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किशोर की पीपीएफ परिपक्व हो रही है: पुनर्निवेश करें, नकदी की तलाश करें, या अन्य विकल्प तलाशें?

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 22, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more

Asked by Anonymous - Oct 21, 2024English

Money

नमस्ते, मेरी भतीजी अभी 16 साल की है, और उसका PPF अगले साल परिपक्व होगा। मूल विचार यह था कि इसे उसकी उच्च शिक्षा के लिए इस्तेमाल किया जाए, लेकिन यह निश्चित नहीं है कि उन्हें पूरी राशि की तुरंत आवश्यकता होगी या नहीं। क्या आप हमें विकल्पों के बारे में बता सकते हैं (a) क्या उसे इसे PPF में अगले 5 साल के लिए फिर से निवेश करना चाहिए, हालांकि इन फंडों के कुछ समय के लिए अवरुद्ध होने का जोखिम है, लेकिन आगे की शिक्षा / शादी के लिए उपलब्ध है? (b) क्या कोई अन्य विकल्प है जो PPF की तुलना में समान / बेहतर रिटर्न देता है, लेकिन कहीं अधिक तरल है, और यदि आवश्यक हो तो तत्काल निकासी के लिए उपलब्ध है (c) इस स्थिति को देखते हुए कोई अन्य सुझाव / योजना - आवश्यकता अधिकतम रिटर्न और तरलता बनाए रखना है?

Ans: नमस्ते;

हां, आपके पास पीपीएफ कोष को आर्बिट्रेज प्रकार के हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करने का विकल्प है, जिसमें आम तौर पर कम जोखिम होता है और मध्यम से लंबी अवधि में पीपीएफ के समान रिटर्न मिलता है।

इस फंड में कोई लॉक-इन नहीं है। आप जब चाहें, जितना चाहें उतना निकाल सकते हैं।

कोटक इक्विटी आर्बिट्रेज फंड या निप्पॉन इंडिया आर्बिट्रेज फंड इस श्रेणी में अच्छे उच्च प्रदर्शन वाले फंड हैं।

निवेश के लिए शुभकामनाएं!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 18, 2024

Asked by Anonymous - May 04, 2024English

Money

मेरी बेटी के पीपीएफ खाते में करीब 9 लाख रुपए हैं। एक बार नवीनीकरण के बाद 20 साल की अवधि पूरी हो जाती है। अगर वह रकम निकाल लेती है तो निवेश के लिए क्या विकल्प हैं? न्यूनतम पांच साल का निवेश

Ans: अपनी बेटी के PPF खाते की 20 साल की अवधि सफलतापूर्वक पूरी करने पर बधाई! अब, आइए आय के निवेश के विकल्पों पर नज़र डालें।

निवेश लक्ष्यों को समझना:

आगे बढ़ने से पहले, अपने निवेश उद्देश्यों, जोखिम सहनशीलता और समय सीमा को स्पष्ट करना आवश्यक है। अगले पाँच वर्षों के लिए आपके वित्तीय लक्ष्य क्या हैं?

निवेश विकल्पों का विश्लेषण:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च अस्थिरता के साथ आते हैं।

ऋण म्यूचुअल फंड: ऋण म्यूचुअल फंड बॉन्ड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं और इक्विटी की तुलना में कम जोखिम के साथ अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न देते हैं।

संतुलित फंड: संतुलित फंड इक्विटी और ऋण साधनों के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

सावधि जमा: सावधि जमा गारंटीकृत रिटर्न दर प्रदान करते हैं और पूंजी संरक्षण चाहने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): SIP आपको नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में निवेश करने की अनुमति देते हैं, जिससे समय के साथ धन अर्जित करने के लिए चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति का उपयोग किया जा सकता है।

जोखिम और रिटर्न का आकलन:

निवेश विकल्पों का चयन करते समय अपनी जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज पर विचार करें। इक्विटी निवेश उच्च संभावित रिटर्न प्रदान करते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं, जबकि ऋण साधन स्थिरता प्रदान करते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श:

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल का सही आकलन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से जुड़ें। एक CFP आपके उद्देश्यों के अनुरूप एक अनुकूलित निवेश रणनीति की सिफारिश कर सकता है।

निष्कर्ष:

निष्कर्ष में, आपकी बेटी के परिपक्व PPF खाते से प्राप्त आय को निवेश करने के लिए विभिन्न निवेश विकल्प उपलब्ध हैं। अपने निवेश लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और समय क्षितिज पर विचार करके, आप सबसे उपयुक्त निवेश मार्ग का चयन कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 27, 2024

Question by Ganesh - May 16, 2024English

Money

मैंने एक PPF खाता खोला है और यह 2019 में परिपक्व हो गया और इसे 5 साल के लिए बढ़ा दिया। 25 मार्च तक परिपक्वता राशि लगभग 10 लाख होगी। मैं अपनी बेटी के कॉलेज एडमिशन (2028) के उद्देश्य से परिपक्वता राशि को अगले 3 वर्षों के लिए निवेश करना चाहता हूँ। कृपया सुझाव दें कि क्या मैं इसे निकालकर कहीं और निवेश कर सकता हूँ (कृपया यहाँ अपनी विशेषज्ञ राय दें) या इसे आगे 5 वर्षों तक जारी रख सकता हूँ और आंशिक रूप से निकाल सकता हूँ - कौन सा सबसे अच्छा है?

Ans: अपनी PPF निवेश रणनीति का मूल्यांकन
इस स्तर पर, आपके पास एक परिपक्व PPF खाता है, जिसे पाँच वर्षों के लिए बढ़ाया गया है, जो मार्च 2025 में फिर से परिपक्व होगा, जिसका अनुमानित मूल्य 10 लाख रुपये है। आपका उद्देश्य 2028 में अपनी बेटी के कॉलेज एडमिशन के लिए इस राशि को तीन वर्षों के लिए निवेश करना है। आइए आपके लिए सर्वोत्तम विकल्पों का मूल्यांकन करें।

PPF एक्सटेंशन लाभों को समझना
सुरक्षा और रिटर्न:

PPF एक सरकारी समर्थित योजना है जो कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करती है। PPF का विस्तार करने से बाजार जोखिम के बिना निरंतर सुरक्षा और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित होता है।

लचीलापन:

विस्तार के बाद, आप आवश्यकतानुसार आंशिक या पूरी राशि निकाल सकते हैं। यह लचीलापन अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए फायदेमंद हो सकता है।

ब्याज दर:

अन्य निश्चित आय वाले साधनों की तुलना में वर्तमान PPF ब्याज दर आकर्षक है। PPF का विस्तार करने से कर निहितार्थ के बिना अतिरिक्त ब्याज अर्जित करने में मदद मिल सकती है।

PPF एक्सटेंशन के विकल्प
जबकि PPF एक सुरक्षित और विश्वसनीय विकल्प है, अन्य निवेश आपके तीन साल के निवेश क्षितिज के लिए उच्च रिटर्न दे सकते हैं। आइए इन विकल्पों पर नज़र डालें।

शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड
लाभ:

उच्च रिटर्न: डेट फंड आमतौर पर शॉर्ट-टर्म निवेश के लिए फिक्स्ड डिपॉजिट और पीपीएफ की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं।

लिक्विडिटी: रिडीम करना आसान है और आमतौर पर कोई लॉक-इन अवधि नहीं होती।

कर दक्षता: यदि तीन साल से अधिक समय तक रखा जाता है, तो इंडेक्सेशन लाभों के कारण लाभ पर कम दर से कर लगाया जाता है।

विचार:

बाजार जोखिम: हालांकि कम, पीपीएफ की तुलना में इसमें कुछ बाजार जोखिम शामिल हैं।

लाभ पर कर: शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

फिक्स्ड मैच्योरिटी प्लान (एफएमपी)

लाभ:

पूर्वानुमानित रिटर्न: एफएमपी, प्लान के साथ ही परिपक्व होने वाली फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं।

कर दक्षता: तीन साल से अधिक समय तक रखने पर, उन्हें इंडेक्सेशन का लाभ मिलता है, जिससे लाभ पर कर देयता कम हो जाती है।

विचार:

लॉक-इन अवधि: निश्चित अवधि के कारण सीमित लिक्विडिटी।

कम रिटर्न: अन्य डेट फंड की तुलना में थोड़ा कम रिटर्न।

आवर्ती जमा (आरडी) या सावधि जमा (एफडी)
लाभ:

सुरक्षा: न्यूनतम जोखिम के साथ गारंटीकृत रिटर्न।
निश्चित रिटर्न: ब्याज दरें लॉक इन होती हैं, जिससे अनुमानित आय मिलती है।
विचार:

ब्याज पर कर: अर्जित ब्याज आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर योग्य है।
कम रिटर्न: आम तौर पर डेट फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।
निर्णय लेना
2028 में फंड की आपकी ज़रूरत के आधार पर, पीपीएफ एक्सटेंशन जारी रखने या निकासी करके कहीं और फिर से निवेश करने के बीच निर्णय लेने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ कुछ विचार दिए गए हैं।

पीपीएफ एक्सटेंशन जारी रखें
लाभ:

सुरक्षा और स्थिरता: बिना किसी बाजार जोखिम के गारंटीकृत रिटर्न।
कर-मुक्त ब्याज: निरंतर कर-मुक्त ब्याज संचय।
कमियाँ:

मध्यम रिटर्न: अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में संभावित रूप से कम रिटर्न।
पीपीएफ निकालें और फिर से निवेश करें
विकल्प 1: शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड

उच्च संभावित रिटर्न: पीपीएफ और सावधि जमा की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान करता है।
तरलता और लचीलापन: जरूरत पड़ने पर फंड निकालना आसान होता है।
विकल्प 2: फिक्स्ड मैच्योरिटी प्लान (FMP)

पूर्वानुमानित रिटर्न: अपेक्षित रिटर्न की स्पष्ट समझ प्रदान करता है।
कर दक्षता: तीन साल से अधिक समय तक रखने पर लाभकारी कर उपचार।
विकल्प 3: सावधि जमा या आवर्ती जमा

सुरक्षा और संरक्षण: न्यूनतम जोखिम के साथ गारंटीकृत रिटर्न।
कम संभावित रिटर्न: आम तौर पर डेट म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न।
अनुशंसित रणनीति
2028 में अपनी बेटी की कॉलेज शिक्षा के लिए धन जुटाने के अपने लक्ष्य को ध्यान में रखते हुए, सुरक्षा और संभावित रिटर्न का संयोजन महत्वपूर्ण है।

सुझाया गया दृष्टिकोण:

आंशिक PPF निकासी: यदि 2028 से पहले तरलता की आवश्यकता है, तो अपने PPF का एक हिस्सा निकालने और उच्च रिटर्न के लिए अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड या FMP में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।
PPF जारी रखें: शेष राशि के लिए, गारंटीकृत, कर-मुक्त रिटर्न का लाभ उठाने के लिए PPF एक्सटेंशन जारी रखें।
उदाहरण रणनीति विखंडन
विकल्प 1: आंशिक निकासी और पुनर्निवेश

पीपीएफ से 5 लाख रुपये निकालें: इस राशि को शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड या एफएमपी में निवेश करें।
पीपीएफ में 5 लाख रुपये जारी रखें: स्थिर, कर-मुक्त रिटर्न का लाभ उठाएं।
विकल्प 2: पूर्ण पीपीएफ जारी रखें

पीपीएफ में 10 लाख रुपये जारी रखें: 2028 तक गारंटीकृत, कर-मुक्त रिटर्न सुनिश्चित करें।
आंशिक निकासी की योजना बनाएं: 2028 से पहले यदि आवश्यक हो तो पीपीएफ के आंशिक निकासी विकल्प का उपयोग करें।
निष्कर्ष
सुरक्षा, तरलता और रिटर्न को संतुलित करना आपके लक्ष्य को प्राप्त करने की कुंजी है। आंशिक पीपीएफ जारी रखने को उच्च-उपज वाले साधनों में रणनीतिक पुनर्निवेश के साथ जोड़कर, आप अपनी बेटी के कॉलेज प्रवेश के लिए अपने निवेश को अनुकूलित कर सकते हैं।

मुख्य बिंदु:

अपने जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन करें: सुनिश्चित करें कि आपका निवेश विकल्प आपकी जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप है।
कर निहितार्थों पर विचार करें: प्रत्येक निवेश विकल्प के कर लाभ और देनदारियों को ध्यान में रखें।
नियमित रूप से समीक्षा करें: अपने निवेशों की समय-समय पर निगरानी करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।
अपनी निवेश रणनीति का सावधानीपूर्वक चयन करके, आप जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हुए अपनी बेटी की शिक्षा के लिए आवश्यक धन प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Apr 12, 2025

Question by Sujit - Apr 05, 2025English

Money

आपकी विस्तृत सलाह के अनुसार, एक और भ्रम है, जिसके लिए आपसे स्पष्टीकरण की आवश्यकता है। मैं पिछले 8/9 वर्षों से पीपीएफ में निवेश कर रहा हूँ, जिसका लक्ष्य बच्चे की शिक्षा है, तथा जिसका समय क्षितिज अगले 5/6 वर्षों का है। यदि मैं सही हूँ, तो भारत में शिक्षा की लागत की मुद्रास्फीति 8/9% है। आपसे यह भी पता चला है कि पीपीएफ रिटर्न के साथ मुद्रास्फीति को मात देना संभव नहीं है। ऐसी स्थिति में, मैं पीपीएफ जारी रखने या न रखने के विचार पर विचार कर रहा हूँ। मैं निम्नलिखित कुछ विकल्पों के बारे में सोच रहा हूँ, कृपया सलाह दें। 1. इस वर्ष से पीपीएफ अंशदान बंद कर दें तथा उसी राशि (12500/माह) से म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें। पीपीएफ में संचित कोष को बढ़ने दें। यदि हाँ, तो कृपया मार्गदर्शन करें कि 5/6 वर्षों के लिए किस प्रकार का एमएफ बेहतर है? 2. इस वर्ष से पीपीएफ अंशदान बंद कर दें और उसी राशि (एकमुश्त 150000 या एसआईपी 12500) के साथ एनपीएस वात्सल्य योजना शुरू करें। पीपीएफ में संचित कोष को बढ़ने दें। 3. पीपीएफ, एनपीएस वात्सल्य और एमएफ में प्रत्येक में 50000 रुपये का विविधीकरण करें 4. पीपीएफ को वैसे ही जारी रखें। या उक्त समय सीमा में अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए कोई अन्य बेहतर मार्गदर्शन।

Ans: नमस्ते;

अपने PPF निवेश को हमेशा की तरह जारी रखें, प्रत्येक वित्त वर्ष में 1.5 लाख।

आप इसमें पहले से ही 8-9 वर्षों से निवेश कर रहे हैं, इसलिए इस समय इसके पक्ष और विपक्ष में जाने का कोई मतलब नहीं है।

यह एक EEE सामाजिक सुरक्षा उत्पाद है और इसके अपने लाभ हैं।

किसी अन्य बाजार शोर से प्रभावित न हों। अपने रास्ते पर बने रहें।

शुभकामनाएँ;

Reetika Sharma |417 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Sep 12, 2025

Asked by Anonymous - Jul 04, 2025English

Money

नमस्ते सर, मेरी बेटी की उच्च शिक्षा की फीस 2029 या 2030 में आएगी, यह इस बात पर निर्भर करेगा कि वह कौन सा स्ट्रीम चुनती है या वह ड्रॉप ईयर लेती है या नहीं। इसी तरह मेरे बेटे को इसकी ज़रूरत 2031 या 2033 में पड़ेगी, यानी 2 साल बाद। हमारे दो PPF खातों में 23 लाख और 10 लाख रुपये हैं, जो 2026 में मैच्योर हो रहे हैं। साथ ही, हमारे पास म्यूचुअल फंड में लगभग 1.4 करोड़ रुपये हैं, जिनमें SIP भी चल रही है। हमें नहीं पता कि वे कौन सा स्ट्रीम और कॉलेज चुनेंगे या लेंगे। यह सरकारी या निजी हो सकता है। हम 3 लाख से 20 लाख रुपये तक की वार्षिक फीस के लिए मानसिक रूप से तैयार हैं। तो, कृपया हमें मार्गदर्शन करें कि हमें अपना PPF खाता बढ़ाना चाहिए या नहीं और हमें म्यूचुअल फंड से FD या लिक्विड फंड में कब से पैसा ट्रांसफर करना शुरू करना चाहिए और कितना?

Ans: नमस्ते,
यह बहुत अच्छी और व्यावहारिक बात है कि आपने अपने बच्चे की शिक्षा के लिए पहले ही सोच लिया है और कदम उठा लिए हैं। आपके पीपीएफ और म्यूचुअल फंड में जमा राशि अच्छी लग रही है और दोनों बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य को पूरा करने के लिए इसे अच्छी तरह से प्रबंधित करने की आवश्यकता है।

मुझे नहीं लगता कि आपको इस समय पीपीएफ को आगे बढ़ाना चाहिए। इसके परिपक्व होने पर, 10 लाख रुपये डेट फंड में और 23 लाख रुपये बैलेंस्ड फंड में लगा दें। इससे फंड आसानी से उपलब्ध रहेगा और साथ ही बढ़ता भी रहेगा।

म्यूचुअल फंड के बारे में, आपने पूरी जानकारी नहीं दी है, इसलिए बिना विश्लेषण किए टिप्पणी नहीं कर सकता। लेकिन अगले 2-3 साल तक इसे जारी रहने दें। उसके बाद, आवश्यकतानुसार एसटीपी किया जा सकता है।

अधिक विस्तृत विश्लेषण के लिए, कृपया किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक सीएफपी से परामर्श लें जो आपकी उम्र और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन कर सके।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 15, 2025

Question by Susmita - Nov 15, 2025English

Money

नमस्कार महोदय, मेरा एक PPF खाता है जो परिपक्व हो चुका है और उसमें लगभग 20 लाख रुपये जमा हैं। कृपया मुझे बताएँ कि मुझे इस पैसे को कैसे और किन साधनों में निवेश करना चाहिए ताकि इसमें बेहतर तरलता के साथ अधिकतम रिटर्न भी मिले।

Ans: पीपीएफ का पूरा चक्र पूरा करने में आपका धैर्य और अनुशासन अद्भुत है। कई निवेशक 15 साल तक प्रतिबद्ध नहीं रहते। आपने यह बहुत सावधानी से किया है। यह आपके मज़बूत वित्तीय व्यवहार को दर्शाता है। इससे आपको अभी 20 लाख रुपये का सुरक्षित कोष भी मिलता है। आप बेहतर तरलता और ज़्यादा रिटर्न चाहते हैं। यह एक बहुत ही उचित लक्ष्य है। मैं आपकी स्पष्टता की सराहना करता हूँ।

नीचे एक विस्तृत और सरल योजना दी गई है। मैं तरलता, जोखिम, कर, समय सीमा और आपके जीवन में समग्र समायोजन को कवर करूँगा। मैं चरणों को आसान शैली में भी समझाऊँगा। प्रत्येक बिंदु आसानी से पढ़ने के लिए संक्षिप्त है।

आइए अब प्रत्येक भाग को सहज और संरचित तरीके से देखें।

"उद्देश्य और स्पष्टता
आपके पैसे को दिशा चाहिए। हर रुपये का एक काम होना चाहिए।
"सबसे पहले, आपको यह देखना होगा कि क्या इन 20 लाख रुपये का कोई निर्धारित लक्ष्य है।
"अगर लक्ष्य निकट है, तो सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
"अगर लक्ष्य दूर है, तो आप बेहतर विकास का लक्ष्य रख सकते हैं।
" तरलता ठीक है, लेकिन इससे दीर्घकालिक रिटर्न कम नहीं होना चाहिए।
– आपको सुरक्षा और विकास का मिश्रण चाहिए।
– यह मिश्रण आपकी उम्र, आय और जोखिम के दृष्टिकोण के अनुकूल होना चाहिए।

» सारा पैसा शुद्ध सुरक्षित संपत्तियों में क्यों न रखा जाए?
सुरक्षित संपत्तियाँ शांति देती हैं। लेकिन वे धीमी गति से बढ़ती हैं।
– बैंक एफडी निश्चित रिटर्न देता है। लेकिन यह तरलता को कम करता है।
– एफडी से मिलने वाले ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इससे आपका वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है।
– आप बेहतर तरलता और अधिक विकास चाहते हैं।
– इसलिए केवल एफडी ही इसका समर्थन नहीं करेगा।
– आपको अपनी योजना में उच्च-विकास स्थान की आवश्यकता है।

» स्थिरता के लिए ऋण उपकरणों की भूमिका
ऋण उपकरण तरलता का समर्थन कर सकते हैं।
– एफडी की तुलना में डेट म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता प्रदान करते हैं।
– अधिकांश डेट फंडों में कोई लॉक-इन अवधि नहीं होती है।
– आप किसी भी दिन भुना सकते हैं।
– रिटर्न इक्विटी की तुलना में स्थिर है, लेकिन फिर भी मामूली है।
– ये आपको आपातकालीन धन जमा करने में मदद करते हैं।
– ये आपको अल्पकालिक लक्ष्यों को प्रबंधित करने में मदद करते हैं।
– कराधान सरल है। आप अपने टैक्स स्लैब के आधार पर कर का भुगतान करते हैं।
– इसलिए डेट फंड आसानी देते हैं, लेकिन उच्च वृद्धि नहीं।
– फिर भी ये आपके निवेश में आवश्यक हैं।

» हाइब्रिड इंस्ट्रूमेंट्स की भूमिका
हाइब्रिड इंस्ट्रूमेंट्स आपकी वृद्धि और स्थिरता को संतुलित करने में मदद कर सकते हैं।
– ये पैसे का एक हिस्सा इक्विटी में लगाते हैं।
– ये कुछ हिस्सा डेट में लगाते हैं।
– इससे शुद्ध इक्विटी की तुलना में अस्थिरता कम रहती है।
– ये दीर्घकालिक निवेशकों की मदद कर सकते हैं जो स्थिर वृद्धि चाहते हैं।
– तरलता अच्छी है क्योंकि आप किसी भी समय रिडीम कर सकते हैं।
– ये मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।
– ये सुरक्षा और वृद्धि के बीच एक कदम के रूप में कार्य करते हैं।

» इंडेक्स फंड पर निर्भर क्यों न रहें
कुछ लोगों को लगता है कि इंडेक्स फंड साधारण वृद्धि देते हैं।
लेकिन इंडेक्स फंड की अपनी सीमाएँ होती हैं।
– वे बाज़ार के इंडेक्स की नकल करते हैं।
– वे खराब बाज़ार चक्रों के लिए रणनीति नहीं बदल सकते।
– बाज़ार गिरने पर वे जोखिम कम नहीं कर सकते।
– बाज़ार बढ़ने पर वे निवेश बढ़ा नहीं सकते।
– वे सेक्टर असंतुलन का प्रबंधन नहीं कर सकते।
– वे इंडेक्स के अंदर जोखिम भरे शेयरों से बच नहीं सकते।
– वे संकेन्द्रण जोखिम को नियंत्रित नहीं कर सकते।
– वे उच्च-गुणवत्ता वाले एक्टिव कॉल्स का चयन भी नहीं कर सकते।
– मज़बूत चक्रों वाले बाज़ारों में, इंडेक्स फंड अच्छी तरह से संचालित एक्टिव फंडों से पिछड़ सकते हैं।
– एक्टिव फंड, जब अच्छी तरह से प्रबंधित होते हैं, तो शोध, जोखिम नियंत्रण और पुनर्संतुलन का उपयोग करते हैं।
– एक्टिव फंड परिस्थितियों के अनुसार सेक्टर बदल सकते हैं।
– इससे बेहतर दीर्घकालिक परिणामों की गुंजाइश बनती है।

आपने तरलता के साथ अधिकतम रिटर्न की मांग की थी।
इंडेक्स फंड जोखिम को नियंत्रित नहीं कर सकते।
इसलिए एक्टिव फंड आपके लिए बेहतर हैं।

» एक ऐसे एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड क्यों चुनें जो एक सीएफपी भी हो
कई लोग डायरेक्ट प्लान आज़माते हैं।
लेकिन डायरेक्ट फंड की अपनी सीमाएँ होती हैं।
– डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन हटा देते हैं।
– आपको कोई व्यवहारिक सहायता नहीं मिलती।
– आपको कोई पोर्टफोलियो समीक्षा सहायता नहीं मिलती।
– आपको कोई जोखिम नियंत्रण सहायता नहीं मिलती।
– आप सब कुछ अकेले ही प्रबंधित करते हैं।
– इससे भावनात्मक निर्णय लिए जाते हैं।
– कई निवेशक अक्सर स्कीम बदलते हैं।
– कई गलत समय पर निकल जाते हैं।
– कई बाजार के चरम पर प्रवेश करते हैं।
– गलत समय पर रिटर्न कम हो जाता है।
– सीएफपी पृष्ठभूमि वाले एमएफडी के ज़रिए लिए गए नियमित फंड संरचना प्रदान करते हैं।
– आपको अनुशासन मिलता है।
– आपको उपयुक्तता जाँच मिलती है।
– आपको लक्ष्य संरेखण मिलता है।
– आपको समय पर समीक्षा मिलती है।
– इससे मज़बूत दीर्घकालिक परिणाम बनते हैं।
– छोटी सी अतिरिक्त लागत अक्सर कहीं ज़्यादा शुद्ध लाभ लाती है।

» तरलता मूल्यांकन
आप तरलता चाहते हैं।
– तरलता ओपन-एंडेड म्यूचुअल फंड से आती है।
– आप किसी भी दिन रिडीम कर सकते हैं।
– पैसा एक से दो दिनों में आपके बैंक में पहुँच जाता है।
– आपको स्थिर वृद्धि भी मिलती है।
– इसलिए म्यूचुअल फंड आपकी ज़रूरतों को पूरा करते हैं।
– डेट फंड और हाइब्रिड फंड अच्छी तरलता देते हैं।
– इक्विटी फंड भी अच्छी तरलता देते हैं।
– आपको फंड के अंदर एक तरलता सीढ़ी बनानी चाहिए।
– इससे दीर्घकालिक योजनाओं में खलल डाले बिना त्वरित पहुँच मिलती है।

» समय क्षितिज सोच
आपका क्षितिज आपकी योजना को आकार देता है।
– अगर आपको 1 से 3 साल में कुछ पैसे की ज़रूरत है, तो उसे डेट फंड में रखें।
– अगर आपको 3 से 7 साल में कुछ पैसे की ज़रूरत है, तो हाइब्रिड फंड अच्छी तरह से काम कर सकते हैं।
– अगर आपका निवेश लक्ष्य 7 साल या उससे ज़्यादा है, तो इक्विटी फंड बेहतर ग्रोथ दे सकते हैं।
– समय अवधि आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव से बचाती है।
– लंबी अवधि इक्विटी में जोखिम को कम करती है।
– इसलिए अपने 20 लाख रुपये को इन श्रेणियों में बाँटें।

» जोखिम मूल्यांकन
आपका जोखिम स्तर महत्वपूर्ण है।
– आप अधिकतम रिटर्न चाहते हैं, लेकिन जोखिम नियंत्रित रहना चाहिए।
– शुद्ध इक्विटी ज़्यादा ग्रोथ देगी, लेकिन ज़्यादा अस्थिरता भी।
– एक संतुलित मिश्रण गिरावट के दौरान डर को कम करता है।
– आपको अचानक बड़े कदम उठाने से बचना चाहिए।
– आपको ज़्यादा रिटर्न के पीछे भागने से बचना चाहिए।
– एक स्थिर योजना चुपचाप धन अर्जित करती है।

» सुझाई गई आवंटन संरचना
नीचे एक व्यापक संरचना दी गई है।
यह तरलता को ऊँचा रखती है।
यह जोखिम को संतुलित रखती है।
यह विकास को बढ़ावा देती है।

– लगभग 30% निवेश अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
– लगभग 20% निवेश हाइब्रिड फंडों में रखें।
– लगभग 50% निवेश सुप्रबंधित सक्रिय इक्विटी फंडों में रखें।

यह कोई योजना सूची नहीं है।
यह केवल एक उच्च-स्तरीय संरचना है।

» यह संरचना क्यों काम करती है
यह मिश्रण आपको हर तरफ से सहारा देता है।
– डेट फंड सुरक्षा और त्वरित पहुँच प्रदान करते हैं।
– हाइब्रिड फंड बेहतर रिटर्न देते हैं।
– इक्विटी फंड दीर्घकालिक संपत्ति प्रदान करते हैं।
– यह मिश्रण मुद्रास्फीति से लड़ता है।
– यह मिश्रण तरलता को मज़बूत रखता है।
– यह मिश्रण बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान डर को कम करता है।

» कर जागरूकता
आपको कर प्रभावों के बारे में अवश्य पता होना चाहिए।
– प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ पर LTCG के लिए 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इससे दीर्घकालिक योजना बनाने में मदद मिलती है।
– कर दक्षता के लिए लंबी होल्डिंग अवधि का उपयोग करें।
– बार-बार निवेश में फेरबदल से बचें।

» आपातकालीन उपयोग की स्पष्टता
हमेशा कुछ त्वरित-पहुँच वाली धनराशि तैयार रखें।
– आप डेट फंड के कुछ पैसे आपातकालीन उपयोग के लिए रख सकते हैं।
– इससे इक्विटी की घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।
– इससे आराम मिलता है।
– इससे किसी भी समय तरलता मिलती है।

» रिटर्न व्यवहार में सुधार
आपका व्यवहार एक बड़ी भूमिका निभाता है।
– लंबे समय तक निवेशित रहें।
– खबरों पर प्रतिक्रिया न दें।
– योजनाओं को बार-बार न बदलें।
– अपनी योजना पर टिके रहें।
– साल में एक या दो बार समीक्षा करें।
– इससे दीर्घकालिक परिणाम बेहतर होते हैं।

» क्यों न फिर से सब कुछ पीपीएफ में रखा जाए?
पीपीएफ सुरक्षित है।
लेकिन इसमें तरलता की कमी है।
– इसमें लंबी अवधि की लॉक-इन अवधि होती है।
– आप पैसे तक तेज़ी से नहीं पहुँच सकते।
– रिटर्न स्थिर दिखते हैं।
– लेकिन ये लंबी अवधि की संपत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हैं।
– आप पहले ही PPF का अच्छा इस्तेमाल कर चुके हैं।
– अब आपको ज़्यादा लचीले निवेश की ज़रूरत है।

» पुनर्निवेश कैसे करें
पैसे को चरणबद्ध तरीके से निवेश करें।
– पूरी राशि एक बार में इक्विटी में निवेश न करें।
– इक्विटी वाले हिस्से के लिए अलग-अलग निवेश करें।
– डेट और हाइब्रिड वाले हिस्से एक साथ डालें।
– इक्विटी वाले हिस्से को कुछ महीनों में बाँट दें।
– इससे समय संबंधी जोखिम कम हो जाता है।

» जीवन के लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करना
बिना लक्ष्यों के पैसे का गलत इस्तेमाल होने का खतरा होता है।
– अगले 3 से 10 वर्षों की ज़रूरतों को पहचानें।
– निवेश को उन अवधियों के साथ मिलाएँ।
– दीर्घकालिक धन को दीर्घकालिक परिसंपत्तियों में रखें।
– निकट अवधि के धन को कम जोखिम वाली परिसंपत्तियों में रखें।
– इससे आपको और आपके परिवार को स्पष्टता मिलती है।

» व्यवहारिक अनुशासन
यह हिस्सा उत्पादों जितना ही महत्वपूर्ण है।
– आपको अस्थिरता में शांत रहना चाहिए।
– आपको बाज़ार के चरम पर उत्साह से बचना चाहिए।
– आपको सुधार के दौरान डर से बचना चाहिए।
– आपको बेतरतीब सलाह सुनने से बचना चाहिए।
– आपको अपनी योजना का पालन करना चाहिए।
– इससे आपके परिवार की संपत्ति को स्थिरता मिलती है।

» पुनर्संतुलन
आपको अपने मिश्रण को नियमित रूप से पुनर्संतुलित करना चाहिए।
– बाज़ार बदलते रहते हैं।
– आपका पोर्टफ़ोलियो असंतुलित हो सकता है।
– इक्विटी हिस्सा बहुत ज़्यादा बढ़ सकता है।
– ऋण हिस्सा सिकुड़ सकता है।
– पुनर्संतुलन जोखिम को नियंत्रित रखता है।
– इसे साल में एक बार करें।
– यह छोटा सा कदम रिटर्न में सुधार करता है।

» 360-डिग्री आराम के लिए लिक्विडिटी प्लानिंग
लिक्विडिटी केवल त्वरित पहुँच नहीं है।
यह स्मार्ट पहुँच के बारे में है।
– तात्कालिक ज़रूरतों के लिए डेट फंड रखें।
– मध्यम अवधि की ज़रूरतों के लिए हाइब्रिड फंड रखें।
– दीर्घकालिक निर्माण के लिए इक्विटी रखें।
– यह एक 360-डिग्री सिस्टम बनाता है।
– यह आपके जीवन के सभी चरणों का समर्थन करता है।
– आप अटके हुए महसूस नहीं करेंगे।
– आप असुरक्षित महसूस नहीं करेंगे।
– आप दीर्घकालिक विकास नहीं खोएँगे।

» सरल शब्दों में बाज़ार चक्रों को समझना
बाज़ार चक्रों में चलते हैं।
– अच्छे दौर आते हैं।
– धीमे दौर भी आते हैं।
– इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।
– डेट के लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– हाइब्रिड के लिए समय की आवश्यकता होती है।
– आपका मिश्रण सभी चक्रों को आसानी से पार कर लेगा।

» आय की भूमिका
आपकी मासिक आय आपको शांति देती है।
– चूँकि आपके पास आय है, आप मध्यम इक्विटी निवेश कर सकते हैं।
– आप लंबी अवधि के धन को बढ़ने दे सकते हैं।
– आपका वेतन आपकी तरलता का भी समर्थन करता है।
– इसलिए ये 20 लाख रुपये संतुलन के साथ काम कर सकते हैं।

» भावनात्मक दबाव में कमी
एक संरचित योजना भावनात्मक तनाव को दूर करती है।
– आपको पता है कि पैसा कहाँ है।
– आपको पता है कि यह वहाँ क्यों है।
– आपको पता है कि आप इसे कब प्राप्त कर सकते हैं।
– आपको पता है कि यह कैसे बढ़ेगा।
– आप अधिक आत्मविश्वास महसूस करते हैं।
– आपका परिवार अधिक सुरक्षित महसूस करता है।

» आपको अत्यधिक जोखिम से क्यों बचना चाहिए
कुछ लोग उच्च-लाभ वाले विचारों का पीछा करते हैं।
– लेकिन उच्च जोखिम बचत को नष्ट कर सकता है।
– धीमी और स्थिर योजनाएँ धन का बेहतर निर्माण करती हैं।
– हर एक रुपया सावधानी से निवेश किया जाना चाहिए।
– सुरक्षा और विकास को समान भागीदार बने रहना चाहिए।

» नकदी प्रवाह सहायता
आपका पोर्टफोलियो भविष्य की नकदी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।
– अगर आपको बाद में धन की आवश्यकता हो, तो पहले ऋण से धन निकालें।
– दीर्घकालिक इक्विटी में जल्दी निवेश न करें।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज दर सही बनी रहती है।
– इससे आपको स्थिरता के साथ तरलता का आनंद लेने में मदद मिलती है।

» मुद्रास्फीति जागरूकता
मुद्रास्फीति धन के मूल्य को कम करती है।
– इसलिए शुद्ध सुरक्षित परिसंपत्तियाँ मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकतीं।
– इक्विटी मुद्रास्फीति को मात दे सकती है।
– हाइब्रिड मुद्रास्फीति के जोखिम को कम कर सकता है।
– ऋण अल्पकालिक ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।
– ये दोनों मिलकर समय के साथ मुद्रास्फीति से लड़ते हैं।

» बचने योग्य गलतियाँ
कृपया इन सामान्य गलतियों से बचें।
– सारा पैसा एक ही प्रकार में निवेश न करें।
– सारा पैसा दोबारा पीपीएफ में न रखें।
– इंडेक्स फंड्स के पीछे न भागें।
– बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट फंड्स न चुनें।
– एक बार में पूरी राशि इक्विटी में निवेश न करें।
– रोज़ाना रिटर्न की जाँच न करें।
– अफवाहों पर प्रतिक्रिया न दें।
– वार्षिक समीक्षा न छोड़ें।

» सर्वोत्तम दीर्घकालिक मूल्य कैसे प्राप्त करें
छोटे-छोटे लगातार कदमों से आपको सर्वोत्तम परिणाम मिलते हैं।
– लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।
– अनुशासन पर ध्यान केंद्रित करें।
– धैर्य पर ध्यान केंद्रित करें।
– एसेट मिक्स पर ध्यान केंद्रित करें।
– समीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।
– व्यवहार पर ध्यान केंद्रित करें।

» आपकी आगे की यात्रा
आपने अब तक बहुत अच्छा काम किया है।
आपका अगला चरण और भी मज़बूत हो सकता है।
आपके 20 लाख रुपये एक मज़बूत आधार हैं।
अब आपको एक संतुलित और तरल योजना की आवश्यकता है।
यह योजना कई वर्षों तक आपके परिवार का भरण-पोषण कर सकती है।

» अंततः
आपकी PPF यात्रा आपकी ताकत दिखाती है।
अब आपके अगले कदम के लिए सुरक्षा और विकास का मिश्रण ज़रूरी है।
डेट, हाइब्रिड और इक्विटी के बीच एक स्थिर आवंटन इसे संभव बनाता है।
सीएफपी-आधारित मार्गदर्शन के साथ नियमित मोड में सक्रिय फंड बेहतर रणनीति और बेहतर परिणाम देते हैं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड देखने में आसान लगते हैं।
लेकिन इनमें लचीलेपन और पेशेवर समर्थन का अभाव होता है।
नियमित समीक्षा के साथ एक संतुलित संरचना आपके लिए फायदेमंद साबित होगी।
आपके पैसे के हर हिस्से में उद्देश्य, शांति और प्रगति होगी।
यह 360-डिग्री योजना तरलता, विकास और अनुशासन प्रदान करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by Amit - Nov 21, 2025English

Career

Sir mera ek doubt hai ki maine class 12th 2024 me diya hai bihar board se aur jee mains first time appear in 2025 bit jee advanced ke liye qulify nahi kar paye to mai jee advanced 2026 ke liye ellible honge aur agar mai nios se dubara 12th de kar jee mains ke form me apperaing fill kar de to kya tab jee advanced 2026 ke liye ellible honge plese sir maine bahut logo se pucha hai lekin koi kabhi koi answer deta hai aur 1 hours baad koi aur answers mai ummeed karta hu ki aap mujhe honest answer denge

Ans: Hello Amit
Aap JEE-Advanced 2026 nahi de paoge.

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