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Ramalingam Kalirajan |10894 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Nasir on Jul 08, 2025English

मेरे पास चोला मंडलम फाइनेंस से 30 लाख रुपये का बंधक संपत्ति ऋण है और मैंने 14 महीने तक नियमित रूप से ईएमआई का भुगतान किया है, अब मैं अपनी ईएमआई का भुगतान करने में असमर्थ हूं क्योंकि मैं वित्तीय संकट से पीड़ित हूं कृपया मेरी मदद करें और मेरा मार्गदर्शन करें

Ans: सबसे पहले, मैं मदद मांगने में आपकी ईमानदारी की सराहना करता हूं। ऐसे कठिन समय में कई लोग हिचकिचाते हैं।

आपने नियमित रूप से 14 EMI का भुगतान किया है। यह दृढ़ प्रतिबद्धता को दर्शाता है। अब आप एक अस्थायी संकट का सामना कर रहे हैं।

यह किसी के साथ भी हो सकता है। महत्वपूर्ण यह है कि आप इसे अभी कैसे संभालते हैं।

आइए हम पूरी स्थिति को 360 डिग्री के दृष्टिकोण से देखें और आपको स्पष्ट कदम बताएं।

तुरंत उठाए जाने वाले कदम

अभी, आपकी EMI का भुगतान नहीं हुआ है। अधिक भुगतान न करने से क्रेडिट पर बुरा असर पड़ेगा।

बिना किसी देरी के ये कदम उठाएं:

चोला मंडलम से तुरंत बात करें।

इंतजार न करें। उनकी कॉल को अनदेखा न करें।

निकटतम शाखा में जाएँ और ऋण प्रबंधक से बात करें।

अपनी स्थिति स्पष्ट रूप से समझाएँ।

वित्तीय तनाव दिखाने वाले दस्तावेज़ या सबूत साथ रखें - जैसे कि नौकरी छूटना या व्यवसाय का नुकसान।

पुनर्गठन के लिए कहें।

उन्हें EMI कम करने, ऋण अवधि बढ़ाने या स्थगन देने का अनुरोध करें।

वे एकमुश्त निपटान की पेशकश कर सकते हैं, लेकिन इसे तभी लें जब आप भुगतान कर सकें।

EMI का भुगतान करने के लिए अधिक ऋण लेने से बचें।
इससे संकट और भी बढ़ जाएगा।

चुपचाप चेक बाउंस या डिफॉल्ट न करें।
इससे कानूनी कार्रवाई हो सकती है। उनके संपर्क में रहें।

आपका ईमानदार दृष्टिकोण आपको कुछ राहत पाने में मदद कर सकता है। संस्थाएँ वास्तविक मामलों का सम्मान करती हैं।

चोला मंडलम द्वारा दिए जाने वाले विकल्प

कठिनाई में फंसे उधारकर्ताओं के लिए ऋणदाताओं के पास कई विकल्प हैं। सभी को खुले तौर पर घोषित नहीं किया जाता है।

आप अपनी ज़रूरत के हिसाब से नीचे दिए गए किसी भी विकल्प के लिए अनुरोध कर सकते हैं:

EMI स्थगन:
भुगतान से एक छोटा ब्रेक (शायद 3-6 महीने)।
ब्याज फिर भी बढ़ेगा।

EMI पुनर्गठन:
आपकी EMI कम हो जाती है और ऋण अवधि बढ़ जाती है।
कुल ब्याज अधिक होगा, लेकिन EMI सस्ती हो जाती है।

अस्थायी ब्याज-मात्र भुगतान:
आप कुछ महीनों के लिए केवल ब्याज का भुगतान करते हैं। फिर सामान्य EMI फिर से शुरू हो जाती है।
वास्तविक अल्पकालिक समस्याओं में उपयोग किया जाता है।

एकमुश्त निपटान:
यदि आप एकमुश्त भुगतान कर सकते हैं, तो बैंक कम अंतिम राशि स्वीकार कर सकता है।
लेकिन इससे आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुँचता है। इसका उपयोग केवल तभी करें जब कोई दूसरा रास्ता न हो।
स्पष्ट रूप से पूछें और अपनी सामर्थ्य के आधार पर चुनें।
अपनी मौजूदा वित्तीय तस्वीर का आकलन करें
अब हम आपके वित्त को पूर्ण-कोण से जाँचते हैं। कृपया इन चरणों पर विचार करें:
सभी मौजूदा ऋणों की सूची बनाएँ।
यदि यह एकमात्र ऋण है, तो दबाव कम है।
यदि अन्य ऋण हैं, तो प्राथमिकता नियोजन की आवश्यकता है।
सभी आय स्रोतों की सूची बनाएँ।
वेतन, व्यवसाय, जीवनसाथी की आय, किराया, साइड वर्क।
यहाँ तक कि छोटी आय भी EMI का कुछ हिस्सा चुकाने में मदद करती है।
सभी खर्चों की सूची बनाएँ।
गैर-ज़रूरी चीज़ों को हटाएँ। सदस्यता रद्द करें या कम करें, विलासिता की वस्तुएँ।
बचाया गया हर रुपया EMI में जा सकता है।
अपनी तरल संपत्तियों की सूची बनाएँ।
जाँचें कि क्या आपके पास ये हैं:
बैंक जमा
आपातकालीन निधि
सोना
परिपक्व बीमा
कोई भी म्यूचुअल फंड या शेयर
क्या आप इनमें से किसी को भुना सकते हैं? केवल बेकार पड़ी चीज़ों का ही इस्तेमाल करें। अपनी पूरी भविष्य की योजना को बाधित न करें।

यदि आपके पास यूलिप, एंडोमेंट या एलआईसी पॉलिसी हैं

आपके पास कुछ बीमा-सह-निवेश योजनाएँ हो सकती हैं। यदि हाँ:

जाँच करें कि क्या सरेंडर वैल्यू उपलब्ध है।

सरेंडर करें और उसका इस्तेमाल ईएमआई चुकाने या लोन कम करने में करें।

बीमा रिटर्न खराब है। म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लिए बेहतर हैं।

अपने बंधक को निपटाने या पुनर्गठन के लिए पैसे का इस्तेमाल करें।

इससे दबाव कम होगा और शांति आएगी।

ये गलत कदम न उठाएँ

इन सामान्य गलतियों से बचें। ये अल्पावधि में मददगार लगती हैं लेकिन हानिकारक हैं:

क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन से लोन लेना - बहुत अधिक ब्याज

बिना स्पष्टता के दोस्तों या परिवार से उधार लेना - भावनात्मक तनाव का कारण बनता है

घबराहट में अच्छे दीर्घकालिक निवेश को बेचना - जाँचें कि नुकसान ज़्यादा है या नहीं

बैंक नोटिस को नज़रअंदाज़ करना - इससे कानूनी कार्रवाई और भी बदतर हो जाएगी

ऐप्स या अनियमित लोन ऐप का इस्तेमाल करना - खतरनाक उत्पीड़न और उच्च शुल्क

आपका समाधान सुरक्षित, कानूनी और संरचित होना चाहिए।

क्या आप संपत्ति का हिस्सा किराए पर दे सकते हैं?

यदि आपकी गिरवी रखी गई संपत्ति एक घर, फ्लैट या व्यावसायिक स्थान है:

जाँच करें कि क्या इसका कुछ हिस्सा किराए पर दिया जा सकता है।

5000 से 10000 रुपये का मासिक किराया भी EMI का कुछ हिस्सा चुकाने में मदद करता है।

यदि इससे यात्रा या कार्यालय की लागत कम हो जाती है तो आप घर से काम करने पर भी विचार कर सकते हैं।

अतिरिक्त आय के स्रोत तलाशें

संकट के दौरान, हर अतिरिक्त आय मायने रखती है। नीचे दिए गए किसी भी विकल्प को आज़माएँ:

ट्यूशन या ऑनलाइन शिक्षण

अंशकालिक नौकरी या फ्रीलांसिंग

खाद्य या डिलीवरी सेवाएँ

छोटा पुनर्विक्रय या साइड बिज़नेस

यदि संभव हो तो जीवनसाथी का योगदान

यह पूरी EMI का समाधान नहीं कर सकता है लेकिन तनाव को कम करने में मदद करता है।

संपत्ति बेचने पर विचार करें (केवल तभी जब कोई अन्य विकल्प न हो)

यदि आपकी आय लंबे समय तक चली जाती है और ऋण बड़ा है, तो इस पर विचार करें:

बंधक रखी गई संपत्ति बेचें, ऋण चुकाएँ और ऋण-मुक्त रहें।

शेष राशि का उपयोग किराए और बुनियादी जरूरतों के लिए करें।

बाद में, जब वित्तीय स्थिति में सुधार हो, तो नई संपत्ति बनाने की योजना बनाएं।

इसे विफलता के रूप में न देखें। यह समझदारी भरा निर्णय है। मानसिक शांति अधिक महत्वपूर्ण है।

यदि संपत्ति नीलामी के लिए जाने वाली है

यदि आपको SARFAESI अधिनियम के तहत बैंक का कानूनी नोटिस मिलता है:

घबराएँ नहीं।

आपके पास जवाब देने और नीलामी रोकने के लिए अभी भी 60 दिन हैं।

बैंक में जाएँ और निपटान या पुनर्गठन के लिए लिखित आवेदन दें।

यदि आवश्यक हो तो कानूनी सहायता लें।

यदि आप बेचने की योजना बनाते हैं, तो स्वयं खरीदार का प्रस्ताव करें।

आपका सहयोग बैंक को आप पर भरोसा करने और नीलामी आयोजित करने में मदद करता है।

क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव और इसे कैसे संभालें

यदि EMI डिफ़ॉल्ट जारी रहता है:

आपका CIBIL स्कोर गिर जाता है।

भविष्य के ऋण मुश्किल हो जाते हैं।

सह-आवेदक भी पीड़ित होता है।

लेकिन नियमित संचार, निपटान या पुनर्गठन के साथ - नुकसान को कम किया जा सकता है।

रिकवरी के बाद, धीरे-धीरे क्रेडिट को फिर से बनाएँ:

समय पर छोटी EMI का भुगतान करें

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड लें

बचत खाते से जुड़े क्रेडिट टूल का उपयोग करें

क्रेडिट रिपेयर में समय लगता है। लेकिन यह निश्चित रूप से हो सकता है।

जब तक आप स्थिर नहीं हो जाते, तब तक निवेश करने से बचें

भले ही कोई नुकसान को कवर करने के लिए नए निवेश का सुझाव दे - कृपया अभी से बचें।

इनमें निवेश न करें:

रियल एस्टेट

उच्च रिटर्न वाली योजनाएँ

स्टॉक टिप्स या F&O

ULIP या पारंपरिक बीमा योजनाएँ

आपका वर्तमान ध्यान इन पर होना चाहिए:

नकदी प्रवाह को स्थिर करें

कर्ज को सुरक्षित रूप से चुकाएँ

बुनियादी पारिवारिक ज़रूरतों को पूरा करें

फिर दीर्घकालिक निवेश की योजना बनाएँ

जब आप फिर से स्थिर हो जाएँ, तो विशेषज्ञ की मदद से योजना बनाएँ

एक बार जब यह संकट नियंत्रण में आ जाए:

फिर से आपातकालीन निधि बनाएँ

फिर से ज़्यादा उधार न लें

नियमित योजनाओं के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें

लक्ष्यों की योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

आप मज़बूती से वापस आएँगे।

अंत में

बिना देरी के चोला मंडलम फाइनेंस से बात करें

ईएमआई रोक, पुनर्गठन या आंशिक भुगतान का अनुरोध करें

नोटिस को अनदेखा न करें

चुकाने के लिए केवल सुरक्षित आय और संपत्ति का उपयोग करें

घबराहट में ऋण या निवेश से बचें

यदि कुछ और काम न आए तो ही संपत्ति बेचें

स्थिरता के बाद धीरे-धीरे पुनर्निर्माण करें

यह चरण कठिन है, लेकिन अस्थायी है। मज़बूत बने रहें और शांत कदम उठाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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