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Ramalingam Kalirajan |10908 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 23, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 18, 2025English

इसे सरल बनाएँ, शब्दों को परिष्कृत करें क्या आप कृपया मेरे लिए प्रश्न तैयार करने के लिए शब्दों का उपयोग कर सकते हैं - मेरे पास 4.25 लाख की एफडी है मेरे पास 17 लाख का म्यूचुअल फंड है मेरे पास 2.50 लाख का एनपीएस है मेरे पास 3 लाख का पीपीएफ है, मैं और मेरी पत्नी मिलकर काम करते हैं अब मेरे पास एक संपत्ति है जो ऋण मुक्त है और मैं एक और संपत्ति खरीदूँगा और जल्द ही 30 लाख का गृह ऋण शुरू करूँगा अब मुझे बताइए कि मुझे ऋण जल्दी चुकाने के लिए क्या करना चाहिए जैसे म्यूचुअल फंड बेचना या कोई अन्य विकल्प

Ans: आपने FD, म्यूचुअल फंड, PPF और NPS का अच्छा मिश्रण बनाया है। आपके पास एक प्रॉपर्टी भी है जिस पर कोई कर्ज़ नहीं है, जो आपको मज़बूती देता है। अब आप 30 लाख रुपये का होम लोन ले रहे हैं। जल्दी चुकाने का आपका विचार समझदारी भरा है। आइए आपकी स्थिति पर विस्तार से नज़र डालें।

"वर्तमान संपत्ति और देनदारियाँ"
"FD बैलेंस 4.25 लाख रुपये है।
"म्यूचुअल फंड 17 लाख रुपये हैं।
"NPS में 2.50 लाख रुपये हैं।
"PPF मिलाकर 3 लाख रुपये है।
"एक प्रॉपर्टी पर कोई कर्ज़ नहीं है।
"नया होम लोन 30 लाख रुपये का होगा।
"EMI जल्द ही शुरू होगी।

"ऋण चुकाने में FD की भूमिका"
"ऋण की लागत की तुलना में FD कम ब्याज देता है।
"होम लोन का ब्याज आमतौर पर FD रिटर्न से ज़्यादा होता है।
" कर्ज़ कम करने के लिए FD को आंशिक रूप से तोड़ना बेहतर है।
– लेकिन आपातकालीन उपयोग के लिए कुछ FD अलग रखें।
– पूरी FD का उपयोग पूर्व भुगतान के लिए न करें।

» म्यूचुअल फंड निवेश
– म्यूचुअल फंड आपके विकास का इंजन हैं।
– ये दीर्घकालिक धन सृजन के लिए हैं।
– यदि आप सभी म्यूचुअल फंड को कर्ज़ के लिए बेच देते हैं, तो आपकी भविष्य की संपत्ति कम हो जाएगी।
– इसके बजाय, रिटायरमेंट और बच्चों के लिए म्यूचुअल फंड चलाते रहें।
– आप केवल तभी एक छोटा हिस्सा भुना सकते हैं जब EMI का दबाव बहुत अधिक हो।
– याद रखें कि इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचने पर कर लगता है।
– नए नियमों के तहत 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– जल्दबाजी में भुनाने से चक्रवृद्धि ब्याज भी प्रभावित हो सकता है।
– इसलिए, बेहतर होगा कि आप SIP जारी रखें और फंड को बढ़ने दें।

» NPS और PPF
– NPS सेवानिवृत्ति तक लॉक रहता है, इसलिए ऋण चुकाने के लिए उपयोगी नहीं है।
– PPF में भी 15 साल की लॉक-इन और आंशिक निकासी के नियम हैं।
– इन्हें तोड़ें या इनमें कोई बदलाव न करें।
– ये सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षित दीर्घकालिक संपत्तियाँ हैं।

» EMI रणनीति
– आपको नियमित EMI और पूर्व-भुगतान के बीच संतुलन बनाना होगा।
– EMI का भुगतान समय पर करें।
– जब भी आपको बोनस या अतिरिक्त आय मिले, उसका उपयोग पूर्व-भुगतान के लिए करें।
– छोटे पूर्व-भुगतान अवधि और ब्याज का बोझ दोनों कम करते हैं।
– अभी सभी संपत्तियाँ बेचने के बजाय, क्रमिक पूर्व-भुगतान पद्धति अपनाएँ।

» आपातकालीन निधि का महत्व
– आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम 3-4 लाख रुपये रखें।
– अपनी सारी तरल बचत का उपयोग ऋण के लिए न करें।
– लोन की ईएमआई आपके वित्तीय सुरक्षा जाल को नहीं तोड़नी चाहिए।
– अगर कोई आपात स्थिति आती है, तो आपको क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।

» आय वृद्धि और एसआईपी टॉप अप
– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, एसआईपी में सालाना 10% की वृद्धि करें।
– वेतन वृद्धि का उपयोग तेज़ी से लोन चुकाने के लिए भी करें।
– उदाहरण: आज संपत्ति बेचने के बजाय, भविष्य में होने वाली वेतन वृद्धि को पूर्व भुगतान के लिए आवंटित करें।
– इस तरह आप अपनी संपत्ति बढ़ाएँगे और लोन की अवधि भी कम करेंगे।

» लोन और संपत्ति सृजन में संतुलन
– अगर आप अभी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो आपके दीर्घकालिक लक्ष्य विलंबित हो जाते हैं।
– अगर आप लोन पूरी अवधि के लिए रखते हैं, तो आपको भारी ब्याज देना पड़ता है।
– तो संतुलन यह है: नियमित ईएमआई का भुगतान करें, निवेश बनाए रखें, और अतिरिक्त धन का उपयोग पूर्व भुगतान के लिए करें।
– पीपीएफ और एनपीएस जैसी सेवानिवृत्ति संपत्तियों को प्रभावित न करें।
– केवल FD और कभी-कभार म्यूचुअल फंड से पैसा निकालना ही पूर्व-भुगतान का समर्थन कर सकता है।

"मनोवैज्ञानिक आराम बनाम वित्तीय तर्क"
"कुछ लोग ऋण जल्दी चुकाने पर शांति महसूस करते हैं।
"कुछ लोग निवेश को बढ़ते रखना और ऋण को जारी रखना पसंद करते हैं।
"आपको आराम और तर्क, दोनों का संतुलन चुनना होगा।
"लेकिन वित्तीय दृष्टिकोण से, जब तक अपरिहार्य न हो, दीर्घकालिक चक्रवृद्धि धन को न तोड़ें।

"अपनी स्थिति मज़बूत करने के लिए कदम"
"अपने स्वास्थ्य और जीवन बीमा की समीक्षा करें।
"जीवन बीमा कवर वार्षिक आय का कम से कम 10-12 गुना होना चाहिए।
"केवल ऋण सुरक्षा पर निर्भर न रहें।
"पूर्व-भुगतान के बारे में सोचने से पहले परिवार को सुरक्षित करें।
"एक बड़ा आपातकालीन कोष बनाएँ।
"भागों में पूर्व-भुगतान करें, पूरी संपत्ति के साथ जल्दबाज़ी न करें।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में SIP जारी रखें।
" सुरक्षा के लिए सीधे स्टॉक या इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता से नियमित फंड ज़्यादा विश्वसनीय होते हैं।

"अंततः
आपकी संपत्तियों का मिश्रण स्वस्थ है और आपकी सोच ज़िम्मेदार है। सभी म्यूचुअल फंड बेचने में जल्दबाजी न करें। उन्हें लंबी अवधि की वृद्धि के लिए रखें। एफडी का कुछ हिस्सा पूर्व भुगतान के लिए और कुछ हिस्सा आपातकालीन निधि के लिए इस्तेमाल करें। सेवानिवृत्ति और भविष्य के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड जारी रखें। अधिशेष, बोनस और आय में वृद्धि से ऋण का पूर्व भुगतान करें। धीरे-धीरे आपका ऋण बोझ कम होता जाएगा, जबकि आपकी संपत्ति बढ़ती रहेगी। यह संतुलन आपके परिवार को स्वतंत्रता और सुरक्षा दोनों प्रदान करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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