मेरी मासिक सैलरी 8 ​​लाख रुपये है, लेकिन साल में मेरा काम करने का समय तय नहीं है। कभी-कभी मैं साल में 8 महीने काम करता हूं, कभी-कभी 6 महीने। मेरे पास NRE अकाउंट है। अनिश्चित कार्य प्रकृति के कारण। मुझे हमेशा संदेह रहता था कि खाते में कुछ फंड स्टैंडबाय पर रखना है या नहीं। इस डर के कारण मैंने कभी निवेश नहीं किया। हाल ही में लगभग 50k का SIP शुरू किया है। कृपया सलाह दें कि मुझे क्या करना चाहिए। या मेरे पास और क्या विकल्प हैं। मैं यह भी सोच रहा था कि बाद में किराए पर देने के लिए एक फ्लैट खरीदूं। या भविष्य में बेचने के लिए एक ज़मीन खरीदूं। मैं अपने जीवन को लेकर उलझन में हूँ।

Ans: मैं आपकी चिंताओं को समझता हूँ। आइए आपकी स्थिति का व्यापक रूप से आकलन करें और आपके भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक योजना बनाएँ।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आपकी आय 2.2 लाख रुपये प्रति माह है, लेकिन आपके खर्चे अधिक हैं। आपके पास रियल एस्टेट में महत्वपूर्ण संपत्तियाँ हैं, लेकिन सीमित तरलता है। वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए इस असंतुलन को दूर करने की आवश्यकता है।

रियल एस्टेट संपत्तियाँ
रियल एस्टेट आपके पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा है। आपके पास तीन घर हैं, जिनमें से एक निर्माणाधीन है। इन संपत्तियों का मूल्य लगभग इस प्रकार है:

प्राथमिक निवास: 4 से 4.5 करोड़ रुपये
निर्माणाधीन संपत्ति: 1.5 करोड़ रुपये (पूरा होने के बाद 2 करोड़ रुपये होने की उम्मीद है)
तीसरी संपत्ति: 40 लाख रुपये
ये संपत्तियाँ आय उत्पन्न नहीं करती हैं, जिससे तरलता की समस्याएँ होती हैं।

मौजूदा देनदारियाँ
आपकी चल रही EMI:

होम लोन: 80,000 रुपये प्रति माह
पर्सनल लोन: 10,000 रुपये प्रति माह 24,000 प्रति माह
गोल्ड लोन: 5,000 रुपये प्रति माह
ये लोन कुल 1.09 लाख रुपये प्रति माह हैं, जो आपके वित्तीय तनाव में योगदान करते हैं।

आपातकालीन निधि और बीमा की कमी
आपके पास आपातकालीन निधि की कमी है, जो अप्रत्याशित खर्चों के लिए महत्वपूर्ण है। आपका एकमात्र बीमा आपकी कंपनी के माध्यम से है, जिसमें 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवरेज है। यह चार लोगों के परिवार के लिए अपर्याप्त है।

प्रस्तावित समाधान: रियल एस्टेट बेचना
4 से 4.5 करोड़ रुपये मूल्य का अपना प्राथमिक निवास बेचना आपकी वित्तीय स्थिति में काफी सुधार कर सकता है। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

ऋण कम करें: बिक्री आय का एक हिस्सा अपने मौजूदा ऋणों को चुकाने के लिए उपयोग करें। इससे हर महीने 1.09 लाख रुपये बचेंगे।

आपातकालीन निधि बनाएँ: आपात स्थिति के लिए उच्च ब्याज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में 10-15 लाख रुपये अलग रखें।

बीमा: पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा (कम से कम 20 लाख रुपये) और एक टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें।

इक्विटी में निवेश करें: लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड को शामिल करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं।

म्यूचुअल फंड में विविधता लाना
म्यूचुअल फंड पारंपरिक बचत की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। आइए विभिन्न श्रेणियों और उनके लाभों का पता लगाएं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
ये फंड स्टॉक में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न की क्षमता रखते हैं। आपकी बेटियों की शिक्षा, विवाह और आपकी सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त। प्रकारों में शामिल हैं:

लार्ज-कैप फंड: बड़ी, स्थापित कंपनियों में निवेश करें। वे कम अस्थिर होते हैं और स्थिर विकास प्रदान करते हैं।

मिड-कैप फंड: मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करें। वे उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं लेकिन मध्यम जोखिम के साथ आते हैं।

स्मॉल-कैप फंड: छोटी कंपनियों में निवेश करें। इनमें सबसे अधिक विकास क्षमता होती है लेकिन जोखिम भी अधिक होता है।

मल्टी-कैप फंड: विभिन्न आकारों की कंपनियों में निवेश करें। वे जोखिम और रिटर्न का संतुलन प्रदान करते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड
ये फंड बॉन्ड और अन्य डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं। वे कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं। लघु से मध्यम अवधि के लक्ष्यों और आपातकालीन निधियों के लिए उपयुक्त।

लिक्विड फंड: अपनी उच्च तरलता के कारण आपातकालीन निधियों के लिए आदर्श।

शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड: मध्यम रिटर्न और कम जोखिम के साथ अल्पकालिक लक्ष्यों (1-3 वर्ष) के लिए उपयुक्त।

कॉरपोरेट बॉन्ड फंड: उच्च-रेटेड कॉरपोरेट बॉन्ड में निवेश करें, जो पारंपरिक बचत की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
विविधीकरण: अपने निवेश को विभिन्न क्षेत्रों में फैलाएँ, जोखिम को कम करें।

पेशेवर प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित, बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करना।

लिक्विडिटी: खरीदना और बेचना आसान, फंड तक त्वरित पहुँच प्रदान करना।

कंपाउंडिंग: रिटर्न को फिर से निवेश करने से समय के साथ आपकी संपत्ति में तेजी से वृद्धि होती है।

लचीलापन: अपनी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के आधार पर विभिन्न फंडों में से चुनें।

खर्चों को संबोधित करना
बजट बनाना: अपने खर्चों को ट्रैक करने और नियंत्रित करने के लिए एक विस्तृत बजट बनाएँ। अनावश्यक खर्च में कटौती करने के लिए क्षेत्रों की पहचान करें।

आपातकालीन निधि: अपने निवेश को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संभालने के लिए एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाने को प्राथमिकता दें।

बीमा: अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा सुनिश्चित करें।

बेटियों की शिक्षा और विवाह
अपनी बेटियों की शिक्षा और विवाह के लिए अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। लगातार निवेश के लिए व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू करने पर विचार करें।

शिक्षा: अगले 3-5 वर्षों में स्थिर वृद्धि के लिए लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड पर ध्यान दें।

विवाह: अगले 10-15 वर्षों में उच्च वृद्धि के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति योजना तुरंत शुरू होनी चाहिए। सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें।

इक्विटी फंड: लंबी अवधि की वृद्धि के लिए लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें।

डेट फंड: स्थिरता और नियमित आय के लिए अल्पकालिक डेट फंड और कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड में निवेश करें।

इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड बाजार सूचकांकों की नकल करते हैं। वे औसत रिटर्न देते हैं और सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुशल प्रबंधन के माध्यम से इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, जिससे बेहतर रिटर्न मिलता है।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड
प्रत्यक्ष फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, विशेषज्ञ मार्गदर्शन और बेहतर निर्णय लेने की सुविधा प्रदान करते हैं, जो आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक है।

योजना को लागू करने के चरण
प्राथमिक निवास बेचें: आय का उपयोग ऋण चुकाने, आपातकालीन निधि बनाने और निवेश करने के लिए करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें: व्यक्तिगत सलाह के लिए और सही म्यूचुअल फंड चुनने के लिए।

एसआईपी शुरू करें: अपनी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड में।

बीमा: अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा खरीदें।

ट्रैक करें और समायोजित करें: अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और बाजार की स्थितियों और जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति, जिसमें उच्च व्यय और कम तरलता है, अस्थिर है। एक संपत्ति बेचकर और म्यूचुअल फंड में विविधता लाकर, आप अपना वित्तीय भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं। ऋण कम करने, आपातकालीन निधि बनाने और इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करने पर ध्यान दें। अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप योजना तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 29 वर्ष के हैं, संपत्ति के मालिक हैं, और आपके पास अच्छा फंड बेस है। यह मजबूत वित्तीय प्रगति को दर्शाता है। अब आप जानना चाहते हैं कि आगे क्या करना है। मैं सभी प्रमुख क्षेत्रों को कवर करते हुए एक स्पष्ट, पूर्ण योजना दूंगा।

आपकी संपत्ति का अवलोकन
फ्लैट 1: 1.60 करोड़ रुपये

फ्लैट 2 (घर): 2 करोड़ रुपये

कुल अचल संपत्ति: 3.60 करोड़ रुपये

फंड कॉर्पस: 1 करोड़ रुपये

आपके पास अच्छी संपत्ति है। लेकिन रियल एस्टेट में लिक्विडिटी नहीं है। इसके बाद फंड का सावधानीपूर्वक उपयोग करने की आवश्यकता है।

जीवन के लक्ष्यों को स्पष्ट करना
सबसे पहले पूछें: आप क्या हासिल करना चाहते हैं?

बच्चों की शिक्षा या शादी?

जल्दी रिटायरमेंट की इच्छा?

व्यवसाय या अवकाश यात्रा की ज़रूरतें?

लिक्विड निवेश कॉर्पस बनाना?

लक्ष्यों को परिभाषित करने से फंड को दिशा मिलती है।

लिक्विडिटी की ज़रूरतें और जोखिम प्रबंधन
रियल एस्टेट शायद अल्पकालिक ज़रूरतों को पूरा न करे।

आपातकालीन स्थितियों में लिक्विड एसेट की आवश्यकता होती है

फंड लचीलापन देते हैं

आपको जोखिम उठाने की क्षमता तय करनी होगी

आपके पास 1 करोड़ रुपये का फंड है। इससे आपको पहले से ही लचीलापन मिलता है।

आपातकालीन और बीमा कवर
आगे निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि ये तय हैं:

आपातकालीन फंड 6 महीने के खर्चों को कवर करता है

आपके लिए पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस

स्वयं और आश्रितों के लिए स्वास्थ्य बीमा

ये सुरक्षा देते हैं और निवेश पर दबाव कम करते हैं।

ऋण का उपयोग या कमी?
आपने ऋण का उल्लेख नहीं किया। यदि आपके पास कोई है, तो पहले उच्च ब्याज वाले ऋण को कम करने पर विचार करें।

यदि आपके पास कोई ऋण नहीं है, तो यह अच्छा है। ऋण-मुक्त स्थिति बनाए रखें।

एसेट डायवर्सिफिकेशन: यह क्यों मायने रखता है
आपके पास 78% रियल एस्टेट में और 22% फंड में है।

यह एकाग्रता जोखिम बढ़ाती है।

प्रॉपर्टी मार्केट धीमा हो सकता है

लिक्विडिटी कम है

किराये की आय अनिश्चित हो सकती है

एसेट क्लास में डायवर्सिफिकेशन से सुरक्षा बढ़ती है।

फंड को कहां डायवर्सिफाई करें
आपके पास म्यूचुअल फंड या नकद में 1 करोड़ रुपये हैं। अब इनमें डायवर्सिफाई करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड (बड़े, मल्टी, मिड, स्मॉल)

डेट म्यूचुअल फंड

संभवतः गोल्ड या कमोडिटी-लिंक्ड स्कीम

एक्टिव फंड का चयन मायने रखता है। इंडेक्स फंड से बचें। एक्टिव फंड ऑफर करते हैं:

अस्थिरता के दौरान मैनेजर रीबैलेंस कर सकता है

मैनेजर फ्रोथी सेक्टर में आवंटन कम कर सकता है

एक्टिव फंड रणनीतिक लचीलापन जोड़ता है

डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड प्लान
अगर फंड डायरेक्ट प्लान में हैं, तो सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान में जाने पर विचार करें

क्यों?

डायरेक्ट प्लान में कोई मार्गदर्शन नहीं

समय पर रीबैलेंसिंग से चूक सकते हैं

आवधिक फंड समीक्षा की कमी

व्यवहार संबंधी पूर्वाग्रह अनियंत्रित

बेहतर निवेश परिणामों से लागत में मामूली वृद्धि कम हो जाती है

सीएफपी-नेतृत्व वाली सलाह वाली रेगुलर प्लान अनुशासन सुनिश्चित करती हैं।

निवेश आवंटन रणनीति
आपकी वर्तमान स्थिति को देखते हुए, यहाँ 1 करोड़ रुपये के फंड का सुझाया गया आवंटन है:

इक्विटी फंड - 50 लाख रुपये (50%)

स्थिरता के लिए लार्ज कैप फोकस

कैप में आवंटन के लिए मल्टी-कैप

विकास के लिए मिड और स्मॉल कैप में एक छोटा हिस्सा

डेट फंड - 30 लाख रुपये (30%)

सुरक्षा और लिक्विडिटी के लिए शॉर्ट-टर्म, मीडियम टर्म या कॉरपोरेट बॉन्ड फंड

गोल्ड या कमोडिटी फंड - 10 लाख रुपये (10%)

मुद्रास्फीति से बचाव करता है

लिक्विड/अल्ट्राशॉर्ट फंड - 10 लाख रुपये (10%)

आपातकालीन पहुंच के लिए

इक्विटी विकास की संभावना देता है। डेट और गोल्ड स्थिरता जोड़ते हैं। लिक्विड आपातकाल को कवर करता है।

लक्ष्य-आधारित निवेश योजना
अब अपने व्यक्तिगत लक्ष्यों के अनुसार निवेश करें:

आपातकालीन निधि: लिक्विड फंड में पहले से ही 10 लाख रुपये

अल्पकालिक लक्ष्य (1-3 वर्ष): ऋण/तरल निधि में 10 लाख रुपये

मध्यम अवधि लक्ष्य (4-8 वर्ष): इक्विटी और ऋण के मिश्रण में 40 लाख रुपये

दीर्घकालिक लक्ष्य (8+ वर्ष): मुख्य रूप से इक्विटी में 40 लाख रुपये

आप नकदी प्रवाह के आधार पर SIP या एकमुश्त राशि जोड़ सकते हैं।

SIP और एकमुश्त राशि दृष्टिकोण
आपके पास पहले से ही फंड है। अब आप व्यवस्थित तरीके से निवेश करना शुरू कर सकते हैं:

इक्विटी फंड में 25,000 रुपये का मासिक SIP सेट करें

वार्षिक टॉप-अप के साथ लिक्विडिटी और ऋण को कम-ज्यादा होने दें

बोनस या उपहार मिलने पर एकमुश्त राशि का उपयोग करें

बाजार के शीर्ष पर अधिक निवेश करने से बचें

इससे महीने-दर-महीने लगातार निवेश होता है।

रियल एस्टेट: लाभ और सीमाएँ
आपकी संपत्ति आपकी निवल संपत्ति में इज़ाफा करती है। लेकिन रियल एस्टेट के कुछ नुकसान भी हैं:

अचल, उच्च लेनदेन लागत

किराये की आय अनिश्चित

कर और रखरखाव लागत बढ़ाते हैं

अधिक संपत्ति जोड़ने से बचें। बाद में ज़रूरत पड़ने पर मुद्रीकरण पर विचार करें।

भविष्य के धन लक्ष्यों की योजना बनाना
29 वर्ष की आयु में, आपके पास बड़े लक्ष्य हासिल करने का समय होता है:

समय से पहले सेवानिवृत्ति

व्यवसाय के लिए धन जुटाना

बेटी की शादी या बच्चे की शिक्षा

यात्रा और जीवनशैली संबंधी खर्च

एक विविध फंड पोर्टफोलियो आपको इनके लिए तैयार होने में मदद करता है।

समय के साथ पुनर्संतुलन
लक्ष्यों के करीब आने पर आपका आवंटन बदलना चाहिए:

हर साल: आवंटन बहाव की जाँच करें

यदि अधिक आवंटन किया गया है तो इक्विटी लाभ को ऋण में स्थानांतरित करें

बाजार में गिरावट पर इक्विटी स्लाइस बढ़ाएँ

प्रत्येक लक्ष्य से पहले अंतिम 2 वर्षों में इक्विटी को धीरे-धीरे कम करें

इससे जोखिम समय-सीमा के अनुरूप बना रहता है।

कर जागरूकता
म्यूचुअल फंड के लिए कर नियमों को याद रखें:

इक्विटी एलटीसीजी: 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से ऊपर 12.5%

एसटीसीजी: 20%

आय स्लैब के अनुसार ऋण लाभ पर कर लगाया जाता है

कम लाभ वाले वर्षों और दीर्घकालिक शैली में निकासी की योजना बनाएं।

निगरानी और समीक्षा
निरंतर निरीक्षण महत्वपूर्ण है। सीएफपी-नेतृत्व वाली एमएफडी निम्नलिखित में मदद कर सकती है:

तिमाही फंड समीक्षा

एसेट रीबैलेंसिंग सलाह

लक्ष्य ट्रैकिंग

बाजार जोखिम अलर्ट

यह सुनिश्चित करता है कि आप बदलती जीवन स्थितियों के साथ संरेखित रहें।

आप आगे क्या कर सकते हैं
आपातकालीन निधि और बीमा आवश्यकताओं की पुष्टि करें

धन को अनुशंसित आवंटन में स्थानांतरित करें

एसआईपी योगदान शुरू करें या बढ़ाएँ

वार्षिक रूप से एकमुश्त बढ़ावा का उपयोग करें

सीएफपी के साथ सालाना अपनी योजना की समीक्षा करें

ये कदम एक मजबूत 360-डिग्री योजना बनाते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास महत्वपूर्ण अचल संपत्ति है। यह मजबूत है, लेकिन तरल नहीं है

विविधता और विकास के लिए फंड को संरचित किया जा सकता है

अधिक संपत्ति जोड़ने से बचें; नकदी और सक्रिय फंड का उपयोग करें

सीएफपी-नेतृत्व वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित-योजना म्यूचुअल फंड अनुशासन बनाए रखने में मदद करते हैं

लक्ष्य-आधारित आवंटन यह स्पष्टता लाता है कि पैसा कहां जाता है

बाजार में उतार-चढ़ाव के साथ एसेट रीबैलेंसिंग महत्वपूर्ण है

टैक्स-स्मार्ट निकास शुद्ध रिटर्न में सुधार करता है

वार्षिक समीक्षा आपकी योजना को जीवन में होने वाले बदलावों के साथ संरेखित रखती है

यह संयुक्त संरचना आपकी स्वतंत्रता, विकास और भविष्य के लक्ष्यों का समर्थन करती है

आपका वर्तमान धन आधार उत्कृष्ट है। अब, अपने फंड को सावधानीपूर्वक संरचित करने से यह आपके जीवन लक्ष्यों के लिए अधिक मेहनत और समझदारी से काम करेगा। यदि आप इस योजना को क्रियान्वित करने में सहायता चाहते हैं, तो हम चरण-दर-चरण मिलकर काम कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते,
आपकी उम्र को देखते हुए आपकी योजना काफी अच्छी लग रही है। मैं यहाँ हर एक पर विस्तार से प्रकाश डालूँगा:
- 1.2 करोड़ शेयर और म्यूचुअल फंड। अच्छी रकम। लेकिन चूँकि मुझे सटीक जानकारी नहीं है, इसलिए मैं और कुछ नहीं कह सकता, लेकिन सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो ज़्यादा डायवर्सिफाइड या ओवरलैप्ड न हो।
- 2 लाख का SIP शानदार है और इसे किसी प्रमाणित वित्तीय पेशेवर से जाँच करवाएँ जो इसे आपकी व्यक्तिगत प्रोफ़ाइल और आपके लक्ष्यों के अनुसार निर्धारित कर सके।
- 1.6 लाख का RD - यह आपके लक्ष्य के अनुरूप होना चाहिए। वरना यह उतना अच्छा नहीं लगता।
- सोने के सिक्के डायवर्सिफाई करने का एक और अच्छा तरीका हैं। लेकिन इन्हें भौतिक रूप से खरीदने से बचें। इसके बजाय ऑनलाइन गोल्ड ईटीएफ में निवेश करना शुरू करें।
- फार्महाउस - मन की शांति के लिए अच्छा निवेश।
- घर और ऑफिस जीवन भर के लिए संपत्ति हैं।

- 1.49 लाख प्रति माह की EMI। बचे हुए समय और ब्याज भुगतान जैसे और विवरण साझा करें। लेकिन यह किफायती है।
- कार की EMI काफी ज़्यादा लग रही है।
इतनी ऊँची EMI से बचें क्योंकि अनिश्चितता के समय इसे मैनेज करना मुश्किल हो सकता है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास FD या लिक्विड फंड में आपके कुल खर्च के कम से कम 6 महीने के बराबर का पर्याप्त आपातकालीन फंड हो। आपके मामले में कुल खर्च व्यवसाय की निश्चित लागत + औसत व्यवसाय परिवर्तनीय लागत + घरेलू खर्च + EMI + बीमा प्रीमियम होगा।
किसी भी अप्रत्याशित स्थिति से बचने के लिए अपने और परिवार के सदस्यों के लिए जीवन और स्वास्थ्य बीमा दोनों सुनिश्चित करें।

कृपया किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP से परामर्श लें जो आपके पोर्टफोलियो, वर्तमान होल्डिंग्स और SIP की जाँच कर सके और आपकी उम्र और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सटीक फंड के बारे में मार्गदर्शन कर सके।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: अपने भविष्य की सावधानीपूर्वक योजना बनाना बुद्धिमानी है, खासकर जब पेंशन मिलने में 10 साल बाकी हों। आपका दृष्टिकोण पहले से ही गहरी ज़िम्मेदारी दर्शाता है। मैं आपको एक सुरक्षित भविष्य बनाने में मदद करने के लिए एक विस्तृत और व्यावहारिक 360-डिग्री समाधान प्रदान करूँगा।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति स्थिर लग रही है।
" किसी सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक में काम करने से नौकरी में स्थिरता और पेंशन लाभ मिलते हैं।
" आपके पास लगभग 33 लाख रुपये की बचत (LIC + VPF) है।
" भौतिक संपत्तियों में 20 लाख रुपये का सोना और 30 लाख रुपये के दो प्लॉट शामिल हैं।
" आपके पास एक चालू गृह ऋण है, जो 10 वर्षों में समाप्त हो रहा है।
" मासिक टेक-होम वेतन 1 लाख रुपये है।
" आश्रितों में पत्नी, बेटी (11वीं कक्षा) और बेटा (7वीं कक्षा) शामिल हैं।
" 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस सक्रिय है।

" LIC पॉलिसी की परिपक्वता अच्छी है।
" LIC पॉलिसी दो वर्षों में लगभग 13 लाख रुपये देगी।
– एलआईसी पॉलिसियों पर शुल्क ज़्यादा और रिटर्न कम होता है।
– लेकिन चूँकि मैच्योरिटी नज़दीक है, इसलिए अभी सरेंडर न करें।
– मैच्योरिटी से मिलने वाली राशि का इस्तेमाल बाद में बेहतर निवेश के लिए करें।

» स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF) एक मज़बूत आधार है।
– VPF में 20 लाख रुपये का बैलेंस रिटायरमेंट तक बढ़ता रहेगा।
– VPF टैक्स बेनिफिट और सुरक्षित रिटर्न देता है।
– रिटायरमेंट तक नियमित रूप से योगदान करते रहें।

VPF आपके रिटायरमेंट फंड का एक अच्छा आधार है।

» भौतिक संपत्तियों पर ध्यान देने की ज़रूरत है।
– 20 लाख रुपये का सोना आपातकालीन बचाव के तौर पर रखा जा सकता है।
– जब तक बहुत ज़्यादा ज़रूरत न हो, इसे अभी बेचने से बचें।
– 30 लाख रुपये के दो प्लॉट नियमित आय के लिए नहीं माने जाने चाहिए।

इन्हें लंबी अवधि की विरासत या भविष्य की सुरक्षा के लिए रखना बेहतर है।

» होम लोन रणनीति
– होम लोन अगले 10 सालों में चुका दिया जाएगा।
– ईएमआई का भुगतान नियमित रूप से करते रहें।
– जब तक अतिरिक्त धनराशि उपलब्ध न हो, समय से पहले भुगतान करने से बचें।
– पेंशन की उम्र में होम लोन चुकाना एक अच्छा लक्ष्य है।

सेवानिवृत्ति तक अपने घर का पूर्ण स्वामित्व होने से देनदारियाँ कम हो जाती हैं।

» टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है
– आपकी 1 करोड़ रुपये की टर्म पॉलिसी पर्याप्त जीवन सुरक्षा प्रदान करती है।
– यह किसी भी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में आपके आश्रितों को कवर करती है।
– अभी अतिरिक्त टर्म कवर खरीदने की आवश्यकता नहीं है।

पॉलिसी को सेवानिवृत्ति तक जारी रखें।

» बच्चे की शिक्षा योजना पर ध्यान दें
– आपकी बेटी 11वीं कक्षा में और बेटा 7वीं कक्षा में है।
– 5-10 वर्षों में शिक्षा की लागत में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।
– उनकी शिक्षा के लिए एक व्यवस्थित योजना शुरू करें।

उनकी शिक्षा पर केंद्रित एक अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।
– अभी 15,000 से 20,000 रुपये मासिक निवेश करने का लक्ष्य रखें।
– विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंडों को प्राथमिकता दें।
– इंडेक्स फंडों से बचें क्योंकि वे गुणवत्ता वाले स्टॉक नहीं चुनते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम कम करते हैं और बेहतर रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।

» सेवानिवृत्ति कोष निर्माण
– सेवानिवृत्ति के बाद, मासिक आय आपके खर्चों को पूरा करनी चाहिए।
– वर्तमान टेक-होम वेतन 1 लाख रुपये है।
– लगभग 50,000 रुपये से 60,000 रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाएँ।
– वीपीएफ और पेंशन एक आधार प्रदान करेंगे।
– अतिरिक्त बचत से यह अंतर कम हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंडों में नियमित एसआईपी शुरू करें।
– 20,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करें।
– समय के साथ इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन के अभाव में डायरेक्ट फंड योजनाओं से बचें।

एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड योजनाएं उचित निगरानी प्रदान करती हैं।

"आपातकालीन निधि आवश्यक है"
"6 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि रखें।
"आपके मामले में, लगभग 6 से 8 लाख रुपये।
"इसे सुरक्षित सावधि जमा या लिक्विड फंड में रखें।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न आए, इसे न छुएँ।

"धन सृजन के लिए एलआईसी या यूलिप पॉलिसियाँ न रखें।
"एलआईसी पॉलिसियाँ धन सृजन के लिए कुशल नहीं हैं।
"उच्च शुल्क और कम रिटर्न दीर्घकालिक लाभ को कम करते हैं।

परिपक्वता पर, एलआईसी सरेंडर करें और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

यूलिप की लागत भी अधिक होती है और तरलता कम होती है।

इसकी प्राप्त राशि को बेहतर निवेश विकल्पों में पुनर्निवेशित करें।

"ऋण घटक भी महत्वपूर्ण है"
"अपनी बचत का एक हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
" ये नियमित रिटर्न और कम अस्थिरता प्रदान करते हैं।
– सेवानिवृत्ति के करीब आते ही स्थिरता के लिए अच्छा है।

डेब्ट फंड में हर महीने 5,000-10,000 रुपये निवेश करने पर विचार करें।

» टैक्स प्लानिंग ज़रूरी है
– वीपीएफ योगदान धारा 80सी के तहत कर-मुक्त है।
– टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम भी 80सी के तहत कर-मुक्त है।
– म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी लाभ पर 12.5% ​​एलटीसीजी टैक्स लगता है।
– डेट फंड लाभ आयकर स्लैब नियमों का पालन करते हैं।

सीएफपी कानूनी रूप से बचत करने के लिए कर प्रभावों को ट्रैक करने में मदद करता है।

» अनावश्यक देनदारियों से बचें
– अभी नए ऋण न लें।
– गैर-ज़रूरी ज़रूरतों के लिए उपभोक्ता ऋण या क्रेडिट कार्ड उधार लेने से बचें।

केवल होम लोन चुकाने और बचत बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

» छोटे लक्ष्य निर्धारित करने से प्रेरणा मिलती है
– सेवानिवृत्ति से पहले होम लोन का पूरा भुगतान करने का लक्ष्य रखें।
– 10 वर्षों में म्यूचुअल फंड में धीरे-धीरे 50-60 लाख रुपये जमा करें।
– एसआईपी को सालाना 10% बढ़ाकर शुरुआत करें।

छोटी-छोटी उपलब्धियाँ आत्मविश्वास बढ़ाती हैं।

» पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा ज़रूरी है
– सीएफपी के ज़रिए अपनी बचत पर सालाना नज़र रखें।
– म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की जाँच करें।
– ज़रूरत पड़ने पर एसेट एलोकेशन को समायोजित करें।
– अपनी उम्र और लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।

सीएफपी संरचित समीक्षा और सुधार प्रदान करता है।

» ऐप-आधारित त्वरित निवेश प्लेटफ़ॉर्म से बचें
– ये जोखिम भरे हैं और अच्छी तरह से विनियमित नहीं हैं।
– सेबी के साथ पंजीकृत प्लेटफ़ॉर्म का ही इस्तेमाल करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सही प्लेटफ़ॉर्म चुनने में मदद करते हैं।

यह सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करता है।

» मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार
– मुद्रास्फीति हर साल क्रय शक्ति को कम करती है।

– सुनिश्चित करें कि आपकी बचत मुद्रास्फीति से ऊपर बढ़े।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड इसके लिए सबसे अच्छे हैं।

वे मुद्रास्फीति को मात देने के लिए ग्रोथ स्टॉक चुनते हैं।

» स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है
– आपके पास कम से कम 15-20 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा होना चाहिए।
– यह चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करता है और बचत को खर्च होने से बचाता है।

स्वास्थ्य बीमा को बिना चूक के सालाना नवीनीकृत करें।

» आश्रितों की दीर्घकालिक ज़रूरतों के लिए तैयार रहें
– बच्चों के स्वतंत्र होने के बाद, आपके खर्च कम हो जाते हैं।
– लेकिन शिक्षा और विवाह योजना प्रमुख लक्ष्य बने रहते हैं।

प्रत्येक बच्चे के लिए एक अलग कोष रखें।

» सेवानिवृत्ति समाधान के रूप में वार्षिकी से बचें
– वार्षिकी आपके पैसे को कम रिटर्न के साथ लॉक कर देती है।
– तरलता कम होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और रिटर्न प्रदान करते हैं।

» टैक्स फाइलिंग के लिए पेशेवर मदद लें
– जटिल निवेशों के लिए उचित कर दाखिल करना ज़रूरी है।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर संबंधी गलतियों से बचने में मदद करते हैं।

इससे बेहतर अनुपालन और कर बचत सुनिश्चित होती है।

"अंततः
आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर है, लेकिन उसे व्यवस्थित करने की आवश्यकता है।

VPF और टर्म इंश्योरेंस को बिना चूक के जारी रखें।

बच्चों की शिक्षा के लिए 15,000-20,000 रुपये मासिक SIP की योजना बनाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति निधि के लिए 20,000 रुपये का SIP शुरू करें।

अभी 6-8 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।

परिपक्वता के बाद LIC या ULIP से बचें।

निगरानी और समय-समय पर सुधार के लिए CFP की मदद लें।

नए ऋण लेने से बचें और अनुशासन बनाए रखें।

निरंतर प्रयास से, आपकी भविष्य की वित्तीय स्थिति में लगातार सुधार होगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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