Struggling to Budget on a Tight Monthly Income?

Ans: पैसे बचाने की कोशिश करते हुए वित्तीय दायित्वों का प्रबंधन करना एक कठिन काम लग सकता है। 50,000 रुपये की मासिक आय और 35,000 रुपये के वित्तीय दायित्वों के साथ, एक संरचित दृष्टिकोण विकसित करना आवश्यक है। यह मार्गदर्शिका आपको यह समझने में मदद करेगी कि अपने ऋण का प्रबंधन कैसे करें, पैसे कैसे बचाएं और वित्तीय स्थिरता कैसे प्राप्त करें।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
मासिक आय और दायित्व
मासिक आय: 50,000 रुपये
मासिक वित्तीय दायित्व: 35,000 रुपये
वास्तविक प्रशंसा
आपकी जागरूकता और अपनी वित्तीय स्थिति को सुधारने के लिए सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। बदलाव की आवश्यकता को स्वीकार करना वित्तीय स्वतंत्रता की ओर पहला कदम है।

चरण 1: अपने खर्चों का आकलन करें
अपने खर्चों को वर्गीकृत करें
अपने मासिक खर्चों को निश्चित और परिवर्तनीय लागतों में विभाजित करें। निश्चित व्यय वे हैं जो नहीं बदलते हैं, जैसे कि ईएमआई, किराया और उपयोगिता बिल। परिवर्तनीय खर्चों में किराने का सामान, बाहर खाना और मनोरंजन शामिल हैं।

निश्चित व्यय
ईएमआई: 35,000 रुपये
किराया
उपयोगिताएँ
परिवर्तनशील व्यय
किराने का सामान
बाहर खाना
मनोरंजन
अपने खर्च पर नज़र रखें
हर खर्च पर नज़र रखने के लिए बजटिंग ऐप या सरल स्प्रेडशीट का उपयोग करें। इससे अनावश्यक खर्च और उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलेगी जहाँ आप कटौती कर सकते हैं।

चरण 2: यथार्थवादी बजट बनाएँ
आवश्यक चीज़ों को प्राथमिकता दें
सुनिश्चित करें कि आपका बजट पहले आवश्यक खर्चों को कवर करता है। इनमें किराया, उपयोगिताएँ, किराने का सामान और ईएमआई शामिल हैं।

बचत के लिए आवंटन करें
तंग वित्त के साथ भी, बचत करना महत्वपूर्ण है। छोटी शुरुआत करें, अपनी आय का कम से कम 5% बचत के लिए आवंटित करें। जैसे-जैसे आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार होता है, इस राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

विवेकाधीन खर्च कम करें
गैर-ज़रूरी खर्च में कटौती करें। जब तक आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार न हो जाए, तब तक बाहर खाने, मनोरंजन और अन्य विवेकाधीन खर्चों को सीमित करें।

चरण 3: ऋण प्रबंधन रणनीतियाँ
ऋण समेकन
अपने ऋणों को कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने पर विचार करें। इससे आपका मासिक EMI बोझ कम हो सकता है और इसे प्रबंधित करना आसान हो सकता है।

उच्च-ब्याज ऋण को प्राथमिकता दें
सबसे पहले उच्च-ब्याज ऋणों का भुगतान करने पर ध्यान दें। इससे आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले कुल ब्याज में कमी आएगी और आपको तेज़ी से ऋण-मुक्त होने में मदद मिलेगी।

लेनदारों से बातचीत करें
यदि आप भुगतान के साथ संघर्ष कर रहे हैं, तो अपने लेनदारों से बात करें। वे विस्तारित पुनर्भुगतान अवधि, कम ब्याज दर या अन्य राहत विकल्प प्रदान कर सकते हैं।

चरण 4: अपनी आय बढ़ाएँ
साइड हसल
अतिरिक्त आय के अवसर तलाशें। फ्रीलांसिंग, अंशकालिक नौकरी, या किसी शौक से पैसे कमाने से ऋण चुकाने और बचत करने के लिए अतिरिक्त धन मिल सकता है।

करियर में उन्नति
अपने करियर को आगे बढ़ाने के लिए अपने कौशल और शिक्षा में निवेश करें। उच्च योग्यता और प्रमाणन पदोन्नति और वेतन वृद्धि का कारण बन सकते हैं।

चरण 5: आपातकालीन निधि बनाएँ
आपातकालीन निधि का महत्व
आपातकालीन निधि अप्रत्याशित खर्चों के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है। कम से कम तीन से छह महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें।

छोटी शुरुआत करें
हर महीने थोड़ी-सी बचत करके शुरुआत करें। जैसे-जैसे आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार होता है, आपातकालीन निधि में अपना योगदान बढ़ाएँ।

चरण 6: भविष्य की बचत के लिए योजना बनाएँ
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें
स्पष्ट, प्राप्त करने योग्य वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। चाहे वह छुट्टी, सेवानिवृत्ति या किसी बड़ी खरीदारी के लिए बचत करना हो, विशिष्ट लक्ष्य रखने से आप अधिक बचत करने के लिए प्रेरित हो सकते हैं।

स्वचालित बचत
अपनी बचत को स्वचालित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी आय का एक हिस्सा हर महीने बचाया जाए। इससे खर्च करने का प्रलोभन कम होता है और बचत की आदत बनाने में मदद मिलती है।

अपेक्षित रिटर्न और निवेश
इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड में अक्सर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम रिटर्न होता है। इसके बजाय, रिटर्न को अधिकतम करने के लिए पेशेवर प्रबंधन वाले म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

नियमित निवेश
जब आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर हो जाए, तो SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें। यहां तक ​​कि छोटे, नियमित निवेश भी समय के साथ काफी बढ़ सकते हैं।

निष्कर्ष
वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने के लिए अनुशासित बजट, प्रभावी ऋण प्रबंधन और रणनीतिक बचत और निवेश के संयोजन की आवश्यकता होती है। इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय दायित्वों का प्रबंधन कर सकते हैं, पैसे बचा सकते हैं और वित्तीय स्वतंत्रता की दिशा में काम कर सकते हैं। याद रखें, निरंतरता और धैर्य महत्वपूर्ण हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: कृपया स्पष्ट बताएं कि आपको किस काम के लिए सहायता चाहिए, निवेश के लिए या कराधान के लिए?

Ans: नमस्ते;

होम लोन की EMI राशि और शेष अवधि कितनी है?

कृपया यह भी पुष्टि करें कि ऊपर बताए गए मासिक खर्च में EMI शामिल है।

इससे हमें आपको उचित मार्गदर्शन देने में मदद मिलेगी।

धन्यवाद;

Ans: नमस्ते;

होम लोन की EMI राशि और शेष अवधि कितनी है?

कृपया यह भी पुष्टि करें कि ऊपर बताए गए मासिक खर्च में EMI शामिल है।

इससे हमें आपको उचित मार्गदर्शन देने में मदद मिलेगी।

धन्यवाद;

Ans: You are showing great courage. Managing seven family members with Rs. 50,000 income is not easy. You are also paying EMIs on Rs. 9 lakhs loan. With no investments, it is stressful. But there is always a way forward.

Let me guide you step-by-step. We will work on reducing stress. We will also plan for long-term financial safety. I will help you think from all angles.

Let’s begin with the key steps.

 

Review of Your Current Financial Pressure

 

Monthly income is Rs. 50,000. But EMIs are reducing your cash flow.

 

You are repaying two major debts. One is a loan of Rs. 4 lakhs. Other is a credit card due of Rs. 5 lakhs.

 

A family of 7 people needs careful budgeting. Every rupee has to work harder.

 

No investments yet. So, there is no passive income support.

 

This is a critical phase. Your present decisions will shape your financial future.

 

Debt Situation: High Risk Area

 

Credit card loan is very costly. Interest is very high, around 36–42% yearly.

 

That means your debt will double every 2 years if unpaid.

 

Bank loan EMI may have a lesser interest rate. But still, it adds monthly pressure.

 

Paying only EMIs will not reduce the principal quickly.

 

This leads to a long debt cycle. You will not get financial freedom.

 

Step-by-Step Plan to Regain Control

 

1. Prepare a Simple Budget Plan

 

List all monthly fixed expenses: food, rent, school, bills, and medicines.

 

Keep only very essential expenses for now. Avoid luxuries.

 

Prioritise survival and debt clearance. Delay wants.

 

Track every rupee spent. Use notebook or mobile app.

 

Fix a weekly cash withdrawal and live within that amount.

 

 

2. Emergency Pause on Credit Card Use

 

Stop using credit cards immediately. Cut them if needed.

 

Credit card loan grows every month due to high interest.

 

If you keep using it, you will never be free from debt.

 

 

3. Combine All Loans Into One

 

Visit a bank. Apply for a low-interest personal loan.

 

Use that loan to close all credit card dues.

 

Personal loan interest is 13–18%, much lower than credit card.

 

This is called debt consolidation.

 

This will reduce monthly EMI burden and help with mental relief.

 

Keep loan term short. Maximum 3 to 4 years.

 

 

4. Prioritise EMI Payments

 

Credit card EMIs should be first target. Clear this as fast as possible.

 

Do not take any new loan to pay old loan.

 

Avoid local moneylenders or chit funds.

 

Pay full EMI amount on time. Avoid penalties.

 

Try to make small extra payments to reduce balance faster.

 

 

5. Start a Side Income or Gig Work

 

One family member can try part-time or home-based work.

 

Can consider tuitions, cooking, tailoring, delivery, or online freelance.

 

Even Rs. 5,000 extra monthly will help reduce debt faster.

 

Try to convert any skill or hobby into income.

 

This extra income must be only used for debt repayment.

 

 

6. Sell Unused Assets to Repay Loan

 

Check if there is anything unused at home: old jewellery, gadgets, scooter, etc.

 

Sell it and use money to reduce your debt.

 

Reducing loan will reduce EMI and stress.

 

Try to close credit card debt first with such funds.

 

 

7. Talk to Family Honestly

 

Sit with family. Tell them about current debt pressure.

 

Take support from all. Even small savings from each person will help.

 

Children can be told gently. Teach them simple saving habits.

 

A joint team effort will reduce burden and improve discipline.

 

 

8. Stop All New Expenses

 

No new gadgets, gifts, festivals, or holidays till debt clears.

 

Spend only on food, education, health, and EMIs.

 

Control small spends like snacks, mobile data, and entertainment.

 

Small leakages add up to big wastage.

 

How to Begin Saving While in Debt

 

Many feel they must wait to save until all loans are over. But that’s not wise.

 

Saving even Rs. 1000 monthly gives hope and control.

 

Start a recurring deposit for Rs. 500 or Rs. 1000.

 

This creates habit and brings stability.

 

As debt reduces, increase saving amount slowly.

 

Your saving should happen side-by-side with loan payment.

 

Long-Term Financial Safety Steps

 

1. Buy Term Insurance (If Not Done Yet)

 

If you are the main earning member, your family depends on you.

 

If something happens to you, they should not suffer.

 

Term insurance is very cheap. It gives big safety.

 

Don’t go for endowment or money-back policies.

 

Buy pure term insurance for Rs. 50 lakhs to 1 crore.

 

 

2. Take Basic Health Insurance

 

Medical emergency is very costly.

 

Even a small surgery can cost Rs. 1 to 2 lakhs.

 

If you have no health cover, you may take fresh loan.

 

So, take a family floater plan of Rs. 5 lakh.

 

Premium is low. But it protects your savings and avoids new loans.

 

 

3. Slowly Start Investing

 

Once loans are under control and savings start, begin investing.

 

Mutual funds are a good option for long-term goals.

 

Please avoid index funds. They just copy market.

 

Index funds cannot beat inflation consistently.

 

Actively managed mutual funds are better.

 

Certified Financial Planners select such funds with full research.

 

Also, avoid direct funds. They have no expert guidance.

 

Regular funds through a trusted Mutual Fund Distributor with CFP help is safer.

 

You get reviews, goal planning, and disciplined investing.

 

Start with Rs. 1000 SIP after 1 year of regular savings.

 

Goal Planning: Think Small and Simple First

 

You may not have goals now due to pressure. But start listing small goals.

 

Goal 1: Pay all loan in 3 years.

 

Goal 2: Build Rs. 1 lakh emergency fund.

 

Goal 3: Buy term and health insurance in 1 year.

 

Goal 4: Start SIP in mutual fund in 1–2 years.

 

Goal 5: Prepare for child’s education with monthly savings.

 

Slowly, your future becomes brighter and predictable.

 

Mindset Change is the Biggest Asset

 

You may feel tired. But you already made the first right move.

 

Asking for help and planning shows strength.

 

You are doing better than many who ignore their debt.

 

You must continue with discipline and patience.

 

Small steps daily lead to financial peace later.

 

Finally

 

Your situation is difficult, but not impossible. You must control your spending.

 

Pay off credit card loans first. They are urgent.

 

Talk with your bank about loan restructure or consolidation.

 

Take support from family. Try to increase income.

 

Start saving even in small amounts.

 

Avoid all unnecessary new loans or expenses.

 

Get basic insurance protection before starting investments.

 

Later, begin SIPs in mutual funds with CFP guidance.

 

You can build a solid future, step by step. Stay consistent and hopeful.

 

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment