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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9865 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Ravi Question by Ravi on Jun 05, 2025English
Money

नमस्ते श्री हेमंत, आपके समय के लिए धन्यवाद और मेरा प्रश्न मेरी संपत्तियों और इसके लिए योजना के बारे में है। मेरे पास पुणे में 3 संपत्तियां हैं। संपत्ति नंबर 1 व्यावसायिक है जिसकी कीमत लगभग 1.5 करोड़ रुपये है और मुझे प्रति माह 70 हजार रुपये का किराया दे रही है। संपत्ति 2 एक फ्लैट है और इसकी कीमत लगभग 1.5 करोड़ रुपये है और मुझे 55 हजार रुपये का किराया दे रही है। तीसरी संपत्ति भी फ्लैट है और इसकी कीमत लगभग 4 करोड़ रुपये है और मैं इस संपत्ति में रह रहा हूं। संपत्ति 1 और 2 पर कोई ऋण नहीं है, लेकिन संपत्ति 3 पर 1.5 करोड़ रुपये का ऋण (ईएमआई 1.5 लाख रुपये प्रति माह है) है जहां मैं रह रहा हूं। मेरा प्रश्न यह है कि क्या मुझे संपत्ति 1 या 2 को बेचकर संपत्ति 3 पर ऋण चुकाना चाहिए या संपत्ति 1 और 2 पर किराया जारी रखना चाहिए और तीसरी संपत्ति पर ईएमआई का भुगतान करना चाहिए? अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आपके पास तीन प्रॉपर्टी हैं। एक में आप रहते हैं। दो किराए पर हैं। आपका कुल लोन 1.5 करोड़ रुपये है। EMI 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। अन्य दो प्रॉपर्टी से किराया आय 1.25 लाख रुपये मासिक है। यह एक स्वस्थ नकदी प्रवाह है। आइए हम आपकी स्थिति को चरण दर चरण समझें और आपको 360-डिग्री मूल्यांकन दें।

पारिवारिक रियल एस्टेट पोर्टफोलियो अवलोकन

प्रॉपर्टी 1 वाणिज्यिक है।

इसकी कीमत लगभग 1.5 करोड़ रुपये है।

यह आपको 70,000 रुपये मासिक किराया देती है।

प्रॉपर्टी 2 एक आवासीय फ्लैट है।

इसकी कीमत लगभग 1.5 करोड़ रुपये है।

यह आपको 55,000 रुपये मासिक किराया देती है।

प्रॉपर्टी 3 वह जगह है जहाँ आप रहते हैं।

इसकी कीमत 4 करोड़ रुपये है।

इस पर 1.5 करोड़ रुपये का होम लोन है।

EMI 15,000 रुपये है। 1.5 लाख मासिक।

नकदी प्रवाह और तरलता स्थिति

संपत्ति 1 और 2 से किराये की आय रु. 1.25 लाख प्रति माह है।

संपत्ति 3 पर गृह ऋण EMI रु. 1.5 लाख प्रति माह है।

शुद्ध बहिर्वाह रु. 25,000 प्रति माह है।

संपत्ति 1 और 2 पर कोई ऋण नहीं।

इससे समग्र वित्तीय दबाव कम हो जाता है।

स्थिति प्रबंधनीय है, लेकिन आदर्श नहीं है।

मूल्यांकन करने के लिए मुख्य कारक

निर्णय लेने से पहले, हमें विश्लेषण करना चाहिए:

तरलता

जोखिम

कराधान

विकास

अवसर लागत

दीर्घकालिक आराम

विकल्प 1: ऋण चुकाने के लिए संपत्ति 1 या 2 बेचें

आइए इसका मूल्यांकन करें।

ऋण बंद करने के लाभ

1.5 लाख रुपये का मासिक EMI बोझ खत्म हो जाता है।

आप वित्तीय रूप से आराम महसूस करते हैं।

ब्याज भुगतान का कोई दबाव नहीं।

ऋण-मुक्त घर का स्वामित्व शांतिपूर्ण लगता है।

डिफ़ॉल्ट या बैंक तनाव का कोई जोखिम नहीं।

अभी बेचने के नुकसान

संपत्ति 1 से 70,000 रुपये किराया मिलता है।

संपत्ति 2 से 55,000 रुपये किराया मिलता है।

संयुक्त किराया 1.25 लाख रुपये मासिक है।

यह आय समय के साथ बढ़ सकती है।

यदि आप अभी बेचते हैं, तो वह आय बंद हो जाती है।

आप संपत्ति की प्रशंसा क्षमता खो देते हैं।

यदि गलत तरीके से पुनर्निवेश किया जाता है, तो संपत्ति कम हो सकती है।

विकल्प 2: तीनों को होल्ड करना जारी रखें और EMI का भुगतान करते रहें

आइए अब इस रास्ते को देखें।

संपत्ति रखने के लाभ

संपत्ति 1 और 2 से किराए पर EMI का समर्थन मिलता है।

आपका शुद्ध मासिक बहिर्वाह केवल 25,000 रुपये है।

घर का मूल्य और बढ़ सकता है।

आप तीन उच्च-मूल्य वाली संपत्तियाँ रखते हैं।

दो प्रकार की संपत्तियों में विविधता लाना।

इस मार्ग में जोखिम

होम लोन का ब्याज रिटर्न को कम करता है।

आप रखरखाव, कर और किरायेदार जोखिम वहन करते हैं।

अगर लोन स्व-कब्जे वाली संपत्ति पर है और कटौती सीमा पार हो गई है तो कोई कर लाभ नहीं।

किराये की पैदावार स्थिर हो सकती है।

रियल एस्टेट तरल नहीं है।

जब जरूरत हो तो बिक्री आदर्श कीमत पर नहीं हो सकती।

महत्वपूर्ण: रियल एस्टेट एक तरल या कुशल निवेश नहीं है

आप संपत्ति का हिस्सा नहीं बेच सकते।

आप जल्दी से पैसे नहीं निकाल सकते।

इसमें उच्च स्टाम्प ड्यूटी और कर लागत होती है।

मरम्मत और रखरखाव में छिपी हुई लागत जुड़ जाती है।

यह निष्क्रिय नहीं है।

संपत्ति के मूल्य में वृद्धि की गारंटी नहीं है।

इसलिए, आपको रियल एस्टेट को प्राथमिक निवेश के रूप में नहीं देखना चाहिए।

क्या आपको बेचना चाहिए और लोन चुकाना चाहिए?

यह आपके जीवन के लक्ष्यों पर निर्भर करता है। आइए इसे समझते हैं:

बेचें अगर:

आपका नकदी प्रवाह हर महीने तंग है।

आप जल्द ही रिटायरमेंट के करीब पहुंच रहे हैं।

आपकी जोखिम लेने की क्षमता कम हो रही है।

आप अब देनदारी का बोझ नहीं उठाना चाहते हैं।

आप अधिशेष को अन्य निवेशों में स्थानांतरित करने के लिए तैयार हैं।

यदि:

आपकी आय स्थिर है और बढ़ रही है।

आपको तुरंत एकमुश्त नकदी की आवश्यकता नहीं है।

आपके पास पहले से ही अन्य निवेश हैं।

आप संपत्तियों का प्रबंधन करने में सहज हैं।

आप उन्हें उत्तराधिकारियों को देने की योजना बना रहे हैं।

सुझाया गया 360-डिग्री पथ आगे

एक पक्ष को पूरी तरह से चुनने के बजाय, इस मध्य मार्ग पर विचार करें:

एक संपत्ति बेचें - अधिमानतः संपत्ति 1 (वाणिज्यिक)।

आंशिक या पूर्ण गृह ऋण चुकाएँ।

निष्क्रिय किराये की आय के लिए संपत्ति 2 रखें।

इस तरह, आपका ईएमआई दबाव कम हो जाता है।

आप किराये की आय में भी निवेशित रहते हैं।

आय का कुछ हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

तरलता और विविधीकरण बनाएँ।

यह एक संतुलित दृष्टिकोण है।
यह किराये की आय, ऋण मुक्ति और निवेश वृद्धि का मिश्रण बनाता है।

कोर रिटायरमेंट एसेट के रूप में रियल एस्टेट से बचें

यह तरल नहीं है।

कोई मासिक निकासी लचीलापन नहीं।

कोई आपातकालीन सहायता नहीं।

रिटायरमेंट में जीवनशैली निधि को पूरा नहीं कर सकते।

इसलिए, भले ही आप एक संपत्ति रखते हों, केवल रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें।

नियमित योजनाओं के माध्यम से दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

दीर्घकालिक मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के साथ काम करें।

रिटायरमेंट के उद्देश्य से इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के लिए समायोजित नहीं होते हैं।

वे बाजार का निष्क्रिय रूप से अनुसरण करते हैं।

कोई भी प्रबंधक खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को फ़िल्टर नहीं करता है।

मंदी के बाजारों में, नुकसान बहुत अधिक होता है।

रिटायरमेंट के लिए, आपको पूंजी सुरक्षा और स्थिर विकास की आवश्यकता होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर जोखिम-प्रबंधित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

फंड मैनेजर गिरते बाजार में कुशन के रूप में कार्य करता है।

मार्गदर्शन के बिना डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें

डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं।

लेकिन वे व्यक्तिगत सलाह नहीं देते हैं।

कोई पुनर्संतुलन नहीं।

कोई रिटायरमेंट ड्रॉडाउन प्लानिंग नहीं।

अस्थिर समय में कोई व्यवहारिक समर्थन नहीं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड उचित संरचना सुनिश्चित करते हैं।

वे लागत से परे मूल्य जोड़ते हैं।

यदि आपके पास LIC या निवेश-बीमा मिक्स पॉलिसी हैं

यदि आपकी किसी भी संपत्ति में शामिल हैं:

LIC एंडोमेंट

ULIP

पारंपरिक योजनाएँ

तो अब उनकी समीक्षा करें।

उनका रिटर्न आमतौर पर 4% से 5% होता है।

यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है।

यदि लॉक-इन खत्म हो गया है तो उन्हें सरेंडर कर दें।

बेहतर रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में आय का निवेश करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग अलग होनी चाहिए

होम लोन चुकाना एक लक्ष्य है।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना अलग है।

दोनों को मिक्स न करें।

म्यूचुअल फंड के माध्यम से रिटायरमेंट कॉर्पस बनाएँ।

किराये की आय को केवल बोनस आय के रूप में रखें।

रिटायरमेंट में पूरी तरह से रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें।

एमएफ कैपिटल गेन्स टैक्स नियम

इक्विटी म्यूचुअल फंड 1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

एसटीसीजी पर 20% टैक्स लगता है।

अपनी निकासी की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

डेब्ट फंड कैपिटल गेन्स पर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

रिटायरमेंट पोर्टफोलियो टैक्स कुशल होना चाहिए।

इन बिंदुओं को ध्यान में रखें

आपातकालीन निधि बनाए रखें।

गृह बीमा और चिकित्सा बीमा सक्रिय रखें।

सारी संपत्ति रियल एस्टेट में न रखें।

संपत्ति के साथ भावनात्मक निर्णय न लें।

भावनात्मक रूप से नहीं, बल्कि व्यावहारिक रूप से सोचें।

हमेशा रिटर्न, लिक्विडिटी और टैक्स प्रभाव को देखें।

अंत में

आप या तो:

एक संपत्ति बेचकर लोन चुका सकते हैं

या

सभी को रख सकते हैं और किराए के माध्यम से ईएमआई का प्रबंधन कर सकते हैं

लेकिन सभी अंडे एक ही टोकरी में न रखें।

रियल एस्टेट दीर्घकालिक संपत्ति के लिए कुशल नहीं है।
पूंजी मुक्त करें, कर्ज कम करें और समझदारी से निवेश करें।
लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए विशेषज्ञ की मदद लें।
लंबी अवधि के नज़रिए से सोचें।
इससे शांति और आज़ादी मिलती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
चीफ़ फाइनेंशियल प्लानर,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9865 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 16, 2024

Asked by Anonymous - Oct 16, 2024English
Money
नमस्ते सर, मेरे पास तीन प्रॉपर्टी हैं (प्रॉपर्टी 1, फ्लैट, कीमत लगभग 1.5 करोड़। कोई लोन नहीं। प्रॉपर्टी 2, ऑफिस, कीमत लगभग 2 करोड़, कोई लोन नहीं। प्रॉपर्टी 3, फ्लैट, कीमत लगभग 4 करोड़, लोन 1.5 करोड़)। मैं वर्तमान में प्रॉपर्टी 1 में रह रहा हूँ और प्रॉपर्टी 3 में शिफ्ट होने की योजना बना रहा हूँ। प्रॉपर्टी 1 और 2 से अपेक्षित किराया क्रमशः 50k और 80k है। तो सवाल यह है कि क्या मुझे प्रॉपर्टी 3 पर लोन जारी रखना चाहिए या मुझे प्रॉपर्टी 1 या 2 में से किसी एक को बेचकर उस लोन को चुकाना चाहिए। अग्रिम धन्यवाद।
Ans: अपने वर्तमान परिदृश्य को समझना
आपके पास तीन संपत्तियाँ हैं, जिनमें से दो पर कोई ऋण नहीं है:

संपत्ति 1 (फ्लैट): 1.5 करोड़ रुपये का मूल्य।
संपत्ति 2 (कार्यालय): 2 करोड़ रुपये का मूल्य।
संपत्ति 3 (फ्लैट): 4 करोड़ रुपये का मूल्य, 1.5 करोड़ रुपये का ऋण।
आप संपत्ति 1 से संपत्ति 3 में जाने की योजना बना रहे हैं। आप संपत्ति 1 से 50,000 रुपये और संपत्ति 2 से 80,000 रुपये की किराये की आय की भी उम्मीद करते हैं।

ऋण चुकौती या जारी EMI: विचार करने योग्य कारक
यहाँ कुछ प्रमुख पहलू दिए गए हैं, जिनका आपको ऋण बेचने या जारी रखने का निर्णय लेने से पहले मूल्यांकन करने की आवश्यकता है:

1. ऋण पर ब्याज
पहला प्रश्न है: संपत्ति 3 के लिए आपके गृह ऋण पर ब्याज दर क्या है? यदि ब्याज दर अधिक है, तो ऋण चुकाना समझदारी हो सकती है।
यदि आपकी ऋण ब्याज दर 8% से कम है, तो ऋण लागत अपेक्षाकृत कम है। आप लोन जारी रखने और अपने अधिशेष का उपयोग बेहतर निवेश के लिए करने पर विचार कर सकते हैं जो उच्च रिटर्न उत्पन्न करते हैं।
2. किराये की आय स्थिरता
आपको संपत्ति 1 और 2 से संयुक्त रूप से 1.3 लाख रुपये की किराये की आय मिल रही है। यह एक स्थिर आय धारा है जो आपकी मासिक EMI या अन्य खर्चों का समर्थन कर सकती है।
यदि आप इनमें से किसी एक संपत्ति को बेचते हैं, तो आप इस स्थिर किराये की आय को खो देंगे। विचार करें कि यह आपके दीर्घकालिक नकदी प्रवाह को कैसे प्रभावित करेगा।
3. संपत्ति बेचने की अवसर लागत
संपत्ति 1 या 2 को बेचने से आपको संपत्ति 3 पर ऋण चुकाने के लिए तरलता मिलेगी। हालाँकि, इसके परिणामस्वरूप 50,000 रुपये या 80,000 रुपये की किराये की आय का नुकसान होगा।
इन संपत्तियों की संभावित प्रशंसा के बारे में सोचें। यदि आप भविष्य में महत्वपूर्ण मूल्य वृद्धि की उम्मीद करते हैं, तो उन्हें बनाए रखना बुद्धिमानी हो सकती है।
4. पूंजीगत लाभ कर पर विचार
यदि आप कोई भी संपत्ति बेचते हैं, तो आपको पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करना होगा। कर निहितार्थ बिक्री से आपको मिलने वाली वास्तविक राशि को कम कर सकते हैं।
निर्णय लेने से पहले, संपत्ति बेचने पर आपको जो कर चुकाना होगा, उसकी गणना करें, खासकर यदि संपत्ति में काफी वृद्धि हुई है।
5. भावनात्मक कारक और उपयोग
इस बात पर विचार करें कि आप इन संपत्तियों से भावनात्मक रूप से कितने जुड़े हुए हैं। क्या ऐसी संपत्ति को बेचना जिसमें आप लंबे समय से रह रहे हैं या जिसका उपयोग कर रहे हैं, आपके निर्णय को प्रभावित करेगा?
साथ ही, इस बारे में भी सोचें कि आप भविष्य में इन संपत्तियों का उपयोग कैसे करना चाहेंगे। यदि संपत्ति 2 एक कार्यालय है, तो क्या इसका भविष्य में व्यावसायिक उपयोग होगा?
ऋण रखने के लाभ
संपत्ति 3 पर ऋण रखना एक स्मार्ट विकल्प हो सकता है यदि:

ऋण पर ब्याज दर कम है।
आप अपनी किराये की आय या अन्य स्रोतों से आराम से ईएमआई का भुगतान कर सकते हैं।
आप अपनी संपत्तियों को दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि के लिए रखना चाहते हैं।
ऋण चुकाने के लाभ
संपत्ति 1 या 2 को बेचकर ऋण चुकाना समझदारी भरा हो सकता है यदि:

ऋण पर ब्याज दर अधिक है और आप लंबी अवधि तक ब्याज का भुगतान करने से बचना चाहते हैं।
आप ऋण-मुक्त जीवनशैली पसंद करते हैं और मासिक ईएमआई का बोझ नहीं उठाना चाहते हैं।
आप बिना किसी महत्वपूर्ण कर घाटे या भविष्य की प्रशंसा की चिंता के संपत्ति बेच सकते हैं।
प्रत्येक विकल्प का विश्लेषण
विकल्प 1: संपत्ति 3 पर ऋण जारी रखें
आप संपत्ति 1 और 2 दोनों रखते हैं और किराये की आय में 1.3 लाख रुपये कमाते रहते हैं।
इस किराये की आय का उपयोग संपत्ति 3 पर EMI के एक हिस्से को कवर करने के लिए करें।
समय के साथ, संपत्ति की कीमतों में वृद्धि होने की संभावना है, जिससे आपको इन परिसंपत्तियों पर अधिक इक्विटी मिलेगी।
यह विकल्प आदर्श है यदि आपके पास कम ब्याज वाला ऋण है और आप अपनी परिसंपत्तियों को बनाए रखना पसंद करते हैं।
विकल्प 2: ऋण चुकाने के लिए संपत्ति 1 या 2 बेचें
आप संपत्ति 1 या 2 बेचकर ऋण-मुक्त हो जाते हैं।
हालाँकि, आप बेची गई संपत्ति से किराये की आय खो देते हैं।
आपको पूंजीगत लाभ कर का सामना करना पड़ सकता है, जो आपको मिलने वाली वास्तविक तरलता को कम कर देगा।
यह विकल्प तब काम आता है जब आप अपने ऋण के बोझ को खत्म करना चाहते हैं और किराये की आय का त्याग करने में कोई आपत्ति नहीं है।
किराये की उपज बनाम ऋण ब्याज
मूल्यांकन करने के लिए एक और बिंदु किराये की उपज है।

अगर रेंटल यील्ड (संपत्ति मूल्य के प्रतिशत के रूप में किराये की आय) आपकी लोन ब्याज दर से अधिक है, तो लोन जारी रखना अधिक लाभदायक हो सकता है। अगर यह कम है, तो आप लोन चुकाने पर विचार कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, अगर आपकी रेंटल यील्ड 3% है और आपकी लोन ब्याज दर 8% है, तो लोन की लागत अधिक है। इस मामले में, लोन चुकाना बेहतर विकल्प हो सकता है।

लोन ब्याज पर कर कटौती
यह न भूलें कि होम लोन ब्याज भुगतान आयकर अधिनियम की धारा 24(बी) के तहत कर कटौती के लिए योग्य है। अगर आप उच्च कर ब्रैकेट में आते हैं, तो आपको लोन जारी रखने पर महत्वपूर्ण कर राहत मिल सकती है। इससे लोन कुल मिलाकर सस्ता हो सकता है।

अंत में
यह निर्णय लेने के लिए आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों और वर्तमान वित्तीय आराम को संतुलित करने की आवश्यकता होती है। यह केवल लोन चुकाने के बारे में नहीं है, बल्कि यह सुनिश्चित करने के बारे में है कि आपकी संपत्ति और नकदी प्रवाह भविष्य के लिए अनुकूलित हैं।

अगर आपकी लोन ब्याज दर कम है और आप आराम से EMI का भुगतान कर सकते हैं, तो लोन रखने पर विचार करें। आपके पास किराये की आय स्थिर है, और संपत्ति के मूल्यों में वृद्धि होने की संभावना है।

यदि ऋण ब्याज दर अधिक है या EMI बोझिल लगती है, तो आप अपनी किसी संपत्ति को बेचकर ऋण चुकाना चाह सकते हैं। लेकिन कर निहितार्थ और अपनी संपत्तियों को बनाए रखने के दीर्घकालिक लाभों को ध्यान में रखें।

मैं इस पर आगे विश्लेषण करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करने की सलाह देता हूं, क्योंकि व्यक्तिगत वित्तीय स्थितियाँ बहुत भिन्न हो सकती हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9865 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 30, 2025

Money
मैंने उल्वे नवी मुंबई में एक 2 BHK घर खरीदा है जो निर्माणाधीन है और दिसंबर 2026 तक मुझे इसका कब्ज़ा मिल सकता है। इस घर के लिए 74 लाख का लोन है और EMI 66K प्रति माह है। मेरे पास उसी इलाके में एक और 1 BHK भी है जो लोन फ्री है, इसलिए मेरा सवाल है कि भविष्य के लिए मुझे क्या करना चाहिए? क्या मुझे अपना 1 BHK (इसकी कीमत 50 लाख हो सकती है) बेच देना चाहिए, एक बार जब मुझे नए घर का कब्ज़ा मिल जाए तो नए घर पर लोन चुकाना चाहिए या मुझे EMI का भुगतान जारी रखना चाहिए और इस पुराने 1BHK को किराए पर दे देना चाहिए (किराया 12K/माह हो सकता है) इस तरह मैं कैपिटल टैक्स गेन भी बचा सकता हूँ, कृपया सुझाव दें। इस क्षेत्र में भविष्य में संपत्ति की दरें अधिक होने वाली हैं क्योंकि यह वह क्षेत्र है जहाँ अटल सेतु और हवाई अड्डे का निर्माण किया जा रहा है, कृपया सलाह दें। धन्यवाद।
Ans: अपनी मौजूदा स्थिति को समझना
आप नवी मुंबई के उल्वे में दो प्रॉपर्टी के मालिक हैं।

1 BHK: लोन-फ्री, मार्केट वैल्यू 50 लाख रुपये, संभावित किराया 12K/माह।

2 BHK (निर्माणाधीन): 74 लाख रुपये का होम लोन, EMI 66K/माह, दिसंबर 2026 तक कब्ज़ा।

आप मानते हैं कि अटल सेतु और एयरपोर्ट जैसी इंफ्रास्ट्रक्चर परियोजनाओं के कारण प्रॉपर्टी की दरें बढ़ेंगी।

विचार करने के लिए मुख्य कारक
1. लोन का बोझ और ब्याज लागत
आपकी 66K/माह की EMI एक महत्वपूर्ण वित्तीय प्रतिबद्धता है।

20-25 वर्षों में, चुकाया जाने वाला कुल ब्याज 70-90 लाख रुपये से अधिक हो सकता है।

अपने 1 BHK को बेचकर और 2 BHK लोन का कुछ हिस्सा प्रीपे करके आप इस बोझ को कम कर सकते हैं।

2. किराये की आय बनाम लोन लागत
किराये की आय: 12K/माह (1.44 लाख रुपये प्रति वर्ष)।

EMI: 1.50 लाख रुपये 66K/माह (प्रति वर्ष 7.92 लाख रुपये)।

आपकी रेंटल यील्ड सालाना सिर्फ़ 2.8% है, जबकि होम लोन पर ब्याज़ 8-9% के आसपास है।

1 BHK रखने से कोई ख़ास वित्तीय लाभ नहीं मिलता।

3. 1 BHK बेचने पर कैपिटल गेन्स टैक्स
अगर 2 साल से ज़्यादा समय तक रखने के बाद बेचा जाता है, तो आप लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स टैक्स (LTCG) के लिए योग्य होते हैं।

इंडेक्सेशन बेनिफिट के साथ LTCG टैक्स 20% है।

अपने 2 BHK लोन में फिर से निवेश करना कैपिटल गेन्स टैक्स छूट के लिए योग्य नहीं है।

LTCG टैक्स बचाने के लिए, आप कैपिटल गेन्स बॉन्ड (धारा 54EC के तहत) में निवेश कर सकते हैं।

4. भविष्य में प्रॉपर्टी के मूल्य में वृद्धि
भविष्य में वृद्धि अनिश्चित है। जबकि इंफ्रास्ट्रक्चर विकास मदद करता है, प्रॉपर्टी चक्र निरंतर वृद्धि की गारंटी नहीं देते हैं।

नवी मुंबई के बाज़ार में पहले से ही प्रॉपर्टी की आपूर्ति बहुत ज़्यादा है। अल्पकालिक लाभ महत्वपूर्ण नहीं हो सकते हैं।

एक अतिरिक्त प्रॉपर्टी रखना तभी फ़ायदेमंद होता है जब कीमत में वृद्धि लोन ब्याज + रखरखाव लागत से ज़्यादा हो।

आपका दृष्टिकोण क्या होना चाहिए?
विकल्प 1: 1 BHK बेचें और ऋण कम करें (अनुशंसित)
2 BHK के कब्जे के बाद 1 BHK बेचें (निर्माणाधीन देरी में अनिश्चितता से बचने के लिए)।

2 BHK ऋण को आंशिक रूप से पूर्व भुगतान करने के लिए 50 लाख रुपये का उपयोग करें।

ऋण का बोझ काफी कम हो जाता है, EMI लगभग 35K-40K प्रति माह कम हो सकती है।

कर से बचने के लिए शेष पूंजीगत लाभ को कर-बचत बांड में निवेश करें।

विकल्प 2: 1 BHK रखें और EMI का भुगतान जारी रखें
किराये की आय के लिए 1 BHK रखें (12K/माह)।

66K/माह की पूरी EMI का भुगतान जारी रखें।

संपत्ति का मूल्य अपेक्षा के अनुसार बढ़ भी सकता है और नहीं भी।

कम किराया प्रतिफल और उच्च EMI तनाव इसे एक कमज़ोर विकल्प बनाते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय रूप से, 1 BHK बेचना और ऋण कम करना बेहतर है।

कम EMI = भविष्य के निवेश के लिए अधिक वित्तीय लचीलापन।

दोनों संपत्तियों को तभी रखना समझदारी है जब मूल्यवृद्धि बहुत मजबूत हो।

अगर आप बेच रहे हैं, तो पूंजीगत लाभ कर छूट की योजना समझदारी से बनाएं।

इक्विटी और म्यूचुअल फंड की तुलना में रियल एस्टेट सबसे अच्छा दीर्घकालिक निवेश नहीं है।

होम लोन का बोझ कम करने से नकदी प्रवाह और भविष्य की वित्तीय सुरक्षा में सुधार होता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9865 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 07, 2025

Asked by Anonymous - Mar 07, 2025English
Money
"मेरे पास बैंगलोर में एक प्राइम लोकेशन पर एक गेटेड सोसाइटी के अंदर एक प्रॉपर्टी है, और यह एक आईटी एसईजेड से पैदल दूरी पर है। इस प्रॉपर्टी से हर महीने 50 हजार रुपये का किराया मिलता है। मेरे पास दूसरे मेट्रो शहर में एक एसईजेड के पास एक और प्रॉपर्टी भी है, जो एक गेटेड सोसाइटी में है और अच्छी किराया आय प्रदान करती है। मैं इस प्रॉपर्टी को अपनी बेटी के लिए रखना चाहता हूँ। वर्तमान में, मैं अपने रहने के लिए अपने गृह राजधानी शहर में एक घर बनाने की योजना बना रहा हूँ, साथ ही किराए की आय के लिए तीन अतिरिक्त फ्लैट भी। मेरे पास निर्माण के लिए पर्याप्त धन है। मेरे पास कोई ऋण नहीं है और निर्माण व्यय के अलावा, मेरे पास म्यूचुअल फंड, स्टॉक, सावधि जमा और भविष्य निधि में 1 करोड़ से अधिक का अतिरिक्त निवेश है। मेरी वित्तीय स्थिति को देखते हुए, क्या बैंगलोर में प्रॉपर्टी बेचकर ब्याज कमाना बुद्धिमानी होगी या मुझे किराए की आय और भविष्य की संभावनाओं को जारी रखना चाहिए। धन्यवाद
Ans: आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपके पास कई आय स्रोत हैं और कोई ऋण नहीं है। आप किराये की इकाइयों के साथ एक नया घर भी बना रहे हैं।

मुख्य प्रश्न यह है कि क्या बैंगलोर की संपत्ति बेचना एक बेहतर वित्तीय निर्णय है। आइए विभिन्न कोणों से विश्लेषण करें।

1. वित्तीय स्थिरता और तरलता
आपके पास पहले से ही कई संपत्तियों से एक स्थिर किराये की आय है।

आपके निवेश म्यूचुअल फंड, स्टॉक, सावधि जमा और भविष्य निधि में विविधतापूर्ण हैं।

आपके पास नए निर्माण के लिए पर्याप्त धन है।

तरलता के लिए बेचने की तत्काल कोई आवश्यकता नहीं है।

संपत्ति को रखने से वर्षों तक स्थिर, निष्क्रिय आय मिल सकती है।

2. किराये की आय बनाम वैकल्पिक निवेश
किराये की उपज का विश्लेषण
आपकी बैंगलोर की संपत्ति प्रति माह 50,000 रुपये या प्रति वर्ष 6 लाख रुपये कमाती है।

यदि संपत्ति का मूल्य 2 करोड़ रुपये है, तो किराये की उपज प्रति वर्ष 3% है।

प्रमुख स्थानों पर किराये की उपज आम तौर पर 2% से 4% के बीच होती है।

ब्याज या बाजार निवेश के साथ तुलना
यदि आप 2 करोड़ रुपये में संपत्ति बेचते हैं और निश्चित आय विकल्पों में निवेश करते हैं, तो आप कमा सकते हैं:

सावधि जमा: लगभग 7% प्रति वर्ष (14 लाख रुपये प्रति वर्ष)।

ऋण म्यूचुअल फंड: 6% से 8% प्रति वर्ष (12-16 लाख रुपये प्रति वर्ष)।

यदि आप म्यूचुअल फंड या स्टॉक में निवेश करते हैं, तो संभावित रिटर्न 10% से 12% प्रति वर्ष (20-24 लाख रुपये प्रति वर्ष) हो सकता है।

ये रिटर्न 3% की मौजूदा रेंटल यील्ड से अधिक हैं।

बिक्री और निवेश से किराये की आय की तुलना में बेहतर नकदी प्रवाह उत्पन्न हो सकता है।

3. पूंजी वृद्धि की संभावना
बैंगलोर के रियल एस्टेट बाजार ने पिछले कुछ वर्षों में मजबूत वृद्धि दिखाई है।

आईटी हब के पास प्रमुख स्थानों पर कीमतों में वृद्धि देखी जाती है।

यदि संपत्ति की कीमतें बाजार निवेश की तुलना में तेजी से बढ़ती हैं, तो इसे होल्ड करना बेहतर हो सकता है।

यदि विकास धीमा है, तो वित्तीय परिसंपत्तियों को बेचना और उनमें पुनर्निवेश करना अधिक समझदारी भरा है।

अगले 5-10 वर्षों के लिए अपेक्षित मूल्यवृद्धि पर शोध करें।

4. बिक्री के कर निहितार्थ
पूंजीगत लाभ कर
यदि आप बेचते हैं, तो आपको दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर देना होगा।

इंडेक्सेशन के बाद लाभ पर कर 20% है।

आप धारा 54 के तहत किसी अन्य संपत्ति में पुनर्निवेश करके कर कम कर सकते हैं।

यदि पुनर्निवेश नहीं किया जाता है, तो कर के कारण आपकी शुद्ध आय कम हो जाएगी।

5. विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन
आपके पास पहले से ही कई अचल संपत्ति संपत्तियाँ हैं।

अचल संपत्ति तरल नहीं होती है और उसे रखरखाव की आवश्यकता होती है।

तरल संपत्तियों को बेचना और उनमें पुनर्निवेश करना लचीलापन बढ़ाता है।

यदि किराये की मांग में गिरावट आती है, तो आय प्रभावित हो सकती है।

यदि आप अचल संपत्ति जोखिम को कम करना चाहते हैं, तो बेचना एक अच्छा विकल्प है।

6. भविष्य की किराये की मांग और बाजार के रुझान
बेंगलुरु का आईटी क्षेत्र किराये की मांग को बढ़ाता है।

यदि आईटी नौकरियां बढ़ती रहेंगी, तो किराये की मांग मजबूत रहेगी।

दूरस्थ कार्य प्रवृत्तियाँ दीर्घ अवधि में मांग को प्रभावित कर सकती हैं।

निर्णय लेने से पहले रिक्तियों की दर और किराये की वृद्धि प्रवृत्तियों की जाँच करें।

7. व्यक्तिगत प्राथमिकताएँ और जीवनशैली
यदि किराये की संपत्तियों का प्रबंधन करना परेशानी भरा है, तो बेचना बेहतर हो सकता है।

यदि आप स्थिर और निष्क्रिय आय चाहते हैं, तो संपत्ति रखना ठीक है।

यदि आप भविष्य में संपत्ति का उपयोग करने की योजना बनाते हैं, तो उसे रखना समझदारी है।

यदि आप तरलता और वित्तीय लचीलापन पसंद करते हैं, तो उसे बेचना बेहतर है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति निर्णय लेने में लचीलापन देती है।

यदि पूंजी की वृद्धि मजबूत है, तो संपत्ति को रखना फायदेमंद है।

यदि किराये की वृद्धि धीमी है, तो उसे बेचना और वित्तीय परिसंपत्तियों में पुनर्निवेश करना बेहतर हो सकता है।

बेचने से पहले कर निहितार्थ और पुनर्निवेश विकल्पों पर विचार करें।

यदि आप तरलता और उच्च रिटर्न पसंद करते हैं, तो बेचना एक अच्छा विकल्प है।

यदि आप स्थिर किराये की आय चाहते हैं, तो संपत्ति रखना ठीक है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर-कुशल निवेश योजना बनाने में मदद कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9865 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 05, 2025

Asked by Anonymous - Jun 03, 2025
Money
Hi, I am 42 and earning in hand 1.5 laks pm. I hv 3 properties and out of these 2 are on loan for which am paying emi. Details below 1st home in bengaluru - mkt price 1.2 cr, rental income 22 k pm. No loan out, 2nd home in chennai h self occupied - mkt price 63 lakhs - emi 38 k for 240 months 3rd property in the form of residential plot in chennai - mkt price 60 lakhs - emi 33 k for 220 months I want to settle in chennai, so pl advice of i should sell my Bengaluru property and pay off one loan. I want to retire by 55 and build a corpus of 3 cr by then. Pl advise
Ans: You are 42 years old with in-hand income of Rs. 1.5 lakhs.

You own three real estate assets, two of them on loan.

Your plan is to retire at age 55 and create Rs. 3 crore corpus.

Bengaluru flat has no loan. Market value is Rs. 1.2 crore. Rent is Rs. 22,000.

Chennai self-occupied flat is worth Rs. 63 lakhs. EMI is Rs. 38,000 for 240 months.

Residential plot in Chennai is worth Rs. 60 lakhs. EMI is Rs. 33,000 for 220 months.

Total EMI is Rs. 71,000 per month.

Your cashflow is under pressure because of EMIs and low rent yield.

Rent Yield Is Too Low
You are getting Rs. 22,000 rent from a Rs. 1.2 crore property.

That is around 2.2% annual yield on value.

Maintenance, tax, and repairs will reduce net income further.

Real estate yields in India are mostly low. So they don’t beat inflation.

Such a low-yield asset is not ideal when you carry two big loans.

With Rs. 1.2 crore value, this can be better utilized elsewhere.

Bengaluru Property: Time to Exit?
You don’t want to live in Bengaluru.

You plan to settle in Chennai.

There is no emotional attachment to this asset now.

Exit from a city where you don’t plan to live or retire is sensible.

Better to have fewer, well-utilised assets than more underperforming ones.

Pay Off Loan with Bengaluru Sale Proceeds
You can sell the Bengaluru flat and clear one or both loans.

Clearing the Rs. 38,000 EMI for 240 months will free up cash flow.

Or clear the Rs. 33,000 EMI for the plot.

Loan interest outgo is very high over long duration.

Early loan closure reduces interest burden and improves liquidity.

Better liquidity means you can start proper retirement investments.

Tax Considerations on Property Sale
You will pay long-term capital gains tax if holding is more than 2 years.

But you can reinvest gains in another property to save tax.

You can also invest in certain tax-saving bonds to avoid tax.

Please consult your CA to plan this part properly.

Avoid Holding Too Many Properties
You already have three properties. You want to keep only Chennai home.

That is perfect if you wish to settle down there.

Too much real estate can block your money.

They don’t give enough cash flow or flexibility.

Managing and selling later also becomes difficult.

Don’t Invest in More Properties
You already have enough exposure in physical assets.

More real estate will lock capital with poor liquidity.

Don’t invest in plots or flats anymore.

Instead, build your retirement corpus in financial assets.

Start with Retirement Planning
You are left with 13 years to retire at 55.

In 13 years, you must create Rs. 3 crore retirement fund.

You need consistent and increasing investment monthly.

Create a dedicated retirement plan through proper goal mapping.

Follow A Proper Retirement Planning Framework
Step 1: Define retirement lifestyle and expenses.

Step 2: Consider inflation-adjusted monthly need after 13 years.

Step 3: Create a retirement corpus matching that need.

Step 4: Allocate money monthly to a diversified financial portfolio.

Step 5: Review once every year with clear documentation.

Mutual Funds Are Best Long-Term Vehicles
You must start or increase SIPs in diversified mutual funds.

Choose a mix of large-cap, mid-cap, and multi-cap schemes.

SIPs bring discipline and average out market risk.

Mutual funds are managed by professionals. They are transparent.

Unlike real estate, they are easy to liquidate when needed.

Avoid Index Funds
Index funds follow the index passively. They don’t adapt to market changes.

They invest in overvalued stocks too. No active stock selection.

They underperform in volatile or falling markets.

Actively managed funds beat index over long term.

They are better for your retirement and goal-based planning.

Avoid Direct Mutual Fund Investing
Direct plans don’t come with handholding or reviews.

Investors miss opportunities because of poor scheme selection.

Many people invest randomly without asset allocation.

Regular plans through a Certified Financial Planner are better.

You get goal linking, reviews, and portfolio rebalancing.

Mistakes avoided early lead to better wealth over long run.

How To Structure Monthly Flow Now
In-hand salary is Rs. 1.5 lakh.

EMI is Rs. 71,000.

Balance is Rs. 79,000.

Household and lifestyle expense could be Rs. 40,000.

That leaves Rs. 39,000 to invest monthly.

Start SIP of Rs. 25,000 to Rs. 30,000 in mutual funds.

Use balance for yearly expenses and emergencies.

Emergency Fund Is Essential
Create emergency fund of 6 months of expenses plus EMIs.

In your case, around Rs. 6 lakhs to Rs. 8 lakhs.

Keep this in a liquid mutual fund or sweep FD.

Emergency fund avoids panic during income loss or medical shock.

Buy Pure Term Insurance If Not Done Yet
Check if you have term insurance of minimum Rs. 1 crore.

Don’t mix insurance and investment.

Don’t buy ULIPs or investment policies.

Buy pure term plan only.

Avoid LIC Investment Policies
If you have any traditional or investment LIC policies, review them.

These policies give poor returns of around 4% to 5% per year.

They don’t beat inflation.

They are not suitable for retirement planning.

If your policies are more than 3 years old, you can surrender.

Reinvest the maturity or surrender amount in mutual funds.

Tax Planning Should Be Integrated
PPF is good for tax saving and stability.

ELSS mutual funds are better for long-term and tax saving.

Avoid locking too much in fixed-return products.

Create tax plan every year with investment goals in mind.

Track Capital Gains from Mutual Funds
New tax rules apply from FY 2024-25.

Equity funds LTCG above Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%.

STCG on equity is taxed at 20%.

Debt fund gains are added to income slab.

You need to plan redemptions with this in mind.

Work with a Certified Financial Planner
Managing debt, retirement, and investments is complex.

A Certified Financial Planner helps in goal mapping.

They ensure you invest correctly based on time horizon.

They help you avoid big mistakes.

Work with one who is experienced and unbiased.

Finally
Sell the Bengaluru flat. Repay one or both loans.

Create emergency fund before doing fresh investments.

Start monthly SIPs in diversified mutual funds.

Avoid index and direct mutual fund investments.

Avoid more real estate. Focus only on financial instruments.

Review and rebalance your plan every year.

Goal-based investing is the key to a peaceful retirement.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

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नवीनतम प्रश्न
Dr Shakeeb Ahmed

Dr Shakeeb Ahmed Khan  |167 Answers  |Ask -

Physiotherapist - Answered on Jul 28, 2025

Asked by Anonymous - Jul 04, 2025English
Health
दोस्तों, कृपया इस ऑटिज़्म में मेरी मदद करें! मुझे यह भी नहीं पता कि मुझे ऑटिज़्म है या नहीं, लेकिन मुझे सचमुच टॉरेट सिंड्रोम है और मैं इसे किसी भी कीमत पर नियंत्रित करने की कोशिश कर रहा हूँ! आपकी जानकारी के लिए, मुझे लगातार कुछ आदतन हरकतें हो रही हैं, लेकिन ये पूरी तरह से आदतन नहीं लगतीं क्योंकि ये जाती नहीं, ये बचपन से ही मेरा पीछा कर रही हैं जब मैं तीसरी या तीसरी कक्षा में था। और ये हरकतें सिर्फ़ एक ही नहीं हैं, वे बिना किसी वजह के गालों को गुदगुदाने से लेकर कंधे उचकाने तक, अपनी पोज़िशन बदलते रहते हैं! या द रॉक की तरह भौंहें चढ़ाते हैं। जब मैं 13-14 साल का था तब यह बहुत ज़्यादा था और इस साल मैं 20 साल का होने वाला हूँ। अब मुझे लगता है कि मैंने इन चीज़ों पर काबू पा लिया है, लेकिन यह सच नहीं है। मैंने बस अपनी टिक्स को चेहरे से हटाकर पैर के अँगूठों पर ला दिया है। अगर मैं जूते पहनकर तोते से बात करूँ, तो मेरे जूते सब कुछ छिपा देंगे। मैं बहुत ध्यान करता हूँ और ज़ेन शैली के ध्यान की तरह, मुझे लगता है कि मैं मानसिक शांति तक पहुँच गया हूँ, लेकिन टिक्स से छुटकारा नहीं पाया है। मदद
Ans: नमस्ते। आपके प्रश्न के लिए धन्यवाद। विकलांगता क्षेत्र में कार्यरत एक व्यक्ति, विशेष रूप से विकासात्मक विकलांगता वाले व्यक्ति के रूप में, मैं आपको मनोचिकित्सक या न्यूरोलॉजिस्ट से अपना मूल्यांकन करवाने और बाद में पुनर्वास या नैदानिक मनोवैज्ञानिक से विस्तृत मूल्यांकन करवाने की पुरज़ोर सलाह दूँगा। वे आपकी स्थिति का आकलन करने और उसका समाधान करने के लिए विभिन्न उपकरणों का उपयोग करेंगे। कृपया पेशेवर सहायता लेने में संकोच न करें क्योंकि इससे आपको अपनी स्थिति के बारे में संदेह दूर करने में मदद मिलेगी। आपके शीघ्र स्वस्थ होने की कामना करता हूँ।

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5909 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 28, 2025

Career
प्रिय महोदय, मेरा बेटा आठवीं कक्षा में पढ़ रहा है। मुझे उसके भविष्य की चिंता है। मैं उसे सही राह पर कैसे ले जाऊँ? मैं इंजीनियरिंग, डॉक्टरी या कोई और विकल्प सुझा सकता हूँ।
Ans: नमस्ते प्रिय
आपका बेटा अभी आठवीं कक्षा में है! अपने बच्चे के भविष्य को लेकर चिंतित होना स्वाभाविक है, लेकिन इस समय, ध्यान उसे अपनी रुचियों को तलाशने, जिज्ञासा जगाने और मज़बूत बुनियादी बातों, खासकर गणित, विज्ञान और संचार में, को विकसित करने में मदद करने पर होना चाहिए। अभी इंजीनियरिंग, चिकित्सा या किसी अन्य करियर के बीच फैसला करने के बजाय, उसे कोडिंग, विज्ञान क्लब, रचनात्मक लेखन या रोबोटिक्स जैसी अलग-अलग गतिविधियों को आज़माने के लिए प्रोत्साहित करें ताकि पता चल सके कि उसे क्या उत्साहित करता है। नियमित रूप से अलग-अलग व्यवसायों के बारे में बात करें, उसे आदर्श लोगों से परिचित कराएँ, और शैक्षणिक और गैर-शैक्षणिक, दोनों तरह के विकास में सहयोग करें। जैसे-जैसे वह आगे बढ़ेगा, उसकी खूबियाँ और रुचियाँ स्पष्ट होती जाएँगी, जिससे उसे एक उपयुक्त करियर पथ पर ले जाना आसान हो जाएगा। बस यह सुनिश्चित करें कि वह अपनी पढ़ाई में निरंतर बना रहे, नियमित रूप से स्कूल या ट्यूशन जाए, और सभी परीक्षाओं में शामिल हो। उसकी तुलना दूसरों से न करें। उसे हमेशा प्रोत्साहित करें। निश्चिंत रहें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9865 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 28, 2025

Asked by Anonymous - Jul 28, 2025English
Money
प्रिय टीम: मैं नौकरी के सिलसिले में एक साल से भी ज़्यादा समय पहले भारत से बाहर चला गया था और जर्मनी में नौकरी करता हूँ। मेरे पास विभिन्न फंडहाउस के ज़रिए शेयरों में लगभग 10 लाख और म्यूचुअल फंड में लगभग 20 लाख रुपये के कई निवेश हैं। ये सभी निवेश मैंने भारत में नौकरी के दौरान किए थे। मैं 3-4 साल बाद भारत लौटने की योजना बना रहा हूँ। क्या मुझे इन निवेशों को ऐसे ही रखना चाहिए? या मुझे इन्हें बदल देना चाहिए? या मुझे इन्हें निकाल लेना चाहिए? क्या आप कृपया आईटी नियमों का पालन करने के लिए सही विकल्प सुझा सकते हैं? अग्रिम धन्यवाद
Ans: जर्मनी जाने से पहले आपने एक अच्छा निवेश आधार तैयार कर लिया है। अनुपालन बनाए रखना और अपने रिटर्न के लिए इन निवेशों को सुरक्षित रखना बहुत ज़रूरी है। यहाँ आपके विकल्पों का एक व्यापक दृष्टिकोण दिया गया है।

● अपनी कर निवास स्थिति को समझें
– भारत में आपकी कर निवास स्थिति अनुपालन निर्धारित करती है।
– भारत में बिताए गए दिनों के आधार पर भारत में आवासीय स्थिति लागू होती है।
– अगर आप अनिवासी भारतीय हैं, तो आप पर केवल भारतीय आय पर ही कर लगाया जाता है।
– भारत में म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ भुनाए जाने पर भी कर योग्य होता है।
– अगर आप निवासी बने रहते हैं, तो वैश्विक आय भारत में कर योग्य हो जाती है।
– भारतीय नियमों के आधार पर हर साल अपनी निवास स्थिति की पुष्टि करें।
– सही तरीके से आईटीआर दाखिल करना महत्वपूर्ण है। अनुपालन न करने पर जुर्माना लग सकता है।

● निवेश जारी रखें - लाभ और जोखिम
– म्यूचुअल फंड और स्टॉक रखने से वे भविष्य में वृद्धि के लिए निवेशित रहते हैं।
– आपके लौटने तक ये चक्रवृद्धि होते रहते हैं।
– आप रिडेम्पशन तक पूंजीगत लाभ कर से बच सकते हैं।
– लेकिन आपको अभी भी सालाना आईटीआर दाखिल करना होगा।
– आपको अपने एनआरआई स्टेटस के लिए शेड्यूल में इन्हें घोषित करना पड़ सकता है।
– आपको यह भी सुनिश्चित करना होगा कि केवाईसी और एफएटीसीए फाइलिंग अप-टू-डेट हों।
– अगर आपका लक्ष्य दीर्घकालिक सुरक्षा है, तो इन्हें बढ़ने दें।
– भारतीय म्यूचुअल फंड में निवेश आपके रिटर्न पर रिडीम करना आसान है।
– डायरेक्ट इंडेक्स फंड या इंटरनेशनल फंड से बचें; ये डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं देते।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें।
– जैसे-जैसे आप रिटर्न की योजना बनाते हैं, लंबी अवधि के इक्विटी एक्सपोजर जारी रह सकते हैं।

● निवेश स्विच करना या परिवर्तित करना
– आप डायरेक्ट इक्विटी या इक्विटी फंड को परिवर्तित करने पर विचार कर सकते हैं।
– लेकिन एनएफओ में रूपांतरण या फंड स्विच करने पर बेचने पर टैक्स लग सकता है।
– फंड परिवार के भीतर स्विच को रिडेम्पशन माना जाता है।
– जब तक फंड का प्रदर्शन खराब न हो, रूपांतरण शायद ही कभी मददगार साबित होते हैं।
– अगर प्रदर्शन ठीक है, तो मौजूदा फंड को जारी रखना बेहतर है।
– अगर आपको कम प्रदर्शन करने वाले फंड मिलते हैं, तो टैक्स और समय का प्रबंधन करने के लिए धीरे-धीरे निवेश से बाहर निकलें।
– ऐसे उत्पादों में पैसा लगाने से बचें जिन पर ज़्यादा टैक्स या लॉक-इन लगता है।

● रिटर्न से पहले निवेश भुनाने का विकल्प
– आप रिटर्न से पहले कुछ या सभी म्यूचुअल फंड भुना सकते हैं।
– 1.25 लाख रुपये की छूट सीमा से ऊपर LTCG पर 12.5% की दर से ब्याज लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है। कर का बोझ कम करने के लिए वर्षों में रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
– एक साल में बड़े कर प्रभाव से बचने के लिए, चरणों में, आदर्श रूप से 3 वर्षों में रिडीम करें।
– ज़रूरत पड़ने पर सुरक्षित संपत्तियों में निवेश करने के लिए आय का उपयोग करें या जर्मनी चले जाएँ।
– लेकिन लंबी अवधि के चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ उठाने के लिए शेष राशि का निवेश जारी रखें।
– पूरी तरह से जल्दी रिडीम करने से विकास की संभावना कम हो सकती है।

● विदेश में आयकर अनुपालन
– यदि भारत में कर योग्य हो, तो अनिवासी भारतीयों को आयकर रिटर्न दाखिल करना होगा।
– म्यूचुअल फंड और शेयरों से प्राप्त लाभांश कर योग्य है, लेकिन उस पर टीडीएस लगता है।
– यदि टीडीएस कर देयता से अधिक है, तो रिटर्न दाखिल करके धनवापसी का दावा करें।
– बोनस लाभांश पर अधिक टीडीएस लग सकता है।
– आईटीआर दाखिल करने के लिए आपको बैंक एफडी या म्यूचुअल फंड ब्याज रिकॉर्ड बनाए रखना होगा।
– यदि आप विदेश में पैसा भेजते हैं, तो फॉर्म 15CA/15CB में अपना विदेशी पता प्रदान करें।
– अनुपालन न करने पर जुर्माना या ब्याज शुल्क लग सकता है।

● 3-4 वर्षों के बाद रिटर्न के लिए लक्ष्य संरेखण
– आपका लक्ष्य 3-4 वर्षों में रिटर्न प्राप्त करना है। निवेश की योजना बनाने के लिए इसका उपयोग करें।
– यदि आपको रिटर्न के तुरंत बाद धन की आवश्यकता होगी, तो पहले से आंशिक मोचन शुरू कर दें।
– रिटर्न के बाद दीर्घकालिक आवश्यकताओं के लिए, इक्विटी निवेश को बरकरार रखें।
– अगर आप प्रॉपर्टी खरीदने या पारिवारिक लक्ष्यों के लिए रिटर्न पर फंड जुटाने की योजना बना रहे हैं, तो अभी एक अलग म्यूचुअल फंड बकेट बनाएँ।
– पुनर्भुगतान संतुलन बनाए रखें ताकि अल्पकालिक ज़रूरतें लिक्विड या कंजर्वेटिव फंड में हों।
– मध्यम से लंबी अवधि के लिए एसआईपी या एकमुश्त राशि के ज़रिए इक्विटी फंड में निवेश करें।

● रेगुलर प्लान रूट अपनाएँ, डायरेक्ट प्लान से बचें
– एनआरआई निवेशक कभी-कभी शुल्क बचाने के लिए डायरेक्ट प्लान चुनते हैं।
– लेकिन डायरेक्ट प्लान में पेशेवर मार्गदर्शन, समीक्षा और पुनर्संतुलन का अभाव होता है।
– लंबी अवधि के लाभ और निगरानी के लिए, रेगुलर प्लान रूट को प्राथमिकता दें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लक्ष्य ट्रैकिंग और जोखिम प्रबंधन सुनिश्चित करता है।
– जैसे-जैसे आपके निवास और कर कानून विकसित होते हैं, यह और अधिक उपयोगी होता जाता है।

● इस पैसे के लिए इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें
– इंडेक्स फंड बाजार सूचकांक की नकल करते हैं। इसमें कोई गिरावट की गुंजाइश नहीं है।
– जब बाजार गिरते हैं, तो वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– वे बदलती बाज़ार स्थितियों के अनुसार ढल नहीं पाते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड जोखिम निगरानी और रणनीतिक बदलाव प्रदान करते हैं।
– महत्वपूर्ण लक्ष्यों और अंतर्राष्ट्रीय निवास स्थान परिवर्तन के लिए, यह लचीलापन मूल्यवान है।

● मुद्रा नियोजन पर विचार करें
– जब आप वापस लौटेंगे, तो आप भारतीय रुपये में धनराशि वापस ला सकते हैं।
– मुद्रा विनिमय दर को ध्यान में रखें। प्रतिकूल दर पर रूपांतरण करने से मूल्य कम हो जाता है।
– यदि आप भारत में निवेश जारी रखने की योजना बना रहे हैं, तो धन प्रेषण तक कोई मुद्रा जोखिम नहीं है।
– लेकिन यदि विदेश में रहते हुए भुना रहे हैं, तो रुपये की मज़बूती के लिए इष्टतम समय चुनें।
– आप भारतीय निवेश के लिए एनआरओ बैंक खाते और धन प्रेषण के लिए एनआरई का उपयोग कर सकते हैं।
– दोहरे कर संबंधी समस्याओं से बचने के लिए जर्मनी और भारत में किसी कर जागरूक सलाहकार से परामर्श लें।

● दस्तावेज़ों को सुव्यवस्थित रखें
– फ़ंड निवेश विवरण, लाभांश और लेन-देन विवरण बनाए रखें।
– इन निवेशों और भुगतान किए गए किसी भी कर को दर्शाते हुए आईटीआर फ़ाइल करें।
– इससे रिटर्न पर कानूनी अनुपालन सुनिश्चित होता है।
– यदि आपको म्यूचुअल फंड हाउस या कर अधिकारियों से पत्र प्राप्त होते हैं, तो तुरंत जवाब दें।
– दंडात्मक ब्याज से बचने के लिए पूंजीगत लाभ की सही घोषणा करें।

● कार्य योजना सारांश
– प्रत्येक वित्तीय वर्ष में अपनी कर निवास स्थिति की पुष्टि करें।
– अच्छा प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड और स्टॉक रखना जारी रखें।
– लक्ष्य ट्रैकिंग के लिए सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
– किसी भी खराब प्रदर्शन वाली संपत्ति की पहचान करें और धीरे-धीरे बाहर निकलें।
– यदि नियोजित रिटर्न व्यय रिटर्न के तुरंत बाद देय है, तो चरणबद्ध मोचन शुरू करें।
– कर कम करने के लिए पूंजीगत लाभ को कई वर्षों में फैलाएँ।
– यदि आप रिटर्न पर खर्च की उम्मीद करते हैं तो एक लक्ष्य बकेट बनाएँ।
– अनुपालन के लिए फंड और लाभांश कर रिकॉर्ड रखें।
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें। नियमित प्लान के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।
– एनआरओ/एनआरई खाते को सही ढंग से बनाए रखें। एफएटीसीए रिपोर्टिंग और पैन फाइलिंग की निगरानी करें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
विदेश जाने के बाद भी आपने एक सुदृढ़ इक्विटी आधार बनाए रखा है। सोच-समझकर योजना बनाकर अपने निवेश जारी रखना बुद्धिमानी है। अनुपालन, जोखिम संरेखण और लक्ष्य जुड़ाव पर ध्यान केंद्रित करें। बिना किसी रणनीति के आवेगपूर्ण निकासी या स्थानांतरण से बचें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा नियमित फंड योजनाओं के माध्यम से मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप इस धन को सुरक्षित रख सकते हैं, कर-अनुपालन बनाए रख सकते हैं, और 3-4 वर्षों में वापसी पर इसका प्रभावी ढंग से उपयोग कर सकते हैं।

विदेश से भी आपका वित्तीय क्षितिज मज़बूत बना रहता है। स्मार्ट टाइमिंग, संरचित निकासी, निरंतर निगरानी और लक्ष्य स्पष्टता आपको जर्मनी और भारत में अपने भविष्य के बीच आत्मविश्वास से जुड़ने में मदद करेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5909 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 28, 2025

Career
सर, मेरे बेटे को एमआईटी एडीटी, वीआईटी भोपाल, एसवीआईटी वडोदरा और एमिटी नोएडा में आर्किटेक्चर ब्रांच में एडमिशन काउंसलिंग मिल गई है। उसे जेईई मेन्स (आर्किटेक्चर) में 7000वीं रैंक और एनएटीए स्कोर 70% मिला है। कृपया सलाह दें कि क्या उसे सीएसएबी का इंतज़ार करना चाहिए या एडमिशन लेना चाहिए (कृपया सूचीबद्ध निजी कॉलेजों के लिए सलाह दें)। अमित से
Ans: नमस्ते प्रिय।
एनआईटी जैसे संभावित बेहतर विकल्पों के लिए सीएसएबी राउंड का इंतज़ार करना समझदारी है, क्योंकि सूचीबद्ध निजी कॉलेज (एमआईटी एडीटी, वीआईटी भोपाल, एसवीआईटी वडोदरा, एमिटी नोएडा) अच्छे बैकअप तो हैं, लेकिन आर्किटेक्चर के लिए शीर्ष स्तर के नहीं हैं। अंतिम निर्णय आपका है। इसलिए, सोच-समझकर चुनाव करें। अगर आप हमारे उत्तर से संतुष्ट नहीं हैं, तो कृपया अंतिम निर्णय लेने से पहले दूसरी राय ज़रूर लें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

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Nayagam P

Nayagam P P  |9561 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 28, 2025

Career
सर, मुझे कॉमेडक की पहली काउंसलिंग में बीआईटी बैंगलोर एआई और एमएल मिल रहा है..क्या मुझे इसे स्वीकार कर फ्रीज कर देना चाहिए या स्वीकार कर इसे अपग्रेड कर देना चाहिए?? इसके अलावा, क्या बीआईटी बैंगलोर उपरोक्त शाखा के लिए अच्छा है??
Ans: आर्यन, आपने अपनी COMEDK रैंक का उल्लेख नहीं किया है। वैसे, कृपया ध्यान दें कि बैंगलोर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (BIT) ने 2022-23 शैक्षणिक वर्ष में आर्टिफिशियल इंटेलिजेंस और मशीन लर्निंग (AI & ML) में अपना B.E. शुरू किया है, जो पूर्णकालिक कार्यक्रम के तहत सालाना 60 सीटें प्रदान करता है। यह संस्थान NAAC A+ से मान्यता प्राप्त है और उद्योग जगत के साथ अपने मजबूत संबंधों के लिए जाना जाता है, जिसका परिसर बेंगलुरु के तकनीकी केंद्र में स्थित है। AI & ML के लिए बुनियादी ढाँचा मज़बूत है, जो आधुनिक प्रयोगशालाओं और डिजिटल संसाधनों में महत्वपूर्ण निवेश से लाभान्वित होता है। BIT में प्लेसमेंट लगातार हो रहे हैं, मुख्य शाखाओं में 80% से अधिक की दर देखी गई है और कुछ रिपोर्टें हाल के वर्षों में विभिन्न विषयों में योग्य छात्रों के लिए प्लेसमेंट प्रतिशत 95% के करीब दर्शाती हैं। हालाँकि शाखा की हाल ही में स्थापना के कारण नवीनतम AI & ML बैच के लिए विशिष्ट प्लेसमेंट डेटा अभी उपलब्ध नहीं है, BIT की कैंपस भर्ती का समग्र रुझान आशाजनक है, जिसमें तकनीक और उत्पाद कंपनियों के शीर्ष भर्तीकर्ता शामिल हैं। AI & ML में संकाय एमएल विभाग के कर्मचारी अनुभवी हैं, लेकिन छात्रों की प्रतिक्रिया उन्हें औसत बताती है और उद्योग-प्रासंगिक बने रहने के लिए कक्षा में सीखने को स्व-संचालित परियोजनाओं और ऑनलाइन प्रमाणन के साथ पूरक बनाने की सलाह देती है। सभी छात्रों के लिए छात्रावास की क्षमता पर्याप्त नहीं हो सकती; अधिकांश छात्र पास के पीजी आवासों का विकल्प चुनते हैं। लचीला पाठ्यक्रम छात्रों को कक्षा के काम से परे सीखने की स्वतंत्रता देता है, और शैक्षणिक वातावरण अत्यधिक दबाव को कम करता है, जिससे अच्छा सीजीपीए बनाए रखना आसान हो जाता है।

सिफारिश
बीआईटी की प्रतिष्ठा, एआई और एमएल के बुनियादी ढांचे में हालिया निवेश, उच्च सामान्य प्लेसमेंट दर और रणनीतिक उद्योग स्थान को देखते हुए, यदि आप सुरक्षा और स्थिरता चाहते हैं तो आप आत्मविश्वास से अपनी सीट स्वीकार और सुरक्षित कर सकते हैं। अपग्रेड के साथ तभी स्वीकार करें जब आप और भी उच्च रैंकिंग वाले संस्थानों की तलाश में हों। प्रतिबद्ध शिक्षार्थियों के लिए, बीआईटी एआई और एमएल भविष्य के तकनीकी रुझानों के अनुरूप एक अच्छा विकल्प है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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