प्रिय महोदय, मैं 2 साल से हर महीने 40000/- का निवेश कर रहा हूँ। मेरा लक्ष्य 60 साल की उम्र तक 2 करोड़ जमा करना है। मैं अभी 45 साल का हूँ। मेरा निवेश एचडीएफसी फ्लेक्सी, पराग फ्लेक्सी, निप्पॉन स्मॉल कैप, एसबीआई लार्ज एंड मिड कैप, एक्सिस ब्लू चिप, एचडीएफसी मिड-कैप ऑपरचुनिट्स, कोटक इमर्जिंग, निप्पॉन इंडिया मल्टी-कैप फंड, एचडीएफसी फार्मा, एचएसबीसी वैल्यू फंड है। कृपया सलाह दें। धन्यवाद

Ans: नमस्ते राहुल,

यह सुनकर बहुत अच्छा लगा कि आप पिछले 6 सालों से लगातार निवेश कर रहे हैं। वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है।

आपकी उम्र और 50 साल की उम्र तक 70-80 लाख रुपये का कोष हासिल करने के लक्ष्य को देखते हुए, ऐसा लगता है कि आप सही रास्ते पर हैं। हालाँकि, अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ तालमेल बिठाने के लिए समय-समय पर अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा और समायोजन करना ज़रूरी है।

आप जिन फंडों में वर्तमान में निवेश कर रहे हैं, उन्हें देखते हुए लगता है कि वे कई तरह के मार्केट सेगमेंट को कवर करते हैं जो विविधीकरण के लिए अच्छा है। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि पोर्टफोलियो संतुलित हो और एक सेक्टर या स्टाइल पर ज़्यादा केंद्रित न हो।

याद रखें, निवेश परिदृश्य गतिशील हो सकता है। इसलिए, अपने लक्ष्यों, जोखिम प्रोफ़ाइल और पोर्टफोलियो प्रदर्शन का पुनर्मूल्यांकन करने के लिए समय-समय पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना फ़ायदेमंद हो सकता है।

अच्छा काम करते रहो, राहुल, और निवेशित रहो!

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने भविष्य के लिए सक्रिय रूप से बचत और निवेश कर रहे हैं। हालाँकि, 60 वर्ष की आयु तक ₹2 करोड़ जमा करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करने और कुछ कारकों पर विचार करने की आवश्यकता हो सकती है:

आपातकालीन निधि: चिकित्सा आपात स्थिति या नौकरी छूटने जैसे अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि रखना महत्वपूर्ण है। कम से कम 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य एक लिक्विड और आसानी से सुलभ खाते में रखें।

निवेश आवंटन: म्यूचुअल फंड में निवेश करते समय, जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने पोर्टफोलियो को विविधतापूर्ण बनाने पर विचार करें। साथ ही, अपने निवेश विकल्पों की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हैं।

निवेश बढ़ाना: 60 वर्ष की आयु तक ₹2 करोड़ के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, आपको अपने मासिक निवेश को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है। अपने अपेक्षित रिटर्न दर और समय क्षितिज के आधार पर आवश्यक मासिक योगदान निर्धारित करने के लिए वित्तीय कैलकुलेटर का उपयोग करने या वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें।

निष्क्रिय आय स्रोत: अचल संपत्ति संपत्तियों से किराये की आय, स्टॉक या म्यूचुअल फंड से लाभांश, या सावधि जमा या बॉन्ड से ब्याज जैसे निष्क्रिय आय स्रोतों का पता लगाएं। ये स्रोत सक्रिय भागीदारी की आवश्यकता के बिना अतिरिक्त आय प्रदान कर सकते हैं।

वित्तीय योजना: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपके लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय स्थिति के अनुरूप एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में आपकी सहायता कर सकता है। वे आपके निवेश को अनुकूलित करने और वित्तीय सुरक्षा प्राप्त करने के बारे में मार्गदर्शन भी प्रदान कर सकते हैं।

याद रखें, दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुशासन, धैर्य और अपनी वित्तीय योजना की समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता होती है। सूचित निर्णय लेने और अपने लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहने से, आप एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने की दिशा में काम कर सकते हैं।

Ans: सबसे पहले, मैं वित्तीय नियोजन के प्रति आपके सक्रिय दृष्टिकोण की सराहना करता हूँ, खासकर अपेक्षाकृत कम उम्र में। आइए अपने वर्तमान निवेश पोर्टफोलियो पर नज़र डालें और 60 वर्ष की आयु तक 3-4 करोड़ जमा करने के अपने दीर्घकालिक लक्ष्य को प्राप्त करने की व्यवहार्यता का मूल्यांकन करें।

वर्तमान निवेश का आकलन

आपके मौजूदा निवेश पारंपरिक और बाज़ार से जुड़े साधनों का मिश्रण दिखाते हैं, जो धन सृजन के लिए एक विविध दृष्टिकोण को दर्शाते हैं। यहाँ आपके पोर्टफोलियो का विवरण दिया गया है:

पीपीएफ और सुकन्या समृद्धि: ये योजनाएँ कर-कुशल बचत के रास्ते प्रदान करती हैं, जो स्थिरता और दीर्घकालिक विकास क्षमता प्रदान करती हैं।
एसबीआई लाइफ़ इंश्योरेंस: जबकि जीवन बीमा वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, सुनिश्चित करें कि चुनी गई पॉलिसी आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हो।
सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (एसआईपी): एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने से समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करते हुए अनुशासित धन संचय की अनुमति मिलती है।
नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस): एनपीएस कर लाभ के साथ सेवानिवृत्ति बचत प्रदान करता है, जो सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
भविष्य की संपत्ति अनुमान का मूल्यांकन

60 वर्ष की आयु तक अपने 3-4 करोड़ के लक्ष्य तक पहुँचने की व्यवहार्यता निर्धारित करने के लिए, निम्नलिखित कारकों पर विचार करें:

योगदान राशि: मूल्यांकन करें कि क्या आपका वर्तमान निवेश योगदान आपके लक्ष्य कोष के साथ संरेखित है। मूल्यांकन करें कि क्या किसी संभावित कमी को पूरा करने के लिए समय के साथ योगदान बढ़ाने की गुंजाइश है।

निवेश वृद्धि: ऐतिहासिक रिटर्न और बाजार के प्रदर्शन के आधार पर अपने निवेश की संभावित वृद्धि का अनुमान लगाएँ। उतार-चढ़ाव को ध्यान में रखें और तदनुसार अपनी अपेक्षाओं को समायोजित करें।

मुद्रास्फीति: अपने भविष्य के खर्चों और निवेश रिटर्न पर मुद्रास्फीति के प्रभाव को ध्यान में रखें। क्रय शक्ति बनाए रखने और जीवनशैली की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए अपने लक्ष्य कोष को समायोजित करें।

निवेश रणनीति का अनुकूलन

अपनी संपत्ति संचय क्षमता को बढ़ाने और अपने लक्ष्य लक्ष्य की दिशा में काम करने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

समीक्षा और समायोजन: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों और बदलती बाजार स्थितियों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक समायोजन करें।

योगदान बढ़ाएँ: समय के साथ अपने निवेश योगदान को बढ़ाने के अवसरों का पता लगाएँ, विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड या विविध पोर्टफोलियो जैसी उच्च-विकास संभावित परिसंपत्तियों में।

पेशेवर सलाह लें: अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं, जोखिम सहनशीलता और दीर्घकालिक उद्देश्यों के अनुरूप एक अनुकूलित वित्तीय योजना विकसित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करें।

अनुशासन और धैर्य बनाए रखना

एक पर्याप्त कोष बनाने के लिए अनुशासन, धैर्य और दीर्घकालिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। अपनी निवेश रणनीति के प्रति प्रतिबद्ध रहें, प्रगति की नियमित निगरानी करें और बाजार में उतार-चढ़ाव को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने के लिए सूचित निर्णय लें।

निष्कर्ष

जबकि 60 वर्ष की आयु तक 3-4 करोड़ का कोष प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, यह निश्चित रूप से विवेकपूर्ण वित्तीय नियोजन, अनुशासित निवेश और आवधिक समीक्षा के साथ प्राप्त किया जा सकता है। अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करके, योगदान को अधिकतम करके और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप वित्तीय रूप से सुरक्षित भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 5 करोड़ का लक्ष्य प्राप्त करना: रणनीतिक निवेश सलाह
वर्तमान पोर्टफोलियो अवलोकन
आपके वर्तमान निवेश आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक सराहनीय प्रतिबद्धता को दर्शाते हैं। 15 वर्षों के लिए LIC जीवन सरल में सालाना 75K का निवेश करना आपके अनुशासन को दर्शाता है। इसके अतिरिक्त, विभिन्न म्यूचुअल फंड में आपके SIP आपके विविध दृष्टिकोण को उजागर करते हैं।

अपने वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
LIC जीवन सरल:

पारंपरिक बीमा योजनाएँ बीमा लाभों के साथ मध्यम रिटर्न प्रदान करती हैं।
इस बात पर विचार करें कि क्या रिटर्न आपके आक्रामक 10-वर्षीय लक्ष्य को पूरा करते हैं।
बीमा-सह-निवेश योजनाएँ
बीमा-सह-निवेश योजनाएँ (ULIP, एंडोमेंट प्लान) बीमा और निवेश आवश्यकताओं के लिए वन-स्टॉप समाधान प्रदान करती हैं। हालाँकि, वे शुद्ध निवेश के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकते हैं क्योंकि:
• कम संभावित रिटर्न: गारंटीकृत रिटर्न आमतौर पर MF द्वारा बाज़ार में निवेश के माध्यम से दिए जाने वाले रिटर्न से कम होते हैं।
• उच्च लागत: बीमा योजनाओं में कई शुल्क (आवंटन शुल्क, व्यवस्थापक शुल्क) MF के व्यय अनुपात की तुलना में रिटर्न को कम कर सकते हैं।
• सीमित लचीलापन: लॉक-इन अवधि आपके पैसे तक पहुँच को सीमित करती है, जबकि MF अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं। दूसरी ओर, MF केवल निवेश पर ध्यान केंद्रित करते हैं और निम्न प्रदान करते हैं: संभावित रूप से उच्च रिटर्न: स्टॉक और बॉन्ड में निवेश गारंटीड रिटर्न की तुलना में उच्च विकास की ओर ले जा सकता है। कम लागत: MF में व्यय अनुपात आम तौर पर बीमा योजनाओं में कई शुल्कों से कम होता है। अधिक नियंत्रण: आपके पास निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला होती है और आपकी जोखिम क्षमता के अनुरूप परिसंपत्ति आवंटन पर नियंत्रण होता है। अपने लक्ष्यों पर विचार करें! जीवन बीमा की आवश्यकता है? टर्म इंश्योरेंस प्लान उपयुक्त हो सकते हैं। संपत्ति बढ़ाने पर ध्यान दें? MF अपने लचीलेपन और रिटर्न क्षमता के कारण बेहतर विकल्प हो सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड: आपके विकल्पों में विविध इक्विटी फंड और सेक्टर-विशिष्ट फंड शामिल हैं। इक्विटी फंड आम तौर पर लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। बेहतर रिटर्न के लिए रणनीतिक समायोजन
10 वर्षों में अपने 5 करोड़ के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, निम्नलिखित समायोजन और रणनीतियों पर विचार करें:

इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ:

इक्विटी लंबी अवधि में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करती है।
उच्च प्रदर्शन वाले इक्विटी फंड में अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें।
फंड श्रेणियों में विविधता लाएँ:

विविध फंड के साथ जारी रखें, लेकिन संतुलित लाभ फंड पर भी विचार करें।
संतुलित फंड इक्विटी और ऋण का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो विकास के लक्ष्य के साथ जोखिम को कम करते हैं।
क्षेत्रीय फंड की समीक्षा करें:

क्षेत्र-विशिष्ट फंड अस्थिर हो सकते हैं। नियमित रूप से उनके प्रदर्शन की समीक्षा करें।
यदि आवश्यक हो तो अधिक स्थिर, विविध फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।
अतिरिक्त निवेश रणनीतियाँ
व्यवस्थित हस्तांतरण योजना (STP):

यदि आपके पास एकमुश्त राशि है, तो इक्विटी फंड में धीरे-धीरे निवेश करने के लिए STP का उपयोग करें।
यह रणनीति बाजार की अस्थिरता को कम करने में मदद कर सकती है।
टॉप-अप SIP:

अपने SIP योगदान को सालाना कम से कम 10-15% बढ़ाएँ।
यह समय के साथ आपके रिटर्न को काफी हद तक बढ़ाने में मदद करता है।
उच्च प्रदर्शन वाले फंड पर ध्यान दें:

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।
कम प्रदर्शन करने वाले फंड से निवेश को लगातार ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड में बदलें।
जोखिम प्रबंधन और आकस्मिक योजना
आपातकालीन निधि:

सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि है।
यह अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों से बचाता है।
पर्याप्त बीमा कवरेज:

पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज बनाए रखें।
यह आपके निवेश और परिवार की वित्तीय सुरक्षा की रक्षा करता है।
कर योजना:

कर-कुशल निवेश के तरीकों का उपयोग करें।
धारा 80सी के तहत कर लाभ के लिए इक्विटी-लिंक्ड बचत योजनाओं (ईएलएसएस) पर विचार करें।
अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और समीक्षा करें
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा:

कम से कम अर्ध-वार्षिक रूप से अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श:

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं, किसी सीएफपी से सलाह लें।
एक पेशेवर आपको सलाह और समय पर समायोजन प्रदान कर सकता है।
निष्कर्ष
10 वर्षों में 5 करोड़ का लक्ष्य प्राप्त करने के लिए अनुशासित निवेश और रणनीतिक समायोजन की आवश्यकता होती है। अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाकर, अपने निवेशों में विविधता लाकर और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, आप इस महत्वाकांक्षी लक्ष्य को प्राप्त करने की अपनी संभावनाओं को बढ़ा सकते हैं। याद रखें, विवेकपूर्ण जोखिम प्रबंधन के साथ सुसंगत और सूचित निवेश वित्तीय सफलता की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में तीन SIP। EPF और VPF में लगातार योगदान। 10 साल में 3.5 करोड़ रुपये का एक मज़बूत लक्ष्य।

आइए अब इसका सभी पहलुओं से आकलन करें और स्पष्टता बनाएँ।

● आपकी अब तक की निवेश प्रतिबद्धता

– आप वर्तमान में इक्विटी म्यूचुअल फंड में 35,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं।

– फंड विकल्पों में फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-कैप और स्मॉल-कैप श्रेणियां शामिल हैं।

– इससे आपको बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों में विविधता मिलती है।

– आपका PF 10 लाख रुपये और VPF योगदान 7,000 रुपये मासिक है।

– ये निश्चित आय वाले उपकरण आपके पोर्टफोलियो में सुरक्षा जोड़ते हैं।

– अब आप 36 वर्ष के हैं और आपके पास 10 साल का समय है। यह ग्रोथ निवेश के लिए एकदम सही है।

– 8 और 10 साल की उम्र के दो बच्चों का होना आपकी समय-सीमा और उद्देश्य को स्पष्ट करता है।

– 10 साल में 3.5 करोड़ रुपये कमाने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन सही कदमों से इसे हासिल किया जा सकता है।

● अपनी वर्तमान रणनीति का मूल्यांकन कैसे करें

– विभिन्न बाज़ार क्षेत्रों में आपके फंड का चयन सुनियोजित है।

– एक लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड पर्याप्त है। इस श्रेणी में दूसरा फंड न जोड़ें।

– मल्टीकैप फंड बाज़ार पूंजीकरण में और फैलाव जोड़ता है। यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए कारगर है।

– स्मॉल-कैप फंड उच्च वृद्धि की संभावना तो रखता है, लेकिन साथ ही उच्च अस्थिरता भी लाता है।

– इसमें निवेश करते रहें। लेकिन इसमें निवेश को और बढ़ाने से बचें।

– 35,000 रुपये की एसआईपी राशि एक मज़बूत मासिक प्रतिबद्धता है।

– आपका पीएफ और वीपीएफ 7,000 रुपये और जोड़ते हैं। तो, कुल मासिक निवेश 42,000 रुपये है।

- यह कुल मिलाकर 5.04 लाख रुपये प्रति वर्ष है। 10 वर्षों में, यह 50 लाख रुपये से अधिक की पूँजी है।

- दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज के साथ, आप अपने 3.5 करोड़ रुपये के लक्ष्य के करीब पहुँच सकते हैं।

- लेकिन आपको SIP छोड़े बिना लगातार निवेश करना चाहिए।

- साथ ही, सही रास्ते पर बने रहने के लिए हर साल अपनी SIP में 10-15% की वृद्धि करें।

- जब बाज़ार नीचे हो तो SIP कम न करें। चक्रों का पालन करने के लिए निवेशित रहें।

● इंडेक्स फ़ंड या डायरेक्ट फ़ंड न चुनें

- कुछ निवेशक यह सोचकर इंडेक्स फ़ंड की ओर रुख करते हैं कि यह सस्ता है।

- लेकिन इंडेक्स फ़ंड बस बाज़ार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय निर्णय नहीं लेते।

- बाज़ार गिरने पर वे बुरी तरह गिर जाते हैं। कोई सुरक्षा या बफर नहीं।

– ये स्थिर या गिरते बाज़ारों में बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

– इंडेक्स फ़ंड केवल विकसित बाज़ारों में ही काम करते हैं, भारत में नहीं।

– भारतीय बाज़ार कुशल नहीं हैं। इसलिए एक्टिव फ़ंड यहाँ बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड ही चुनें। ये दीर्घकालिक बेहतर प्रदर्शन देते हैं।

– डायरेक्ट प्लान की बजाय रेगुलर प्लान चुनें।

– डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन, समीक्षा या व्यक्तिगत सहायता नहीं देते।

– रेगुलर प्लान के साथ, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करने में आपकी मदद करता है।

– पुनर्संतुलन, स्विचिंग और निरंतर संरेखण विशेषज्ञ की मदद से किया जाता है।

– स्वयं निवेश करने से भावनात्मक नियंत्रण, फ़ंड की गुणवत्ता जाँच और कर नियोजन की कमी हो सकती है।

● 10-वर्षीय लक्ष्य के लिए अपने पोर्टफोलियो को कैसे बेहतर बनाएँ

– मौजूदा तीन फ़ंड ही रखें। ये मुख्य इक्विटी निवेश को अच्छी तरह से कवर करते हैं।

– जब तक आपकी SIP वृद्धि विविधीकरण की मांग न करे, तब तक नए फ़ंड न जोड़ें।

– आय बढ़ने पर हर साल SIP बढ़ाएँ।

– 3 साल में 60,000 रुपये मासिक SIP तक पहुँचने का लक्ष्य रखें।

– इससे आपको मुद्रास्फीति की भरपाई करने और 3.5 करोड़ रुपये तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलेगी।

– प्रदर्शन और लक्ष्य संरेखण पर नज़र रखने के लिए सालाना पोर्टफोलियो समीक्षा करें।

– लगातार 3 साल तक कम प्रदर्शन करने के बाद ही कम प्रदर्शन करने वाले पोर्टफोलियो को बदलें।

– 6-12 महीने के रिटर्न के आधार पर फ़ैसला न लें। फंडों को अच्छा प्रदर्शन करने में समय लगता है।

– हर 2 साल में इक्विटी और फिक्स्ड इनकम के बीच संतुलन बनाएँ।

– इससे जोखिम नियंत्रित रहेगा और रिटर्न बेहतर होगा।

– बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड फ़ोलियो का इस्तेमाल करें।

– इससे आपको लक्ष्यों पर बेहतर नज़र रखने में मदद मिलेगी।

– प्रत्येक SIP को लेबल करें और उन्हें अपने लक्ष्यों से जोड़ें।

● आपका निश्चित आय आवंटन - पीएफ और वीपीएफ

-ईपीएफ और वीपीएफ आपकी योजना में स्थिरता लाते हैं।

-10 लाख रुपये का पीएफ बैलेंस पहले से ही एक अच्छा आधार है।

-7,000 रुपये का मासिक वीपीएफ ऋण आवंटन को और बढ़ावा देता है।

-वीपीएफ कर-मुक्त है और समय के साथ चक्रवृद्धि रिटर्न देता है।

-इस योगदान को जारी रखें। वेतन बढ़ने पर इसे धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

-आपका पीएफ सेवानिवृत्ति या समय से पहले सेवानिवृत्ति के दौरान एक ठोस आधार के रूप में कार्य करेगा।

-लेकिन लंबी अवधि की संपत्ति के लिए केवल पीएफ पर निर्भर न रहें।

-इक्विटी म्यूचुअल फंड विकास में बड़ी भूमिका निभाएंगे।

-पीएफ+वीपीएफ आपकी पूंजी संरक्षण इकाई हो सकती है। म्यूचुअल फंड आपके विकास की इकाई हैं।

-अपने लक्ष्यों की सुरक्षा - बीमा और आपातकालीन बैकअप

- जांचें कि क्या आपके पास टर्म इंश्योरेंस है। कवर आपकी आय का कम से कम 15 गुना होना चाहिए।

– अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो एक अलग टर्म प्लान लें। केवल शुद्ध टर्म, कोई रिटर्न नहीं।

– परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है। केवल नियोक्ता के कवर पर निर्भर न रहें।

– 5 लाख से 10 लाख के लिए एक अलग फैमिली फ्लोटर लें। ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप जोड़ें।

– 6 महीने के खर्चों के लिए FD या लिक्विड फंड में इमरजेंसी फंड रखें।

– इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप आपात स्थिति में म्यूचुअल फंड से पैसे नहीं निकालेंगे।

– आपके बच्चों के भविष्य और आपके धन लक्ष्य को इस सुरक्षा कवच की ज़रूरत है।

– इसके बिना, एक भी संकट योजना को पटरी से उतार सकता है।

● कुशल रिटर्न के लिए टैक्स प्लानिंग

– आप 80C के तहत 1.5 लाख रुपये का दावा कर सकते हैं। आपका PF, VPF इसका ज़्यादातर हिस्सा कवर कर देगा।

– टैक्स बचाने के लिए कम-यील्ड इंश्योरेंस लेने की ज़रूरत नहीं है।

– पारंपरिक योजनाओं से बचें। ये कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि देती हैं।

– अगर 80C का गैप रह जाता है, तो ELSS म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– ELSS टैक्स बेनिफिट और लंबी अवधि के इक्विटी रिटर्न देता है।

– स्वास्थ्य बीमा के लिए 80D का इस्तेमाल करें। खुद और परिवार के लिए 25,000 रुपये। अगर माता-पिता कवर हैं, तो 50,000 रुपये।

– जाँच करें कि क्या SIP पूंजीगत लाभ कर के लिए योग्य हैं।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड अब 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगाते हैं।

– शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% टैक्स लगता है।

– टैक्स के असर को कम करने के लिए रिडेम्पशन को स्मार्ट तरीके से मैनेज करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

● अगले 10 वर्षों के लिए महत्वपूर्ण पड़ाव

– वर्ष 1–3: एसआईपी बढ़ाएँ। मज़बूत कोष बनाएँ।

– वर्ष 4–6: निवेशित रहें। बाज़ार में गिरावट के दौरान भी निवेश बंद न करें।

– वर्ष 7–9: लक्ष्यों की समीक्षा करें। यदि लक्ष्य के करीब हों तो स्मॉल-कैप से बैलेंस्ड फ़ंड में निवेश करें।

– वर्ष 10: अंतिम मूल्य सुनिश्चित करने के लिए लक्ष्य-आधारित राशि को धीरे-धीरे इक्विटी से डेट में स्थानांतरित करें।

– पिछले वर्ष का इंतज़ार न करें। 8वें या 9वें वर्ष में जोखिम कम करना शुरू करें।

– आपातकालीन निधि को अपरिवर्तित रखें।

– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए म्यूचुअल फ़ंड का उपयोग न करें।

– भ्रम से बचने के लिए म्यूचुअल फ़ंड फ़ोलियो को प्रत्येक लक्ष्य से जोड़कर रखें।

● अंत में

– आप पहले से ही कई चीज़ें सही कर रहे हैं।

– आपके पास लक्ष्य स्पष्टता, निरंतर निवेश और अनुशासन है।

– बस वार्षिक समीक्षा और SIP बूस्ट के साथ रणनीति को बेहतर बनाएँ।

– इंडेक्स फंड से बचें। बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय म्यूचुअल फंड से जुड़े रहें।

– डायरेक्ट प्लान से बचें। बेहतर परिणामों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

– निवेशित रहें, केंद्रित रहें। 10 वर्षों में 3.5 करोड़ कमाना संभव है।

– हर साल कुछ सही कदम उठाने से स्थायी संपत्ति बनाई जा सकती है।

– बीमा के माध्यम से सुरक्षा बनाएँ, भावनाओं पर नियंत्रण रखें और वार्षिक समीक्षा करें।

– केवल परिणामों का ही नहीं, प्रगति का भी जश्न मनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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