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Ramalingam Kalirajan |7322 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 29, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Surajit on Aug 26, 2024English

Money

सर, मेरा नाम सुरजीत चक्रवर्ती है और मैं कोलकाता में अपना 10 साल पुराना फ्लैट 64 लाख रुपये में बेचने की योजना बना रहा हूँ। मैं वर्तमान में 53 वर्ष का हूँ, 30% टैक्स ब्रैकेट में हूँ, और 58 वर्ष की आयु में रिटायर होने का इरादा रखता हूँ। क्या आप कृपया मुझे सलाह दे सकते हैं कि मैं इस 64 लाख रुपये को किस तरह से निवेश करूँ जिससे कर देयता कम हो, रिटायरमेंट के बाद अच्छा अधिशेष उत्पन्न हो, और मुझे जीवन-यापन के खर्चों के लिए हर महीने 50,000 से 60,000 रुपये निकालने की सुविधा मिले?

Ans: 53 की उम्र में, आप रिटायरमेंट के करीब हैं। आप अपना फ्लैट 64 लाख रुपये में बेचने की योजना बना रहे हैं और रिटायरमेंट के बाद नियमित आय सुनिश्चित करना चाहते हैं। आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं: कर देयता को कम करना, रिटायरमेंट के बाद अधिशेष उत्पन्न करना और जीवन-यापन के खर्चों के लिए हर महीने 50,000 से 60,000 रुपये रखना। इन्हें प्राप्त करने के लिए, एक अच्छी तरह से संरचित निवेश रणनीति आवश्यक है। इसमें वृद्धि, आय सृजन और कर दक्षता के बीच सावधानीपूर्वक संतुलन बनाना शामिल होगा।

रियल एस्टेट या बॉन्ड में पुनर्निवेश

LTCG टैक्स बचाने के लिए, आपके पास किसी अन्य संपत्ति में पुनर्निवेश करने या सेक्शन 54EC के तहत विशिष्ट सरकारी बॉन्ड में निवेश करने जैसे विकल्प हैं। किसी अन्य संपत्ति में पुनर्निवेश करने से LTCG टैक्स को टालने या टालने में मदद मिल सकती है। हालाँकि, चूँकि आप रिटायरमेंट के करीब हैं, इसलिए रियल एस्टेट में फंड लगाना आदर्श नहीं हो सकता है।

सेक्शन 54EC बॉन्ड में निवेश करना एक और विकल्प है। ये बॉन्ड सरकार द्वारा जारी किए जाते हैं और इनकी लॉक-इन अवधि 5 साल होती है। अर्जित ब्याज कर योग्य है, लेकिन आपके पूंजीगत लाभ को LTCG टैक्स से छूट मिलेगी। हालाँकि, ये बॉन्ड आपको रिटायरमेंट के लिए ज़रूरी लिक्विडिटी या रिटर्न नहीं दे सकते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना

50,000 से 60,000 रुपये मासिक कमाने के अपने लक्ष्य को देखते हुए, आपको एक विविधतापूर्ण रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने पर ध्यान देना चाहिए। जोखिम, रिटर्न और लिक्विडिटी को संतुलित करने के लिए 64 लाख रुपये को विभिन्न एसेट क्लास में विभाजित किया जा सकता है।

डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश

आपके 64 लाख रुपये का एक बड़ा हिस्सा डेट इंस्ट्रूमेंट्स में लगाया जाना चाहिए। ये स्थिर और अनुमानित रिटर्न देते हैं, जो रिटायरमेंट के बाद नियमित आय के लिए ज़रूरी हैं।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): रिटायर होने के बाद, यह योजना अच्छी ब्याज दर के साथ एक सुरक्षित निवेश प्रदान करती है। ब्याज पर कर लगता है, लेकिन यह नियमित आय प्रदान करती है। वर्तमान ब्याज दर लगभग 7.4% प्रति वर्ष है, और इस योजना की लॉक-इन अवधि 5 वर्ष है।

मासिक आय योजना (MIP): ये म्यूचुअल फंड हैं जो मुख्य रूप से डेट इंस्ट्रूमेंट्स में और एक छोटा हिस्सा इक्विटी में निवेश करते हैं। वे नियमित आय और कुछ पूंजी वृद्धि प्रदान करते हैं। कम जोखिम के लिए एक रूढ़िवादी MIP चुनें।

बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): हालांकि वे कम रिटर्न देते हैं, FD सुरक्षित हैं और गारंटीड रिटर्न देते हैं। लिक्विडिटी और सुरक्षा बनाए रखने के लिए अपने FD को अलग-अलग बैंकों और अवधियों में फैलाएँ।

बैलेंस्ड फंड में निवेश

मुद्रास्फीति का मुकाबला करने और अपने कोष को बढ़ाने के लिए, बैलेंस्ड या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा निवेश करें। ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, मध्यम जोखिम के साथ विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड: ये फंड आम तौर पर इक्विटी में लगभग 40-60% और बाकी डेट में निवेश करते हैं। इक्विटी वाला हिस्सा पूंजी वृद्धि में मदद करता है, जबकि डेट वाला हिस्सा स्थिरता प्रदान करता है। ये फंड लंबी अवधि में शुद्ध डेट फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP)

अपनी मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, म्यूचुअल फंड से सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP) पर विचार करें। SWP के साथ, आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं, जो आपकी ज़रूरत के हिसाब से 50,000 रुपये से 60,000 रुपये प्रति माह है। इक्विटी-ओरिएंटेड फंड से SWP टैक्स-कुशल है क्योंकि केवल कैपिटल गेन्स वाले हिस्से पर ही टैक्स लगता है और वह भी कम दर पर।

लिक्विडिटी बनाए रखना

जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, लिक्विडिटी बनाए रखना महत्वपूर्ण हो जाता है। सुनिश्चित करें कि आपके कॉरपस का एक हिस्सा लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में हो। ये इमरजेंसी फंड की तरह काम करेंगे और आपके लॉन्ग-टर्म निवेश को प्रभावित किए बिना आसानी से नकदी तक पहुँच प्रदान करेंगे।

अपनी जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन करना

चूँकि आप रिटायरमेंट से 5 साल दूर हैं, इसलिए अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें। जहाँ इक्विटी में ज़्यादा रिटर्न मिलता है, वहीं इसमें ज़्यादा जोखिम भी होता है। डेट के प्रति ज़्यादा वेटेज के साथ संतुलित दृष्टिकोण उचित है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, अपने इक्विटी एक्सपोज़र को और कम करने पर विचार करें।

नियमित आय के लिए टैक्स प्लानिंग

आपकी मासिक निकासी पर टैक्स लगेगा। टैक्स कम करने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

टैक्स-फ्री इंस्ट्रूमेंट का उपयोग करें: सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS) और टैक्स-फ्री बॉन्ड (यदि कोई हो) से मिलने वाला ब्याज आपकी टैक्स देनदारी को कम कर सकता है।

इक्विटी फंड से SWP का विकल्प चुनें: जैसा कि पहले बताया गया है, इक्विटी फंड से SWP, डेट फंड से नियमित निकासी की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

योजनाबद्ध निकासी: कम कर स्लैब में रहने के लिए विभिन्न स्रोतों से छोटी राशि निकालें।

नियमित रूप से समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें

आपकी वित्तीय स्थिति और बाजार की स्थिति बदल सकती है। नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और इसे पुनर्संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी आय आवश्यकताओं और जोखिम प्रोफ़ाइल को पूरा करता रहे। सूचित समायोजन करने के लिए समय-समय पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

अंत में

फ्लैट बेचने और रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की आपकी योजना एक बुद्धिमानी भरा कदम है। अपने निवेशों का सावधानीपूर्वक चयन और संतुलन करके, आप कर देयता को कम कर सकते हैं, नियमित आय सुनिश्चित कर सकते हैं और रिटायरमेंट के दौरान वित्तीय सुरक्षा बनाए रख सकते हैं। डेट इंस्ट्रूमेंट्स, बैलेंस्ड फंड और व्यवस्थित निकासी का संयोजन आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Kirtan A Shah | Answer |Ask -Follow

MF Expert, Financial Planner - Answered on Jul 28, 2023

Asked by Anonymous - Jul 27, 2023English

Money

प्रिय महोदय मैं अगले वर्ष सेवानिवृत्त हो जाऊंगा....पैतृक संपत्ति की बिक्री से मुझे 50 लाख रुपये मिलेंगे...कृपया मुझे बताएं कि मैं कैसे और कहां निवेश कर सकता हूं ताकि मुझे इस राशि से कुछ नियमित आय प्राप्त हो सके या यह होगा इसे एफडी (डाकघर/बैंक) में जमा करने की सलाह दी जाती है... कृपया कर भाग पर भी सलाह दें क्योंकि आय संपत्ति की बिक्री से है... अग्रिम धन्यवाद

Ans: इंडेक्सेशन के साथ पूंजीगत लाभ पर 20% टैक्स लगेगा। क्योंकि आप इसे नियमित नकदी प्रवाह के लिए उपयोग करना चाहते हैं, कर का भुगतान न करने से बचने का कोई अन्य तरीका नहीं है। इसे वरिष्ठ नागरिक बचत योजना + एलआईसी पीएमवीवीवाई में जमा करें और यदि शेष पैसा है, तो डेट एमएफ और amp में निवेश करें; 6% SWP लें.

Ramalingam Kalirajan |7322 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 27, 2024

Asked by Anonymous - Aug 26, 2024English

Money

सर, मेरा नाम सुरजीत चक्रवर्ती है और मैं कोलकाता में अपना 10 साल पुराना फ्लैट 64 लाख रुपये में बेचने की योजना बना रहा हूँ। मैं वर्तमान में 53 वर्ष का हूँ, 30% टैक्स ब्रैकेट में हूँ, और 58 वर्ष की आयु में रिटायर होने का इरादा रखता हूँ। क्या आप कृपया मुझे सलाह दे सकते हैं कि मैं इस 64 लाख रुपये को किस तरह से निवेश करूँ जिससे कर देयता कम हो, रिटायरमेंट के बाद अच्छा अधिशेष उत्पन्न हो, और मुझे जीवन-यापन के खर्चों के लिए हर महीने 50,000 से 60,000 रुपये निकालने की सुविधा मिले?

Ans: 53 की उम्र में, आप रिटायरमेंट के करीब हैं। आप अपना फ्लैट 64 लाख रुपये में बेचने की योजना बना रहे हैं और रिटायरमेंट के बाद नियमित आय सुनिश्चित करना चाहते हैं। आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं: कर देयता को कम करना, रिटायरमेंट के बाद अधिशेष उत्पन्न करना और जीवन-यापन के खर्चों के लिए हर महीने 50,000 से 60,000 रुपये रखना। इन्हें प्राप्त करने के लिए, एक अच्छी तरह से संरचित निवेश रणनीति आवश्यक है। इसमें वृद्धि, आय सृजन और कर दक्षता के बीच सावधानीपूर्वक संतुलन बनाना शामिल होगा।

रियल एस्टेट या बॉन्ड में पुनर्निवेश

LTCG टैक्स बचाने के लिए, आपके पास किसी अन्य संपत्ति में पुनर्निवेश करने या सेक्शन 54EC के तहत विशिष्ट सरकारी बॉन्ड में निवेश करने जैसे विकल्प हैं। किसी अन्य संपत्ति में पुनर्निवेश करने से LTCG टैक्स को टालने या टालने में मदद मिल सकती है। हालाँकि, चूँकि आप रिटायरमेंट के करीब हैं, इसलिए रियल एस्टेट में फंड लगाना आदर्श नहीं हो सकता है।

सेक्शन 54EC बॉन्ड में निवेश करना एक और विकल्प है। ये बॉन्ड सरकार द्वारा जारी किए जाते हैं और इनकी लॉक-इन अवधि 5 साल होती है। अर्जित ब्याज कर योग्य है, लेकिन आपके पूंजीगत लाभ को LTCG टैक्स से छूट मिलेगी। हालाँकि, ये बॉन्ड आपको रिटायरमेंट के लिए ज़रूरी लिक्विडिटी या रिटर्न नहीं दे सकते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना

50,000 से 60,000 रुपये मासिक कमाने के अपने लक्ष्य को देखते हुए, आपको एक विविधतापूर्ण रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने पर ध्यान देना चाहिए। जोखिम, रिटर्न और लिक्विडिटी को संतुलित करने के लिए 64 लाख रुपये को विभिन्न एसेट क्लास में विभाजित किया जा सकता है।

डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश

आपके 64 लाख रुपये का एक बड़ा हिस्सा डेट इंस्ट्रूमेंट्स में लगाया जाना चाहिए। ये स्थिर और अनुमानित रिटर्न देते हैं, जो रिटायरमेंट के बाद नियमित आय के लिए ज़रूरी हैं।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): रिटायर होने के बाद, यह योजना अच्छी ब्याज दर के साथ एक सुरक्षित निवेश प्रदान करती है। ब्याज पर कर लगता है, लेकिन यह नियमित आय प्रदान करती है। वर्तमान ब्याज दर लगभग 7.4% प्रति वर्ष है, और इस योजना की लॉक-इन अवधि 5 वर्ष है।

मासिक आय योजना (MIP): ये म्यूचुअल फंड हैं जो मुख्य रूप से डेट इंस्ट्रूमेंट्स में और एक छोटा हिस्सा इक्विटी में निवेश करते हैं। वे नियमित आय और कुछ पूंजी वृद्धि प्रदान करते हैं। कम जोखिम के लिए एक रूढ़िवादी MIP चुनें।

बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): हालांकि वे कम रिटर्न देते हैं, FD सुरक्षित हैं और गारंटीड रिटर्न देते हैं। लिक्विडिटी और सुरक्षा बनाए रखने के लिए अपने FD को अलग-अलग बैंकों और अवधियों में फैलाएँ।

बैलेंस्ड फंड में निवेश

मुद्रास्फीति का मुकाबला करने और अपने कोष को बढ़ाने के लिए, बैलेंस्ड या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा निवेश करें। ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, मध्यम जोखिम के साथ विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड: ये फंड आम तौर पर इक्विटी में लगभग 40-60% और बाकी डेट में निवेश करते हैं। इक्विटी वाला हिस्सा पूंजी वृद्धि में मदद करता है, जबकि डेट वाला हिस्सा स्थिरता प्रदान करता है। ये फंड लंबी अवधि में शुद्ध डेट फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP)

अपनी मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, म्यूचुअल फंड से सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP) पर विचार करें। SWP के साथ, आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं, जो आपकी ज़रूरत के हिसाब से 50,000 रुपये से 60,000 रुपये प्रति माह है। इक्विटी-ओरिएंटेड फंड से SWP टैक्स-कुशल है क्योंकि केवल कैपिटल गेन्स वाले हिस्से पर ही टैक्स लगता है और वह भी कम दर पर।

लिक्विडिटी बनाए रखना

जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, लिक्विडिटी बनाए रखना महत्वपूर्ण हो जाता है। सुनिश्चित करें कि आपके कॉरपस का एक हिस्सा लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में हो। ये इमरजेंसी फंड की तरह काम करेंगे और आपके लॉन्ग-टर्म निवेश को प्रभावित किए बिना आसानी से नकदी तक पहुँच प्रदान करेंगे।

अपनी जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन करना

चूँकि आप रिटायरमेंट से 5 साल दूर हैं, इसलिए अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें। जहाँ इक्विटी में ज़्यादा रिटर्न मिलता है, वहीं इसमें ज़्यादा जोखिम भी होता है। डेट के प्रति ज़्यादा वेटेज के साथ संतुलित दृष्टिकोण उचित है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, अपने इक्विटी एक्सपोज़र को और कम करने पर विचार करें।

नियमित आय के लिए टैक्स प्लानिंग

आपकी मासिक निकासी पर टैक्स लगेगा। टैक्स कम करने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

टैक्स-फ्री इंस्ट्रूमेंट का उपयोग करें: सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS) और टैक्स-फ्री बॉन्ड (यदि कोई हो) से मिलने वाला ब्याज आपकी टैक्स देनदारी को कम कर सकता है।

इक्विटी फंड से SWP का विकल्प चुनें: जैसा कि पहले बताया गया है, इक्विटी फंड से SWP, डेट फंड से नियमित निकासी की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

योजनाबद्ध निकासी: कम कर स्लैब में रहने के लिए विभिन्न स्रोतों से छोटी राशि निकालें।

नियमित रूप से समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें

आपकी वित्तीय स्थिति और बाजार की स्थिति बदल सकती है। नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और इसे पुनर्संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी आय आवश्यकताओं और जोखिम प्रोफ़ाइल को पूरा करता रहे। सूचित समायोजन करने के लिए समय-समय पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

अंत में

फ्लैट बेचने और रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की आपकी योजना एक बुद्धिमानी भरा कदम है। अपने निवेशों का सावधानीपूर्वक चयन और संतुलन करके, आप कर देयता को कम कर सकते हैं, नियमित आय सुनिश्चित कर सकते हैं और रिटायरमेंट के दौरान वित्तीय सुरक्षा बनाए रख सकते हैं। डेट इंस्ट्रूमेंट्स, बैलेंस्ड फंड और व्यवस्थित निकासी का संयोजन आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |7322 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 02, 2024

Question by Surajit - Aug 26, 2024English

Money

सर, मेरा नाम सुरजीत चक्रवर्ती है और मैं कोलकाता में अपना 10 साल पुराना फ्लैट 64 लाख रुपये में बेचने की योजना बना रहा हूँ। मैं वर्तमान में 53 वर्ष का हूँ, 30% टैक्स ब्रैकेट में हूँ, और 58 वर्ष की आयु में रिटायर होने का इरादा रखता हूँ। क्या आप कृपया मुझे सलाह दे सकते हैं कि मैं इस 64 लाख रुपये को किस तरह से निवेश करूँ जिससे कर देयता कम हो, रिटायरमेंट के बाद अच्छा अधिशेष उत्पन्न हो, और मुझे जीवन-यापन के खर्चों के लिए हर महीने 50,000 से 60,000 रुपये निकालने की सुविधा मिले?

Ans: 53 की उम्र में, आप रिटायरमेंट के करीब हैं। आप अपना फ्लैट 64 लाख रुपये में बेचने की योजना बना रहे हैं और रिटायरमेंट के बाद नियमित आय सुनिश्चित करना चाहते हैं। आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं: कर देयता को कम करना, रिटायरमेंट के बाद अधिशेष उत्पन्न करना और जीवन-यापन के खर्चों के लिए हर महीने 50,000 से 60,000 रुपये रखना। इन्हें प्राप्त करने के लिए, एक अच्छी तरह से संरचित निवेश रणनीति आवश्यक है। इसमें वृद्धि, आय सृजन और कर दक्षता के बीच सावधानीपूर्वक संतुलन बनाना शामिल होगा।

रियल एस्टेट या बॉन्ड में पुनर्निवेश

LTCG टैक्स बचाने के लिए, आपके पास किसी अन्य संपत्ति में पुनर्निवेश करने या सेक्शन 54EC के तहत विशिष्ट सरकारी बॉन्ड में निवेश करने जैसे विकल्प हैं। किसी अन्य संपत्ति में पुनर्निवेश करने से LTCG टैक्स को टालने या टालने में मदद मिल सकती है। हालाँकि, चूँकि आप रिटायरमेंट के करीब हैं, इसलिए रियल एस्टेट में फंड लगाना आदर्श नहीं हो सकता है।

सेक्शन 54EC बॉन्ड में निवेश करना एक और विकल्प है। ये बॉन्ड सरकार द्वारा जारी किए जाते हैं और इनकी लॉक-इन अवधि 5 साल होती है। अर्जित ब्याज कर योग्य है, लेकिन आपके पूंजीगत लाभ को LTCG टैक्स से छूट मिलेगी। हालाँकि, ये बॉन्ड आपको रिटायरमेंट के लिए ज़रूरी लिक्विडिटी या रिटर्न नहीं दे सकते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना

50,000 से 60,000 रुपये मासिक कमाने के अपने लक्ष्य को देखते हुए, आपको एक विविधतापूर्ण रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने पर ध्यान देना चाहिए। जोखिम, रिटर्न और लिक्विडिटी को संतुलित करने के लिए 64 लाख रुपये को विभिन्न एसेट क्लास में विभाजित किया जा सकता है।

डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश

आपके 64 लाख रुपये का एक बड़ा हिस्सा डेट इंस्ट्रूमेंट्स में लगाया जाना चाहिए। ये स्थिर और अनुमानित रिटर्न देते हैं, जो रिटायरमेंट के बाद नियमित आय के लिए ज़रूरी हैं।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): रिटायर होने के बाद, यह योजना अच्छी ब्याज दर के साथ एक सुरक्षित निवेश प्रदान करती है। ब्याज पर कर लगता है, लेकिन यह नियमित आय प्रदान करती है। वर्तमान ब्याज दर लगभग 7.4% प्रति वर्ष है, और इस योजना की लॉक-इन अवधि 5 वर्ष है।

मासिक आय योजना (MIP): ये म्यूचुअल फंड हैं जो मुख्य रूप से डेट इंस्ट्रूमेंट्स में और एक छोटा हिस्सा इक्विटी में निवेश करते हैं। वे नियमित आय और कुछ पूंजी वृद्धि प्रदान करते हैं। कम जोखिम के लिए एक रूढ़िवादी MIP चुनें।

बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): हालांकि वे कम रिटर्न देते हैं, FD सुरक्षित हैं और गारंटीड रिटर्न देते हैं। लिक्विडिटी और सुरक्षा बनाए रखने के लिए अपने FD को अलग-अलग बैंकों और अवधियों में फैलाएँ।

बैलेंस्ड फंड में निवेश

मुद्रास्फीति का मुकाबला करने और अपने कोष को बढ़ाने के लिए, बैलेंस्ड या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा निवेश करें। ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, मध्यम जोखिम के साथ विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड: ये फंड आम तौर पर इक्विटी में लगभग 40-60% और बाकी डेट में निवेश करते हैं। इक्विटी वाला हिस्सा पूंजी वृद्धि में मदद करता है, जबकि डेट वाला हिस्सा स्थिरता प्रदान करता है। ये फंड लंबी अवधि में शुद्ध डेट फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP)

अपनी मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, म्यूचुअल फंड से सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP) पर विचार करें। SWP के साथ, आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं, जो आपकी ज़रूरत के हिसाब से 50,000 रुपये से 60,000 रुपये प्रति माह है। इक्विटी-ओरिएंटेड फंड से SWP टैक्स-कुशल है क्योंकि केवल कैपिटल गेन्स वाले हिस्से पर ही टैक्स लगता है और वह भी कम दर पर।

लिक्विडिटी बनाए रखना

जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, लिक्विडिटी बनाए रखना महत्वपूर्ण हो जाता है। सुनिश्चित करें कि आपके कॉरपस का एक हिस्सा लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD में हो। ये इमरजेंसी फंड की तरह काम करेंगे और आपके लॉन्ग-टर्म निवेश को प्रभावित किए बिना आसानी से नकदी तक पहुँच प्रदान करेंगे।

अपनी जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन करना

चूँकि आप रिटायरमेंट से 5 साल दूर हैं, इसलिए अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें। जहाँ इक्विटी में ज़्यादा रिटर्न मिलता है, वहीं इसमें ज़्यादा जोखिम भी होता है। डेट के प्रति ज़्यादा वेटेज के साथ संतुलित दृष्टिकोण उचित है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, अपने इक्विटी एक्सपोज़र को और कम करने पर विचार करें।

नियमित आय के लिए टैक्स प्लानिंग

आपकी मासिक निकासी पर टैक्स लगेगा। टैक्स कम करने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

टैक्स-फ्री इंस्ट्रूमेंट का उपयोग करें: सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS) और टैक्स-फ्री बॉन्ड (यदि कोई हो) से मिलने वाला ब्याज आपकी टैक्स देनदारी को कम कर सकता है।

इक्विटी फंड से SWP का विकल्प चुनें: जैसा कि पहले बताया गया है, इक्विटी फंड से SWP, डेट फंड से नियमित निकासी की तुलना में अधिक कर-कुशल है।

योजनाबद्ध निकासी: कम कर स्लैब में रहने के लिए विभिन्न स्रोतों से छोटी राशि निकालें।

नियमित रूप से समीक्षा करें और पुनर्संतुलित करें

आपकी वित्तीय स्थिति और बाजार की स्थिति बदल सकती है। नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और इसे पुनर्संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपकी आय आवश्यकताओं और जोखिम प्रोफ़ाइल को पूरा करता रहे। सूचित समायोजन करने के लिए समय-समय पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

अंत में

फ्लैट बेचने और रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की आपकी योजना एक बुद्धिमानी भरा कदम है। अपने निवेशों का सावधानीपूर्वक चयन और संतुलन करके, आप कर देयता को कम कर सकते हैं, नियमित आय सुनिश्चित कर सकते हैं और रिटायरमेंट के दौरान वित्तीय सुरक्षा बनाए रख सकते हैं। डेट इंस्ट्रूमेंट्स, बैलेंस्ड फंड और व्यवस्थित निकासी का संयोजन आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

नवीनतम प्रश्न

Ravi Mittal |473 Answers |Ask -Follow

Dating, Relationships Expert - Answered on Dec 23, 2024

Asked by Anonymous - Dec 22, 2024English

Relationship

Hello sir Sir meri ek friend relationship mai hai lekin uska boyfriend usko bohot torcher karta hai abuse bolta hai jis karn meri friend uske sath break up karna chahti hai but wo ladka usko blackmail kar raha hai ke wo uske maa baap ko bata dega aur ladki Aisa nhi chahti uske maa baap ko pata chala to uski study rukwa denge meri friend bohot pareshan hai usko kya Karna chahiye

Ans: प्रिय अनाम,
मेरा विश्वास करो, सही बात यह है कि उसके माता-पिता को इस बारे में सूचित किया जाए। यातना एक गंभीर मामला है और उसे इसे बर्दाश्त नहीं करना चाहिए। मुझे बहुत खेद है कि उसके साथ ऐसा हो रहा है, लेकिन कृपया उसे उस लड़के से संबंध तोड़ने और अपने माता-पिता को सच्चाई बताने के लिए प्रोत्साहित करें। वह बस यह बता सकती है कि वह किसी को पसंद करती थी, लेकिन अब नहीं करती। इस तरह, वह लड़का उसे अब ब्लैकमेल नहीं कर सकता और उसके माता-पिता को भी पता चल जाएगा कि वह अब उसके साथ नहीं है।

उम्मीद है कि यह मददगार होगा।

Radheshyam Zanwar |1108 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 23, 2024

Asked by Anonymous - Dec 23, 2024English

Career

नमस्ते सर, मैंने NRI कोटे के तहत BDS पर एक अभिभावक की क्वेरी देखी है। मेरी बेटी की वर्तमान पढ़ाई के आधार पर, मैं आपसे महात्मा गांधी पोस्ट ग्रेजुएट इंस्टीट्यूट ऑफ डेंटल साइंसेज, पांडिचेरी के NRI कोटे का पता लगाने का अनुरोध करता हूं, जो NRI कोटा वाला एक सरकारी कॉलेज है और फीस भी बहुत कम है। सरकारी कॉलेज होने के कारण मरीजों का आना-जाना भी अच्छा है। प्रवेश पांडिचेरी सरकार के CENTAC के माध्यम से होता है।

Ans: नमस्ते प्रिय
जहां तक एनआरआई कोटे का सवाल है, अधिक सटीक और विश्वसनीय जानकारी के लिए उक्त कॉलेज की आधिकारिक वेबसाइट पर जाना या सीधे प्रशासन से बात करना बेहतर है। फीस बदलती रहती है और संस्थान के हिसाब से बदलती रहती है। अगर आपकी बेटी अच्छे अंक लाती है, तो उसे CENTAC (केंद्रीकृत प्रवेश समिति) के माध्यम से पांडिचेरी में प्रवेश मिल सकता है। यह स्पष्ट नहीं है कि आप केवल पांडिचेरी पर ही ध्यान क्यों दे रहे हैं। ऐसे कई कॉलेज हैं जहां आपकी बेटी एनआरआई कोटे के माध्यम से आसानी से कॉलेज या किसी अच्छे निजी कॉलेज में प्रवेश पा सकती है। सरकारी और निजी कॉलेज में मरीजों का प्रवाह लगभग एक जैसा ही है।

अगर संतुष्ट हैं, तो कृपया मुझे लाइक और फॉलो करें।
अगर जवाब से असंतुष्ट हैं, तो कृपया बिना किसी हिचकिचाहट के दोबारा पूछें।
धन्यवाद।

राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |1108 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 23, 2024

Asked by Anonymous - Dec 23, 2024English

Career

1) भारत में आईआईटी की सूची, राज्यवार 2)आईआईटियन बनने की पद्धति क्या है 3) भारत में 2024-25 आईआईटी प्रवेश संस्थान के लिए कटऑफ क्या है।

Ans: नमस्ते प्रिय।
यहाँ आपके प्रश्न का बिंदुवार उत्तर दिया गया है:
(1) किसी भी IIT वेबसाइट (यानी IIT दिल्ली या कानपुर) पर जाएँ, और आपको राज्यवार सूची मिल जाएगी। या बस निम्नलिखित लिंक को कॉपी करें और इसे अपने ब्राउज़र में पेस्ट करें: https://sites.google.com/d/1Jkk3M1VMmz-cAt9715bsTdB8_-HX3zhc/p/1tl1rYT3HOt1z5JjSkfujneMhN6FJCOpo/edit
(2) IITan बनने के लिए, पहले JEE (मेन) और फिर JEE (एडवांस) क्रैक करें। अपनी रैंक के आधार पर IIT कॉलेज में प्रवेश लें। कोर्स पास करें। फिर आपको IITas के रूप में बुलाया/मान्यता दी जाएगी।
(3) कटऑफ संस्थान से संस्थान और कोर्स-वार अलग-अलग होता है। ब्रांच-वार सटीक कटऑफ जानने के लिए कानपुर / मद्रास IIT वेबसाइट पर जाना बेहतर होगा।
अगर संतुष्ट हैं, तो कृपया मुझे लाइक और फॉलो करें।
यदि उत्तर से असंतुष्ट हों तो कृपया बिना किसी हिचकिचाहट के पुनः पूछें।
धन्यवाद।

राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |7322 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 23, 2024

Question by Anil - Dec 23, 2024English

Money

नमस्ते श्री रामलिंगम, क्या मैं अपने बच्चों की शिक्षा (अभी 4 महीने का है) के लिए 10 लाख के निवेश के लिए नई एसेट क्लास (स्पेशलाइज्ड इन्वेस्टमेंट फंड SIF) देख सकता हूँ। आपकी प्रतिक्रिया के लिए धन्यवाद।

Ans: अपने बच्चे की शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये का निवेश करना एक सोच-समझकर लिया गया फैसला है।

आपका बच्चा 4 महीने का है, इसलिए आपके पास निवेश के लिए लंबी अवधि है।

फिलहाल, SIF अभी लॉन्च या चालू नहीं हुआ है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: एक विश्वसनीय विकल्प
शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड सिद्ध हैं।

वे 15-18 साल की अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि प्रदान करते हैं।

कंपाउंडिंग से लाभ उठाने के लिए अभी से निवेश करना शुरू करें।

लगातार ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।

प्रतीक्षा करें और SIF प्रदर्शन का निरीक्षण करें
SIF एक नया एसेट क्लास है और इसका प्रदर्शन ट्रैक रिकॉर्ड नहीं है।

इसके लॉन्च होने का इंतजार करना और इसकी स्थिरता की समीक्षा करना बुद्धिमानी है।

फंड के रिटर्न, जोखिम प्रोफाइल और प्रबंधन गुणवत्ता का आकलन करें।

बिना जांचे-परखे एसेट में निवेश करने से अनावश्यक रूप से जोखिम बढ़ सकता है।

समय के साथ निवेश में विविधता लाएं
शुरुआत में, वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

बाद में, जब SIF स्थिर हो जाए और अच्छा प्रदर्शन करे, तो इस पर विचार करें।

बाजार की जानकारी के आधार पर धीरे-धीरे परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएं।

अंतिम जानकारी
अपने बच्चे की शिक्षा निधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें।

अगले कुछ वर्षों में SIF के लॉन्च और प्रदर्शन पर नज़र रखें।

SIF पर तभी निर्णय लें जब इसका ट्रैक रिकॉर्ड ठोस हो।

अपने निवेश को अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Milind Vadjikar |790 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Dec 23, 2024

Asked by Anonymous - Nov 27, 2024English

Money

सर, मेरे पास 10 वर्षों के लिए 8% ब्याज के साथ 25 लाख रुपये का ऋण है। मेरी EMI 31562/माह है। मैंने अपनी सारी ऋण राशि कृषि भूमि, एक घर, एक प्लॉट खरीदने के लिए निवेश कर दी है। मुझे घर से 5k किराया मिल रहा है। लेकिन भारी EMI के कारण मेरी वित्तीय स्थिति गड़बड़ा गई है। मेरा वेतन 76000/माह है और मैं एक सरकारी कर्मचारी हूँ। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि मुझे क्या करना चाहिए।

Ans: नमस्ते;

क्या आप GPF से आंशिक निकासी कर सकते हैं?

यदि हाँ, तो इसका उपयोग ऋण चुकाने और EMI के बोझ को कम करने के लिए करें।

अपने उपयोग के लिए घर को छोड़कर, उधार लिए गए पैसे से कभी भी निवेश न करें।

सबसे खराब स्थिति में कृषि भूमि या प्लॉट बेच दें और उससे प्राप्त राशि का उपयोग बकाया ऋण और EMI व्यय को कम करने के लिए करें।

शुभकामनाएँ;

Milind Vadjikar |790 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Dec 23, 2024

Question by Gaurav - Dec 22, 2024English

Money

मैं और मेरी पत्नी 32 साल के हैं। हमारी आदर्श सेवानिवृत्ति राशि क्या होगी। मेरा अनुमान है कि 20 करोड़। अगर मैं गलत हूं तो मुझे सुधारें। मेरी वर्तमान बचत और आय इस प्रकार है - 1) कुल मिलाकर 2,40,000 रुपये प्रति माह घर ले जाते हैं। 2) हम दोनों के पास पिछले 7 सालों से PPF है, जिसमें हम हर साल 1.5 लाख का योगदान कर रहे हैं और 60 साल की उम्र तक इसे जारी रखने की योजना बना रहे हैं। 3) LIC हमें 60 साल की उम्र में 2 करोड़ देगी। 4) NPS में हम 2022 तक हर साल 1 लाख का योगदान करेंगे, संयुक्त योजनाएँ 60 साल की उम्र तक जारी रहेंगी। 5) SIP का म्यूचुअल फंड, पिछले 1 साल से हर महीने 10,000 रुपये, संयुक्त योजनाएँ 60 साल की उम्र तक जारी रहेंगी। 6) APY में हमें 60 साल की उम्र में हर महीने 5000 मिलेंगे। 7) 36 लाख रुपये की FD 8) 15 लाख रुपये के गोल्ड बॉन्ड 9) FD के रूप में 1.6 करोड़ रुपये विरासत में मिले 10) 40 लाख का मेडिक्लेम है और खुद का घर है। 11) हर महीने का खर्च करीब 40,000 रुपये है। 12) 1 साल का बच्चा हो। 13) 8 लाख का पीएफ हो और 60 साल की उम्र तक बढ़ता रहे। ग्रेच्युटी को भी ध्यान में रखें।

Ans: नमस्ते;

6% मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए आपकी वर्तमान मासिक आय की आवश्यकता 2.4 लाख है जो 28 वर्ष बाद (आपकी सेवानिवृत्ति की आयु 60 वर्ष होने पर) बढ़कर 12.27 लाख हो जाएगी।

मान लें कि सेवानिवृत्ति के समय आपके खर्च कम हो जाएंगे, तो आपको उस समय अपने खर्चों को पूरा करने के लिए इस आय का 75% चाहिए होगा, इसलिए आपको 9.2 लाख की मासिक आय की आवश्यकता हो सकती है।

इस आय को उत्पन्न करने के लिए आपको 60 वर्ष की आयु में 27 करोड़ (न्यूनतम) के कोष की आवश्यकता हो सकती है, जो कर-पश्चात मासिक आय लगभग 9.2 लाख उत्पन्न कर सकता है।

आपके निवेश इस प्रकार बढ़ेंगे,

1. पीपीएफ: 35 वर्षों के लिए प्रति व्यक्ति प्रति वर्ष 1.5 लाख, लगभग 4.32 करोड़ के कोष में विकसित होगा। (6.9% रिटर्न माना जाता है)

2. LIC: पॉलिसी की परिपक्वता राशि 60 वर्ष की आयु में 2 करोड़ प्रदान करेगी।

3. NPS: प्रति व्यक्ति प्रति वर्ष 1 लाख रुपये 60 वर्ष की आयु में 2.5 करोड़ की राशि में बदल सकते हैं। (8% रिटर्न माना जाता है)

4. 10 हजार का MF SIP 60 वर्ष की आयु में 2.05 करोड़ की राशि में बदल सकता है। (10% रिटर्न माना जाता है)

5. 36 लाख की FD 60 वर्ष की आयु तक रखने पर 2.1 करोड़ की राशि में बदल सकती है। (6.5% रिटर्न माना जाता है)

6. बॉन्ड के रूप में सोना अगर गोल्ड म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश किया जाए और 60 वर्ष की आयु तक रखा जाए तो लगभग 1.1 करोड़ का कोष प्राप्त हो सकता है। (7% रिटर्न माना जाता है)

7. विरासत में मिले फंड को अगर 60 वर्ष की आयु तक FD में रखा जाए तो 9.9 करोड़ का कोष प्राप्त हो सकता है। (6.5% रिटर्न माना जाता है)

8. 60 वर्ष की आयु में EPF की राशि बढ़कर लगभग 1.8 करोड़ हो जाने की उम्मीद है। (7% रिटर्न माना जाता है)

60 वर्ष की आयु में निवेश मूल्यों का योग लगभग 25.77 करोड़ की राशि दर्शाता है, जिससे लगभग 1.23 करोड़ का अंतर होने का संकेत मिलता है।

आप अब 7 हजार का एक और मासिक सिप शुरू कर सकते हैं, जो 60 वर्ष की आयु तक बढ़कर लगभग 1.3 करोड़ हो सकता है। (10% रिटर्न माना जाता है)

यदि मेडिक्लेम पॉलिसी नियोक्ता की है, तो अपने परिवार के लिए सेवानिवृत्ति के बाद की जरूरतों के लिए 50-55 वर्ष की आयु के बाद एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य सेवा कवर खरीदें।

मुझे लगता है कि आप दोनों के पास LIC पॉलिसी के अलावा पर्याप्त टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर है।

आपके बच्चे की शिक्षा और परिवार के विस्तार के लिए वित्तीय लक्ष्य, यदि कोई हो, तो यहां शामिल नहीं है। आपको इसके लिए उचित योजना बनाने की आवश्यकता हो सकती है।

साथ ही, ऐसा प्रतीत होता है कि इक्विटी में आपका आवंटन काफी कम है, हो सकता है कि यह सीमित जोखिम उठाने की क्षमता के कारण हो, लेकिन आपके पास समय है और हालांकि अल्पावधि से मध्यम अवधि (5-7 वर्ष) इक्विटी परिसंपत्ति वर्ग अस्थिरता के कारण प्रभावित हो सकता है, लेकिन दीर्घावधि (10 वर्ष+) में उन्होंने अच्छा मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न प्रदर्शित किया है, इसलिए हो सकता है कि आप अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप हाइब्रिड फंड के माध्यम से आवंटन बढ़ाने पर विचार करें।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
X: @mars_invest

Milind Vadjikar |790 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Dec 23, 2024

Asked by Anonymous - Dec 22, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 31 साल का हूँ। मेरी मौजूदा सैलरी 16 लाख प्रति वर्ष है। मैं 50 साल में 1 करोड़ के साथ रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास अभी बच्चे नहीं हैं। क्या आप कृपया मेरी मदद कर सकते हैं?

Ans: नमस्ते;

यदि आप अभी फ्लेक्सीकैप प्रकार के म्यूचुअल फंड में 12 हजार का निवेश शुरू करते हैं और इसे 50 वर्ष की आयु तक जारी रखते हैं, तो आप अपनी इच्छानुसार 1 करोड़ से अधिक का कोष जमा कर सकते हैं।

आप इस श्रेणी में शीर्ष चतुर्थक से कोई भी फंड चुन सकते हैं।

अपने और परिवार के लिए पर्याप्त टर्म लाइफ कवर और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

खुशहाल निवेश;

Milind Vadjikar |790 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Dec 23, 2024

Asked by Anonymous - Dec 23, 2024English

Money

Railway se nikal diya gya hu kya mujhe mere nps ka paisa milega

Ans: नमस्ते;

अगर आपकी उम्र 60 साल से कम है और आप एनपीएस से बाहर निकलना चाहते हैं तो आपको अपने कोष का केवल 20% ही मिलेगा जबकि बाकी 80% के लिए आपको अनिवार्य रूप से एन्युटी खरीदनी होगी।

अगर आपका कोष 2.5 लाख या उससे कम है तो आप पूरी राशि एकमुश्त निकाल सकते हैं।

उम्मीद है कि आपने एनपीएस में योगदान करते हुए कम से कम 5 साल पूरे कर लिए होंगे।

शुभकामनाएं;

Ramalingam Kalirajan |7322 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 23, 2024

Question by DINESH - Dec 22, 2024English

Money

Meri family ki income 80 lakhs hai yearly aur 40 lakhs expense hai aur age meri 48 hai capital family ki 4 cr hai to unko kaise manage aur kaha invest kare

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
वार्षिक आय: 80 लाख रुपये
वार्षिक व्यय: 40 लाख रुपये
उपलब्ध पूंजी: 4 करोड़ रुपये
आयु: 48 वर्ष
आपकी आय और मौजूदा पूंजी एक मजबूत आधार प्रदान करती है। उचित योजना के साथ, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

मुख्य वित्तीय लक्ष्य
सेवानिवृत्ति योजना: अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली को बनाए रखने के लिए एक कोष बनाएँ।
धन वृद्धि: मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के लिए पूंजी निवेश करें।
जोखिम प्रबंधन: परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।
कर दक्षता: कर देनदारियों को कम करने के लिए निवेश को अनुकूलित करें।
सुझाया गया निवेश आवंटन
1. आपातकालीन निधि
लिक्विड फंड या उच्च-ब्याज बचत खाते में 6-12 महीने के खर्च (20-40 लाख रुपये) बनाए रखें।
यह किसी भी अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।
2. इक्विटी म्यूचुअल फंड
अपनी पूंजी का 50-60% (लगभग 2-2.4 करोड़ रुपये) इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।
ग्रोथ के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड जैसे डायवर्सिफाइड फंड का इस्तेमाल करें। लचीलेपन और सक्रिय प्रबंधन की कमी के कारण इंडेक्स फंड से बचें। अनुशासित निवेश के लिए व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) के माध्यम से मासिक निवेश करें। 3. डेट निवेश अपनी पूंजी का 20-25% (80 लाख-1 करोड़ रुपये) डेट म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट में निवेश करें। स्थिरता और अनुमानित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए कम जोखिम वाले फंड चुनें। ये फंड बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा जाल के रूप में काम करते हैं। 4. बच्चों की शिक्षा या विवाह शिक्षा या विवाह जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए फंड आवंटित करें। अधिक रिटर्न के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड या इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। 5. रिटायरमेंट प्लानिंग 48 की उम्र में रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने पर ध्यान दें। अपनी पूंजी का 20% (80 लाख रुपये) रिटायरमेंट-विशिष्ट निवेशों में आवंटित करें। ग्रोथ और सुरक्षा के लिए इक्विटी और डेट के मिश्रण का उपयोग करें। जोखिम प्रबंधन
जीवन बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 2-3 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर हो।
यह आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की रक्षा करता है।
स्वास्थ्य बीमा
25-30 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा प्लान लें।
बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों को संबोधित करने के लिए गंभीर बीमारी कवरेज शामिल करें।
कर दक्षता
ELSS म्यूचुअल फंड या PPF में निवेश करके धारा 80C के लाभों को अधिकतम करें।
धारा 80CCD के तहत अतिरिक्त कर कटौती के लिए NPS का उपयोग करें।
देनदारियों को कम करने के लिए कर-कुशल साधनों में निवेश करें।
नियमित निगरानी
हर छह महीने में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने निवेश की समीक्षा करें।
बाजार के रुझान और जीवन में बदलाव के साथ संरेखित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास उच्च आय और महत्वपूर्ण पूंजी के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है।
अनुशासित निवेश, जोखिम प्रबंधन और कर दक्षता के साथ, आप अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं और अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |7322 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 23, 2024

Asked by Anonymous - Dec 22, 2024English

Money

नमस्कार सर, मैं 30 वर्ष का हूँ और अगले 30 वर्षों के लिए मिड कैप म्यूचुअल फंड में 10,000/- प्रति माह की दर से SIP शुरू करना चाहता हूँ, जिसका लक्ष्य 20 करोड़ रुपये (18-20%/वर्ष) है। आपसे अनुरोध है कि मुझे MF उद्योग में भविष्य में आने वाले जोखिमों और अगले 30 वर्षों के लिए फंड हाउस की स्थिरता के बारे में मार्गदर्शन करें।

Ans: मिड-कैप म्यूचुअल फंड में हर महीने 10,000 रुपये का निवेश करना एक सराहनीय रणनीति है। यह 30 साल में 20 करोड़ रुपये का मजबूत कोष हासिल करने की आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। हालांकि, इसमें जोखिम और विचार हैं जिन पर ध्यान देना होगा।

1. म्यूचुअल फंड उद्योग में संभावित जोखिम
बाजार में उतार-चढ़ाव
मिड-कैप फंड लार्ज-कैप फंड की तुलना में अधिक अस्थिर होते हैं।

बाजार में सुधार के दौरान अल्पकालिक उतार-चढ़ाव रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं।

आर्थिक मंदी
आर्थिक अस्थिरता मिड-कैप शेयरों पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकती है।

ऐसी मंदी फंड के विकास पथ को कम कर सकती है।

विनियामक परिवर्तन
सेबी और सरकारी विनियमन म्यूचुअल फंड संचालन को प्रभावित कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, कराधान या निवेश सीमा में बदलाव रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं।

मुद्रास्फीति जोखिम
मुद्रास्फीति 30 वर्षों में क्रय शक्ति और वास्तविक रिटर्न को कम कर सकती है।

इस जोखिम को आपके दीर्घकालिक लक्ष्य में शामिल किया जाना चाहिए।

2. फंड हाउस की स्थिरता के जोखिम
फंड हाउस की स्थिरता
खराब ट्रैक रिकॉर्ड वाला फंड हाउस 30 साल तक नहीं चल सकता।

मजबूत प्रशासन वाला एक स्थापित और प्रतिष्ठित फंड हाउस चुनें।

फंड मैनेजर का जोखिम
प्रदर्शन फंड मैनेजर के निर्णयों पर निर्भर करता है।

मैनेजर के बदलाव फंड की रणनीति और स्थिरता को प्रभावित कर सकते हैं।

परिचालन जोखिम
फंड हाउस को प्रौद्योगिकी विफलताओं या खराब अनुपालन जैसे जोखिमों का सामना करना पड़ सकता है।

फंड हाउस की परिचालन शक्ति और जोखिम प्रबंधन नीतियों की पुष्टि करें।

3. यथार्थवादी रिटर्न की उम्मीदें
30 वर्षों में 18-20% वार्षिक रिटर्न की उम्मीद करना आशावादी है।

ऐतिहासिक डेटा से पता चलता है कि मिड-कैप फंड औसतन 12-15% रिटर्न देते हैं।

उच्च रिटर्न पर भरोसा करने से अवास्तविक उम्मीदें हो सकती हैं।

4. स्थिरता के लिए विविधीकरण
अपने लक्ष्य के लिए केवल मिड-कैप फंड पर निर्भर न रहें।

अस्थिरता को कम करने के लिए लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड के साथ विविधीकरण करें।

संतुलित फंड विकास और स्थिरता का मिश्रण प्रदान कर सकते हैं।

5. आवधिक समीक्षा का महत्व
अपने SIP प्रदर्शन की नियमित रूप से निगरानी करें, कम से कम साल में एक बार।

बेंचमार्क और साथियों के मुकाबले फंड के प्रदर्शन का आकलन करें।

अपने लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाने के लिए आवश्यक समायोजन करें।

6. सक्रिय फंड प्रबंधन की भूमिका
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर बाजारों के दौरान बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

फंड मैनेजर सक्रिय रूप से बाजार में होने वाले बदलावों पर नज़र रखते हैं और पोर्टफोलियो को संतुलित करते हैं।

यह दृष्टिकोण निष्क्रिय रूप से प्रबंधित इंडेक्स फंड पर बढ़त प्रदान करता है।

7. रिटर्न पर कर निहितार्थ
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

कर निहितार्थों को समझने से निकासी की योजना प्रभावी ढंग से बनाने में मदद मिलती है।

8. 360-डिग्री वित्तीय योजना
आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

यह अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

पर्याप्त बीमा
पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा के साथ खुद को सुरक्षित करें।

इस उद्देश्य के लिए यूलिप या निवेश-लिंक्ड बीमा का उपयोग करने से बचें।

सेवानिवृत्ति योजना
दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए सेवानिवृत्ति-विशिष्ट साधनों में समानांतर रूप से निवेश करें।

स्थिर विकास विकल्पों को शामिल करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं।

शिक्षा और विवाह
भविष्य की शिक्षा और विवाह व्यय के लिए अलग-अलग निवेश की योजना बनाएं।

विभिन्न जीवन लक्ष्यों में जोखिम को संतुलित करने के लिए निवेश में विविधता लाएं।

अंत में
मिड-कैप फंड धन सृजन के लिए एक आशाजनक विकल्प हैं, लेकिन वे जोखिम के साथ आते हैं। विविधता लाएं, समय-समय पर समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को समायोजित करें। अपने लक्ष्यों के अनुरूप एक मजबूत, दीर्घकालिक निवेश योजना बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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