मैं 50 साल की उम्र में रिटायर हो जाऊंगा.. अगले 3 महीनों में. सभी स्रोतों से 4.5 करोड़ का रिटायरमेंट कॉर्पस और केवल बच्चों की शिक्षा और शादी की जिम्मेदारी है. कृपया 1.5 लाख की मासिक आय उत्पन्न करने और बच्चों की देखभाल करने के लिए सेप/ऋण आदि में...

मैं 50 साल की उम्र में रिटायर हो जाऊंगा.. अगले 3 महीनों में. सभी स्रोतों से 4.5 करोड़ का रिटायरमेंट कॉर्पस और केवल बच्चों की शिक्षा और शादी की जिम्मेदारी है. कृपया 1.5 लाख की मासिक आय उत्पन्न करने और बच्चों की देखभाल करने के लिए सेप/ऋण आदि में निवेश करने की सलाह दें.. बेटा 18 साल का है और बेटी 15 साल की है.

Ans: आपकी आसन्न सेवानिवृत्ति पर बधाई! आइए अपने खर्चों को पूरा करने और अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए 1.5 लाख की स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करने के लिए एक व्यापक निवेश योजना बनाएं।

पोर्टफोलियो आवंटन रणनीति
4.5 करोड़ की आपकी सेवानिवृत्ति राशि को देखते हुए, आइए विभिन्न निवेश मार्गों में अपनी परिसंपत्तियों के आवंटन की रणनीति बनाएं ताकि पूंजी को संरक्षित करते हुए और जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करते हुए एक स्थायी मासिक आय उत्पन्न की जा सके।

इक्विटी आवंटन: दीर्घकालिक विकास क्षमता और मुद्रास्फीति सुरक्षा के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इक्विटी निवेश में आवंटित करें। लाभांश देने वाली कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करते हुए विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड, इंडेक्स फंड या ब्लू-चिप स्टॉक पर विचार करें।

ऋण और निश्चित आय: स्थिरता प्रदान करने और नियमित आय उत्पन्न करने के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा कॉरपोरेट बॉन्ड, सरकारी प्रतिभूतियों और सावधि जमा जैसे ऋण साधनों में आवंटित करें। स्थिर नकदी प्रवाह के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) और डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) जैसे विकल्पों का पता लगाएं।

मासिक आय सृजन
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): एक स्थिर मासिक आय धारा उत्पन्न करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो से एक व्यवस्थित निकासी योजना का उपयोग करें। अपनी वित्तीय आवश्यकताओं, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर निकासी दर निर्धारित करें।

लाभांश आय: नियमित लाभांश भुगतान के साथ अपनी मासिक आय को पूरक करने के लिए लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर ध्यान केंद्रित करें।

बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना
शिक्षा निधि: अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों के लिए अपनी मासिक आय का एक हिस्सा अलग रखें, जिसमें ट्यूशन फीस, किताबें और पाठ्येतर गतिविधियाँ शामिल हैं। अपनी बेटी की शिक्षा के लिए सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) जैसे शिक्षा-विशिष्ट निवेश खाते खोलने और लंबी अवधि के धन संचय के लिए म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) खोलने पर विचार करें।

विवाह निधि: मध्यम से लंबी अवधि के क्षितिज के साथ निवेश के लिए अपनी मासिक आय का एक हिस्सा आवंटित करके अपने बच्चों की शादी के खर्चों के लिए एक अलग फंड बनाना शुरू करें। इस उद्देश्य के लिए डेट म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट और आवर्ती जमा जैसे विकल्पों का पता लगाएं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और समायोजन
निरंतर निगरानी: अपने निवेश पोर्टफोलियो के प्रदर्शन, आय सृजन और समग्र वित्तीय स्वास्थ्य की नियमित समीक्षा करें। बदलती बाजार स्थितियों, व्यक्तिगत लक्ष्यों और जीवन की घटनाओं के आधार पर अपनी परिसंपत्ति आवंटन और निवेश रणनीति में आवश्यक समायोजन करें।

पेशेवर मार्गदर्शन: सेवानिवृत्ति योजना, निवेश प्रबंधन और वित्तीय लक्ष्य प्राप्ति को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने में आपकी सहायता के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या वित्तीय सलाहकार से सलाह लेने पर विचार करें।

निष्कर्ष
एक सावधानीपूर्वक तैयार की गई निवेश योजना और अपने सेवानिवृत्ति कोष के रणनीतिक आवंटन के साथ, आप अपने खर्चों को कवर करने और अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के प्रति अपनी जिम्मेदारियों को पूरा करने के लिए 1.5 लाख की मासिक चल रही आय उत्पन्न करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। स्थिरता, आय सृजन और दीर्घकालिक विकास को प्राथमिकता देकर, आप वित्तीय रूप से सुरक्षित और संतुष्टिदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Asked on - May 20, 2024 | Answered on May 20, 2024

धन्यवाद श्री रामलिंगम, क्या मैं अपनी अपेक्षाओं/आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आपके सुझाए गए पोर्टफोलियो का अनुरोध कर सकता हूँ। मैं आपके साथ एक निजी सत्र के लिए तैयार हूँ।

Ans: मैं आपके भरोसे और जुड़ने की इच्छा की सराहना करता हूँ।
आइए इस वित्तीय यात्रा पर एक साथ चलें।
आप नीचे उल्लिखित मेरी वेबसाइट के माध्यम से मुझसे संपर्क कर सकते हैं।
इस प्लेटफ़ॉर्म पर व्यक्तिगत संपर्क साझा करने पर प्रतिबंध हैं। आशा है कि आप समझ गए होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: आप अपनी उम्र के हिसाब से बहुत अच्छा कर रहे हैं। जल्दी शुरुआत करना और आगे की योजना बनाना एक बेहतरीन फैसला है। आपने पहले ही मज़बूत कदम उठा लिए हैं। होम लोन, शिक्षा और रिटायरमेंट को एक साथ मैनेज करने के लिए स्मार्ट प्लानिंग की ज़रूरत होती है। आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और नियमित रूप से बचत कर रहे हैं। इससे आपको आगे बढ़ने के लिए एक मज़बूत आधार मिलता है।

यहाँ आपके लक्ष्यों के लिए एक 360-डिग्री प्लान दिया गया है।

"अपनी वर्तमान स्थिति को समझें"

"आपकी उम्र 44 वर्ष है। रिटायरमेंट का लक्ष्य 11 साल दूर है।
"आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 12 और 8 साल है।
"आपकी मासिक कमाई 2 लाख रुपये है।
"MF/SIP पोर्टफोलियो 20 लाख रुपये का है।
"EPF में 30 लाख रुपये हैं।
"PPF में 5 लाख रुपये हैं।
"NPS में 11 लाख रुपये हैं।
"बीमा-आधारित पॉलिसियों में 10 लाख रुपये हैं।
"सुकन्या समृद्धि खाते में 5 लाख रुपये हैं।
" – FD बैलेंस 5 लाख रुपये है।
– आपके पास 50 लाख रुपये का होम लोन है, जिसमें 10 साल बाकी हैं।

आपका निवेश दायरा अच्छा है। अब आपको हर लक्ष्य के लिए स्पष्ट तालमेल की ज़रूरत है।

» स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें

– बच्चों की शिक्षा और शादी।
– चिकित्सा और स्वास्थ्य योजना।
– होम लोन क्लियरेंस प्लान।
– 2 लाख रुपये की मासिक सेवानिवृत्ति आय।

इनमें से प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग दृष्टिकोण और फंड संरचना की आवश्यकता होती है।

» बच्चों के लिए शिक्षा योजना

– पहला बच्चा 12 साल का है। कॉलेज का खर्च 5 से 6 साल में शुरू होता है।
– दूसरा बच्चा 8 साल का है। शिक्षा का खर्च 8 से 10 साल में शुरू होता है।
– बेटी के लिए 21 साल की उम्र तक सुकन्या समृद्धि का उपयोग करें।
– स्कूल या कॉलेज के लिए इसमें से पैसे न निकालें।
– अल्पकालिक शिक्षा लागतों के लिए अलग से निवेश करें।
– दोनों बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए SIP का एक हिस्सा आवंटित करें।
– संतुलित और इक्विटी म्यूचुअल फंडों का मिश्रण चुनें।
– आप वार्षिक वेतन वृद्धि के आधार पर मासिक SIP बढ़ा सकते हैं।
– शिक्षा योजना के लिए FD का उपयोग करने से बचें। रिटर्न कम होता है।
– जब तक ज़रूरत न हो, शैक्षिक ऋण पर निर्भर न रहें।

» विवाह योजना

– इसे एक दीर्घकालिक लक्ष्य के रूप में देखें।
– बेटी की शादी में 15+ साल लग सकते हैं।
– इसे इक्विटी म्यूचुअल फंडों के माध्यम से वित्तपोषित किया जा सकता है।
– पारंपरिक बीमा योजनाओं या स्वर्ण योजनाओं से बचें।
– इस दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए मासिक निवेश जारी रखें।
– CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से नियमित फंड मार्ग का उपयोग करें।
– गलत निर्णयों से बचने के लिए सीधे म्यूचुअल फंड निवेश से बचें।

» होम लोन चुकाने की रणनीति

– आपके लोन पर अभी 10 साल बाकी हैं।
– यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्य से मेल खाता है।
– अगर ब्याज दर ज़्यादा है, तो पुनर्वित्त पर विचार करें।
– सभी निवेशों का इस्तेमाल करके जल्दीबाज़ी में प्रीपेमेंट न करें।
– लोन चुकाने के लिए EPF और NPS का इस्तेमाल नहीं करना चाहिए।
– रिटायरमेंट बेस तैयार होने तक EMI जारी रखें।
– अचानक सरप्लस या बोनस मिलने पर ही प्रीपेमेंट करें।
– अभी लोन चुकाने के लिए FD या SIP का इस्तेमाल करने से बचें।
– लोन चुकाने और धन सृजन के बीच संतुलन बनाए रखें।

» स्वास्थ्य बीमा और चिकित्सा योजना

– उम्र के साथ चिकित्सा खर्च बढ़ता है।
– आपके पास अभी एक फैमिली फ्लोटर पॉलिसी होनी चाहिए।
– 55 के बाद, वरिष्ठ नागरिक योजनाओं की जाँच करें।
– 20 से 25 लाख रुपये का टॉप-अप हेल्थ प्लान लें।
– केवल नियोक्ता के हेल्थ कवर पर निर्भर न रहें।
– अपने रिटायरमेंट बजट में मेडिकल प्लानिंग को शामिल करें।
– एक अलग मेडिकल इमरजेंसी फंड भी बनाएँ।
– बाद में अस्पताल के खर्चों के लिए SIP या PPF का इस्तेमाल करने से बचें।

» रिटायरमेंट के बाद 2 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य रखें

– आप रिटायरमेंट के बाद 2 लाख रुपये मासिक चाहते हैं।
– यानी सालाना 24 लाख रुपये।
– इसे बनाने के लिए आपको एक बड़े फंड की आवश्यकता होगी।
– 30 साल की रिटायरमेंट लाइफ के लिए योजना बनाएँ।
– यह राशि हर साल मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।

– आपका म्यूचुअल फंड फंड, EPF, PPF और NPS इसमें मदद करेंगे।
– प्रत्येक घटक का सही समय पर उपयोग किया जाना चाहिए।
– तीन बकेट बनाने से शुरुआत करें:

अल्पकालिक बकेट:
– इसमें 2-3 साल के खर्च शामिल होने चाहिए।
– लिक्विड फंड, बचत या FD में रखें।

मध्यमकालिक बकेट:
– अगले 4 से 6 साल के फंड रखें।
– कंजर्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

दीर्घकालिक बकेट:
– 7 साल से आगे के खर्च को कवर करता है।
– ग्रोथ के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– आप धीरे-धीरे मौजूदा SIP को इन बकेट में डाल सकते हैं।

» रिटायरमेंट तक SIP को लगातार जारी रखें।

– 20 लाख रुपये का SIP एक अच्छी शुरुआत है।
– लेकिन सभी लक्ष्यों को पूरा करने के लिए और ज़्यादा SIP की ज़रूरत है।
– अपनी आय बढ़ने के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ।
– अल्पकालिक खर्चों के लिए SIP को रोकें नहीं।
– SIP को कई लक्ष्यों में बाँटें:
– सेवानिवृत्ति
– बच्चों की शिक्षा
– विवाह
– आपातकालीन निधि

– डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें।
– CFP-MFD के माध्यम से नियमित प्लान लंबी अवधि में मदद करते हैं।
– ये पुनर्संतुलन और लक्ष्य समायोजन का प्रबंधन करते हैं।

» बीमा-आधारित उत्पादों का पुनर्मूल्यांकन करें

– आपके पास 10 लाख रुपये के बीमा उत्पाद हैं।
– यदि वे ULIP, एंडोमेंट या मनी-बैक हैं, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
– सरेंडर मूल्य और परिपक्वता समय-सीमा की जाँच करें।
– खराब रिटर्न वाली पॉलिसियों को परिपक्वता तक न रखें।
– सरेंडर राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म कवर पर्याप्त है।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

» सेवानिवृत्ति के समय NPS का रणनीतिक उपयोग करें

– NPS 55 वर्ष की आयु में 60% कर-मुक्त एकमुश्त राशि प्रदान करेगा।
– 40% राशि का उपयोग पेंशन योजना खरीदने के लिए किया जाना चाहिए।
– 60% राशि का उपयोग मध्यम अवधि और दीर्घकालिक निवेशों में करें।
– NPS से अधिक राशि प्राप्त करने के लिए अभी नियमित SIP का उपयोग करें।
– केवल NPS पर निर्भर रहना पर्याप्त नहीं है।
– 55 वर्ष की आयु तक NPS में योगदान बंद न करें।

» EPF और PPF रणनीति

– EPF में 30 लाख रुपये हैं। इसे सुरक्षित रूप से बढ़ने दें।
– समय से पहले निकासी से बचें।
– इसका उपयोग केवल सेवानिवृत्ति के वर्षों में ही करें।
– यह आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करता है।

– PPF में अभी 5 लाख रुपये हैं।
– इसे पूरे 15 वर्षों तक जारी रखें।
– 15 साल बाद, 5-वर्षीय ब्लॉक में विस्तार करें।
– ज़रूरत पड़ने पर 60 साल की उम्र के बाद ही इसका इस्तेमाल करें।

» आपातकालीन निधि ज़रूरी है

– आपके पास FD में 5 लाख रुपये हैं।
– यह आपका आपातकालीन निधि हो सकता है।
– यात्रा या उपहारों के लिए FD न तोड़ें।
– FD को तरल और सुलभ रखें।
– साथ ही एक महीने का वेतन बचत में रखें।

» हर साल एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें

– हर साल अपने डेट और इक्विटी के मिश्रण की समीक्षा करें।
– 55 साल की उम्र तक इक्विटी में निवेश ज़्यादा होना चाहिए।
– सेवानिवृत्ति के बाद धीरे-धीरे निवेश कम करें।
– CFP-निर्देशित समीक्षा भावनात्मक फ़ैसलों से बचाती है।
– पुनर्संतुलन लाभ की सुरक्षा और जोखिम को कम करने में मदद करता है।

» इंडेक्स फ़ंड और प्रत्यक्ष निवेश से बचें

– इंडेक्स फ़ंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– वे गिरावट के दौरान आपके नुकसान की रक्षा नहीं करते।
– सक्रिय फंडों में फंड मैनेजर जोखिमों का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
– सेवानिवृत्ति के करीब आने पर आपको इसकी आवश्यकता होती है।

– डायरेक्ट प्लान में सलाहकार सहायता का अभाव होता है।
– गलत चुनाव या असमय निकासी से धन हानि हो सकती है।
– विश्वसनीय MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंडों से जुड़े रहें।
– उनकी सलाह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों की रक्षा करती है।

» भविष्य की योजना बनाने के लिए रियल एस्टेट का उपयोग न करें

– आय या विकास के लिए संपत्ति न खरीदें।
– इससे धन अवरुद्ध हो जाता है और रखरखाव लागत बढ़ जाती है।
– आपात स्थिति में बेचना आसान नहीं होता।
– म्यूचुअल फंड और सेवानिवृत्ति संपत्तियों पर अधिक ध्यान केंद्रित करें।

» सेवानिवृत्ति के लिए बच्चों पर निर्भर न रहें

– अपनी सेवानिवृत्ति का पूरा ध्यान रखें।
– शिक्षा आपका कर्तव्य है।
– लेकिन सेवानिवृत्ति के दौरान मदद की उम्मीद न करें।
– गरिमा और शांति के साथ स्वतंत्र रूप से योजना बनाएँ।

» लक्ष्य योजनाकार के साथ अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें।

– लक्ष्य ट्रैकिंग शीट या ऐप का उपयोग करें।
– आवश्यक राशि, समय-सीमा और वर्तमान स्थिति नोट करें।
– इसे हर साल नए डेटा के साथ अपडेट करें।
– इससे दिशा और नियंत्रण मिलता है।

» अंततः

– आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
– सेवानिवृत्ति में केवल 11 वर्ष शेष हैं।
– एसआईपी बढ़ाएँ, खर्चों पर नियंत्रण रखें और धन की सुरक्षा करें।
– विशेषज्ञ की मदद से हर साल निवेश की समीक्षा करें।
– स्वास्थ्य बीमा को अभी से गंभीरता से लें।
– स्पष्टता के साथ योजना बनाकर वित्तीय तनाव से बचें।
– अभी आप जो भी रुपया बचाते हैं, वह बाद में आपको शक्ति प्रदान करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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