मैं 39 साल का हूँ और मेरी पत्नी 36 साल की है। हमारा 10 महीने का बच्चा है। हम दोनों मिलकर 4 लाख प्रति महीना कमाते हैं। हमारे पास 1 करोड़ का MF पोर्टफोलियो है जिसमें 160K प्रति महीना SIP (हर साल 5% की बढ़ोतरी) है। हमारे पास 30 लाख का इक्विटी पोर्टफोलियो भी है। हमारे पास 2 घर हैं, दोनों ही लोन फ्री हैं। हमने एक्सटर्नल मेडिकल इंश्योरेंस और टर्म लाइफ इंश्योरेंस भी लिया है। हमारा लक्ष्य अगले 12-15 सालों में 20 करोड़ की राशि के साथ रिटायर होना है। इसके लिए क्या अतिरिक्त कदम या समायोजन की आवश्यकता होगी। धन्यवाद।

Ans: आपने अब तक जो प्रगति की है, उसे देखकर बहुत अच्छा लगा। आप और आपकी पत्नी की मासिक आय 4 लाख रुपये है और आपके पास एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो है। 12-15 साल में 20 करोड़ रुपये की राशि के साथ रिटायर होने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, फिर भी रणनीतिक योजना के साथ इसे प्राप्त किया जा सकता है। आइए अपनी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन करें और अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आवश्यक कदमों की रूपरेखा तैयार करें।

अपने वर्तमान वित्तीय परिदृश्य को समझना
आय और व्यय:

आप और आपकी पत्नी हर महीने 4 लाख रुपये कमाते हैं। आपने अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में महत्वपूर्ण प्रगति की है।

निवेश:

म्यूचुअल फंड: 1.6 लाख रुपये मासिक SIP के साथ 1 करोड़ रुपये का पोर्टफोलियो, जो सालाना 5% बढ़ रहा है।

इक्विटी पोर्टफोलियो: शेयरों में 30 लाख रुपये का निवेश।

रियल एस्टेट: दो घर, दोनों ही ऋण-मुक्त।

बीमा: पर्याप्त चिकित्सा और टर्म जीवन बीमा।

म्यूचुअल फंड और इक्विटी में आपका अनुशासित निवेश धन संचय के प्रति एक सक्रिय दृष्टिकोण को दर्शाता है।

अपने निवेश का मूल्यांकन
1. म्यूचुअल फंड:

आपका 1 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो और 1.6 लाख रुपये का मासिक SIP सराहनीय है। 5% वार्षिक वृद्धि स्मार्ट है, जो विकास सुनिश्चित करती है।

2. इक्विटी पोर्टफोलियो:

शेयरों में 30 लाख रुपये के साथ, आपके पास उच्च रिटर्न का जोखिम है। इस पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी और समायोजन करना महत्वपूर्ण है।

3. रियल एस्टेट:

दो ऋण-मुक्त घरों का मालिक होना एक बड़ी संपत्ति है। हालाँकि, अधिक तरल निवेश पर ध्यान केंद्रित करना आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए फायदेमंद हो सकता है।

4. बीमा:

बाहरी चिकित्सा और टर्म लाइफ इंश्योरेंस होने से सुरक्षा बढ़ती है, जो वित्तीय नियोजन के लिए आवश्यक है।

अपनी वित्तीय योजना को बढ़ाने के लिए कदम
1. SIP योगदान बढ़ाएँ:

20 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, अपने SIP योगदान को वर्तमान 5% वार्षिक वृद्धि से आगे बढ़ाने पर विचार करें। उच्च योगदान, विशेष रूप से उच्च प्रदर्शन वाले म्यूचुअल फंड में, आपके कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकते हैं।

2. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। अनुभवी फंड मैनेजर के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में अधिक निवेश करने पर विचार करें।

3. नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन:

समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर समायोजित करें।

4. इक्विटी पोर्टफोलियो में विविधता लाएं:

सुनिश्चित करें कि आपके इक्विटी निवेश विभिन्न क्षेत्रों में विविधतापूर्ण हैं। इससे जोखिम कम होता है और संभावित रिटर्न बढ़ता है।

5. लिक्विड निवेश पर विचार करें:

हालांकि रियल एस्टेट एक ठोस निवेश है, लेकिन इसे आसानी से लिक्विड नहीं किया जा सकता है। ज़रूरत पड़ने पर फंड तक आसान पहुंच सुनिश्चित करने के लिए अधिक लिक्विड निवेश में विविधता लाएं।

6. टैक्स-एडवांटेज निवेश को अधिकतम करें:

रिटर्न बढ़ाने और टैक्स बचाने के लिए PPF, NPS और अन्य टैक्स-एडवांटेज योजनाओं का उपयोग करें। ये दीर्घकालिक बचत के लिए बेहतरीन हैं।

7. इमरजेंसी फंड बनाए रखें:

सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने के लिए इमरजेंसी फंड हो। यह अप्रत्याशित परिस्थितियों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

अपने इक्विटी निवेश को बढ़ाना
1. नियमित निगरानी:

अपने इक्विटी पोर्टफोलियो पर कड़ी नज़र रखें। कंपनी के प्रदर्शन और बाज़ार के रुझानों की नियमित समीक्षा करें।

2. विविधीकरण:

अपने निवेश को विभिन्न क्षेत्रों और बाज़ार पूंजीकरण में फैलाएँ। इससे जोखिम कम होता है और संभावित रिटर्न बढ़ता है।

3. पेशेवर मार्गदर्शन:

अनुकूलित सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपके इक्विटी निवेश को अनुकूलित करने में मदद कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड के लिए रणनीतिक आवंटन
1. उच्च-विकास वाले फंड में आवंटन बढ़ाएँ:

उच्च-विकास वाले म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें। ये अधिक रूढ़िवादी फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

2. नियमित प्रदर्शन समीक्षा:

अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। खराब प्रदर्शन करने वाले फंड से बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में निवेश स्थानांतरित करें।

3. व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):

अपने SIP जारी रखें। वे बाज़ार की अस्थिरता को कम करने और अनुशासित निवेश सुनिश्चित करने में मदद करते हैं।

बीमा और जोखिम प्रबंधन
1. पर्याप्त कवरेज:

सुनिश्चित करें कि आपका टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस आपकी सभी देनदारियों और भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों को कवर करता है। समय-समय पर अपने कवरेज की समीक्षा करें।

2. स्वास्थ्य बीमा:

चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें। यह आपकी बचत को कम होने से रोकता है।

कर नियोजन और दक्षता
1. कर-लाभ वाले खातों का उपयोग करें:

पीपीएफ और एनपीएस में अधिकतम योगदान करें। ये कर लाभ प्रदान करते हैं और एक बड़ा रिटायरमेंट कॉर्पस जमा करने में मदद करते हैं।

2. कुशल कर दाखिल करना:

कटौतियों को अधिकतम करने और देनदारियों को कम करने के लिए कुशल कर दाखिल करना सुनिश्चित करें। यदि आवश्यक हो तो पेशेवर मदद पर विचार करें।

जीवनशैली और बजट
1. नियंत्रित व्यय:

खर्च करने के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखें। सुनिश्चित करें कि आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश के लिए आवंटित किया गया है।

2. भविष्य की ज़रूरतों के लिए बजट:

बच्चे की शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली में बदलाव जैसे भविष्य के खर्चों का हिसाब रखें। योजना बनाएँ और उसके अनुसार बचत करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक मजबूत आधार और एक स्पष्ट लक्ष्य है। अपने SIP योगदान को बढ़ाना, उच्च-विकास और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करना और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण कदम हैं। अगले 12-15 वर्षों में 20 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए एक विविध और संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in