मेरी मासिक सैलरी 8 लाख रुपये है, लेकिन साल में मेरा काम करने का समय तय नहीं है। कभी-कभी मैं साल में 8 महीने काम करता हूं, कभी-कभी 6 महीने। मेरे पास NRE अकाउंट है। अनिश्चित कार्य प्रकृति के कारण। मुझे हमेशा संदेह रहता था कि खाते में कुछ फंड...

मेरी मासिक सैलरी 8 लाख रुपये है, लेकिन साल में मेरा काम करने का समय तय नहीं है। कभी-कभी मैं साल में 8 महीने काम करता हूं, कभी-कभी 6 महीने। मेरे पास NRE अकाउंट है। अनिश्चित कार्य प्रकृति के कारण। मुझे हमेशा संदेह रहता था कि खाते में कुछ फंड स्टैंडबाय पर रखना है या नहीं। इस डर के कारण मैंने कभी निवेश नहीं किया। हाल ही में लगभग 50k का SIP शुरू किया है। कृपया सलाह दें कि मुझे क्या करना चाहिए। या मेरे पास और क्या विकल्प हैं। मैं यह भी सोच रहा था कि बाद में किराए पर देने के लिए एक फ्लैट खरीदूं। या भविष्य में बेचने के लिए एक ज़मीन खरीदूं। मैं अपने जीवन को लेकर उलझन में हूँ।

Ans: मैं आपके काम की अनिश्चित प्रकृति और आपके वित्तीय स्थिरता पर पड़ने वाले प्रभाव के बारे में आपकी चिंताओं को समझता हूँ। यह सराहनीय है कि आपने इन चुनौतियों के बावजूद SIP शुरू करने का कदम उठाया है। निवेश के बारे में निर्णय लेने पर अभिभूत महसूस करना स्वाभाविक है, खासकर जब उतार-चढ़ाव वाली आय और भविष्य की वित्तीय सुरक्षा जैसे कारकों पर विचार किया जाता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं इन विकल्पों के माध्यम से आपको मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करने के लिए यहाँ हूँ। डर को खुद पर हावी होने देने के बजाय, निवेश के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण अपनाने पर विचार करें: आपातकालीन निधि: आपकी आय की अनियमितता को देखते हुए, आपके NRE खाते में पर्याप्त आपातकालीन निधि बनाए रखना आवश्यक है ताकि कम आय वाले महीनों के दौरान जीवन-यापन के खर्चों को कवर किया जा सके। यह एक सुरक्षा जाल और मन की शांति प्रदान करता है। विविध निवेश: रियल एस्टेट जैसे पारंपरिक रास्तों से परे निवेश विकल्पों का पता लगाएं। म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश साधनों के विविध पोर्टफोलियो पर विचार करें जो आपकी परिवर्तनशील आय को समायोजित करने के लिए तरलता और लचीलापन प्रदान करते हैं। पेशेवर सलाह: अपनी अनूठी स्थिति के अनुरूप एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना विकसित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। वे आपकी जोखिम सहनशीलता का आकलन करने, यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करने और वित्तीय स्थिरता और विकास प्राप्त करने के लिए एक रोडमैप बनाने में आपकी सहायता कर सकते हैं। जल्दबाजी में निर्णय लेने से बचें: संपत्ति खरीदना आकर्षक लग सकता है, लेकिन इसके पक्ष और विपक्ष को ध्यान से तौलना महत्वपूर्ण है। रियल एस्टेट निवेश अपनी चुनौतियों के साथ आते हैं और हमेशा आपके वित्तीय लक्ष्यों या जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप नहीं हो सकते हैं। याद रखें, अनिश्चितता जीवन का एक हिस्सा है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना और सूचित निर्णय लेने से आप इससे सफलतापूर्वक निपट सकते हैं। ऐसे पेशेवरों से सहायता लेने में संकोच न करें जो मार्गदर्शन और स्पष्टता प्रदान कर सकते हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Asked on - May 09, 2024 | Answered on May 09, 2024

धन्यवाद महोदय

Ans: स्वागत :)

Ans: अपने भविष्य की सावधानीपूर्वक योजना बनाना बुद्धिमानी है, खासकर जब पेंशन मिलने में 10 साल बाकी हों। आपका दृष्टिकोण पहले से ही गहरी ज़िम्मेदारी दर्शाता है। मैं आपको एक सुरक्षित भविष्य बनाने में मदद करने के लिए एक विस्तृत और व्यावहारिक 360-डिग्री समाधान प्रदान करूँगा।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति स्थिर लग रही है।
" किसी सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक में काम करने से नौकरी में स्थिरता और पेंशन लाभ मिलते हैं।
" आपके पास लगभग 33 लाख रुपये की बचत (LIC + VPF) है।
" भौतिक संपत्तियों में 20 लाख रुपये का सोना और 30 लाख रुपये के दो प्लॉट शामिल हैं।
" आपके पास एक चालू गृह ऋण है, जो 10 वर्षों में समाप्त हो रहा है।
" मासिक टेक-होम वेतन 1 लाख रुपये है।
" आश्रितों में पत्नी, बेटी (11वीं कक्षा) और बेटा (7वीं कक्षा) शामिल हैं।
" 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सक्रिय है।

" LIC पॉलिसी की परिपक्वता अच्छी है।
" LIC पॉलिसी दो वर्षों में लगभग 13 लाख रुपये देगी।
– एलआईसी पॉलिसियों पर शुल्क ज़्यादा और रिटर्न कम होता है।
– लेकिन चूँकि मैच्योरिटी नज़दीक है, इसलिए अभी सरेंडर न करें।
– मैच्योरिटी से मिलने वाली राशि का इस्तेमाल बाद में बेहतर निवेश के लिए करें।

» स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF) एक मज़बूत आधार है।
– VPF में 20 लाख रुपये का बैलेंस रिटायरमेंट तक बढ़ता रहेगा।
– VPF टैक्स बेनिफिट और सुरक्षित रिटर्न देता है।
– रिटायरमेंट तक नियमित रूप से योगदान करते रहें।

VPF आपके रिटायरमेंट फंड का एक अच्छा आधार है।

» भौतिक संपत्तियों पर ध्यान देने की ज़रूरत है।
– 20 लाख रुपये का सोना आपातकालीन बचाव के तौर पर रखा जा सकता है।
– जब तक बहुत ज़्यादा ज़रूरत न हो, इसे अभी बेचने से बचें।
– 30 लाख रुपये के दो प्लॉट नियमित आय के लिए नहीं माने जाने चाहिए।

इन्हें लंबी अवधि की विरासत या भविष्य की सुरक्षा के लिए रखना बेहतर है।

» होम लोन रणनीति
– होम लोन अगले 10 सालों में चुका दिया जाएगा।
– ईएमआई का भुगतान नियमित रूप से करते रहें।
– जब तक अतिरिक्त धनराशि उपलब्ध न हो, समय से पहले भुगतान करने से बचें।
– पेंशन की उम्र में होम लोन चुकाना एक अच्छा लक्ष्य है।

सेवानिवृत्ति तक अपने घर का पूर्ण स्वामित्व होने से देनदारियाँ कम हो जाती हैं।

» टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है
– आपकी 1 करोड़ रुपये की टर्म पॉलिसी पर्याप्त जीवन सुरक्षा प्रदान करती है।
– यह किसी भी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में आपके आश्रितों को कवर करती है।
– अभी अतिरिक्त टर्म कवर खरीदने की आवश्यकता नहीं है।

पॉलिसी को सेवानिवृत्ति तक जारी रखें।

» बच्चे की शिक्षा योजना पर ध्यान दें
– आपकी बेटी 11वीं कक्षा में और बेटा 7वीं कक्षा में है।
– 5-10 वर्षों में शिक्षा की लागत में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।
– उनकी शिक्षा के लिए एक व्यवस्थित योजना शुरू करें।

उनकी शिक्षा पर केंद्रित एक अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– अभी 15,000 से 20,000 रुपये मासिक निवेश करने का लक्ष्य रखें।
– विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंडों को प्राथमिकता दें।
– इंडेक्स फंडों से बचें क्योंकि वे गुणवत्ता वाले स्टॉक नहीं चुनते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम कम करते हैं और बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

» सेवानिवृत्ति कोष निर्माण
– सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक आय आपके खर्चों को पूरा करनी चाहिए।
– वर्तमान टेक-होम वेतन 1 लाख रुपये है।
– लगभग 50,000 रुपये से 60,000 रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाएँ।
– वीपीएफ और पेंशन एक आधार प्रदान करेंगे।
– अतिरिक्त बचत से यह अंतर कम हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंडों में नियमित एसआईपी शुरू करें।
– 20,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करें।
– समय के साथ इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन के अभाव में डायरेक्ट फंड योजनाओं से बचें।

एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड योजनाएं उचित निगरानी प्रदान करती हैं।

"आपातकालीन निधि आवश्यक है"
"6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि रखें।
"आपके मामले में, लगभग 6 से 8 लाख रुपये।
"इसे सुरक्षित सावधि जमा या लिक्विड फंड में रखें।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न आए, इसे न छुएँ।

"धन सृजन के लिए एलआईसी या यूलिप पॉलिसियाँ न रखें।
"एलआईसी पॉलिसियाँ धन सृजन के लिए कुशल नहीं हैं।
"उच्च शुल्क और कम रिटर्न दीर्घकालिक लाभ को कम करते हैं।

परिपक्वता पर, एलआईसी सरेंडर करें और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

यूलिप की लागत भी अधिक होती है और तरलता कम होती है।

इसकी प्राप्त राशि को बेहतर निवेश विकल्पों में पुनर्निवेशित करें।

"ऋण घटक भी महत्वपूर्ण है"
"अपनी बचत का एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
" ये नियमित रिटर्न और कम अस्थिरता प्रदान करते हैं।
– सेवानिवृत्ति के करीब आते ही स्थिरता के लिए अच्छा है।

डेब्ट फंड में हर महीने 5,000-10,000 रुपये निवेश करने पर विचार करें।

» टैक्स प्लानिंग ज़रूरी है
– वीपीएफ योगदान धारा 80सी के तहत कर-मुक्त है।
– टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम भी 80सी के तहत कर-मुक्त है।
– म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी लाभ पर 12.5% एलटीसीजी टैक्स लगता है।
– डेट फंड लाभ आयकर स्लैब नियमों का पालन करते हैं।

सीएफपी कानूनी रूप से बचत करने के लिए कर प्रभावों को ट्रैक करने में मदद करता है।

» अनावश्यक देनदारियों से बचें
– अभी नए ऋण न लें।
– गैर-ज़रूरी ज़रूरतों के लिए उपभोक्ता ऋण या क्रेडिट कार्ड उधार लेने से बचें।

केवल होम लोन चुकाने और बचत बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

» छोटे लक्ष्य निर्धारित करने से प्रेरणा मिलती है
– सेवानिवृत्ति से पहले होम लोन का पूरा भुगतान करने का लक्ष्य रखें।
– 10 वर्षों में म्यूचुअल फंड में धीरे-धीरे 50-60 लाख रुपये जमा करें।
– एसआईपी को सालाना 10% बढ़ाकर शुरुआत करें।

छोटी-छोटी उपलब्धियाँ आत्मविश्वास बढ़ाती हैं।

» पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा ज़रूरी है
– सीएफपी के ज़रिए अपनी बचत पर सालाना नज़र रखें।
– म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की जाँच करें।
– ज़रूरत पड़ने पर एसेट एलोकेशन को समायोजित करें।
– अपनी उम्र और लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।

सीएफपी संरचित समीक्षा और सुधार प्रदान करता है।

» ऐप-आधारित त्वरित निवेश प्लेटफ़ॉर्म से बचें
– ये जोखिम भरे हैं और अच्छी तरह से विनियमित नहीं हैं।
– सेबी के साथ पंजीकृत प्लेटफ़ॉर्म का ही इस्तेमाल करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सही प्लेटफ़ॉर्म चुनने में मदद करते हैं।

यह सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करता है।

» मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार
– मुद्रास्फीति हर साल क्रय शक्ति को कम करती है।

– सुनिश्चित करें कि आपकी बचत मुद्रास्फीति से ऊपर बढ़े।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड इसके लिए सबसे अच्छे हैं।

वे मुद्रास्फीति को मात देने के लिए ग्रोथ स्टॉक चुनते हैं।

» स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है
– आपके पास कम से कम 15-20 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा होना चाहिए।
– यह चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करता है और बचत को खर्च होने से बचाता है।

स्वास्थ्य बीमा को बिना चूक के सालाना नवीनीकृत करें।

» आश्रितों की दीर्घकालिक ज़रूरतों के लिए तैयार रहें
– बच्चों के स्वतंत्र होने के बाद, आपके खर्च कम हो जाते हैं।
– लेकिन शिक्षा और विवाह योजना प्रमुख लक्ष्य बने रहते हैं।

प्रत्येक बच्चे के लिए एक अलग कोष रखें।

» सेवानिवृत्ति समाधान के रूप में वार्षिकी से बचें
– वार्षिकी आपके पैसे को कम रिटर्न के साथ लॉक कर देती है।
– तरलता कम होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और रिटर्न प्रदान करते हैं।

» टैक्स फाइलिंग के लिए पेशेवर मदद लें
– जटिल निवेशों के लिए उचित कर दाखिल करना ज़रूरी है।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर संबंधी गलतियों से बचने में मदद करते हैं।

इससे बेहतर अनुपालन और कर बचत सुनिश्चित होती है।

"अंततः
आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर है, लेकिन उसे व्यवस्थित करने की आवश्यकता है।

VPF और टर्म इंश्योरेंस को बिना चूक के जारी रखें।

बच्चों की शिक्षा के लिए 15,000-20,000 रुपये मासिक SIP की योजना बनाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति निधि के लिए 20,000 रुपये का SIP शुरू करें।

अभी 6-8 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।

परिपक्वता के बाद LIC या ULIP से बचें।

निगरानी और समय-समय पर सुधार के लिए CFP की मदद लें।

नए ऋण लेने से बचें और अनुशासन बनाए रखें।

निरंतर प्रयास से, आपकी भविष्य की वित्तीय स्थिति में लगातार सुधार होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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