नमस्ते सर, मैं अपने बच्चे के भविष्य के लिए बजाज यूलिप प्लान में 7000 प्रति माह निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। कृपया मुझे अपनी सलाह दें

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप आगे की सोच रहे हैं और अपने बच्चे के भविष्य के लिए योजना बना रहे हैं। यूलिप (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) में हर महीने 7000 रुपये का निवेश करना एक महत्वपूर्ण निर्णय है। आइए इस विकल्प को देखें और विचार करें कि क्या यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

यूलिप को समझना
यूलिप बीमा और निवेश को मिलाते हैं। आपके प्रीमियम का एक हिस्सा जीवन बीमा में जाता है, और बाकी इक्विटी या डेट फंड में निवेश किया जाता है।

यूलिप के लाभ
दोहरा उद्देश्य: जीवन बीमा और निवेश वृद्धि प्रदान करता है।

कर लाभ: भुगतान किए गए प्रीमियम कर कटौती के लिए पात्र हैं।

लचीलापन: इक्विटी और डेट फंड के बीच स्विच करें।

बजाज यूलिप प्लान का मूल्यांकन
किसी भी यूलिप को चुनने से पहले, इसकी विशेषताओं को समझना और यह जानना ज़रूरी है कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुकूल है या नहीं।

जीवन बीमा
यूलिप जीवन बीमा प्रदान करते हैं, जो आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है।

निवेश विकल्प
बजाज यूलिप प्लान आपको जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हुए विभिन्न फंड में निवेश करने की अनुमति देते हैं।

शुल्क
यूलिप में प्रीमियम आवंटन, फंड प्रबंधन और मृत्यु दर जैसे विभिन्न शुल्क होते हैं। ये आपके रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं।

वैकल्पिक निवेश विकल्प
जबकि यूलिप लाभ प्रदान करते हैं, अन्य निवेश के रास्ते तलाशना बुद्धिमानी है। आइए म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और अन्य साधनों पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एक लोकप्रिय विकल्प हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित।
विविधीकरण: निवेश को फैलाकर जोखिम कम करता है।
तरलता: प्रवेश और निकास आसान।
म्यूचुअल फंड की श्रेणियाँ
इक्विटी फंड: उच्च विकास क्षमता लेकिन उच्च जोखिम।
ऋण फंड: कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न।
संतुलित फंड: मध्यम जोखिम और रिटर्न के लिए इक्विटी और ऋण का मिश्रण।
सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ)
पीपीएफ कर लाभ के साथ एक सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश है।

पीपीएफ के लाभ
गारंटीड रिटर्न: सरकार द्वारा निर्धारित निश्चित ब्याज दर।
कर लाभ: योगदान और रिटर्न कर-मुक्त हैं।
कम जोखिम: सरकार द्वारा समर्थित।
सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
म्यूचुअल फंड में SIP समय के साथ एक कोष बनाने का एक शानदार तरीका है।

SIP के लाभ
अनुशासित निवेश: बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना नियमित रूप से निवेश करें।
कंपाउंडिंग की शक्ति: रिटर्न पर रिटर्न कमाएँ।
रुपी कॉस्ट एवरेजिंग: कीमतें कम होने पर अधिक यूनिट खरीदें, जब कीमतें अधिक हों तो कम।
यूलिप और म्यूचुअल फंड की तुलना
यूलिप और म्यूचुअल फंड दोनों की अपनी खूबियाँ हैं। यहाँ आपको निर्णय लेने में मदद करने के लिए एक तुलना दी गई है।

लचीलापन
यूलिप: योजना के भीतर फंड के बीच स्विच करने तक सीमित।
म्यूचुअल फंड: विभिन्न श्रेणियों में फंड की एक विस्तृत श्रृंखला से चुनने के लिए स्वतंत्र।
लागत
यूलिप: कई शुल्क शुद्ध रिटर्न को कम कर सकते हैं।
म्यूचुअल फंड: कम व्यय अनुपात, विशेष रूप से प्रत्यक्ष योजनाओं में।
रिटर्न
यूलिप: रिटर्न फंड के प्रदर्शन और शुल्क पर निर्भर करता है।
म्यूचुअल फंड: कम लागत और विविध विकल्पों के कारण संभावित रूप से उच्च रिटर्न।
बच्चे के भविष्य के लिए रणनीतिक योजना
आइए अपने बच्चे के भविष्य के लिए 7000 रुपये प्रति माह निवेश करने की रणनीति बनाएं।
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें
अपने लक्ष्यों को परिभाषित करें, जैसे उच्च शिक्षा या विवाह। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए आवश्यक कोष का अनुमान लगाएं।
निवेश में विविधता लाएं
विविधीकरण जोखिम प्रबंधन में मदद करता है। विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फंड आवंटित करें।
नियमित समीक्षा
अपने निवेश की नियमित निगरानी करें। प्रदर्शन और बदलते लक्ष्यों के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित करें।
व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)
एसडब्ल्यूपी आपके बच्चे के भविष्य में विशिष्ट मील के पत्थर के दौरान म्यूचुअल फंड से नियमित आय उत्पन्न करने का एक प्रभावी तरीका है।
एसडब्ल्यूपी की शक्ति
नियमित आय: स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करता है।
पूंजी संरक्षण: निवेश का केवल एक हिस्सा वापस लिया जाता है, जिससे बाकी को बढ़ने दिया जाता है।
कर दक्षता: केवल लाभ वाले हिस्से पर कर लगाया जाता है, जो नियमित आय की तुलना में अधिक कर-कुशल हो सकता है।
पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
अनुकूलित निवेश योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें। एक सीएफपी विशेषज्ञ सलाह प्रदान कर सकता है और जटिल वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने में आपकी सहायता कर सकता है।
सीएफपी मार्गदर्शन के लाभ
व्यक्तिगत सलाह: आपके लक्ष्यों के आधार पर तैयार की गई रणनीतियाँ।
नियमित निगरानी: निरंतर समीक्षा और समायोजन।
जोखिम प्रबंधन: जोखिम को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने की रणनीतियाँ।
कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपकी बचत और निवेश रिटर्न को बढ़ा सकता है।
कर-लाभकारी खातों का उपयोग करें
कर योग्य आय को कम करने के लिए पीपीएफ और अन्य कर-बचत साधनों में योगदान को अधिकतम करें।
विनिमय की योजना बुद्धिमानी से बनाएँ
कर देयता को कम करने के लिए निकासी की रणनीति बनाएँ। उदाहरण के लिए, पीपीएफ निकासी कर-मुक्त है।
बीमा की ज़रूरतें
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।
जीवन बीमा
अपनी जीवन बीमा ज़रूरतों का मूल्यांकन करें। सुनिश्चित करें कि आपकी अनुपस्थिति में आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहे।

स्वास्थ्य बीमा
चिकित्सा संबंधी आपात स्थितियों को कवर करने और अपनी बचत को खत्म होने से बचाने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा बहुत ज़रूरी है।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

आपातकालीन निधि का महत्व
वित्तीय सुरक्षा: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करती है।

ऋण को रोकती है: आपात स्थितियों के दौरान ऋण लेने से बचती है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और इष्टतम रिटर्न प्राप्त करने के लिए इसे सालाना पुनर्संतुलित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने बच्चे के भविष्य के लिए योजना बनाना एक सराहनीय लक्ष्य है। जबकि यूएलआईपी लाभ प्रदान करते हैं, म्यूचुअल फंड और पीपीएफ जैसे वैकल्पिक निवेश विकल्पों पर विचार करने से उच्च रिटर्न और लचीलापन मिल सकता है। व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें। अपने बच्चे के उज्ज्वल भविष्य को सुनिश्चित करने के लिए अनुशासित, केंद्रित रहें और नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Asked on - Jul 06, 2024 | Answered on Jul 06, 2024

आपकी बहुमूल्य प्रतिक्रिया के लिए धन्यवाद सर। मेरा लक्ष्य हर महीने 15000 निवेश करना है। 7000 यूलिप के लिए और 8000 पीपीएफ और म्यूचुअल फंड के लिए। क्या यह ठीक है? कृपया सुझाव दें

Ans: मैं उच्च शुल्क और कम लचीलेपन के कारण यूलिप से बचने का सुझाव देता हूं। इसके बजाय, बेहतर रिटर्न और लचीलेपन के लिए पूरे 15,000 रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करें। म्यूचुअल फंड पेशेवर प्रबंधन, विविधीकरण और उच्च विकास की संभावना प्रदान करते हैं। आप निवेश को इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए 7,000 रुपये और पीपीएफ और संतुलित म्यूचुअल फंड के लिए 8,000 रुपये में विभाजित कर सकते हैं। इस तरह, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए विकास और स्थिरता का एक अच्छा मिश्रण प्राप्त करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: वित्तीय सलाह लेने में आपके भरोसे की मैं सराहना करता हूँ। आइए आपकी वित्तीय स्थिति पर नज़र डालें और अपने भविष्य के लिए एक मज़बूत रणनीति बनाएँ।

आपका मौजूदा वित्तीय परिदृश्य
आपके पास म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉज़िट, सोना और बीमा में निवेश के साथ एक अच्छी तरह से विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो है। यहाँ एक सिंहावलोकन दिया गया है:

घर: आपके पास नागपुर में 75 लाख रुपये का घर है।

म्यूचुअल फंड: आपने दिसंबर 2023 में एकमुश्त 4 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश किए हैं। इसके अलावा, आप पिछले साल से 30,000 रुपये प्रति महीने की SIP कर रहे हैं।

फिक्स्ड डिपॉज़िट: आपके पास HDFC बैंक में 7% ब्याज दर पर 10 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉज़िट हैं।

सोना: आपने सोने की छड़ों में 14 लाख रुपये निवेश किए हैं।

बीमा: आपके पास 1.5 लाख रुपये के वार्षिक प्रीमियम वाली TATA AIA ULIP योजना है, जो वर्तमान में पाँच साल की अवधि के दूसरे वर्ष में है। इसके अलावा, आपके पास 1.5 लाख रुपये के वार्षिक प्रीमियम वाली मासिक LIC पॉलिसी है। 80,000.

भविष्य की योजनाएँ: आप जुलाई 2024 से अपने SIP को बढ़ाकर 30,000 रुपये प्रति माह करने की योजना बना रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए 1.75 लाख रुपये के वार्षिक प्रीमियम वाले टर्म प्लान पर भी विचार कर रहे हैं, जो 85 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का कवर प्रदान करता है।

अपने निवेश का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अपनी संपत्ति बढ़ाने का एक शानदार तरीका है। वे पेशेवर प्रबंधन, विविधीकरण और चक्रवृद्धि की शक्ति के लाभ प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ:
विविधीकरण: म्यूचुअल फंड कई तरह की प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजर आपकी ओर से निवेश संबंधी निर्णय लेते हैं।

लिक्विडिटी: आप ज़रूरत पड़ने पर आसानी से अपने निवेश को भुना सकते हैं।

लचीलापन: SIP जैसे विकल्पों के साथ, आप एक छोटी राशि से शुरुआत कर सकते हैं और समय के साथ इसे बढ़ा सकते हैं।

चक्रवृद्धि की शक्ति
चक्रवृद्धि वह प्रक्रिया है जिसमें आपके निवेश पर मिलने वाला रिटर्न अपना रिटर्न उत्पन्न करता है। आप जितना ज़्यादा समय तक निवेशित रहेंगे, आपका पैसा उतना ही बढ़ेगा। यही कारण है कि जल्दी शुरुआत करना और अपने SIP के साथ लगातार बने रहना महत्वपूर्ण है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड:

फंड मैनेजर सक्रिय रूप से बाजार को मात देने के लिए स्टॉक चुनते हैं।
इंडेक्स फंड की तुलना में ज़्यादा रिटर्न की संभावना।
बाजार की स्थितियों के आधार पर नियमित समीक्षा और समायोजन।
इंडेक्स फंड:

निफ्टी या सेंसेक्स जैसे किसी खास इंडेक्स को निष्क्रिय रूप से ट्रैक करते हैं।
कम व्यय अनुपात, लेकिन अक्सर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम रिटर्न।
बाजार में होने वाले बदलावों के साथ तालमेल बिठाने में लचीलेपन की कमी।
आपके मामले में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर विकास क्षमता प्रदान कर सकते हैं।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
नियमित फंड:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करें।
CFP व्यक्तिगत सलाह और निरंतर सहायता प्रदान करता है।
सलाहकार शुल्क के कारण थोड़ा ज़्यादा व्यय अनुपात।
प्रत्यक्ष फंड:

CFP को दरकिनार करते हुए सीधे फंड हाउस में निवेश करें।
कम व्यय अनुपात लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन की कमी।
अपने पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने के लिए समय वाले अनुभवी निवेशकों के लिए उपयुक्त।
आपके व्यस्त करियर को देखते हुए, सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड मूल्यवान सहायता और विशेषज्ञता प्रदान कर सकते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट
फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित हैं और गारंटीड रिटर्न देते हैं। हालांकि, म्यूचुअल फंड की तुलना में उनकी वृद्धि क्षमता सीमित है। मौजूदा मुद्रास्फीति दरों को देखते हुए, एफडी रिटर्न बढ़ती जीवन लागत के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं।

सोने का निवेश
मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ सोना एक अच्छा बचाव है। हालांकि, यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है। म्यूचुअल फंड जैसे विकास-उन्मुख निवेशों के साथ अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करना आवश्यक है।

बीमा योजनाएँ
यूलिप योजना
यूलिप निवेश और बीमा को जोड़ती है। बीमा शुल्क और फंड प्रबंधन शुल्क के कारण उनकी लागत अधिक होती है। आपने पाँच में से दो साल पहले ही पूरे कर लिए हैं। लॉक-इन अवधि के बाद योजना को सरेंडर करना और बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना फायदेमंद हो सकता है।

टर्म प्लान
जोखिम कवर के लिए टर्म प्लान आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि कवर राशि आपके परिवार की वित्तीय जरूरतों के अनुरूप हो। 85 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का कवर एक विवेकपूर्ण निर्णय है, जो दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।

LIC पॉलिसी
LIC पॉलिसी बीमा के साथ पारंपरिक बचत प्रदान करती है। हालाँकि, आम तौर पर रिटर्न म्यूचुअल फंड से कम होता है। इस पॉलिसी की समीक्षा करना और इसे सरेंडर करके अधिक आकर्षक विकल्पों में फिर से निवेश करने पर विचार करना उचित हो सकता है।

रणनीतिक सुझाव
अपने SIP को बढ़ाएँ
आप अपने SIP को बढ़ाकर 30,000 रुपये प्रति माह करने की योजना बना रहे हैं। यह एक स्मार्ट कदम है। SIP वित्तीय अनुशासन को बढ़ावा देते हैं और रुपए की लागत औसत से लाभ देते हैं। यहाँ बताया गया है कि अपने SIP को कैसे अनुकूलित करें:

विविधता: लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और सेक्टोरल फंड के मिश्रण में निवेश करें।

समीक्षा: अपने CFP के साथ अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।

बढ़ाएँ: अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

म्यूचुअल फंड: उच्च वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपना आवंटन बढ़ाएँ।

फिक्स्ड डिपॉजिट: अपनी FD होल्डिंग्स को कम करने और म्यूचुअल फंड में फिर से आवंटित करने पर विचार करें।

सोना: अपने सोने के निवेश को बनाए रखें लेकिन आगे और जोड़ने से बचें।

बीमा: जोखिम कवर के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पर ध्यान दें।

दीर्घ-अवधि धन सृजन
सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी से योजना बनाना शुरू करें। एक ऐसा कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो आपकी जीवनशैली और स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतों को पूरा कर सके। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

EPF और PPF: इन कर-मुक्त सेवानिवृत्ति योजनाओं में योगदान को अधिकतम करें।
NPS: अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली पर विचार करें।
इक्विटी फंड: दीर्घ-अवधि वृद्धि के लिए इक्विटी फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें।
बच्चों की शिक्षा
यदि आपके बच्चे हैं, तो उनकी उच्च शिक्षा के खर्चों की योजना बनाएँ। म्यूचुअल फंड में SIP समय के साथ एक बड़ा कोष बनाने में मदद कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय स्थिरता प्रदान करता है। आपकी सावधि जमा इस उद्देश्य को पूरा कर सकती है।

कर योजना
कर दक्षता के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करें। ELSS, PPF और NPS जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें। कर देयता को कम करने के लिए कर सलाहकार से मार्गदर्शन लें।

जोखिम प्रबंधन
पर्याप्त बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर पर विचार करें। आपकी टर्म इंश्योरेंस योजना में पर्याप्त जोखिम कवर होना चाहिए।

एसेट एलोकेशन
अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर एक संतुलित एसेट एलोकेशन बनाए रखें। बदलती बाजार स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

नियमित समीक्षा
अपने सीएफपी के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। अपने जीवन लक्ष्यों, बाजार स्थितियों और वित्तीय स्थिति के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

आम गलतियों से बचना
भावनात्मक निर्णय: बाजार की भावनाओं के आधार पर निवेश निर्णय लेने से बचें।

अत्यधिक विविधीकरण: बहुत अधिक फंड में निवेश न करें; इससे रिटर्न कम हो जाता है।

मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ करना: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अपने मौजूदा निवेश के साथ एक ठोस आधार है। अपने एसआईपी को बढ़ाना, अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना और रणनीतिक योजना बनाना मजबूत विकास और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करेगा। बाजार के रुझानों पर नज़र रखें, अनुशासित रहें और नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 25 वर्ष की आयु में, आज आपके द्वारा लिए गए वित्तीय निर्णयों का दीर्घकालिक प्रभाव हो सकता है। आपने बताया कि आप वर्तमान में इंडिया फर्स्ट लाइफ मनी बैलेंस प्लान में सालाना 1.5 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं, जो एक यूलिप (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) है। आइए आकलन करें कि इस योजना को जारी रखना फायदेमंद है या नहीं।

यूलिप: बीमा को निवेश के साथ जोड़ना
यूलिप जीवन बीमा कवरेज और इक्विटी या डेट जैसे बाजार से जुड़े उपकरणों में निवेश दोनों प्रदान करते हैं। हालांकि यह सुविधाजनक लग सकता है, लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है कि बीमा को निवेश के साथ जोड़ना अक्सर धन बनाने का सबसे अच्छा तरीका नहीं होता है।

उच्च लागत शामिल है
यूलिप में प्रीमियम आवंटन शुल्क, फंड प्रबंधन शुल्क, पॉलिसी प्रशासन शुल्क और मृत्यु दर शुल्क जैसे विभिन्न शुल्क शामिल होते हैं। ये शुल्क आपके रिटर्न को खा सकते हैं, खासकर पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में। इन लागतों के कारण निवेश वाले हिस्से से मिलने वाला रिटर्न म्यूचुअल फंड जितना अधिक नहीं हो सकता है।

सीमित लचीलापन
यूलिप आपके फंड को पांच साल की अवधि के लिए लॉक कर देते हैं, जिससे आपकी लिक्विडिटी सीमित हो जाती है। जबकि लंबी अवधि के निवेश अच्छे हैं, कुछ लिक्विडिटी विकल्प होना ज़रूरी है। म्यूचुअल फंड की तुलना में फंड स्विच करने या निकालने की सुविधा बहुत कम है।

बीमा और निवेश अलग-अलग होने चाहिए
आमतौर पर यह सलाह दी जाती है कि आप अपने बीमा और निवेश को अलग-अलग रखें। क्यों?

कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस
एक टर्म इंश्योरेंस प्लान कम प्रीमियम पर बड़ी रकम का बीमा प्रदान करता है। यह निवेश के साथ मिलाए बिना शुद्ध जीवन कवरेज प्रदान करता है। आपको अपने जीवन को सुरक्षित करने के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान पर विचार करना चाहिए। उदाहरण के लिए, आपकी उम्र में 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान किफ़ायती होगा और आपके परिवार के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करेगा।

धन निर्माण के लिए म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में धन निर्माण के लिए बेहतर हैं। उनकी लागत कम है, पारदर्शिता अधिक है, और आपको अपने जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर विभिन्न प्रकार के फंड तक पहुँच प्रदान करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड यूएलआईपी की तुलना में समय के साथ बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

क्या आपको यूएलआईपी जारी रखना चाहिए?
आपकी उम्र को देखते हुए, आपके पास निवेश करने और धन निर्माण करने के लिए लंबा समय है। जबकि यूएलआईपी कुछ रिटर्न दे सकते हैं, वे निवेश करने का सबसे किफ़ायती तरीका नहीं हैं। आपको इन बातों पर विचार करना चाहिए:

यूलिप को सरेंडर करना
अगर आप यूलिप के शुरुआती चरण में हैं, तो आप लॉक-इन अवधि (अगर लागू हो) के बाद इसे सरेंडर करने पर विचार कर सकते हैं। हां, जल्दी सरेंडर करने पर शुल्क लग सकता है, लेकिन लंबे समय में, अपने फंड को ज़्यादा कुशल निवेश रणनीति में बदलने से बेहतर नतीजे मिलने की संभावना है।

टर्म इंश्योरेंस + म्यूचुअल फंड पर स्विच करें
अगर आप यूलिप को बंद करने का फैसला करते हैं, तो आप अपने जीवन बीमा के लिए टर्म इंश्योरेंस प्लान चुन सकते हैं और सालाना 1.5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। यह संयोजन आपके धन के लिए सुरक्षा और वृद्धि दोनों प्रदान करेगा।

दीर्घकालिक विकास के लिए निवेश विकल्प
अब, आइए चर्चा करें कि आप अपने दीर्घकालिक क्षितिज पर बेहतर रिटर्न पाने के लिए सालाना 1.5 लाख रुपये कहां निवेश कर सकते हैं।

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे दीर्घकालिक निवेश साधनों में से एक हैं। चूंकि आप केवल 25 वर्ष के हैं, इसलिए आप उच्च रिटर्न के लिए अधिक जोखिम उठा सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड आपको शेयर बाजार की वृद्धि से लाभ उठाने की अनुमति देते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, विशेष रूप से, इंडेक्स फंड के विपरीत बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं जो केवल बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं।

स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
जबकि इक्विटी आपको विकास देता है, अपने पोर्टफोलियो को डेट फंड के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है। डेट म्यूचुअल फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं। इक्विटी और डेट का मिश्रण यह सुनिश्चित करेगा कि आप बाजार की अस्थिरता के अत्यधिक संपर्क में न आएं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
म्यूचुअल फंड में लगातार निवेश करने के लिए SIP शुरू करने पर विचार करें। SIP के साथ, आप मासिक निवेश कर सकते हैं, जो निवेश की लागत को औसत करने में मदद करता है और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF एक सुरक्षित और दीर्घकालिक निवेश विकल्प है, खासकर रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए। यह कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और सरकार द्वारा समर्थित है। आप कर लाभ और सुरक्षा के लिए अपने वार्षिक 1.5 लाख रुपये का एक हिस्सा PPF में आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं।

कर दक्षता पर ध्यान दें
अपने निवेश की योजना बनाते समय, कर दक्षता एक महत्वपूर्ण विचार होना चाहिए। म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, यूलिप की तुलना में अनुकूल कर उपचार प्रदान करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड कराधान
इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। लंबी अवधि में, म्यूचुअल फंड यूलिप की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न दे सकते हैं, जिनकी लागत अधिक होती है।

ऋण म्यूचुअल फंड कराधान
ऋण म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, अल्पकालिक और दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दोनों के लिए। अपने पैसे को तीन साल से अधिक समय तक डेट फंड में रखने से आपको इंडेक्सेशन से लाभ मिलता है, जो कर योग्य राशि को कम करता है।

दीर्घकालिक संपत्ति सृजन
25 साल की उम्र में, आपके पास समय होता है, जो एक बड़ा फायदा है। इक्विटी और डेट के विविध पोर्टफोलियो में समझदारी से निवेश करके, आप अगले 10-15 वर्षों में पर्याप्त संपत्ति बना सकते हैं।

समय-समय पर पुनर्संतुलन करें
समय के साथ, बाजार में उतार-चढ़ाव होता है, और इसलिए आपके निवेश का मूल्य भी घटेगा। अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करना और आवश्यकतानुसार इसे पुनर्संतुलित करना महत्वपूर्ण है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपको समायोजन करने और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने में मदद कर सकता है।

अनुशासित रहें
निवेश में दीर्घकालिक सफलता की कुंजी अनुशासन है। नियमित रूप से निवेश करना जारी रखें, अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ अपना योगदान बढ़ाएँ, और समय के साथ अपने निवेश को बढ़ने देने के लिए धैर्य रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी युवावस्था में, अपने बीमा को अपने निवेश से अलग करना बेहतर है। म्यूचुअल फंड के साथ संयुक्त टर्म प्लान आपको यूएलआईपी की तुलना में बहुत बेहतर सेवा देगा। म्यूचुअल फंड अधिक लचीलापन, कम लागत और बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं। यदि आप यूएलआईपी को रोकने का निर्णय लेते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप इक्विटी और डेट फंड के विविध पोर्टफोलियो में नियमित रूप से निवेश करते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment