I am a government teacher and my salary is 1 lakh for month, my house EMI is 45 thousand which I need pay for 25 years and my debt is around 10 lakhs. How can I manage my finances and clear the debt. Please help me.

Ans: Your Financial Planning Review

As a government teacher earning ?1 Lakh per month, you are in a steady position, though I understand the concern about paying a long-term EMI of ?45K and managing ?10 Lakhs of debt. The right approach is to protect your cash flow, clear high-cost debt first, and handle the housing loan wisely.

Step 1: Emergency Fund
Keep at least 3–4 months of expenses (?3–4 Lakhs) in a liquid fund or FD. This prevents new borrowing during emergencies.

Step 2: Debt Management

Focus on clearing the ?10 Lakh high-interest debt within 2–3 years. Direct any surplus after expenses and EMI payments toward this.

Avoid new borrowings until this is cleared. If interest is very high, explore loan consolidation at a lower rate.

Step 3: Housing Loan Strategy
Remember, your housing loan comes with one of the cheapest interest rates in the market. There is no need to prepay aggressively at the cost of investments or liquidity. However, if possible, pay one extra EMI each year — this small step can cut several years off your loan tenure and save significant interest.

Step 4: Insurance Protection

Take a Term Plan of at least ?1 Cr — very important given your long loan commitment.

Add a Health Insurance floater of ?10–20 Lakhs with a top-up, as well as Personal Accident & Critical Illness cover to safeguard against financial shocks.

Step 5: Investments
Once your high-cost debt is cleared and insurance is in place, start SIPs. Even ?10–15K per month consistently in equity funds will create wealth alongside your pension benefits.

Additional Guidance:
Your financial journey should be a balance between clearing expensive debt, protecting yourself with insurance, and then investing for wealth creation. Housing loan can be managed smartly with gradual prepayments instead of burdening your monthly cash flow.

Summary: Clear the ?10 Lakh debt first, keep an emergency fund, and protect your family with insurance. Treat your housing loan smartly — one extra EMI annually plus disciplined payments will help you close it years earlier while still building long-term wealth.

Best regards,
Naveenn Kummar, BE, MBA, QPFP
Chief Financial Planner
???? www.alenova.in
https://www.instagram.com/alenova_wealth

Ans: ऋण की स्थिति को समझना

आप पर कुल 40 लाख रुपये का ऋण है।

आपकी शुद्ध आय 25,000 रुपये प्रति माह है।

इस स्थिति को संभालने के लिए योजना, अनुशासन और कार्रवाई की आवश्यकता होती है।

सबसे पहले मुख्य ध्यान उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम करने पर होना चाहिए।

ऋण चुकौती में तेज़ी लाने के लिए आय बढ़ाना भी आवश्यक है।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना

सभी ऋणों को उनकी ब्याज दरों और EMI राशियों के साथ सूचीबद्ध करें।

पहचानें कि किस ऋण पर सबसे अधिक ब्याज दर है।

सबसे महंगे ऋण का भुगतान पहले प्राथमिकता दें।

यदि आपके पास कई उच्च-ब्याज वाले ऋण हैं, तो ऋण समेकन पर विचार करें।

नए ऋण लेने या दैनिक खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।

मासिक ब्याज बोझ को कम करना

25,000 रुपये की आय के साथ 40 लाख रुपये का ऋण एक गंभीर असंतुलन है।

आपका मासिक ब्याज बोझ अकेले असहनीय हो सकता है।

ऋणदाताओं से बात करें और कम ब्याज दरों का अनुरोध करें।

EMI कम करने के लिए लोन की अवधि बढ़ाने के लिए बातचीत करें।

पेनाल्टी और अतिरिक्त शुल्क से बचने के लिए देर से भुगतान करने से बचें।

अधिक आय अर्जित करना

25,000 रुपये मासिक आय के साथ, 40 लाख रुपये चुकाना कठिन है।

अतिरिक्त आय के स्रोत, यहाँ तक कि अंशकालिक नौकरी भी खोजें।

ऑनलाइन ट्यूशन, वीकेंड कोचिंग या फ्रीलांस काम की तलाश करें।

यदि संभव हो, तो उच्च-भुगतान वाली नौकरी के लिए आवेदन करने के लिए अपने कौशल को बढ़ाएँ।

क्या आप अतिरिक्त आय के लिए स्कूल में अतिरिक्त कक्षाएँ ले सकते हैं?

क्राफ्ट-मेकिंग या बेकिंग जैसे छोटे घर-आधारित व्यवसाय खोजें।

अतिरिक्त आय का स्रोत बनाने के लिए अपने पास मौजूद किसी भी कौशल का उपयोग करें।

खर्च कम करें

जहाँ भी संभव हो अनावश्यक खर्च कम करें।

बाहर खाना खाने, मनोरंजन और सदस्यता जैसे गैर-ज़रूरी खर्चों को सीमित करें।

दैनिक खर्चों के लिए सस्ते विकल्पों की तलाश करें।

एक सख्त मासिक बजट बनाएँ और हर खर्च पर नज़र रखें।

जहाँ भी संभव हो बिजली, ईंधन और खरीदारी पर बचत करें।

जब तक आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार न हो जाए, तब तक व्यक्तिगत विलासिता से बचें।

परिवार का सहयोग लें

यदि संभव हो तो परिवार के सदस्यों से सहायता लें।

क्या वे आंशिक ऋण भुगतान के लिए ब्याज मुक्त ऋण प्रदान कर सकते हैं?

एक छोटा सा योगदान भी आपके ऋण के बोझ को कम कर सकता है।

परिवार के सदस्य कुछ समय के लिए दैनिक खर्चों में भी मदद कर सकते हैं।

उनके साथ पारदर्शी संचार महत्वपूर्ण है।

ऋण ऐप और क्रेडिट कार्ड के जाल से बचें

उच्च ब्याज के कारण मोबाइल ऋण ऐप से उधार लेने से बचें।

नकद निकासी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं किया जाना चाहिए।

क्रेडिट कार्ड पर केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करने से अधिक ऋण होता है।

यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड ऋण है, तो उच्च ब्याज के कारण पहले इसे चुकाएँ।

ऋण के लिए औपचारिक वित्तीय संस्थानों से संपर्क करें।

ऋण पुनर्गठन विकल्पों की खोज करें

यदि आपके पास बैंक ऋण है, तो जाँच करें कि क्या पुनर्गठन संभव है।

कुछ बैंक वित्तीय कठिनाई के मामलों में पुनर्गठन की अनुमति देते हैं।

यह ईएमआई को कम कर सकता है या अस्थायी राहत अवधि प्रदान कर सकता है।

एक वास्तविक पुनर्भुगतान योजना के साथ अपने ऋणदाताओं से संपर्क करें।

डिफॉल्ट करने से बचें, क्योंकि इससे आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है।

उच्च जोखिम वाले निवेश से बचें

जल्दी पैसे कमाने वाली योजनाओं या जुए के झांसे में न आएं।

ऐसे निवेश से बचें जो अवास्तविक रूप से उच्च रिटर्न का वादा करते हैं।

बिना उचित जानकारी के शेयर बाजार में ट्रेडिंग से बचें।

जोखिम भरे दांवों के बजाय स्थिर आय सृजन पर ध्यान दें।

किसी भी बीमा पॉलिसी की जांच करें

यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश से जुड़ी बीमा पॉलिसी है, तो उनकी समीक्षा करें।

यदि सरेंडर करना समझदारी है, तो राशि को समझदारी से पुनर्निवेशित करें।

स्वास्थ्य बीमा बंद न करें, क्योंकि चिकित्सा आपात स्थिति वित्तीय स्थिति को खराब कर सकती है।

चरण-दर-चरण ऋण चुकौती योजना बनाना

दंड से बचने के लिए सभी ऋणों पर न्यूनतम देय राशि का भुगतान करें।

सबसे अधिक ब्याज वाले ऋण को पहले चुकाने पर ध्यान दें।

ऋणदाताओं के साथ कम ब्याज दरों पर बातचीत करें।

साइड जॉब के माध्यम से आय बढ़ाएँ।

पैसे बचाने के लिए अनावश्यक खर्चों को कम करें।

यदि उपयुक्त हो तो ऋण समेकन जैसे विकल्पों का पता लगाएँ।

जहाँ संभव हो, परिवार का समर्थन लें।

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, नए लोन लेने से बचें।

अंत में

आपकी वित्तीय स्थिति कठिन है, लेकिन इसे ठीक करना असंभव नहीं है।

अनुशासन और प्रयास से, ऋण चुकौती संभव है।

बचत और कमाई में हर छोटा कदम मदद करेगा।

वित्तीय गलतियों से बचें और योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

समय के साथ, आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार होगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक बहुत ही चुनौतीपूर्ण दौर से गुज़र रहे हैं, लेकिन सही कदमों से इस स्थिति को बदला जा सकता है। आपने समस्या को स्वीकार करके पहला और सबसे महत्वपूर्ण कदम उठाया है। अनुशासन, एकाग्रता और उचित योजना के साथ, आप एक ऋण-मुक्त और आर्थिक रूप से स्थिर भविष्य की दिशा में काम कर सकते हैं।

"तत्काल नकदी प्रवाह आकलन"

"वेतन और अन्य अतिरिक्त आय सहित आय के सभी स्रोतों को लिखें।
"सभी निश्चित और परिवर्तनशील मासिक खर्चों को अलग-अलग सूचीबद्ध करें।
"इससे आपको पता चल जाएगा कि आपकी आय कहाँ जा रही है।
"बहुत से लोग छोटे-छोटे खर्चों को कम आंकते हैं जो वास्तव में नकदी प्रवाह को कम कर देते हैं।
"सच्चाई जानना बदलाव का पहला कदम है।"

"अदालती मामले और कानूनी ऋण से निपटना"

"ऋण निपटान मामलों से निपटने वाले किसी कानूनी विशेषज्ञ से संपर्क करें।
"अपनी आय और व्यय की वास्तविकता उन्हें ईमानदारी से समझाएँ।
"कई बार, ऋणदाता पुनर्भुगतान क्षमता कम होने पर भी निपटान के लिए सहमत हो जाते हैं।"
" लिखित में निपटान का अनुरोध करें और भुगतान के सभी प्रमाण संभाल कर रखें।
– कानूनी नोटिसों को नज़रअंदाज़ न करें, क्योंकि इससे जुर्माना और लागत बढ़ सकती है।

» क्रेडिट कार्ड ऋण नियंत्रण

– आगे ऋण बढ़ने से बचने के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग तुरंत बंद कर दें।
– क्रेडिट कार्ड पर ब्याज बाज़ार में सबसे ज़्यादा ब्याज दरों में से एक है।
– अतिरिक्त जुर्माने से बचने के लिए कम से कम न्यूनतम देय राशि का भुगतान करें।
– कुछ धनराशि उपलब्ध होने पर पहले कार्ड ऋण चुकाने का लक्ष्य रखें।
– ज़रूरत पड़ने पर कम निपटान राशि के लिए बैंक से बातचीत करें।

» घरेलू खर्च कम करना

– किराया, किराने का सामान, उपयोगिताएँ, सदस्यता शुल्क जैसे सभी आवर्ती खर्चों की जाँच करें।
– बाहर खाना, मनोरंजन, या अतिरिक्त सेवाओं जैसे सभी गैर-ज़रूरी खर्चों को हटा दें।
– ज़्यादा खर्च को नियंत्रित करने के लिए दैनिक खर्चों के लिए नकदी का उपयोग करें।
– जब तक ऋण नियंत्रण में न आ जाए, बड़ी खरीदारी टाल दें।
– अपने परिवार को शामिल करें ताकि सभी लोग लागत-कटौती की प्रक्रिया में सहयोग करें।

» आय के स्रोत बढ़ाना

– अस्थायी रूप से आय बढ़ाने के लिए अंशकालिक या फ्रीलांस काम तलाशें।
– अपने किसी भी कौशल का उपयोग करें, जैसे शिक्षण, मरम्मत, लेखन, या ऑनलाइन बिक्री।
– थोड़ी सी अतिरिक्त आय भी कर्ज़ को तेज़ी से चुकाने में मदद करेगी।
– एकमुश्त राशि जुटाने के लिए इलेक्ट्रॉनिक्स, आभूषण या फ़र्नीचर जैसी अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचें।

» ऋण समेकन विकल्प

– यदि संभव हो, तो कई उच्च-ब्याज वाले ऋणों को एक कम-ब्याज वाले ऋण में मिला दें।
– इससे कुल मासिक व्यय कम होता है और पुनर्भुगतान आसान हो जाता है।
– केवल तभी चुनें जब ईएमआई वहन करने योग्य हो और पुनर्भुगतान अनुशासन बना रहे।
– नए ऋण लेने से बचें, जब तक कि यह सीधे तौर पर मौजूदा कर्ज़ की लागत को कम करने में मदद न करे।

» कर्ज़ चुकौती को प्राथमिकता देना

– अपने कर्ज़ों को ब्याज दर और तात्कालिकता के आधार पर क्रमबद्ध करें।
– सभी ऋणों के लिए न्यूनतम देय राशि का भुगतान करें, लेकिन सबसे पहले उच्चतम ब्याज दर का लक्ष्य रखें।
– इससे कुल ब्याज का बोझ तेज़ी से कम होता है।
– कानूनी और अदालती मामलों वाले ऋणों के लिए, अधिक जटिलताओं से बचने के लिए प्राथमिकता तय करें।

» मनोवैज्ञानिक और व्यवहारिक परिवर्तन

– इस चरण के दौरान दूसरों के साथ जीवनशैली की तुलना करने से बचें।
– जब तक आप ऋण मुक्त न हो जाएँ, तब तक केवल ज़रूरतों पर ध्यान केंद्रित करें, इच्छाओं पर नहीं।
– ऋण की उपलब्धियों पर छोटे-छोटे, बिना खर्च वाले उत्सव मनाकर खुद को पुरस्कृत करें।
– प्रेरित रहने के लिए अपनी प्रगति का लिखित रिकॉर्ड रखें।

» भविष्य के ऋण जाल से बचना

– एक बार जब ऋण नियंत्रण में आ जाए, तो 3-6 महीने का आपातकालीन कोष बनाएँ।
– खरीदारी के लिए क्रेडिट के बजाय डेबिट कार्ड या नकद का उपयोग करें।
– किसी भी बड़े खर्च की पहले से योजना बनाएँ और उधार लेने के बजाय उसके लिए बचत करें।
– जीवनशैली संबंधी खर्चों के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने से बचें।

» क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव

– भुगतान न करने से आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है, लेकिन इसे फिर से बनाया जा सकता है।
– कानूनी मामलों को निपटाने और कर्ज़ों का निपटान करने से भविष्य में स्कोर सुधारने में मदद मिलेगी।
– जब तक आपका स्कोर बेहतर न हो जाए, नए कर्ज़ लेने से बचें।
– यह सुनिश्चित करने के लिए कि कोई त्रुटि न रह जाए, साल में एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट ज़रूर देखें।

» पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना बनाने में मार्गदर्शन कर सकता है।
– वे ऋणदाताओं के साथ आपके कर्ज़ के पुनर्गठन में भी मदद कर सकते हैं।
– पेशेवर मार्गदर्शन भावनात्मक फ़ैसलों को रोकता है जो कर्ज़ को और बिगाड़ सकते हैं।

» कर्ज़ के तनाव के दौरान मानसिक स्वास्थ्य

– अगर कर्ज़ को नज़रअंदाज़ किया जाए, तो यह अत्यधिक तनाव और स्वास्थ्य समस्याओं का कारण बन सकता है।
– तनाव नियंत्रण के तरीके जैसे टहलना, साँस लेने के व्यायाम या ध्यान का अभ्यास करें।
– सहायक परिवार और दोस्तों के साथ जुड़े रहें।
– शर्मिंदा न हों; कई लोग इससे भी बदतर परिस्थितियों से उबर चुके हैं।

» अंततः

– आप अकेले नहीं हैं; कई लोगों ने बड़े कर्ज़ों का सामना किया है और मज़बूती से बाहर निकले हैं।
– मुख्य बात है खर्चों पर सख़्त नियंत्रण, अतिरिक्त आय और प्राथमिकता के आधार पर पुनर्भुगतान।
– और ज़्यादा नुकसान से बचने के लिए क़ानूनी मामलों को सक्रियता से निपटाएँ।
– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल बंद करें, निपटान या समापन पर ध्यान केंद्रित करें।
– अपनी वित्तीय स्थिति को फिर से व्यवस्थित करने के लिए 18-36 महीनों तक अनुशासित जीवनशैली अपनाने का संकल्प लें।
– कर्ज़ मुक्त होने के बाद, जीवनशैली में कोई भी नया बदलाव करने से पहले बचत बढ़ाएँ।
– यह दौर अस्थायी है; लगातार प्रयास से आप इससे उबर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment