निधि का नाम यूनिट खरीद पर दर एकल निवेश 30.4.23 दर दिनांक एसबीआई फोकस्ड इक्विटी फंड नियमित वृद्धि 645 217.73 227 4.8.22 एसबीआई ब्लू चिप फंड रेगुलर प्लान ग्रोथ 822 61.75 60.84 4.8.22 एसबीआई मल्टीकैप फंड रेगुलर प्लान ग्रोथ 34953 10.05 10.59 4.8.22 एचडीएफसी टैक्स सेवर डायरेक्ट प्लान ग्रोथ विकल्प 40000/- 9.3.20 एचडीएफसी विकसित वर्ल्ड इंडेक्स फंडऑफ फंड 50000/- 21.10.21 एचडीएफसी इक्विटी सेविंग्स फंड डायरेक्ट प्लान ग्रोथ 70000/- 21.10.21 एचडीएफसी निफ्टी नेक्स्ट50इंडेक्स फंड सीधी वृद्धि 50000/- 3.11.21

Ans: नमस्ते;

आपके म्यूचुअल फंड में 8 हजार मासिक एसआईपी को बढ़ाकर 10 हजार करने की जरूरत है (हो सकता है कि आप कोटक ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड में 2 हजार अतिरिक्त निवेश जोड़ सकें)।

पीपीएफ और अन्य निवेश योजना के अनुसार जारी रहना चाहिए।

इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपका एमएफ कॉर्पस + पीपीएफ 12 वर्षों में 60 लाख से अधिक मूल्य तक पहुंच जाएगा।

एलआईसी पॉलिसी परिपक्वता राशि और एनपीडी बोनस होगी।

फंड अच्छे हैं। बदलाव की जरूरत नहीं है।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

Ans: आपके पास इक्विटी फंड, टैक्स-सेविंग इंस्ट्रूमेंट और फिक्स्ड-इनकम उत्पादों में निवेश के साथ एक काफी विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो है। आइए अपने वर्तमान पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें:

इक्विटी एक्सपोजर
मल्टीकैप और फ्लेक्सी-कैप फंड:

आपके पास मल्टीकैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में अच्छा निवेश है। ये फंड फायदेमंद हैं क्योंकि वे अलग-अलग मार्केट कैप (बड़े, मध्यम, छोटे) में निवेश करते हैं, संतुलित जोखिम और विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
फंड के विकल्प विविध हैं, लेकिन उनमें से कुछ इक्विटी सेगमेंट के मामले में ओवरलैप करते हैं। इससे दोहराव हो सकता है, जिससे समग्र विविधीकरण कम हो सकता है।
टैक्स-सेविंग ईएलएसएस फंड:

कोटक ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड और यूनियन टैक्स सेवर फंड दोनों ही सेक्शन 80सी के तहत टैक्स लाभ प्रदान करते हैं। यह लंबी अवधि में संपत्ति बढ़ाने के साथ-साथ कर योग्य आय को कम करने की एक बेहतरीन रणनीति है। हालांकि, समान उद्देश्यों वाले दो ईएलएसएस फंड होना जरूरी नहीं हो सकता है।
प्रदर्शन की समीक्षा करने और यह सुनिश्चित करने पर विचार करें कि आपके टैक्स-सेविंग निवेश रिटर्न के लिए अनुकूलित हैं।
निफ्टी और गोल्ड एक्सपोजर:

बंधन निफ्टी 200 मोमेंटम इंडेक्स फंड में आपका निवेश इंडेक्स फंड में कुछ एक्सपोजर लाता है, लेकिन याद रखें, इंडेक्स फंड बाजार के प्रदर्शन को ट्रैक करते हैं और सक्रिय प्रबंधन की पेशकश नहीं करते हैं। हालांकि यह एक लागत प्रभावी विकल्प हो सकता है, लेकिन आप उच्च विकास के अवसरों से चूक सकते हैं जो सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान कर सकते हैं।
यूटीआई गोल्ड ईटीएफ के माध्यम से गोल्ड एक्सपोजर मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है, लेकिन यह एक निष्क्रिय निवेश है और इससे आय नहीं होती है।
फिक्स्ड इनकम एक्सपोजर
पीपीएफ और एनपीएस:

पीपीएफ (पब्लिक प्रोविडेंट फंड) और एनपीएस (नेशनल पेंशन स्कीम) में आपका निवेश एक ठोस दीर्घकालिक बचत रणनीति है। ये सुरक्षा, कर लाभ और दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।
पीपीएफ आपके फंड को 15 साल के लिए लॉक कर देता है, लेकिन यह गारंटीड रिटर्न देता है, जो रूढ़िवादी बचत के लिए एक बेहतरीन विकल्प है। हालांकि, एनपीएस इक्विटी और डेट मार्केट में एक्सपोजर प्रदान करता है और एक अच्छा रिटायरमेंट प्लानिंग टूल है।
एलआईसी:

एलआईसी निवेश बीमा और बचत का एक संयोजन है। हालांकि, दीर्घकालिक प्रदर्शन और अवसर लागत को ध्यान में रखते हुए, यह समीक्षा करना उचित हो सकता है कि क्या ये निवेश आपके भविष्य के लक्ष्यों के अनुरूप हैं या इन फंडों को म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।
निवेश राशि और लक्ष्य
आपकी मासिक SIP 10,500 रुपये और PPF, NPS और LIC में 2.5 लाख रुपये के वार्षिक निवेश को देखते हुए, अगले 10-12 वर्षों में अपने वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्ट दृष्टि रखना आवश्यक है।

60-70 लाख रुपये का अपेक्षित रिटर्न:
अगले 10-12 वर्षों में 60-70 लाख रुपये जमा करने के आपके लक्ष्य के आधार पर, आपका वर्तमान पोर्टफोलियो उचित लगता है। हालांकि, ऐसे क्षेत्र हैं जहां अनुकूलन आपके लक्ष्य को पूरा करने की संभावनाओं को बढ़ा सकता है।
पोर्टफोलियो में फेरबदल का सुझाव
फंड ओवरलैप कम करें:

आप समान उद्देश्यों वाले कई मल्टीकैप फंड रख रहे हैं। दोहराव को कम करने के लिए इन्हें एक या दो मजबूत प्रदर्शन करने वाले फंड में समेकित करना बुद्धिमानी हो सकती है।
मूल्यांकन करें कि क्या निफ्टी 200 इंडेक्स फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लिए आपकी प्राथमिकता के अनुरूप है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें:

सक्रिय प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, खासकर उतार-चढ़ाव वाले बाजारों में। वे इंडेक्स फंड के विपरीत जोखिम को कम करने में भी मदद करते हैं, जो बाजार की गतिविधियों का अनुसरण करते हैं और अस्थिर अवधि के दौरान बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते हैं।
इक्विटी ग्रोथ के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर ध्यान केंद्रित करने पर विचार करें, साथ ही यह भी सुनिश्चित करें कि अतिरिक्त विविधीकरण के लिए सेक्टोरल फंड और थीमैटिक फंड में निवेश हो।
विविध विकास-केंद्रित फंड:

आपके दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, विकास-उन्मुख फंड शामिल करना महत्वपूर्ण है। आप इक्विटी स्पेस में लगातार बेहतर प्रदर्शन के इतिहास वाले अधिक फंड जोड़ने पर विचार कर सकते हैं।
कर अनुकूलन:

आपके कर-बचत निवेश ELSS, PPF और NPS के बीच अच्छी तरह से वितरित हैं। हालाँकि, प्रदर्शन के लिए अपने ELSS फंड की समीक्षा करना आवश्यक है। ऐसे फंड चुनें जो लगातार अपने बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करते हों और मजबूत दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हों।
गोल्ड एक्सपोजर:

ETF के माध्यम से गोल्ड एक्सपोजर फायदेमंद है, लेकिन इसे डायवर्सिफिकेशन हेज के रूप में पोर्टफोलियो के लगभग 5-10% तक सीमित रखने पर विचार करें। आप ऐसे म्यूचुअल फंड भी तलाश सकते हैं जो गोल्ड में निवेश करते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
फंड को समेकित करें: ओवरलैप से बचने और गुणवत्तापूर्ण निवेश पर ध्यान केंद्रित करने के लिए फंड की संख्या कम करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान बढ़ाएँ: लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न प्राप्त करने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
कर-बचत साधनों का मूल्यांकन करें: उनके प्रदर्शन के लिए अपने ELSS निवेशों की समीक्षा करें और उन्हें अपने जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित करें।
लक्ष्य-उन्मुख दृष्टिकोण: अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और सुनिश्चित करें कि आपका एसेट आवंटन आपके जोखिम सहनशीलता और समय क्षितिज से मेल खाता है।
अंत में, अगले 10-12 वर्षों में 60-70 लाख रुपये तक पहुँचने के लिए धन बढ़ाने के अपने स्पष्ट उद्देश्य को देखते हुए, जोखिम और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो का पुनर्गठन करने से आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में काफी मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You have shown a disciplined approach. A monthly SIP of Rs. 30,000 is a strong commitment. Your target of Rs. 2 Crore in 15 years is practical. But the way your current portfolio is built needs review. Let's understand your investments with clarity.

Overall Portfolio Structure Review

You are investing in too many schemes at once.

Diversification is good. But over-diversification leads to average returns.

A focused portfolio gives more clarity and better long-term growth.

Some schemes are overlapping in investment style. That reduces uniqueness.

Too many funds make portfolio hard to track and manage.

Over 15 mutual fund schemes is too much for Rs. 30,000 SIP.

You are using both direct and regular plans. That’s not good.

Mixing direct and regular plans reduces overall performance tracking.

Some funds are also in ETF and index format. That needs caution.

Let's now look deeper into specific categories used in the portfolio.

Issue with Direct Plans in the Portfolio

You have direct plans in your portfolio.

Direct plans do not offer guidance or review.

They may seem low cost. But poor choices harm returns.

You may hold the wrong fund for your risk profile.

You may miss timely rebalancing. That hurts performance.

Regular plans through Certified Financial Planner add value.

You get professional fund tracking and goal alignment.

CFP helps you in tax optimisation, withdrawals and fund switch.

A regular plan with CFP is cost-effective over long term.

I strongly suggest to exit direct plans and move to regular ones.

Problems with Index and ETF Funds in Portfolio

You are holding index-based funds and ETF-based funds.

These are passive funds that copy market performance.

They don’t protect you in volatile or falling markets.

They give no strategy during market downturn.

They also don’t adjust based on sector trends.

You miss the benefit of expert fund manager thinking.

Actively managed funds are smarter.

Fund managers choose sectors and stocks actively.

That helps avoid poor performers and focus on leaders.

In long term, actively managed funds give better risk-adjusted returns.

So you should exit index funds and ETF-type schemes.

ELSS and Tax Saving Fund Review

You have more than one ELSS in the portfolio.

ELSS is good for tax saving under 80C.

But you don’t need more than one ELSS fund.

Multiple tax saving funds give no extra tax benefit.

They block your money for 3 years with no added value.

Choose one good ELSS fund under regular plan with CFP guidance.

Rest of the SIP should go to long-term diversified mutual funds.

Sector and Theme Based Fund Exposure

You have sector funds like energy, manufacturing and business cycle.

These funds are risky and volatile.

They do not work well in all phases of market.

These need strong timing and sector knowledge.

Not suitable for long-term goal like Rs. 2 Crore corpus.

Best to exit these sector funds step by step.

Shift SIP into diversified actively managed funds with better stability.

Flexi Cap and Large & Midcap Fund Exposure

You are investing in multiple flexi cap funds.

Flexi cap funds offer dynamic allocation flexibility.

But having too many of them is not useful.

You may have duplication in stock holding.

Choose 1 or 2 flexi cap funds managed under regular plan.

Combine this with 1 large and midcap fund.

It is enough to give core portfolio strength.

Midcap and Smallcap Exposure Review

Your portfolio has midcap and smallcap funds.

These are needed for wealth creation. But must be balanced.

Right now, exposure looks too high in smallcap.

Smallcap returns are volatile and take time to recover.

A Certified Financial Planner can help balance this allocation.

You need higher allocation to largecap and diversified funds.

That gives steady growth and risk protection.

Portfolio Structuring for Target of Rs. 2 Crore

You need average returns between 12% to 14% yearly.

To achieve this, your funds must be of good quality.

Fund consistency matters more than past performance.

You need a focused and goal-linked portfolio now.

Start with 5 to 6 well-managed mutual funds only.

All should be under regular plan with CFP tracking.

These must be reviewed at least once in 6 months.

You must also increase SIP by 10% yearly if possible.

Suggestions to Clean and Optimise Portfolio

Stop SIPs in sector, thematic, and passive funds.

Exit direct plans and move to same funds in regular plan.

Keep only one ELSS fund for tax saving.

Choose 2 flexi cap funds and 1 large & midcap fund.

Add 1 midcap and 1 smallcap fund based on CFP advice.

Keep total fund count under 6 or 7.

All SIPs should be monitored by Certified Financial Planner.

Don't invest in funds based on social media or trends.

Each fund must have a clear purpose in your goal.

Monitor, Review, and Rebalance Periodically

SIP is not a one-time setup.

You must review your funds at least every 6 months.

Market conditions and fund performance change.

Rebalancing helps keep your plan on track.

Stop underperforming funds. Add to good ones.

A Certified Financial Planner tracks this for you.

That ensures your Rs. 2 Crore goal stays achievable.

Other Financial Planning Areas You Must Review

Keep an emergency fund of at least 6 months expenses.

Buy a pure term insurance. Keep sum assured 10 times annual income.

Buy health insurance if not already done.

Avoid investing in ULIPs, traditional policies, or annuities.

Don't mix insurance and investment.

All investment should be under your or family member's name.

Also create a WILL for smoother transfer later.

Nominee details in mutual funds must be updated.

Don’t use bank agents or online portals for advice.

Always prefer Certified Financial Planner for 360-degree solution.

Finally

You are already on the right path.

But your portfolio is scattered and unfocused.

Direct funds, ETF funds and sectoral funds must be reviewed.

Move to quality, actively managed mutual funds in regular plan.

Keep portfolio simple, structured, and professionally monitored.

Track your progress yearly with guidance of Certified Financial Planner.

With right changes, your Rs. 2 Crore goal is achievable in 15 years.

Stay disciplined and follow a well-planned investment approach.

Your future wealth depends on how well you act now.

Focus on quality, guidance and goal tracking, not quantity of funds.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: in 30k SIP you have brought lots of Schemes, while its diversified well but would suggest to reduce some schemes or merge with the same type of schemes.