नमस्ते सर मैं 34 साल का हूँ और मेरी आय सिर्फ 22 हजार है, मुझे अपने बच्चों और शिक्षा के लिए योजना बनाने और बचत करने में मदद करें, एक 7 साल का है और दूसरा 5 साल का है और मैं अभी तक किराए के घर में रह रहा हूँ, कोई निवेश नहीं किया है, कुछ भी नहीं, कृपया मेरा मार्गदर्शन करें क्योंकि मैं दिन-प्रतिदिन नीचे जा रहा हूँ और किसी भी चीज़ पर ध्यान केंद्रित करने में सक्षम नहीं हूँ और मुझे वित्तीय योजना बनाने में मदद करें क्योंकि मैं अपने बच्चों को अच्छी तरह से शिक्षित करना चाहता हूँ और अधिक आय के लिए निवेश कैसे करूँ और कोई छात्रवृत्ति भी मुझे बताएं

Ans: जबकि आपका मासिक वेतन 1 लाख रुपये है, खर्चों के बाद उपलब्ध अधिशेष ज्ञात नहीं है। लेकिन आपको यह अनुमान देने के लिए कि दोनों बच्चों के लिए निवेश की कितनी आवश्यकता होगी, हम एक सिमुलेशन चला सकते हैं।

13 वर्ष की आयु के बड़े बच्चे के लिए, आपके पास पैसे बचाने के लिए लगभग 5 वर्ष हैं। यदि हम 20 लाख रुपये (आज के मूल्य में) का लक्ष्य लागत मानते हैं और अगले 5 वर्षों में इसे 10% मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करते हैं, तो 5 वर्षों में आवश्यक कोष लगभग 32 लाख रुपये होगा। और चूंकि मौजूदा बचत का विवरण उपलब्ध नहीं है, तो 50:50 इक्विटी:ऋण आवंटन पर, आपको प्रति माह 37,500 रुपये का निवेश शुरू करना होगा। और इस राशि को अगले 10 वर्षों के लिए प्रत्येक वर्ष कम से कम 5% (आय में समान वृद्धि मानते हुए) बढ़ाने की आवश्यकता है।

इसी तरह 8 वर्ष की आयु के छोटे बच्चे के लिए, आपके पास पैसे बचाने के लिए लगभग 10 वर्ष हैं। अगर हम 20 लाख रुपये (आज के मूल्य में) का लक्ष्य लागत मान लें और इसे अगले 10 वर्षों में 10% मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करें, तो 10 वर्षों में आवश्यक कोष लगभग 52 लाख रुपये होगा। और चूंकि मौजूदा बचत का विवरण उपलब्ध नहीं है, तो 75:25 इक्विटी:ऋण आवंटन पर, आपको प्रति माह 20,500 रुपये का निवेश शुरू करना होगा। और इस राशि को अगले 10 वर्षों के लिए हर साल कम से कम 5% (आय में समान वृद्धि मानते हुए) बढ़ाने की आवश्यकता है।

हमें आपकी जोखिम उठाने की क्षमता के बारे में जानकारी नहीं है। लेकिन यह मानते हुए कि यह कम से कम मध्यम रूप से आक्रामक है, तो आप लार्जकैप इंडेक्स फंड, फ्लेक्सीकैप फंड, मिडकैप फंड के संयोजन में निवेश करना शुरू कर सकते हैं।

धन्यवाद
देव आशीष,
सेबी पंजीकृत निवेश सलाहकार (केवल शुल्क वाले आरआईए)
संस्थापक, स्टेबलइन्वेस्टर.कॉम
ट्विटर (@स्टेबलइन्वेस्टर)

नोट (अस्वीकरण) - एक सेबी आरआईए के रूप में, मैं उन विशिष्ट योजनाओं/फंडों पर टिप्पणी नहीं कर सकता जो प्लेटफ़ॉर्म में दिए गए हैं या पूछे गए प्रश्नों में दिए गए हैं। और ऊपर व्यक्त किए गए विचारों को पेशेवर निवेश सलाह या विज्ञापन या अन्यथा नहीं माना जाना चाहिए। कोई विशिष्ट उत्पाद/सेवा अनुशंसा नहीं की गई है और यहाँ दिए गए उत्तर केवल सामान्य शैक्षिक उद्देश्यों के लिए हैं। पाठकों से अनुरोध है कि वे अपनी वित्तीय स्थिति, जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल के लिए उपयुक्तता और इसी तरह के सभी जोखिम कारकों को ध्यान में रखें और निवेश करने से पहले पेशेवर निवेश सलाह लें।

Ans: वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आप 44 वर्ष के हैं और आपका एक 10 वर्षीय बच्चा है। आपकी मासिक घरेलू आय 1.6 लाख रुपये है। आपके पास 70 लाख रुपये का गृह ऋण है। आपके पास 70 लाख रुपये का प्लॉट है। आपके पास 60 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस और 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है। आपके पास 5 लाख रुपये सावधि जमा और 10 लाख रुपये पीपीएफ में हैं। आपके पास कोई अन्य बचत नहीं है।

वित्तीय लक्ष्य
बच्चों की शिक्षा
आपके बच्चे की शिक्षा एक प्रमुख प्राथमिकता है। आइए उच्च शिक्षा के लिए एक फंड बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

ऋण प्रबंधन
अपने गृह ऋण को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है। इस देयता को कम करने से अन्य निवेशों के लिए धन मुक्त हो जाएगा।

धन सृजन
कोई अन्य बचत नहीं होने पर, आपको एक मजबूत निवेश पोर्टफोलियो बनाने की आवश्यकता है। यह दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करेगा।

आपातकालीन निधि
एक आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। यह आपकी बचत को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करेगा।

कार्य योजना
बच्चों की शिक्षा निधि
अपने बच्चे की शिक्षा के लिए समर्पित निवेश शुरू करें।
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें। ये फंड आम तौर पर उच्च रिटर्न देते हैं।
नियमित रूप से मासिक रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करें। यह चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाएगा।
ऋण प्रबंधन
अपने गृह ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें। यह समय के साथ ब्याज का बोझ कम करता है।
ऋण चुकौती के लिए किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय को आवंटित करें।
यदि संभव हो तो ईएमआई भुगतान बढ़ाएँ। इससे ऋण अवधि कम हो जाएगी।
निवेश पोर्टफोलियो बनाना
अपने निवेश में विविधता लाएँ। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड का मिश्रण शामिल करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। पेशेवर फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें। वे मूल्यवान सलाह और निरंतर सहायता प्रदान करते हैं।
आपातकालीन निधि
आपातकालीन स्थिति के लिए एक अलग खाता बनाए रखें। इसमें 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।
इस उद्देश्य के लिए लिक्विड फंड या अल्पकालिक ऋण फंड का उपयोग करें। वे बचत खाते की तुलना में फंड तक आसान पहुँच और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
बीमा समीक्षा
टर्म इंश्योरेंस
आपका 60 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस एक अच्छा सुरक्षा जाल है। सुनिश्चित करें कि कवरेज आपके परिवार की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त है।
स्वास्थ्य बीमा
10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर ज़रूरी है। जाँच करें कि क्या यह परिवार के सभी सदस्यों को कवर करता है और इसमें गंभीर बीमारियाँ भी शामिल हैं।
सावधि जमा और PPF
अपनी सावधि जमा और PPF जारी रखें। वे सुरक्षा और मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं।
अधिक-उपज वाले निवेशों के लिए FD राशि का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करने पर विचार करें। इक्विटी और हाइब्रिड फंड समय के साथ बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
सेवानिवृत्ति योजना
हालांकि उल्लेख नहीं किया गया है, सेवानिवृत्ति योजना महत्वपूर्ण है। एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के बाद का जीवन सुनिश्चित करने के लिए एक सेवानिवृत्ति निधि शुरू करें।
इक्विटी या हाइब्रिड फंड में नियमित निवेश से एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाया जा सकता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय यात्रा में भविष्य के लक्ष्यों के साथ वर्तमान आवश्यकताओं को संतुलित करना शामिल है। ऋण कम करने, शिक्षा निधि बनाने और आपातकालीन रिज़र्व बनाने पर ध्यान दें। दीर्घकालिक विकास के लिए निवेश में विविधता लाएँ। अपनी रणनीति को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना
आप 38 साल के हैं और 50 साल की उम्र में रिटायर होने का लक्ष्य रखते हैं।

आपके घर की कीमत 1.5 करोड़ रुपये है।

आपके पास 60 लाख रुपये की सावधि जमा राशि है।

आपके पास 20 लाख रुपये का सोना है।

आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है।

आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 10 और 4 साल है।

आपका ध्यान शिक्षा योजना और सेवानिवृत्ति योजना पर है।

यह एक मजबूत शुरुआत है। आपने अब तक अपने वित्त का प्रबंधन अच्छी तरह से किया है।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
योजना बनाने से पहले, हमें दो प्रमुख लक्ष्यों पर स्पष्टता की आवश्यकता है:

बच्चों की शिक्षा: उच्च शिक्षा के लिए लागत का अनुमान लगाएं। मुद्रास्फीति के कारण लागत बढ़ रही है।

50 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति: आपको सक्रिय आय के बिना अपनी जीवनशैली को बनाए रखना होगा।

ये लक्ष्य आपकी निवेश और बचत रणनीति का मार्गदर्शन करेंगे।

बच्चों की शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाना
आपके 10 वर्षीय बच्चे के लिए, उच्च शिक्षा लगभग 8 वर्ष दूर है।

आपके 4 वर्षीय बच्चे के लिए, यह लगभग 14 वर्ष दूर है।

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, शिक्षा की लागत दोगुनी या तिगुनी भी हो सकती है।

भविष्य में एक पेशेवर डिग्री की लागत 30-50 लाख रुपये हो सकती है।

बाद में आश्चर्य से बचने के लिए इसे ध्यान में रखकर योजना बनाएँ।

50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
आप 12 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद, आपके खर्च कम से कम 30-35 वर्षों तक जारी रहेंगे।

इसके लिए नौकरी पर निर्भर हुए बिना एक स्थिर आय की आवश्यकता होती है।

आपको अपनी जीवनशैली का समर्थन करने के लिए एक बड़ी राशि की आवश्यकता होती है।

फिक्स्ड डिपॉज़िट को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना
FD में 60 लाख रुपये रखना अच्छा है, लेकिन FD कर के बाद कम रिटर्न देते हैं।

मुद्रास्फीति समय के साथ FD रिटर्न के वास्तविक मूल्य को कम कर सकती है।

बेहतर विकास के लिए धीरे-धीरे कुछ FD राशि को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका पैसा मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ता है।

निवेश के रूप में सोना
20 लाख रुपये का सोना आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाता है।

हालाँकि, सोना नियमित आय या उच्च वृद्धि प्रदान नहीं करता है।

कुछ सोना आपातकालीन स्थितियों या उपहार के लिए रखने पर विचार करें।

धन सृजन के लिए, म्यूचुअल फंड जैसे वित्तीय साधनों पर अधिक ध्यान दें।

अपने बच्चों के लिए शिक्षा कोष बनाना
दोनों बच्चों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में समर्पित SIP शुरू करें।

इक्विटी लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकती है।

10 साल के बच्चे के लिए, लक्ष्य के करीब आने पर जोखिम कम करने के लिए संतुलित फंड चुनें।

4 साल के बच्चे के लिए, उच्च वृद्धि के लिए इक्विटी-उन्मुख फंड पर अधिक ध्यान दें।

जब भी आपकी आय बढ़े, SIP राशि बढ़ाएँ।

नियमित रूप से SIP की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सेवानिवृत्ति योजना: एक मजबूत कोष बनाना
अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए समर्पित SIP शुरू करें।

वृद्धि के लिए विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

जैसे-जैसे आपकी सैलरी बढ़ती है, वैसे-वैसे अपने SIP बढ़ाएँ।

किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय को इन फंड में निवेश करें।

रिटायरमेंट के करीब आने पर, कुछ फंड को डेट फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों में लगाएँ।

रिटायरमेंट के करीब आने पर यह जोखिम को कम करता है।

जोखिम सुरक्षा के लिए बीमा योजना
अपने जीवन बीमा कवरेज की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त कवर है।

टर्म इंश्योरेंस किफ़ायती है और उच्च कवर प्रदान करता है।

साथ ही, अपने नियोक्ता की पॉलिसी से अलग स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।

यह रिटायरमेंट के बाद भी निरंतर कवरेज सुनिश्चित करता है।

बेहतर बचत के लिए खर्चों का प्रबंधन
आपका वेतन 1 लाख रुपये प्रति माह है।

बचत के अवसरों की पहचान करने के लिए अपने खर्चों पर नज़र रखें।

अपनी आय का कम से कम 30-40% बचाने का लक्ष्य रखें।

अपने निवेश की राशि बढ़ाने के लिए अनावश्यक खर्चों को कम करें।

छोटे-छोटे बदलाव समय के साथ बड़ी बचत की ओर ले जा सकते हैं।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि के रूप में 6-12 महीने के खर्चों को अलग रखें।

इसे त्वरित पहुँच के लिए लिक्विड फंड या बचत खाते में रखें।

यह आपके निवेश को अप्रत्याशित निकासी से बचाता है।

आपातकालीन निधि वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

एलआईसी या निवेश-लिंक्ड बीमा को सरेंडर करना (यदि लागू हो) यदि आपके पास एलआईसी या यूएलआईपी पॉलिसी हैं, तो उनके रिटर्न की समीक्षा करें। ऐसी पॉलिसी अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। यदि वे फायदेमंद नहीं हैं तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें। बेहतर ग्रोथ के लिए राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। बदलाव करने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। अधिकतम बचत के लिए कर नियोजन पीएफ, पीपीएफ या ईएलएसएस म्यूचुअल फंड के माध्यम से कर बचाने के लिए धारा 80 सी का उपयोग करें। धारा 80सीसीडी (1बी) के तहत अतिरिक्त कर लाभ के लिए एनपीएस में निवेश करें। धारा 80डी के तहत स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कटौती का दावा करें। कुशल कर नियोजन आपके निवेश योग्य अधिशेष को बढ़ाता है। अपने निवेश को कैसे आवंटित करें शिक्षा निधि: प्रत्येक बच्चे की शिक्षा समय-सीमा के आधार पर एसआईपी शुरू करें। सेवानिवृत्ति निधि: लंबी अवधि के फोकस के साथ सेवानिवृत्ति के लिए अलग से निवेश करें। आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित जरूरतों के लिए इसे बनाएं और बनाए रखें। सोना: एक हिस्सा रखें लेकिन वित्तीय निवेश पर ज़्यादा ध्यान दें।

विविधीकरण जोखिम को प्रबंधित करने और रिटर्न को बेहतर बनाने में मदद करता है।

अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा और समायोजन
अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें।

आय में होने वाले बदलावों के आधार पर SIP राशि को समायोजित करें।

इक्विटी और डेट का सही मिश्रण बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

नियमित समीक्षा आपके लक्ष्यों को ट्रैक पर रखती है।

निवेश के साथ अनुशासित रहना
जब तक कि यह इच्छित लक्ष्य के लिए न हो, अपने निवेश से निकासी से बचें।

अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया न करें।

दीर्घकालिक विकास पर ध्यान दें और निवेशित रहें।

अनुशासन धन सृजन की कुंजी है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक ठोस वित्तीय आधार बनाया है।

अपने बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए संरचित निवेश पर ध्यान दें।

SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड विकास और लचीलापन प्रदान करते हैं।

अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें और अनुशासित रहें।

यह दृष्टिकोण आपको 50 वर्ष की आयु तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपके पास पहले से ही एक मज़बूत आधार है। कोई कर्ज़ नहीं, अच्छी आय और ठोस संपत्ति। इससे समझदारी से योजना बनाने की काफ़ी गुंजाइश मिलती है। अभी से शुरुआत करने से आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित है। इससे आपको तनावमुक्त रिटायरमेंट में भी मदद मिलती है।

आइए अब आपकी शिक्षा और सेवानिवृत्ति की योजनाएँ हर पहलू से बनाएँ।

"लक्ष्यों को अलग-अलग समझें"

"बच्चों की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति दो अलग-अलग लक्ष्य हैं।
"शिक्षा एक मध्यम अवधि का लक्ष्य है।
"सेवानिवृत्ति एक दीर्घकालिक लक्ष्य है।
"दोनों के लिए अलग-अलग धन आवंटन और ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
"दोनों को एक ही योजना में मिलाने से बचें।

"भविष्य की शिक्षा लागत का अनुमान लगाएँ"

"8 साल के बच्चे को 10 साल में धन की आवश्यकता होगी।
"1 साल के बच्चे को लगभग 17 साल में।
"निजी कॉलेजों में प्रति बच्चे 40-70 लाख रुपये खर्च हो सकते हैं।
" मेडिकल या अंतर्राष्ट्रीय डिग्री की लागत ज़्यादा हो सकती है।
– गणना करते समय मुद्रास्फीति पर विचार करें।
– शिक्षा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से तेज़ है।

» दोनों बच्चों के लिए अलग-अलग SIP की योजना बनाएँ।

– प्रत्येक बच्चे के लिए दो अलग-अलग फ़ोलियो खोलें।
– प्रत्येक लक्ष्य पर अलग से नज़र रखें और निवेश करें।
– इससे स्पष्ट दृश्यता और नियंत्रण मिलता है।
– दोनों के लिए संयुक्त निवेश न रखें।
– लक्ष्य वर्ष के आधार पर SIP राशि समायोजित करें।

» बच्चों के लिए उच्च इक्विटी निवेश आवंटित करें।

– दोनों बच्चों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– लंबी अवधि में इक्विटी मुद्रास्फीति को मात देती है।
– छोटे बच्चे के लिए स्मॉल-कैप निवेश जोड़ें।
– बड़े बच्चे के लिए लार्ज और फ्लेक्सी-कैप मिश्रण का उपयोग करें।
– 80% इक्विटी, 20% ऋण से शुरुआत करें।
– लक्ष्य के करीब आने पर धीरे-धीरे इक्विटी कम करें।

"इंडेक्स फंड्स से दूर रहें"

"इंडेक्स फंड्स निष्क्रिय रूप से बाज़ार का अनुसरण करते हैं।
"वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड नियंत्रण प्रदान करते हैं।
"कुशल फंड मैनेजर रिटर्न की संभावना को बेहतर बनाते हैं।
"बच्चों के भविष्य पर सक्रिय ध्यान देने की ज़रूरत है, निष्क्रिय ट्रैकिंग की नहीं।

"बच्चों के लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट प्लान्स से बचें"

"डायरेक्ट प्लान्स कोई मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करते।
"खराब प्रदर्शन करने वाले फंड्स में बने रहने का जोखिम बढ़ जाता है।
"सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड्स अनुशासन सुनिश्चित करते हैं।
"समय-समय पर सलाह बाज़ार चक्रों के साथ तालमेल बिठाने में मदद करती है।
"दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है।

"सुरक्षा के लिए हाइब्रिड फंड्स शामिल करें"

"हाइब्रिड इक्विटी-डेट फंड्स स्थिरता प्रदान करते हैं।
" ये अचानक बाज़ार में गिरावट से बचाते हैं।
– लक्ष्य आयु के करीब पहुँच रहे बच्चे के लिए इसका इस्तेमाल करें।
– 8 साल के बच्चे के लिए, 4-5 सालों में 30% हाइब्रिड में बदल दें।

» सुरक्षित ऋण जोखिम बढ़ाने के लिए PPF का इस्तेमाल करें

– प्रत्येक बच्चे के लिए PPF खोलें।
– सालाना 1.5 लाख रुपये तक का योगदान करें।
– रिटर्न कर-मुक्त और सरकार समर्थित हैं।
– लॉक-इन बच्चे की शिक्षा की ज़रूरतों के साथ अच्छी तरह से मेल खाता है।
– जब तक ज़रूरी न हो, जल्दी निकासी न करें।

» सोने या संपत्ति में निवेश से बचें

– सोने का दीर्घकालिक रिटर्न कम होता है।
– संपत्ति तरल नहीं होती और इसके लिए बड़ी पूंजी की आवश्यकता होती है।
– आपकी ज़मीन-जायदाद में पहले से ही पर्याप्त निवेश है।
– अचल संपत्ति में और निवेश करने की कोई ज़रूरत नहीं है।
– तरल और उच्च-वृद्धि वाले साधनों पर ध्यान केंद्रित करें।

» अपनी मौजूदा संपत्तियों की समझदारी से समीक्षा करें।

– 75 लाख रुपये की ज़मीनें बेकार संपत्तियाँ हैं।
– इनसे कोई नियमित आय या चक्रवृद्धि ब्याज नहीं मिलता।
– अगर भावनात्मक या विरासत के लिए रख रहे हैं, तो उसे बनाए रखें।
– अन्यथा, बच्चों की लक्ष्य आयु के आसपास, आंशिक रूप से परिसमापन की योजना बनाएँ।
– बिक्री की आय का उपयोग शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए करें।

» बीमा-आधारित निवेश उत्पादों से बचें।

– एंडोमेंट, यूलिप या एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं।
– ये बीमा को निवेश के साथ गलत तरीके से मिलाती हैं।
– अगर आपके पास कोई है, तो सरेंडर वैल्यू की समीक्षा करें।
– नॉन-टर्म प्लान सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– केवल जीवन बीमा कवर के लिए शुद्ध टर्म प्लान का उपयोग करें।

» स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवर ज़रूरी है।

– 25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें।
– साथ ही 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस भी लें।
– अगर आपको कुछ हो जाए तो यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– सिर्फ़ नियोक्ता के कवर पर निर्भर न रहें।
– वैकल्पिक रूप से आकस्मिक और गंभीर बीमारी कवर भी शामिल करें।

"आपातकालीन निधि अलग से बनानी होगी"

– कम से कम 5-6 लाख रुपये लिक्विड फंड में रखें।
– इससे 3-6 महीने के खर्च पूरे हो जाने चाहिए।
– इसे निवेश के साथ न मिलाएँ।
– आपातकालीन निधि को बचत खाते में न रखें।
– लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट ड्यूरेशन डेट फंड का इस्तेमाल करें।

"15 लाख रुपये की बचत का समझदारी से इस्तेमाल करें"

– 15 लाख रुपये को बेकार न रहने दें।
– आपातकालीन निधि में 5 लाख रुपये रखें।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए एकमुश्त 5 लाख रुपये आवंटित करें।
– शेष 5 लाख रुपये बड़े बच्चे की SIP में जा सकते हैं।
– एकमुश्त पूरी राशि खर्च करने से बचें।

» समानांतर सेवानिवृत्ति योजना शुरू करें

– अब आप 36 वर्ष के हैं।
– आपकी सेवानिवृत्ति तक लगभग 24 वर्ष शेष हैं।
– लक्ष्य राशि जीवनशैली, मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य और दीर्घायु पर निर्भर करती है।
– सेवानिवृत्ति निधि में 30,000-40,000 रुपये मासिक SIP से शुरुआत करें।
– हर साल धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।

» सेवानिवृत्ति योजना में मल्टी-एसेट फंड का उपयोग करें

– ये इक्विटी, डेट और सोने को मिलाते हैं।
– ये कम अस्थिरता के साथ संतुलित विकास प्रदान करते हैं।
– दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति कोष के लिए अच्छा विकल्प।
– अधिक रिटर्न की संभावना के लिए इक्विटी फंड के साथ मिलाएँ।

सेवानिवृत्ति के लिए इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें

इंडेक्स फंड में फंड मैनेजर रणनीति का अभाव होता है।
वे बाजार में गिरावट को अच्छी तरह से संभाल नहीं पाते।
डायरेक्ट फंड में निरंतर ट्रैकिंग और समायोजन का अभाव होता है।
पेशेवर मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति इतनी महत्वपूर्ण है कि इसे आँख मूँदकर नहीं निपटाया जा सकता।

पहले से निकासी की रणनीति बनाएँ

बच्चे की शिक्षा के लिए, 2-3 वर्षों में धीरे-धीरे निकासी करें।
बाजार की घबराहट में या नुकसान होने पर न बेचें।
लक्ष्य के करीब आने पर SWP (सिस्टमेटिक निकासी योजना) का उपयोग करें।
सेवानिवृत्ति के लिए, 60 वर्ष की आयु के बाद चरणबद्ध निकासी का उपयोग करें।
60 वर्ष के बाद वरिष्ठ नागरिक योजनाओं और डेट फंड का उपयोग करें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फ़ोलियो रखें

सेवानिवृत्ति, बड़ा बच्चा, छोटा बच्चा - तीन फ़ोलियो।
प्रत्येक के लिए SIP और एकमुश्त राशि निर्धारित करें।
– बेहतर निगरानी के लिए अलग-अलग ट्रैक करें।
– इस तरह भ्रम और ज़बरदस्ती निकासी से बचें।

» जीवनसाथी को हर कदम पर शामिल रखें

– माता-पिता दोनों को योजनाओं और फ़ोलियो की जानकारी होनी चाहिए।
– लॉगिन विवरण और निवेश विवरणों तक पहुँच साझा करें।
– नामांकन और संपर्क विवरण अपडेट रखें।
– लक्ष्य निर्धारण और समीक्षा में जीवनसाथी को शामिल करें।

» आय के साथ हर साल SIP बढ़ाएँ

– आपका वेतन सालाना बढ़ेगा।
– SIP को सालाना 10-20% बढ़ाएँ।
– यह छोटी सी आदत एक बड़ा कोष बनाती है।
– यह जीवनशैली की मुद्रास्फीति के अनुसार निवेश को भी समायोजित करता है।

» SIP शुरू करने में देरी से बचें

– देरी से चक्रवृद्धि लाभ कम हो जाता है।
– छोटी राशि से भी शुरुआत करें।
– सही बाज़ार या पूरी योजना का इंतज़ार न करें।
– राशि से ज़्यादा निरंतरता मायने रखती है।

» हर साल एक बार प्रदर्शन पर नज़र रखें

– हर महीने या हफ़्ते पर नज़र न रखें।
– वार्षिक समीक्षा ही काफ़ी है।
– 2–3 साल के कम प्रदर्शन के बाद ही फ़ंड बदलें।
– बार-बार फ़ंड बदलने से बचें।
– लक्ष्य में बड़ा बदलाव न होने तक योजना पर टिके रहें।

» सभी खातों में उचित नामांकन करें

– म्यूचुअल फ़ंड, पीपीएफ, बीमा – नामांकित व्यक्ति को अपडेट करें।
– कुछ भी होने पर तुरंत पहुँच में मदद करता है।
– फ़ोलियो नंबर और संपर्क व्यक्ति का रिकॉर्ड रखें।
– पारिवारिक संरचना में बदलाव होने पर नामांकित व्यक्ति को अपडेट करें।

» 60 साल की उम्र तक शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त होने की योजना बनाएँ

– 4 करोड़ रुपये और 5 करोड़ रुपये की राशि का लक्ष्य रखें।
– आपकी SIP और एकमुश्त राशि इस लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद कर सकती है।
– 60 वर्ष की आयु के बाद EPF निकासी में देरी करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद कर-मुक्त निकासी विकल्पों का उपयोग करें।

» निवेश के साथ-साथ कर नियोजन

– कर बचाने के लिए PPF और 80C का उपयोग करें।
– केवल कर लाभ के लिए निवेश न करें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक इक्विटी आय पर 12.5% की दर से कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी आय पर 20% की दर से कर लगता है।
– डेट फंड आय पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर कम करने के लिए सभी वित्तीय वर्षों में निकासी की योजना बनाएँ।

» हर कीमत पर SIP में व्यवधान से बचें

– छुट्टियों या विलासिता के लिए SIP बंद न करें।
– ऑटो-डेबिट बिना किसी चूक के होना चाहिए।
– यह आपके लक्ष्य की यात्रा का इंजन है।
– एसआईपी न करने का मतलब है लक्ष्यों में देरी।

» उपहार और बोनस को अपनी जमा राशि में जोड़ें

– बच्चों के फंड को बढ़ाने के लिए सालाना बोनस का इस्तेमाल करें।
– रिश्तेदारों से मिले उपहार के पैसे नाबालिग के खाते में जा सकते हैं।
– इसे म्यूचुअल फंड फोलियो में जोड़ें।
– इसे गैजेट्स या जीवनशैली पर खर्च करने से बचें।

» अंततः

– आप पहले से ही एक मजबूत स्थिति में हैं।
– अभी एसआईपी शुरू करें और अनुशासित रहें।
– ऐसे उत्पादों से बचें जो रिटर्न कम करते हैं।
– प्रत्येक लक्ष्य को अलग करें और स्पष्ट रूप से ट्रैक करें।
– जीवनसाथी और बीमा से सुरक्षित परिवार को शामिल करें।
– 15-20 वर्षों तक लगातार प्रयास करने से वास्तविक संपत्ति बनती है।
– अपने समय का अधिकतम लाभ उठाने के लिए अभी कदम उठाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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