नमस्ते सर, मैं 45 साल का हूँ, मेरे साथ 14 और 8 साल की उम्र के 2 लड़के और बुज़ुर्ग माता-पिता हैं। मैं फ़ार्मास्यूटिकल्स उद्योग के भीतर ओवरसीज़ वेस्ट अफ़्रीकी बाज़ार में बिक्री और मार्केटिंग का काम करता हूँ। नागपुर में मेरा अपना 1500 वर्ग फ़ीट का...

नमस्ते सर, मैं 45 साल का हूँ, मेरे साथ 14 और 8 साल की उम्र के 2 लड़के और बुज़ुर्ग माता-पिता हैं। मैं फ़ार्मास्यूटिकल्स उद्योग के भीतर ओवरसीज़ वेस्ट अफ़्रीकी बाज़ार में बिक्री और मार्केटिंग का काम करता हूँ। नागपुर में मेरा अपना 1500 वर्ग फ़ीट का घर है जिसकी कुल कीमत 75 लाख है। मैंने दिसंबर 2023 में 4 लाख का म्यूचुअल फ़ंड निवेश किया है (एक बार का निवेश), पिछले 2 सालों से नियमित SIP 30,000 प्रति माह और जुलाई 2024 से 30,0000 प्रति माह निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। मैंने 5 साल के लिए 1.5 लाख प्रति वर्ष का टाटा एआईए यूलिप प्लान लिया था (दिसंबर 2022। 2 साल पूरे हो गए)। एचडीएफसी बैंक में 7% पर 10 लाख की एफडी है। लगभग 14 लाख सोने की छड़ें खरीदी हैं। 85 वर्ष की आयु के लिए टर्म प्लान लेने की योजना बना रहा हूँ, अगले 10 वर्षों के लिए प्रीमियम 1.75 लाख प्रति वर्ष, जोखिम कवर 2 करोड़ के लिए। 15 वर्षों से मासिक LIC पॉलिसी 80,000 प्रति वर्ष चल रही है। मैं 55 वर्ष की आयु में अपने बच्चों की 100+ व्यक्तिगत देखभाल करने के लिए अपने रिटायरमेंट की योजना बना रहा हूँ, कृपया और अधिक बेहतरीन वित्तीय योजनाओं का सुझाव दें

Ans: अपने भविष्य की योजना बनाने के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण देखकर बहुत अच्छा लगा। आइए आपकी वित्तीय स्थिति पर नज़र डालें और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करने के तरीकों का पता लगाएं। यहाँ आपके लिए विस्तृत विश्लेषण और कुछ खास सलाह दी गई है:

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 45 वर्ष
बच्चे: 2 लड़के (14 और 8 वर्ष)
माता-पिता: वृद्ध और आश्रित
पेशा: फार्मास्युटिकल उद्योग के लिए पश्चिम अफ्रीका में बिक्री और विपणन
घर: नागपुर में अपना घर, 1500 वर्ग फीट, जिसकी कीमत 75 लाख रुपये है

म्यूचुअल फंड निवेश: 4 लाख रुपये (दिसंबर 2023 में एकमुश्त), 2 साल के लिए 30,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी, और जुलाई 2024 से एसआईपी को बढ़ाकर 30,000 रुपये करने की योजना

यूलिप योजना: टाटा एआईए, 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष, दिसंबर 2022 में शुरू (2 साल पूरे)

फिक्स्ड डिपॉजिट: एचडीएफसी बैंक में 7% पर 10 लाख रुपये

सोने का निवेश: सोने की छड़ों में 14 लाख रुपये

बीमा: 10 लाख रुपये की टर्म प्लान की योजना 2 करोड़, अगले 10 वर्षों के लिए प्रीमियम 1.75 लाख रुपये/वर्ष

LIC पॉलिसी: 80,000 रुपये/वर्ष, 15 वर्षों तक जारी

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: बच्चों और माता-पिता की देखभाल के लिए 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाना

आपने सोच-समझकर किए गए निवेशों के साथ अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने में महत्वपूर्ण प्रगति की है। सेवानिवृत्ति के लिए आपके सक्रिय कदम और अपने परिवार की भलाई के लिए आपका समर्पण सराहनीय है।

म्यूचुअल फंड: एक अवलोकन
म्यूचुअल फंड समय के साथ आपकी संपत्ति बढ़ाने का एक शानदार तरीका है। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि की शक्ति प्रदान करते हैं। आइए श्रेणियों और लाभों को तोड़ते हैं:

इक्विटी फंड: ये स्टॉक में निवेश करते हैं और दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श हैं। इन्हें लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और सेक्टर फंड में वर्गीकृत किया जा सकता है।

ऋण फंड: ये बॉन्ड जैसी निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं और नियमित आय प्रदान करते हैं।
हाइब्रिड फंड: ये जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट निवेश दोनों को मिलाते हैं।
लाभ: पेशेवर प्रबंधन, विविधीकरण, तरलता और पारंपरिक बचत विधियों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना।
वर्तमान निवेश विश्लेषण
आपके वर्तमान निवेश एक संतुलित दृष्टिकोण दिखाते हैं, लेकिन अनुकूलन के लिए जगह है:
म्यूचुअल फंड
आपके म्यूचुअल फंड निवेश सही रास्ते पर हैं। अपने SIP को बढ़ाकर 30,000 रुपये प्रति माह करना एक अच्छा कदम है। यहाँ बताया गया है कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हो सकते हैं:
पेशेवर प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों द्वारा संभाले जाते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
लचीलापन: वे बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
उच्च रिटर्न की संभावना: हालाँकि गारंटी नहीं है, लेकिन उनमें इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता है।
यूलिप योजना
यूलिप अक्सर बीमा और निवेश को मिलाते हैं, जो हमेशा सबसे अच्छा नहीं हो सकता है। उनके पास उच्च शुल्क हैं और अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम प्रदर्शन करते हैं। आप इस निवेश पर पुनर्विचार करना चाह सकते हैं।
फिक्स्ड डिपॉजिट
FD सुरक्षित हैं, लेकिन अन्य विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। 7% ब्याज के साथ, यह अपेक्षाकृत अच्छा है, लेकिन लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा। अधिक विकास-उन्मुख निवेशों में विविधता लाने पर विचार करें।

सोने का निवेश
मुद्रास्फीति और मुद्रा जोखिम के खिलाफ सोना एक अच्छा बचाव है। हालाँकि, यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है। यह आपके समग्र पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा बना रहना चाहिए।

सुझाए गए वित्तीय योजनाएँ
SIP निवेश बढ़ाएँ
आप पहले से ही अपने SIP को बढ़ाने की योजना बना रहे हैं। सुनिश्चित करें कि आप विभिन्न प्रकार के फंडों में विविधता लाएं:

लार्ज कैप फंड: स्थिर और कम अस्थिर।

मिड कैप और स्मॉल कैप फंड: उच्च जोखिम लेकिन संभावित रूप से उच्च रिटर्न।

ऋण फंड: जोखिम को संतुलित करने और स्थिरता प्रदान करने के लिए।

फ्लेक्सी कैप फंड: बाजार पूंजीकरण में निवेश करने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

ULIP का पुनर्मूल्यांकन करें
सरेंडर शुल्क को समझने के बाद अपने ULIP को सरेंडर करने और बेहतर रिटर्न के लिए राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट को ऑप्टिमाइज़ करें
चूँकि FD कम रिटर्न देते हैं, इसलिए FD में राशि कम करने और डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें, जो कर-पश्चात बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

टर्म इंश्योरेंस
2 करोड़ रुपये के टर्म इंश्योरेंस के लिए आपकी योजना एक विवेकपूर्ण निर्णय है। यह कम लागत पर उच्च कवर प्रदान करता है, जिससे आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

LIC पॉलिसी
पारंपरिक LIC पॉलिसियों में अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न होता है। यदि संभव हो, तो सरेंडर वैल्यू का आकलन करें और अधिक कुशल वित्तीय साधनों में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
आपका लक्ष्य 55 वर्ष की आयु में रिटायर होना है। यहाँ यह सुनिश्चित करने के लिए कदम दिए गए हैं कि आप एक आरामदायक रिटायरमेंट प्राप्त करें:

रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने रिटायरमेंट खर्चों का अनुमान लगाएँ। वांछित मासिक आय उत्पन्न करने के लिए आपको पर्याप्त कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

विविध पोर्टफोलियो
विकास और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी, डेट और गोल्ड के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें।

नियमित समीक्षा
अपने निवेशों की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि आप सही रास्ते पर बने रहें।

बच्चों की शिक्षा की योजना
आपके बच्चों की शिक्षा भविष्य का एक महत्वपूर्ण खर्च है। एक समर्पित निवेश योजना शुरू करें:

बाल शिक्षा निधि
उनकी उच्च शिक्षा के लिए एक कोष बनाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

शिक्षा बीमा योजनाएँ
इन योजनाओं पर बीमा और शिक्षा के लिए बचत के दोहरे लाभ के लिए विचार किया जा सकता है।

आकस्मिक निधि
कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप किसी भी अप्रत्याशित घटना के लिए तैयार हैं।

संपत्ति योजना
अपनी संपत्तियों के वितरण की योजना बनाएँ। यह सुनिश्चित करने के लिए वसीयत बनाएँ कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार हस्तांतरित हो।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय रणनीति सराहनीय है, लेकिन अपने निवेशों को अनुकूलित करने से आपके लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। अपने उद्देश्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अब तक अपनी वित्तीय यात्रा में अद्भुत प्रतिबद्धता और प्रयास दिखाया है।
पारिवारिक ज़रूरतों, ऋणों, निवेशों और ज़िम्मेदारियों में संतुलन बनाना कभी आसान नहीं होता।
आपने इसे बखूबी निभाया है और इसके लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

अब आइए आपके संपूर्ण वित्तीय जीवन का विस्तार से आकलन करें।
हम प्रत्येक पहलू की समीक्षा करेंगे और एक व्यापक दृष्टिकोण प्रदान करेंगे।
आपका ध्यान आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों को मज़बूत करने पर होगा।

"आय, बचत और वर्तमान प्रतिबद्धताएँ"

"आपकी कर-पश्चात मासिक आय 3.33 लाख रुपये है।
"किराए सहित घरेलू खर्च 90,000 रुपये हैं।
"आप अपने माता-पिता का मासिक खर्च 17,000 रुपये से करते हैं।
"दो व्यक्तिगत ऋणों की कुल मासिक किश्तें 1.05 लाख रुपये हैं।
"चिट फंड भी मासिक रूप से निकासी करता है।
"इन निश्चित लागतों के कारण शेष आय पर दबाव है।

आय अच्छी होने के बावजूद, वास्तविक निवेश योग्य अधिशेष कम है।
यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण को प्रभावित कर सकता है।
हमें मासिक नकदी प्रवाह में सुधार की गुंजाइश बनानी होगी।

ऋण रणनीति पर तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है

आप प्रति माह 1.05 लाख रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं।
ब्याज दरें 10% से अधिक हैं।
ये व्यक्तिगत ऋण हैं, संपत्तियों द्वारा सुरक्षित नहीं।
ये बहुत महंगे ऋण हैं।
ये हर महीने आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा जाते हैं।

सुझाव:

इन ऋणों का आंशिक पूर्व-भुगतान करने के लिए अधिशेष या बोनस का उपयोग करें।
पहले महंगे ऋण का भुगतान करें, या कम शेष राशि वाले ऋण का।
कम से कम एक ऋण का भुगतान होने तक निवेश न बढ़ाएँ।
जब तक ये ऋण समाप्त नहीं हो जाते, तब तक किसी भी उद्देश्य के लिए समानांतर नए ऋण लेने से बचें।
इस ईएमआई के बोझ से मुक्ति आपके भविष्य के लक्ष्यों के लिए पहली बड़ी जीत है।

एनपीएस - सेवानिवृत्ति लाभ, लेकिन कुछ सीमाओं के साथ

- आप एनपीएस में हर महीने 17,000 रुपये का योगदान करते हैं।
- इससे आपको धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत कर लाभ मिलता है।
- यह दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निधि बनाने में मदद करता है।

हालाँकि:

- एनपीएस में 60 वर्ष की आयु तक लॉक-इन अवधि होती है।
- आंशिक निकासी प्रतिबंधित है।
- 60% राशि कर-मुक्त है, शेष राशि पेंशन के लिए उपयोग की जानी चाहिए।
- वार्षिकी से प्राप्त पेंशन पूरी तरह से कर योग्य है।

एनपीएस मददगार है, लेकिन यह आपकी एकमात्र सेवानिवृत्ति योजना नहीं होनी चाहिए।
आपको म्यूचुअल फंड जैसे अधिक लचीले और उच्च-वृद्धि वाले विकल्पों की आवश्यकता है।

- म्यूचुअल फंड - समय के साथ निवेश बढ़ाएँ

- आपके पास वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये हैं।
- यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन आपके लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है।
- खासकर दो बच्चों और लंबी अवधि की योजनाओं के साथ।

सुझाव:

– डायरेक्ट प्लान में निवेश करने से बचें।
– डायरेक्ट प्लान पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान नहीं करते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, गलतियाँ लाभ को कम कर सकती हैं।
– नियमित प्लान विशेषज्ञ सलाह, पुनर्संतुलन और सहायता प्रदान करते हैं।
– सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से आपको अपने लक्ष्यों के साथ फंड को संरेखित करने में मदद मिलती है।

जैसे-जैसे आप अपने ऋण चुकाते हैं, धीरे-धीरे निवेश बढ़ाते जाएँ।
बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों से शुरुआत करें, फिर सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों से।

» इंडेक्स फंड से बचें – आपको बेहतर जोखिम प्रबंधन की आवश्यकता है

– इंडेक्स फंड पूरे बाजार में आँख बंद करके निवेश करते हैं।
– वे खराब कंपनियों या गिरते क्षेत्रों को फ़िल्टर नहीं करते हैं।
– गिरावट से बचाने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं होता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– वे बेहतर प्रदर्शन भी नहीं करते हैं – वे बस इंडेक्स के बराबर प्रदर्शन करते हैं।

आपके लक्ष्यों के लिए बेहतर प्रदर्शन की ज़रूरत है, न कि समान रिटर्न की।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं:

– बेहतर स्टॉक चयन
– जोखिम नियंत्रण
– फंड मैनेजर का अनुभव
– गतिशील समायोजन

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

» डायरेक्ट स्टॉक – इसे सीमित रखें

– आपके पास डायरेक्ट इक्विटी में 3.6 लाख रुपये हैं।
– इक्विटी निवेश के लिए गहन शोध और नियमित ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
– आपको जोखिम नियंत्रण और विविधीकरण की भी आवश्यकता है।

यदि आपके पास स्टॉक पर नज़र रखने का समय नहीं है:

– समय के साथ निवेश कम करें।
– सक्रिय प्रबंधन वाले म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– अपने इक्विटी आवंटन को पेशेवरों से करवाएँ।

जब तक आप एक अनुभवी निवेशक न हों, डायरेक्ट स्टॉक में अधिक पूंजी न लगाएँ।

» पीपीएफ और ईपीएफ – लंबी अवधि के लिए स्थिर समर्थन

– आपके पास PPF में 3.7 लाख रुपये और EPF में 12 लाख रुपये हैं।
– दोनों ही सुरक्षित, दीर्घकालिक और कर-मुक्त विकल्प हैं।
– EPF आपके वेतन योगदान से बढ़ेगा।
– PPF की परिपक्वता राशि को आपकी सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा के साथ जोड़ा जा सकता है।

ये आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले हिस्से हैं।
लेकिन रिटर्न म्यूचुअल फंड की तुलना में कम होगा।
भविष्य के बड़े लक्ष्यों को पूरा करने के लिए इन पर पूरी तरह निर्भर न रहें।

» LIC पॉलिसियों की समीक्षा और उन्हें तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है

आपके पास तीन LIC पॉलिसियाँ हैं:

– मनी बैक पॉलिसी - 6.2 हज़ार रुपये वार्षिक
– जीवन आनंद - 27 हज़ार रुपये वार्षिक
– जीवन लाभ - 5.5 लाख रुपये वार्षिक प्रीमियम, 10 साल का भुगतान

LIC योजनाएँ देती हैं:

– बहुत कम रिटर्न, आमतौर पर 4% से 5%
– कम नकदी प्रवाह
– लक्ष्य का सही तालमेल न होना
– ज़्यादा प्रीमियम निवेश क्षमता को कम करते हैं

कार्य योजना:

– कम प्रीमियम के कारण आप मनी बैक और जीवन आनंद को परिपक्वता तक जारी रख सकते हैं।
– लेकिन जीवन लाभ बहुत ज़्यादा प्रीमियम ले रहा है।
– हालाँकि इसमें 2035 तक 1.2 करोड़ रुपये का वादा किया गया है, लेकिन रिटर्न कम है।
– जीवन लाभ पॉलिसी अभी सरेंडर करें।
– सरेंडर की गई राशि को नियमित योजना के ज़रिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको मार्गदर्शन दे सकता है।

यह बदलाव आपके रिटर्न को बढ़ाएगा और नकदी प्रवाह में सुधार करेगा।

» कृषि भूमि और प्लॉट – उन्हें निष्क्रिय होल्डिंग्स के रूप में देखें

– आपकी ज़मीन सालाना 65,000 रुपये की आय देती है।
– दो प्लॉट लंबी अवधि के लिए रखे गए हैं।

कृपया याद रखें:

– ज़मीन और प्लॉट नियमित नकदी प्रवाह नहीं देते।
– इन्हें रखरखाव, रिकॉर्ड और कानूनी निगरानी की ज़रूरत होती है।
– आपात स्थिति में इन्हें बेचना आसान नहीं होता।
– ये वित्तीय नियोजन लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं होते।

शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए ज़मीन/प्लॉट को न गिनें।
इन्हें निष्क्रिय होल्डिंग्स के रूप में देखें।
म्यूचुअल फंड के ज़रिए अपनी मुख्य वित्तीय ताकत बनाएँ।

» विला ख़रीदना और होम लोन – इसे सावधानी से संतुलित करें

– आपने 1.10 करोड़ रुपये का विला बुक किया है।
– 20% डाउन पेमेंट किया है।
– बाकी होम लोन पर होगा।

सुझाव:

– अपनी आय के 40% से कम ईएमआई रखें।
– इस ईएमआई को पर्सनल लोन चुकाने के बाद ही शामिल करें।
– घर एक जीवनशैली से जुड़ा फ़ैसला है, निवेश नहीं।
– अगर आपके अन्य लक्ष्य लंबित हैं, तो ज़रूरत से ज़्यादा निवेश करने से बचें।

नकदी प्रवाह संतुलित रहे, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ इसकी योजना बनाएँ।

"चिट फ़ंड" - केवल सीमित उपयोग के लिए

"आप 10 लाख रुपये के चिट फ़ंड में शामिल हुए हैं।
- पहले ही 4 बार भुगतान कर चुके हैं।

ध्यान रखें:

"चिट फ़ंड म्यूचुअल फ़ंड की तरह विनियमित नहीं होते हैं।
- अगर आयोजक विश्वसनीय नहीं है, तो डिफ़ॉल्ट का जोखिम ज़्यादा होता है।
- भविष्य में चिट फ़ंड में निवेश न बढ़ाएँ।

वर्तमान चिट फ़ंड को पूरा करें, लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उस पर निर्भर न रहें।

"बच्चों की शिक्षा योजना" - अभी कार्रवाई करें

"आपके बच्चे 9 और 3 साल के हैं।
- उन्हें कॉलेज फ़ंड की ज़रूरत पड़ने से पहले आपके पास लगभग 9-15 साल हैं।

उठाने योग्य कदम:

"नियमित योजना के ज़रिए बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फ़ंड में SIP शुरू करें।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी-उन्मुख फंडों में निवेश करें।
– वर्षों में धन संचय करने के लिए SIP का उपयोग करें।
– बीमा कंपनियों के यूलिप और चाइल्ड प्लान से बचें।
– ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें लचीलापन कम होता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार दोनों बच्चों के लिए एक लक्ष्य मानचित्र तैयार कर सकता है।
इससे भविष्य में शिक्षा ऋण लेने से बचने में मदद मिलती है।

» सेवानिवृत्ति योजना – धीरे-धीरे और स्थिर रूप से अपना धन संचय बनाएँ

– अब आपकी आयु 38 वर्ष है।
– आपके पास सेवानिवृत्त होने के लिए लगभग 22 वर्ष हैं।
– EPF और NPS अच्छे सहायक हैं।
– लेकिन ये पर्याप्त नहीं हैं।

आपको निम्नलिखित का उपयोग करके एक समानांतर सेवानिवृत्ति निधि बनानी चाहिए:

– विविध म्यूचुअल फंड
– SIP के माध्यम से नियमित योगदान
– उचित परिसंपत्ति आवंटन
– कर-कुशल निकासी योजना

अभी छोटी शुरुआत करें और हर साल बढ़ाएँ।
इसे 40 की उम्र तक न टालें।
आपकी सेवानिवृत्ति बच्चों या संपत्ति से स्वतंत्र होनी चाहिए।

» बीमा - अच्छी शुरुआत, लेकिन कई स्तरों पर लागू करने की ज़रूरत है

– आपके पास 15 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है।
– आपकी कंपनी 8 लाख रुपये का कवरेज प्रदान करती है।
– माता-पिता के पास 6 लाख रुपये का बीमा है।

सुझाव:

– अगर आपने अभी तक टर्म लाइफ इंश्योरेंस नहीं लिया है, तो उसे खरीद लें।
– सुनिश्चित करें कि कवर आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना हो।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– नई पॉलिसियों के लिए यूलिप या एंडोमेंट से बचें।
– जाँच करें कि माता-पिता का स्वास्थ्य कवर उम्र के आधार पर पर्याप्त है या नहीं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पूरे परिवार के लिए बीमा की पर्याप्तता का आकलन कर सकता है।

» नकदी प्रवाह और आपातकालीन निधि - तरलता को मज़बूत करें

– मासिक निश्चित निकासी बहुत ज़्यादा है।
– सीमित बफर दिखाई दे रहा है।
– आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए बचत होनी चाहिए।

इनका उपयोग करके आपातकालीन निधि बनाएँ:

– लिक्विड म्यूचुअल फंड
– बैंक स्वीप-इन खाता
– आवर्ती जमा (अल्पकालिक के लिए)

यह आपको नौकरी छूटने या अचानक होने वाले खर्च से बचाएगा।

» कर नियोजन – सभी अनुमत अनुभागों का उपयोग करें, लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा ध्यान देने से बचें

– एनपीएस 80CCD(1B) के तहत लाभ देता है।
– ईपीएफ और पीपीएफ 80C को कवर करते हैं।
– होम लोन 80C और 24(b) के तहत कटौती प्रदान करेगा।
– स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम भी कर कम करते हैं।

लेकिन केवल कर-बचत पर ज़्यादा ध्यान न दें।
धन सृजन और लक्ष्य पूर्ति पर ध्यान केंद्रित करें।
केवल कर बचत के लिए कम रिटर्न वाले उत्पाद न खरीदें।

» अंततः

– आपने एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।
– आय अच्छी है और ज़िम्मेदारियाँ अच्छी तरह से प्रबंधित हैं।
– लेकिन आपको अपना ध्यान कर्ज़ से हटाकर धन पर केंद्रित करना होगा।
– पहले व्यक्तिगत ऋण चुकाएँ।
– अनुत्पादक बीमा योजनाओं को छोड़ दें।
– नियमित योजना और सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ।
– सही बीमा के साथ परिवार की सुरक्षा करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और रियल एस्टेट में अत्यधिक निवेश से बचें।
– बच्चों की शिक्षा संबंधी ज़रूरतों पर कदम दर कदम नज़र रखें।
– विला लोन को अन्य लक्ष्यों के साथ सावधानीपूर्वक संतुलित करें।
– दीर्घकालिक निवेश में अनुशासित रहें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको लक्ष्य ट्रैकिंग, फंड चयन और समीक्षा में मार्गदर्शन करेगा।
यह दृष्टिकोण मन की शांति और धन सृजन दोनों प्रदान करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप अपनी योजनाएँ बहुत अच्छी तरह से बना रहे हैं। वेतन, खर्च, निवेश और पारिवारिक ज़रूरतों को एक साथ प्रबंधित करना एक बड़ी उपलब्धि है। दो छोटे बच्चों को गुणवत्तापूर्ण शिक्षा प्रदान करना आपका सपना है, और समय से पहले सेवानिवृत्ति एक शक्तिशाली लक्ष्य है। आपके अब तक के प्रयासों ने एक मज़बूत नींव रखी है।

"वेतन, ईएमआई और खर्चे"

आपका वेतन 2.74 लाख रुपये मासिक है। यह वित्तीय मजबूती प्रदान करता है। खर्चे भी काफ़ी हैं। होम लोन की ईएमआई 86,000 रुपये प्रति माह है और 79 ईएमआई बाकी हैं। यह एक लंबी प्रतिबद्धता है। ईएमआई के बाद, शेष आय से परिवार, जीवनशैली और भविष्य के लिए निवेश करना होगा।

"एसआईपी रणनीति और विकास"

एक साल पहले शुरू किया गया 20,000 रुपये का मासिक एसआईपी एक ठोस कदम है। आप सालाना 20% की वृद्धि की योजना बना रहे हैं। अधिक संपत्ति बनाने के लिए हर साल एसआईपी बढ़ाना महत्वपूर्ण है। यह आदत मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है। एसआईपी अनुशासन और विकास दर के साथ सबसे अच्छा काम करते हैं।

"एसआईपी रणनीति और विकास" बच्चों की शिक्षा योजना

दोनों लड़के बहुत छोटे हैं। शिक्षा का खर्च हर साल 10% से 12% की दर से बढ़ रहा है। उच्च शिक्षा के लिए अंतिम राशि आज की लागत से कहीं ज़्यादा होगी। म्यूचुअल फंड में नियमित एसआईपी और सालाना स्टेप-अप के साथ, वृद्धि संभव है। म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट के विपरीत, मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देते हैं। इस लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें। इंडेक्स फंड अक्सर बाज़ार से पिछड़ जाते हैं और औसत से ज़्यादा रिटर्न नहीं दे पाते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ वृद्धि के लिए समझदारी भरे विकल्प चुनते हैं। लंबी अवधि पर ध्यान केंद्रित करें, हर साल सावधानीपूर्वक वृद्धि करें।

पीपीएफ जैसी दीर्घकालिक बचत भी इसमें मददगार होती है। पीपीएफ सुरक्षित है, और आपके 10 साल पूरे हो चुके हैं। पीपीएफ को बैकअप फंड के रूप में इस्तेमाल करते रहें। अल्पकालिक स्कूल खर्चों के लिए, समय पर निकासी के लिए बैंक या लिक्विड फंड में सुरक्षित राशि रखें।

"गोल्ड स्कीम और पारिवारिक संपत्ति"

सजावटी सोने के लिए 20,000 रुपये मासिक एक बड़ी बचत है। सोना परंपराओं, उपहार देने और शादियों में मदद करता है। लेकिन सोना शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए धन सृजन का साधन नहीं है। इससे नियमित रूप से आय नहीं होती या मुद्रास्फीति को मात नहीं मिलती। पारिवारिक परंपरा के रूप में सोने की बचत जारी रखें। शिक्षा के लक्ष्यों के लिए इस पर निर्भर न रहें।

"पीएफ और पीपीएफ"

कर्मचारी पीएफ में हर महीने 15,000 रुपये जमा करने से भविष्य के लिए धन संचय होता है। यह सेवानिवृत्ति, स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों और नौकरी की अनिश्चितता को कम करता है। पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) में 1.5 लाख रुपये का वार्षिक योगदान स्थिर और मध्यम वृद्धि का आधार बनता है। पीपीएफ परिपक्वता पर कर-मुक्त होता है, इसलिए यह जोखिम कम करने में मदद करता है। हालाँकि, पीपीएफ पर रिटर्न की सीमा होती है और यह अधिकतर मुद्रास्फीति से कम होता है। म्यूचुअल फंड में एसआईपी से दीर्घकालिक धन प्राप्त होता है और पीपीएफ आपात स्थितियों के लिए सुरक्षित, बैकअप कोष प्रदान करता है।

"जीवन बीमा पॉलिसियाँ"

आपके पास एलआईसी जीवन लाभ है, जिसका वार्षिक प्रीमियम 2.28 लाख रुपये है। 2047 में परिपक्वता 1.3 करोड़ रुपये है, जिसमें 50 लाख रुपये की बीमित राशि है। यह निवेश और बीमा का मिश्रण है। ऐसी पॉलिसी अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। अगर आप अलग से प्योर टर्म प्लान ले सकते हैं, तो निवेश-सह-बीमा पॉलिसी को सरेंडर करके उस सालाना प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करना बेहतर हो सकता है। 20 साल से ज़्यादा के म्यूचुअल फंड ज़्यादा चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं। बीमा-सह-निवेश प्लान महंगे होते हैं और रिटर्न मध्यम होता है। प्रीमियम को म्यूचुअल फंड SIP में बदलकर, आप बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए बड़ा कोष बना सकते हैं।

"बीमा सुरक्षा"

आपके पास ऑफिस टर्म इंश्योरेंस और LIC सम एश्योर्ड है। 30 लाख रुपये का टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा मज़बूत है। स्वास्थ्य देखभाल की लागत तेज़ी से बढ़ती है, इसलिए इस सुरक्षा को बनाए रखना समझदारी है। जीवन बीमा के लिए, प्योर टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा है। यह कम लागत पर पूरी सुरक्षा प्रदान करता है। परिवार की सुरक्षा के लिए जाँच लें कि आपकी सम एश्योर्ड आपके वार्षिक वेतन का कम से कम 10-12 गुना है या नहीं। अगर नहीं, तो प्योर टर्म कवरेज बढ़ाएँ।

"ऋण प्रबंधन"

इस समय होम लोन सबसे ज़्यादा खर्च हो रहा है। 79 EMI का मतलब है कि 6 साल से ज़्यादा समय बचा है। हो सके तो मूलधन का पूर्व भुगतान करके इसे जल्दी चुकाने की कोशिश करें। किसी भी वार्षिक बोनस या वेतन वृद्धि का आंशिक उपयोग समय से पहले भुगतान के लिए किया जा सकता है। ऋण अवधि कम करने से आपको जल्दी आज़ादी मिलती है और आप सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लिए निवेश में ज़्यादा पैसा लगा सकते हैं। लेकिन केवल तभी पूर्व भुगतान करें जब कोई जुर्माना न हो और नकदी प्रवाह अनुमति दे।

"मुद्रास्फीति और भविष्य का खर्च"

बच्चों की शिक्षा महंगी होगी। आज की 10 लाख रुपये की पढ़ाई 15 साल में 30-40 लाख रुपये की हो सकती है। विदेश में पढ़ाई 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक हो सकती है। हमेशा मुद्रास्फीति के हिसाब से योजना बनाएँ, भविष्य की ज़रूरतों के लिए वर्तमान आँकड़ों का इस्तेमाल न करें। शिक्षा के लिए, लक्ष्य-आधारित योजना के साथ लक्षित SIP शुरू करें। स्टेप-अप फ़ॉर्मूले का उपयोग करके हर साल SIP बढ़ाएँ। सेवानिवृत्ति के लिए, खर्चों के लिए आज के मूल्य में 1 लाख रुपये प्रति माह का बजट रखें, जिसे सालाना ऊपर की ओर समायोजित किया जाता है।

"शीघ्र सेवानिवृत्ति योजना"

शीघ्र सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस कोष की आवश्यकता होती है। इसका मतलब है कि सामान्य 60 साल से पहले काम करना बंद कर देना। आपको बिना नौकरी के कई सालों तक आय अर्जित करनी होगी। निवेश को नियमित रूप से बढ़ाते रहें। बेहतर विकास और सक्रिय प्रबंधन के लिए म्यूचुअल फंड (इंडेक्स फंड नहीं) का इस्तेमाल करें। पीपीएफ और पीएफ कम और धीमी वृद्धि देते हैं, इसलिए सेवानिवृत्ति के लिए उन पर निर्भर न रहें। सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आते ही वार्षिक समीक्षा करें और परिसंपत्ति आवंटन में बदलाव करें।

"सुरक्षा के लिए परिसंपत्ति आवंटन"

भविष्य की सुरक्षा के लिए, विकास, स्थिरता और तरलता के बीच संतुलन आवश्यक है। अभी के लिए, विकास के लिए इक्विटी और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की ओर झुकाव बनाए रखें। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे डेट फंड की ओर रुख करें। सक्रिय प्रबंधन बेहतर रिटर्न, गतिशील आवंटन और बाजार में गिरावट के खिलाफ जोखिम सुरक्षा प्रदान करता है। इंडेक्स फंड में कोई विशेषज्ञ हस्तक्षेप नहीं होता है। अशांत बाजारों में, ये बाजार की तरह ही गिरते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपकी संपत्ति को बड़ी गिरावट और खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचाते हैं।

"आपातकालीन निधि"

अचानक होने वाले खर्चों के लिए एक लिक्विड इमरजेंसी फंड रखें। लिक्विड फंड या बैंक में तीन से छह महीने का जीवन-यापन खर्च अच्छा है। इसका उपयोग केवल ज़रूरत पड़ने पर ही करें, मुख्य निवेशों को न छुएँ। यह स्वास्थ्य या नौकरी के संकट के दौरान परिवार को सुरक्षित रखता है।

"आपातकालीन निधि" एसआईपी जारी और बढ़ा हुआ

हर साल अपनी एसआईपी कम से कम 20% बढ़ाएँ। वृद्धि के साथ, अनुशासित स्टेप-अप दृष्टिकोण अपनाते हुए, निवेश में और निवेश करें। हर साल बढ़ते आधार पर चक्रवृद्धि ब्याज भविष्य की संपत्ति को कई गुना बढ़ा देता है। छूटे हुए वर्षों की भरपाई बाद में नहीं की जा सकती, इसलिए हर साल का महत्व समझें।

"बच्चों की प्रमुख शिक्षा उपलब्धियाँ"

प्रत्येक बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए शिक्षा निधि बनाएँ। स्नातक स्तर की पढ़ाई के लिए 15 साल और स्नातकोत्तर स्तर की पढ़ाई के लिए 20 साल की योजना बनाएँ। प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग एसआईपी बकेट या लक्ष्य शुरू करें। सालाना प्रगति की समीक्षा करें, ज़रूरत पड़ने पर योगदान बढ़ाएँ। जैसे-जैसे लक्ष्य की तारीख नज़दीक आती है, सुरक्षित फंडों में धीरे-धीरे बदलाव करके लक्ष्य को अल्पकालिक बाजार जोखिम से बचाएँ।

"एलआईसी जीवन लाभ सरेंडर" - क्या आपको करना चाहिए?

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में सीमित रिटर्न देती हैं। प्रीमियम का भुगतान करने के 2 साल बाद सरेंडर करने की अनुमति है। लक्षित वृद्धि के लिए प्रीमियम राशि को म्यूचुअल फंड में बदलें। म्यूचुअल फंड के साथ, आप बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों को बेहतर ढंग से पूरा करने के लिए योगदान की निगरानी, समायोजन और वृद्धि कर सकते हैं। एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ सलाह, अनुशासन और बिक्री के बाद सहायता प्रदान करती हैं, जबकि प्रत्यक्ष योजनाओं में यह सहायता नहीं होती।

"प्रत्यक्ष निधियों के नुकसान से बचें"

प्रत्यक्ष निधियों में मार्गदर्शन और नियमित पोर्टफोलियो जाँच का अभाव होता है। गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं, खासकर जटिल बाजारों या अस्थिर वर्षों में। एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ सलाह, व्यवस्थित समीक्षा और अनुकूलित सहायता प्रदान करती हैं। मार्गदर्शन सभी लक्ष्यों को सही रास्ते पर रखता है, आपको महत्वपूर्ण लक्ष्यों को नज़रअंदाज़ करने या भावनात्मक निर्णय लेने से बचाता है। प्रत्यक्ष निधियों में, निवेशक शोध और कागजी कार्रवाई के लिए अकेला होता है, जिसके कारण अवसर चूक जाते हैं या महंगी गलतियाँ होती हैं।

"कराधान" - नए नियम

इक्विटी म्यूचुअल फंड - 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है, चाहे वह छोटी अवधि का हो या लंबी अवधि का। पीपीएफ कर-मुक्त है। निकासी और अंतिम राशि की योजना बनाते समय टैक्स को ध्यान में रखें।

"चरण-दर-चरण वार्षिक कार्रवाई"

"सभी लक्ष्यों की वार्षिक समीक्षा करें।
"हर साल एसआईपी में 20% की वृद्धि करें।
"बच्चों की शिक्षा के लिए एसआईपी में अतिरिक्त निवेश करें।
"यदि नकदी प्रवाह अनुमति देता है तो होम लोन का पूर्व भुगतान करें।
"बीमा की पर्याप्तता की जाँच करें और ज़रूरत पड़ने पर कवरेज बढ़ाएँ।
"एक आपातकालीन निधि अलग रखें और मुख्य निवेशों को कभी न छुएँ।
"एलआईसी जीवन लाभ बंद करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
"परिवार की परंपराओं के लिए अलग से सोना रखें, सेवानिवृत्ति या शिक्षा के लक्ष्यों के लिए नहीं।

"अंततः।

आपके व्यवस्थित प्रयास बहुत प्रभावशाली हैं। एसआईपी जारी रखें और हर साल इसे बढ़ाते रहें। प्रत्येक बच्चे और सेवानिवृत्ति के लिए लक्षित लक्ष्य निर्धारित करें। एलआईसी निवेश-बीमा पॉलिसी को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड के माध्यम से धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें। सुनिश्चित करें कि बीमा सुरक्षा मज़बूत बनी रहे। हर पड़ाव की नियमित समीक्षा करें। यह दृष्टिकोण आपके परिवार को भविष्य की सुरक्षा प्रदान करता है और आत्मविश्वास और शांति के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति के सपने को साकार करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment