सर, मेरे पुराने संगठन यानी ओडिशा पावर जनरेशन कॉरपोरेशन ने रखी गई अवधि (लगभग 18 महीने) के लिए ब्याज का भुगतान किए बिना मेरी राशि का निपटान कर दिया है। मैंने दिसंबर 2021 तक काम किया और मुझे मार्च 2023 में नौकरी मिल गई। इस वजह से, मैं अपनी EPFO...

सर, मेरे पुराने संगठन यानी ओडिशा पावर जनरेशन कॉरपोरेशन ने रखी गई अवधि (लगभग 18 महीने) के लिए ब्याज का भुगतान किए बिना मेरी राशि का निपटान कर दिया है। मैंने दिसंबर 2021 तक काम किया और मुझे मार्च 2023 में नौकरी मिल गई। इस वजह से, मैं अपनी EPFO राशि को ओडिशा पावर से नए संगठन में स्थानांतरित नहीं कर सका। ओडिशा पावर ने दिसंबर 2021 तक ही ब्याज दिया है, जबकि उन्होंने मेरी पूरी राशि अक्टूबर 2023 तक रखी है। वे इस 18 महीने के लिए ब्याज देने से इनकार कर रहे हैं। कृपया मुझे सलाह दें।

Ans: समस्या को समझना
आपको अपने पिछले नियोक्ता, ओडिशा पावर जेनरेशन कॉरपोरेशन से अपने कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) के निपटान में एक महत्वपूर्ण समस्या का सामना करना पड़ा है। उन्होंने आपकी EPF राशि को अक्टूबर 2023 तक रोके रखने के बावजूद केवल दिसंबर 2021 तक ही ब्याज जमा किया है। इस विसंगति का मतलब है कि आप उस ब्याज से चूक गए हैं जो जनवरी 2022 से अक्टूबर 2023 तक 18 महीनों में अर्जित किया जाना चाहिए था।

कानूनी ढांचा और EPF ब्याज दिशानिर्देश
कर्मचारी भविष्य निधि संगठन (EPFO) के नियमों के अनुसार, EPF खाते में उस पूरी अवधि के लिए ब्याज जमा किया जाना चाहिए, जब तक राशि रखी गई है, भले ही कर्मचारी सक्रिय रूप से योगदान दे रहा हो या नहीं। इसका मतलब यह है कि भले ही योगदान में कोई अंतर हो, जैसा कि आपके मामले में है, खाते को तब तक ब्याज मिलना चाहिए जब तक कि यह पूरी तरह से निपटाया नहीं जाता। यह नियम यह सुनिश्चित करने के लिए बनाया गया है कि कर्मचारियों को उस अवधि के लिए उनका पूरा बकाया मिले, जब तक कि उनका फंड EPF सिस्टम में रखा गया हो।

समस्या को हल करने के लिए कदम
नियोक्ता से संवाद करें
आपका पहला कदम ओडिशा पावर जेनरेशन कॉरपोरेशन के मानव संसाधन (एचआर) विभाग या ईपीएफ हैंडलिंग विभाग से संवाद करना होना चाहिए। ईपीएफओ के नियमों का हवाला देते हुए अपना मामला स्पष्ट रूप से प्रस्तुत करें, जिसमें कहा गया है कि निपटान तिथि तक ब्याज जमा किया जाना चाहिए। अपने ईपीएफ खाते के विवरण और निपटान से संबंधित किसी भी पत्राचार जैसे आवश्यक दस्तावेज प्रदान करें।

नियोक्ता के साथ प्रभावी संचार अक्सर ऐसे मुद्दों को हल कर सकता है। सुनिश्चित करें कि आपका संचार पेशेवर है और इसमें आपकी रोजगार अवधि, ईपीएफ खाता संख्या और ब्याज भुगतान के संबंध में विशिष्ट विसंगति सहित सभी प्रासंगिक विवरण शामिल हैं।

औपचारिक लिखित शिकायत
यदि आपके शुरुआती प्रयासों से समस्या का समाधान नहीं होता है, तो अपने नियोक्ता को औपचारिक लिखित शिकायत प्रस्तुत करके मामले को आगे बढ़ाएँ। समस्या को स्पष्ट रूप से रेखांकित करें, इस बात पर जोर देते हुए कि ईपीएफओ नियमों के अनुसार, आपके फंड को रखे जाने की पूरी अवधि के लिए ब्याज जमा किया जाना चाहिए था। अपने दावे का समर्थन करने के लिए सभी प्रासंगिक दस्तावेज शामिल करें।

ईपीएफओ से संपर्क करें
यदि आपका नियोक्ता समस्या का समाधान नहीं करता है, तो अगला कदम इसे ईपीएफओ तक बढ़ाना है। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

शिकायत दर्ज करें: शिकायत दर्ज करने के लिए EPFO के ऑनलाइन शिकायत पोर्टल, EPFiGMS का उपयोग करें। सुनिश्चित करें कि आप सभी प्रासंगिक विवरण प्रदान करें, जैसे कि आपका EPF खाता नंबर, रोजगार अवधि और ब्याज भुगतान में विसंगति। अपने मामले को मजबूत करने के लिए सहायक दस्तावेज़ संलग्न करें।

क्षेत्रीय EPFO कार्यालय जाएँ: व्यक्तिगत रूप से क्षेत्रीय EPFO कार्यालय जाएँ और एक लिखित शिकायत प्रस्तुत करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास सभी प्रासंगिक दस्तावेज़ों की प्रतियाँ हैं, जैसे कि EPF स्टेटमेंट और अपने नियोक्ता के साथ पत्राचार। आमने-सामने की चर्चा कभी-कभी समाधान प्रक्रिया को तेज़ कर सकती है।

सोशल मीडिया और अन्य चैनल: कभी-कभी ट्विटर जैसे सोशल मीडिया प्लेटफ़ॉर्म पर मुद्दे को उठाना, आधिकारिक EPFO हैंडल को टैग करना, आपके मुद्दे को उनके ध्यान में अधिक तेज़ी से ला सकता है। अपने संचार में संक्षिप्त और स्पष्ट रहें।

समस्या का दस्तावेज़ीकरण
इस मुद्दे के बारे में अपने सभी संचारों का पूरा रिकॉर्ड रखें। इसमें ईमेल, पत्र और फ़ोन पर बातचीत के नोट्स शामिल हैं। यदि आपको मामले को आगे बढ़ाने की आवश्यकता है या यदि यह एक कानूनी मुद्दा बन जाता है, तो विस्तृत रिकॉर्ड रखना महत्वपूर्ण हो सकता है।

सहायता प्राप्त करना
एचआर और यूनियन सहायता
यदि आपके नियोक्ता के पास यूनियन या कर्मचारी प्रतिनिधि निकाय है, तो उनका सहयोग प्राप्त करने पर विचार करें। वे समस्या को हल करने के लिए नियोक्ता पर अतिरिक्त दबाव डाल सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपको अपने ईपीएफ बैलेंस पर देय ब्याज मिले।

कानूनी सलाह
यदि आपके प्रयासों के बावजूद समस्या का समाधान नहीं होता है, तो कानूनी सलाह लेने पर विचार करें। श्रम कानूनों में विशेषज्ञता रखने वाला एक वकील आपको आगे बढ़ने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन दे सकता है और कानूनी चैनलों के माध्यम से देय ब्याज को प्राप्त करने में आपकी मदद कर सकता है। कानूनी कार्रवाई अंतिम उपाय होनी चाहिए, लेकिन यदि अन्य सभी रास्ते विफल हो जाते हैं, तो यह आवश्यक हो सकती है।

अपने अधिकारों को समझना
ईपीएफ योजना के तहत अपने अधिकारों को समझना आवश्यक है। ईपीएफओ अनिवार्य करता है कि नियोक्ता या ईपीएफओ द्वारा रखे गए अवधि के लिए ईपीएफ खाते में ब्याज जमा किया जाना चाहिए, भले ही उस अवधि के दौरान योगदान दिया जा रहा हो या नहीं। यह ब्याज यह सुनिश्चित करने के लिए है कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत समय के साथ बढ़े, जिससे वित्तीय सुरक्षा मिले।

दृढ़ता और धैर्य
ईपीएफ निपटान के साथ मुद्दों को हल करने में कभी-कभी समय और दृढ़ता लग सकती है। धैर्य रखें और संबंधित अधिकारियों के साथ नियमित रूप से संपर्क करते रहें। नियमित अनुवर्ती कार्रवाई यह सुनिश्चित कर सकती है कि आपका मामला सक्रिय रहे और उसे वह ध्यान मिले जिसके वह हकदार है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ईपीएफ ब्याज भुगतान में विसंगतियों को संबोधित करना यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है कि आपको अपने हक का पूरा लाभ मिले। अपने अधिकारों को समझकर और बताए गए चरणों का पालन करके, आप इस मुद्दे को प्रभावी ढंग से संबोधित कर सकते हैं। अपने नियोक्ता के साथ स्पष्ट रूप से संवाद करें, यदि आवश्यक हो तो ईपीएफओ को आगे बढ़ाएँ, और यदि समस्या बनी रहती है तो कानूनी सलाह पर विचार करें। दृढ़ता और विस्तृत दस्तावेज़ीकरण इस मामले को हल करने में आपके सहयोगी होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपने EPF पर नज़र रखकर समझदारी से काम लिया है।

आपकी चिंता जायज़ है। कई कर्मचारियों को पेंशन से जुड़ी विसंगतियों के कारण EPF ट्रांसफर की इसी तरह की समस्याओं का सामना करना पड़ता है। आइए आपकी स्थिति को स्पष्ट रूप से समझते हैं और व्यावहारिक, 360-डिग्री समाधान प्रस्तुत करते हैं।

"पेंशन विकल्प त्रुटि के कारण EPF ट्रांसफर अस्वीकृति"

"आपने अपनी पुरानी नौकरी में पेंशन निकासी के लिए आवेदन किया था।
"इसका मतलब है कि आपका EPS खाता (पेंशन) पहले ही सेटल हो चुका था।
"अब, ट्रांसफर करते समय, आपका PF और EPS दोनों लिंक हो जाते हैं।
"चूँकि EPS पहले ही सेटल हो चुका है, इसलिए EPFO सिस्टम अनुरोध को अस्वीकार कर रहा है।
"सिस्टम को उम्मीद है कि PF और EPS दोनों ट्रांसफर के लिए उपलब्ध होंगे।
"लेकिन EPS गायब है, इसलिए विसंगति अस्वीकृति का कारण बनती है।

"पुराने EPF को वैसे ही छोड़ना: यह अब तक क्यों काम कर रहा था"

"आपने देखा कि पिछले साल तक ब्याज जमा हो रहा था।
" – ईपीएफओ 3 साल तक निष्क्रिय खातों पर भी ब्याज देता है।
– इसलिए, अगर आपका पुराना पीएफ 2021-22 में निष्क्रिय हो गया, तो 2024-25 के बाद ब्याज मिलना बंद हो जाएगा।
– इसीलिए इस साल कोई ब्याज नहीं मिला।
– ईपीएफओ ने नियम बदले: 3 साल की निष्क्रियता के बाद ब्याज मिलना बंद हो जाता है।
– इसलिए अब आपका पुराना ईपीएफ निष्क्रिय माना जाता है।

» निष्क्रिय ईपीएफ और उसके प्रभाव को समझना

– 3 साल तक कोई योगदान न करने के बाद निष्क्रिय पीएफ पर कोई ब्याज नहीं मिलता।
– इससे दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज पर बुरा असर पड़ता है।
– मुद्रास्फीति के कारण आपका मूल्य कम हो जाएगा।
– फंड सुरक्षित रहता है लेकिन वृद्धि रुक जाती है।
– आप इसे कभी भी निकाल सकते हैं।
– लेकिन यह अब और नहीं बढ़ेगा।

» पहले EPS निकासी अब ट्रांसफर को कैसे रोकती थी

– EPS (कर्मचारी पेंशन योजना) और EPF एक साथ चलते हैं।
– जब आपने पुरानी नौकरी से EPS निकाला था, तो सिस्टम ने उस खाते को "सेटल" के रूप में चिह्नित कर दिया था।
– इसलिए, केवल PF बैलेंस ही बचा था।
– EPFO ट्रांसफर सिस्टम PF और EPS दोनों की जाँच करता है।
– चूँकि EPS निकाला गया था, इसलिए सिस्टम को लगता है कि खाता बंद हो गया है।
– इसलिए, यह केवल PF ट्रांसफर की अनुमति नहीं देता।
– इस स्थिति में मैन्युअल हस्तक्षेप आवश्यक हो जाता है।

» अगला चरण: अब आप क्या कर सकते हैं

– चिंता न करें। सही कदमों से इसे ठीक किया जा सकता है।
– अभी कार्रवाई करने के लिए आपके पास दो मुख्य विकल्प हैं।

» विकल्प 1: पुराने PF का पूरा पैसा निकाल लें

– चूँकि आपके पुराने PF खाते पर अब ब्याज नहीं मिल रहा है, इसलिए आप पैसे निकाल सकते हैं।
– https://unifiedportal-mem.epfindia.gov.in/memberinterface/ पर जाएँ
– UAN और OTP का उपयोग करके लॉग इन करें।
– 'ऑनलाइन सेवाएँ' पर जाएँ → 'दावा (फ़ॉर्म-31, 19 और 10C)'।
– पूर्ण PF निकासी के लिए फ़ॉर्म-19 चुनें।
– दावा भरें और जमा करें।
– धनराशि 5-15 कार्यदिवसों में जमा कर दी जाएगी।
– सुनिश्चित करें कि आपके बैंक विवरण, आधार, पैन, UAN लिंक और सत्यापित हैं।
– यह अब आगे बढ़ने का सबसे आसान और सरल तरीका है।

» विकल्प 2: शिकायत पोर्टल के माध्यम से मैन्युअल EPF स्थानांतरण का प्रयास करें

– यदि आप अभी भी नए PF खाते में धनराशि स्थानांतरित करना चाहते हैं, तो मैन्युअल मार्ग अपनाएँ।
– EPF शिकायत पोर्टल पर जाएँ: https://epfigms.gov.in/
– "शिकायत दर्ज करें" चुनें।
– अपना UAN, व्यक्तिगत और रोज़गार संबंधी विवरण भरें।
– विषय में, "EPS निकासी के कारण पुराना PF स्थानांतरित करने में असमर्थ" लिखें।
– स्पष्ट रूप से लिखें: "EPS पहले ही निपटाया जा चुका है। केवल PF स्थानांतरण का अनुरोध करें।"
– संबंधित दस्तावेज़ संलग्न करें: पिछली PF पासबुक, EPS निपटान प्रमाण, UAN कार्ड, आधार।
– EPFO से केवल मैन्युअल PF स्थानांतरण की अनुमति देने का अनुरोध करें।
– अपने क्षेत्रीय EPFO कार्यालय के फ़ील्ड अधिकारी से संपर्क करें।

» यहाँ समझें कि स्थानांतरण की तुलना में निकासी क्यों बेहतर हो सकती है

– आपके पुराने PF खाते पर अब ब्याज मिलना बंद हो गया है।
– EPFO में बेकार पैसा रखना समझदारी नहीं है।
– आप भविष्य में होने वाले विकास से चूक रहे हैं।
– स्थानांतरण में भी मैन्युअल प्रयास और देरी की आवश्यकता होती है।
– निकासी तेज़ और आसान है।
– आप निकाली गई राशि को विकास-आधारित साधनों में पुनर्निवेश कर सकते हैं।
– आप उस राशि से अधिक सक्रिय रूप से धन अर्जित कर सकते हैं।

» यदि आप निकासी भी नहीं कर पा रहे हैं तो क्या होगा?

– यदि पोर्टल त्रुटि दिखाता है या बैंक/आधार अपडेट नहीं है, तो यह करें:
– EPFO में KYC अपडेट के लिए अपने नियोक्ता के HR के पास जाएँ।
– आधार, पैन और रद्द चेक जमा करें।
– नियोक्ता द्वारा अनुमोदित होने के बाद, आप निकासी कर सकते हैं।
– या इन्हें EPFO पोर्टल में ‘Manage > KYC’ के अंतर्गत ऑनलाइन अपडेट करें।
– हर कुछ दिनों में स्थिति की जाँच करते रहें।

» अब और देरी और निष्क्रियता से बचें।

– जितनी जल्दी आप कार्रवाई करेंगे, उतना ही बेहतर होगा।
– हर महीने आपका निष्क्रिय EPF अपनी कमाई की क्षमता खोता जा रहा है।
– मुद्रास्फीति को अपने कोष के मूल्य को कम न करने दें।
– अभी पुनर्निवेश करने से बेहतर वित्तीय परिणाम मिलते हैं।

» बेहतर विकास के लिए EPF निकासी का समझदारी से पुनर्निवेश करें।

– यदि आप EPF निकालते हैं, तो उसे बचत खाते में न रखें।
– आप दीर्घकालिक विविध फंडों में निवेश कर सकते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का चयन करें।
– प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें।
– प्रत्यक्ष फंड कोई मार्गदर्शन या सहायता नहीं देते हैं।
– किसी विशेषज्ञ के माध्यम से नियमित फंड लक्ष्य-आधारित, समीक्षात्मक निवेश में मदद करते हैं।
– इससे अनुशासन आता है और भावनात्मक निर्णयों से बचा जा सकता है।

» अधिकांश निवेशकों के लिए प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड क्यों सही नहीं हैं?

– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है।
– आपको खुद पर नज़र रखनी चाहिए, प्रबंधन करना चाहिए और खुद को पुनर्संतुलित करना चाहिए।
– अगर बाज़ार गिरता है या लक्ष्य बदलते हैं, तो कोई आपका मार्गदर्शन नहीं करता।
– सीएफ़पी के नेतृत्व वाले समर्थन के बिना, गलतियों की संभावना ज़्यादा होती है।
– कई डायरेक्ट फ़ंड उपयोगकर्ता जल्दी निकल जाते हैं या गलत योजनाएँ चुन लेते हैं।
– विशेषज्ञों की मदद से नियमित योजनाएँ बेहतर दीर्घकालिक व्यवहार प्रदान करती हैं।
– लागत ज़्यादा होती है, लेकिन परिणाम और मन की शांति बेहतर होती है।

» निकाली गई पीएफ राशि का उपयोग करके दीर्घकालिक संपत्ति बनाएँ

– आप राशि को अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों में विभाजित कर सकते हैं।
– अगले 1–3 साल के लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फ़ंड का उपयोग करें।
– 5+ साल के लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स फ़ंड से बचें।
– इंडेक्स फ़ंड केवल बाज़ार के रिटर्न की नकल करते हैं।
– वे बाज़ार की स्थितियों के अनुकूल नहीं होते।
– वे सभी चरणों में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड विशेषज्ञों के निर्णयों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले अनुभवी फंड हाउस चुनें।

» भविष्य के PF खातों को हमेशा सक्रिय रखें

– अपनी नई नौकरी में, सुनिश्चित करें कि आपका EPF नियमित रूप से अपडेट होता रहे।
– आधार और पैन को UAN से लिंक करें।
– हर 6 महीने में पासबुक डाउनलोड करें और ब्याज पर नज़र रखें।
– नॉमिनी का विवरण अपडेट करें।
– मोबाइल नंबर सक्रिय और लिंक रखें।
– नियमित निगरानी भविष्य में ऐसी समस्याओं से बचाती है।

» नए EPF नियमों और ब्याज में बदलावों पर नज़र रखें।

– EPFO की ब्याज दर हर साल बदलती है।
– निष्क्रिय खातों से 3 साल बाद कोई कमाई नहीं होती।
– योगदान या ट्रांसफर करके PF को सक्रिय रखें।
– लंबे अंतराल से ब्याज लाभ कम हो जाता है।
– हर साल अप्रैल-जुलाई में वार्षिक क्रेडिट पर नज़र रखें।

» भविष्य में किसी भी समस्या के लिए शिकायत पोर्टल का उपयोग करें।

– EPF से जुड़ी समस्याओं का सबसे अच्छा समाधान https://epfigms.gov.in/ पर किया जा सकता है।
– UAN और समस्या विवरण के साथ टिकट दर्ज करें।
– ज़रूरत पड़ने पर स्क्रीनशॉट या दस्तावेज़ संलग्न करें।
– EPFO आमतौर पर 10-15 दिनों के भीतर जवाब देता है।
– देरी होने पर क्षेत्रीय कार्यालय को कॉल करके फ़ॉलो-अप करें।

» ज़रूरत पड़ने पर ही आंशिक निकासी पर विचार करें।

– आप घर, शादी या चिकित्सा ज़रूरतों के लिए PF निकाल सकते हैं।
– लेकिन पूरी निकासी नौकरी बदलने या बेरोज़गारी के बाद ही करनी चाहिए।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए PF निकालने से बचें।
– यह दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज को तोड़ता है।
– इसके बजाय आपातकालीन निधि का उपयोग करें।

» एक बार निकाली गई EPS राशि को बहाल नहीं किया जा सकता।

– चूँकि आपने पहले EPS निकाल लिया था, इसलिए अब आप पेंशन लाभ बहाल नहीं कर सकते।
– अभी केवल PF शेष उपलब्ध है।
– भावी नियोक्ता नया EPS खाता खोलेंगे।
– सेवानिवृत्ति पर, EPS लाभ सेवा के वर्षों और योगदान पर निर्भर करता है।
– EPS सेवा के वर्षों पर नियमित रूप से नज़र रखें।

» EPF से आगे सेवानिवृत्ति के लिए बैकअप बनाएँ

– केवल EPF ही सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं है।
– यह कम वृद्धि वाला और रूढ़िवादी है।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से इक्विटी फंड में SIP का उपयोग करें।
– स्थिरता के लिए PPF या डेट फंड का उपयोग करें।
– समय के साथ एक विविध सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।
– केवल EPF ब्याज पर निर्भर न रहें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपने EPF की निगरानी करके और चिंताएँ व्यक्त करके अच्छा किया है।
– अभी तुरंत कार्रवाई करें— निकासी करें या मैन्युअल स्थानांतरण का अनुरोध करें।
– निधियों को फिर से आपके लिए काम करने दें।
– भविष्य में, 3 वर्षों से अधिक समय तक PF निष्क्रियता से बचें।
– लंबी अवधि के लिए धन जुटाने हेतु अपने फंड का पुनर्निवेश करें।
– किसी विश्वसनीय CFP-आधारित प्लेटफ़ॉर्म या MFD से सहायता लें।
– म्यूचुअल फंड में स्वयं करने वाली गलतियों से बचें।
– सोच-समझकर चुनाव करके एक बेहतर और स्थिर भविष्य बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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