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Anil

Anil Rego  | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Feb 23, 2023

Anil Rego is the founder of Right Horizons, a financial and wealth management firm. He has 20 years of experience in the field of personal finance.
He’s an expert in income tax and wealth management.
He has completed his CFA/MBA from the ICFAI Business School.... more
Asked by Anonymous - Feb 10, 2023English
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Money

नमस्ते, मैं इस कॉलम का नियमित अनुयायी हूं। मैं एक एमएनसी में काम करता हूं. वर्तमान में मेरा मासिक वेतन:100000 मेरा निवेश: म्यूचुअल फंड एसआईपी: 20000 प्रति माह (सभी इक्विटी में) चिल्ड्रेन फंड: 1 लाख प्रति वर्ष (यूटीआई सीसीएफ) पीपीएफ: 1.50 लाख प्रति वर्ष पी.एफ: 14000 प्रति माह एनपीएस: 6000 प्रति माह औसत मासिक खर्च:30000. मेरा एक बच्चा है जिसकी उम्र 6 साल है.. मेरी उम्र 39 साल है.. क्या मेरी निवेश योजना ठीक है? कृपया मुझे बताओ। मेरा नाम गोपनीय रखें.

Ans: आपने बहुत अच्छा वितरण किया है. कुछ इनपुट:
- मुझे लगता है कि आप अधिक रिटर्न के लिए थोड़ा अधिक जोखिम ले सकते हैं और अपने एसआईपी को प्रति माह कम से कम 5K तक बढ़ा सकते हैं। यदि आपके पास कोई अन्य विकल्प नहीं है, तो आप अपना पीपीएफ अंशदान कम कर सकते हैं।
- यह स्पष्ट नहीं है कि आपका एनपीएस वेतन के माध्यम से है या धारा 80सीसीडी(1) के तहत निवेश - यानी वेतन के माध्यम से; या 80सीसीडी(1बी)- धारा 80सी के तहत 50 हजार रुपये तक की कटौती के लिए निवेश। सुझाव यह है कि आप केवल उस सीमा तक ही लाभ उठाएं, जिससे आपको टैक्स में छूट मिले। आप वहां इक्विटी-उन्मुख फंड का भी उपयोग कर सकते हैं।
- यदि आप पुरानी व्यवस्था में कर दाखिल कर रहे हैं तो कृपया अपनी पूरी कर बचत का ध्यान रखें।
- मैंने यह मान लिया है कि आप केवल तरलता से संतुष्ट हैं और लंबी अवधि की तलाश में हैं। यदि नहीं, तो आपको इसके लिए कुछ निवेश की योजना बनाने की आवश्यकता होगी।
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10334 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2024

Asked by Anonymous - Apr 16, 2024English
Money
नमस्ते, मैं 42 साल का हूँ और मेरे 2 बच्चे हैं, जिनकी उम्र 7 और 11 साल है। मैं वर्तमान में 2 लाख रुपये कमाता हूँ। मैं रिटायरमेंट प्लान बनाने की योजना बना रहा हूँ। मैंने कुछ निवेश किए हैं, लेकिन अभी तक मैंने कभी भी विशिष्ट लक्ष्यों के साथ योजना नहीं बनाई है। मेरा इरादा अपने पैसे को जितना संभव हो उतना बढ़ाने का है। और मैं कुछ जोखिम लेने को तैयार हूँ, जैसे मैंने विकल्पों में डेरिवेटिव करना शुरू कर दिया है (केवल निफ्टी और मैं इंट्रा डे नहीं कर रहा हूँ)। कृपया सलाह दें कि क्या मेरा निवेश उचित है और मेरे पास निवेश करने के लिए अन्य विकल्प क्या हैं। मेरी संपत्ति और देनदारी ये हैं वर्तमान मूल्य पर भूमि : 70 लाख वर्तमान मूल्य पर सोना : 21 लाख फिक्स्ड डिपॉज़िट : 10 लाख पीएफ बैलेंस : 11 लाख सुकन्या समृद्धि (वार्षिक 1.5 लाख) : 20 लाख बेटे के लिए पीपीएफ (वार्षिक 1.5 लाख): 14 लाख डायरेक्ट इक्विटी (6 लाख निवेशित): वर्तमान मूल्य : 17 लाख म्यूचुअल फंड फ्रैंकलिन टेम्पलटन टैक्स सेवर ग्रोथ (सिप 4000): 12 लाख पीपी फ्लेक्सी कैप ग्रोथ (सिप 2000): 77 हज़ार नया शुरू किया गया सिप क्वांट स्मॉल कैप (सिप 1000) एडलवाइस मोमेंटम (सिप) देनदारी (कार लोन): 20 लाख
Ans: आपकी आयु, आय और जोखिम उठाने की इच्छा को देखते हुए, आपके पास परिसंपत्तियों का एक अच्छा मिश्रण है, लेकिन एक संतुलित सेवानिवृत्ति योजना के लिए ध्यान केंद्रित करने के लिए कुछ क्षेत्र हैं:

संपत्तियाँ:
आपकी संपत्तियाँ रियल एस्टेट, सोना, सावधि जमा और पीएफ, सुकन्या समृद्धि, पीपीएफ, प्रत्यक्ष इक्विटी और म्यूचुअल फंड जैसे विभिन्न निवेश साधनों के साथ अच्छी तरह से विविध हैं। हालाँकि, आपकी प्रत्यक्ष इक्विटी और डेरिवेटिव ट्रेडिंग अस्थिर हो सकती है; सुनिश्चित करें कि वे आपकी जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप हों।

देयताएँ:
कार ऋण एक देयता है जो आपके मासिक नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकती है। ब्याज लागत को कम करने और मासिक आय को मुक्त करने के लिए इसे जल्दी चुकाने पर विचार करें।

सुझाव:

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: चूँकि आप जोखिम उठाने के लिए तैयार हैं, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड और प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश में एक्सपोजर बढ़ाने पर विचार करें।

डेरिवेटिव ट्रेडिंग की समीक्षा करें: इसकी सट्टा प्रकृति के कारण विकल्प ट्रेडिंग से सावधान रहें। सुनिश्चित करें कि यह आपके पोर्टफोलियो पर हावी न हो।

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक अलग आपातकालीन निधि बनाएँ।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज है।

रिटायरमेंट कॉर्पस: रिटायरमेंट के बाद अपनी इच्छित जीवनशैली के आधार पर रिटायरमेंट के लिए आवश्यक कॉर्पस की गणना करें। इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आवश्यक मासिक योगदान का अनुमान लगाने के लिए रिटायरमेंट कैलकुलेटर का उपयोग करें।

निवेश में विविधता लाएं: अपने पोर्टफोलियो में और विविधता लाने और जोखिमों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए डेट फंड, इंटरनेशनल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्पों की खोज करें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10334 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 17, 2024

Asked by Anonymous - May 07, 2024English
Money
नमस्ते, मेरी उम्र 37 वर्ष है और मुझे सुझाव चाहिए कि क्या मेरी निवेश रणनीति सही है। मेरे पास निकासी के लिए कोई विशेष योजना नहीं है, हालाँकि मैं अपने बच्चों की उच्च शिक्षा और आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना चाहता हूँ। वर्तमान में मेरा मासिक निवेश नीचे दिए अनुसार वितरित किया जाता है: i) म्यूचुअल फंड में 130000 एसआईपी (लार्ज कैप 50%: a) डीएसपी इक्वल वेट इंडेक्स फंड b) केनरा रॉब ब्लूचिप C) एसबीआई कॉन्ट्रा मिडकैप 25%: a) मोतीलाल मिड b) क्वांट मिड स्मॉलकैप 15%: a) क्वांट स्मॉल b) केनरा रॉब स्मॉल विविध फंड 10%: a) आईसीआईसीआई नैस्डैक b) एडलवाइस गोल्ड+सिल्वर मैं एसआईपी आधारित = वेतन वृद्धि प्राप्त करता हूँ। ii) एनपीएस में 12700 iii) डेट फंड के बजाय एफडी में 40000 iv) पीपीएफ में 12000 अतिरिक्त कर बचत के लिए एनपीएस में हर साल 50000. इसके अलावा मेरे पास पहले से ही 60 लाख (XIRR 21%) का म्यूचुअल फंड संचय मूल्य और प्रत्यक्ष स्टॉक में 12 लाख है. 50 लाख का टर्म लाइफ इंश्योरेंस. मेरे साथ, मेरा एक 9 साल का बेटा और पत्नी हैं जो मेरे माता-पिता के साथ रहते हैं. मेरे पास रियल एस्टेट में कोई निवेश नहीं है क्योंकि अतीत में बहुत बुरा अनुभव रहा है. माता-पिता के घर में रह रहा हूँ. हर कोई कहता है कि किसी को रियल एस्टेट में निवेश करना चाहिए जो वर्तमान में मेरे पास नहीं है. कृपया अगले 13 वर्षों के लिए मेरी निवेश रणनीति के बारे में सलाह दें जब तक कि मैं 50 वर्ष की आयु तक नहीं पहुँच जाता.
Ans: दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए अपनी निवेश रणनीति का मूल्यांकन और अनुकूलन
व्यापक पोर्टफोलियो समीक्षा
आपका विविध निवेश पोर्टफोलियो आपके बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाने और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के आपके वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए एक विवेकपूर्ण दृष्टिकोण को दर्शाता है। अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए प्रत्येक घटक का मूल्यांकन करें।

म्यूचुअल फंड एसआईपी आवंटन
लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप श्रेणियों में म्यूचुअल फंड एसआईपी के लिए आपका आवंटन अच्छी तरह से विविध है, जो जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास क्षमता को लक्षित करता है। इष्टतम परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखने के लिए समय-समय पर फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करने और अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने पर विचार करें।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) योगदान
एनपीएस में निरंतर योगदान कर लाभ और दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत प्रदान करता है। अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के आधार पर अपनी एनपीएस निवेश रणनीति की उपयुक्तता का मूल्यांकन करें। अपने समग्र पोर्टफोलियो के साथ संरेखित करने के लिए एनपीएस के भीतर अपने परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करने पर विचार करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट बनाम डेट फंड
डेट म्यूचुअल फंड के बजाय फिक्स्ड डिपॉजिट में फंड आवंटित करने के औचित्य का पुनर्मूल्यांकन करें। डेट फंड एफडी की तुलना में संभावित रूप से अधिक रिटर्न और कर दक्षता प्रदान करते हैं। फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट्स के बीच इष्टतम आवंटन निर्धारित करने के लिए अपनी जोखिम क्षमता और तरलता आवश्यकताओं का मूल्यांकन करें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) योगदान
PPF योगदान कर लाभ और दीर्घकालिक धन संचय प्रदान करते हैं। मूल्यांकन करें कि क्या वर्तमान आवंटन आपकी समग्र परिसंपत्ति आवंटन रणनीति के साथ संरेखित है और कर लाभ और संभावित चक्रवृद्धि लाभों का लाभ उठाने के लिए योगदान को अधिकतम करने पर विचार करें।

कर बचत के लिए अतिरिक्त NPS योगदान
कर बचत के लिए NPS में सालाना 50,000 का योगदान करना फायदेमंद है, लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित हो। अपने समग्र पोर्टफोलियो विविधीकरण पर अतिरिक्त NPS योगदान के प्रभाव का मूल्यांकन करें और यदि आवश्यक हो तो वैकल्पिक कर-बचत विकल्पों पर विचार करें।

जोखिम प्रबंधन और बीमा
आपका टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवरेज आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। अपनी बदलती वित्तीय स्थिति और जिम्मेदारियों के आधार पर पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर अपनी बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करने पर विचार करें।

रियल एस्टेट निवेश पर विचार
हालांकि रियल एस्टेट एक मूल्यवान परिसंपत्ति वर्ग हो सकता है, लेकिन आपका पिछला नकारात्मक अनुभव सावधानी बरतने की मांग करता है। ऐसे वैकल्पिक निवेश मार्गों का मूल्यांकन करें जो आपके जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप विविधीकरण, तरलता और संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
अपनी निवेश रणनीति की व्यापक समीक्षा करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने पर विचार करें। एक सीएफपी व्यक्तिगत सिफारिशें प्रदान कर सकता है, आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित कर सकता है, और आपके निवेश को आपके वित्तीय उद्देश्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित कर सकता है।

निष्कर्ष
अपनी निवेश रणनीति की नियमित समीक्षा और अनुकूलन करके, आप अगले 13 वर्षों में अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की संभावना को बढ़ा सकते हैं। अपनी बचत और निवेश दृष्टिकोण में अनुशासित रहें, और बाजार की गतिशीलता को नेविगेट करने और पोर्टफोलियो प्रदर्शन को अनुकूलित करने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10334 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 16, 2025

Money
Im 33 yers old earning 1.9L per month I have 6L in MF, 2L in PPF, 7.5L in EPF, 1.5L in NPS, emergency fund 3L FD, APY 20K and 7.5L in stock market making a sip of 32k in MF, 24K EPF, PPF 5k, NPS 5k , APY 0.5K, gold 11k, digital gold 2k, cheet fund 12k and other monthly expenses 40k(includes rent, groceries and other home expenses) every month. I am debt free and I don't have any parent/own property. I have started from zero. Please help me are my investment planning is good where I should investment my goal to achieve good corpus for my daughter education and she is 1 month old.
Ans: Current Investment Snapshot
You have built a well?diversified base:

Rs?6?L in mutual funds

Rs?2?L in PPF

Rs?7.5?L in EPF

Rs?1.5?L in NPS

Emergency fund Rs?3?L FD

APY approx Rs?20?k per year

Rs?7.5?L in stock market

Monthly SIPs:

MF Rs?32?k

EPF Rs?24?k

PPF Rs?5?k

NPS Rs?5?k

APY Rs?0.5?k

Gold Rs?11?k

Digital gold Rs?2?k

Chit fund Rs?12?k

Monthly expenses Rs?40?k

Debt?free, no property holdings yet

Daughter is one month old

You have made commendable progress from zero in short time. Well done.

Assessing Your Financial Strength
Good monthly savings – You save major part of income.

Emergency fund in FD – Proper liquidity of Rs 3?L.

Debt?free – You carry no liabilities.

Tax?friendly vehicles – PPF, EPF, NPS give tax relief.

Diversified across assets – Equity, debt, gold, secure funds.

This foundation is solid for future planning.

Clarify Your Goals
Define your future targets clearly:

Education corpus for daughter (age 18 in 17 years)

Retirement planning (age 50–60)

Yearly family needs and inflation buffer

Shorter term goals like overseas trip or gadget purchase

Clear goal estimates will shape portfolio alignment.

Equity Mutual Funds Strategy
Your equity exposure is via MF and direct stock.

Mutual fund SIP Rs 32?k/month – Good steady investment.

Direct stocks Rs 7.5?L – Adds return, but with higher volatility.

Enhancement suggestions:

Review stock holdings for concentration risk.

Prefer actively managed funds through Certified Financial Planner.

Avoid index funds – limited protection in bear or volatile markets.

Follow regular plans via MFD. This brings advisor support and review.

Why actively managed regular plans?

Fund managers adjust holdings dynamically.

You avoid regular portfolio reviews.

Helps prevent emotional investment actions.

Better alignment with daughter’s goal timeline.

Debt & Safe Funds Allocation
Current: PPF, EPF, NPS, FD, APY, chit fund, digital gold.

Your safety buffer:

Emergency fund Rs 3?L FD – Sufficient but could shift to liquid debt funds.

Chit fund allocation Rs 12?k/month – Higher risk and less transparency.

APY and digital gold small – OK for diversification.

Suggestions:

Gradually move FD into liquid/money?market funds for slightly better returns.

Evaluate chit fund risk; consider reallocating to safer debt funds.

Continue PPF, EPF, NPS – good for tax and disciplined saving.

Gold Exposure
You invest Rs 11?k in gold fund and Rs 2?k digital gold.

Gold adds stability and inflation hedge.

Keep gold at 5–10% of total portfolio.

Regularly review gold percentage yearly.

National Pension Scheme (NPS)
NPS helps retirement and tax saving.

Your Rs 5?k/month SIP is good start.

Ensure allocation across equity, government bonds.

Check exit rules and mode of annuity at retirement.

Daughter’s Education Corpus Planning
Start early and invest systematically:

Use hybrid or balanced funds with equity/debt mix.

A roll?over strategy: invest in equity now, shift to debt near goal.

Regular reviews every 6 months to rebalance.

Retirement Corpus Planning
At age 33, retirement likely in 55–60 age bracket.

Continue SIP in equity funds via regular route.

Increase NPS contributions gradually.

Consider increasing EPF and PPF contributions.

Review allocation mix every 2 years.

Tax Planning and Efficiency
Equity funds: LTCG taxed at 12.5% above Rs?1.25?L; STCG 20%.

Debt funds: Taxed as per slab.

PPF/EPF/NPS provide deductions now with tax benefit.

Digital gold & gold funds taxed as debt (no indexation).

Use annual gains efficiently—redeem under limit to avoid tax.

Maintain KYC, FATCA, NRI status updated.

Role of Certified Financial Planner
A CFP adds value by:

Designing diversified, goal?aligned portfolio

Rebalancing to adjust risks

Updating plan lifestyle or changes

Handling tax implications and compliance

Advising on reallocation, especially chit and liquid funds

Investment Allocation Suggestion
Using Rs 1.9?L monthly income:

Emergency Funds

Keep ~Rs 3–4?L in liquid debt funds

Equity Mutual Funds

Invest Rs 35–40?k monthly in actively managed regular plans

Hybrid Funds

Allocate Rs 10–15?k monthly for education goals

NPS

Keep Rs 5?k monthly; consider increasing when income rises

Gold Mutual Funds

Continue Rs 11?k monthly; keep 5–10% exposure

PPF/EPF

Continue as is; consider top?ups during higher income years

Debt/Liquid Funds

Replace chit fund gradually; shift to safer debt schemes

Direct Stock Portfolio

Monitor performance; avoid concentration; adjust under guidance

Reviewing Portfolio Periodically
Rebalance once every 6 months

Increase SIPs on salary hikes

Shift assets from risky to safer instruments as goals near

Adjust risk as daughter's education gets closer

Avoid Certain Mistakes
Avoid index funds – they lack active risk management

Avoid direct plans without expert guidance

Avoid high?fee or illiquid chit funds

Avoid over-reliance on gold or fixed deposits

Avoid skipping annual tax and KYC review

Summary of Action Steps
Maintain emergency fund in liquid funds

Continue diversified SIPs across equity, debt, gold

Shift chit fund to safer debt schemes

Manage stock investments under guidance

Use actively managed regular funds for equity exposure

Balance for daughter’s education through hybrid funds

Regularly review and rebalance yearly

Use CFP to plan taxes, goals, and compliance

Final Insights
Your investment journey shows discipline and clarity.

You are creating a balanced portfolio with long-term goals in focus.

Continue investing steadily via regular mutual fund plans.

Limit risky, unregulated investments.

Use CFP guidance for periodic review and rebalancing.

With this structure, you can build strong corpus for daughter's future and your retirement.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Aug 25, 2025

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Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Aug 25, 2025

Relationship
पिछले 4-5 महीनों से मुझे उड़ान के दौरान अत्यधिक चिंता हो रही है। पहले ऐसा नहीं होता था। हाल ही में हुई एयरलाइन दुर्घटना और उड़ान में तकनीकी खराबी की खबरें पढ़कर भी मेरी चिंता और बढ़ गई है। मेरी नौकरी के कारण मुझे बार-बार यात्रा करनी पड़ती है और मैं इससे बच नहीं सकता। क्या आप मुझे उड़ान के दौरान खुद को शांत रखने के लिए कुछ विश्राम तकनीकों या तरीकों के बारे में सलाह दे सकते हैं?
Ans: नमस्ते कृष,
याद रखने वाली ज़रूरी बात यह है कि हवाई यात्रा अपने आप में यात्रा के सबसे सुरक्षित तरीकों में से एक है, और आपकी चिंता, हालाँकि बहुत वास्तविक है, वास्तविक जोखिम से ज़्यादा आपकी धारणा पर निर्भर करती है।
जब आपको लगे कि उड़ान से पहले या उड़ान के दौरान चिंता बढ़ रही है, तो सबसे पहले अपनी साँसों पर ध्यान केंद्रित करने की कोशिश करें। एक आसान तकनीक है 4-7-8 विधि: अपनी नाक से 4 बार गिनकर साँस लें, 7 बार गिनकर रोकें, और 8 बार गिनकर मुँह से धीरे-धीरे साँस छोड़ें। इससे शरीर की तनाव प्रतिक्रिया को शांत करने में मदद मिलती है। इसे प्रगतिशील मांसपेशी विश्राम (अपने पैरों से ऊपर की ओर मांसपेशियों को धीरे-धीरे कसना और ढीला करना) के साथ जोड़ने से आपके दिमाग को ध्यान केंद्रित करने के लिए कुछ मिल सकता है और चिंता के साथ आने वाले शारीरिक तनाव को कम किया जा सकता है।
विज़ुअलाइज़ेशन भी अच्छा काम करता है। अपनी उड़ान से पहले, अपनी आँखें बंद करें और कल्पना करें कि आप शांति से विमान में चढ़ रहे हैं, अपनी सीट पर बैठ रहे हैं, और अपने गंतव्य पर आसानी से उतर रहे हैं। उड़ान के दौरान, आकाश में एक सुरक्षित, स्थिर रास्ते की कल्पना करें, जैसे कि सड़क, और खुद को याद दिलाएँ कि अशांति उस सड़क पर धक्कों की तरह है - असुविधाजनक, लेकिन खतरनाक नहीं।
व्यावहारिक कदम भी मददगार हो सकते हैं। उड़ान भरने से पहले कैफीन या भारी समाचारों का सेवन सीमित करें, अपने फ़ोन पर शांतिदायक संगीत, पॉडकास्ट या निर्देशित ध्यान रखें, और अपने दिमाग को किसी किताब, काम या पहेलियों में व्यस्त रखने की कोशिश करें। कुछ लोगों को फ्लाइट अटेंडेंट से थोड़ी देर बात करने में सुकून मिलता है - उनकी शांत और नियमित उपस्थिति आश्वस्त करने वाली हो सकती है।
अगर इन तरीकों के बावजूद आपकी चिंता भारी लगती है या बढ़ती जा रही है, तो फ़ोबिया के लिए संज्ञानात्मक-व्यवहार तकनीकों में प्रशिक्षित चिकित्सक के साथ काम करना मददगार हो सकता है। कुछ केंद्रित सत्र भी आपको डर को अधिक प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए उपकरण प्रदान कर सकते हैं।

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Dr Karan

Dr Karan Gupta  |275 Answers  |Ask -

International Education Counsellor - Answered on Aug 25, 2025

Career
मेरा बेटा बी.टेक. मैकेनिकल के तीसरे वर्ष के पहले सेमेस्टर में है। मेक्ट्रोनिक्स या रोबोटिक्स या कंप्यूटर आदि में स्कॉलरशिप के साथ बेहतर कोर्स करने के लिए विदेश में सबसे अच्छा विश्वविद्यालय कौन सा है?
Ans: चूँकि आपका बेटा मैकेनिकल इंजीनियरिंग में है, इसलिए मेक्ट्रोनिक्स, रोबोटिक्स या कंप्यूटर से जुड़े क्षेत्रों में जाना स्वाभाविक है। इन क्षेत्रों के लिए विदेश में कुछ बेहतरीन विश्वविद्यालय ये हैं:
• अमेरिका: कार्नेगी मेलॉन, एमआईटी, जॉर्जिया टेक
• जर्मनी: टीयू म्यूनिख, आरडब्ल्यूटीएच आचेन
• सिंगापुर: एनयूएस, एनटीयू
• यूके: इंपीरियल कॉलेज लंदन, एडिनबर्ग विश्वविद्यालय
छात्रवृत्ति के लिए, उसे जर्मनी और सिंगापुर (वहाँ सरकारी वित्त पोषित विकल्प प्रबल हैं) को लक्ष्य बनाना चाहिए, और अमेरिका/कनाडा में, शोध सहायक पदों या योग्यता-आधारित पुरस्कारों पर विचार करना चाहिए।

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6549 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Aug 25, 2025

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6549 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Aug 25, 2025

Career
मैंने अपने बेटे का दाखिला वीआईटी वेल्लोर में साइबर सिक्योरिटी के साथ सीएसई के लिए कराया है। अब उसे बीएमएस कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, बेंगलुरु में साइबर सिक्योरिटी, आईओटी और ब्लॉकचेन के साथ सीएसई का ऑफर मिला है। अब हम दुविधा में हैं। क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि अब हमें क्या चुनना चाहिए, इसके फायदे और नुकसान क्या हैं? जगह और पैसा हमारे लिए कोई समस्या नहीं है।
Ans: अगर आपके बेटे को बैंगलोर की जीवनशैली और विशिष्ट पाठ्यक्रम में बहुत रुचि नहीं है, तो VIT वेल्लोर में CSE को प्राथमिकता दें। अगर जगह और पैसा कोई चिंता का विषय नहीं है, तो VIT वेल्लोर अपनी राष्ट्रीय प्रतिष्ठा, सिद्ध प्लेसमेंट रिकॉर्ड और पूर्व छात्रों के नेटवर्क के कारण कुल मिलाकर एक सुरक्षित और मज़बूत विकल्प है, जो नौकरियों और उच्च शिक्षा के लिए दीर्घकालिक महत्व रखता है। अगर आपका बेटा बैंगलोर जैसे बड़े तकनीकी केंद्र में रहना पसंद करता है और थोड़ी व्यापक विशेषज्ञता (IoT + ब्लॉकचेन + साइबर सुरक्षा) चाहता है, तो BMSCE बेंगलुरु एक अच्छा विकल्प है, लेकिन VIT में ब्रांड वैल्यू और प्लेसमेंट पहुँच अभी भी ज़्यादा है। अधिक जानकारी और प्लेसमेंट रिकॉर्ड जानने के लिए BMS कैंपस का दौरा करने की सलाह दी जाती है। कभी-कभी, दूरस्थ परामर्श या सुझावों पर निर्णय लेने के बजाय व्यक्तिगत मुलाक़ात से ही दृष्टिकोण बदल जाता है। आख़िरकार, आपके बेटे को कैंपस में 4-5 साल बिताने हैं। इसलिए, कुछ मेहनत करना ज़रूरी है। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10334 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 25, 2025

Asked by Anonymous - Aug 25, 2025English
Money
नमस्ते महोदय, मैं 42 साल का हूँ और मेरी मासिक आय 60 हज़ार रुपये है। मेरा एक बच्चा आठवीं कक्षा में पढ़ता है। जहाँ तक बचत की बात है, पिछले 2 सालों से 2.5 हज़ार रुपये मासिक एलआईसी और पिछले 8 महीनों से 3.5 हज़ार रुपये मासिक एसआईपी कर रहा हूँ। मेरे पास 2 लाख रुपये की एफडी है। क्या मैं कम से कम 20-25 साल तक होम लोन की ईएमआई चुका सकता हूँ? होम लोन की ईएमआई के बोझ के बाद मैं अपनी वित्तीय योजना कैसे बना सकता हूँ? कृपया सुझाव दें।
Ans: आपने SIP और FD के ज़रिए पहले ही बहुत अच्छे कदम उठाए हैं। घर खरीदने और साथ ही अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने का आपका इरादा सराहनीय है। उचित योजना बनाकर आप होम लोन का खर्च उठा सकते हैं और साथ ही अन्य लक्ष्यों को भी संतुलित कर सकते हैं। आइए आपकी स्थिति को 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से देखें।

» वर्तमान आय और व्यय
– आपकी मासिक आय 60,000 रुपये है।
– मौजूदा प्रतिबद्धताएँ 2,500 रुपये LIC और 3,500 रुपये SIP हैं।
– इसका मतलब है कि 6,000 रुपये पहले से ही बचत में जा रहे हैं।
– आपके पास अभी भी घरेलू खर्च, EMI और अन्य बचत के लिए 54,000 रुपये बचे हैं।
– अगर सावधानी से किया जाए, तो इससे आपको EMI की योजना बनाने की क्षमता मिलती है।

» LIC पॉलिसी मूल्यांकन
– LIC निवेश छोटा है, लेकिन धन सृजन के लिए प्रभावी नहीं है।
– पारंपरिक एलआईसी योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं, कभी-कभी मुद्रास्फीति से भी कम।
– चूँकि आप अभी दूसरे वर्ष में हैं, इसलिए सरेंडर करके दोबारा निवेश करना बेहतर है।
– अधिक वृद्धि के लिए राशि को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।
– शुद्ध टर्म इंश्योरेंस के माध्यम से अलग से सुरक्षा ली जानी चाहिए।

» एसआईपी और एफडी का आकलन
– 3,500 रुपये की वर्तमान एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
– आपकी उम्र और लक्ष्यों को देखते हुए, एसआईपी राशि बढ़ाने की आवश्यकता है।
– 2 लाख रुपये की एफडी आपातकालीन बफर के लिए अच्छी है।
– लेकिन एफडी दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है।
– आपको आपात स्थिति के लिए कुछ राशि रखनी चाहिए, लेकिन अतिरिक्त राशि म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करनी चाहिए।

» गृह ऋण की सामर्थ्य
– एक सुरक्षित ईएमआई सीमा आय का 30 से 35% है।
– आपके लिए, यह लगभग 18,000 रुपये से 21,000 रुपये प्रति माह है।
– अगर ईएमआई बहुत ज़्यादा हो जाती है, तो परिवार का नकदी प्रवाह प्रभावित होगा।
– आपको बच्चे के भविष्य और सेवानिवृत्ति के साथ ईएमआई को संतुलित करना होगा।
– 20 से 25 साल का लोन संभव है, लेकिन ईएमआई को वहनीय रखें।

» ज़्यादा ईएमआई के बोझ का जोखिम
– ज़्यादा ईएमआई आपकी मासिक आय को अवरुद्ध कर देती है।
– यह बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने की क्षमता को कम करता है।
– अगर आय लगातार बढ़ती है, तो ईएमआई का बोझ प्रबंधनीय हो जाता है।
– लेकिन केवल भविष्य की वेतन वृद्धि पर निर्भर रहना जोखिम भरा है।
– हमेशा ऐसी ईएमआई चुनें जिसका भुगतान आप मुश्किल समय में भी कर सकें।

» लोन से पहले आपातकालीन निधि
– होम लोन लेने से पहले आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है।
– इसमें ईएमआई सहित कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए।
– आपकी 2 लाख रुपये की एफडी पर्याप्त नहीं है।
– लोन लेने से पहले यह रिज़र्व बनाएँ।
– यह आपात स्थिति में आत्मविश्वास और सुरक्षा प्रदान करेगा।

» बीमा सुरक्षा
– गृह ऋण आपके परिवार पर बड़ी ज़िम्मेदारी डालता है।
– आपके पास शुद्ध टर्म पॉलिसी के माध्यम से पर्याप्त जीवन बीमा होना चाहिए।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि अगर आपको कुछ हो जाए तो परिवार ऋण चुका सके।
– स्वास्थ्य बीमा भी बहुत महत्वपूर्ण है।
– ये कवर ईएमआई चलने पर तनाव कम करते हैं।

» बाल शिक्षा योजना
– आपका बच्चा आठवीं कक्षा में है।
– 4 से 5 वर्षों के भीतर, उच्च शिक्षा की लागत शुरू हो जाएगी।
– यह घर के साथ-साथ एक उच्च प्राथमिकता वाला लक्ष्य है।
– शिक्षा लागत मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।
– आपको इस लक्ष्य के लिए अलग से SIP आवंटित करना चाहिए।

» सेवानिवृत्ति योजना
– आप अभी 42 वर्ष के हैं और आपके पास सेवानिवृत्त होने के लिए लगभग 18 वर्ष हैं।
– सेवानिवृत्ति कोष के लिए दीर्घकालिक अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है।
– कई लोग ईएमआई चुकाते समय रिटायरमेंट को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।
– अगर आप देरी करते हैं, तो आपको बाद में कमी का सामना करना पड़ सकता है।
– अभी छोटे SIP भी लंबी अवधि में बड़े हो सकते हैं।

» इक्विटी म्यूचुअल फंड की भूमिका
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए धन का सृजन करते हैं।
– ये मुद्रास्फीति से लड़ने और सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करते हैं।
– सक्रिय फंड पेशेवर प्रबंधन और विकास के अवसर प्रदान करते हैं।
– इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं दे सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लक्ष्यों के लिए बेहतर जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं।

» संतुलन के लिए डेट म्यूचुअल फंड
– डेट फंड पोर्टफोलियो में स्थिरता प्रदान करते हैं।
– ये बच्चे की उच्च शिक्षा जैसे निकट-अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयोगी हैं।
– ये इक्विटी फंड में व्यवस्थित स्थानांतरण के लिए भी अच्छे हैं।
– लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन स्थिरता अधिक मायने रखती है।
– डेट और इक्विटी को संतुलित करने से अत्यधिक अस्थिरता से बचा जा सकता है।

"नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड"
"प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
"प्रत्यक्ष फंड" के साथ, आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का सहयोग नहीं मिलता।
"समय या आवंटन में गलतियाँ आपके लक्ष्यों को बर्बाद कर सकती हैं।
"सीएफपी निगरानी वाले नियमित फंड अनुशासित रणनीति सुनिश्चित करते हैं।
"लागत का छोटा सा अंतर विशेषज्ञ सलाह और समीक्षाओं के लायक है।"

"ईएमआई और निवेश में संतुलन
"पूरी अतिरिक्त राशि ईएमआई में न डालें।
"अतिरिक्त राशि का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए रखें।
"यह घर के लक्ष्य को शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के साथ संतुलित करता है।
"घर महत्वपूर्ण है, लेकिन यह आपकी अन्य भविष्य की ज़रूरतों में बाधा नहीं बनना चाहिए।
"संतुलित दृष्टिकोण बाद में वित्तीय तनाव को कम करता है।

"आपके लिए व्यवस्थित योजना"
"कम से कम 6 महीने के खर्चों के बराबर आपातकालीन निधि रखें।
"वेतन के 30% के भीतर किफायती ईएमआई बनाए रखें।
" ऋण और पारिवारिक ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस लें।
– बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

» मनोवैज्ञानिक संतुलन
– घर का मालिक होना आराम देता है, लेकिन EMI दबाव लाती है।
– उचित योजना मन की शांति देती है।
– EMI, SIP और बीमा के बीच संसाधनों का बंटवारा ज़िम्मेदारियों को संतुलित करता है।
– अनुशासन के साथ, आप ऋण और अन्य लक्ष्यों को एक साथ संभाल सकते हैं।
– जब आप घर और निवेश, दोनों को आगे बढ़ते हुए देखते हैं, तो आत्मविश्वास बढ़ता है।

» निवेश के साथ कर जागरूकता
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है।
– वर्षों में मोचन की योजना बनाने से कर का प्रभाव कम हो सकता है।
– शिक्षा के लिए धन निकालते समय यह महत्वपूर्ण होगा।

» वार्षिक समीक्षा का महत्व
– आपकी आय, व्यय और लक्ष्य समय के साथ बदलते रहेंगे।
– ऋण शेष और निवेश पर हर साल नज़र रखने की ज़रूरत है।
– पुनर्संतुलन ऋण और इक्विटी का सही मिश्रण सुनिश्चित करता है।
– नियमित समीक्षा भटकाव को रोकती है और आपको सही रास्ते पर रखती है।
– इस निगरानी के लिए CFP मार्गदर्शन आवश्यक है।

» शिक्षा पर मुद्रा का प्रभाव
– यदि आपका बच्चा विदेश में पढ़ता है, तो मुद्रा का प्रभाव मायने रखेगा।
– अमेरिकी डॉलर और ब्रिटिश पाउंड के मुकाबले रुपया कमज़ोर होता है।
– इससे भविष्य में विदेश में शिक्षा की लागत बढ़ जाती है।
– इक्विटी फंड इस मुद्रास्फीति को प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं।
– मुद्रा हेजिंग के लिए बाद में कुछ अंतर्राष्ट्रीय फंडों पर विचार किया जा सकता है।

» अंत में
– आप सावधानीपूर्वक योजना बनाकर होम लोन ले सकते हैं।
– अपनी आय का लगभग 30% ईएमआई रखें।
– आपातकालीन निधि बनाएँ और ऋण लेने से पहले टर्म इंश्योरेंस लें।
- एलआईसी सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पैसा लगाएँ।
- बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए एसआईपी के साथ ईएमआई को संतुलित करें।
- सीएफपी सहायता वाले सक्रिय फंड और नियमित योजनाओं का पालन करें।
- अनुशासन और वार्षिक समीक्षा के साथ, आप अपना घर खरीद सकते हैं और भविष्य भी सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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