सुप्रभात सर, मेरे दो बेटे हैं, एक बेटा 26 साल का है, वह 3000 मासिक निवेश करता है, जो सॉफ्टवेयर पेशेवर है, उसका कुल वेतन 26000 है / उसकी सेवानिवृत्ति की आयु 55 वर्ष है, मुझे उस समय 1 लाख पेंशन पसंद है, दूसरा मेरी उम्र 63 वर्ष है, मैं 9000 एसआईपी निवेश करता हूं 70 साल की उम्र में मेरे घूंट में पहले से ही मासिक 4 लाख रुपये हैं, मुझे कितनी राशि मिलती है, मेरी पत्नी सरकारी कर्मचारी है, उसका शुद्ध वेतन 95000 है/वह सोना खरीदती है, यह सोने में निवेश अच्छा है या कोई अच्छा सुझाव देता है।

Ans: सुप्रभात!

यह सुनकर बहुत अच्छा लगा कि आप और आपका बेटा दोनों ही अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में कदम उठा रहे हैं। आइए आपकी प्रत्येक स्थिति का विश्लेषण करें:

आपके बेटे के लिए, कम उम्र में SIP शुरू करना एक स्मार्ट कदम है। अपने मौजूदा निवेशों और मामूली वार्षिक रिटर्न के साथ, वह 55 वर्ष की आयु में अपनी सेवानिवृत्ति तक एक महत्वपूर्ण कोष जमा करने की क्षमता रखता है। हालाँकि, 1 लाख प्रति माह की पेंशन प्राप्त करने के लिए, उसे अपने निवेश को बढ़ाने या अन्य वित्तीय साधनों में विविधता लाने की आवश्यकता हो सकती है।

जहाँ तक आपका सवाल है, पहले से ही 4 लाख निवेश और अतिरिक्त 7 वर्षों के SIP के साथ, 70 वर्ष की आयु में आपका कोष रिटर्न की दर पर निर्भर करेगा। यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपके निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति के लिए वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

आपकी पत्नी के सोने में निवेश के बारे में, जबकि सोने को पारंपरिक रूप से एक सुरक्षित-संपत्ति के रूप में देखा जाता है, निवेश में विविधता लाना आवश्यक है। संतुलित पोर्टफोलियो के लिए म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट या सरकारी बचत योजनाओं जैसे अन्य विकल्पों पर विचार करें।

याद रखें, वित्तीय नियोजन एक ऐसा तरीका नहीं है जो सभी के लिए एक जैसा हो। किसी वित्तीय सलाहकार से सलाह लेना फायदेमंद हो सकता है जो आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सके। वित्तीय खुशहाली की ओर यह यात्रा एक मैराथन है, न कि एक स्प्रिंट, और आज उठाया गया हर कदम आपको अपने लक्ष्यों के करीब ले जाता है।

Ans: अपने भविष्य की योजना बनाने के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण देखकर बहुत अच्छा लगा। आइए आपकी वित्तीय स्थिति पर नज़र डालें और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करने के तरीकों का पता लगाएं। यहाँ आपके लिए विस्तृत विश्लेषण और कुछ खास सलाह दी गई है:

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 45 वर्ष
बच्चे: 2 लड़के (14 और 8 वर्ष)
माता-पिता: वृद्ध और आश्रित
पेशा: फार्मास्युटिकल उद्योग के लिए पश्चिम अफ्रीका में बिक्री और विपणन
घर: नागपुर में अपना घर, 1500 वर्ग फीट, जिसकी कीमत 75 लाख रुपये है

म्यूचुअल फंड निवेश: 4 लाख रुपये (दिसंबर 2023 में एकमुश्त), 2 साल के लिए 30,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी, और जुलाई 2024 से एसआईपी को बढ़ाकर 30,000 रुपये करने की योजना

यूलिप योजना: टाटा एआईए, 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष, दिसंबर 2022 में शुरू (2 साल पूरे)

फिक्स्ड डिपॉजिट: एचडीएफसी बैंक में 7% पर 10 लाख रुपये

सोने का निवेश: सोने की छड़ों में 14 लाख रुपये

बीमा: 10 लाख रुपये की टर्म प्लान की योजना 2 करोड़, अगले 10 वर्षों के लिए प्रीमियम 1.75 लाख रुपये/वर्ष

LIC पॉलिसी: 80,000 रुपये/वर्ष, 15 वर्षों तक जारी

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: बच्चों और माता-पिता की देखभाल के लिए 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाना

आपने सोच-समझकर किए गए निवेशों के साथ अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने में महत्वपूर्ण प्रगति की है। सेवानिवृत्ति के लिए आपके सक्रिय कदम और अपने परिवार की भलाई के लिए आपका समर्पण सराहनीय है।

म्यूचुअल फंड: एक अवलोकन
म्यूचुअल फंड समय के साथ आपकी संपत्ति बढ़ाने का एक शानदार तरीका है। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि की शक्ति प्रदान करते हैं। आइए श्रेणियों और लाभों को तोड़ते हैं:

इक्विटी फंड: ये स्टॉक में निवेश करते हैं और दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श हैं। इन्हें लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और सेक्टर फंड में वर्गीकृत किया जा सकता है।

ऋण फंड: ये बॉन्ड जैसी निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं और नियमित आय प्रदान करते हैं।
हाइब्रिड फंड: ये जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट निवेश दोनों को मिलाते हैं।
लाभ: पेशेवर प्रबंधन, विविधीकरण, तरलता और पारंपरिक बचत विधियों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना।
वर्तमान निवेश विश्लेषण
आपके वर्तमान निवेश एक संतुलित दृष्टिकोण दिखाते हैं, लेकिन अनुकूलन के लिए जगह है:
म्यूचुअल फंड
आपके म्यूचुअल फंड निवेश सही रास्ते पर हैं। अपने SIP को बढ़ाकर 30,000 रुपये प्रति माह करना एक अच्छा कदम है। यहाँ बताया गया है कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हो सकते हैं:
पेशेवर प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों द्वारा संभाले जाते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
लचीलापन: वे बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
उच्च रिटर्न की संभावना: हालाँकि गारंटी नहीं है, लेकिन उनमें इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता है।
यूलिप योजना
यूलिप अक्सर बीमा और निवेश को मिलाते हैं, जो हमेशा सबसे अच्छा नहीं हो सकता है। उनके पास उच्च शुल्क हैं और अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम प्रदर्शन करते हैं। आप इस निवेश पर पुनर्विचार करना चाह सकते हैं।
फिक्स्ड डिपॉजिट
FD सुरक्षित हैं, लेकिन अन्य विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। 7% ब्याज के साथ, यह अपेक्षाकृत अच्छा है, लेकिन लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा। अधिक विकास-उन्मुख निवेशों में विविधता लाने पर विचार करें।

सोने का निवेश
मुद्रास्फीति और मुद्रा जोखिम के खिलाफ सोना एक अच्छा बचाव है। हालाँकि, यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है। यह आपके समग्र पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा बना रहना चाहिए।

सुझाए गए वित्तीय योजनाएँ
SIP निवेश बढ़ाएँ
आप पहले से ही अपने SIP को बढ़ाने की योजना बना रहे हैं। सुनिश्चित करें कि आप विभिन्न प्रकार के फंडों में विविधता लाएं:

लार्ज कैप फंड: स्थिर और कम अस्थिर।

मिड कैप और स्मॉल कैप फंड: उच्च जोखिम लेकिन संभावित रूप से उच्च रिटर्न।

ऋण फंड: जोखिम को संतुलित करने और स्थिरता प्रदान करने के लिए।

फ्लेक्सी कैप फंड: बाजार पूंजीकरण में निवेश करने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

ULIP का पुनर्मूल्यांकन करें
सरेंडर शुल्क को समझने के बाद अपने ULIP को सरेंडर करने और बेहतर रिटर्न के लिए राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट को ऑप्टिमाइज़ करें
चूँकि FD कम रिटर्न देते हैं, इसलिए FD में राशि कम करने और डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें, जो कर-पश्चात बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

टर्म इंश्योरेंस
2 करोड़ रुपये के टर्म इंश्योरेंस के लिए आपकी योजना एक विवेकपूर्ण निर्णय है। यह कम लागत पर उच्च कवर प्रदान करता है, जिससे आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

LIC पॉलिसी
पारंपरिक LIC पॉलिसियों में अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न होता है। यदि संभव हो, तो सरेंडर वैल्यू का आकलन करें और अधिक कुशल वित्तीय साधनों में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
आपका लक्ष्य 55 वर्ष की आयु में रिटायर होना है। यहाँ यह सुनिश्चित करने के लिए कदम दिए गए हैं कि आप एक आरामदायक रिटायरमेंट प्राप्त करें:

रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने रिटायरमेंट खर्चों का अनुमान लगाएँ। वांछित मासिक आय उत्पन्न करने के लिए आपको पर्याप्त कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

विविध पोर्टफोलियो
विकास और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी, डेट और गोल्ड के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें।

नियमित समीक्षा
अपने निवेशों की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि आप सही रास्ते पर बने रहें।

बच्चों की शिक्षा की योजना
आपके बच्चों की शिक्षा भविष्य का एक महत्वपूर्ण खर्च है। एक समर्पित निवेश योजना शुरू करें:

बाल शिक्षा निधि
उनकी उच्च शिक्षा के लिए एक कोष बनाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

शिक्षा बीमा योजनाएँ
इन योजनाओं पर बीमा और शिक्षा के लिए बचत के दोहरे लाभ के लिए विचार किया जा सकता है।

आकस्मिक निधि
कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप किसी भी अप्रत्याशित घटना के लिए तैयार हैं।

संपत्ति योजना
अपनी संपत्तियों के वितरण की योजना बनाएँ। यह सुनिश्चित करने के लिए वसीयत बनाएँ कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार हस्तांतरित हो।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय रणनीति सराहनीय है, लेकिन अपने निवेशों को अनुकूलित करने से आपके लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। अपने उद्देश्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 45 की उम्र में, आपके पास रिटायरमेंट के लिए एक अच्छी नींव है, और मैं आपकी दूरदर्शिता की सराहना करता हूँ। प्रॉपर्टी, गोल्ड और SIP में आपके निवेश से विविधतापूर्ण दृष्टिकोण का पता चलता है, और आप एक स्थिर भविष्य की दिशा में काम करते हुए अपने बच्चों की शिक्षा का प्रबंधन कर रहे हैं। अपनी वर्तमान आय और व्यय के साथ, आप अपने परिवार की ज़रूरतों पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए जगह है कि आपकी रिटायरमेंट तनाव-मुक्त और सुरक्षित हो।

आइए इसे आपकी रिटायरमेंट चिंताओं को संबोधित करने और एक सफल भविष्य के लिए अपने वर्तमान निवेश को अनुकूलित करने के तरीके के लिए विशिष्ट क्षेत्रों में विभाजित करें।

प्रॉपर्टी निवेश विश्लेषण
1. प्रॉपर्टी पोर्टफोलियो:

आपके पास 2.16 करोड़ रुपये के वर्तमान मूल्य वाले छह प्लॉट हैं।
ये प्लॉट 8 साल पहले काफी कम कीमत पर खरीदे गए थे, जो अच्छी पूंजी वृद्धि को दर्शाता है।
हालांकि, प्रॉपर्टी एक गैर-तरल संपत्ति है, जिसका अर्थ है कि आप इसे ज़रूरत पड़ने पर आसानी से नकद में नहीं बेच सकते।
जब तक इसे किराए पर नहीं दिया जाता या बेचा नहीं जाता, तब तक यह कोई नियमित आय भी नहीं देता।
रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए, ऐसे निवेशों पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है जो नियमित आय उत्पन्न करते हैं, जैसे म्यूचुअल फंड या अन्य वित्तीय संपत्तियाँ। संपत्ति एक अच्छी दीर्घकालिक संपत्ति हो सकती है, लेकिन एक सहज रिटायरमेंट के लिए, लिक्विड निवेश बेहतर होते हैं।

सोने के निवेश का मूल्यांकन
2. एक संपत्ति के रूप में सोना:

आपके पास 1500 ग्राम सोना है, जो एक महत्वपूर्ण निवेश है।
सोना आम तौर पर मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है और लिक्विड होने का लाभ है।
हालांकि, सोने की कीमतों में उतार-चढ़ाव हो सकता है, और यह कोई नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है।
चूंकि सोना ब्याज या लाभांश का भुगतान नहीं करता है, इसलिए इसे आपकी रिटायरमेंट रणनीति का मूल नहीं होना चाहिए।
आपातकालीन स्थितियों के दौरान सोना वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है, लेकिन रिटायरमेंट आय के लिए आपका प्राथमिक ध्यान इस पर नहीं होना चाहिए। आप रिटायरमेंट के करीब एक हिस्सा बेचने और अधिक विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों में पुनर्निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
3. दीर्घ-अवधि के लिए SIP:

आप वर्तमान में 6 लाख रुपये के मौजूदा मूल्य वाले SIP में हर महीने 25,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
अगले 15 वर्षों तक इस SIP को जारी रखने से महत्वपूर्ण धन संचय हो सकता है।
SIP नियमित रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक आदर्श तरीका है, जो लंबे समय में उच्च रिटर्न दे सकता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से उचित फंड चयन के साथ, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड आपको इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में बेहतर विकास प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।
हालाँकि, चूँकि आपका SIP रिटायरमेंट के लिए प्राथमिक वित्तीय निवेश है, इसलिए जब आपकी वित्तीय स्थिति अनुमति दे, जैसे कि आपके कार लोन का भुगतान करने के बाद, इसे बढ़ाने पर विचार करें।

बीमा मूल्यांकन
4. बीमा परिपक्वता और टर्म प्लान:

आपके पास 40 लाख रुपये की परिपक्वता मूल्य वाली बीमा पॉलिसियाँ और 50 लाख रुपये कवरेज वाली टर्म प्लान है।
अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में अपने परिवार की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस आवश्यक है।
हालांकि, निवेश-सह-बीमा योजनाओं (पारंपरिक पॉलिसियों) में अक्सर कम रिटर्न होता है।
आप पारंपरिक बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करने या उन्हें सरेंडर करने और बेहतर विकास के लिए परिपक्वता राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।
बीमा को मुख्य रूप से जोखिम कवर के रूप में काम करना चाहिए, और आपकी टर्म प्लान पहले से ही पर्याप्त सुरक्षा प्रदान करती है।
कार ऋण पर विचार
5. कार ऋण EMI:

आपके पास वर्तमान में अगले तीन वर्षों के लिए 15,000 रुपये की EMI वाला कार ऋण है।
एक बार ऋण चुकाने के बाद, आपके पास प्रति माह अतिरिक्त 15,000 रुपये होंगे जिन्हें बचत या निवेश में लगाया जा सकता है।
अपने SIP को बढ़ाने या आपातकालीन निधि स्थापित करने के लिए इस मुक्त नकदी प्रवाह का उपयोग करने पर विचार करें।
यह अधिक सुरक्षित सेवानिवृत्ति बनाने में बहुत योगदान दे सकता है।
बच्चों की शिक्षा और भविष्य के खर्च
6. स्कूल फीस:
आप वर्तमान में अपने बच्चों की शिक्षा के लिए सालाना 3 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
यह एक महत्वपूर्ण खर्च है, लेकिन यह अस्थायी भी है।
जैसे-जैसे आपके बच्चे बड़े होते जाएंगे, उनकी शिक्षा पर होने वाला खर्च कम होता जाएगा, जिससे आप अपनी रिटायरमेंट बचत के लिए ज़्यादा पैसे आवंटित कर पाएंगे। उच्च शिक्षा जैसे भविष्य के खर्चों की योजना बनाना शुरू करें, लेकिन स्कूल की फीस के बाद आपकी बचत क्षमता में सुधार होगा। रिटायरमेंट प्लानिंग की जानकारी 7. रिटायरमेंट बचत की ज़रूरत: 45 की उम्र में, आपके पास आरामदायक रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए 15 साल बचे हैं। अपने मौजूदा निवेशों के आधार पर, आपको उन वित्तीय परिसंपत्तियों पर ज़्यादा ध्यान देने की ज़रूरत होगी जो रिटायरमेंट के बाद नियमित आय उत्पन्न करती हैं। आपकी SIP लंबी अवधि की वृद्धि के लिए बढ़िया हैं, लेकिन आपको पर्याप्त रिटायरमेंट आय सुनिश्चित करने के लिए अतिरिक्त निवेश की ज़रूरत हो सकती है। रिटायरमेंट के बाद के खर्चों का अनुमान लगाकर ज़रूरी रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करना ज़रूरी है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करने और अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है। अपनी रिटायरमेंट योजना को अंतिम रूप देना 8. रिटायरमेंट के करीब संपत्ति को बेचना: चूँकि आपकी संपत्ति गैर-तरल है, इसलिए रिटायरमेंट के करीब एक या एक से ज़्यादा प्लॉट बेचने पर विचार करें। नियमित आय उत्पन्न करने के लिए आय को म्यूचुअल फंड या अन्य वित्तीय साधनों में निवेश किया जा सकता है। इससे आपको रिटायरमेंट के लिए ज़रूरी लिक्विडिटी और नियमित आय मिलेगी। लिक्विड निवेश सुनिश्चित करते हैं कि रिटायरमेंट के बाद आपको नकदी प्रवाह की समस्या का सामना न करना पड़े। लोन के बाद SIP योगदान बढ़ाना 9. लोन चुकाने के बाद नकदी प्रवाह को मुक्त करना: तीन साल में जब आपका कार लोन चुका दिया जाएगा, तो आपके पास हर महीने 15,000 रुपये अतिरिक्त होंगे। इसे अपने SIP योगदान को बढ़ाने या ज़्यादा मज़बूत इमरजेंसी फंड बनाने की दिशा में लगाएँ। SIP योगदान बढ़ाने से आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस बढ़ेगी, जिससे आपको अपने वित्तीय लक्ष्य हासिल करने में मदद मिलेगी। SIP में हर बढ़ोतरी आपके समग्र दीर्घकालिक रिटर्न को बढ़ाती है। बैकअप के रूप में सोना 10. आपात स्थितियों के लिए सोना: वित्तीय आपात स्थितियों या अप्रत्याशित खर्चों के दौरान सोना आपकी बैकअप योजना हो सकती है। यह एक लिक्विड एसेट है और ज़रूरत पड़ने पर इसे आसानी से बेचा जा सकता है। हालाँकि, लंबी अवधि की रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए, बहुत ज़्यादा सोना रखने के बजाय ऐसे निवेशों पर ज़्यादा ध्यान दें जो विकास और आय प्रदान करते हों। अपने सोने का एक हिस्सा बेचकर उसे रिटायरमेंट के करीब ग्रोथ एसेट्स में निवेश करना बेहतर वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने मौजूदा निवेश के साथ सही रास्ते पर हैं, लेकिन 60 के बाद एक सहज रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए, कुछ समायोजन की आवश्यकता है। आपकी SIP एक बेहतरीन दीर्घकालिक विकास रणनीति है, लेकिन एक बार जब आपका लोन चुकता हो जाता है, तो अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर ध्यान दें। रिटायरमेंट के करीब अधिक लिक्विड निवेश के लिए अपनी कुछ संपत्ति बेचने पर विचार करें।

अपनी बीमा पॉलिसियों, विशेष रूप से पारंपरिक पॉलिसियों की समीक्षा करना और म्यूचुअल फंड जैसे बेहतर ग्रोथ विकल्पों में फिर से निवेश करना भी आवश्यक है। सोना एक बैकअप के रूप में काम कर सकता है, लेकिन यह आपकी रिटायरमेंट योजना का मुख्य हिस्सा नहीं होना चाहिए। अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों पर नज़र रखें और जब वे कम हो जाएँ, तो अपनी रिटायरमेंट बचत को बढ़ाने के लिए अतिरिक्त नकदी प्रवाह का उपयोग करें।

ये बदलाव करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करके, आप एक आरामदायक और सफल रिटायरमेंट सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपने स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित किए हैं।

बच्चों के लिए जल्दी योजना बनाना बुद्धिमानी है।

विवाह लक्ष्य और धन सृजन के लिए अलग-अलग रणनीतियों की आवश्यकता होती है।

सोने में निवेश के उद्देश्य को समझना

विविधीकरण के लिए सोना अच्छा है।

यह उच्च मुद्रास्फीति अवधि के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है।

विवाह के लिए सोना भावनात्मक मूल्य प्रदान करता है।

फिर भी, सोना धन सृजनकर्ता नहीं है।

इक्विटी की तुलना में रिटर्न लंबी अवधि में कम है।

केवल विवाह की जरूरतों के लिए सोने का उपयोग करें।

गोल्ड म्यूचुअल फंड का उपयोग करने का सही तरीका

गोल्ड म्यूचुअल फंड सोने की कीमतों को ट्रैक करते हैं।

ये फंड गोल्ड ईटीएफ में निवेश करते हैं।

वे ब्याज या लाभांश उत्पन्न नहीं करते हैं।

रिटर्न केवल सोने की कीमत में उतार-चढ़ाव से आता है।

इनमें छोटा व्यय अनुपात भी शामिल है।

जब गोल्ड फंड समझ में आता है

आपको बच्चे की शादी के लिए सोने की जरूरत है।

आप भौतिक भंडारण जोखिम नहीं चाहते हैं।

आप किसी भी समय आसान तरलता चाहते हैं।

तो गोल्ड म्यूचुअल फंड मदद करते हैं।

अभी के लिए भौतिक सोने से बचें।

आप क्या करने की योजना बना रहे हैं

बड़े बेटे के लिए 1 लाख रुपये एकमुश्त।

छोटे बेटे के लिए 50,000 रुपये एकमुश्त।

2,000 रुपये और 500 रुपये मासिक की एसआईपी।

आप पहले से ही इक्विटी में 6,000 रुपये एसआईपी कर रहे हैं।

विवाह लक्ष्य के लिए आवंटन का उचित तरीका

सबसे पहले प्रत्येक विवाह के लिए समयसीमा तय करें।

बड़ा बेटा 12-14 साल बाद शादी कर सकता है।

छोटा बेटा 20+ साल बाद शादी कर सकता है।

10 साल से ज़्यादा का मतलब है कि इक्विटी का ज़्यादा इस्तेमाल करें।

सोना सिर्फ़ छोटा हिस्सा होना चाहिए।

गोल्ड फंड में ज़्यादा निवेश न करें।

आपके मामले के लिए आदर्श रणनीति

80% हिस्से के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

20% हिस्से के लिए गोल्ड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

शादी के करीब सोने को 30% तक बढ़ाया जा सकता है।

ज़्यादातर निवेश डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में रखें।

सोने को दूसरा सहायक बनने दें।

भारी सोने के निवेश के नुकसान

सोना मुद्रास्फीति को ज़्यादा नहीं हरा सकता।

सोने से कोई निष्क्रिय आय नहीं होती।

सोने की कीमतें वैश्विक घबराहट से प्रभावित होती हैं।

सोना कई वर्षों तक कमज़ोर प्रदर्शन कर सकता है।

सोने में SIP से दीर्घकालिक संपत्ति नहीं बनती।

सोने का उपयोग केवल वास्तविक सोने की ज़रूरत के लिए करें।

गोल्ड म्यूचुअल फंड का कुशलतापूर्वक उपयोग कैसे करें

फ़ंड को बेतरतीब ढंग से न चुनें।

कम व्यय अनुपात वाले फ़ंड का चयन करें।

सीएफ़पी समर्थन के साथ केवल एमएफ़डी के माध्यम से नियमित योजना चुनें।

डायरेक्ट गोल्ड फ़ंड के लिए न जाएँ।

डायरेक्ट प्लान में भावनात्मक कोचिंग और मार्गदर्शन की कमी होती है।

सीएफ़पी समय और पुनर्संतुलन में मदद करता है।

गोल्ड फ़ंड में डायरेक्ट प्लान से बचें

डायरेक्ट प्लान छोटी लागत बचाते हैं, लेकिन गलतियाँ करते हैं।

जब सोना कमज़ोर प्रदर्शन करता है तो निवेशक जल्दी निकल जाते हैं।

रेगुलर प्लान मानसिक समर्थन और ट्रैकिंग देता है।

सोने के लिए धैर्य और अनुशासन की ज़रूरत होती है।

एक रेगुलर प्लान प्रतिबद्धता सुनिश्चित करता है।

इंडेक्स आधारित गोल्ड ईटीएफ क्यों नहीं

गोल्ड ईटीएफ अंतरराष्ट्रीय स्पॉट गोल्ड कीमतों को ट्रैक करते हैं।

इनमें वैश्विक अस्थिरता शामिल है।

गोल्ड में इंडेक्स फंड भी कोई सुरक्षा जाल नहीं देते हैं।

कोई विशेषज्ञ पुनर्संतुलन उपलब्ध नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित गोल्ड म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

विवाह योजना के लिए विविधीकरण युक्तियाँ

इक्विटी फंड आपका मुख्य है।

गोल्ड म्यूचुअल फंड वास्तविक सोने की ज़रूरत के लिए है।

एक छोटी अवधि के डेट फंड का भी उपयोग करें।

शादी से 2 साल पहले इक्विटी का कुछ हिस्सा डेट में बदल दें।

यह शादी के साल में बाजार में गिरावट से बचाता है।

अभी कितना निवेश करें

आप अभी गोल्ड फंड में 1 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं।

छोटे बच्चे के लिए 50,000 रुपये का निवेश करें।

इसके अलावा 2,000 और 500 रुपये की एसआईपी शुरू करें।

इक्विटी में कितना निवेश करें

दोनों बेटों के लिए 6,000 रुपये की एसआईपी जारी रखें।

अगर संभव हो तो हर साल 500 रुपये और जोड़ें।

10 साल बाद, कॉर्पस सार्थक हो जाएगा।

यह इक्विटी हिस्सा शादी के दूसरे खर्चों के लिए मददगार साबित होगा।

गोल्ड फंड मॉनिटरिंग सलाह

हर 6 महीने में एक बार एनएवी ट्रैक करें।

शॉर्ट टर्म गोल्ड न्यूज़ पर प्रतिक्रिया न करें।

प्लानर के साथ हर साल गोल्ड हिस्से की समीक्षा करें।

शादी के साल तक निवेशित रहें।

फिर भुनाएँ और स्थानीय ज्वैलर से आभूषण खरीदें।

टाइमिंग बफर के लिए डेट फंड का इस्तेमाल करें

शॉर्ट ड्यूरेशन डेट फंड में 1 लाख रुपये रखें।

ज्वेलरी की एडवांस बुकिंग के लिए इसका इस्तेमाल करें।

अगर गोल्ड मार्केट अचानक गिरता है तो यह मददगार साबित होता है।

अब फिजिकल गोल्ड की जरूरत नहीं है

स्टोरेज कॉस्ट और सुरक्षा जोखिम अधिक है।

डिजिटल गोल्ड भी लंबी अवधि के लिए आदर्श नहीं है।

केवल गोल्ड म्यूचुअल फंड रूट पर ही टिके रहें।

एसआईपी कॉस्ट एवरेजिंग में मदद करता है

सोने की कीमत में अक्सर उतार-चढ़ाव होता रहता है।

एसआईपी केवल उच्च कीमत पर खरीदने से बचाता है।

मासिक आधार पर छोटी SIP बेहतर औसत देती है।

शादी का साल करीब आने तक इसे जारी रखें।

अभी अपनाए जा सकने वाले स्मार्ट कदम

दोनों बेटों की शादी की समयसीमा तय करें।

एकमुश्त 1 लाख और 50,000 रुपये आवंटित करें।

सोने के लक्ष्य के लिए 2,000 और 500 रुपये की SIP शुरू करें।

6,000 रुपये की इक्विटी SIP को बिना चूके जारी रखें।

हर बच्चे के लिए अलग-अलग फोलियो खोलें।

एक फोलियो में सोना और इक्विटी फंड को न मिलाएं।

क्या न करें

सोने की कीमत गिरने पर SIP बंद न करें।

इस उद्देश्य के लिए गोल्ड बॉन्ड में निवेश न करें।

MFD की मदद के बिना गोल्ड ETF न खरीदें।

NAV को रोजाना न जांचें।

सोने को मुख्य संपत्ति निर्माता न समझें।

व्यवहारिक अनुशासन युक्तियाँ

गोल्ड म्यूचुअल फंड को केवल शादी की ज़रूरतों से ही जोड़ा जाना चाहिए।

गोल्ड रैली के दौरान भावनात्मक खरीदारी न करें।

मूल योजना से ज़्यादा गोल्ड एसआईपी न बढ़ाएँ।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ हर 2 साल में योजना की समीक्षा करें।

बीमा होना चाहिए

शादी का लक्ष्य अभी दूर है।

सुनिश्चित करें कि आपका जीवन बीमा सक्रिय है।

अपनी आय के 10 गुना के बराबर राशि वाला टर्म प्लान लें।

परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा भी लें।

अंतिम जानकारी

गोल्ड म्यूचुअल फंड केवल शादी के उद्देश्य के लिए अच्छे हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड तेज़ी से और बड़ी संपत्ति बनाते हैं।

आपको सोने में ज़्यादा पैसा नहीं लगाना चाहिए।

आपकी 1 लाख रुपये, 50,000 रुपये और एसआईपी की योजना ठीक है।

अनुशासित रहें और गोल्ड प्लान को न तोड़ें।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से सहायता लें।

वह एसआईपी को ट्रैक करेगा, रीबैलेंसिंग का प्रबंधन करेगा और लक्ष्य सुरक्षा सुनिश्चित करेगा।

अल्पकालिक रिटर्न पर नहीं, बल्कि दीर्घकालिक रिटर्न पर ध्यान दें।

आपके बेटों की शादी शांतिपूर्ण और खूबसूरत होगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने अच्छी बचत, पर्याप्त बीमा और एक प्रबंधनीय व्यय संरचना बनाई है। आइए अब 360 डिग्री के दृष्टिकोण से आपकी स्थिति को गहराई से देखें:

बच्चों की उच्च शिक्षा योजना

आपकी सेवानिवृत्ति योजना

बीमा समीक्षा

निवेश दक्षता

लक्ष्य संरेखण

नीति पुनर्मूल्यांकन

नीचे दिया गया प्रत्येक भाग आपके लक्ष्यों को ध्यान में रखकर बनाया गया है और सरल, व्यावहारिक तरीके से समझाया गया है।

आय और व्यय पैटर्न

मासिक आय 2.5 लाख रुपये है।

मासिक खर्च 1 लाख रुपये है।

इससे हर महीने 1.5 लाख रुपये का अधिशेष मिलता है।

आप अपनी आय का 60% बचा रहे हैं।

यह एक बेहतरीन बचत अनुपात है।

यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए मजबूत गुंजाइश देता है।

बीमा मूल्यांकन

जीवन बीमा

आपके पास 2 करोड़ रुपये का व्यक्तिगत जीवन कवर है।

आपके पास अपनी कंपनी से 1.3 करोड़ रुपये हैं।

कुल रु. 3.3 करोड़ अब एक अच्छी संख्या है।

आप व्यक्तिगत जीवन बीमा के लिए सालाना 69,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

टर्म प्लान जारी रखें क्योंकि यह शुद्ध सुरक्षा देता है।

कंपनी कवर पर पूरी तरह से निर्भर नहीं होना चाहिए।

अगर आप नौकरी छोड़ देते हैं या खो देते हैं तो यह खत्म हो जाता है।

एलआईसी पॉलिसी

आपके पास 3 एलआईसी पॉलिसी हैं।

5 लाख रुपये की दो पॉलिसी।

5 लाख रुपये की बीमा राशि के लिए एक और एलआईसी।

आप सालाना 43,000 रुपये और मासिक 5330 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

ये कम रिटर्न वाली निवेश-सह-बीमा पॉलिसी हैं।

ऐसी अधिकांश योजनाएं 5% से कम रिटर्न देती हैं।

बीमा को निवेश के साथ नहीं मिलाना चाहिए।

आपके पास पहले से ही पर्याप्त जीवन बीमा है।

ये एलआईसी पॉलिसी निवेश या सुरक्षा उद्देश्य को कुशलतापूर्वक पूरा नहीं करती हैं।

कार्रवाई का सुझाव:

कृपया इन एलआईसी पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में सरेंडर वैल्यू को फिर से निवेश करें।

एमएफ लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

बीमा और निवेश को अलग रखें।

स्वास्थ्य बीमा मूल्यांकन

आपके पास प्रत्येक परिवार के सदस्य के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर है।

यह परिवार के लिए कुल 40 लाख रुपये है।

यह अच्छा है और इसे जारी रखना चाहिए।

सुनिश्चित करें कि यह आवश्यकतानुसार फैमिली फ्लोटर या व्यक्तिगत हो।

यदि आपके पास सुपर टॉप-अप नहीं है, तो इसे बाद में जोड़ने पर विचार करें।

उम्र के साथ प्रीमियम बढ़ रहे हैं।

भविष्य की लागतों को कम करने के लिए टॉप-अप के साथ जल्दी शुरुआत करें।

सोने में निवेश का मूल्यांकन

आपके पास पहले से ही 400 ग्राम सोना है।

साथ ही सोने में हर महीने 30,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यह उच्चतर पक्ष है।

सोना पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा होना चाहिए।

आदर्श रूप से कुल संपत्ति का 5% से 10%।

सोना कोई ब्याज, लाभांश या बोनस नहीं देता है।

यह केवल मूल्य आंदोलन पर निर्भर करता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में दीर्घकालिक रिटर्न कम है।

कार्य सुझाव:

सोने के निवेश को घटाकर 5,000-10,000 रुपये प्रति माह करें।

शेष राशि का उपयोग बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति कोष में करें।

इससे बेहतर धन सृजन होगा।

एसएसए और पीपीएफ योगदान

एसएसए खाता

आपकी बेटियों के लिए बेहतरीन विकल्प।

एसएसए कर-मुक्त और सुरक्षित है।

आप 7 वर्षों के लिए सालाना 1.5 लाख रुपये का लक्ष्य बना रहे हैं।

यह अनुशासित और सराहनीय है।

यह बालिका शिक्षा और विवाह व्यय का समर्थन करेगा।

पीपीएफ खाता

आपके पास पीपीएफ में 20 लाख रुपये हैं।

पीपीएफ सुरक्षित, कर-मुक्त और दीर्घकालिक है।

लेकिन तरलता बहुत कम है।

रिटायरमेंट केवल वर्तमान ब्याज दर तक सीमित है।

यह आपका प्राथमिक सेवानिवृत्ति वाहन नहीं होना चाहिए।

इसे रिटायरमेंट के लिए सहायक स्तंभ के रूप में देखें।

बच्चों की उच्च शिक्षा योजना

बड़ा बच्चा अभी 8 साल का है।

छोटा 5 साल का है।

आपके पास क्रमशः लगभग 10 और 13 साल हैं।

यह कार्य करने का सही समय है।

भारत में शिक्षा की महंगाई बहुत अधिक है।

लगभग हर 7-8 साल में लागत दोगुनी हो जाती है।

कार्य योजना:

दोनों बच्चों के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।

बैलेंस्ड एडवांटेज या लार्ज-कैप एक्टिव फंड का उपयोग करें।

लंबी अवधि के सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।

दोनों बच्चों के लिए हर महीने 25,000 रुपये का निवेश करें।

आप इसे हर साल 5-10% तक बढ़ा सकते हैं।

लक्ष्य वर्ष आने तक इसे न निकालें।

प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य के लिए एक अलग फ़ोलियो बनाएँ।

रिटायरमेंट योजना का मूल्यांकन

आप 42 वर्ष के हैं।

आदर्श रिटायरमेंट आयु 58-60 है।

इससे आपको 16-18 साल का निवेश समय मिलता है।

आप हर महीने 1 लाख रुपये खर्च कर रहे हैं।

6% मुद्रास्फीति के हिसाब से, रिटायरमेंट पर यह 2.5 लाख रुपये मासिक होगा।

आपका PPF अभी 20 लाख रुपये है।

यह रिटायरमेंट के बाद के 25+ साल के लिए पर्याप्त नहीं होगा।

कार्य योजना:

केवल रिटायरमेंट के लिए 50,000 रुपये का मासिक SIP शुरू करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टीकैप और फ्लेक्सीकैप फंड का उपयोग करें।

MFD रूट के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

नियमित योजनाएँ सहायता और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।

डायरेक्ट प्लान पेशेवर सलाह से वंचित रह जाते हैं।

रिटायरमेंट लक्ष्य को हर साल समायोजन और समीक्षा की आवश्यकता होती है।

जीवन स्तर और बाजार की स्थिति के आधार पर पुनर्संतुलन।

निवेश शैली और कर जागरूकता

इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।

अगर आपको पूरी समझ नहीं है तो डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में न जाएँ।

बेहतर रणनीति के लिए सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।

इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और केवल बाजार को ट्रैक करते हैं।

वे गिरते बाजारों में गिरावट की सुरक्षा नहीं देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।

कराधान भी विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण कारक है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

आपके स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है।

करों को कम करने के लिए अपने सलाहकार के साथ समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

वर्तमान निवेश में गड़बड़ी

एलआईसी पॉलिसियाँ खराब रिटर्न दे रही हैं।

सोने का आवंटन बहुत अधिक है।

एसएसए और पीपीएफ कम-उपज वाले हैं, लेकिन सुरक्षित हैं।

अभी तक कोई स्पष्ट इक्विटी म्यूचुअल फंड आवंटन नहीं देखा गया है।

इसे फिर से संरेखित करने की आवश्यकता है।

बीमा और निवेश को गलत तरीके से मिलाया गया है।

लक्ष्यों का कोई स्पष्ट पृथक्करण नहीं देखा गया है।

आप अपने पोर्टफोलियो में इक्विटी ग्रोथ को मिस कर रहे हैं।

आदर्श मासिक आवंटन सुझाव

बड़े बच्चे के लिए SIP में 25,000 रुपये

छोटे बच्चे के लिए SIP में 25,000 रुपये

सेवानिवृत्ति के लिए SIP में 50,000 रुपये

सोने की बचत में 5,000 रुपये

SSA खाते के लिए 12,500 रुपये

PPF के लिए सालाना 5,000 रुपये जारी रखे जा सकते हैं

शेष अधिशेष आपातकालीन निधि, यात्रा या घर की जरूरतों में इस्तेमाल किया जा सकता है

अन्य महत्वपूर्ण सुझाव

कम से कम 6 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएं।

इसे लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

हर साल अपने सलाहकार के साथ सभी लक्ष्यों की समीक्षा करें।

हर 12 महीने में निवेश को संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

हमेशा लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।

लंबी अवधि की वित्तीय स्वतंत्रता के लिए अल्पकालिक विलासिता को टालें।

सेवानिवृत्ति आपका सबसे बड़ा वित्तीय लक्ष्य है।

सिर्फ़ EPF या नौकरी से मिलने वाली पेंशन पर निर्भर न रहें।

अंत में

आप पहले से ही वित्तीय रूप से अनुशासित हैं।
आप पर कोई लोन नहीं है और आप अच्छी बचत करते हैं।
अब समय आ गया है कि आप अपनी योजनाओं को फिर से बनाएँ और उन्हें फिर से व्यवस्थित करें।
अलग-अलग लक्ष्य बनाएँ और उन्हें सही एसेट क्लास दें।
सोने और PPF पर ज़्यादा निर्भरता से बचें।
LIC पॉलिसियों की जगह बेहतर निवेश करें।
पेशेवर मार्गदर्शन में SIP शुरू करें।
ध्यान केंद्रित रखें, अक्सर समीक्षा करें और प्रत्येक लक्ष्य पर नज़र रखें।
आपकी आय सही कार्रवाई के साथ मज़बूत संपत्ति बना सकती है।
आपको बस यहाँ से दिशा और निरंतरता की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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