महोदय, मैं हाल ही में 60 वर्ष की आयु में अपनी सेवा से सेवानिवृत्त हुआ हूँ। मुझे मेरा पीएफ+अन्य फंड 50 लाख मिलेगा। कृपया सलाह दें कि राशि का निवेश कैसे करें ताकि मेरे मूलधन पर विवाद न हो और मुझे अपने मासिक खर्चों के लिए 30,000 प्रति माह मिल सकें। मेरे 2 व्यक्तियों का परिवार 50 लाख स्वास्थ्य बीमा से कवर है। सम्मान

Ans: रुपये का निवेश करें. नीचे दिए गए 4 फंडों में से प्रत्येक में 20 लाख और कॉर्पस के 7.5% से अधिक नहीं यानी रुपये तक का एसडब्ल्यूपी करें। 50000 प्रति माह यानी रु. 4 फंडों में से प्रत्येक से 12500</p> <ol> <li>HDFC बैंकिंग और PSU फंड &ndash; विकास</li> <li>ICICI प्रू कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड &ndash; विकास</li> <li>एडलवाइस बैलेंस्ड एडवांटेज फंड &ndash; विकास</li> <li>यूनियन बैलेंस्ड एडवांटेज फंड &ndash; विकास</li> </ol>

Ans: जीवित रहने के लिए आपको मासिक आधार पर कितनी राशि की आवश्यकता है?

Ans: आपकी उम्र और आपकी आवश्यकता को ध्यान में रखते हुए, आपको ऋण और इक्विटी उपकरणों के मिश्रण में निवेश करने की आवश्यकता होगी। यहां आपके लिए कुछ निवेश विकल्प उपलब्ध हैं:-

&साँड़; वरिष्ठ नागरिक’ बचत योजना (एससीएसएस) - यह एक शुद्ध ऋण साधन है और प्रति वर्ष 8.2% का गारंटीशुदा रिटर्न प्रदान करता है। ब्याज का भुगतान त्रैमासिक किया जाता है। अधिकतम राशि जो आप निवेश कर सकते हैं वह रु. 30 लाख.

&साँड़; कॉर्पोरेट एफडी - यह आपको नियमित बैंक एफडी से अधिक रिटर्न प्रदान करता है। इसमें दो विकल्प हैं यानी संचयी और गैर-संचयी।

&साँड़; डाकघर मासिक आय योजना (पीओएमआईएस): यह एक और सरकार समर्थित योजना है जो गारंटीकृत मासिक आय प्रदान करती है। मौजूदा ब्याज दर 7.1% है.

&साँड़; डेट म्यूचुअल फंड: चूंकि आपकी मुख्य चिंता मूल राशि की सुरक्षा करना है, इसलिए आप डेट फंड पर विचार कर सकते हैं और एसडब्ल्यूपी (व्यवस्थित निकासी योजना) के माध्यम से मासिक आय प्राप्त की जा सकती है।

&साँड़; इक्विटी म्यूचुअल फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्चतम संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं, लेकिन वे सबसे जोखिम भरे भी होते हैं। लंबी अवधि में धन की वृद्धि के लिए राशि का एक छोटा हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है।

यह जानना अच्छा है कि आप किसी भी स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थिति के लिए पर्याप्त रूप से बीमाकृत हैं।

आपकी रुपये की आवश्यकता है. मुद्रास्फीति के कारण भविष्य में 30,000 की राशि बदल जाएगी, इसलिए आपको उचित बढ़ती आय या एसडब्ल्यूपी (व्यवस्थित निकासी योजना) के लिए अपने वित्तीय सलाहकार से परामर्श लेना चाहिए जो आपके मासिक खर्चों के लिए पर्याप्त राशि उपलब्ध सुनिश्चित करने में आपकी मदद कर सकता है।

Ans: रिटायरमेंट की योजना बनाना बहुत ज़रूरी है, खास तौर पर 50 की उम्र में। आपने पहले ही म्यूचुअल फंड में 4,000 रुपये और पीपीएफ में 1,000 रुपये मासिक निवेश करके अच्छी शुरुआत की है। अब, आइए एक आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए एक व्यापक निवेश रणनीति बनाएं। मैं आपको म्यूचुअल फंड, श्रेणियों, लाभों और जोखिमों के विभिन्न पहलुओं के बारे में बताऊंगा, और एक संतुलित और विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करूंगा।

अपने मौजूदा निवेश को समझना

सबसे पहले, यह सराहनीय है कि आपने निवेश करना शुरू कर दिया है। नियमित रूप से बचत और निवेश करने का अनुशासन वित्तीय सफलता की कुंजी है। म्यूचुअल फंड में 4,000 रुपये और पीपीएफ में 1,000 रुपये का आपका मौजूदा निवेश एक अच्छी नींव है। हालाँकि, हमें आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आपकी रणनीति को अनुकूलित करने की आवश्यकता है।

आपके वित्तीय अनुशासन की प्रशंसा

यह प्रभावशाली है कि आप पहले से ही नियमित रूप से निवेश कर रहे हैं। बहुत से लोग बचत और निवेश करने के लिए संघर्ष करते हैं, लेकिन आपने सक्रिय कदम उठाए हैं। यह आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

विविधीकरण का महत्व

जोखिम प्रबंधन और इष्टतम रिटर्न प्राप्त करने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। केवल एक प्रकार के निवेश पर निर्भर रहना जोखिम भरा हो सकता है। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश फैलाकर, आप जोखिम और रिटर्न को संतुलित कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए म्यूचुअल फंड एक बेहतरीन निवेश विकल्प हैं। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञता वाले फंड मैनेजर आपके निवेश का प्रबंधन करते हैं।

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड कई तरह की प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम फैलता है।

तरलता: म्यूचुअल फंड यूनिट खरीदना और बेचना आसान है।

चक्रवृद्धि की शक्ति: रिटर्न को फिर से निवेश करने से समय के साथ आपका निवेश काफी बढ़ सकता है।

कर दक्षता: कुछ म्यूचुअल फंड आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड की श्रेणियाँ

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड:

इक्विटी म्यूचुअल फंड शेयरों में निवेश करते हैं और लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की क्षमता रखते हैं। आपकी उम्र को देखते हुए, इक्विटी फंड का मिश्रण आपके पोर्टफोलियो को विकास प्रदान कर सकता है। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाएं।

2. डेट म्यूचुअल फंड:
डेट म्यूचुअल फंड फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं, जो स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। ये फंड इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं और पारंपरिक फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। डेट फंड को शामिल करने से आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता आएगी।

3. हाइब्रिड म्यूचुअल फंड:
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट निवेश को मिलाते हैं, जो एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं। ये फंड पूंजी वृद्धि और नियमित आय दोनों प्रदान करते हैं। वे मध्यम जोखिम और स्थिर वृद्धि की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देती है। SIP निवेश की लागत को औसत करने और बाजार समय के जोखिमों को कम करने में मदद करते हैं। वे निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण पैदा करते हैं, जो दीर्घकालिक धन सृजन के लिए महत्वपूर्ण है।

चक्रवृद्धि की शक्ति

चक्रवृद्धि की शक्ति म्यूचुअल फंड का एक महत्वपूर्ण लाभ है। रिटर्न को फिर से निवेश करने से, आपका निवेश समय के साथ तेजी से बढ़ता है। जल्दी शुरुआत करना और लंबे समय तक निवेशित रहना चक्रवृद्धि ब्याज के लाभों को अधिकतम करता है।

आपातकालीन निधि बनाना

अपने निवेश को बढ़ाने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। इस निधि को 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए और इसे बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड फॉर्म में रखा जाना चाहिए। आपातकालीन निधि अप्रत्याशित वित्तीय चुनौतियों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करती है।

अपनी SIP राशि बढ़ाना

अपनी वर्तमान आयु और निवेश लक्ष्यों को देखते हुए, अपनी SIP राशि बढ़ाना उचित है। अपनी म्यूचुअल फंड SIP को 6,000 रुपये या उससे अधिक प्रति माह तक बढ़ाकर शुरू करें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP राशि को और बढ़ाएँ। यह वृद्धिशील दृष्टिकोण एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करेगा।

निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचना

हालांकि रियल एस्टेट आकर्षक लग सकता है, लेकिन इसके कई नुकसान हैं:

अचल संपत्ति: रियल एस्टेट को जल्दी से नकदी में बदलना आसान नहीं है।

आसान प्रवेश और निकास नहीं: संपत्ति खरीदने और बेचने में काफी समय और प्रयास लगता है।
100% सफ़ेद लेन-देन नहीं: रियल एस्टेट लेन-देन में अक्सर काले धन का एक घटक शामिल होता है। आंशिक निकासी नहीं: यदि आपको थोड़ी सी नकदी की आवश्यकता है, तो आप संपत्ति का एक हिस्सा नहीं बेच सकते। इन कमियों को देखते हुए, म्यूचुअल फंड जैसे अधिक तरल और लचीले निवेश विकल्पों पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर है। जीवन और स्वास्थ्य बीमा अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा है, अधिमानतः टर्म इंश्योरेंस, जो कम प्रीमियम पर उच्च बीमा राशि प्रदान करता है। इसके अतिरिक्त, चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है। रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन मुद्रास्फीति, जीवन प्रत्याशा और वांछित मासिक आय जैसे कारकों पर विचार करते हुए अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाएं। यह आपको अपने निवेश के लिए एक स्पष्ट लक्ष्य देगा। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको विस्तृत गणना और योजना बनाने में मदद कर सकता है। इंडेक्स फंड के नुकसान और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ आपने इंडेक्स फंड के बारे में सुना होगा, लेकिन उनके कुछ नुकसान हैं। इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं और इसे बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य नहीं रखते हैं। हो सकता है कि वे अलग-अलग बाज़ार स्थितियों में सर्वश्रेष्ठ रिटर्न न दें। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करने का प्रयास करते हैं। वे बाज़ार के रुझानों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं, जिससे उच्च रिटर्न की संभावना होती है।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करने वाले डायरेक्ट फंड के नुकसान और नियमित फंड के लाभ

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ डायरेक्ट फंड कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन वे अपनी चुनौतियों के साथ आते हैं। डायरेक्ट फंड को प्रबंधित करने के लिए महत्वपूर्ण समय, प्रयास और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश किए गए नियमित फंड पेशेवर मार्गदर्शन और प्रबंधन प्रदान करते हैं। विशेषज्ञ सलाह, नियमित निगरानी और पोर्टफोलियो समायोजन के मूल्य से अतिरिक्त लागत उचित है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन करना आवश्यक है। समय के साथ बाजार की स्थितियां और व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्य बदलते रहते हैं। पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके जोखिम सहनशीलता और निवेश उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार नियमित समीक्षा और समायोजन में सहायता कर सकता है।

बच्चों की शिक्षा और विवाह

यदि आपके बच्चे हैं, तो उनकी शिक्षा और विवाह के खर्चों की योजना बनाएँ। इन लक्ष्यों के लिए समर्पित फंड बनाएँ और इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें। प्रारंभिक योजना सुनिश्चित करती है कि आप इन भविष्य के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त कोष बनाएँ।

संपत्ति नियोजन

अपनी संपत्तियों के वितरण की योजना बनाना आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है। यह निर्दिष्ट करने के लिए वसीयत बनाएँ कि आपकी संपत्ति उत्तराधिकारियों के बीच कैसे वितरित की जानी चाहिए। ट्रस्ट स्थापित करने से आपकी संपत्ति के प्रबंधन और सुरक्षा में मदद मिल सकती है। संपत्ति नियोजन मन की शांति प्रदान करता है और यह सुनिश्चित करता है कि आपकी इच्छाओं का सम्मान किया जाए।

अंतिम अंतर्दृष्टि

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने के लिए एक सुविचारित रणनीति और अनुशासित निष्पादन की आवश्यकता होती है। यहाँ उन प्रमुख चरणों का सारांश दिया गया है जो आपको उठाने चाहिए:

SIP बढ़ाएँ: अपने म्यूचुअल फंड SIP को बढ़ाकर 6,000 रुपये प्रति माह या उससे अधिक करें।

विविधता: संतुलित विकास के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें।

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
बीमा: पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।
रियल एस्टेट से बचें: म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड और लचीले निवेश विकल्पों पर ध्यान दें।
नियमित समीक्षा: अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।
एस्टेट प्लानिंग: अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अपनी संपत्तियों के वितरण की योजना बनाएं।
इन चरणों का पालन करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करके, आप एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं। आपकी अनुशासित बचत और सक्रिय दृष्टिकोण आपको भविष्य के लिए एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in