प्रिय महोदय, मैं कुछ महीनों में सेवानिवृत्त हो रहा हूं और मेरी पेंशन कम्यूटेशन के बाद मुझे 60000 रुपये प्रति माह की पेंशन मिलेगी। इसके अलावा मुझे पीएफ + ग्रेच्युटी + पेंशन का कम्युटेशन 1.25 करोड़ मिलेगा। मुझे अधिकतम दर पर ब्याज पाने के लिए इन...

प्रिय महोदय, मैं कुछ महीनों में सेवानिवृत्त हो रहा हूं और मेरी पेंशन कम्यूटेशन के बाद मुझे 60000 रुपये प्रति माह की पेंशन मिलेगी। इसके अलावा मुझे पीएफ + ग्रेच्युटी + पेंशन का कम्युटेशन 1.25 करोड़ मिलेगा। मुझे अधिकतम दर पर ब्याज पाने के लिए इन राशियों को कहां निवेश करना चाहिए या किस एसआईपी में निवेश करना चाहिए जहां से मुझे अन्य खर्चों को पूरा करने के लिए ब्याज मिल सके। मैं सीजीएचएस (केंद्र सरकार स्वास्थ्य योजना) के अंतर्गत कवर हूं। सादर धन्यवाद.</p>

Ans: नमस्ते मधुकर, सेवानिवृत्ति के दौरान कई खर्चों के लिए धन की आवश्यकता होती है। इसलिए, मैं विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों के साथ आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाने की सलाह देता हूं।</p> <p>आपकी उम्र को ध्यान में रखते हुए, मैं 70% डेट फंड में और 20% इक्विटी फंड में निवेश करने का सुझाव दूंगा। कम जोखिम वाले हाइब्रिड फंड में 10%, जैसे लार्ज-कैप फंड। इसके अलावा, आप अपनी पेंशन का लगभग 10-20% हाइब्रिड एसेट क्लास वाले एसआईपी में निवेश कर सकते हैं।</p>

Ans: 1.25 लाख रुपये की नियमित पेंशन, एफडी और पीपीएफ बैकअप के साथ, अच्छी वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है। 60 लाख रुपये की राशि का उपयोग अब विकास और सहायता के लिए किया जा सकता है। एक केंद्रित, संतुलित रणनीति आपको 5 से 6 वर्षों में उच्च रिटर्न प्राप्त करने में मदद करेगी।

आइए चरण-दर-चरण एक विस्तृत योजना बनाएँ।

● अपनी जोखिम प्रोफ़ाइल को समझें

– आप हाल ही में सेवानिवृत्त हुए हैं। पूँजी सुरक्षा आपका पहला लक्ष्य होना चाहिए।
– हालाँकि, आपकी नियमित पेंशन और बैकअप कुछ इक्विटी निवेश की अनुमति देते हैं।
– आप मध्यम वृद्धि का लक्ष्य रख सकते हैं, आक्रामक नहीं।
– प्रत्यक्ष स्टॉक या क्रिप्टो जैसे उच्च जोखिम वाले विकल्पों से बचें।

● 60 लाख रुपये के लिए स्पष्ट उद्देश्य

– अपना निवेश लक्ष्य स्पष्ट रखें: 5-6 वर्षों में वृद्धि।
– इस राशि का उपयोग किसी भी आपातकालीन उपयोग के लिए न करें।
– आपका आपातकालीन निधि एफडी या बचत खाते में होना चाहिए।

● एसेट एलोकेशन रणनीति

– विविधता लाना ही सबसे ज़रूरी है। 60 लाख रुपये एक ही जगह लगाने से बचें।
– इक्विटी और डेट के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण ज़्यादा उपयुक्त है।
– 60% इक्विटी और 40% डेट आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुकूल हो सकते हैं।
– इससे पूँजी सुरक्षा के साथ-साथ रिटर्न की संभावना भी मिलती है।

● इक्विटी हिस्सा: सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 36 लाख रुपये (60%) आवंटित करें।
– विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें। इंडेक्स और ईटीएफ फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। वे बाज़ार को मात नहीं दे सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवरों द्वारा संचालित होते हैं।
– ये फंड मैनेजर शोध के ज़रिए बाज़ार को मात देने का लक्ष्य रखते हैं।
– डायरेक्ट प्लान से बचें। ये सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें उचित मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– सीएफपी प्रमाणपत्रों वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ व्यक्तिगत सहायता प्रदान करती हैं।
– वे सही समय पर मार्गदर्शन, समीक्षा और बदलाव सुझाते हैं।

● ऋण भाग: डेट म्यूचुअल फंड और अल्पकालिक उपकरणों का उपयोग करें

– 24 लाख रुपये (40%) डेट फंड और अन्य निश्चित विकल्पों में आवंटित करें।
– लंबी अवधि के लिए पूरे ऋण धन को एफडी में लॉक करने से बचें।
– बेहतर कर दक्षता के लिए अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– डेट फंड, एफडी की तुलना में कर-पश्चात थोड़ा बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
– लैडरिंग का उपयोग करें – धन का एक हिस्सा हर साल परिपक्व होने दें।
– इससे तरलता मिलती है और पुनर्निवेश जोखिम कम होता है।

● इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से दूर रहें

– इंडेक्स फंड निष्क्रिय शैली का पालन करते हैं।
– वे बाजार के जोखिमों को सक्रिय रूप से नहीं संभाल सकते।
– जब बाज़ार गिरते हैं, तो इंडेक्स फ़ंड अंधाधुंध गिरते हैं।
– ऐसे समय में सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– डायरेक्ट प्लान लागत में 1% की बचत कर सकते हैं, लेकिन इनमें विशेषज्ञ सहायता की कमी होती है।
– योग्य MFD-CFP के माध्यम से नियमित प्लान दीर्घकालिक सहायता प्रदान करते हैं।
– यह सहायता केवल कम लागत से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

● म्यूचुअल फ़ंड के लिए कर उपचार (नवीनतम नियमों के अनुसार)

– यदि आप 1 वर्ष के बाद इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी में अल्पकालिक लाभ (1 वर्ष के भीतर) पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फ़ंड के लिए, अल्पकालिक और दीर्घकालिक लाभ दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए कर बचत के लिए 1 वर्ष के बाद अपनी निकासी को अलग-अलग करें।

● क्या आपके पास कोई यूलिप या पारंपरिक एलआईसी पॉलिसी है?

– आपने सेवानिवृत्ति पर एलआईसी पॉलिसी का ज़िक्र किया है।
– कृपया जाँच लें कि यह किसी पारंपरिक योजना या यूलिप से मिलने वाला परिपक्वता लाभ है या नहीं।
– अगर आपके पास अभी भी कोई यूलिप या पारंपरिक बीमा पॉलिसी है, तो उसके रिटर्न का आकलन करें।
– ये उत्पाद कम रिटर्न देते हैं, अक्सर 5-6% प्रति वर्ष से भी कम।
– अगर आपके पास अभी भी ऐसी कम रिटर्न वाली पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– उस राशि को बेहतर विकास क्षमता वाले म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

● मुद्रास्फीति से सुरक्षा

– एफडी और पीपीएफ निश्चित रिटर्न देते हैं। लेकिन लंबी अवधि में ये मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
– मुद्रास्फीति से बचाव के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है।
– केवल सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न वाले विकल्पों में पैसा रखने से समय के साथ संपत्ति कम हो सकती है।
– इसलिए आपके पैसे का कुछ हिस्सा मुद्रास्फीति से तेज़ी से बढ़ना चाहिए।

● 6 साल की समय-सीमा ध्यान में रखें

– चूँकि आपका निवेश लक्ष्य 5 से 6 साल का है, इसलिए इक्विटी से धीरे-धीरे बाहर निकलने की योजना बनाएँ।
- चौथे साल के अंत तक इक्विटी में निवेश कम करना शुरू करें।
- धीरे-धीरे सुरक्षित विकल्पों में निवेश करें।
- इससे आपके लक्षित वर्ष के आसपास बाजार में अचानक गिरावट का जोखिम टल जाता है।

● पुनर्संतुलन रणनीति

- हर साल एक बार अपने पोर्टफोलियो आवंटन की समीक्षा करें।
- अगर इक्विटी उम्मीद से ज़्यादा बढ़ती है, तो उसे 60:40 पर वापस संतुलित करें।
- पुनर्संतुलन लाभ को लॉक करता है और आपके जोखिम के स्तर को बनाए रखता है।
- यह समीक्षा किसी प्रमाणित एमएफडी या सीएफपी की मदद से की जानी चाहिए।

● उच्च जोखिम वाले या लॉक-इन उत्पादों से दूर रहें

- विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना सीधे कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश न करें।
- किसी भी नए ज़माने की फिनटेक योजनाओं से बचें जो उच्च रिटर्न का वादा करती हैं।
- पीएमएस या प्राइवेट इक्विटी योजनाओं में पैसा न लगाएँ।
– अभी NPS से बचें, क्योंकि आपकी सेवानिवृत्ति पहले से ही सक्रिय है और NPS में लॉक-इन अवधि है।
– रियल एस्टेट पर दोबारा विचार न करें। इसकी लागत ज़्यादा और तरलता कम होती है।

● PPF पर ज़्यादा निर्भर न रहें

– PPF एक अच्छा कर-मुक्त विकल्प है। लेकिन इसकी सीमा केवल 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष है।
– आपके पास पहले से ही PPF में बैकअप है। अभी और निवेश न करें।
– बेहतर लचीलेपन और विकास के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

● F.D. नवीनीकरण में सावधानी बरतें

– नवीनतम ब्याज दरों की जाँच करने के बाद ही अपनी F.D. का नवीनीकरण करें।
– सभी F.D. एक ही बैंक में न रखें। 2-3 प्रतिष्ठित बैंकों का इस्तेमाल करें।
– परिपक्वता तिथियों को अलग-अलग वर्षों में रखें।
– अगर टैक्स स्लैब ज़्यादा है, तो कुछ F.D. को डेट फंड में बदलने पर विचार करें।

● अपने निवेशों पर नज़र रखें

– अपने निवेशों को निष्क्रिय न रखें।
– कम से कम 6 महीने में एक बार समीक्षा करें।
– फंड के प्रदर्शन, बाज़ार के दृष्टिकोण और ब्याज दरों पर नज़र रखें।
– अगर परिसंपत्ति आवंटन में बहुत ज़्यादा बदलाव होता है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।

● संपत्ति नियोजन और नामांकन

– अब आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं, इसलिए संपत्ति नियोजन बहुत महत्वपूर्ण हो जाता है।
– सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में सही नामांकन हों।
– वसीयत बनाएँ और अपने परिवार को सूचित रखें।
– इससे बाद में कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है।

● प्रमाणित MFD-CFP से चर्चा करें

– आपकी निवेश यात्रा को अब पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता है।
– अपनी कुल संपत्ति, कर आवश्यकताओं और भविष्य की सहायता आवश्यकताओं पर चर्चा करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना तैयार करेगा।
– वे उचित जोखिम, प्रतिफल, कर और तरलता संतुलन सुनिश्चित करेंगे।
– यह योजना आपकी संपत्ति को सुरक्षित और बढ़ती रखेगी।

● अंततः

– आपके पास पहले से ही नियमित पेंशन और एक अच्छा वित्तीय आधार है।
– 60 लाख रुपये अब आपकी संपत्ति वृद्धि के लिए काम आ सकते हैं।
– इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के एक स्मार्ट मिश्रण का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड, यूलिप और रियल एस्टेट से बचें।
– विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ निगरानी और समायोजन करते रहें।
– इस तरह आप शांति और आत्मविश्वास के साथ अपने सेवानिवृत्त जीवन का आनंद लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: कॉलेजों की आधिकारिक वेबसाइटों, एनआईआरएफ रैंकिंग, अंतरराष्ट्रीय मान्यता मापदंडों, प्लेसमेंट डेटा और विदेश में मास्टर्स के लिए प्रवेश आवश्यकताओं पर किए गए मेरे व्यापक शोध के आधार पर, सीओईपी पुणे, आरवीसीई बैंगलोर, एसआरएम चेन्नई, बेनेट यूनिवर्सिटी दिल्ली और कोल्हापुर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (केआईटी) में से आपका चुनाव मुख्य रूप से विदेश में मास्टर्स में सफल प्रवेश के लिए आवश्यक पांच महत्वपूर्ण संस्थागत पहलुओं पर निर्भर करता है: वैश्विक अनुसंधान उत्पादन और अंतरराष्ट्रीय सहयोग, सीजीपीए-आधारित प्रतिस्पर्धा (शीर्ष अंतरराष्ट्रीय कार्यक्रमों के लिए न्यूनतम 7.5-8.0 आवश्यक), उभरती प्रौद्योगिकियों में संकाय विशेषज्ञता, अंतरराष्ट्रीय छात्र विनिमय साझेदारी और विश्व स्तर पर रैंक प्राप्त विश्वविद्यालयों में पूर्व छात्रों का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड। सीओईपी पुणे राष्ट्रीय स्तर पर एनआईआरएफ में इंजीनियरिंग श्रेणी में 90वें स्थान पर और इंडिया टुडे की सरकारी श्रेणी में 14वें स्थान पर है। यह मजबूत बुनियादी ढांचा और एआई और नवीकरणीय ऊर्जा में अनुसंधान केंद्रों के साथ 11 शैक्षणिक विभाग प्रदान करता है, हालांकि आईआईटी की तुलना में अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान सहयोग मध्यम स्तर पर हैं। आरवीसीई बैंगलोर राष्ट्रीय स्तर पर अपनी मजबूत स्थिति प्रदर्शित करता है, जिसमें कॉमेडके प्रवेश प्रतिस्पर्धा में निरंतर उच्च स्तर, औसतन 35 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम 92 लाख प्रति वर्ष) का उत्कृष्ट प्लेसमेंट और कर्नाटक पीजीसीईटी-आधारित एमटेक कार्यक्रमों के माध्यम से स्थापित अंतरराष्ट्रीय सहयोग शामिल हैं, जो स्नातकोत्तर आवेदन के लिए ठोस आधार प्रदान करते हैं। एसआरएम चेन्नई परिसर में आने वाली 100 से अधिक कंपनियों के साथ व्यापक अनुसंधान साझेदारी बनाए रखता है, जिसमें उच्चतम पैकेज 65 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम) तक पहुंचता है, और न्यूटन भाभा द्वारा वित्त पोषित परियोजनाओं जैसे प्रायोजित कार्यक्रमों के माध्यम से प्रलेखित अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान संबंध हैं, जो विविध अनुसंधान अनुभव के माध्यम से विदेश में स्नातकोत्तर की उम्मीदवारी को महत्वपूर्ण रूप से मजबूत करते हैं। बेनेट विश्वविद्यालय दिल्ली अंतरराष्ट्रीय संस्थागत संरेखण में अन्य विश्वविद्यालयों से कहीं बेहतर प्रदर्शन करता है, जिसमें 137 लाख प्रति वर्ष (उच्चतम 11.10 लाख प्रति वर्ष) का प्लेसमेंट और औसत 11.10 लाख प्रति वर्ष (औसत) का उच्चतम प्लेसमेंट दर्ज किया गया है। इसके अलावा, कनाडा के ब्रिटिश कोलंबिया विश्वविद्यालय, संयुक्त राज्य अमेरिका के फ्लोरिडा इंटरनेशनल यूनिवर्सिटी, ओमाहा के नेब्रास्का विश्वविद्यालय, इंग्लैंड के एसेक्स विश्वविद्यालय और कनाडा के किंग्स यूनिवर्सिटी कॉलेज के साथ स्पष्ट शैक्षणिक सहयोग हैं। ये साझेदारियां विदेश में स्नातकोत्तर के सुगम संक्रमण को सीधे सुगम बनाती हैं और अंतरराष्ट्रीय स्नातक कार्यक्रमों के लिए अद्वितीय संस्थागत सेतु का प्रतिनिधित्व करती हैं। KIT कोल्हापुर में प्लेसमेंट दर काफी अच्छी है, उच्चतम प्लेसमेंट 41 लाख प्रति वर्ष और औसत 6.5 लाख प्रति वर्ष है। इसे NAAC से A+ मान्यता प्राप्त है, शिवाजी विश्वविद्यालय के अधीन एक स्वायत्त संस्थान का दर्जा प्राप्त है, और तकनीकी क्षेत्रों में 90%+ प्लेसमेंट स्थिरता है। हालांकि, अंतरराष्ट्रीय अनुसंधान दृश्यता और विदेशी विश्वविद्यालय साझेदारी अपेक्षाकृत सीमित हैं। अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मास्टर्स में प्रवेश की सफलता के लिए, विश्वविद्यालय विश्व स्तर पर स्नातक संस्थान की प्रतिष्ठा, न्यूनतम सीजीपीए 7.5-8.0 (बेनेट और एसआरएम पाठ्यक्रम की कठोरता के माध्यम से इसे सुगम बनाते हैं), जीआरई/गेट स्कोर (न्यूनतम 90 प्रतिशत), अंग्रेजी दक्षता (टीओईएफएल ≥ 75 या आईईएलटीएस ≥ 6.5), अनुसंधान आउटपुट प्रलेखन, और संस्थान की अनुसंधान संस्कृति को दर्शाने वाली संकाय अनुशंसा की गुणवत्ता को प्राथमिकता देते हैं। ये मानदंड बेनेट के स्पष्ट अंतरराष्ट्रीय सहयोग, एसआरएम की प्रलेखित अनुसंधान साझेदारियों और सीओईपी के स्वायत्त विभागीय अनुसंधान केंद्रों द्वारा सबसे अधिक समर्थित हैं। बेनेट विश्वविद्यालय एक साथ वैश्विक मार्ग कार्यक्रम प्रदान करता है, जिससे विदेश में स्नातकोत्तर की लागत कम हो जाती है। यह समझौतों के माध्यम से अंतरराष्ट्रीय स्तर पर भागीदार संस्थानों के मानकों के अनुरूप पाठ्यक्रम प्रदान करता है, जो सीधे स्नातकोत्तर आवेदन की तुलना में एक बेहतर मध्यवर्ती सेतु संरचना प्रस्तुत करता है। अंतरराष्ट्रीय साझेदारियों के माध्यम से लागत-प्रभावशीलता और संरचित संक्रमण समर्थन, साथ ही प्लेसमेंट में सिद्ध सफलता और संकाय अनुसंधान की दृश्यता, इन संस्थानों को विदेश में स्नातकोत्तर की आकांक्षाओं के लिए केआईटी कोल्हापुर से कहीं बेहतर स्थान पर रखती है। विदेश में स्नातकोत्तर करने के आपके विशिष्ट उद्देश्य के लिए, बेनेट विश्वविद्यालय दिल्ली को पहली प्राथमिकता दें—कनाडा, अमेरिका और यूरोपीय संस्थानों के साथ इसकी स्पष्ट अंतरराष्ट्रीय विश्वविद्यालय साझेदारियां, उच्चतम प्लेसमेंट पैकेज (137 लाख रुपये प्रति वर्ष) और संरचित वैश्विक मार्ग कार्यक्रम कम लागत के साथ सुगम स्नातकोत्तर संक्रमण सुनिश्चित करते हैं। दूसरा विकल्प: एसआरएम चेन्नई, जो व्यापक अनुसंधान सहयोग, प्रमाणित अंतरराष्ट्रीय संबंध और प्रतिस्पर्धी प्लेसमेंट (अधिकतम 65 लाख रुपये प्रति वर्ष) प्रदान करता है, जिससे स्नातकोत्तर आवेदन मजबूत होते हैं। तीसरा: सीओईपी पुणे, जो मजबूत राष्ट्रीय प्रतिष्ठा और स्वायत्त अनुसंधान अवसंरचना प्रदान करता है। उपरोक्त तीन संस्थानों की तुलना में सीमित अंतरराष्ट्रीय दृश्यता और स्पष्ट विदेशी विश्वविद्यालय साझेदारियों के कारण आरवीसीई और केआईटी से बचें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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