मेरे परिवार की आय 1.5 लाख प्रति माह है। मेरी उम्र 43 वर्ष है और पत्नी की उम्र 38 वर्ष है। मैं एक उद्यमी हूँ और पत्नी भी नौकरी करती है। हम 62 हजार प्रति माह SIP कर रहे हैं। वर्तमान में MF में 60 लाख का निवेश है। इक्विटी स्टॉक मार्केट में 35 लाख का निवेश है। NPS में 12 लाख और PPF में 22 लाख का निवेश है। होम लोन में 7.85 लाख का निवेश बाकी है। मैं 58 वर्ष की आयु में 3 करोड़ का रिटायरमेंट फंड बनाना चाहता हूँ। मुझे वर्तमान निवेश पैटर्न में क्या बदलाव करने होंगे?
Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति को देखते हुए 58 साल की उम्र तक 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बनाना एक हासिल करने योग्य लक्ष्य है। आपके अनुशासित SIP, विविध निवेश पोर्टफोलियो और निरंतर योगदान आपके भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक मजबूत प्रतिबद्धता दिखाते हैं। आइए अपने निवेश की रणनीति का मूल्यांकन करें और उसे अनुकूलित करें ताकि आप अपने लक्ष्य तक पहुँच सकें।
अपने वित्तीय परिदृश्य को समझना
आपके पास एक अच्छी तरह से गोल निवेश पोर्टफोलियो है। आपके निवेश में म्यूचुअल फंड (60 लाख रुपये), इक्विटी स्टॉक (35 लाख रुपये), एनपीएस (12 लाख रुपये) और पीपीएफ (22 लाख रुपये) शामिल हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास 7.85 लाख रुपये का होम लोन बैलेंस है। आपका वर्तमान SIP योगदान 62,000 रुपये प्रति माह है।
सबसे पहले, आपके संरचित और विविध निवेश दृष्टिकोण की सराहना। एक उद्यमी के रूप में काम और पारिवारिक वित्त का प्रबंधन करना सराहनीय है। रिटायरमेंट प्लानिंग की दिशा में आपके सक्रिय कदम सराहनीय हैं।
रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन
15 साल में 3 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस हासिल करने के लिए, आइए अपनी मौजूदा संपत्तियों और अपेक्षित वृद्धि को विभाजित करें:
म्यूचुअल फंड: 60 लाख रुपये
इक्विटी स्टॉक: 35 लाख रुपये
एनपीएस: 12 लाख रुपये
पीपीएफ: 22 लाख रुपये
कुल मौजूदा कॉर्पस: 129 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड और इक्विटी के लिए 10% की रूढ़िवादी वार्षिक वृद्धि दर और एनपीएस और पीपीएफ के लिए 7% की वृद्धि दर मानते हुए, हम भविष्य के मूल्य की गणना करेंगे।
म्यूचुअल फंड और एसआईपी रणनीति
म्यूचुअल फंड में 62,000 रुपये प्रति माह की अपनी एसआईपी जारी रखें। 15 वर्षों में, यह नियमित निवेश चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण काफी बढ़ जाएगा।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के अनुकूल, रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं।
इक्विटी निवेश
इक्विटी निवेश से ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है। उच्च गुणवत्ता वाले स्टॉक में निवेश करना जारी रखें। जोखिम कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में विविधता लाएँ।
नियमित समीक्षा
अपने इक्विटी पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। प्रदर्शन और बाज़ार के रुझान के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करें। यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
आपका 12 लाख रुपये का NPS बैलेंस बढ़ता रहेगा। NPS कर लाभ और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है। यदि संभव हो तो योगदान बढ़ाएँ।
कर दक्षता
NPS धारा 80C और 80CCD के तहत कर लाभ प्रदान करता है। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने का एक कर-कुशल तरीका है।
पब्लिक प्रोविडेंट फ़ंड (PPF)
PPF एक सुरक्षित, कर-मुक्त निवेश है। आपका वर्तमान PPF बैलेंस 22 लाख रुपये प्रति वर्ष औसतन 7-8% की दर से बढ़ेगा। कर-मुक्त चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए सालाना 1.5 लाख रुपये की अधिकतम सीमा तक योगदान करना जारी रखें।
गृह ऋण चुकौती
अपने गृह ऋण का समय से पहले भुगतान करने पर विचार करें। कर्ज कम करने से निवेश के लिए धन उपलब्ध होगा।
ब्याज बचत
अपने होम लोन का समय से पहले भुगतान करने से ब्याज लागत बचती है। इससे वित्तीय तनाव भी कम होता है और निवेश के लिए नकदी प्रवाह में सुधार होता है।
आपातकालीन निधि
एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है। इसमें कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए।
पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। पुनर्संतुलन में बेहतर प्रदर्शन करने वाली परिसंपत्तियों को बेचना और खराब प्रदर्शन करने वाली परिसंपत्तियों को खरीदना शामिल है। इससे आपका जोखिम स्तर नियंत्रण में रहता है।
कर नियोजन
शुद्ध रिटर्न बढ़ाने के लिए कर नियोजन को अनुकूलित करें। धारा 80सी, 80डी और अन्य के तहत कटौती का उपयोग करें। कुशल कर नियोजन सुनिश्चित करता है कि निवेश के लिए अधिक धन उपलब्ध हो।
बीमा
पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें। बीमा अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है, आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा करता है।
एसआईपी राशि बढ़ाना
यदि संभव हो, तो समय-समय पर अपनी एसआईपी राशि बढ़ाएँ। चक्रवृद्धि के कारण एक छोटी सी वृद्धि भी आपके कोष को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है।
पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने से व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है। सीएफपी निवेश को अनुकूलित करने, जोखिमों का प्रबंधन करने और वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करते हैं।
निष्कर्ष
आपका वर्तमान निवेश पैटर्न मजबूत है। मामूली समायोजन और नियमित समीक्षा के साथ, आप 3 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति राशि प्राप्त कर सकते हैं। अपने निवेश दृष्टिकोण में अनुशासित और सक्रिय रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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