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Ans: आपकी संयुक्त घरेलू आय 3.8 लाख रुपये मासिक है, जो एक सराहनीय वित्तीय स्थिति है। आपके पास लगातार निवेश और मध्यम देनदारियाँ भी हैं। मुख्य उद्देश्य हैं:

ऋणों का शीघ्र पुनर्भुगतान (55 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण)।

5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बनाना।

दो बच्चों की शैक्षिक और वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करना।

इन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, एक अनुशासित और रणनीतिक वित्तीय योजना आवश्यक है।

वर्तमान नकदी प्रवाह का आकलन

आपकी आय 3.8 लाख रुपये मासिक है, और देनदारियाँ कुल 93,000 रुपये (आपके SIP और PPF सहित) हैं।

निश्चित प्रतिबद्धताएँ आपकी आय का लगभग 24% लेती हैं।

शेष 76% (लगभग 2.87 लाख रुपये) आपकी डिस्पोजेबल आय है।

मुख्य कार्य:

ऋणों के व्यवस्थित पुनर्भुगतान के लिए डिस्पोजेबल आय का 50% आवंटित करें।

एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बनाने के लिए शेष राशि का उपयोग करें।
ऋण चुकौती रणनीति
व्यक्तिगत ऋण बोझ कम करें
यदि कोई जुर्माना लागू नहीं होता है तो ऋण मूलधन का 10-20% वार्षिक रूप से पूर्व भुगतान करें।
अतिरिक्त धन (मासिक 1.43 लाख रुपये) को पूर्व भुगतान में लगाएं।
ऋण शर्तों पर फिर से बातचीत करें
कम ब्याज दरों के लिए अपने ऋणदाता से संपर्क करें।
यदि संभव हो तो उच्च ब्याज वाले ऋणों को कम लागत वाले विकल्प में समेकित करें।
ईएमआई लोड को कम करें
नया ऋण लेने से बचें।
बोनस, प्रोत्साहन या अप्रत्याशित लाभ को अपने ऋण मूलधन की ओर पुनर्निर्देशित करें।
जल्दी चुकौती पर ध्यान केंद्रित करके, आप जल्दी ही महत्वपूर्ण ब्याज और मुक्त नकदी प्रवाह बचा सकते हैं।
निवेश को मजबूत करना
संतुलित परिसंपत्ति आवंटन
एसआईपी, पीपीएफ और डाक आरडी में आपके मौजूदा निवेश अच्छी तरह से विविध हैं। विकास को बढ़ाने के लिए:
10,500 रुपये के एसआईपी जारी रखें लेकिन सालाना एसआईपी राशि बढ़ाने का लक्ष्य रखें।
अतिरिक्त धन को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड (विकास-उन्मुख) में निवेश करें।
पीपीएफ को कम जोखिम वाले ऋण निवेश विकल्प के रूप में बनाए रखें।
दीर्घ-अवधि के लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाएँ
5 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट राशि के लिए:

ऋण देनदारियों में कमी आने पर मासिक निवेश बढ़ाएँ।
दीर्घ-अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
दो बच्चों की उच्च शिक्षा के करीब पहुँचने पर उनकी शिक्षा का खर्च बढ़ जाएगा।

मुख्य सुझाव:

उनकी शिक्षा के लिए अलग-अलग निवेश करना शुरू करें।
शिक्षा की समय-सीमा के साथ तालमेल बिठाने के लिए संतुलित या हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
इस उद्देश्य के लिए अपने वार्षिक बोनस का 25-30% अलग रखें।
आपातकालीन निधि रखरखाव
आरडी और पीपीएफ में आपका आपातकालीन फंड अभी के लिए पर्याप्त है।

सुझाव:

6-12 महीने के खर्चों को लिक्विड आकस्मिक निधि के रूप में बनाए रखें।
पहुँच और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए एफडी या लिक्विड फंड का उपयोग करें।
कर-कुशल निवेश योजना
नए कर नियमों के साथ, निवेश पर कर देनदारियों को कम करने पर ध्यान दें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 10 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर लगता है। जोखिम और कर दक्षता को संतुलित करने के लिए हाइब्रिड और डेट फंड में विविधता लाएं। पीपीएफ और एसआईपी निवेश के लिए धारा 80सी का लाभ उठाएं। अपनाने के लिए मुख्य वित्तीय आदतें अपने वित्तीय लक्ष्यों और योजनाओं की सालाना समीक्षा करें। अत्यधिक विविधता से बचें। बहुत सारे फंड रिटर्न को कम करते हैं। अनुशासन सुनिश्चित करने के लिए बचत और निवेश को स्वचालित करें। अंतिम अंतर्दृष्टि ऋण चुकौती, निवेश और शिक्षा बचत को संतुलित करना एक संरचित योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है। अपने कर्ज को लगातार कम करते हुए व्यवस्थित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें। यह सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए नकदी प्रवाह को मुक्त करेगा। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment