सर, मैं 78 वर्षीय सेवानिवृत्त केमिस्ट हूं। मैं और मेरी पत्नी अपनी पोती की देखभाल करने के लिए अपनी इकलौती बेटी के साथ रहते हैं। मेरे जीवन का मुख्य उद्देश्य अपनी पोती का भविष्य आर्थिक रूप से सुरक्षित बनाना है। चूंकि मैं और मेरी पत्नी अपने दामाद के साथ रहते हैं, इसलिए मेरे पास कोई खर्च नहीं है। चूंकि वे आर्थिक रूप से जीवन में बहुत अच्छा कर रहे हैं, इसलिए वे कोई वित्तीय मदद स्वीकार नहीं करते हैं। इसलिए मैं अपनी पोती के नाम पर निवेश करना चाहता हूं। मेरे व्यक्तिगत वित्त: 1) 15 लाख रुपये एफडी में, औसतन 8 प्रतिशत ब्याज दर। 2) 20 लाख रुपये पीपीएफ में 3) 15 लाख रुपये पीएमवीवाई योजना में 8./' ब्याज पर। 4) 20 लाख रुपये एम.एफ. में 31/07/23 को 5) मैं अपना घर किराए पर देकर दस हजार रुपये कमाता हूं। 6) अंशकालिक नौकरी से 15000 रुपये प्रति माह। 7) मेरे पास डेढ़ करोड़ की पैतृक संपत्ति है। (मैं वरिष्ठ नागरिकों के लिए रिवर्स मॉर्गेज योजना के तहत अपनी संपत्ति पर ओवर ड्राफ्ट के माध्यम से ऋण लेने की योजना बना रहा हूं। मुझे लगभग एक करोड़ मिलने की उम्मीद है। इस राशि के लिए मैं अपने परिवार के नाम पर एक ट्रस्ट बनाने की योजना बना रहा हूं। मुझे आपसे कुछ दिशा-निर्देश सुझाने की उम्मीद है।) 8) इंडियन बैंक, कर्नाटक बैंक, बैंक ऑफ महाराष्ट्र, पावर ग्रिड कॉरपोरेशन, यस बैंक में 100000 रुपये की हिस्सेदारी 9) सरकारी गोल्ड बॉन्ड में 50000 रुपये की परिपक्वता तिथि 25/03/2025 10) आपातकाल के लिए किसी भी समय मेरे एस.बी. में 3 लाख रुपये। साथ ही वरिष्ठ नागरिक योजना में 500000 रुपये। 11) 20 लाख रुपये का भौतिक सोना 12) मेरी पत्नी का 50 लाख रुपये का सोना 13) 5 लाख रुपये का विविध चल सामान 14) पति और पत्नी दोनों के लिए 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा। मेरा लक्ष्य:
1) अपनी पोती का भविष्य अपने तरीके से सुरक्षित करना। मैं इसे निम्नलिखित तरीके से करने की योजना बना रहा हूँ।
1) 2017 से उसकी माँ द्वारा प्रति वर्ष 150000 का निवेश।
2) 2023 से मेरे द्वारा पीपीएफ में प्रति वर्ष 150000 रुपये का निवेश।
3) निम्नलिखित एमएफ में उसके नाम पर एकमुश्त राशि का निवेश
a) यूटीआई फ्लेक्सी कैप फंड 2020 -1000 यूनिट
b) यूटीआई फोकस्ड इक्विटी फंड 2021-1800 यूनिट
c) यूनिटी स्मॉल बैंक में 150000 लाख रुपये का फिक्स्ड डिपॉजिट।
नया निवेश
एक लाख बीस हजार रुपये यानी दस हजार रुपये प्रति माह की एसआईपी शुरू करने की योजना इस प्रकार है:
1) मल्टी एसेट फंड 2500 रुपये प्रति माह (आईसीआईसीआई या आदित्य बिड़ला सन लाइफ या एचडीएफसी)
2) यूटीआई फ्लेक्सीकैप फंड 2500 रुपये प्रति माह
मुझे उम्मीद है कि आप चार एसआईपी फंड सुझाएंगे
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मैंने आपको अपनी वित्तीय स्थिति का पूरा विवरण दे दिया है।
मैं 150000 रुपये की दर से अपने पीपीएफए/सी में निवेश जारी रखने की योजना बना रहा हूं
चूंकि मेरे लिए समय बीत रहा है, इसलिए आपके सुझाव मुझे अपने वित्त के बेहतर प्रबंधन में मदद करेंगे।
आपके उत्तर का बेसब्री से इंतजार है
सादर
वी.जी. नादिग
नोट:
क्या आप म्यूचुअल फंड कंपनियों का विवरण चाहते हैं। मेरे पास लगभग 25 फंड हैं।
Ans: आपने कड़ी मेहनत की है और एक ठोस वित्तीय आधार बनाया है। अब, आपका लक्ष्य अपनी पोती के भविष्य को सुरक्षित करना है। यह एक महान और विचारशील लक्ष्य है। आपका वित्तीय पोर्टफोलियो पहले से ही विविधतापूर्ण है। हालाँकि, कुछ प्रमुख क्षेत्र हैं जहाँ आप जोखिम को कम करने, रिटर्न में सुधार करने और अपनी पोती के लिए दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए समायोजन कर सकते हैं।
यहाँ आपके वित्त को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए 360-डिग्री समाधान दिया गया है।
आपके मौजूदा निवेश
फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD): औसतन 8% ब्याज अर्जित करने वाले 15 लाख रुपये एक स्थिर निवेश है। FD जोखिम-मुक्त हैं, लेकिन अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में समय के साथ कम रिटर्न देते हैं। मुद्रास्फीति लंबी अवधि में इस राशि के मूल्य को कम कर सकती है।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): PPF में 20 लाख रुपये एक बेहतरीन निवेश है, जो कर-मुक्त ब्याज देता है। यह अच्छी सुरक्षा भी प्रदान करता है। 15 लाख रुपये का निवेश जारी रखना बुद्धिमानी है। यहां सालाना 1.5 लाख रुपये निवेश करें क्योंकि इससे भविष्य के लिए पर्याप्त, जोखिम-मुक्त कोष बनाने में मदद मिलेगी।
प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (PMVVY): इस योजना में 8% ब्याज दर पर 15 लाख रुपये आपके जैसे वरिष्ठ नागरिकों के लिए एक अच्छा विकल्प है। यह कम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान करता है।
म्यूचुअल फंड: म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये निवेश करना बाजार की वृद्धि में भाग लेने का एक अच्छा तरीका है। ये फंड लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन इनमें FD या PPF की तुलना में अधिक जोखिम भी होता है।
भौतिक सोना: 20 लाख रुपये का सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ एक ठोस बचाव है। हालाँकि, अकेले सोना आय या उच्च रिटर्न नहीं देगा। जबकि यह स्थिरता प्रदान करता है, बहुत अधिक सोना आपके पोर्टफोलियो की वृद्धि क्षमता को सीमित कर सकता है।
आय स्रोत और अंशकालिक नौकरी
आपके पास 10,000 रुपये मासिक किराये की आय और 15,000 रुपये आपकी अंशकालिक नौकरी से हैं। यह आपकी दिन-प्रतिदिन की जरूरतों के लिए एक आरामदायक स्थिति बनाने में मदद करता है। चूंकि आप अपने परिवार के साथ रहते हैं और आपके पास कोई बड़ा खर्च नहीं है, इसलिए यह बहुत बढ़िया है कि आप अपनी पोती के भविष्य के लिए निवेश पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।
पैतृक संपत्ति पर रिवर्स मॉर्गेज लोन
रिवर्स मॉर्गेज लोन लेने की आपकी योजना आपकी पैतृक संपत्ति के मूल्य को अनलॉक करने का एक अच्छा तरीका है। आपको लगभग 1 करोड़ रुपये मिलने की उम्मीद है, और आप एक पारिवारिक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार कर रहे हैं। यह आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक बेहतरीन विचार है।
रिवर्स मॉर्गेज आपको घर में रहने के दौरान धन प्रदान करेगा। आप इन निधियों का उपयोग अपनी पोती के नाम पर निवेश करने या दीर्घकालिक आय स्ट्रीम बनाने के लिए कर सकते हैं।
आपका स्टॉक पोर्टफोलियो
शेयर: इंडियन बैंक, कर्नाटक बैंक और पावर ग्रिड कॉरपोरेशन जैसे शेयरों में 1 लाख रुपये आपके पोर्टफोलियो में एक अच्छा जोड़ है। हालांकि, व्यक्तिगत स्टॉक में अधिक जोखिम होता है, खासकर यदि वे एक क्षेत्र में केंद्रित हैं। चूंकि आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में अच्छा निवेश है, इसलिए आप समय-समय पर इन शेयरों के प्रदर्शन की समीक्षा करके इस क्षेत्र में जोखिम कम करने पर विचार कर सकते हैं।
गोल्ड बॉन्ड और सीनियर सिटीजन स्कीम
गोल्ड बॉन्ड: सरकारी गोल्ड बॉन्ड में 50,000 रुपये निवेश करना एक और स्मार्ट विकल्प है क्योंकि यह भौतिक सोना रखने से ज़्यादा सुरक्षित है। ये बॉन्ड कुछ ब्याज आय भी प्रदान करते हैं और भंडारण की परेशानी से मुक्त हैं।
सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS): SCSS में 5 लाख रुपये निवेश करना एक बेहतरीन कम जोखिम वाला विकल्प है जो एक स्थिर आय प्रदान करता है। इसे जारी रखना उचित है।
स्वास्थ्य बीमा
आप और आपकी पत्नी दोनों के पास स्वास्थ्य बीमा में 5-5 लाख रुपये हैं। यह वित्तीय नियोजन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। आपकी उम्र में, चिकित्सा व्यय एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकता है। पर्याप्त स्वास्थ्य कवर होने से यह सुनिश्चित होता है कि आपकी बचत किसी भी अप्रत्याशित चिकित्सा लागत से प्रभावित नहीं होगी।
पोती के लिए आपके वित्तीय लक्ष्य
आपने अपनी पोती के लिए जो निवेश किया है, उसमें आप पहले से ही शानदार काम कर रहे हैं। हालाँकि, आइए देखें कि आप इसे और कैसे अनुकूलित कर सकते हैं।
पीपीएफ योगदान: आप 10 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहे हैं। अपने PPF खाते में हर साल 1.5 लाख रुपये जमा करना एक बेहतरीन विचार है। PPF सुरक्षित है और टैक्स लाभ भी देता है। इस योजना को जारी रखें।
म्यूचुअल फंड निवेश: आपने पहले ही UTI Flexicap और UTI Focused Equity Fund जैसे फंड में निवेश किया है। दोनों फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं और लंबी अवधि में वृद्धि की संभावना रखते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, क्योंकि वे बाजार में होने वाले बदलावों के हिसाब से खुद को ढाल लेते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) की मदद से हर साल इन फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करते रहें।
पोती के लिए नई SIP योजना
आपने सालाना 1.2 लाख रुपये (10,000 रुपये प्रति माह) का सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) शुरू करने की योजना बनाई है। यह एक स्मार्ट कदम है और अपनी पोती के लिए संपत्ति बनाने के लिए सही फंड चुनना बहुत ज़रूरी है। मेरा सुझाव है कि आप निम्न प्रकार के फंड पर ध्यान दें:
मल्टी-एसेट फंड: ये फंड इक्विटी, डेट और गोल्ड के मिश्रण में निवेश करते हैं। यह विविधीकरण जोखिम को कम करता है और वृद्धि की संभावना प्रदान करता है। मल्टी-एसेट फंड आपकी पोती की दीर्घकालिक जरूरतों के लिए बहुत उपयुक्त होगा।
फ्लेक्सी कैप फंड: यह फंड बाजार पूंजीकरण में निवेश कर सकता है, जो स्थिरता और विकास क्षमता दोनों प्रदान करता है। चूंकि यह सक्रिय रूप से प्रबंधित है, इसलिए इसका लक्ष्य बाजार की स्थितियों को समायोजित करके रिटर्न को अधिकतम करना होगा।
एग्रेसिव हाइब्रिड फंड: यह फंड इक्विटी और डेट को संतुलित करता है, जो विकास और सुरक्षा दोनों प्रदान करता है। यह लंबी अवधि में धन सृजन के लिए आदर्श है।
ट्रस्ट और एस्टेट प्लानिंग
आप रिवर्स मॉर्गेज से प्राप्त आय से एक पारिवारिक ट्रस्ट स्थापित करने की योजना बना रहे हैं। यह आपके परिवार और आपकी पोती के लाभ के लिए अपनी संपत्तियों का प्रबंधन और सुरक्षा करने का एक शानदार तरीका है। ट्रस्ट यह सुनिश्चित करने में मदद करेगा कि फंड का उपयोग आपकी इच्छाओं के अनुसार किया जाए।
ट्रस्ट स्थापित करते समय, सुनिश्चित करें कि:
ट्रस्ट के लिए स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें, जैसे कि आपकी पोती की शिक्षा, विवाह या अन्य विशिष्ट ज़रूरतें।
ट्रस्ट का प्रबंधन करने के लिए एक विश्वसनीय ट्रस्टी, या तो परिवार का सदस्य या कोई पेशेवर नियुक्त करें।
सुनिश्चित करें कि ट्रस्ट कानूनी रूप से अनुपालन करने वाला और कर-कुशल है।
आपके निवेश पोर्टफोलियो के लिए विचार
जोखिम प्रबंधन: चूंकि आप 78 वर्ष के हैं, इसलिए संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखना आवश्यक है। इक्विटी में बहुत अधिक निवेश जोखिम भरा हो सकता है। इक्विटी (म्यूचुअल फंड) और फिक्स्ड इनकम (पीपीएफ, एफडी, एससीएसएस) का मिश्रण जोखिम को कम करने के लिए आदर्श होगा।
म्यूचुअल फंड की समीक्षा: 25 म्यूचुअल फंड के साथ, आपके पोर्टफोलियो में ओवरलैप हो सकते हैं। कुछ अच्छे प्रदर्शन करने वाले फंड का एक केंद्रित पोर्टफोलियो अक्सर निवेश को बहुत कम फैलाने से बेहतर होता है। अपने म्यूचुअल फंड को 4-5 शीर्ष प्रदर्शन करने वालों में समेकित करना एक अच्छा विचार है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से उनकी समीक्षा करने से आपके रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद मिलेगी।
तरलता: आपके पास आपात स्थिति के लिए आपके बचत खाते में 3 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छी रणनीति है। तरलता बनाए रखना सुनिश्चित करता है कि आप दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संभाल सकते हैं।
कर दक्षता
पीपीएफ और स्वास्थ्य बीमा के लिए 80सी जैसी धाराओं के तहत उपलब्ध कर लाभों को ध्यान में रखें। चूंकि आपके पास कई आय स्रोत हैं (एफडी ब्याज, किराये की आय, अंशकालिक नौकरी), इसलिए कर नियोजन महत्वपूर्ण है। अपनी कर देयता को कम करने से आपके निवेश को अधिकतम करने में मदद मिल सकती है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कर-बचत रणनीतियों पर मार्गदर्शन कर सकता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं, जिसमें विविध निवेश और अपनी पोती के भविष्य को सुरक्षित करने का स्पष्ट लक्ष्य है। आगे बढ़ने पर विचार करने के लिए यहां कुछ प्रमुख बिंदु दिए गए हैं:
अपने पीपीएफ योगदान और उसके नाम पर म्यूचुअल फंड एसआईपी जारी रखें।
विकास और जोखिम को संतुलित करने के लिए मल्टी-एसेट और फ्लेक्सी कैप फंड पर ध्यान दें।
ओवरलैप से बचने के लिए अपने म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें और उन्हें समेकित करें।
सुनिश्चित करें कि आपका पारिवारिक ट्रस्ट स्पष्ट लक्ष्यों और कानूनी समर्थन के साथ स्थापित है।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है, अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।
आपकी पोती का भविष्य पहले से ही सुरक्षित होने की राह पर है, आपकी सोची-समझी योजना और बुद्धिमानी भरे निवेशों की बदौलत।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
