सर मुझे LPU के लिए 7 लाख का लोन लेना है। क्या यह वाकई इसके लायक है? LNCT में लोन की कोई ज़रूरत नहीं है। कृपया सर मुझे कुछ अच्छा सुझाव दें।

Ans: आपने यह नहीं बताया कि आप किस ब्रांच को प्राथमिकता दे रहे हैं/इसके लिए आवेदन कर रहे हैं? यदि कॉलेज अच्छी NIRF रैंकिंग/प्लेसमेंट रिकॉर्ड के साथ प्रतिष्ठित है, तो आपको उसे प्राथमिकता देनी चाहिए, भले ही आपको लोन लेना पड़े। या आपको किसी अन्य बेहतर विकल्प वाले कॉलेज में दाखिला लेना होगा, जहाँ फीस तुलनात्मक रूप से कम होगी।

Ans: सही कर व्यवस्था चुनना बहुत ज़रूरी है। यह आपकी कर देनदारी और बचत को प्रभावित करता है। आइए 27.5 लाख रुपये की आपकी वार्षिक आय के आधार पर पुरानी और नई कर व्यवस्थाओं का मूल्यांकन करें। दोनों व्यवस्थाएँ अलग-अलग लाभ प्रदान करती हैं। उन्हें समझने से आपको सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है।

पुरानी कर व्यवस्था: एक नज़दीकी नज़र
पुरानी कर व्यवस्था अपनी कटौतियों और छूटों के लिए जानी जाती है। यह आपको विभिन्न निवेशों और खर्चों के माध्यम से कर योग्य आय को कम करने की अनुमति देती है। इनमें शामिल हैं:

धारा 80सी: पीएफ, पीपीएफ, ईएलएसएस आदि में 1.5 लाख रुपये तक का निवेश।

धारा 80डी: स्वास्थ्य बीमा के लिए प्रीमियम, स्वयं और परिवार के लिए 25,000 रुपये तक और वरिष्ठ नागरिकों के लिए अतिरिक्त 50,000 रुपये।

हाउस रेंट अलाउंस (HRA): आपके वेतन और किराए की राशि के आधार पर भुगतान किए गए किराए पर छूट।

मानक कटौती: वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए 50,000 रुपये की कटौती।

होम लोन ब्याज: धारा 24(बी) के तहत होम लोन ब्याज पर 2 लाख रुपये तक की कटौती।

पुरानी कर व्यवस्था उन लोगों को लाभ पहुँचाती है, जिन्होंने कर-बचत साधनों में महत्वपूर्ण निवेश किया है। यह उन लोगों के लिए कर देयता को प्रभावी ढंग से कम करता है, जो इन कटौतियों का पूरा लाभ उठा सकते हैं।

नई कर व्यवस्था: एक सरल संरचना
नई कर व्यवस्था कम कर दरें प्रदान करती है। लेकिन यह अधिकांश कटौती और छूट को समाप्त कर देती है। यह उन लोगों के लिए उपयुक्त है, जो सादगी पसंद करते हैं और कर-बचत साधनों में कम निवेश करते हैं।

यहाँ मुख्य विशेषताएँ दी गई हैं:

कम कर दरें: आय स्लैब में कर दरें कम की जाती हैं।

कोई कटौती या छूट नहीं: आप 80C, 80D, या HRA जैसी लोकप्रिय कटौती का दावा नहीं कर सकते।

यदि आपके पास दावा करने के लिए बहुत अधिक कटौती नहीं है, तो नई कर व्यवस्था लाभदायक है। यह कर दाखिल करना सरल बनाता है और यदि पुरानी व्यवस्था के तहत कटौती न्यूनतम है, तो यह आपके कर व्यय को कम कर सकता है।

आपके लिए कौन सी व्यवस्था बेहतर है, इसका मूल्यांकन करना
दोनों व्यवस्थाओं में से किसी एक को चुनने के लिए, निम्नलिखित कारकों पर विचार करें:

निवेश की आदतें: क्या आप नियमित रूप से कर-बचत साधनों में निवेश करते हैं?

खर्च: क्या आपके मेडिकल बीमा प्रीमियम या होम लोन की EMI महत्वपूर्ण हैं?

आय संरचना: क्या आपके वेतन का एक बड़ा हिस्सा उन भत्तों से बना है, जिन पर पुरानी व्यवस्था के तहत छूट है?

यदि आपका उत्तर हाँ है, तो पुरानी कर व्यवस्था आपके लिए बेहतर हो सकती है। हालाँकि, यदि आप न्यूनतम कटौती के साथ एक सीधा दृष्टिकोण पसंद करते हैं, तो नई कर व्यवस्था आपके लिए फायदेमंद हो सकती है।

पुरानी कर व्यवस्था के लाभ
कटौतियों को अधिकतम करता है: आप कई तरह की कटौती और छूट का लाभ उठा सकते हैं।

बचत को प्रोत्साहित करता है: यह व्यवस्था कर-बचत योजनाओं में निवेश को प्रोत्साहित करती है।

नई कर व्यवस्था के लाभ
सरलता: दाखिल करने की प्रक्रिया सरल है और इसमें कई निवेशों को ट्रैक करने की आवश्यकता नहीं है।

कम कर दरें: यह व्यवस्था विभिन्न आय स्लैब के लिए कम कर दरें प्रदान करती है।

पुरानी कर व्यवस्था के नुकसान
जटिलता: कई निवेशों को ट्रैक करना और उनका प्रबंधन करना बोझिल हो सकता है।

सीमित लिक्विडिटी: कर-बचत साधनों में लॉक-इन अवधि आपके फंड तक पहुँच को सीमित कर सकती है।

नई कर व्यवस्था के नुकसान
कोई कटौती नहीं: आप लोकप्रिय कटौती से वंचित रह जाते हैं जो कर योग्य आय को कम कर सकती है।

बचत के अवसर खोना: आप कर-बचत निवेश के माध्यम से अनुशासित बचत से वंचित रह सकते हैं।

व्यक्तिगत सलाह: आपको क्या करना चाहिए?

27.5 लाख रुपये के अपने वेतन और किसी भी ऋण को देखते हुए, यहाँ एक व्यक्तिगत मूल्यांकन है:

कटौतियों का आकलन करें: पुरानी व्यवस्था के तहत अपनी वर्तमान कटौतियों की गणना करें। निवेश, बीमा प्रीमियम और किसी भी होम लोन ब्याज को शामिल करें।

कर देयता की तुलना करें: दोनों व्यवस्थाओं के तहत अपनी कर देयता का अनुमान लगाएं। प्रत्येक परिदृश्य में बचत की तुलना करें।

भविष्य के निवेश पर विचार करें: अपनी भविष्य की निवेश योजनाओं के बारे में सोचें। क्या आप कर-बचत योजनाओं में निवेश करना जारी रखेंगे?

अंतिम अंतर्दृष्टि
सही कर व्यवस्था चुनना आपकी वित्तीय आदतों और प्राथमिकताओं पर निर्भर करता है। पुरानी कर व्यवस्था उन लोगों को लाभ पहुँचाती है जिनके पास महत्वपूर्ण निवेश और कटौती है। यह कर योग्य आय को कम करने के अधिक तरीके प्रदान करती है।

नई कर व्यवस्था उन लोगों के लिए है जो सादगी पसंद करते हैं और जिनके पास कर-बचत निवेश कम हैं। यह कम कर दरें प्रदान करती है लेकिन कटौती को समाप्त करती है।

अपने वर्तमान और भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करें। यदि आप बचत और निवेश में अनुशासित हैं, तो पुरानी कर व्यवस्था आपके लिए उपयुक्त हो सकती है। यदि आप कम दरों के साथ एक सरल कर दाखिल करने की प्रक्रिया चाहते हैं, तो नई कर व्यवस्था आपके लिए सही विकल्प हो सकती है।

दोनों व्यवस्थाओं के तहत अपनी कर देयता की गणना करने के लिए समय निकालें। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपनी वित्तीय स्थिति के लिए सबसे अच्छा निर्णय लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 10 साल की अवधि में 5 लाख रुपये निवेश करना चाहते हैं। कर लाभ और समग्र रिटर्न दोनों को अधिकतम करने के लिए, विभाजित निवेश रणनीति समझ में आती है। यहाँ एक अनुशंसित दृष्टिकोण है:

ELSS में 1.5 लाख रुपये आवंटित करें
कर लाभ: आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80C के तहत कर कटौती का लाभ उठाने के लिए इक्विटी लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS) में 1.5 लाख रुपये का निवेश करें।
कम लॉक-इन अवधि: ELSS में तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है, जो इसे PPF या NSC जैसे अन्य कर-बचत साधनों की तुलना में अधिक तरल बनाती है।
उच्च रिटर्न की संभावना: ELSS फंड, इक्विटी-उन्मुख होने के कारण, लंबी अवधि में महत्वपूर्ण रिटर्न की क्षमता प्रदान करते हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध फंड में 3.5 लाख रुपये आवंटित करें
विविधीकरण: शेष 1.5 लाख रुपये का निवेश करके। सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी फंड में 3.5 लाख रुपये का निवेश करके, आप अपने जोखिम को कई क्षेत्रों और शेयरों में फैला सकते हैं।
उच्च विकास क्षमता: विविध फंड विभिन्न क्षेत्रों में स्टॉक का सावधानीपूर्वक चयन करके बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं, जिससे संभावित रूप से उच्च विकास होता है।
पेशेवर प्रबंधन: इन फंडों का प्रबंधन अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है जो बाजार की स्थितियों के आधार पर सूचित निर्णय लेते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका निवेश सक्षम हाथों में है।
लचीलापन: ELSS के विपरीत, इसमें कोई लॉक-इन अवधि नहीं है, जिससे आपको अपनी वित्तीय आवश्यकताओं और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करने की सुविधा मिलती है।
पूरी राशि ELSS में क्यों न निवेश करें?
जबकि ELSS एक बेहतरीन टैक्स-सेविंग टूल है, लेकिन यह महत्वपूर्ण है कि इसे ज़्यादा न लगाया जाए। 1.5 लाख रुपये की निवेश सीमा आपको धारा 80C के तहत कर कटौती लाभ का पूरा उपयोग करने की अनुमति देती है। इसके अलावा, अपने निवेश में विविधता लाना अधिक रणनीतिक है।
सक्रिय फंड बनाम इंडेक्स फंड
1.5 लाख रुपये के निवेश के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनना आपके निवेश का 3.5 लाख हिस्सा इंडेक्स फंड में जाने से ज़्यादा फ़ायदेमंद है। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

सक्रिय प्रबंधन: फंड मैनेजर सक्रिय रूप से स्टॉक और सेक्टर चुनते हैं, जिसका लक्ष्य बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।
अनुकूलनशीलता: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बदलती बाज़ार स्थितियों के हिसाब से खुद को ढाल सकते हैं, जबकि इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार का अनुसरण करते हैं, चाहे प्रदर्शन कैसा भी हो।
जोखिम प्रबंधन: सक्रिय फंड जोखिम को कम करने के लिए रणनीतियाँ अपनाते हैं, जो बाज़ार में गिरावट के खिलाफ़ एक बफर प्रदान करते हैं।
नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
इन विविध फंड में निवेश करते समय, प्रत्यक्ष फंड चुनने के बजाय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह लेना उचित है। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

विशेषज्ञ मार्गदर्शन: एक CFP व्यक्तिगत सलाह देता है, जिससे आपको अपने लक्ष्यों के अनुरूप सूचित निवेश निर्णय लेने में मदद मिलती है।
सुविधा: एक CFP सभी प्रशासनिक कार्य संभालता है, जिससे निवेश प्रक्रिया आपके लिए आसान और कम समय लेने वाली हो जाती है।
समग्र वित्तीय योजना: CFP आपके वित्तीय स्वास्थ्य का एक व्यापक दृष्टिकोण प्रदान करते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके सभी निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों की दिशा में मिलकर काम करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
1.5 लाख रुपये ELSS में और शेष 3.5 लाख रुपये सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी फंड में आवंटित करके, आप कर बचत और धन सृजन के बीच संतुलन बनाते हैं। यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि आप अगले 10 वर्षों में अपने निवेश का अधिकतम लाभ उठा रहे हैं।

शुभकामनाएं,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in