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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8934 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
GOUTAM Question by GOUTAM on May 31, 2024English
Money

मैं 24 नवंबर को रिटायर हो जाऊंगा। मेरे पास 22000000 रुपये का पीएफ, 3100000 रुपये का लीव इनकैशमेंट, 2500000 रुपये का ग्रेच्युटी, 2200000 रुपये का एफडी, 5000000 रुपये का एनपीएस, 1500000 रुपये का पीपीएफ है। 5-6 साल बाद बेटी की शादी के अलावा मेरे पास कोई देनदारी नहीं है, खुद का घर है। मुझे 175000 रुपये की मासिक आय चाहिए। जी गांगुली।

Ans: श्री गांगुली, नवंबर 2024 में आपकी सेवानिवृत्ति के लिए बधाई। आपने 2.2 करोड़ रुपये के भविष्य निधि (पीएफ), 31 लाख रुपये के अवकाश नकदीकरण, 25 लाख रुपये की ग्रेच्युटी, 22 लाख रुपये की सावधि जमा (एफडी), 50 लाख रुपये की राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) और 15 लाख रुपये के सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) के साथ एक बड़ा कोष बनाया है। आप कर्ज मुक्त हैं और आपके पास अपना घर है, जो एक महत्वपूर्ण लाभ है।

आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन
मासिक आय आवश्यकता
आपकी मासिक आय आवश्यकता 1,75,000 रुपये है। इसका मतलब है कि आपको सालाना 21,00,000 रुपये की आवश्यकता है। आपकी संचित संपत्ति को ध्यान में रखते हुए, हम आपके कोष को संरक्षित और बढ़ाते हुए इस आय को उत्पन्न करने का लक्ष्य रखेंगे।

बेटी की शादी
आपकी बेटी की शादी 5-6 साल में होने की उम्मीद है। हम यह सुनिश्चित करने के लिए धन आवंटित करेंगे कि आपकी मासिक आय को प्रभावित किए बिना यह लक्ष्य पूरा हो।

वर्तमान संपत्तियों का मूल्यांकन
भविष्य निधि (PF)
आपका 2.2 करोड़ रुपये का PF कोष पर्याप्त है। PF आम तौर पर एक कम जोखिम वाला निवेश है जो स्थिर रिटर्न प्रदान करता है, जो नियमित खर्चों को पूरा करने के लिए उपयुक्त है।

छुट्टी नकदीकरण
31 लाख रुपये की छुट्टी नकदीकरण राशि अतिरिक्त तरलता प्रदान करती है, जिसका उपयोग तत्काल वित्तीय आवश्यकताओं के लिए किया जा सकता है या भविष्य के विकास के लिए निवेश किया जा सकता है।

ग्रेच्युटी
25 लाख रुपये की ग्रेच्युटी एक और एकमुश्त राशि है जिसे रिटर्न उत्पन्न करने के लिए रणनीतिक रूप से निवेश किया जा सकता है।

सावधि जमा (FD)
आपका 22 लाख रुपये का FD कोष सुरक्षा और गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करता है। हालाँकि, मुद्रास्फीति-समायोजित खर्चों को पूरा करने के लिए रिटर्न पर्याप्त नहीं हो सकता है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
50 लाख रुपये का NPS कोष कर लाभ के साथ एक अच्छा दीर्घकालिक निवेश है। इसे आंशिक रूप से निकाला जा सकता है और बाकी को वार्षिकी में परिवर्तित किया जा सकता है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
15 लाख रुपये तक की PPF राशि कर-मुक्त है और अच्छा रिटर्न देती है। इसे लंबी अवधि के विकास के लिए सुरक्षित निवेश के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है।

मासिक आय उत्पन्न करना
1,75,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, एक विविध निवेश रणनीति आवश्यक है। यह रणनीति सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाए रखेगी, जिससे आय का एक स्थिर प्रवाह सुनिश्चित होगा और पूंजी का संरक्षण होगा।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) नियमित आय उत्पन्न करने का एक प्रभावी तरीका हो सकता है। अपने कोष का एक हिस्सा संतुलित या ऋण-उन्मुख म्यूचुअल फंड में निवेश करके, आप मासिक निकासी सेट कर सकते हैं। SWP लचीलापन और पूंजी वृद्धि की संभावना प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन मिलेगा। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के सही मिश्रण का चयन करने में मदद कर सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर प्रबंधक होते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। उच्च शुल्क के बावजूद, वे अक्सर बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न देते हैं। दूसरी ओर, इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं और औसत रिटर्न देते हैं। आपके लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक उपयुक्त हैं।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड

नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने पर म्यूचुअल फंड वितरकों (MFD) के लिए कमीशन शामिल होता है। CFP की विशेषज्ञता बेहतर फंड चयन और प्रबंधन सुनिश्चित करती है। प्रत्यक्ष फंड कमीशन बचाते हैं लेकिन पेशेवर निगरानी की कमी होती है। नियमित फंड बेहतर प्रबंधित निवेश प्रदान करते हैं, जो उन्हें एक बुद्धिमान विकल्प बनाता है।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड कम जोखिम के साथ स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। ये फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बफर के रूप में कार्य करते हैं। स्थिरता के लिए आपके कॉर्पस का एक हिस्सा डेट फंड में आवंटित किया जा सकता है।

पर्याप्त बीमा सुनिश्चित करना
जीवन बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है। यूएलआईपी, एलआईसी एंडोमेंट प्लान जैसी निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें, क्योंकि वे कम रिटर्न और अपर्याप्त बीमा कवर प्रदान करते हैं। ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

स्वास्थ्य बीमा
सेवानिवृत्ति में पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है। अपने मौजूदा स्वास्थ्य कवरेज की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो इसे बढ़ाने पर विचार करें। चिकित्सा व्यय काफी हो सकते हैं, और व्यापक स्वास्थ्य बीमा आपकी बचत की रक्षा करेगा।

आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और उच्च ब्याज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखी जानी चाहिए। एक आपातकालीन निधि अप्रत्याशित खर्चों के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

बेटी की शादी के लिए धन आवंटित करना
आपकी बेटी की शादी एक महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य है। खर्चों का अनुमान लगाएं और अपने कोष का एक हिस्सा सुरक्षित निवेशों में आवंटित करें। इस उद्देश्य के लिए सावधि जमा, ऋण निधि या संतुलित निधि उपयुक्त हो सकते हैं। सुनिश्चित करें कि ये निवेश 5-6 साल की समय सीमा के अनुरूप हों।

पोर्टफोलियो विविधीकरण
जोखिम प्रबंधन और रिटर्न बढ़ाने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना महत्वपूर्ण है। इक्विटी, डेट और अन्य एसेट क्लास का संतुलित मिश्रण स्थिरता और वृद्धि प्रदान करेगा। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

इक्विटी निवेश
इक्विटी निवेश उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं। आपके कोष का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित किया जाना चाहिए। ये फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं, जिससे आपके कोष में वृद्धि सुनिश्चित होती है।

सोना
सोना एक पारंपरिक और विश्वसनीय निवेश है, जो मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितता के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है। सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड या गोल्ड ईटीएफ के माध्यम से सोने में निवेश करने पर विचार करें। ये विकल्प भौतिक सोने की तुलना में बेहतर रिटर्न और सुरक्षा प्रदान करते हैं।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन आपकी डिस्पोजेबल आय को अधिकतम करता है। धारा 80सी, 80डी और अन्य के तहत उपलब्ध कटौती का उपयोग करें। एनपीएस, पीपीएफ और म्यूचुअल फंड (ईएलएसएस) में आपका योगदान आपके कोष का निर्माण करते समय कर बचत में मदद करता है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। समय के साथ बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत लक्ष्य बदलते हैं। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने निवेश को पुनर्संतुलित करें। एक सीएफपी मूल्यवान अंतर्दृष्टि और समायोजन प्रदान कर सकता है।

वित्तीय अनुशासन और निरंतर सीखना
वित्तीय अनुशासन बनाए रखना आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है। स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेशों को स्वचालित करें। वित्तीय बाजारों और नए निवेश अवसरों के बारे में जानकारी रखें। वित्तीय साक्षरता बेहतर निर्णय लेने को सशक्त बनाती है।

पेशेवर मार्गदर्शन
एक सीएफपी आपके लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्रदान करता है। वित्तीय नियोजन में उनकी विशेषज्ञता इष्टतम निवेश रणनीतियों, कर दक्षता और जोखिम प्रबंधन को सुनिश्चित करती है। नियमित परामर्श बदलती परिस्थितियों और बाजार की स्थितियों के अनुकूल होने में मदद करते हैं।

निष्कर्ष
आपकी पर्याप्त राशि अनुशासित बचत और विवेकपूर्ण निवेश का परिणाम है। एक सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, एक विविध निवेश रणनीति आवश्यक है। नियमित आय उत्पन्न करने, पर्याप्त बीमा बनाए रखने और अपनी बेटी की शादी जैसे महत्वपूर्ण खर्चों की योजना बनाने पर ध्यान दें।

समझदारी से निवेश करें, अनुशासित रहें और एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का आनंद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8934 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 27, 2024

Asked by Anonymous - Jun 11, 2024English
Money
मेरे पास पोस्ट ऑफिस में 50 लाख रुपये जमा हैं, FD: 25 लाख रुपये, PPF: 40 लाख, MF: 40 लाख, NPS: 7 लाख और एक अतिरिक्त फ्लैट वर्तमान मूल्यांकन: 40 लाख... मैं 54 साल का हूँ.. और रिटायर होना चाहता हूँ। मुझे 1 लाख की मासिक आय चाहिए... कृपया सुझाव दें
Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
संपत्तियों का अवलोकन
डाकघर जमा: 50 लाख रुपये
सावधि जमा (एफडी): 25 लाख रुपये
सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ): 40 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड (एमएफ): 40 लाख रुपये
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस): 7 लाख रुपये
अतिरिक्त फ्लैट: 40 लाख रुपये
कुल संपत्ति
कुल मूल्य: 202 लाख रुपये (फ्लैट को छोड़कर)
मासिक आय की आवश्यकता
आवश्यक: 1 लाख रुपये प्रति माह
आय सृजन रणनीतियाँ
जमा से निश्चित आय
डाकघर जमा: नियमित ब्याज आय उत्पन्न करें।
सावधि जमा (एफडी): स्थिर ब्याज आय प्रदान करता है।
पीपीएफ का उपयोग करना
पीपीएफ कर-मुक्त रिटर्न प्रदान कर सकता है, लेकिन इसमें निकासी प्रतिबंध हैं।
पूरक आय के लिए परिपक्वता के बाद आंशिक निकासी पर विचार करें।
म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी
नियमित आय स्ट्रीम के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) स्थापित करें।
स्थिर रिटर्न इतिहास वाले फंड चुनें।
एनपीएस का उपयोग करना
सेवानिवृत्ति पर एनपीएस के 40% के साथ वार्षिकी खरीद।
शेष 60% एकमुश्त निकाला जा सकता है।
अतिरिक्त स्रोतों का मूल्यांकन
अतिरिक्त फ्लैट से किराये की आय
अतिरिक्त आय के लिए फ्लैट को किराए पर देने पर विचार करें।
अपेक्षित किराये की आय रु. 15,000 - रु. 20,000 प्रति माह हो सकती है।
विविधीकरण और पुनर्संतुलन
जोखिमों को कम करने के लिए निवेश में विविधता लाएं।
अनुकूलतम रिटर्न के लिए नियमित रूप से पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
सुझाई गई वित्तीय योजना
निश्चित आय के स्रोत
डाकघर जमा: लगभग रु. 25,000 - रु. 30,000 मासिक।
एफडी: लगभग रु. 10,000 - रु. 15,000 मासिक।
पीपीएफ से आय
निकालने का उपयोग पूरक आय के रूप में किया जाना चाहिए।
मासिक जरूरतों के साथ निकासी की योजना बनाएं।
म्यूचुअल फंड एसडब्लूपी
रु. 30,000 - रु. SWP के माध्यम से 35,000 मासिक।
लगातार प्रदर्शन करने वाले फंड चुनें।
किराये की आय
अपेक्षित रु. 15,000 - रु. 20,000 मासिक।
इसका उपयोग नियमित खर्चों के लिए करें।
NPS से वार्षिकी
सेवानिवृत्ति के बाद लगभग रु. 10,000 मासिक।
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एकमुश्त निकासी।
निगरानी और समायोजन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना वित्तीय योजना की समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों और जरूरतों के आधार पर निकासी और निवेश को समायोजित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
सुनिश्चित करें कि सभी आय स्रोत आपकी मासिक जरूरतों को पूरा करते हैं।
आपात स्थिति के लिए आकस्मिक निधि रखें।
ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8934 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 18, 2024

Asked by Anonymous - Jul 07, 2024English
Money
मेरी उम्र 45 वर्ष है। पीएफ और वीपीएफ में वर्तमान निवेश शेष-45,00,000 म्यूचुअल फंड-27,00,000, शेयर-700,000, एनपीएस-6,00,000, एलआईसी-10,00,000 मासिक निवेश पीएफ और वीपीएफ-43,000, म्यूचुअल फंड -32,000, एनपीएस-6000, एलआईसी-4500 शेयर-10,0000. पीएफ वीपीएफ, म्यूचुअल फंड में वार्षिक स्टेप अप 10% है वर्तमान में पुणे में रह रहे हैं और होम लोन 50,00,000 है। एक घर नासिक में है, वर्तमान बाजार मूल्य 75,00,000 है। मेरी बेटी 10वीं कक्षा में और बेटा 6वीं कक्षा में है। 10वीं कक्षा के बाद दोनों की शिक्षा पर 50,00,000 रुपये खर्च होने की उम्मीद है। मैं 52 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं। सेवानिवृत्ति के बाद 1,00,000 रुपये मासिक आय की उम्मीद है।
Ans: आप 45 वर्ष के हैं और आपके पास एक व्यापक निवेश पोर्टफोलियो है। यहाँ सारांश दिया गया है:

भविष्य निधि (PF) और स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF): रु. 45,00,000
म्यूचुअल फंड: रु. 27,00,000
शेयर: रु. 7,00,000
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS): रु. 6,00,000
जीवन बीमा निगम (LIC): रु. 10,00,000
आपके मासिक निवेश हैं:

PF और VPF: रु. 43,000
म्यूचुअल फंड: रु. 32,000
NPS: रु. 6,000
LIC: रु. 4,500
शेयर: रु. 10,000
आपके पास पुणे में 50,00,000 रुपये के होम लोन के साथ एक घर और नासिक में 50,00,000 रुपये के बाजार मूल्य वाला एक और घर है। 75,00,000. आपकी बेटी 10वीं कक्षा में है, और आपका बेटा 6वीं कक्षा में है, और दोनों की शिक्षा पर 50,00,000 रुपये का खर्च आएगा।

आप 52 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और रिटायरमेंट के बाद 1,00,000 रुपये की मासिक आय चाहते हैं।

वित्तीय लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा: 10वीं कक्षा के बाद प्रत्येक बच्चे के लिए 50,00,000 रुपये।
सेवानिवृत्ति योजना: रिटायरमेंट के बाद 1,00,000 रुपये की मासिक आय प्राप्त करें।
ऋण प्रबंधन: 50,00,000 रुपये के गृह ऋण का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करें।
वित्तीय स्थिरता के लिए सिफारिशें
1. बच्चों की शिक्षा निधि
समर्पित बचत: अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश शुरू करें।
व्यवस्थित निवेश: 2-5 साल की अवधि के लिए शिक्षा व्यय के लिए बनाए गए म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

2. रिटायरमेंट प्लानिंग

वर्तमान निवेश: पीएफ, वीपीएफ, म्यूचुअल फंड और एनपीएस में अपने मौजूदा निवेश को जारी रखें।

रिटायरमेंट कॉर्पस: 1,00,000 रुपये मासिक आय प्राप्त करने के लिए आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें।

3. होम लोन प्रबंधन

पूर्व भुगतान: जब भी संभव हो अपने होम लोन पर पूर्व भुगतान करें। इससे ब्याज और अवधि कम हो जाती है।

बजट आवंटन: किसी भी अधिशेष का एक हिस्सा लोन के पूर्व भुगतान के लिए आवंटित करें।

4. पोर्टफोलियो समीक्षा और विविधीकरण

विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो इक्विटी, डेट और अन्य परिसंपत्तियों में अच्छी तरह से विविधीकृत है।

नियमित समीक्षा: अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और बाजार की स्थितियों के आधार पर पुनर्संतुलन करें।

विश्लेषणात्मक अंतर्दृष्टि

बच्चों की शिक्षा निधि

निवेश रणनीति: संतुलित दृष्टिकोण के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें।

शिक्षा योजनाएँ: बच्चों की शिक्षा योजनाओं पर विचार करें जो विकास और सुरक्षा का मिश्रण प्रदान करती हैं।

रिटायरमेंट प्लानिंग
कॉर्पस कैलकुलेशन: 1,00,000 रुपये प्रति माह प्राप्त करने के लिए, आपको एक महत्वपूर्ण रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता है। 4% निकासी दर मानते हुए, आपको लगभग 3 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।
वर्तमान योगदान: आपका वर्तमान योगदान पर्याप्त है। मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए वार्षिक स्टेप-अप जारी रखें।
जोखिम प्रबंधन
बीमा कवरेज: पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।
आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के जीवन व्यय के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
मुख्य विचार
जोखिम सहनशीलता: अपने निवेश को अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।
वित्तीय लक्ष्य: अपने बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति योजना को प्राथमिकता दें।
नियमित समीक्षा: ट्रैक पर बने रहने के लिए वार्षिक समीक्षा और समायोजन महत्वपूर्ण हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने और अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, अपने अनुशासित निवेश दृष्टिकोण को जारी रखें। अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक समर्पित फंड शुरू करें और अपने होम लोन पर रणनीतिक प्रीपेमेंट करें। सुनिश्चित करें कि आपका निवेश पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण है और नियमित रूप से समीक्षा की जाती है। जोखिम प्रबंधन के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज और आपातकालीन निधि आवश्यक है। इन अनुशंसाओं का पालन करके, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं और अपने बच्चों की शिक्षा का प्रबंध कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Janak

Janak Patel  | Answer  |Ask -

MF, PF Expert - Answered on Jan 29, 2025

Asked by Anonymous - Jan 26, 2025English
Money
मेरी उम्र 40 वर्ष है और मैं अगले 10 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। एमएफ में मेरा कोष = 5 करोड़ - पीपीएफ = 1 करोड़ - टर्म बीमा 3.75 करोड़ - एलआईसी = 2 करोड़ - मेडिक्लेम = 50 लाख - खुद का घर - जमीन = 50 लाख - अन्य आवर्ती मासिक आय = 16 लाख प्रति माह
Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। उचित योजना के साथ 10 वर्षों में रिटायर होना संभव है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
म्यूचुअल फंड कॉर्पस: 5 करोड़ रुपये

पीपीएफ बैलेंस: 1 करोड़ रुपये

टर्म इंश्योरेंस कवर: 3.75 करोड़ रुपये

एलआईसी पॉलिसी: 2 करोड़ रुपये

मेडिक्लेम: 50 लाख रुपये

स्वामित्व वाला घर: रिटायरमेंट के बाद कोई आवास लागत नहीं

भूमि: 50 लाख रुपये, लेकिन कोई लिक्विड एसेट नहीं

आवर्ती मासिक आय: 16 लाख रुपये

अपनी रिटायरमेंट तैयारी का मूल्यांकन
आपकी संपत्ति मजबूत और अच्छी तरह से विविधीकृत है।

आपकी चिकित्सा और जीवन बीमा कवरेज पर्याप्त है।

16 लाख रुपये मासिक की आवर्ती आय उच्च वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

आपके कॉर्पस के लिए एक संरचित निकासी योजना की आवश्यकता है।

अपनी रिटायरमेंट योजना को मजबूत बनाना
म्यूचुअल फंड को इक्विटी और डेट के साथ संतुलित किया जाना चाहिए।

सुरक्षित रिटर्न के लिए पीपीएफ परिपक्वता का उपयोग किया जाना चाहिए।

दक्षता के लिए एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा की जानी चाहिए।

स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए आवर्ती आय का प्रबंधन बुद्धिमानी से किया जाना चाहिए।

अगले 10 वर्षों के लिए निवेश रणनीति
दीर्घकालिक वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।

स्थिरता के लिए सेवानिवृत्ति के करीब ऋण जोखिम बढ़ाएँ।

कम से कम 2 साल के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।

रियल एस्टेट से बचें क्योंकि यह फंड को लॉक कर देता है और लिक्विडिटी को कम करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद खर्चों का प्रबंधन
सेवानिवृत्ति के बाद वार्षिक व्यय की जरूरतों को परिभाषित करें।

निवेश से व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएं।

लिक्विडिटी के लिए फंड का एक हिस्सा कम जोखिम वाले साधनों में रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए मजबूत है।

परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम प्रबंधन पर ध्यान दें।

आवश्यकतानुसार अपनी योजना की समीक्षा और समायोजन करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8934 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 04, 2025

Asked by Anonymous - Jan 26, 2025English
Money
मेरी उम्र 40 वर्ष है और मैं अगले 10 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। एमएफ में मेरा कोष = 5 करोड़ - पीपीएफ = 1 करोड़ - टर्म बीमा 3.75 करोड़ - एलआईसी = 2 करोड़ - मेडिक्लेम = 50 लाख - खुद का घर - जमीन = 50 लाख - अन्य आवर्ती मासिक आय = 16 लाख प्रति माह
Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। उचित योजना के साथ 10 वर्षों में रिटायर होना संभव है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
म्यूचुअल फंड कॉर्पस: 5 करोड़ रुपये

पीपीएफ बैलेंस: 1 करोड़ रुपये

टर्म इंश्योरेंस कवर: 3.75 करोड़ रुपये

एलआईसी पॉलिसी: 2 करोड़ रुपये

मेडिक्लेम: 50 लाख रुपये

स्वामित्व वाला घर: रिटायरमेंट के बाद कोई आवास लागत नहीं

भूमि: 50 लाख रुपये, लेकिन कोई लिक्विड एसेट नहीं

आवर्ती मासिक आय: 16 लाख रुपये

अपनी रिटायरमेंट तैयारी का मूल्यांकन
आपकी संपत्ति मजबूत और अच्छी तरह से विविधीकृत है।

आपकी चिकित्सा और जीवन बीमा कवरेज पर्याप्त है।

16 लाख रुपये मासिक की आवर्ती आय उच्च वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

आपके कॉर्पस के लिए एक संरचित निकासी योजना की आवश्यकता है।

अपनी रिटायरमेंट योजना को मजबूत बनाना
म्यूचुअल फंड को इक्विटी और डेट के साथ संतुलित किया जाना चाहिए।

सुरक्षित रिटर्न के लिए पीपीएफ परिपक्वता का उपयोग किया जाना चाहिए।

दक्षता के लिए एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा की जानी चाहिए।

स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए आवर्ती आय का प्रबंधन बुद्धिमानी से किया जाना चाहिए।

अगले 10 वर्षों के लिए निवेश रणनीति
दीर्घकालिक वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।

स्थिरता के लिए सेवानिवृत्ति के करीब ऋण जोखिम बढ़ाएँ।

कम से कम 2 साल के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि रखें।

रियल एस्टेट से बचें क्योंकि यह फंड को लॉक कर देता है और लिक्विडिटी को कम करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद खर्चों का प्रबंधन
सेवानिवृत्ति के बाद वार्षिक व्यय की जरूरतों को परिभाषित करें।

निवेश से व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएं।

लिक्विडिटी के लिए फंड का एक हिस्सा कम जोखिम वाले साधनों में रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए मजबूत है।

परिसंपत्ति आवंटन और जोखिम प्रबंधन पर ध्यान दें।

आवश्यकतानुसार अपनी योजना की समीक्षा और समायोजन करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8934 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 04, 2025

Asked by Anonymous - Jan 27, 2025English
Money
मेरी उम्र 47 साल है। मैं इस साल रिटायर होना चाहता था। मेरे पास करीब 5 करोड़ की कमर्शियल प्रॉपर्टी और 35 रिहायशी प्लॉट हैं, जिनकी कीमत 3.5 करोड़ है। कोई घर नहीं है, 6वीं और 2वीं क्लास की दो बेटियाँ हैं। मासिक खर्च 50 हजार और मासिक आय 1 लाख।
Ans: आपने संपत्तियां जमा करने में अच्छा प्रदर्शन किया है। हालांकि, आपकी सेवानिवृत्ति योजना में तरलता, स्थिरता और विकास पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। रियल एस्टेट में तरलता नहीं है और इसे सावधानीपूर्वक प्रबंधन की आवश्यकता है। आइए अपनी स्थिति का आकलन करें और एक संरचित वित्तीय योजना बनाएं।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना में मुख्य चुनौतियाँ
आपकी संपत्ति रियल एस्टेट में है, जिसमें तत्काल तरलता की कमी है।

आपकी दो छोटी बेटियाँ हैं, जिन्हें भविष्य की शिक्षा और विवाह के लिए धन की आवश्यकता है।

आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है, लेकिन रियल एस्टेट आय अक्सर असंगत होती है।

आपके पास कोई घर नहीं है, जिसका अर्थ है कि आपको एक घर खरीदना या किराए पर लेना पड़ सकता है।

स्वास्थ्य सेवा की लागत बढ़ेगी, और चिकित्सा आपात स्थिति उत्पन्न हो सकती है।

रियल एस्टेट - एक प्रमुख चिंता
आपके पास 35 आवासीय भूखंड और कुल मिलाकर 8.5 करोड़ रुपये की वाणिज्यिक संपत्ति है।

रियल एस्टेट में तरलता नहीं है और यह स्थिर नकदी प्रवाह उत्पन्न नहीं कर सकता है।

कई संपत्तियों का प्रबंधन करने के लिए समय, प्रयास और निरंतर खर्चों की आवश्यकता होती है।

आपातकाल के दौरान बेचने से वित्तीय नुकसान हो सकता है।

रियल एस्टेट के एक हिस्से को लिक्विड निवेश में बदलना बहुत ज़रूरी है।

सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए तुरंत कदम
1. एक स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करें
रियल एस्टेट आय पर निर्भर रहना जोखिम भरा है क्योंकि किराएदार घर खाली कर सकते हैं या किराये की आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

कुछ आवासीय प्लॉट बेचें और स्थिर नकदी प्रवाह के लिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

एन्युइटी से बचें क्योंकि वे पैसे को लॉक कर देते हैं और लचीलेपन को सीमित कर देते हैं।

विकास और आय सृजन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

2. घर खरीदना - स्थिरता के लिए ज़रूरी
अपने रहने को सुरक्षित करने के लिए अपने बजट के भीतर घर खरीदने पर विचार करें।

किराए पर रहना अभी किफ़ायती लग सकता है, लेकिन लंबी अवधि के किराए की लागत बोझ बन सकती है।

3. बच्चों की शिक्षा और विवाह निधि
आपकी बेटियाँ अभी भी स्कूल में हैं, इसलिए उनकी उच्च शिक्षा का खर्च बढ़ जाएगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करके एक समर्पित शिक्षा निधि स्थापित करें।

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें, क्योंकि उन्हें निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है।

एक संरचित पोर्टफोलियो बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

4. आपातकालीन और चिकित्सा निधि
सेवानिवृत्ति के बाद स्वास्थ्य सेवा की लागत में काफी वृद्धि होगी।

कम से कम 3 साल के खर्च के बराबर लिक्विड एसेट रखें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है।

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए निवेश रणनीति
कम से कम 10-15 प्लॉट बेचने से एक विविध निवेश पोर्टफोलियो तैयार हो सकता है।

इक्विटी और फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट्स के मिश्रण में निवेश करें।

लंबी अवधि के विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा रखें।

मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे बाजार में गिरावट के दौरान जोखिम सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अद्रव्यमान एसेट को लिक्विड निवेश में बदलें।

सक्रिय फंड प्रबंधन के साथ एक संरचित पोर्टफोलियो बनाएं।

बच्चों की शिक्षा, चिकित्सा व्यय और मासिक नकदी प्रवाह के लिए योजना बनाएं।

सुनिश्चित करें कि आपके पास वित्तीय तनाव के बिना रहने के लिए एक घर है।

लचीले और विकास-केंद्रित सेवानिवृत्ति के लिए इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और एन्युइटी से बचें।

रिटायरमेंट का मतलब सिर्फ़ संपत्ति से नहीं है, बल्कि आय की स्थिरता और तरलता से भी है। एक संरचित दृष्टिकोण यह सुनिश्चित करेगा कि आप बिना किसी तनाव के वित्तीय स्वतंत्रता का आनंद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8934 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 27, 2025

Money
सर कृष्णन महादेवन, ब्लोर से 51 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ, मेरी उम्र 48 साल है। वित्तीय स्थिति MF 75 लाख साइट 45 लाख FD 20 लाख 80 लाख में खरीदा गया घर, जहाँ हम रहते हैं, वहाँ की मौजूदा कीमत 1.2 करोड़ है मौजूदा मासिक खर्च लगभग 60 हजार 20 लाख का होम लोन बाकी है, जिसकी मासिक किश्त 20 हजार है। कृपया सुझाव दें
Ans: आप 48 वर्ष के हैं और 51 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं।

आपकी वर्तमान संपत्तियों में 75 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड, 45 लाख रुपये की साइट और 20 लाख रुपये की एफडी शामिल हैं।

आपका प्राथमिक आवास, जिसे 80 लाख रुपये में खरीदा गया था, अब 1.2 करोड़ रुपये का है।

आप पर 20 लाख रुपये का बकाया होम लोन है, जिसकी मासिक ईएमआई 20,000 रुपये है।

आपके मासिक खर्च 60,000 रुपये हैं, जो मुद्रास्फीति के कारण सेवानिवृत्ति के बाद बढ़ सकते हैं।

संबोधित करने के लिए मुख्य लक्ष्य
होम लोन का भुगतान: सेवानिवृत्ति से पहले इस दायित्व को समाप्त करें।

रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण: सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त धनराशि सुनिश्चित करें।

मुद्रास्फीति के लिए प्रावधान: अगले कुछ दशकों में बढ़ते खर्चों का हिसाब रखें।

आपातकालीन तैयारी: अप्रत्याशित जरूरतों के लिए एक अलग आपातकालीन निधि बनाए रखें।

आपकी रिटायरमेंट योजना के लिए सुझाव
1. रिटायरमेंट से पहले होम लोन चुकाएँ
अगले 3 सालों में अपने 20 लाख रुपये के लोन को चुकाने को प्राथमिकता दें।

लोन का प्रीपेमेंट करने के लिए अपनी फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) कॉर्पस का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें।

EMI चुकाने से आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए हर महीने 20,000 रुपये बचेंगे।

2. म्यूचुअल फंड निवेश को बेहतर बनाएँ
आपके म्यूचुअल फंड (75 लाख रुपये) रिटायरमेंट के लिए एक मज़बूत आधार हैं।

सीमित पेशेवर प्रबंधन और ज़्यादा ट्रैकिंग की ज़रूरतों के कारण सीधे फंड में निवेश करने से बचें।

व्यक्तिगत सलाह के लिए सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए रेगुलर फंड में स्विच करें।

संतुलित ग्रोथ के लिए लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड फंड में विविधता लाएँ।

कंपाउंडिंग को अधिकतम करने और जोखिम को प्रबंधित करने के लिए व्यवस्थित तरीके से निवेश करें।

3. रिटायरमेंट कॉर्पस बढ़ाएँ
EMI बचत से मिलने वाले अधिशेष का इस्तेमाल म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।

स्थिरता के लिए FD से 10 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड में अलग रखें।

यह समय के साथ फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न देता है।

4. आपातकालीन निधि आवंटन
12 महीने के खर्च (7-8 लाख रुपये) के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।

लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में निवेश करें ताकि लिक्विडिटी बनी रहे।

5. मुद्रास्फीति-रोधी व्यय
आपका वर्तमान व्यय 60,000 रुपये प्रति माह रिटायरमेंट के बाद बढ़ जाएगा।

मान लें कि मुद्रास्फीति के कारण 20 वर्षों में व्यय दोगुना हो जाएगा।

आपकी सेवानिवृत्ति निधि से एक नियमित मासिक आय होनी चाहिए।

मुद्रास्फीति-समायोजित वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश सुनिश्चित करें।

6. संपत्ति नियोजन
संपत्तियों के वितरण को स्पष्ट रूप से रेखांकित करने के लिए वसीयत बनाएँ।

सुनिश्चित करें कि साइट और घर आपकी संपत्ति योजना में शामिल हैं।

भविष्य में हस्तांतरण में आसानी सुनिश्चित करने के लिए अपनी साइट की कानूनी स्थिति की समीक्षा करें।

7. नए रियल एस्टेट निवेश से बचें
रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती है और इससे स्थिर रिटर्न नहीं मिल सकता है।

लचीलेपन और वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड जैसे वित्तीय साधनों पर ध्यान दें।

8. कर-कुशल योजना
1.25 लाख रुपये से अधिक के म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

सेवानिवृत्ति के दौरान मोचन को अनुकूलित करने के लिए इस ज्ञान का उपयोग करें।

ऋण निवेश के लिए, याद रखें कि लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

9. सेवानिवृत्ति के बाद की आय योजना
अपने म्यूचुअल फंड में निवेश करके एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) बनाएँ।

SWP नियमित आय प्रदान करते हैं और कराधान का प्रबंधन करने में मदद करते हैं।

संतुलित निकासी के लिए ऋण और इक्विटी फंड के मिश्रण का उपयोग करें।

मुद्रास्फीति और व्यय के लिए वार्षिक रूप से निकासी को समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय नींव मजबूत है, जिसमें परिसंपत्तियों और न्यूनतम देनदारियों का मिश्रण है।

वित्तीय दबाव को कम करने के लिए सेवानिवृत्ति से पहले अपने गृह ऋण को चुकाना महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति के बाद की आय को स्थिर रखने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाने पर ध्यान दें।

अप्रत्याशित खर्चों को प्रबंधित करने के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखें।

नए रियल एस्टेट निवेश से बचें और इसके बजाय पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

अपने लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।

अपने उत्तराधिकारियों को परिसंपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करने के लिए अपनी संपत्ति की योजना बनाएं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Dear Sir, My son's JEE mains (year 2025) rank is 52330. JEE ADVANCED rank is 13975. General catagory. IAT score 139 marks. He is interested in research in Physics and / or Maths from IISC / top 3 IISERs. His class 12th score is 99% for MPC and overall 86%. Please guide.
Ans: With an IAT score of 139 placing him within the 120–130 general cutoff bracket, top IISERs including Pune, Kolkata and Mohali are within reach; their last-round closing ranks ranged between 1,023 (Pune) and 1,801 (Kolkata) in 2024, translating to expected IAT marks of 125–140 for general candidates. His JEE Advanced rank of 13,975 fits IISc Bangalore’s BSc Physics cutoff of 903–1,000 (General AI quota) and BSc Mathematical Sciences cutoff near 1,095, though female cutoff relaxations slightly wider for general candidates. JEE Main rank (52,330) cannot secure BSc at IISc via JoSAA’s AI quota but JEE Advanced suffices. His 99% in PCM and 86% aggregate meet all eligibility criteria. IISc’s BSc Research programs report 90–95% placement rates over three years in STEM roles, while IISER graduates similarly achieve 85–92% placements in academic and research positions. Recommendation: Prioritize registering for IAT counselling with preferences set to IISER Pune, IISER Kolkata and IISER Mohali, while listing IISc BSc Physics and Mathematics at the top contingent on JEE Advanced rank, ensuring multiple high-probability research-focused admission avenues. All the BEST for the Admission & a Prosperous Future!

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Nayagam P P  |6515 Answers  |Ask -

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