विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
66 वर्षीय व्यक्ति को 5 वर्षों के लिए 20 लाख रुपए कहां निवेश करना चाहिए?
Ramalingam Kalirajan |7099 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 21, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Oct 21, 2024English
प्रिय श्री रामलिंगम, सुप्रभात, मैं 66 वर्ष का हूँ और मेरे पास रिटायरमेंट फंड के 20 लाख रुपये हैं। कृपया मुझे कुछ अच्छे म्यूचुअल फंड में निवेश करने के बारे में सलाह दें, मैं राशि निकालने के लिए 5 साल तक इंतजार कर सकता हूँ।
Ans: आपने अपनी सेवानिवृत्ति के लिए 20 लाख रुपये जमा कर लिए हैं, और आप इसे पाँच साल के क्षितिज के साथ निवेश करने के लिए तैयार हैं। यह समय सीमा, हालांकि अपेक्षाकृत कम है, फिर भी अगर समझदारी से निवेश किया जाए तो उचित वृद्धि की अनुमति दे सकती है। 66 वर्ष की आयु में, विकास और सुरक्षा का संतुलन महत्वपूर्ण है।
अपने जोखिम सहनशीलता को समझना
मध्यम जोखिम दृष्टिकोण: आपकी उम्र में, उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचना समझदारी है। हालांकि, मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न उत्पन्न करने के लिए मध्यम जोखिम जोखिम आवश्यक है।
विकास के साथ पूंजी संरक्षण: आप अपने फंड को बढ़ाना चाहते हैं, लेकिन अपनी पूंजी के संरक्षण को भी सुनिश्चित करना चाहते हैं। लक्ष्य सुरक्षा और रिटर्न के बीच सही संतुलन बनाना होना चाहिए।
स्थिरता के लिए विविध पोर्टफोलियो
इक्विटी और डेट का संयोजन: एक अच्छी रणनीति डेट में 50-60% आवंटन और बाकी इक्विटी में होगी। डेट म्यूचुअल फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि इक्विटी फंड संभावित विकास प्रदान करते हैं।
पूर्ण इक्विटी एक्सपोजर से बचें: अपनी उम्र और समय क्षितिज को ध्यान में रखते हुए, इक्विटी में पूर्ण जोखिम से बचना महत्वपूर्ण है। इक्विटी से जहां उच्च रिटर्न मिल सकता है, वहीं यह अस्थिर भी हो सकता है, जो आपके उद्देश्य के अनुरूप नहीं हो सकता है।
डेब्ट म्यूचुअल फंड चुनना
कम से मध्यम जोखिम वाले डेब्ट फंड: आपको कम से मध्यम जोखिम वाले डेब्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करना चाहिए। ये फंड पांच साल की अवधि में स्थिरता और उचित रिटर्न देते हैं, जिससे आपकी पूंजी को बाजार की अस्थिरता से बचाने में मदद मिलती है।
कर लाभ: डेब्ट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, और तीन साल से अधिक समय तक रखने पर दीर्घकालिक लाभ अधिक कर-कुशल हो सकते हैं। इससे स्थिर रिटर्न और कर बचत का दोहरा लाभ मिलता है।
विकास के लिए कुछ इक्विटी जोड़ना
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड: मुद्रास्फीति से आगे निकलने और पांच वर्षों में अच्छे रिटर्न प्राप्त करने के लिए, आप सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में एक छोटा सा हिस्सा निवेश कर सकते हैं। ये फंड पारंपरिक विकल्पों की तुलना में लचीलापन और उच्च विकास की संभावना प्रदान करते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें: जबकि इंडेक्स फंड की लागत कम होती है, वे बस बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं। पांच साल जैसे समय के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर अनुकूल हैं क्योंकि वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं और बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर प्लान चुनें
रेगुलर फंड के लाभ: हालाँकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन उनमें व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है जो आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करने से मिलती है। उनकी विशेषज्ञता आपके पोर्टफोलियो के प्रदर्शन और संरचना में अंतर ला सकती है।
पेशेवर मार्गदर्शन: नियमित समीक्षा, पुनर्संतुलन और बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में समय पर स्विच करने सहित पेशेवर सलाह के लाभों की तुलना में डायरेक्ट और रेगुलर प्लान के बीच लागत का अंतर न्यूनतम है।
तरलता और लचीलेपन पर ध्यान दें
अल्पकालिक तरलता: हालाँकि आपका निवेश क्षितिज पाँच साल का है, लेकिन अप्रत्याशित खर्चों के लिए कुछ तरलता सुनिश्चित करना बुद्धिमानी है। अपने फंड का एक हिस्सा लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखने पर विचार करें, जिसे किसी आपात स्थिति में आसानी से एक्सेस किया जा सकता है।
म्यूचुअल फंड की लचीलापन: म्यूचुअल फंड के फायदों में से एक यह है कि आप अपनी वित्तीय स्थिति के आधार पर आसानी से फंड निकाल सकते हैं या बदल सकते हैं। यह लचीलापन महत्वपूर्ण है क्योंकि आपको पाँच वर्षों में अपने निवेश को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
निकासी की योजना: जैसे-जैसे आप अपने निवेश क्षितिज के अंत के करीब पहुँचते हैं, एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करने पर विचार करें। यह आपको मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है जबकि आपका कोष लगातार रिटर्न देता रहता है।
कर प्रभाव को कम करें: SWP फंड निकालने का एक कर-कुशल तरीका है। चूँकि केवल लाभ पर कर लगाया जाता है, इसलिए एकमुश्त निकासी की तुलना में कर का बोझ हल्का होता है।
बीमा के माध्यम से धन की सुरक्षा
पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें: 66 वर्ष की आयु में, व्यापक स्वास्थ्य बीमा होना महत्वपूर्ण है। यह आपके निवेश को चिकित्सा व्यय से कम होने से बचाने में मदद करता है। सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज पर्याप्त है, और चिकित्सा मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए नियमित रूप से इसकी समीक्षा करें।
जीवन बीमा प्राथमिकता नहीं है: चूँकि आपका प्राथमिक लक्ष्य पूंजी संरक्षण और वृद्धि है, इसलिए इस चरण में जीवन बीमा पर ध्यान नहीं दिया जाता है। इसके बजाय, सुनिश्चित करें कि आपकी मौजूदा पॉलिसियाँ (यदि कोई हों) आपकी वर्तमान आवश्यकताओं के अनुरूप हों।
वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन
पोर्टफोलियो प्रदर्शन की निगरानी करें: हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। यदि आपका कोई फंड खराब प्रदर्शन करता है या बाजार की स्थिति बदलती है, तो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको अपने निवेश को पुनर्संतुलित करने और पुनर्संरेखित करने के लिए मार्गदर्शन कर सकता है।
बाजार का समय जानने से बचें: बाजार का समय जानने की कोशिश किए बिना अपनी रणनीति पर टिके रहें। बार-बार खरीदने और बेचने से अनावश्यक कर लग सकते हैं और विकास के अवसर चूक सकते हैं।
अनुशासित रहें और अपने लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें
अनुशासन महत्वपूर्ण है: किसी भी निवेश रणनीति में सबसे महत्वपूर्ण कारक अनुशासन है। अपने पैसे को इष्टतम रूप से बढ़ने देने के लिए पूरे पाँच साल की अवधि के लिए अपनी निवेश योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान घबराएँ नहीं: बाजार अस्थिर हो सकते हैं, खासकर जब आपके पोर्टफोलियो में इक्विटी घटक हो। अल्पकालिक बाजार आंदोलनों के आधार पर जल्दबाजी में निर्णय लेने से बचें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने 20 लाख रुपये के साथ एक संतुलित और विकास-उन्मुख पोर्टफोलियो प्राप्त करने के लिए, इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण का विकल्प चुनें। स्थिरता को प्राथमिकता दें जबकि थोड़े से इक्विटी एक्सपोजर के साथ कुछ वृद्धि की अनुमति दें। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें, अनुशासित रहें और अपने धन और वित्तीय सुरक्षा की रक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
अपने जोखिम सहनशीलता को समझना
मध्यम जोखिम दृष्टिकोण: आपकी उम्र में, उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचना समझदारी है। हालांकि, मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न उत्पन्न करने के लिए मध्यम जोखिम जोखिम आवश्यक है।
विकास के साथ पूंजी संरक्षण: आप अपने फंड को बढ़ाना चाहते हैं, लेकिन अपनी पूंजी के संरक्षण को भी सुनिश्चित करना चाहते हैं। लक्ष्य सुरक्षा और रिटर्न के बीच सही संतुलन बनाना होना चाहिए।
स्थिरता के लिए विविध पोर्टफोलियो
इक्विटी और डेट का संयोजन: एक अच्छी रणनीति डेट में 50-60% आवंटन और बाकी इक्विटी में होगी। डेट म्यूचुअल फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि इक्विटी फंड संभावित विकास प्रदान करते हैं।
पूर्ण इक्विटी एक्सपोजर से बचें: अपनी उम्र और समय क्षितिज को ध्यान में रखते हुए, इक्विटी में पूर्ण जोखिम से बचना महत्वपूर्ण है। इक्विटी से जहां उच्च रिटर्न मिल सकता है, वहीं यह अस्थिर भी हो सकता है, जो आपके उद्देश्य के अनुरूप नहीं हो सकता है।
डेब्ट म्यूचुअल फंड चुनना
कम से मध्यम जोखिम वाले डेब्ट फंड: आपको कम से मध्यम जोखिम वाले डेब्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करना चाहिए। ये फंड पांच साल की अवधि में स्थिरता और उचित रिटर्न देते हैं, जिससे आपकी पूंजी को बाजार की अस्थिरता से बचाने में मदद मिलती है।
कर लाभ: डेब्ट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, और तीन साल से अधिक समय तक रखने पर दीर्घकालिक लाभ अधिक कर-कुशल हो सकते हैं। इससे स्थिर रिटर्न और कर बचत का दोहरा लाभ मिलता है।
विकास के लिए कुछ इक्विटी जोड़ना
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड: मुद्रास्फीति से आगे निकलने और पांच वर्षों में अच्छे रिटर्न प्राप्त करने के लिए, आप सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में एक छोटा सा हिस्सा निवेश कर सकते हैं। ये फंड पारंपरिक विकल्पों की तुलना में लचीलापन और उच्च विकास की संभावना प्रदान करते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें: जबकि इंडेक्स फंड की लागत कम होती है, वे बस बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं। पांच साल जैसे समय के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर अनुकूल हैं क्योंकि वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं और बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर प्लान चुनें
रेगुलर फंड के लाभ: हालाँकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन उनमें व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है जो आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करने से मिलती है। उनकी विशेषज्ञता आपके पोर्टफोलियो के प्रदर्शन और संरचना में अंतर ला सकती है।
पेशेवर मार्गदर्शन: नियमित समीक्षा, पुनर्संतुलन और बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में समय पर स्विच करने सहित पेशेवर सलाह के लाभों की तुलना में डायरेक्ट और रेगुलर प्लान के बीच लागत का अंतर न्यूनतम है।
तरलता और लचीलेपन पर ध्यान दें
अल्पकालिक तरलता: हालाँकि आपका निवेश क्षितिज पाँच साल का है, लेकिन अप्रत्याशित खर्चों के लिए कुछ तरलता सुनिश्चित करना बुद्धिमानी है। अपने फंड का एक हिस्सा लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखने पर विचार करें, जिसे किसी आपात स्थिति में आसानी से एक्सेस किया जा सकता है।
म्यूचुअल फंड की लचीलापन: म्यूचुअल फंड के फायदों में से एक यह है कि आप अपनी वित्तीय स्थिति के आधार पर आसानी से फंड निकाल सकते हैं या बदल सकते हैं। यह लचीलापन महत्वपूर्ण है क्योंकि आपको पाँच वर्षों में अपने निवेश को समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
निकासी की योजना: जैसे-जैसे आप अपने निवेश क्षितिज के अंत के करीब पहुँचते हैं, एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करने पर विचार करें। यह आपको मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है जबकि आपका कोष लगातार रिटर्न देता रहता है।
कर प्रभाव को कम करें: SWP फंड निकालने का एक कर-कुशल तरीका है। चूँकि केवल लाभ पर कर लगाया जाता है, इसलिए एकमुश्त निकासी की तुलना में कर का बोझ हल्का होता है।
बीमा के माध्यम से धन की सुरक्षा
पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें: 66 वर्ष की आयु में, व्यापक स्वास्थ्य बीमा होना महत्वपूर्ण है। यह आपके निवेश को चिकित्सा व्यय से कम होने से बचाने में मदद करता है। सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज पर्याप्त है, और चिकित्सा मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए नियमित रूप से इसकी समीक्षा करें।
जीवन बीमा प्राथमिकता नहीं है: चूँकि आपका प्राथमिक लक्ष्य पूंजी संरक्षण और वृद्धि है, इसलिए इस चरण में जीवन बीमा पर ध्यान नहीं दिया जाता है। इसके बजाय, सुनिश्चित करें कि आपकी मौजूदा पॉलिसियाँ (यदि कोई हों) आपकी वर्तमान आवश्यकताओं के अनुरूप हों।
वार्षिक समीक्षा और पुनर्संतुलन
पोर्टफोलियो प्रदर्शन की निगरानी करें: हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। यदि आपका कोई फंड खराब प्रदर्शन करता है या बाजार की स्थिति बदलती है, तो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको अपने निवेश को पुनर्संतुलित करने और पुनर्संरेखित करने के लिए मार्गदर्शन कर सकता है।
बाजार का समय जानने से बचें: बाजार का समय जानने की कोशिश किए बिना अपनी रणनीति पर टिके रहें। बार-बार खरीदने और बेचने से अनावश्यक कर लग सकते हैं और विकास के अवसर चूक सकते हैं।
अनुशासित रहें और अपने लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें
अनुशासन महत्वपूर्ण है: किसी भी निवेश रणनीति में सबसे महत्वपूर्ण कारक अनुशासन है। अपने पैसे को इष्टतम रूप से बढ़ने देने के लिए पूरे पाँच साल की अवधि के लिए अपनी निवेश योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान घबराएँ नहीं: बाजार अस्थिर हो सकते हैं, खासकर जब आपके पोर्टफोलियो में इक्विटी घटक हो। अल्पकालिक बाजार आंदोलनों के आधार पर जल्दबाजी में निर्णय लेने से बचें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने 20 लाख रुपये के साथ एक संतुलित और विकास-उन्मुख पोर्टफोलियो प्राप्त करने के लिए, इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण का विकल्प चुनें। स्थिरता को प्राथमिकता दें जबकि थोड़े से इक्विटी एक्सपोजर के साथ कुछ वृद्धि की अनुमति दें। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें, अनुशासित रहें और अपने धन और वित्तीय सुरक्षा की रक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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