मासिक खर्च समय के साथ बढ़ेगा।
आपको साल दर साल नकदी प्रवाह बढ़ाने की योजना बनानी चाहिए।
मौजूदा पोर्टफोलियो की समीक्षा
आइए हम रिटायरमेंट के लिए आपकी संपत्तियों की उपयुक्तता का आकलन करें।
म्यूचुअल फंड - 1.25 करोड़ रुपये
आपके पोर्टफोलियो का एक स्वस्थ घटक।
इक्विटी और हाइब्रिड श्रेणियों में विविधता होनी चाहिए।
सुनिश्चित करें कि वे सक्रिय रूप से प्रबंधित हों और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समीक्षा की गई हो।
यदि आप पोर्टफोलियो समीक्षा में आश्वस्त नहीं हैं तो डायरेक्ट प्लान से बचें।
सीएफपी के साथ योग्य एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं निरंतर निगरानी में मदद करती हैं।
डायरेक्ट प्लान से क्यों बचें?
कोई मार्गदर्शन या पुनर्संतुलन सहायता नहीं।
बाजार चक्रों के दौरान कोई लक्ष्य मानचित्रण या भावनात्मक समर्थन नहीं।

गलत पोर्टफोलियो का जोखिम।

प्रोविडेंट फंड - 1 करोड़ रुपये
स्थिर और सुरक्षित पूंजी प्रदान करता है।

इसे लंबी अवधि के लिए रखें।

जब तक बहुत जरूरी न हो, इसे जल्दी न निकालें।

इसे SWP-आधारित उपकरणों के माध्यम से सेवानिवृत्ति के बाद धीरे-धीरे वार्षिकीकृत किया जा सकता है।

यूलिप - 1.5 करोड़ रुपये
10 और वर्षों के लिए लॉक-इन।

केवल तभी जारी रखें जब रिटर्न अच्छा हो और आवंटन इक्विटी-उन्मुख हो।

आगे बढ़ते हुए बीमा और निवेश को न मिलाएं।

लॉक-इन के बाद, धीरे-धीरे भुनाएँ और म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएँ।

यदि IRR 8% से कम है, तो परिपक्वता के बाद सरेंडर करने पर विचार करें।
फिर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फिर से निवेश करें।

लिक्विड फंड - 50 लाख रुपये
25 लाख रुपये आपातकालीन और बफर कॉर्पस के रूप में रखें।

शेष 25 लाख रुपये को कम अवधि वाले हाइब्रिड फंड में शिफ्ट किया जा सकता है।

रिटायरमेंट-केंद्रित बकेट बनाने के लिए उनका उपयोग करें।

बच्चों की शिक्षा और सहायता
आपका बेटा अभी कॉलेज में दाखिल हुआ है।
अगले 4-5 वर्षों में शिक्षा का खर्च अधिक हो सकता है।

आपकी बेटी 7वीं कक्षा में है।
उसे 5-6 वर्षों के बाद कॉलेज फंडिंग की आवश्यकता होगी।

आपको दोनों बच्चों की ज़रूरतों के लिए कम से कम 1 करोड़ रुपये अलग रखने चाहिए।
इसमें यूजी और पीजी शिक्षा शामिल है, संभवतः विदेश में।
इस फंड को सुरक्षित और स्थिर रूप से बढ़ना चाहिए।

बच्चों की शिक्षा के लिए रिटायरमेंट बचत का उपयोग न करें।
इस लक्ष्य को अलग और परिभाषित रखें।

55 वर्ष की आयु तक मासिक निवेश आवंटन
खर्चों के बाद आपके पास हर महीने 3 लाख रुपये बचते हैं।
आवश्यक 8 करोड़ रुपये के कोष का निर्माण करने के लिए इसे अनुकूलित किया जाना चाहिए।

यहाँ एक सुझाया गया विभाजन है:

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक 1.5 लाख रुपये।

हाइब्रिड एग्रेसिव फंड में 50,000 रु.

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 50,000 रु.

चाइल्ड एजुकेशन कॉर्पस (अलग फोलियो) बनाने के लिए 50,000 रु.

ये सभी नियमित योजनाओं के माध्यम से, CFP के साथ MFD द्वारा निगरानी की जाती है.

इंडेक्स फंड क्यों नहीं
आप इंडेक्स फंड के कम लागत वाले वादे से लुभाए जा सकते हैं.

लेकिन चुनने से पहले इन तथ्यों पर विचार करें:

इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं दे सकते.

वे जोखिम नियंत्रण के बिना, बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं.

अस्थिर वर्षों में कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं.

कोई सक्रिय स्टॉक चयन नहीं, भले ही सेक्टर कम प्रदर्शन कर रहा हो.

रणनीति को पुनर्संतुलित करने या गतिशील रूप से बदलने का कोई अवसर नहीं.

विशेषज्ञों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:

अस्थिरता को प्रबंधित करने में मदद करते हैं.

बाजार में होने वाले बदलावों के साथ तालमेल बिठाते हैं.

उच्च रिटर्न की संभावना रखते हैं.

CFP-निगरानी वाले निवेश के माध्यम से व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं.

अपने जटिल और बड़े लक्ष्य के लिए, आपको एक विशेषज्ञ के नेतृत्व वाले दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

रिटायरमेंट के बाद आदर्श एसेट एलोकेशन
रिटायरमेंट के समय, आपको एक सुरक्षित, नकदी-प्रवाह-केंद्रित संरचना में स्विच करना चाहिए।
इसके प्रबंधन के लिए आपको "बकेट दृष्टिकोण" की आवश्यकता होगी।

बकेट 1 - पहले 5 साल

कम अवधि के फंड

SWP के माध्यम से मासिक आय सृजन

नियमित खर्चों को कवर करता है

बकेट 2 - साल 6 - 15

हाइब्रिड और संतुलित फंड

कुछ स्थिरता के साथ विकास प्रदान करता है

बकेट 1 को हर 5 साल में फिर से भरता है

बकेट 3 - साल 16 से आगे

इक्विटी म्यूचुअल फंड

दीर्घकालिक मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न के लिए

बड़े खर्चों के लिए 15 साल बाद एक्सेस किया जा सकता है

प्रत्येक बकेट की सालाना समीक्षा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा की जानी चाहिए।
इसे अकेले न आजमाएं।

बीमा पर्याप्तता
आपने 5 करोड़ रुपये के जीवन बीमा का उल्लेख किया है। सुनिश्चित करें कि यह एक साधारण टर्म कवर है। आपके पास कोई लोन नहीं है। फिर भी, आपको अपनी बेटी के आर्थिक रूप से स्वतंत्र होने तक इस कवर को बनाए रखना चाहिए। 10 साल बाद प्रीमियम लागत बनाम आवश्यकता की समीक्षा करें। भविष्य की खरीदारी के लिए यूलिप या निवेश-सह-बीमा से बचें। स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया गया है। सुनिश्चित करें कि आपके और आपके जीवनसाथी के पास कम से कम 25-30 लाख रुपये का फ्लोटर हेल्थ कवर हो। इसके अलावा, सुपर टॉप-अप पर विचार करें। कर दक्षता योजना सेवानिवृत्ति के बाद, कर योजना बहुत महत्वपूर्ण हो जाती है। स्थिर मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें। यह वार्षिकी या FD की तुलना में अधिक कर-कुशल है। नए कर नियमों के तहत: इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है STCG पर 20% कर लगाया जाता है डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है कर व्यय को कम करने के लिए रणनीतिक रूप से धन निकालें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निकासी योजना तैयार करने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप वित्तीय रूप से अनुशासित हैं और पहले से ही कई लोगों से आगे हैं।

फिर भी, अगले 6 साल महत्वपूर्ण हैं।

आपको चाहिए:

आक्रामक और लगातार निवेश करें।

भावनात्मक निवेश से बचें।

बीमा और निवेश को अलग रखें।

बच्चों की शिक्षा की योजना अलग-अलग फंड से बनाएं।

कम रिटर्न वाले उत्पादों और ब्लाइंड इंडेक्स रणनीतियों से बचें।

विशेषज्ञ द्वारा निर्देशित नियमित म्यूचुअल फंड निवेश का उपयोग करें।

आपका आदर्श रिटायरमेंट कॉर्पस लगभग 8 करोड़ रुपये होना चाहिए।

यदि आप अगले 6 वर्षों का बेहतर तरीके से उपयोग करते हैं तो आप इसे प्राप्त कर सकते हैं।
सही रूपरेखा बनाने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना शुरू करें।

अब आपके द्वारा कमाए गए हर रुपये का एक उद्देश्य होना चाहिए।
अच्छी तरह से योजना बनाएं। मजबूती से रिटायर हों। शांति से जिएं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका अनुशासन और दूरदर्शिता वाकई काबिले तारीफ है। आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। फिर भी, रिटायरमेंट प्लानिंग को और स्पष्टता की जरूरत है। आइए 55 साल की उम्र में आरामदायक और आत्मविश्वास से भरी रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए हर पहलू से आपकी योजना पर नज़र डालें।

आपकी मौजूदा वित्तीय ताकत
आप 49 साल के हैं। 55 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। इससे आपको 6 और साल की कमाई मिल जाएगी।

मासिक आय: हाथ में 6 लाख रुपये।

मासिक खर्च: अभी 3 लाख रुपये। रिटायरमेंट के बाद अनुमानित 2 लाख रुपये।

एमएफ कॉर्पस: 1.25 करोड़ रुपये। मासिक एसआईपी: 1 लाख रुपये।

पीएफ: 1 करोड़ रुपये।

यूलिप: 1.5 करोड़ रुपये। 10 और सालों के लिए लॉक-इन।

जीवन बीमा कवर: 5 करोड़ रुपये।

लिक्विड फंड: 50 लाख रुपये।

कोई लोन नहीं। यह बहुत बढ़िया है।

यह एक ठोस आधार है। आपकी उम्र के कई परिवारों पर देनदारियां होती हैं। आपके पास कोई नहीं है। इससे आपको ज़्यादा लचीलापन मिलता है।

रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल को समझना
रिटायरमेंट सिर्फ़ खर्चों के बारे में नहीं है। यह लाइफ़स्टाइल स्थिरता के बारे में है।

आप रिटायरमेंट के बाद 2 लाख रुपये मासिक खर्च का लक्ष्य रखते हैं।

इसका मतलब है कि सालाना 24 लाख रुपये।

6% पर मुद्रास्फीति कारक। वास्तविक लागत बढ़ती रहेगी।

आप 85-90 तक जी सकते हैं। इसलिए, रिटायरमेंट के बाद कम से कम 30 साल की योजना बनाएँ।

आपके खर्चे स्थिर नहीं रहेंगे। आपकी बेटी की शिक्षा लागत, स्वास्थ्य देखभाल, लाइफ़स्टाइल अपग्रेड, संभावित यात्रा - सभी पर ध्यान देने की ज़रूरत है।

बच्चों के लिए खर्च की योजना बनाना
बेटा अभी कॉलेज में है। अगले 3-4 साल तक खर्च बढ़ेंगे।

बेटी 7वीं में है। उसकी उच्च शिक्षा लागत 5-6 साल में शुरू होगी।

यह रिटायरमेंट के शुरुआती सालों तक जारी रहेगी।

आज शिक्षा लागत अधिक है। लेकिन यह सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती है। इसके लिए अलग से आवंटन करें। रिटायरमेंट कॉर्पस को एजुकेशन फंडिंग से न जोड़ें।

मौजूदा निवेश समीक्षा
आइए अपनी मौजूदा संपत्तियों का आकलन करें। हर एक का अपना उद्देश्य होता है। लेकिन उनकी दक्षता मायने रखती है।

म्यूचुअल फंड:

1.25 करोड़ रुपये बढ़ रहे हैं।

1 लाख रुपये मासिक SIP बहुत सराहनीय है।

रिटायरमेंट तक बिना रुके SIP जारी रखें।

कृपया सुनिश्चित करें कि आप नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें। डायरेक्ट प्लान से बचें।

क्यों?

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन उन्हें लगातार ट्रैक करने की जरूरत होती है।

आप सही समय पर पोर्टफोलियो रीबैलेंसिंग से चूक सकते हैं।

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD रणनीति प्रदान करते हैं, न कि केवल क्रियान्वयन।

नियमित प्लान आपको मानवीय सलाह और सहायता प्रदान करते हैं। इससे व्यवहार संबंधी गलतियों से बचा जा सकता है।

इंडेक्स फंड से भी बचें। कई लोग मानते हैं कि वे कम लागत वाले और बेहतर हैं। लेकिन उनमें लचीलापन नहीं है।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

वे बाजार को मात नहीं देते। वे बस उसकी नकल करते हैं।

कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम नियंत्रण देते हैं।

एक कुशल फंड मैनेजर जल्दी ही मजबूत क्षेत्रों में स्विच कर सकता है।

अस्थिर बाजार में, इंडेक्स फंड को अधिक नुकसान होता है।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ):

1 करोड़ रुपये सुरक्षित रूप से बढ़ रहे हैं।

रिटायरमेंट तक इसे न छुएं।

यह सुरक्षित और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है। रिटायरमेंट के बाद नकदी प्रवाह में मदद करता है।

यूलिप:

आप यूलिप में 1.5 करोड़ रुपये रखते हैं।

10 और वर्षों के लिए लॉक-इन। इसलिए, यह रिटायरमेंट के बाद के चरण को ओवरलैप करता है।

चूंकि आपके पास पहले से ही 5 करोड़ रुपये का जीवन बीमा है, इसलिए यूलिप के बीमा भाग की आवश्यकता नहीं है।

यूलिप निवेश को बीमा के साथ जोड़ते हैं। यह उन्हें अक्षम बनाता है।

यूलिप शुल्क वास्तविक रिटर्न को कम करते हैं।

एक बार लॉक-इन समाप्त होने पर, म्यूचुअल फंड में सरेंडर करने और फिर से निवेश करने की योजना बनाएं।

इससे बेहतर नियंत्रण और पारदर्शिता मिलेगी।

लिक्विड फंड:

50 लाख रुपये बेहतरीन बफर है।

हमेशा 6 महीने के खर्च का हिसाब रखें।

शेष राशि का उपयोग अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए किया जा सकता है।

बीमा कवर विश्लेषण
5 करोड़ रुपये का जीवन बीमा ठोस है।

सुनिश्चित करें कि यह शुद्ध टर्म बीमा है। निवेश से जुड़े बीमा से बचें।

49 की उम्र में, प्रीमियम अधिक होगा। लेकिन टर्म प्लान आपके परिवार की सुरक्षा करते हैं।

जब तक दोनों बच्चे सेटल नहीं हो जाते, तब तक कवर कम न करें।

साथ ही, मेडिकल बीमा की जांच करें:

स्वास्थ्य मुद्रास्फीति वास्तविक है। अस्पताल का खर्च हर 5-6 साल में दोगुना हो जाता है।

सुनिश्चित करें कि आपके और आपके जीवनसाथी के पास स्वतंत्र स्वास्थ्य बीमा है।

सेवानिवृत्ति के बाद नौकरी से मिलने वाला समूह कवर बंद हो जाएगा।

जब तक आप स्वस्थ हैं, तब तक फैमिली फ्लोटर लें।

आदर्श सेवानिवृत्ति कोष: आवश्यकता का अनुमान लगाना
आइए अनुमान लगाएं कि शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए आपको क्या चाहिए:

आप 6 साल में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आज का खर्च: 3 लाख रुपये/माह।

रिटायरमेंट के बाद: 2 लाख रुपये प्रति माह अपेक्षित।

मुद्रास्फीति के बाद, 55 वर्ष की आयु में यह लगभग 3.2 से 3.5 लाख रुपये प्रति माह होगा।

रिटायरमेंट के समय आपको प्रति वर्ष 40-45 लाख रुपये की आवश्यकता होगी, जो मुद्रास्फीति के साथ सालाना बढ़ती जाएगी।

इसे 30 वर्षों तक निधिबद्ध करने के लिए:

आपको एक कोष की आवश्यकता है जो मासिक आय देता हो।

उस कोष को मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

कर के बाद 6-7% से अधिक रिटर्न देना चाहिए।

आज के मूल्य में आपको आदर्श रूप से 7 करोड़ रुपये से 9 करोड़ रुपये के बीच की आवश्यकता होगी। इसमें सभी निवेश परिसंपत्तियाँ शामिल हैं (प्राथमिक निवास या जीवन बीमा नहीं)।

आप सुधार के साथ सही रास्ते पर हैं
अभी, आपकी कुल संपत्ति लगभग 4.25 करोड़ रुपये है।

MF: 1.25 करोड़ रुपये

PF: 1 करोड़ रुपये

ULIP: 1.5 करोड़ रुपये

लिक्विड फंड: 50 लाख रुपये

1 लाख रुपये मासिक SIP के साथ, यह अगले 6 वर्षों में अच्छी तरह से बढ़ेगा। आपका PF और ULIP भी चक्रवृद्धि जारी रखेगा। यदि बाजार उचित रूप से बढ़ता है, तो आपका कोष 55 वर्ष की आयु तक 8-9 करोड़ रुपये तक पहुँच सकता है। यह आपको सही रास्ते पर ले जाएगा।

लेकिन अभी भी कुछ ध्यान देने की आवश्यकता है:

आपको अभी से क्या करना चाहिए
1. बिना रुके SIP जारी रखें

55 वर्ष की आयु तक 1 लाख रुपये प्रति माह जारी रखना चाहिए।

हर साल पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

इसके लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें। वे स्पष्टता और वैयक्तिकरण लाते हैं।

2. बीमा कवर को बरकरार रखें

जब तक बच्चे स्वतंत्र नहीं हो जाते, तब तक जीवन बीमा कवर कम न करें।

अभी स्वास्थ्य बीमा की जाँच करें। एक व्यक्तिगत योजना लें।

3. 55 साल की उम्र तक PF और ULIP को न छुएं

उन्हें चक्रवृद्धि ब्याज पर चलने दें। समय से पहले निवेश करने से बचें।

ULIP के परिपक्व होने के बाद, म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

4. हर साल खर्च में होने वाली वृद्धि पर नज़र रखें

खर्च स्थिर नहीं रहेंगे।

हर साल कॉर्पस अनुमान को समायोजित करें।

5. शिक्षा के लिए अलग-अलग फंड होने चाहिए

दोनों बच्चों के लिए एक शिक्षा फंड बनाएँ।

इसे रिटायरमेंट से न जोड़ें।

6. लिक्विड फंड आपातकालीन स्थितियों में मदद कर सकते हैं

लिक्विड फंड में बहुत ज़्यादा निवेश न करें।

हमेशा 20-25 लाख रुपये आसानी से उपलब्ध रखें।

रिटायरमेंट के बाद पोर्टफोलियो स्ट्रक्चर
रिटायर होने के बाद, आपकी रणनीति बदलनी चाहिए। अब विकास ही एकमात्र लक्ष्य नहीं है। स्थिरता मायने रखती है।

पोर्टफोलियो को इस तरह विभाजित करें:

30% डेट फंड में (स्थिर रिटर्न)

60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में (दीर्घकालिक वृद्धि)

10% लिक्विड/अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म में (1 वर्ष की नकदी आवश्यकताओं के लिए)

हर 6-12 महीने में समीक्षा करें। मासिक आय प्राप्त करने के लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग करें। इससे कर का बोझ भी कम होता है।

म्यूचुअल फंड पर कराधान:

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर

STCG पर 20% कर

डेब्ट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर

इसलिए, अपनी निकासी को योजनाबद्ध और संतुलित रखें।

अंत में
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। अब आपको जो चाहिए वह है तीक्ष्णता और सरलीकरण।

हर साल अपने लक्ष्य को ट्रैक करें।

अपनी योजना पर बार-बार पुनर्विचार करें।

अत्यधिक विविधता लाने से बचें। एक सख्त, अच्छी तरह से समीक्षा किए गए पोर्टफोलियो पर टिके रहें।

बीमा और निवेश को फिर से न मिलाएं।

रिटायरमेंट से पहले पैसे निकालने के प्रलोभन से बचें।

उचित ट्रैकिंग और मार्गदर्शन के साथ, आप एक आरामदायक रिटायरमेंट जीवन जी सकेंगे। आप अपने बच्चों के सपनों का समर्थन कर सकते हैं, शांति का आनंद ले सकते हैं और अपने खर्चों को आसानी से पूरा कर सकते हैं।

इसे सरल रखें। लगातार बने रहें। और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते,
सबसे अच्छा रसायन विज्ञान है।
बहुत अच्छा दायरा है।
रसायन विज्ञान में यूजी पूरा करने के बाद निम्नलिखित अवसर हैं:

उद्योग में: विश्लेषक (खाद्य और फार्मा)
मार्केटिंग: फार्मा मार्केटिंग
अकादमिक: रसायन विज्ञान में पीजी
शोध: पीजी के बाद अच्छा है
उद्यमी: अंशकालिक (शाम 6-10 बजे) के रूप में बीएससी पूरा करने के बाद ट्यूशन सेंटर।

शुभकामनाएँ।
योग अभियान में भाग लें।

एक पृथ्वी, एक स्वास्थ्य के लिए योग।