उच्च बचतकर्ता निवेश सलाह चाहते हैं: 90,000 रुपये मासिक कहां निवेश करें?

Ans: आपका लक्ष्य क्या है?

Ans: यह एक शानदार शुरुआत है! अपनी उम्र में लंबी अवधि के निवेश के बारे में सोचना एक स्मार्ट निर्णय है। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं जहाँ आप 30-35 साल के निवेश क्षितिज को ध्यान में रखते हुए अपने 3000 रुपये प्रति माह का निवेश कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):

यह रुपया-लागत औसत के साथ नियमित निवेश के लिए एक लोकप्रिय विकल्प है। आप हर महीने एक निश्चित राशि का निवेश करते हैं, और यूनिट्स को मौजूदा नेट एसेट वैल्यू (NAV) के आधार पर खरीदा जाता है।

लाभ:
अनुशासित निवेश: नियमित बचत को प्रोत्साहित करता है और बाजार में समय की आवश्यकता से बचाता है।

रुपया-लागत औसत: NAV कम होने पर अधिक यूनिट्स खरीदें और अधिक होने पर कम यूनिट्स खरीदें, संभावित रूप से प्रति यूनिट कुल लागत को संतुलित करें।

दीर्घकालिक विकास: इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि (आमतौर पर 10+ वर्ष) में महत्वपूर्ण वृद्धि की क्षमता होती है।

निवेश विकल्प:

लार्ज-कैप फंड: सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों के शेयरों में निवेश करें।

मल्टी-कैप फंड: अलग-अलग मार्केट कैपिटलाइज़ेशन (बड़ी, मध्यम और छोटी) वाली कंपनियों में निवेश करें।
अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर इनमें से किसी एक को चुनें।
म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करने का तरीका इस प्रकार है:

SEBI-पंजीकृत म्यूचुअल फंड कंपनी (AMC) चुनें: अलग-अलग AMC के प्रदर्शन और फंड ऑफ़रिंग के आधार पर उनकी तुलना करें और उन पर शोध करें।
उपयुक्त म्यूचुअल फंड स्कीम चुनें: अपनी जोखिम सहनशीलता और निवेश लक्ष्यों पर विचार करें।
निवेश खाता खोलें: आप सीधे AMC के साथ या ब्रोकर/वितरक के माध्यम से खाता खोल सकते हैं।
अपना SIP शुरू करें: अपने चुने हुए SIP में हर महीने 3000 रुपये का आवर्ती हस्तांतरण सेट करें।
अतिरिक्त सुझाव:
आय बढ़ने पर निवेश बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने वित्तीय लक्ष्यों तक तेज़ी से पहुँचने के लिए अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें।
लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें: बाजार में उतार-चढ़ाव सामान्य है। घबराएँ नहीं और मंदी के दौरान अपने निवेश को भुनाएँ। लंबी अवधि के लिए निवेश करने से बाजार को ठीक होने और संभावित रूप से अच्छे रिटर्न मिलने का समय मिलता है।
समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें: समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो प्रदर्शन की समीक्षा करें (कम से कम सालाना) और यदि आवश्यक हो तो अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।
विचार करने के लिए अन्य विकल्प:

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): एक सरकारी समर्थित योजना जो गारंटीड रिटर्न और कर लाभ प्रदान करती है। हालाँकि, म्यूचुअल फंड की तुलना में PPF में कम लिक्विडिटी होती है।
कर्मचारी प्रोविडेंट फंड (EPF): यदि आप वेतनभोगी हैं, तो आपका नियोक्ता संभवतः आपके EPF में योगदान देता है। यह अच्छे दीर्घकालिक रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है।
याद रखें:

मैं विशिष्ट वित्तीय सलाह नहीं दे सकता। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना मददगार हो सकता है, खासकर आपके जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए एक व्यक्तिगत निवेश योजना के लिए।
अपने शोध से शुरुआत करें! कोई भी निर्णय लेने से पहले विभिन्न निवेश विकल्पों, म्यूचुअल फंड और SIP के बारे में पढ़ें।
जल्दी शुरू करके, नियमित रूप से निवेश करके और अनुशासित रहकर, आप अगले 30-35 वर्षों में अपने भविष्य के लिए एक महत्वपूर्ण कोष बना सकते हैं।

Ans: यह देखकर अच्छा लगता है कि आप लगातार बचत कर रहे हैं। अपने नियमित निवेश के अलावा, हर महीने 3,000 से 5,000 रुपये का निवेश करके आप अपने वित्तीय भविष्य को मजबूत बना सकते हैं। इस उतार-चढ़ाव वाली राशि का इस्तेमाल रणनीतिक रूप से आपके पोर्टफोलियो को बढ़ाने के लिए किया जा सकता है। आइए जानें कि आप इस राशि का सबसे अच्छा उपयोग कैसे कर सकते हैं, क्योंकि यह परिवर्तनशील है।

1. आकस्मिक निधि बनाना
आकस्मिक निधि का महत्व: एक ठोस आपातकालीन निधि बहुत महत्वपूर्ण है। यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति जैसी अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

अपनी उतार-चढ़ाव वाली बचत का उपयोग करना: अपनी परिवर्तनशील बचत का एक हिस्सा इस निधि को बनाने के लिए आवंटित करें, जब तक कि यह आपके मासिक खर्चों के कम से कम छह महीने तक न पहुँच जाए।

निधि का निवेश: इस निधि को लिक्विड फंड या उच्च-ब्याज बचत खाते में रखने पर विचार करें। ये विकल्प तरलता बनाए रखते हुए नियमित बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

2. मौजूदा म्यूचुअल फंड SIP को बढ़ाना
अपने SIP को टॉप अप करना: आप पहले से ही SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। इन मौजूदा SIP को समय-समय पर टॉप अप करने के लिए अपनी अतिरिक्त बचत का उपयोग करने पर विचार करें।

उतार-चढ़ाव वाली राशियों के साथ लचीलापन: चूँकि राशि अलग-अलग होती है, इसलिए जब आपके पास ज़्यादा फंड हो तो आप अपने SIP योगदान को बढ़ा सकते हैं। ज़्यादातर फंड हाउस SIP टॉप-अप की अनुमति देते हैं, जिससे यह एक लचीला विकल्प बन जाता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लिए प्राथमिकता: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इनका प्रबंधन अनुभवी फंड मैनेजर करते हैं जो बाज़ार की स्थितियों के आधार पर रणनीतियों को समायोजित कर सकते हैं। यह संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है, खासकर उतार-चढ़ाव वाले बाज़ार में।

3. फ्लेक्सी-SIP में निवेश
फ्लेक्सी-SIP क्या है?: फ्लेक्सी-SIP आपको अपने कैश फ्लो के आधार पर हर महीने अलग-अलग राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह लचीलापन आपकी उतार-चढ़ाव वाली बचत के साथ पूरी तरह से मेल खाता है।

सही फंड चुनना: चूँकि आपकी निवेश राशि अलग-अलग होती है, इसलिए ऐसे फंड चुनें जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ मेल खाते हों। सीधे फंड से बचें और इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड का विकल्प चुनें। इस तरह, आप निरंतर निगरानी की परेशानी के बिना पेशेवर मार्गदर्शन से लाभान्वित होते हैं।

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपका फ्लेक्सी-एसआईपी विभिन्न क्षेत्रों और बाजार पूंजीकरणों में विविधतापूर्ण है। यह आपके जोखिम को फैलाता है और विकास की संभावना को बढ़ाता है।

4. सोने में निवेश
सुरक्षित-हेवन एसेट: सोने को एक स्थिर निवेश माना जाता है, खासकर आर्थिक अनिश्चितता के दौरान। यह मुद्रास्फीति और मुद्रा उतार-चढ़ाव के खिलाफ एक अच्छा बचाव है।

सोने में निवेश के विकल्प: आप सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी) या गोल्ड ईटीएफ के माध्यम से सोने में निवेश कर सकते हैं। एसजीबी विशेष रूप से आकर्षक हैं क्योंकि वे सोने की कीमत में वृद्धि के अलावा वार्षिक ब्याज भुगतान प्रदान करते हैं।

अपनी उतार-चढ़ाव वाली बचत के साथ तालमेल बिठाना: चूंकि सोने में निवेश लचीला हो सकता है, इसलिए आप अपनी परिवर्तनीय बचत का कुछ हिस्सा यहां आवंटित कर सकते हैं। यह एक दीर्घकालिक निवेश है जो मंदी के दौरान आपके पोर्टफोलियो की रक्षा कर सकता है।

5. अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए डेट फंड पर विचार करें
स्थिर विकल्प के रूप में डेट फंड: यदि आपके पास अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्य हैं, तो डेट फंड एक अच्छा विकल्प हो सकता है। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।

व्यवस्थित हस्तांतरण योजना (एसटीपी): आप अपनी उतार-चढ़ाव वाली बचत को डेट फंड में निवेश कर सकते हैं और एक निश्चित राशि को मासिक रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने के लिए एसटीपी सेट कर सकते हैं। यह डेट और इक्विटी निवेश दोनों के लाभ प्रदान करता है, स्थिरता और विकास क्षमता प्रदान करता है।

6. आवर्ती जमा (आरडी) का उपयोग करना
सुरक्षा के लिए आवर्ती जमा: आरडी गारंटीड रिटर्न के साथ एक सुरक्षित निवेश विकल्प है। वे उन व्यक्तियों के लिए उपयुक्त हैं जो कम जोखिम वाले निवेश पसंद करते हैं।

उतार-चढ़ाव वाले योगदान के साथ लचीलापन: कई बैंक लचीले आरडी प्रदान करते हैं जहाँ आप अपनी जमा राशि बदल सकते हैं। यह आपकी उतार-चढ़ाव वाली बचत के साथ अच्छी तरह से संरेखित होता है।

उच्च विकास विकल्पों के साथ संतुलन: जबकि आरडी सुरक्षा प्रदान करते हैं, वे उच्च रिटर्न प्रदान नहीं करते हैं। सुरक्षा और रिटर्न को संतुलित करने के लिए म्यूचुअल फंड जैसे अन्य उच्च वृद्धि विकल्पों के साथ आरडी को मिलाएं।

7. बच्चे की शिक्षा योजना में निवेश करना
दीर्घकालिक लक्ष्य संरेखण: यदि आप अपने बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बना रहे हैं, तो किसी विशिष्ट बाल शिक्षा योजना में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। ये योजनाएँ शिक्षा की वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं, जो अक्सर बीमा कवरेज भी प्रदान करती हैं।

नियमित योगदान: आप अपनी उतार-चढ़ाव वाली बचत को इस लक्ष्य की ओर निर्देशित कर सकते हैं। ये योजनाएँ अक्सर लचीले प्रीमियम भुगतान की अनुमति देती हैं, जिससे वे परिवर्तनीय आय के लिए उपयुक्त हो जाती हैं।

कर लाभ: कई बाल शिक्षा योजनाएँ धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान करती हैं, जो उनके आकर्षण को बढ़ाती हैं।

8. अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को मजबूत करना
रिटायरमेंट की तैयारी: चूँकि आप जल्दी रिटायर होना चाहते हैं, इसलिए अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को मजबूत करना महत्वपूर्ण है। रिटायरमेंट-विशिष्ट म्यूचुअल फंड में अपनी अतिरिक्त बचत का योगदान करके इसे हासिल किया जा सकता है।

परिवर्तनीय आय के साथ रिटायरमेंट प्लानिंग: एक लचीली योजना का उपयोग करने पर विचार करें जो अलग-अलग योगदान की अनुमति देती है। इससे यह सुनिश्चित होता है कि उतार-चढ़ाव वाली बचत के बावजूद, आप लगातार अपनी सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण करते रहें।

नियमित निधियों का लाभ: सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से आपको अनुकूलित सलाह मिल सकती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना सही दिशा में है। नियमित निधियों में निरंतर पेशेवर प्रबंधन की सुविधा होती है, जो सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए महत्वपूर्ण है।

9. उच्च जोखिम वाले निवेशों के प्रलोभन से बचना
पिछले नुकसानों से सबक: विकल्प ट्रेडिंग में नुकसान के साथ अपने पिछले अनुभव को देखते हुए, उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचना बुद्धिमानी है। सुरक्षित, अधिक पूर्वानुमानित निवेश विकल्पों पर टिके रहें जो आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

स्थिर विकास पर ध्यान दें: त्वरित लाभ की तलाश करने के बजाय, स्थिर, निरंतर विकास पर ध्यान दें। यह दृष्टिकोण, हालांकि कम आकर्षक है, लेकिन लंबे समय में वित्तीय स्थिरता और सफलता की ओर ले जाने की अधिक संभावना है।

10. नियमित समीक्षा और समायोजन
नियमित समीक्षा का महत्व: जैसे-जैसे आपकी आय और व्यय बदलते हैं, नियमित रूप से अपने निवेशों की समीक्षा करें। यह आपके लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यक समायोजन करने में मदद करता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़ें: सीएफपी के साथ नियमित परामर्श मूल्यवान जानकारी प्रदान कर सकता है। वे आपकी वित्तीय स्थिति में बदलावों के आधार पर आपकी रणनीति को समायोजित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं। दृष्टिकोण में लचीलापन: अपने निवेश दृष्टिकोण को लचीला रखें। यदि आपकी आय बढ़ती है, तो अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाने या नए निवेश अवसरों की खोज करने पर विचार करें। अंत में वित्तीय स्थिरता और विकास की ओर आपकी यात्रा सराहनीय है। अपनी उतार-चढ़ाव वाली बचत को समझदारी से आवंटित करके, आप अपने वित्तीय भविष्य को मजबूत कर सकते हैं। एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाने, अपने मौजूदा निवेश को बढ़ाने और सेवानिवृत्ति और अपने बच्चे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों की तैयारी करने पर ध्यान केंद्रित करें। उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें और अपने दृष्टिकोण को लचीला रखें। निरंतर प्रयासों और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ans: You are 42 years old.

You are working in a Middle Eastern country.

You have two children in 10th and 8th standard.

Monthly income allows you to save Rs. 3 lakhs.

You are already investing Rs. 97,500 in SIPs.

Your total financial assets include:

PMS investments: Rs. 1.10 crore

Personal stock portfolio: Rs. 48.87 lakhs

Mutual fund portfolio: Rs. 50 lakhs

FD and savings: Rs. 15 lakhs

Rental income: Rs. 53,000 per month

Insurance:

Term insurance: Rs. 1 crore

ULIP: Rs. 1 crore

Health insurance: Rs. 15 lakhs (Star) + Rs. 10 lakhs (Care)

Let us now build a 360-degree strategy for the surplus Rs. 3 lakhs monthly.

Emergency Fund Planning
Maintain 12 months of total expenses as emergency fund.

Include school fees, household spends, travel costs, etc.

Rs. 25–30 lakhs can be parked as emergency reserve.

Use ultra-short debt mutual funds or sweep-in fixed deposits.

Ensure this money is highly liquid and safe.

Emergency fund gives mental comfort during uncertainty.

You may already have some allocation here from FDs.

Reassess and top up if needed.

Review and Reallocate ULIP
ULIP often has higher charges than mutual funds.

Returns also depend on insurance company performance.

These products combine investment with insurance.

Mixing both is not an efficient way to grow wealth.

If ULIP is not recent, assess current surrender value.

If ULIP performance is weak, consider surrender.

Redeploy proceeds into mutual funds via monthly STP.

This improves transparency, flexibility and performance tracking.

Mutual Fund Expansion
You are already investing Rs. 97,500 monthly in SIP.

Increase mutual fund SIP to Rs. 2 lakhs monthly.

Choose mix of large cap, multi cap, mid cap funds.

Use actively managed funds via Certified Financial Planner.

Avoid index funds due to these reasons:

No downside protection during market fall

No active rebalancing

Rigid allocation with no flexibility

Underperformance during sideways markets

No fund manager intelligence in stock selection

Actively managed funds help generate alpha over index.

They allow periodic fund review and course correction.

Invest through regular plans via qualified professionals.

Avoid direct funds unless you have full-time expertise.

Regular funds offer human support, reviews, discipline.

PMS and Stocks Evaluation
Rs. 1.10 crore in PMS is significant.

Ensure PMS is benchmarked and evaluated yearly.

Look for consistency and reasonable risk profile.

Some PMS schemes have higher drawdowns.

Discuss risk appetite with your Certified Financial Planner.

Similarly, your stock portfolio is Rs. 48.87 lakhs.

Review holdings for concentration and duplication.

Avoid investing fresh money in direct stocks now.

Instead, shift focus to mutual funds for safer diversification.

Children’s Education Corpus Planning
Higher education for 2 children in next 5–8 years.

Target corpus should be Rs. 60–80 lakhs.

Allocate Rs. 40,000–50,000 monthly for this goal.

Use a dedicated mutual fund with balanced exposure.

Choose moderate-risk funds to avoid volatility.

Rebalance yearly as goal approaches.

Shift to ultra-short debt funds two years before use.

This ensures safety from market downturn.

Retirement Planning Focus
You are currently 42.

Retirement target should be Rs. 6–7 crore corpus minimum.

Allocate Rs. 50,000 monthly for this goal.

This can be via actively managed mutual funds.

Include large cap and flexi cap funds for long term.

Plan to continue till age 55 or beyond.

Track this goal annually with performance reports.

Don't rely on property sale or pension alone.

Focus on creating a liquid retirement corpus.

Monthly Surplus: Recommended Allocation
Rs. 3 lakh surplus should be split as follows:

Rs. 2 lakh in mutual fund SIP (active, regular plans)

Rs. 50,000 for education corpus (goal-based funds)

Rs. 50,000 towards retirement portfolio

Review allocations annually with a Certified Financial Planner.

Rebalance based on asset performance and goals.

Taxation Considerations
New capital gains tax rule applies:

For equity mutual funds:

LTCG above Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%

STCG taxed at 20%

For debt mutual funds:

Both LTCG and STCG taxed as per income slab

ULIP maturity is tax-free only if premium is below cap.

FDs are taxable at slab rate.

Stocks attract STT and capital gains taxes.

Keep detailed record of transactions and redemption years.

Plan systematic withdrawals for tax efficiency.

Insurance Assessment
Term insurance of Rs. 1 crore is good.

You may increase to Rs. 2 crore based on liability.

ULIP insurance should not be part of your coverage.

Health insurance Rs. 25 lakhs combined is decent.

Ensure it covers NRI and India both if needed.

Add global health cover if settling abroad later.

Real Estate: No More Exposure Suggested
You already have rental income from existing property.

Do not add more real estate.

Avoid tying more money into illiquid assets.

Focus on market-based, liquid financial instruments.

Risk Management Tips
Maintain a clear goal-wise investment structure.

Set up SIPs in different goals to track separately.

Monitor PMS and stock volatility quarterly.

Use automatic STP from liquid fund to equity fund.

Don’t chase high returns or unregulated investments.

Avoid peer-to-peer lending and crypto assets.

Discuss investment changes only with a Certified Financial Planner.

Finally
Your financial base is strong and structured.

With Rs. 3 lakh monthly surplus, you are in a powerful position.

Prioritise long-term goals like education and retirement.

Avoid over-concentration in direct stocks or PMS.

Grow your mutual fund SIP and link to goals.

Eliminate underperforming products like ULIPs if needed.

Let your Certified Financial Planner review your total portfolio annually.

Focus on liquidity, diversification, and simplicity in all decisions.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने हर महीने 10,000 रुपये निवेश करने का फैसला करके एक स्मार्ट कदम उठाया है। छोटी राशि से भी जल्दी शुरू करने से बाद में बड़े नतीजे मिलते हैं। बहुत से लोग देरी करते हैं। यह पहला कदम उठाकर आप पहले ही आगे बढ़ चुके हैं।

अब समझदारी से निवेश करने में आपकी मदद करने के लिए 360 डिग्री की योजना बनाएं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना

आपका वेतन 60,000 रुपये मासिक है।

आप हर महीने 10,000 रुपये निवेश करना चाहते हैं।

यह आपकी आय का 16% है। बहुत अच्छा अनुपात है।

अधिकांश लोग केवल 10% ही बचाते हैं। आप इससे ज़्यादा कर रहे हैं।

निवेश करने से पहले, हमें सबसे पहले तीन चीज़ें जाँचनी चाहिए:

क्या आपके पास आपातकालीन निधि है?

क्या आप स्वास्थ्य और टर्म बीमा द्वारा सुरक्षित हैं?

क्या आपके पास कोई ऋण या बकाया है?

अब हम प्रत्येक पर चर्चा करेंगे।

सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ

आपातकालीन निधि का मतलब है अचानक होने वाले खर्चों के लिए अलग रखा गया पैसा।

जैसे नौकरी छूटना, दुर्घटना या पारिवारिक आपातकाल।

आपको 4 से 6 महीने के मासिक खर्च के लिए तैयार रहना चाहिए।

अगर आपका मासिक खर्च 40,000 रुपये है, तो 2.5 लाख रुपये तैयार रखें।

आपको यह सब एक साथ बचाने की ज़रूरत नहीं है।

धीरे-धीरे बनाएँ। अपने 10,000 रुपये में से 2,000 रुपये मासिक बचाना शुरू करें।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन डेट फंड में निवेश करें।

ये सुरक्षित हैं, बचत खातों से बेहतर रिटर्न देते हैं और इन्हें निकालना आसान है।

आपातकालीन पैसे को नियमित बचत खाते में न रखें।

इससे खराब रिटर्न और कम लिक्विडिटी मिलती है।

स्वास्थ्य और टर्म बीमा ज़रूरी है

अगर आपकी कंपनी स्वास्थ्य बीमा देती है, तो यह अच्छी बात है।

लेकिन आपको व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूर खरीदना चाहिए।

अभी 5 लाख रुपये का व्यक्तिगत कवर लें।

साथ ही 50 लाख रुपये का टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस भी लें।

यह शुद्ध जीवन बीमा है। अगर आपको कुछ हो जाता है, तो यह आपके परिवार की रक्षा करता है।

एलआईसी या एंडोमेंट प्लान से बचें।

वे बीमा और बचत को मिलाते हैं। रिटर्न बहुत कम है।

अगर आपके पास पहले से ही एलआईसी, यूएलआईपी या कोई बीमा-सह-निवेश पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर कर दें और उसका मूल्य म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

सरल टर्म इंश्योरेंस खरीदें। यह सस्ता और प्रभावी है।

बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें (केवल नियमित प्लान)

अब हम आपके पैसे का निवेश कर सकते हैं।

आपने एसआईपी का उल्लेख किया। यह एक अच्छा विकल्प है।

एसआईपी का मतलब है म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश करना।

यह अनुशासन बनाता है और समय के साथ अच्छा काम करता है।

लेकिन डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में न जाएं।

डायरेक्ट फंड कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं।

वे बाजार में गिरावट या पुनर्संतुलन के दौरान आपकी मदद नहीं करेंगे।

आपको टैक्स सहायता, समीक्षा कॉल या लक्ष्य नियोजन नहीं मिलेगा।

आप अपने दम पर हैं।

इससे गलतियाँ हो सकती हैं और घबराहट में बिक्री हो सकती है। इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें। नियमित योजनाओं के साथ: आपको फंड चयन में सहायता मिलती है बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान आपको सहायता मिलती है आपको वार्षिक समीक्षा और ट्रैकिंग मिलती है आप लंबे समय तक निवेशित रहते हैं मन की शांति कम लागत से कहीं ज़्यादा मूल्यवान है इंडेक्स फंड से बचें और सक्रिय फंड चुनें कुछ लोग इंडेक्स फंड का सुझाव दे सकते हैं। कृपया उनसे बचें इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार की नकल करते हैं। बाजार में गिरावट आने पर वे आपके पैसे की सुरक्षा नहीं कर सकते। वे खराब स्टॉक या सेक्टर से बच नहीं सकते। साथ ही, ज़्यादातर इंडेक्स फंड 10 बड़ी कंपनियों में केंद्रित होते हैं। इससे जोखिम बढ़ जाता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं। फंड मैनेजर मज़बूत स्टॉक चुनते हैं और कमज़ोर स्टॉक से बाहर निकल जाते हैं। वे कम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न पाने का लक्ष्य रखते हैं। समय के साथ, अच्छी तरह से प्रबंधित सक्रिय फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इसलिए, नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें। अपने 10,000 रुपये मासिक निवेश कैसे करें

आइए अब अपने 10,000 रुपये के SIP को विभाजित करें।

निम्न प्रकार के फंड के मिश्रण से शुरुआत करें:

लार्ज और फ्लेक्सी-कैप इक्विटी फंड में 4,000 रुपये

मिड-कैप या मल्टी-कैप फंड में 3,000 रुपये

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 2,000 रुपये

डेट या शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड में 1,000 रुपये

इससे आपको मिलता है:

इक्विटी से ग्रोथ

बैलेंस्ड फंड से स्थिरता

डेट फंड से सुरक्षा

एक ही फंड में सब कुछ निवेश न करें।

विविधीकरण आपकी सुरक्षा करता है।

एक साल के बाद, प्रदर्शन की समीक्षा करें।

यदि आवश्यक हो, तो अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से श्रेणियों के बीच बदलाव करें।

यदि आय बढ़ती है तो हर साल SIP बढ़ाएँ

भविष्य में आपकी आय बढ़ सकती है।

यदि ऐसा है, तो SIP को सालाना 10% से 15% तक बढ़ाएँ।

इसे स्टेप-अप एसआईपी कहते हैं।

यह आपकी भविष्य की संपत्ति को तेजी से बढ़ाता है।

यदि आप केवल 10,000 रुपये का निवेश करते हैं, तो आप अपनी संपत्ति को सीमित कर देंगे।

लेकिन यदि आप इसे 3 साल में 15,000 रुपये और 5 साल में 20,000 रुपये तक बढ़ाते हैं, तो आपकी भविष्य की पूंजी बड़ी हो जाती है।

साथ ही, बोनस या उपहार को एकमुश्त के रूप में म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

यह आपको लक्ष्यों तक तेजी से पहुंचने में मदद करता है।

धैर्य रखें और निवेशित रहें

म्यूचुअल फंड शुरुआत में धीरे-धीरे बढ़ते हैं।

यदि वर्ष 1 या 2 में रिटर्न कम दिखता है तो घबराएं नहीं।

लंबी अवधि में, चक्रवृद्धि की शक्ति मजबूती से काम करती है।

बाजार में गिरावट के दौरान भी एसआईपी जारी रखें।

वास्तव में, बाजार में गिरावट एसआईपी के लिए अच्छी होती है।

आप कम कीमत पर अधिक यूनिट खरीदते हैं।

इससे बाद में बेहतर औसत और अधिक रिटर्न मिलता है।

साथ ही, बाजार का समय तय करने की कोशिश न करें।

बस नियमित और स्थिर रहें।

लंबे समय में यही जीतता है।

इन सामान्य गलतियों से बचें

कई शुरुआती लोग ये गलतियाँ करते हैं:

SIP शुरू करें लेकिन 6 महीने बाद बंद कर दें

बहुत बार फंड बदलें

बिना किसी कारण के 8 या 10 म्यूचुअल फंड में निवेश करें

डायरेक्ट फंड में निवेश करें और फिर घबरा जाएँ

प्रोफेशनल्स से नहीं, बल्कि दोस्तों से सलाह लें

इन आदतों से बचें।

कुछ अच्छे फंड के साथ बने रहें।

हर 6 महीने में किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से समीक्षा करें।

अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें।

टैक्स नियमों पर नज़र रखें

जब आप म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो टैक्स के बारे में जागरूक रहें:

इक्विटी फंड के लिए, सालाना 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लाभ पर 12.5% ​​टैक्स लगता है

अल्पकालिक लाभ पर 20% टैक्स लगता है

डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है

CFP आपको टैक्स कम करने के लिए रिडेम्प्शन की योजना बनाने में मदद कर सकता है।

टैक्स प्रभाव की जाँच किए बिना फंड न बेचें।

निवेश एक यात्रा है, दौड़ नहीं

अपनी यात्रा की शुरुआत दीर्घकालिक दृष्टिकोण से करें।

आपकी 10,000 रुपये की मासिक आय समय के साथ बड़ी हो सकती है।

हो सकता है कि आपको 1 या 2 साल में परिणाम न दिखें।

लेकिन 10 से 15 साल में यह धन में बदल जाता है।

मुख्य बात है अनुशासन, मार्गदर्शन और निवेशित बने रहना।

जल्दबाज़ी करने की ज़रूरत नहीं है।

बस नियमित रूप से सही काम करें।

आपके लिए चेकलिस्ट

इसके बाद आपको यह करना चाहिए:

धीरे-धीरे 2.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं

5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा खरीदें

50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें

नियमित योजनाओं के ज़रिए 10,000 रुपये की SIP शुरू करें

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें

MFD और CFP के ज़रिए फंड चुनें

हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करें

हर 6 महीने में प्रगति की समीक्षा करें

बाजार में गिरावट के दौरान कभी भी SIP बंद न करें

बहुत ज़्यादा फंड से बचें

अगर आप इन चरणों का पालन करते हैं, तो आपका वित्तीय भविष्य मज़बूत होगा.

आखिरकार

आप सही रास्ते पर हैं.

जल्दी शुरुआत करना और हर महीने निवेश करना सबसे अच्छी आदत है.

निवेश करने से पहले अमीर बनने का इंतज़ार न करें.

अभी निवेश करके आप अमीर बन सकते हैं.

सरल रहें. स्थिर रहें. ध्यान केंद्रित रखें.

और हमेशा किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें.

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment