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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9776 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 29, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Chirosunder Question by Chirosunder on May 29, 2024English
Money

सर, मैं 15 साल के लिए हर महीने 2500 रुपये निवेश करना चाहता हूं और हर साल 500 रुपये की दर से निवेश करना चाहता हूं। क्या मैं 15 साल बाद 50 लाख रुपये हासिल कर सकता हूं। कृपया सुझाव दें कि मुझे 50 लाख रुपये हासिल करने के लिए कितने साल निवेश करना चाहिए, जिसमें 2500 रुपये निवेश करके हर साल 500 रुपये की दर से निवेश करना होगा।

Ans: नियमित रूप से निवेश करना और समय के साथ अपने योगदान को बढ़ाना, संपत्ति बनाने की एक स्मार्ट रणनीति है। आइए देखें कि क्या आप 15 वर्षों में 500 रुपये की वार्षिक वृद्धि के साथ, हर महीने 2,500 रुपये का निवेश करके 50 लाख रुपये का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

अपनी निवेश योजना को समझना
आप 2,500 रुपये प्रति माह की SIP से शुरुआत करने और हर साल इसे 500 रुपये बढ़ाने की योजना बनाते हैं। यह स्टेप-अप रणनीति समय के साथ आपके रिटर्न को काफी हद तक बढ़ा सकती है।

स्टेप-अप के साथ SIP की ताकत
नियमित योगदान
SIP आपको बाजार में उतार-चढ़ाव को औसत करते हुए, नियमित रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करने में मदद करते हैं। यह अनुशासित दृष्टिकोण लगातार संपत्ति बनाता है।

वार्षिक स्टेप-अप
हर साल अपने SIP में 500 रुपये की वृद्धि करने से आपका निवेश काफी बढ़ जाता है। यह चक्रवृद्धि प्रभाव आपके धन संचय को तेज कर सकता है।

संभावित वृद्धि का मूल्यांकन
दीर्घकालिक क्षितिज
15 साल का निवेश क्षितिज काफी महत्वपूर्ण है। यह अवधि आपके निवेश को बढ़ने और किसी भी अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव से उबरने का मौका देती है।

अपेक्षित रिटर्न
म्यूचुअल फंड, खासकर इक्विटी फंड, ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न दिया है। एक अच्छी तरह से चुना गया पोर्टफोलियो प्रतिस्पर्धी रिटर्न दे सकता है।

50 लाख रुपये हासिल करना: विश्लेषण
शुरुआती SIP
2,500 रुपये प्रति महीने से शुरू करना एक मजबूत नींव रखता है। नियमित योगदान समय के साथ बढ़ता है।

वार्षिक वृद्धि
हर साल अपने SIP में 500 रुपये की वृद्धि करने से आपके कोष में वृद्धि होती है। यह क्रमिक वृद्धि 15 वर्षों में महत्वपूर्ण अंतर लाती है।

क्या 15 साल पर्याप्त हैं?
गणना की मान्यताएँ
50 लाख रुपये हासिल करने के लिए, आपके निवेश को एक निश्चित दर से बढ़ने की आवश्यकता है। सटीक दर बाजार की स्थितियों और फंड के प्रदर्शन पर निर्भर करती है।

संभावित परिणाम
मध्यम रिटर्न मानते हुए, आप दिए गए योगदान के साथ 15 वर्षों में 50 लाख रुपये तक नहीं पहुँच सकते हैं। हालाँकि, निवेश अवधि बढ़ाने से अंतर को पाटा जा सकता है।

निवेश अवधि बढ़ाना
अतिरिक्त वर्ष आवश्यक
अपनी निवेश अवधि को 15 वर्ष से आगे बढ़ाकर, आप चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ उठा सकते हैं। इससे आपके लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आवश्यक रिटर्न दर कम हो जाती है।

वृद्धिशील वृद्धि
कुछ अतिरिक्त वर्ष भी महत्वपूर्ण अंतर ला सकते हैं। आपका पैसा जितना अधिक समय तक निवेशित रहेगा, उतना ही अधिक बढ़ेगा।

अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करना
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना
जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड में विविधता लाना। यह रणनीति स्थिरता प्रदान करते हुए विकास की संभावना को बढ़ाती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें। वे विशेषज्ञ प्रबंधन और बाजार अंतर्दृष्टि के माध्यम से उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
लचीलेपन की कमी
इंडेक्स फंड बाजार इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। वे बदलती परिस्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते, जिससे उच्च रिटर्न के अवसर चूक जाते हैं।

बाजार प्रदर्शन निर्भरता
इंडेक्स फंड बाजार के अनुरूप प्रदर्शन करते हैं। मंदी में, वे बाजार के नुकसान को दर्शाते हैं, उन्हें कम करने के लिए तंत्र के बिना।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने के लाभ
व्यक्तिगत रणनीति
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के लिए एक निवेश रणनीति तैयार करता है। यह व्यक्तिगत दृष्टिकोण आपकी निवेश यात्रा को अनुकूलित करता है।

निरंतर प्रबंधन
नियमित समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करते हैं कि आपका पोर्टफोलियो आपके उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे। पेशेवर मार्गदर्शन आपकी रणनीति को बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल बनाता है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
समीक्षाओं का महत्व
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह अपेक्षित रूप से प्रदर्शन करे और आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

पुनर्संतुलन
पुनर्संतुलन में आपके वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए आपके निवेश को समायोजित करना शामिल है। यह रणनीति जोखिम का प्रबंधन करती है और रिटर्न को अनुकूलित करती है।

अपनी निवेश समयरेखा का अनुमान लगाना
लंबा क्षितिज
यदि 15 वर्ष पर्याप्त नहीं हैं, तो अपने निवेश क्षितिज को बढ़ाएँ। लंबी अवधि चक्रवृद्धि की शक्ति को बढ़ाती है और आपके लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करती है।

वृद्धिशील योगदान
अपनी SIP को सालाना बढ़ाते रहें। यह क्रमिक वृद्धि आपके अंतिम कोष को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करती है, जिससे आप 50 लाख रुपये के करीब पहुँच जाते हैं।

निष्कर्ष
स्टेप-अप रणनीति के साथ हर महीने 2,500 रुपये का निवेश करना एक मजबूत दृष्टिकोण है। 50 लाख रुपये हासिल करने के लिए, अपने निवेश की अवधि को 15 साल से आगे बढ़ाने पर विचार करें। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन आपके निवेश की यात्रा को अनुकूलित करते हैं, जिससे आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित होता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9776 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 06, 2024

Money
नमस्ते सर, मैं पिछले एक साल से हर महीने 6 हजार का SIP कर रहा हूँ। निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड 2 हजार एचडीएफसी मिडकैप अवसर 1 हजार क्वांट स्मॉल कैप फंड 1 हजार एसबीआई कॉन्ट्रा फंड 2.5 हजार तो कृपया मुझे बताएं कि अगले 10 सालों में 50 लाख तक पहुंचने के लिए मुझे कितना निवेश करना होगा। या क्या मुझे कोई निवेश बदलने की जरूरत है?
Ans: सबसे पहले, SIP में निवेश करके अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में सक्रिय कदम उठाने के लिए बधाई। म्यूचुअल फंड के माध्यम से धन बनाने में आपकी प्रतिबद्धता और निरंतरता को देखकर बहुत अच्छा लगा।

वर्तमान निवेश विश्लेषण
आपके वर्तमान SIP:

निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड: 2,000 रुपये मासिक
HDFC मिडकैप ऑपर्च्युनिटीज फंड: 1,000 रुपये मासिक
क्वांट स्मॉल कैप फंड: 1,000 रुपये मासिक
SBI कॉन्ट्रा फंड: 2,500 रुपये मासिक
कुल मासिक निवेश: 6,500 रुपये

वर्तमान निवेश के भविष्य के मूल्य की गणना
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपके वर्तमान SIP आपको 10 वर्षों में 50 लाख रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद करेंगे, आइए भविष्य के मूल्य की गणना करें। 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपके SIP के भविष्य के मूल्य का अनुमान SIP के भविष्य के मूल्य के लिए सूत्र का उपयोग करके लगाया जा सकता है:

भविष्य का मूल्य (FV) = P × [ (1 + r)^n - 1 ] / r × (1 + r)

जहाँ:

P मासिक निवेश (SIP राशि) है

r मासिक रिटर्न की दर (वार्षिक रिटर्न / 12) है

n निवेश की कुल संख्या (महीने) है

12% वार्षिक रिटर्न के लिए:

r = 12/100 / 12 = 0.01

कुल महीने n = 10 × 12 = 120

आइए प्रत्येक SIP के लिए भविष्य के मूल्य की गणना करें:

निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड
P = 2000
FV = 2000 × [ (1 + 0.01)^120 - 1 ] / 0.01 × (1 + 0.01)
FV = 2000 × [ 1.01^120 - 1 ] / 0.01 × 1.01
FV = 2000 × 232.97 × 1.01
FV ≈ 4,70,000

HDFC मिडकैप ऑपर्च्युनिटीज फंड
P = 1000
FV = 1000 × 232.97 × 1.01
FV ≈ 2,35,000

क्वांट स्मॉल कैप फंड
P = 1000
FV = 1000 × 232.97 × 1.01
FV ≈ 2,35,000

SBI कॉन्ट्रा फंड
P = 2500
FV = 2500 × 232.97 × 1.01
FV ≈ 5,87,000

इन्हें जोड़ने पर, आपके मौजूदा SIP का कुल भविष्य मूल्य होगा:
4,70,000 + 2,35,000 + 2,35,000 + 5,87,000 = 15,27,000

अंतर विश्लेषण और आवश्यक SIP
आपका लक्ष्य 50 लाख रुपये जमा करना है, लेकिन आपके मौजूदा SIP लगभग 15.27 लाख रुपये जमा करेंगे। इससे यह कमी रह जाती है:

आवश्यक राशि: 50 लाख रुपये

वर्तमान भविष्य का मूल्य: 15.27 लाख रुपये

कमी: 50 लाख रुपये - 15.27 लाख रुपये = 34.73 लाख रुपये

50 लाख रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको और अधिक निवेश करने की आवश्यकता है। आइए निर्धारित करें कि इस अंतर को पाटने के लिए आपको मासिक कितना निवेश करना होगा।

एसआईपी फ्यूचर वैल्यू फॉर्मूला का उपयोग करते हुए, आइए 50 लाख रुपये तक पहुंचने के लिए P (आवश्यक मासिक एसआईपी राशि) का हल निकालें:

50,00,000 = P × [ (1 + 0.01)^120 - 1 ] / 0.01 × (1 + 0.01)

50,00,000 = P × 232.97 × 1.01

50,00,000 = P × 235.30

P = 50,00,000 / 235.30

P ≈ 21,250

आपको 10 वर्षों में 50 लाख रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुंचने के लिए लगभग 21,250 रुपये प्रति माह निवेश करने की आवश्यकता है, यह मानते हुए कि 12% वार्षिक रिटर्न मिलेगा।

अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा करना
फंड का प्रदर्शन और विविधीकरण

निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड: आक्रामक वृद्धि के लिए अच्छा, लेकिन उच्च जोखिम वाला।
एचडीएफसी मिडकैप अवसर फंड: संतुलित वृद्धि और जोखिम।
क्वांट स्मॉल कैप फंड: एक और उच्च जोखिम, उच्च रिटर्न वाला विकल्प।
एसबीआई कॉन्ट्रा फंड: विपरीत दृष्टिकोण, खराब प्रदर्शन वाले क्षेत्रों में अच्छा रिटर्न दे सकता है।
आपके पोर्टफोलियो में स्मॉल-कैप, मिड-कैप और विपरीत रणनीतियों का मिश्रण है। यह अपेक्षाकृत आक्रामक है, जो लंबी अवधि के लिए उपयुक्त है, लेकिन जोखिम प्रबंधन के लिए कुछ संतुलन की आवश्यकता हो सकती है।

पोर्टफोलियो समायोजन के लिए सुझाव
निवेश राशि बढ़ाएँ

अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, अपने मासिक SIP को बढ़ाकर 21,250 रुपये करें। आप मौजूदा फंडों के बीच वितरण को समायोजित कर सकते हैं या नए फंड जोड़ सकते हैं।

विविधीकरण
विविधीकरण और जोखिम को कम करने के लिए लार्ज-कैप या मल्टी-कैप फंड जोड़ने पर विचार करें। लार्ज-कैप फंड आमतौर पर अधिक स्थिरता प्रदान करते हैं और आपके पोर्टफोलियो में उच्च जोखिम वाले स्मॉल-कैप और मिड-कैप फंड को संतुलित कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों
जबकि इंडेक्स फंड लोकप्रिय हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता के कारण बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। वे रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं और बाजार की स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं, संभावित रूप से इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड
डायरेक्ट फंड में निवेश करने से व्यय अनुपात में बचत होती है, लेकिन इसके लिए सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से रेगुलर फंड पेशेवर सलाह और प्रबंधन प्रदान करते हैं, जो फायदेमंद हो सकता है।

निष्कर्ष
अगले 10 वर्षों में 50 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको अपने एसआईपी को बढ़ाकर 21,250 रुपये प्रति माह करना होगा। जोखिम को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप या मल्टी-कैप फंड को शामिल करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभों और रेगुलर फंड के माध्यम से पेशेवर सलाह पर विचार करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9776 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 18, 2024

Asked by Anonymous - Jul 13, 2024English
Money
नमस्ते, मेरी उम्र 43 साल है। मैं SIP में नियमित निवेशक हूँ। मैं SIP में हर महीने 2 लाख रुपये निवेश करता हूँ। मेरे फंड का मूल्य 5 साल में लगभग 6.5 करोड़ रुपये होगा। अगर मैं 5 साल बाद रिटायर होना चाहता हूँ और मुझे 25 साल के लिए SWP के रूप में लगभग 3 लाख रुपये प्रति महीने की जरूरत है.. तो क्या आप मुझे बता सकते हैं कि मैं 6.5 करोड़ रुपये के साथ कितने साल गुजार सकता हूँ? या अगर मैं एकमुश्त राशि नहीं निकालता हूँ और 25 साल के लिए केवल 3 लाख रुपये प्रति महीने का SWP निकालता हूँ तो 6.5 करोड़ रुपये कितने बढ़ेंगे? धन्यवाद।
Ans: आपकी सेवानिवृत्ति योजना का मूल्यांकन
आइए अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए अपनी योजना का मूल्यांकन करें।

वर्तमान निवेश
SIP निवेश: 2 लाख रुपये प्रति माह
5 वर्षों में अपेक्षित फंड मूल्य: 6.5 करोड़ रुपये
सेवानिवृत्ति योजना
आवश्यक मासिक SWP: 3 लाख रुपये
सेवानिवृत्ति अवधि: 25 वर्ष
SWP के साथ 6.5 करोड़ रुपये बनाए रखना
सेवानिवृत्ति के बाद आपके निवेश पर 7% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आइए गणना करें कि 3 लाख रुपये के मासिक SWP के साथ आपका कोष कितने समय तक बना रहेगा।

SWP स्थिरता की गणना
शुरुआती कोष: 6.5 करोड़ रुपये
मासिक निकासी: 3 लाख रुपये
वार्षिक रिटर्न: 7%
इन मापदंडों का उपयोग करके, हम अनुमान लगा सकते हैं कि आपका कोष कितने समय तक चलेगा।

रुपये की वृद्धि SWP के साथ 6.5 करोड़
शुरुआत में कॉर्पस: 6.5 करोड़ रुपये
वार्षिक निकासी: 36 लाख रुपये (3 लाख रुपये x 12 महीने)
शेष कॉर्पस पर वार्षिक रिटर्न: 7%
शेष कॉर्पस पर तब भी रिटर्न मिलता रहेगा जब आप फंड निकालेंगे। आइए देखें कि यह कैसे बढ़ता है।

अंतर्दृष्टि और अनुशंसाएँ
स्थायित्व: 7% रिटर्न के साथ, आपका कॉर्पस 3 लाख रुपये के मासिक SWP के साथ लगभग 25 वर्षों तक बना रह सकता है।
वृद्धि: कॉर्पस न केवल बना रहेगा बल्कि वास्तविक रिटर्न दर के आधार पर बढ़ेगा भी।
विस्तृत गणना
शुरुआती कॉर्पस: 6.5 करोड़ रुपये
वार्षिक रिटर्न: 7%
मासिक निकासी: 3 लाख रुपये
वार्षिक विवरण (पहले कुछ वर्ष)
वर्ष 1: आरंभिक कॉर्पस = 6.5 करोड़ रुपये
वार्षिक रिटर्न = 1.5 लाख रुपये 6.5 करोड़ * 7% = 45.5 लाख रुपये
निकासी = 36 लाख रुपये
अंतिम कॉर्पस = 6.5 करोड़ रुपये + 45.5 लाख रुपये - 36 लाख रुपये = 6.595 करोड़ रुपये
वर्ष 2: आरंभिक कॉर्पस = 6.595 करोड़ रुपये
वार्षिक रिटर्न = 6.595 करोड़ रुपये * 7% = 46.165 लाख रुपये
निकासी = 36 लाख रुपये
अंतिम कॉर्पस = 6.595 करोड़ रुपये + 46.165 लाख रुपये - 36 लाख रुपये = 6.69115 करोड़ रुपये
यह पैटर्न जारी रहता है, यह दर्शाता है कि स्थिर रिटर्न मानते हुए निकासी के बावजूद कॉर्पस कैसे बढ़ता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
टिकाऊ योजना: यदि निवेश सालाना लगभग 7% रिटर्न देता है तो आपकी वर्तमान योजना टिकाऊ है।
निगरानी: वांछित रिटर्न बनाए रखने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपके निवेश जोखिमों को प्रबंधित करने के लिए अच्छी तरह से विविधीकृत हैं।
यह योजना आपको सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय स्थिरता प्रदान करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9776 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 14, 2024

Asked by Anonymous - Aug 04, 2024English
Money
आयु 38 वर्ष, मासिक आय 1.2 लाख रुपये, एसआईपी (स्टेप अप) में 10 वर्षों के लिए निवेश। 15 वर्षों के बाद लक्ष्य 2 करोड़ रुपये, मासिक न्यूनतम निवेश क्या होगा और इस समय अवधि के लिए निवेश करने के लिए सर्वोत्तम फंड कौन से हैं।
Ans: 15 साल में 2 करोड़ रुपये जमा करने का आपका लक्ष्य सराहनीय है। आपकी मासिक आय 1.2 लाख रुपये है, इसलिए अनुशासित निवेश से यह संभव है।

आप 10 साल के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं, जिसमें स्टेप-अप दृष्टिकोण के साथ SIP (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) पर ध्यान केंद्रित किया जाएगा। स्टेप-अप SIP का मतलब है कि हर साल अपनी निवेश राशि बढ़ाना, जो वेतन वृद्धि और मुद्रास्फीति के साथ अच्छी तरह से संरेखित होती है।

न्यूनतम निवेश का निर्धारण
10 साल की निवेश अवधि से शुरू करके 15 साल में 2 करोड़ रुपये तक पहुंचने के लिए, आपको एक मजबूत रणनीति की आवश्यकता होगी। आइए इसे समझें:

रिटर्न की उम्मीदें: ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी म्यूचुअल फंड ने लंबी अवधि में औसतन 12-15% रिटर्न दिया है। रूढ़िवादी अनुमानों के लिए, आइए 12% वार्षिक रिटर्न मान लें।

स्टेप-अप एसआईपी: यह दृष्टिकोण आपको कम एसआईपी राशि से शुरू करने और हर साल एक निश्चित प्रतिशत, आमतौर पर 5-10% तक इसे बढ़ाने की अनुमति देता है। यह मुद्रास्फीति और वेतन वृद्धि की भरपाई करता है।

एसआईपी राशि का अनुमान लगाना
मान्यताओं को देखते हुए:

प्रारंभिक मासिक एसआईपी: यदि आप हर साल अपने एसआईपी को 10% बढ़ाते हैं, तो आपको निवेश करने के लिए प्रारंभिक एसआईपी राशि लगभग 30,000 से 40,000 रुपये होगी।

स्टेप-अप एसआईपी प्रभाव: 10% वार्षिक स्टेप-अप के साथ, आप समय के साथ धीरे-धीरे अपने निवेश को बढ़ाएंगे। यह उच्च प्रारंभिक एसआईपी के बोझ को कम करता है जबकि आपको अपने लक्ष्य तक पहुंचने की अनुमति देता है।

अंतिम निवेश मूल्य: यदि आप लगातार इस दृष्टिकोण का पालन करते हैं, तो चक्रवृद्धि की शक्ति और एसआईपी राशि में वार्षिक वृद्धि आपको 2 करोड़ रुपये जमा करने में मदद करेगी।

सही म्यूचुअल फंड चुनना
अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही म्यूचुअल फंड चुनना महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ श्रेणियाँ दी गई हैं जिन पर विचार किया जाना चाहिए:

लार्ज-कैप फंड: ये फंड सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाली बड़ी, स्थिर कंपनियों में निवेश करते हैं। वे कम अस्थिर होते हैं और लंबी अवधि में स्थिर रिटर्न देते हैं।

मिड-कैप फंड: ये फंड उच्च विकास क्षमता वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं। वे उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन अधिक अस्थिरता के साथ आते हैं।

फ्लेक्सी-कैप फंड: इन फंड में बाजार पूंजीकरण में निवेश करने की लचीलापन है, जो जोखिम और रिटर्न के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करता है।

मल्टी-कैप फंड: फ्लेक्सी-कैप फंड के समान लेकिन बड़े, मध्यम और छोटे-कैप स्टॉक में अधिक विविध पोर्टफोलियो के साथ।

संतुलित या हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट दोनों में निवेश करते हैं, जो मध्यम जोखिम के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
वार्षिक समीक्षा: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है, अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। बाजार की स्थितियों और आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

पुनर्संतुलन: जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, अपने संचित धन की सुरक्षा के लिए उच्च जोखिम वाले फंड से अधिक स्थिर निवेशों में जाने पर विचार करें।

जोखिम प्रबंधन और विविधीकरण
जोखिम सहनशीलता: फंड चुनने से पहले अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें। युवा निवेशक अधिक जोखिम उठा सकते हैं, जबकि सेवानिवृत्ति के करीब वालों को पूंजी को संरक्षित करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

विविधीकरण: विभिन्न फंड श्रेणियों और परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को विविधीकृत करने से जोखिम कम होता है और रिटर्न की संभावना बढ़ जाती है।

कर दक्षता
ELSS फंड: धारा 80C के तहत कर लाभ के लिए इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) में निवेश करने पर विचार करें। इन फंडों में तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन कर कटौती की पेशकश करते हैं।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): एक वर्ष के बाद, इक्विटी म्यूचुअल फंड प्रति वर्ष 1 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 10% का LTCG कर आकर्षित करते हैं। यह अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित निवेश के साथ 15 वर्षों में 2 करोड़ रुपये जमा करने का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। अपने बजट के हिसाब से शुरुआती SIP राशि से शुरुआत करें और हर साल इसे बढ़ाते जाएँ।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड का मिश्रण चुनें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 09, 2024

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नमस्ते सर मैं शैलेश सोनी हूँ। मेरी उम्र 45 साल है। मैंने पिछले 3 साल से हर महीने 1500 रुपये SIP में निवेश किए हैं। और आज ग्रोथ बहुत अच्छी है। लगभग 65 प्रतिशत रिटर्न। तो मेरा सवाल है कि 15 साल बाद कितना पैसा??? और पिछले 6 महीनों में 13 लाख का निवेश MF में किया है। और 10 साल बाद MF में कितना पैसा रिटर्न मिला
Ans: नमस्ते;

मुझे खुशी है कि आपको अपने MF SIP निवेश पर शानदार परिणाम मिले हैं। यह इसलिए संभव हुआ है क्योंकि आपने अपने निवेश का समय बहुत बड़ी तेजी के दौर की शुरुआत में तय किया था।

लेकिन शेयर बाजार की अस्थिर प्रकृति को देखते हुए हम यह नहीं मान सकते कि ऐसे असाधारण परिणाम बरकरार रह सकते हैं।

इसलिए हम अपने सभी कामकाज के लिए शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड योजनाओं से 13% का मामूली रिटर्न मानते हैं।

इसलिए अगले 15 वर्षों में आपका 1.5K का मासिक SIP + पिछले 3 वर्षों का लाभ एक साथ 18.72 लाख की राशि में बढ़ सकता है।

साथ ही 13 लाख का एकमुश्त निवेश 10 वर्षों के बाद 44.13 लाख की राशि में बढ़ सकता है।

हैप्पी इन्वेस्टिंग!!

अपडेट के लिए आप हमें X पर @mars_invest पर फॉलो कर सकते हैं।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9776 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025

Asked by Anonymous - Jun 06, 2025
Money
Hello sir , I m 39 years old with an monthly income 1lakh. I have 23 lakh in mutual fund , 4 lakh in PPF. I m doing anything in sip of 23000/- per month . My question is I want to accumulate 5 cr in next 15 years. N i have 23 different sip of 1000 rps in large cap mid and small cap. How much time it will require to accumulate my goal. I wil be very thankful if u can answer my question also
Ans: You are 39 years old and earning Rs. 1 lakh per month. You already have Rs. 23 lakh in mutual funds and Rs. 4 lakh in PPF. You are also investing Rs. 23,000 monthly through SIPs.

This is a good foundation. You are serious about your financial future. That is a strong point. You also have a clear goal—Rs. 5 crore in 15 years. Let us now understand your current position and how to plan better.

Summary of Your Current Investment Profile
Let us first understand where you stand:

Age: 39 years

Goal: Rs. 5 crore in 15 years

Current Mutual Funds: Rs. 23 lakh

PPF Investment: Rs. 4 lakh

Ongoing SIPs: Rs. 23,000 per month

SIP Structure: 23 SIPs of Rs. 1000 each

This gives us a fair idea. Now we assess your investments and offer an actionable plan.

Strong Steps You Have Already Taken
You are doing many things right:

You are investing every month.

Your goal is clear and long-term.

Rs. 23 lakh in mutual funds is a good base.

Rs. 23,000 SIP per month shows good discipline.

Rs. 4 lakh in PPF adds fixed income stability.

Your commitment is good. Stay consistent. Discipline matters more than timing.

Areas That Need Immediate Attention
Let us now identify where you can improve:

Too Many SIP Schemes
23 SIPs of Rs. 1000 each is too much.

Too many funds can lead to overlap.

Tracking becomes harder. Portfolio returns get diluted.

Fund house diversification is good. But excess is harmful.

You should reduce the number of funds.

Keep 5 to 7 well-chosen funds. This improves focus and performance.

Imbalance Across Categories
You said your SIPs are in large, mid, and small cap.

But didn’t mention the exact allocation.

Too much in small or mid cap may raise risk.

Large cap and flexi cap should form the core.

Ideal mix will give more stability and smoother returns.

Lack of Goal Mapping
You want Rs. 5 crore in 15 years.

But funds are not goal-linked right now.

You must align SIPs with specific goals.

This helps track progress better and take right decisions.

Let us now help you plan better.

Goal Requirement: Rs. 5 Crore in 15 Years
You want to reach Rs. 5 crore in 15 years. This is achievable. But it needs planning and regular review.

We will not do exact math here. But we will guide how to approach it.

Let us consider 3 building blocks:

Your existing corpus

Your ongoing SIPs

Step-up SIP increases every year

With a proper mix and gradual increase in SIPs, you can reach your goal.

But your current SIP amount may fall short.

So, you must increase SIP yearly by 10% to 15%.

This small step builds a huge impact.

Also, review your funds regularly.

Only then your Rs. 5 crore goal becomes possible.

Suggested Action Plan
Here is what you can start doing from now:

1. Consolidate Your SIPs
Merge similar schemes.

Retain 5 to 7 quality funds.

Avoid overlapping funds from same category.

Keep good mix of:

Large Cap (for stability)

Flexi Cap (for flexibility)

Mid Cap (for growth)

Small Cap (limited exposure)

2. Adjust SIP Allocation
Avoid giving more than 20% to small cap.

Large cap and flexi cap should form 60% to 70%.

Mid cap can be around 20% to 25%.

Small cap maximum 10% to 15%.

This gives growth + protection together.

3. Step-Up Your SIP Every Year
Increase SIP by Rs. 2000 to Rs. 3000 yearly.

This will multiply your wealth fast.

At your income level, this is practical.

Keep increasing as salary grows.

4. Link Your SIPs to Goals
Break your Rs. 5 crore into goals:

Retirement

Children’s education

Lifestyle or business goal

Allocate funds category-wise.

Track each goal separately.

This avoids confusion and panic during market fall.

5. Avoid Direct Funds
If your investments are in direct plans:

You may lack proper guidance.

There is no expert helping you choose or track.

Emotional mistakes happen easily.

Rebalancing is often missed.

Instead, invest via regular plans through a Certified Mutual Fund Distributor with CFP.

You get:

Fund monitoring

SIP realignment help

Portfolio rebalancing

Tax planning

Goal tracking

The small cost is worth the expert support you receive.

PPF Role in Your Portfolio
You have Rs. 4 lakh in PPF.

This is a good move. PPF adds safety.

But returns are low and fixed.

Use it only for partial retirement goal.

Don’t depend fully on PPF for wealth building.

Equity mutual funds will create bigger corpus over 15 years.

Keep PPF as a minor part. Let mutual funds be the core.

Emergency Fund and Insurance
Before increasing SIPs, check if you have emergency fund.

6 months’ expenses must be kept aside.

Use liquid mutual fund or savings account.

Also check:

Life insurance: pure term plan only.

Health insurance: personal + family floater.

If you have ULIP, LIC, endowment or money-back:

Check maturity values and costs.

Most of them give poor returns.

If lock-in is over, better to surrender.

Reinvest the proceeds in mutual funds.

Always keep insurance and investment separate.

Tax Planning Tips
New tax rules for mutual funds are:

Equity LTCG above Rs. 1.25 lakh is taxed at 12.5%

Equity STCG taxed at 20%

Debt funds taxed as per income tax slab

So, stay invested for long term in equity funds.

That gives better tax benefit and return.

Plan redemptions carefully to save tax.

Take help from a Certified Financial Planner if needed.

Importance of Annual Review
You must review your mutual fund portfolio once a year.

Look for:

Fund performance consistency

Change in fund manager or risk profile

Portfolio rebalancing needs

SIP increase options

Goal progress check

Use this review to stay aligned with your Rs. 5 crore target.

Don’t ignore this step.

Without review, even good plans can fail.

Mistakes You Should Avoid
Don’t spread your SIPs in too many funds.

Don’t invest without a goal.

Don’t stop SIP during market fall.

Don’t invest in direct plans without guidance.

Don’t invest only in high-risk small cap funds.

Don’t buy insurance plans for investment.

Don’t delay SIP increase for years.

Stay simple. Stay consistent. Stay goal focused.

Finally
You are already doing well. Your savings habit is strong. Your goal is clear.

But there are areas to improve:

Reduce number of funds.

Reallocate across categories wisely.

Increase SIP yearly.

Link SIPs to goals.

Exit low-return insurance plans.

Use regular plans with Certified Mutual Fund Distributor + CFP.

Review annually and rebalance when needed.

Your goal of Rs. 5 crore is realistic. It needs better structure and regular commitment.

Take every step wisely. Wealth creation is a slow but sure journey.

Be patient and stay invested. Results will come.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |9041 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 18, 2025

Career
मेरे बेटे को चंडीगढ़ विश्वविद्यालय से एयरोस्पेस इंजीनियरिंग और एसआरएम से नैनोटेक्नोलॉजी में प्रवेश के अच्छे प्रस्ताव मिले हैं, हमें इनमें से किसमें प्रवेश लेना चाहिए।
Ans: चंडीगढ़ विश्वविद्यालय का एयरोस्पेस इंजीनियरिंग प्रोग्राम, NAAC A+ से मान्यता प्राप्त और NIRF इंजीनियरिंग 2024 में 32वें स्थान पर, कोर एयरोडायनामिक्स, प्रोपल्शन, एवियोनिक्स और स्ट्रक्चरल डिज़ाइन को व्यावहारिक प्रयोगशालाओं, फ्लाइट सिमुलेटरों और उद्योग-प्रायोजित परियोजनाओं के साथ एकीकृत करता है, जिसे पीएचडी-योग्य संकाय और प्रमुख एयरोस्पेस फर्मों के साथ इंटर्नशिप का समर्थन प्राप्त है; बोइंग, एयरबस और इसरो सहयोगियों के साथ साझेदारी के कारण पिछले तीन वर्षों में लगभग 70-90% छात्रों ने प्लेसमेंट हासिल किया है। SRM कट्टनकुलथुर का नैनोटेक्नोलॉजी में B.Tech, NAAC A++ से मान्यता प्राप्त, उन्नत क्लीन रूम, सामग्री विज्ञान से लेकर दवा वितरण तक के अंतःविषय पाठ्यक्रम और डॉक्टरेट स्तर के संकाय के साथ एक समर्पित नैनोटेक्नोलॉजी अनुसंधान केंद्र पेश करता है

सुझाव: एक मज़बूत कोर-इंजीनियरिंग आधार, विशिष्ट प्रयोगशालाओं और लक्षित एयरोस्पेस इंटर्नशिप के लिए चंडीगढ़ विश्वविद्यालय में एयरोस्पेस इंजीनियरिंग का विकल्प चुनें। अगर आपका बेटा अत्याधुनिक अनुसंधान अवसंरचना, अंतःविषय वैज्ञानिक अन्वेषण और उभरते तकनीकी क्षेत्रों में उच्च प्लेसमेंट स्थिरता को प्राथमिकता देता है, तो SRM नैनोटेक्नोलॉजी चुनें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |9041 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 18, 2025

Career
सर, मेरे बेटे को कॉमेडक में 21000वीं सामान्य रैंक मिली है। क्या आप सीएसई या सीएसई विशेषज्ञता के लिए अच्छे कॉलेज सुझा सकते हैं?
Ans: गणेश सर, COMEDK जनरल रैंक 21,000 के साथ, CSE और इसकी विशेषज्ञताओं में सुनिश्चित सीटें कर्नाटक के कई संस्थानों में उपलब्ध हैं, जो मान्यता, आधुनिक बुनियादी ढाँचे, अनुभवी संकाय, उद्योग साझेदारी और सक्रिय प्लेसमेंट सेल का संयोजन करते हैं। 15 प्रतिष्ठित कॉलेज जहाँ प्रवेश की संभावना 100% संभव है, उनमें शामिल हैं:
आचार्य इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, बेंगलुरु।
अट्रिया इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, बेंगलुरु।
कैम्ब्रिज इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, बेंगलुरु।
डॉन बॉस्को इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, बेंगलुरु।
टी जॉन इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, बेंगलुरु।
आरआर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, बेंगलुरु।
पी.ई.एस. कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, मांड्या।
सीएमआर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, बेंगलुरु।
एसआईटी तुमकुर, तुमकुर।
दयानंद सागर एकेडमी ऑफ टेक्नोलॉजी एंड मैनेजमेंट, बेंगलुरु।
ग्लोबल एकेडमी ऑफ टेक्नोलॉजी, बेंगलुरु।
एनआईई इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, मैसूर।
पीईएस यूनिवर्सिटी, रिंग रोड कैंपस, बेंगलुरु।
एस जे सी इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, चिक्काबनवारा, बेंगलुरु। आर.वी. इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी एंड मैनेजमेंट, जे. पी. नगर, बेंगलुरु।

सिफ़ारिश: मज़बूत उद्योग संबंधों और उचित कटऑफ़ के साथ संतुलित सीएसई, एआई/एमएल और डेटा साइंस पाठ्यक्रमों के लिए पी.ई.एस. कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, मांड्या को प्राथमिकता दें। इसके बाद, मज़बूत कोर लैब और प्लेसमेंट के लिए कैम्ब्रिज इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी को प्राथमिकता दें, उसके बाद सीएमआर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी को उसके केंद्रित सीएसई पाठ्यक्रम और सक्रिय प्लेसमेंट सेल के लिए। आचार्य इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी विशेषज्ञताओं की एक विस्तृत श्रृंखला और बढ़ते भर्ती नेटवर्क प्रदान करता है, जबकि दयानंद सागर एकेडमी ऑफ टेक्नोलॉजी एंड मैनेजमेंट अपने विशिष्ट एआई, डेटा साइंस और साइबर सुरक्षा ट्रैक और सिद्ध COMEDK प्रदर्शन के साथ शीर्ष पाँच में शामिल है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9776 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 18, 2025

Asked by Anonymous - Jul 16, 2025
Money
Hi Sir, My Age is 44years, i have a son and daughter of 12 years & 8 years and I am planning to retire at the age of 55 years. I get 2lakhs in hand monthly. Currently my investment are MF/SIP - 20lac, EPF-30 lac, PPF - 5 lac NPS - 11 lac, Insurances - 10 lac, Suknya Samriddhi - 5 lac, FD - 5 lac. I have a home loan of 50 Laks currently active and having 10 more years to go. I want to have sufficient funds for 1. Education of kids and marriage 2. Health planning 3. Home loan repayment 4. 2 lac monthly income after my retirement, please suggest
Ans: You are 44 and plan to retire at 55. You have two children aged 12 and 8. Your goals include funding their education and marriage, closing a Rs.?50 lakh home loan, planning for health expenses, and securing a monthly retirement income of Rs.?2?lakh. You are already disciplined in savings and investment. Let's build a 360-degree roadmap with clear priorities and actions.

? Current Financial Snapshot
– Monthly take-home income is Rs.?2?lakh.
– You have Rs.?20 lakh in mutual funds/SIPs.
– EPF corpus is Rs.?30 lakh.
– PPF holds Rs.?5 lakh.
– NPS balance is Rs.?11 lakh.
– Insurance cover amounts to Rs.?10 lakh.
– Sukanya Samriddhi for daughter is Rs.?5 lakh.
– Fixed deposit of Rs.?5 lakh also exists.
– Home loan outstanding is Rs.?50 lakh, 10 years left.

You have a mix of growth, safety, and goal-specific savings. That’s a good foundation.

? Define Your Goals & Time Horizons
– Education funding starts soon for your older child.
– Marriage funding may begin around 15–18 years later.
– Loan repayment is within 10 years, matching your retirement schedule.
– Health planning is lifelong and should stay updated.
– Retirement income starts in 11 years.
– Each goal requires its own investment strategy and timeline.
– We will adopt a goal-based funding approach.

? Education and Marriage Planning
– Older child education funding is imminent.
– Allocate existing MF and PPF corpus for this.
– Keep money in hybrid/debt funds for safety.
– Avoid equity for short-term needs.
– For younger child, add regular SIPs in conservative growth funds.
– Don’t interrupt this for other goals.
– Marriage funding starts post age 18.
– You can use long-term mutual funds with gradual equity exposure.
– This remains separate from retirement corpus.

? Home Loan Repayment Strategy
– You plan to retire with no housing debt.
– EMI repayments for 10 years match retirement timeline well.
– Continue EMIs; consider small prepayments to reduce interest.
– After education goals, direct surplus funds to accelerate loan closure.
– Cleared loan frees up significant cash flow post-55.
– This extra fund will directly support retirement income.

? Insurance and Health Cover Needs
– Term insurance of Rs.?10 lakh may be low for your combined goals.
– Aim for at least 10–12 times annual income in term cover.
– This protects liabilities and children’s future.
– Family health cover should be Rs.?10–15 lakh.
– Review annually and increase before retirement.
– Keep health cover active even after 55.
– This prevents retirement corpus being used for medical emergencies.

? Emergency Fund Maintenance
– You need 6–12 months of expenses in liquid assets.
– Maintain separate liquid fund or savings for emergencies.
– Avoid using mutual funds for this buffer.
– Regularly review and replenish this fund annually or after use.
– This ensures your long-term investments remain untouched.

? Mutual Funds & SIP Optimisation
– Your mutual fund corpus is Rs.?20 lakh.
– Current mix may include large-, mid-, small-cap, debt, gold, index.
– Avoid index funds—they carry full market risk with no protection.
– Actively managed funds can exit weak stocks.
– Replace index exposure gradually with active equity funds.
– Continue SIPs with a 10–15% annual step-up.
– This enhances compounding and supports future goals.

? Asset Allocation for Retirement Goal
– For 11 years until retirement, equity-heavy portfolio delivers growth.
– Suggested allocation: 60–70% equity, 20–25% hybrid/debt, 10–15% liquidity/gold.
– As kids’ education completes and loan nears payoff, rebalance gradually.
– By age 55, shift toward 50% debt/hybrid, 30% equity, 20% liquid/gold.
– This reduces volatility and secures regular withdrawal capacity post-retirement.

? Use of NPS, EPF, PPF
– EPF continues to offer a stable retirement base.
– NPS adds diversity and tax benefit; keep topping up.
– PPF provides safety and should be topped up within limits.
– But these alone won't meet Rs.?2?lakh monthly goal.
– Use mutual funds as core to grow your retirement corpus.

? Systematic Withdrawal Plan at Retirement
– At age 55, avoid lump sum withdrawals.
– Use SWP from hybrid/debt funds for monthly income.
– Equity SWP can supplement inflation safeguard.
– This also provides tax-exemption under LTCG.
– The corpus remains intact and grows alongside withdrawals.

? Tax Awareness and Efficiency
– Equity MF LTCG above Rs.?1.25 lakh taxed at 12.5%.
– STCG taxed at 20%.
– Debt fund gains are taxed per slab.
– Plan withdrawals accordingly to minimise tax hit.
– Use 80C/80D for insurance and tax savings.
– Avoid locking funds in ELSS beyond goal-specific planning.

? Portfolio Review and Behavioural Discipline
– Review goals and portfolio every 6 months.
– Avoid panic during market volatility.
– Stay committed to SIP increases and rebalancing.
– A Certified Financial Planner with MFD support helps maintain perspective.
– This ensure consistent progress toward retirement targets.

? Catch-Up Strategy After Loan Closure
– Once loan is closed, channel EMI savings into mutual fund SIPs.
– Expect an extra investment capacity of Rs.?50–60?k monthly.
– This can accelerate corpus accumulation significantly.
– Use this for retirement corpus or other priority goals.

? Non-Financial Retirement Planning
– Retirement is more than money.
– Plan what you want to do after 55 (travel, hobbies, volunteering).
– Maintain good health with regular check-ups.
– Ensure your children’s future is secure and independent.
– This gives life purpose alongside financial security.

? Final Insights
You already have good assets and planning habits.
Key enhancements involve goal-based allocation, stronger insurance, and loan strategy.
Post-child milestones, redirect resources aggressively toward retirement corpus.
Stay committed to disciplined SIPs in active mutual funds.
Monitor progress and rebalance regularly with expert guidance.
By age 55, this will deliver your desired Rs. 2?lakh monthly income securely.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9776 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 18, 2025

Asked by Anonymous - Jul 17, 2025English
Money
सर मेरी उम्र 44 साल है और मेरा मासिक शुद्ध वेतन 1.85 लाख रुपये है। कृपया मुझे मेरी बेटी की शिक्षा और मेरी सेवानिवृत्ति (अपेक्षित पेंशन 1.5 लाख रुपये, सेवानिवृत्ति 55 वर्ष) के लिए पर्याप्त धनराशि बचाने की योजना बनाने में मदद करें। बेटी की उम्र 14 साल अपेक्षित स्नातक शिक्षा लागत: 25 लाख रुपये मेरे निवेश और देनदारियाँ इस प्रकार हैं: म्यूचुअल फंड 70 लाख रुपये इक्विटी: 5 लाख रुपये बैंक बैलेंस 3 लाख रुपये सोना: 15 लाख रुपये संपत्तियाँ: 5 करोड़ रुपये (मैं उन्हें बेचना नहीं चाहता) ऋण: 55 हजार रुपये गृह ऋण (16 साल बाकी) कार ऋण: 16 हजार रुपये (अंतिम 7 किश्तें बाकी)
Ans: आपकी स्पष्टता और योजना बनाने की तत्परता सचमुच सराहनीय है। आप 44 वर्ष के हैं और 1.85 लाख रुपये मासिक कमाते हैं। आपकी बेटी 14 वर्ष की है और आप उसकी स्नातक शिक्षा और 55 वर्ष की आयु में 1.5 लाख रुपये मासिक पेंशन के साथ अपनी सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रखते हैं। आपके पास 5 करोड़ रुपये का एक मज़बूत रियल एस्टेट आधार है, जिसे आप बेचना नहीं चाहते। आइए, दोनों लक्ष्यों - उसकी शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति - को सुरक्षित करने के लिए एक मज़बूत 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● अपने नकदी प्रवाह और लक्ष्य समय-सीमा की समीक्षा करें

● मासिक शुद्ध आय 1.85 लाख रुपये है।
● आपके आवर्ती खर्च और दो ऋण हैं।
● कार ऋण की ईएमआई 7 महीने के लिए 16 हज़ार रुपये।
● गृह ऋण की ईएमआई 16 वर्षों के लिए 55 हज़ार रुपये।
● बेटी 14 वर्ष की है; कॉलेज की फीस 1.5 लाख रुपये। 4 साल में 25 लाख रुपये की ज़रूरत है।
– सेवानिवृत्ति 11 साल में है।
– लक्ष्यों की समय-सीमा सेवानिवृत्ति से कम होती है, इसलिए समझदारी से प्राथमिकताएँ तय करें।

● आपातकालीन निधि और तरलता जाँच

– आपके पास बैंक में 3 लाख रुपये और आपातकालीन निधि में 15 लाख रुपये हैं।
– कुल तरल बैकअप 18 लाख रुपये है।
– इसमें 5-6 महीने का टेक-होम वेतन शामिल है।
– आपके लक्ष्य की समय-सीमा को देखते हुए यह अच्छा है।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में अलग से रखना जारी रखें।
– इसे ऋण या लक्ष्यों के लिए इस्तेमाल न करें।

● गृह ऋण समीक्षा और प्राथमिकता

– बकाया गृह ऋण 16 साल का शेष है और इसकी ईएमआई 55,000 रुपये है।
– अवधि के दौरान ब्याज लागत महत्वपूर्ण है।
– लेकिन प्रीपेमेंट तभी करें जब अतिरिक्त राशि उपलब्ध हो।
– चूँकि आपका शिक्षा लक्ष्य निकट है, इसलिए अभी बड़े प्रीपेमेंट से बचें।
– बेटी के लक्ष्य की पूर्ति हो जाने के बाद, प्रीपेमेंट की फिर से समीक्षा करें।
– तब तक, EMI जारी रखें और नकदी प्रवाह बनाए रखें।

● कार लोन – आगे का रास्ता बिल्कुल साफ़ है

– अगले 7 महीनों के लिए कार लोन की EMI 16,000 रुपये है।
– एक बार भुगतान हो जाने पर, नकदी प्रवाह बेहतर हो जाता है।
– भुगतान के बाद तुरंत मुक्त धन को पुनर्निर्देशित करें।
– इससे आपकी बचत दर बढ़ेगी।

● शिक्षा लक्ष्य – 25 लाख रुपये का कोष

– आपकी बेटी को 4 साल में 25 लाख रुपये की ज़रूरत है।
– यह समय सीमा कम है।
– इक्विटी SIP में उतार-चढ़ाव हो सकता है।
– लेकिन नकदी जोखिम का अभाव आंशिक इक्विटी निवेश का सुझाव देता है।
- संतुलित दृष्टिकोण अपनाएँ:

50% संतुलित म्यूचुअल फंड या डेट-ओरिएंटेड हाइब्रिड के माध्यम से निवेश करें।

शेष 50% इक्विटी-ओरिएंटेड हाइब्रिड के माध्यम से विकास के लिए निवेश करें।
- इंडेक्स फंड से बचें - ये केवल बाजार की नकल करते हैं और इनमें कोई नकारात्मक पक्ष नहीं होता।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड गिरावट को कम कर सकते हैं और रिटर्न में सुधार कर सकते हैं।
- एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से मासिक एसआईपी के साथ अनुशासन बनाए रखें।
- कार लोन के बाद अधिशेष होने पर एकमुश्त टॉप-अप पर विचार करें।
- जैसे-जैसे समय कम होता जाता है (2 वर्ष शेष), धीरे-धीरे एसटीपी के माध्यम से डेट-ओरिएंटेड फंड में स्थानांतरित हो जाएँ।

● सेवानिवृत्ति योजना - 11 वर्ष से 55 वर्ष तक

- आपका लक्ष्य 55 वर्ष की आयु में 1.5 लाख रुपये मासिक पेंशन के साथ सेवानिवृत्त होना है।
- इसके समर्थन के लिए, 10 लाख रुपये का निवेश करें। 10-12 करोड़ रुपये का कोष या व्यवस्थित निकासी योजना शुरू करें।
- आपका वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष इक्विटी में 70 लाख रुपये का है।
- आपके पास 15 लाख रुपये का सोना भी है जो धन संतुलन में सहायक है।
- रियल एस्टेट से बचें, क्योंकि इसमें पूंजी फंस जाती है और तरलता की कमी होती है।
- आपका ध्यान सेवानिवृत्ति के लिए वित्तीय परिसंपत्तियों पर केंद्रित होना चाहिए।
- सेवानिवृत्ति के लिए कम से कम 50,000 रुपये प्रति माह से इक्विटी एसआईपी शुरू करें।
- मिड-कैप, लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और स्मॉल-कैप फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
- इंडेक्स फंडों की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों को प्राथमिकता दी जाती है।
- जब तक आप सावधानीपूर्वक निगरानी और पुनर्संतुलन नहीं कर सकते, तब तक प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें।
- सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएं निरंतर अनुशासन और समीक्षा प्रदान करती हैं।
- एक संरचित परिसंपत्ति आवंटन:

विकास के लिए 70% इक्विटी हाइब्रिड और मल्टी-कैप।

स्थिरता के लिए 30% डेट फंड और पीपीएफ।
- इससे अस्थिरता संतुलित रहेगी और सेवानिवृत्ति तक धन उपलब्ध रहेगा।
- तेज़ी से धन संचय करने के लिए हर साल एसआईपी में 10-15% की वृद्धि की योजना बनाएँ।

● ऋण और सुरक्षित संपत्तियाँ - स्थिरता का आधार

- आपके पास 15 लाख रुपये का सोना है, जो बचाव के लिए अच्छा है।
- अपनी स्थिति बनाए रखें; अभी और सोना न खरीदें।
- सुरक्षा के लिए, सेवानिवृत्ति के बाद पीपीएफ या डेट इंस्ट्रूमेंट्स जारी रखें।
- बाज़ार जोखिम से बचने के लिए लिक्विड फंड का उपयोग करें।
- सेवानिवृत्ति की आयु तक 40% ऋण की आवश्यकता होती है।
- 50 साल की उम्र से ही इक्विटी से डेट में बदलाव की योजना बनाएँ।

● म्यूचुअल फंड कराधान जागरूकता

– 1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ पर प्रत्येक आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– सेवानिवृत्ति निकासी के लिए, विभिन्न वर्षों में मिश्रित SWP कर को कम करता है।
– शिक्षा कोष के लिए, कर को कम करने के लिए समय पर मोचन करें।
– CFP सलाह विभिन्न स्लॉट में कर योग्य लाभ को अनुकूलित करने में मदद करती है।

● LIC और ULIP – निकासी का समय

– आपके पास LIC पॉलिसी और ULIP जैसा निवेश है।
– LIC प्लान कम रिटर्न, ज़्यादा शुल्क वाले होते हैं।
– यूलिप अक्सर उच्च आवंटन लागत के साथ आते हैं।
– ये बीमा और निवेश को भी ठीक से नहीं मिलाते।
– लॉक-इन अवधि के बाद बाहर निकलना बेहतर है।
– आय को सरेंडर करें और एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों में धनराशि स्थानांतरित करें।
– अपने लिए एक स्टैंडअलोन टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें।
– बीमा-निवेश मिश्रण और वार्षिकी से बचें।

● बीमा – लक्ष्य के अनुरूप कवर

– खर्चों के आधार पर आपको 2– 3 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म कवर चाहिए।
– इससे यह सुनिश्चित होता है कि किसी भी स्थिति में परिवार सुरक्षित रहे।
– यह भी सुनिश्चित करें कि आपकी बेटी की शिक्षा टर्म प्लान की संरक्षित राशि के अंतर्गत कवर हो।
– पर्याप्त कवर के साथ अलग स्वास्थ्य बीमा रखें।

● संपत्ति - धन, नकदी नहीं

– आपके पास 5 करोड़ रुपये की संपत्ति है।
– आप इन्हें रखना चाहते हैं।
– यह ठीक है; लेकिन संपत्ति तरल या प्रतिफल-उन्मुख नहीं होती।
– इन संपत्तियों का आपातकालीन बैकअप के रूप में उपयोग करने से बचें।
– इसके बजाय नकदी और वित्तीय संपत्ति निर्माण पर ध्यान केंद्रित करें।

● वार्षिक समीक्षा और अनुशासन

– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा करवाएँ।
– फंड के प्रदर्शन का आकलन करें और ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन करें।
– वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ।
– कार की EMI समाप्त होने के बाद, फंड को SIP में पुनर्निर्देशित करें।
– इसके अलावा, ऋण संरचना और पूर्व-भुगतान संभावनाओं का वार्षिक मूल्यांकन करें।
– अपने SIP निवेश को सरल और लक्ष्य-उन्मुख रखें।

● इन सामान्य नुकसानों से बचें

– इंडेक्स फंड के पीछे न भागें— इनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
– सीधे फंड न चुनें—मार्गदर्शन की कमी नुकसानदेह हो सकती है।
– चिट फंड या अनचाहे स्टॉक टिप्स से दूर रहें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।
– ऐसे ऋण पूर्व-भुगतान से बचें जो आपके भंडार को कम कर दे।
– फंड भुनाते समय कर नियोजन को नज़रअंदाज़ न करें।

● अपने परिवार को शामिल करें

– अपने जीवनसाथी को योजना के बारे में सूचित रखें।
– प्रगति साझा करें और लक्ष्य की तैयारी पर चर्चा करें।
– उन्हें सालाना वित्त की समीक्षा में शामिल करें।
– इससे संयुक्त प्रतिबद्धता और पारदर्शिता बनती है।

● अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप अच्छी कमाई कर रहे हैं और आपके पास अच्छी आधारभूत संपत्तियाँ हैं।
– यह आपको लक्ष्य बनाने के लिए मज़बूत आधार प्रदान करता है।
– बेटी की शिक्षा की ज़रूरत नज़दीक है; उसके अनुसार समर्पित SIP बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति योजना लंबी अवधि के लिए ज़्यादा एसआईपी के साथ-साथ चल सकती है।
– एलआईसी और यूलिप योजनाओं से बाहर निकलें और फंड को प्रबंधित इक्विटी में बदलें।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं में सक्रिय प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– हर साल एसआईपी बढ़ाएँ और पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– संपत्ति बेचने से बचें; इसके बजाय वित्तीय परिसंपत्ति आधार बनाएँ।
– 11 वर्षों के भीतर, आप सुरक्षित रूप से एक बड़ी राशि जमा कर सकते हैं।
– परिवार-उन्मुख वित्तीय अनुशासन शांति और सुरक्षा लाता है।
– नियमित सहयोग से, आप दोनों लक्ष्यों को आराम से प्राप्त कर लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment.

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9776 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 18, 2025

Asked by Anonymous - Jul 17, 2025English
Money
प्रिय विशेषज्ञ, मैं 48 साल का हूँ और पिछले 2 सालों से बेरोज़गार हूँ। मेरे पास सिर्फ़ 25-30 लाख रुपये की बचत है, अपना घर और अपनी कार है, ज़मीन पर कोई निवेश नहीं है, कुछ म्यूचुअल फ़ंड, 3 लाख रुपये और 1 टर्म इंश्योरेंस और 1 पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा है जो सब कुछ कवर करता है। कोई कर्ज़ नहीं, किसी का कर्ज़ नहीं, कोई क्रेडिट कार्ड नहीं। पिछले एक साल से मैं लगभग 3-4 लाख रुपये ट्रेडिंग में लगा रहा हूँ और थोड़ा-बहुत कमा रहा हूँ। हालांकि घर पर सिर्फ़ 3 लोग हैं, इसलिए मेरे मासिक खर्च बहुत कम हैं - दूध, कागज़, बिजली का बिल नहीं (क्योंकि सोलर पर हूँ), पानी का बिल नहीं। बस किराने का सामान और बाहर खाना। सालाना संपत्ति कर, कार बीमा और टर्म इंश्योरेंस मिलाकर लगभग 50 हज़ार रुपये। मैं 12वीं कक्षा में पढ़ता हूँ और पढ़ाई के लिए अलग से कुछ पैसे जमा कर लिए हैं। फ़िलहाल मैं पार्टटाइम काम कर रहा हूँ और 20 हज़ार रुपये प्रति माह कमा रहा हूँ जिससे मेरा खर्चा चलता है। कृपया सलाह दें कि क्या मैं आर्थिक रूप से ठीक हूँ। या फिर बेहतर बनाऊं, अगर मुझे अगले 10-15 साल तक चिंता मुक्त रहना है।
Ans: आप 48 वर्ष के हैं, आपके पास कोई ऋण या क्रेडिट कार्ड नहीं है, और आपका अपना घर और कार है। आप न्यूनतम मासिक खर्चों के साथ जीवन यापन करते हैं। आपके पास 25-30 लाख रुपये की बचत और 3 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं। आप अंशकालिक नौकरी और एक छोटी राशि से व्यापार करके 20,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी जीवनशैली मितव्ययी और कुशल है। अनिश्चितताओं के बावजूद आप चीजों को बहुत अच्छी तरह से प्रबंधित कर रहे हैं।

आइए अब आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें, खूबियों पर प्रकाश डालें, और दिखाएँ कि अगले 15 वर्षों के लिए इसे और अधिक स्थिर कैसे बनाया जाए।

● आपकी जीवनशैली और व्यय अनुशासन उत्कृष्ट है
-बिजली या पानी के बिल के बिना रहने से बोझ कम होता है।
-कम मासिक खर्च बहुत अच्छा नियंत्रण दर्शाता है।
-आप केवल किराने का सामान, दूध और छोटी-मोटी सैर पर खर्च करते हैं।
-आपके वार्षिक निश्चित खर्च लगभग 50,000 रुपये हैं।
-आप चीजों को सरल रखकर अधिक बचत कर रहे हैं।
– यह जीवनशैली पैसे को लंबे समय तक टिकाए रखने में मदद कर सकती है।
– अनिश्चित समय में यह एक दुर्लभ और मज़बूत फ़ायदा है।

● आप कर्ज़-मुक्त और कम संपत्ति वाले हैं
– कोई होम लोन या कार लोन न होने से तनाव कम रहता है।
– आपके पास घर और गाड़ी दोनों हैं, इसलिए कोई ईएमआई नहीं।
– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करना अनुशासन दर्शाता है।
– यह वित्तीय आज़ादी मानसिक शांति देती है।
– आप बढ़ती ब्याज दरों से सुरक्षित रहते हैं।
– यह आपको कम आय वाले दौर को संभालने में लचीलापन देता है।
– यह सेवानिवृत्ति के वर्षों के लिए एक मज़बूत आधार है।

● आपका आपातकालीन कोष पर्याप्त लगता है
– 25-30 लाख रुपये की बचत एक मज़बूत सहारा है।
– नई नौकरी न होने पर भी, आपके पास योजना बनाने की गुंजाइश होती है।
– अगर आपका खर्च 20,000 रुपये प्रति माह है, तो बचत 10 साल से ज़्यादा चल सकती है।
– आपातकालीन निधि को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में रखना चाहिए।
– सारा पैसा बैंक के बचत खाते में रखने से बचें।
– अपनी नकदी को अल्पकालिक और मध्यम अवधि के बकेट में बाँट लें।
– इससे आपकी पूँजी सुरक्षित रहेगी और मुद्रास्फीति को भी धीरे-धीरे मात मिलेगी।

● आपके पास बुनियादी सुरक्षा मौजूद है
– टर्म इंश्योरेंस आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।
– फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पहले से ही उपलब्ध है।
– कृपया बीमित राशि की जाँच करें।
– यह न्यूनतम 10-15 लाख रुपये होनी चाहिए।
– इसे बिना किसी अंतराल के सालाना नवीनीकृत करते रहें।
– जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण होता जाता है।
– इससे चिकित्सा बिलों के लिए बचत का उपयोग करने की आवश्यकता कम हो जाती है।
– सुनिश्चित करें कि आपकी पॉलिसी बड़ी बीमारियों को कवर करती है और इसमें अच्छा अस्पताल कवरेज है।

● शिक्षा की योजना पहले से ही बना ली गई है
– आपने अपने बच्चे की शिक्षा के लिए पैसे अलग रखे हैं।
- यह एक बेहतरीन योजना है।
- इसे रोज़मर्रा की ज़रूरतों के लिए इस्तेमाल न करें।
- अगर एडमिशन नज़दीक है, तो इसे शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड या FD में रखें।
- अभी शेयर बाज़ार या लॉन्ग-टर्म फंड में निवेश करने से बचें।
- उस पैसे को स्थिर और सुरक्षित रखना ज़रूरी है।

● अंशकालिक आय एक बेहतरीन बफर है
- 20,000 रुपये मासिक आपकी नियमित घरेलू ज़रूरतों को पूरा करते हैं।
- इससे आपकी बचत पर कोई असर नहीं पड़ता।
- आपने अपनी आय के अनुरूप जीवनशैली बनाई है।
- इस समय यही सबसे अच्छी वित्तीय रणनीति है।
- इस आय स्रोत को कुछ और वर्षों तक जारी रखने का प्रयास करें।
- इसे बढ़ाने के लिए घर-आधारित काम या फ्रीलांसिंग के विकल्प तलाशें।
- आय में थोड़ी सी भी वृद्धि बचत निकालने की ज़रूरत को टाल देगी।

● आय के स्रोत के रूप में ट्रेडिंग के बारे में
– 3-4 लाख रुपये के साथ ट्रेडिंग करना परीक्षण के लिए ठीक है।
– लेकिन इस पर पूरी तरह निर्भर न रहें।
– ट्रेडिंग से होने वाले लाभ पूर्वानुमानित या स्थिर नहीं होते।
– बाज़ार की स्थितियाँ रातोंरात बदल सकती हैं।
– अपनी सारी बचत ट्रेडिंग में न लगाएँ।
– इसे अपनी कुल राशि के अधिकतम 10% तक सीमित रखें।
– जीवन-यापन के खर्चों के लिए बचत का उपयोग करने से बचें।
– ट्रेडिंग को आय के विकल्प के रूप में नहीं, बल्कि शौक के रूप में देखें।

● मौजूदा म्यूचुअल फंड की समीक्षा की जानी चाहिए
– म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये निवेश करना एक अच्छी शुरुआत है।
– जाँच करें कि क्या ये नियमित योजनाओं में हैं और सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं।
– इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि इनमें सभी प्रकार के स्टॉक होते हैं, चाहे वे अच्छे हों या बुरे।
– सक्रिय म्यूचुअल फंड की निगरानी और समायोजन पेशेवरों द्वारा किया जाता है।
– एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना निरंतर सहायता और सलाह सुनिश्चित करती है।
– डायरेक्ट प्लान में उस मार्गदर्शन और निगरानी का अभाव होता है।
– चूँकि आपकी ज़रूरतें अलग-अलग होती हैं, इसलिए नियमित विकल्प ज़्यादा सुरक्षित होता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से इन फंडों की समीक्षा करें।

● भविष्य के लिए सुझाया गया एसेट आवंटन
– 10-12 लाख रुपये सुरक्षित लिक्विड और शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में रखें।
– यह अगले 5 वर्षों तक आपकी आय में सहायक साबित होगा।
– अन्य 8-10 लाख रुपये हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।
– ये मध्यम जोखिम के साथ स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं।
– शेष 6-8 लाख रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।
– इसका उपयोग 7-8 वर्षों के बाद किया जा सकता है, इसलिए जोखिम प्रबंधनीय है।
– हर 6 महीने में इस आवंटन की समीक्षा करते रहें।
– उम्र बढ़ने के साथ सुरक्षित फंडों में निवेश करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान इक्विटी से पैसे न निकालें।

● कोई भी नई संपत्ति या ज़मीन खरीदने से बचें
– संपत्ति की पुनर्विक्रय में समय लगता है।
– किराए पर रहने से पर्याप्त नियमित आय नहीं हो सकती है।
– रखरखाव और कर रिटर्न को कम कर देते हैं।
– आपके पास पहले से ही एक घर है।
– अब तरल और कर-कुशल वित्तीय निवेशों पर ध्यान केंद्रित करें।

● अगले 10-15 वर्षों की योजना बनाएँ
– मासिक नकदी प्रवाह बनाने के लिए अपनी मौजूदा बचत का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– एक साथ सब कुछ न निकालें।
– 5 वर्षों के बाद एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू करें।
– SWP आपको मुख्य पूंजी को छुए बिना नियमित आय प्रदान करती है।
– तब तक, अपनी अंशकालिक आय और लिक्विड फंड पर निर्भर रहें।
– निकासी में यह देरी आपके कोष को बढ़ाने में मदद करती है।
– बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान भावुक होकर निवेश करने से बचें।
– लगातार और धैर्यवान बने रहें।

● निवेश के लिए कर योजना
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में लंबी अवधि तक निवेश करने पर कर लाभ मिलता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इसलिए निवेश की अवधि सावधानी से चुनें।
– SWP से करों का वितरण भी अधिक सुचारू रूप से होता है।
– ज़रूरत पड़ने पर आप कर बचत के लिए 80C और 80D का भी उपयोग कर सकते हैं।
– सिर्फ़ कर बचाने के लिए ELSS में बहुत ज़्यादा निवेश करने से बचें।
– सेवानिवृत्ति आय कर-अनुकूलित लेकिन लचीली होनी चाहिए।

● नियमित रूप से निगरानी और समीक्षा करें
– निवेश करके भूल न जाएँ।
– हर 6 महीने में खर्चों और निवेश के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– जाँच करें कि आपकी आय और बचत संतुलित हैं या नहीं।
– ज़रूरत पड़ने पर छोटे-मोटे बदलाव करें।
– हड़बड़ी में बेचने या आवेगपूर्ण निवेश करने से बचें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इन समीक्षाओं को आसान बनाने में मदद कर सकता है।
– उनकी निरंतर सलाह आपको अधिक आत्मविश्वास और स्पष्टता प्रदान करेगी।

● आपको घबराने की ज़रूरत नहीं है
– अभी आप वित्तीय संकट में नहीं हैं।
– आपने दूरदर्शिता के साथ योजना बनाई है।
– आपके जीवन-यापन का खर्च कम है और उसका प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा रहा है।
– आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य और टर्म सुरक्षा है।
– शिक्षा संबंधी ज़रूरतें पूरी हो रही हैं।
– आपकी जीवनशैली सरल और टिकाऊ है।
– समझदारी से निवेश करने पर, आपका पैसा 15 साल से ज़्यादा समय तक चल सकता है।
– आप अपने आयु वर्ग के कई अन्य लोगों की तुलना में बेहतर स्थिति में हैं।

● आगे बढ़ने से बचें
– अपनी बचत से दोस्तों या रिश्तेदारों को पैसे उधार न दें।
– अनजान या ज़्यादा रिटर्न वाली योजनाओं में निवेश न करें।
– अपनी जीवनशैली के खर्चों में अचानक वृद्धि न करें।
– पर्सनल लोन न लें या क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें।
– स्वास्थ्य बीमा नवीनीकरण या स्वास्थ्य जांच को नज़रअंदाज़ न करें।
– सारा पैसा एक ही तरह के निवेश में न लगाएँ।

● अंत में
आपका आधार मज़बूत है।
आपकी जीवनशैली सरल है।
आपकी बचत बरकरार है।
आप पर कोई कर्ज़ नहीं है, और आपकी बुनियादी ज़रूरतें पूरी हो रही हैं।
अगर आप अनुशासन का पालन करते हैं, तो अगले 10-15 साल शांतिपूर्ण हो सकते हैं।
ज़्यादा जोखिम वाले निवेश से बचें।
MFD और CFP सपोर्ट वाले म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
निकासी की योजना धीरे-धीरे बनाएँ, एक साथ नहीं।
हर 6 महीने में अपनी योजना पर नज़र रखें।
इस तरह, आप आर्थिक और भावनात्मक रूप से चिंतामुक्त रहेंगे।
अपनी सोच को बनाए रखें जिसने आपको यहाँ तक पहुँचाया है।
आप ज़्यादातर चीज़ें पहले से ही सही कर रहे हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9776 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 18, 2025

Money
नमस्ते..... मैं विवेक कश्यप हूँ, नई दिल्ली से। और मैंने स्केलर स्कूल ऑफ़ टेक्नोलॉजी में अपनी सीट पक्की कर ली है, लेकिन दुर्भाग्य से अभी तक वित्तीय व्यवस्था नहीं हो पाई है और फीस जमा करने की आखिरी तारीख 20 जुलाई है। मेरा सवाल यह है कि क्या कोई ऐसा विकल्प है जिससे मैं अपनी पढ़ाई का खर्च उठा सकूँ? क्योंकि हमें किसी भी बैंक से, चाहे वह सरकारी/निजी/एनबीएफसी हो, ऋण नहीं मिल रहा है। इसकी वजह यह है कि मेरे पिताजी ने अपना आईटीआर दाखिल नहीं किया है। साथ ही, हमारी संपत्ति के कागज़ात पंजीकृत नहीं हैं। इसलिए हम ज़मानत आधारित ऋण के लिए आवेदन भी नहीं कर सकते। तो क्या किसी तरह से वित्तीय व्यवस्था करना संभव है?
Ans: टेक्नोलॉजी में शिक्षा प्राप्त करने का आपका प्रयास सराहनीय है। प्रवेश प्राप्त करना एक मज़बूत पहला कदम है। लेकिन अब, धन की शीघ्र और ज़िम्मेदारी से व्यवस्था करना महत्वपूर्ण है। आइए आपके मामले को विस्तार से समझें और हर पहलू का आकलन करें।

● पहले मूल मुद्दे को समझें

– आपने प्रवेश प्राप्त कर लिया है। यह एक ठोस अवसर है।
– लेकिन शुल्क भुगतान की समय सीमा बहुत निकट है।
– बैंकों या NBFC से मिलने वाले पारंपरिक ऋण काम नहीं कर रहे हैं।
– आपके पिता की ओर से कोई ITR न होना इस प्रक्रिया को कठिन बनाता है।
– पंजीकृत संपत्ति का अभाव भी संपार्श्विक-आधारित ऋणों में बाधा डालता है।
– इसलिए, इस समय नियमित ऋण मार्ग बंद हैं।
– अब हमें इसे प्रबंधित करने के वैकल्पिक तरीके तलाशने होंगे।

● सह-उधारकर्ता या वैकल्पिक गारंटर विकल्प तलाशें

– बैंक आमतौर पर माता-पिता को ऋण सह-उधारकर्ता के रूप में प्राथमिकता देते हैं।
– आपके मामले में, पिता की वित्तीय स्थिति इसका समर्थन नहीं करती।
- लेकिन कुछ बैंक या एनबीएफसी किसी अन्य सह-उधारकर्ता को अनुमति दे सकते हैं।
- देखें कि क्या कोई ऐसा रिश्तेदार जिसकी CIBIL अच्छी हो, मदद कर सकता है।
- यहाँ तक कि बड़े भाई-बहन या मामा भी पात्र हो सकते हैं।
- अगर उनकी नौकरी स्थिर है और वे ITR दाखिल करते हैं, तो वे पात्र हो सकते हैं।
- उनकी सभी सैलरी स्लिप, पैन और पते का प्रमाण तैयार रखें।
- आप किसी अन्य सह-उधारकर्ता से फिर से संपर्क करने का प्रयास कर सकते हैं।

● शिक्षा-केंद्रित वित्तीय स्टार्टअप से संपर्क करें

- कुछ स्टार्टअप ऐसे भी हैं जो कौशल-आधारित शिक्षा के लिए ऋण देते हैं।
- उन्हें पारंपरिक संपार्श्विक या ITR की आवश्यकता नहीं हो सकती है।
- इसके बजाय, वे भविष्य की कमाई की क्षमता का मूल्यांकन करते हैं।
- लेकिन वे उच्च ब्याज ले सकते हैं।
- आवेदन करने से पहले विस्तृत शर्तों के बारे में पूछें।
- पर्सनल लोन बिना सोचे-समझे न लें।

● कॉलेज से लचीले भुगतान सहायता के लिए पूछें

– कई संस्थान आंशिक भुगतान योजनाएँ प्रदान करते हैं।
– आप स्केलर से शुल्क को 2-3 भागों में विभाजित करने का अनुरोध कर सकते हैं।
– कभी-कभी, संस्थान शिक्षा ऋण भागीदारों के साथ भी गठजोड़ करते हैं।
– यदि उनके पास गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) के साथ गठजोड़ है, तो पात्रता की दोबारा जाँच करें।
– अपना प्रवेश पत्र दिखाएँ और अपनी समस्या स्पष्ट रूप से बताएँ।
– वे अतिरिक्त समय की पेशकश कर सकते हैं।

● क्राउडफंडिंग – एक अल्पकालिक संभावित सहायता

– यदि आपका एक मजबूत व्यक्तिगत नेटवर्क है, तो क्राउड-सोर्सिंग का प्रयास करें।
– प्लेटफ़ॉर्म आपको ऑनलाइन शिक्षा निधि जुटाने की अनुमति देते हैं।
– एक पारदर्शी कहानी बनाएँ और परिचित लोगों के साथ साझा करें।
– जब तक आपके पास सहायक मित्र/परिवार न हों, तब तक इस पर पूरी तरह निर्भर न रहें।

● अनौपचारिक ऋण जाल में न फँसें

– निजी वित्तपोषकों या चिट फंडों से बचें।
– ये अक्सर ज़्यादा ब्याज लेते हैं और दबाव डालते हैं।
– साहूकार और अपंजीकृत ऋणदाता जोखिम भरे होते हैं।
– अगर आप अनौपचारिक ऋण लेते हैं, तो आप कर्ज के जाल में फँस सकते हैं।
– शिक्षा की शुरुआत खराब कर्ज से नहीं होनी चाहिए।

● स्पष्ट समझौते के साथ अंशकालिक काम करें

– अगर स्केलर अंशकालिक कार्य-अध्ययन योजना प्रदान करता है, तो उस पर विचार करें।
– लेकिन ऐसी कोई नौकरी न करें जिससे आपकी पढ़ाई प्रभावित हो।
– समय की प्रतिबद्धता और पहले से अर्जित धन को स्पष्ट करें।
– इसे संस्थान की चरणबद्ध भुगतान योजना के साथ जोड़ें।

● अंतिम उपाय के रूप में पारिवारिक सोने को बेच दें या उसके बदले उधार लें।

– अगर परिवार के पास कुछ सोने के आभूषण हैं, तो उन्हें ऋण के लिए गिरवी रखें।
– सोना न बेचें। विश्वसनीय बैंक या NBFC से गोल्ड लोन लें।
- वे जल्दी पैसा देते हैं और ब्याज दर मध्यम होती है।
- अवधि कम रखने की कोशिश करें। नौकरी शुरू करने के तुरंत बाद चुका दें।

● किसी और के नाम से पर्सनल लोन

- अगर पिता का ITR उपलब्ध नहीं है, तो किसी पारिवारिक मित्र की मदद लें।
- वे अपने नाम से पर्सनल लोन ले सकते हैं।
- फिर आपसी विश्वास के साथ आपको पैसे दे दें।
- जब आप कमाई शुरू कर दें, तो उन्हें चुका दें।
- इसके लिए एक मज़बूत बंधन और स्पष्ट पुनर्भुगतान वादा ज़रूरी है।

● स्थानीय सहकारी बैंकों से फिर से बात करें।

- कुछ सहकारी बैंक या समितियाँ ज़्यादा लचीली होती हैं।
- हो सकता है कि वे राष्ट्रीय बैंक के नियमों का सख्ती से पालन न करें।
- अपने सभी दस्तावेज़ और सह-उधारकर्ता का विवरण साथ ले जाएँ।
- सीधे शाखा प्रबंधक से बात करें, सिर्फ़ क्लर्क से नहीं।
– एक विस्तृत और विनम्र अनुरोध अक्सर मददगार होता है।

● स्पष्ट समय-सीमा के साथ धन की व्यवस्था करें

– अपनी कुल फीस को भागों में बाँट लें।
– पता करें कि आप खुद कितना खर्च कर सकते हैं।
– यह भी जोड़ें कि आपके दोस्त या रिश्तेदार कितनी मदद कर सकते हैं।
– फिर इस अंतर को गोल्ड लोन या किसी अन्य विकल्प से जोड़ें।
– पुनर्भुगतान योजना तैयार और यथार्थवादी रखें।

● अल्पकालिक प्रवेश के लिए दीर्घकालिक शांति का त्याग न करें

– शिक्षा ज़रूरी है। लेकिन वित्तीय जोखिम नहीं।
– शुल्कों को समझे बिना किसी भी ऋण के लिए सहमत न हों।
– कुछ अनौपचारिक ऋणदाता तुरंत पैसा दे देते हैं लेकिन बाद में शोषण करते हैं।
– अपने परिवार और खुद को ऐसे बोझ से बचाएँ।

● अगले साल के ऋण के लिए दस्तावेज़ तैयार रखें

– जब आपके पिता आईटीआर दाखिल करना शुरू कर दें, तो आप अगले साल के ऋण के लिए आवेदन कर सकते हैं।
– इस साल की फीस का किसी तरह प्रबंधन करें।
- अगले साल से, औपचारिक बैंक विकल्पों के साथ योजना बनाएँ।
- साथ ही, अपना CIBIL स्कोर और बैंक इतिहास भी बनाएँ।
- इससे भविष्य की क्रेडिट ज़रूरतों में मदद मिलेगी।

● शिक्षा शुरू होने के बाद - पैसे का समझदारी से प्रबंधन करें।

- खर्चों की सूची और मासिक ट्रैकिंग रखें।
- क्रेडिट कार्ड या EMI के जाल से बचें।
- छोटी बचत के साथ अनुशासन बनाएँ।
- धीरे-धीरे एक आपातकालीन निधि शुरू करें।
- नौकरी शुरू होते ही, शिक्षा की बकाया राशि जल्दी चुकाएँ।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

- भविष्य में, अपनी वित्तीय यात्रा का मार्गदर्शन करने के लिए किसी CFP से संपर्क करें।
- एक CFP आपको निवेश करने, बचत करने और लक्ष्यों की योजना बनाने में मदद कर सकता है।
- वे अनुशासन लाते हैं और गलतियों से बचने में मदद करते हैं।
- नौकरी शुरू करने के बाद, सही तरीके से धन संचय करने के लिए किसी CFP से मिलें।

● अंत में

- आपका अध्ययन का उद्देश्य स्पष्ट और ईमानदार है।
– यह अच्छी बात है कि आप जल्दी समाधान खोज रहे हैं।
– संपत्ति बेचना या बेतरतीब ढंग से ऋण लेने की जल्दीबाज़ी करना सही नहीं है।
– पहले ज़िम्मेदारी भरे, चरण-दर-चरण समाधान खोजें।
– बहुत ज़रूरी होने पर ही गोल्ड लोन या संरचित आंशिक भुगतान का उपयोग करें।
– सभी अनौपचारिक ऋणों या उच्च-ब्याज वाले निजी ऋणों से बचें।
– औपचारिक और योजनाबद्ध चरणों का पालन करें।
– आप निश्चित रूप से जल्द ही अपने लक्ष्य को प्राप्त कर लेंगे।
– शांत रहें और समझदारी से काम लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9776 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 18, 2025

Asked by Anonymous - Jul 17, 2025English
Money
सर, मैंने शेयरों में 20 लाख रुपये निवेश किए हैं। और मैं हर साल शेयरों में 5 लाख रुपये निवेश कर रहा हूँ। मेरी सैलरी 2 लाख रुपये प्रति माह है। मेरे पास 20 साल के लिए 80 लाख रुपये के होम लोन की ईएमआई 65,000 रुपये है। मैंने हाल ही में लोन की राशि का 5 लाख रुपये का प्रीपेमेंट किया है। मैं 10 साल में रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मेरी वर्तमान आयु 36 वर्ष है। रिटायरमेंट फंड कितना होना चाहिए? मुझे इसके लिए क्या करना चाहिए?
Ans: आप 36 वर्ष के हैं और 46 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2 लाख रुपये मासिक कमाते हैं। आप शेयरों में प्रति वर्ष 5 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। आपका स्टॉक पोर्टफोलियो पहले से ही 20 लाख रुपये का है। 80 लाख रुपये के होम लोन के लिए आपकी ईएमआई भी 65,000 रुपये है। आपने हाल ही में 5 लाख रुपये का अग्रिम भुगतान किया है। आप स्पष्ट रूप से सक्रिय और प्रतिबद्ध हैं। आइए अब एक 360-डिग्री, व्यावहारिक सेवानिवृत्ति रोडमैप तैयार करें।

● अपनी सेवानिवृत्ति की दृष्टि निर्धारित करें
– अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की मासिक आय की आवश्यकता तय करें।
– जीवन-यापन के खर्च, स्वास्थ्य, यात्रा और पारिवारिक लक्ष्यों को शामिल करें।
– 6% से 7% वार्षिक मुद्रास्फीति जोड़ें।
– आपके वर्तमान खर्च 1.2 लाख रुपये से 1.4 लाख रुपये मासिक हो सकते हैं।
– 10 वर्षों के बाद, यह दोगुना होकर 2.4 लाख रुपये मासिक हो सकता है।
– आपको सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 35 वर्षों तक उस आय की आवश्यकता होगी।
– यह कॉर्पस प्लानिंग के लिए पीछे की ओर काम करने का आधार होगा।

● सेवानिवृत्ति कॉर्पस अनुमान
– 35+ वर्षों तक 2.4 लाख रुपये मासिक बनाए रखने के लिए, एक बड़े कॉर्पस की आवश्यकता है।
– एक रूढ़िवादी अनुमान 5.5 करोड़ रुपये से 6.5 करोड़ रुपये है।
– इसमें मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य लागत और आय की दीर्घायु को ध्यान में रखा जाता है।
– कॉर्पस को आय की ज़रूरतों और आपातकालीन बफर्स को कवर करना चाहिए।
– इसमें जीवन की घटनाओं के लिए निकासी की लचीलापन भी होनी चाहिए।
– यह कॉर्पस मुद्रास्फीति-समायोजित और कर-अनुकूलित होना चाहिए।

● अपनी वर्तमान प्रतिबद्धताओं का आकलन करें
– 65,000 रुपये की ईएमआई आपके वेतन का 32% है।
– यह आपके निवेश योग्य अधिशेष को कम कर देता है।
– आपके पास 20 साल का लोन बचा है, लेकिन रिटायर होने में केवल 10 साल बाकी हैं।
– इस बेमेल को दूर करने की ज़रूरत है।
– सालाना और पूर्व-भुगतान करने पर विचार करें।
– 10 साल में होम लोन चुकाने या उसे काफ़ी कम करने का लक्ष्य रखें।
– ईएमआई खत्म होने के बाद, वह राशि सेवानिवृत्ति बचत बन जाती है।

● अपने निवेश प्रयासों की सराहना करें
– 5 लाख रुपये सालाना स्टॉक में निवेश करना एक अच्छी आदत है।
– 36 साल की उम्र में 20 लाख रुपये का पोर्टफोलियो लंबी अवधि की सोच को दर्शाता है।
– इक्विटी समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज के ज़रिए धन अर्जित करती है।
– बस यह सुनिश्चित करें कि जोखिम का प्रबंधन हो और लक्ष्य एक-दूसरे से जुड़े हों।
– जारी रखें और धीरे-धीरे सालाना निवेश बढ़ाएँ।
– 3-4 साल के अंदर 7-8 लाख रुपये सालाना निवेश करने का लक्ष्य रखें।

● एसेट एलोकेशन समीक्षा
– केवल स्टॉक में निवेश करने से बचें।
– अकेले स्टॉक उच्च वृद्धि दे सकते हैं, लेकिन उच्च जोखिम भी।
– इक्विटी, हाइब्रिड और डेट के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाएँ।
– विविधीकरण और सक्रिय निगरानी के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इस स्तर पर इक्विटी आवंटन 65-75% हो सकता है।
– हाइब्रिड और डेट 25-35% ले सकते हैं।
– यह मिश्रण जोखिम प्रबंधन में मदद करता है और तरलता प्रदान करता है।

● डायरेक्ट स्टॉक बनाम म्यूचुअल फंड
– डायरेक्ट स्टॉक के लिए शोध और समय की आवश्यकता होती है।
– गलत स्टॉक चुनने से दीर्घकालिक रिटर्न को नुकसान हो सकता है।
– म्यूचुअल फंड प्रबंधित निवेश और विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– सक्रिय म्यूचुअल फंड कमजोर क्षेत्रों से बचकर निष्क्रिय म्यूचुअल फंड को मात देते हैं।
– इंडेक्स फंड अच्छे और बुरे दोनों तरह के स्टॉक रखते हैं।
– सक्रिय फंड खराब प्रदर्शन करने वाले व्यवसायों से बाहर निकल सकते हैं।
इंडेक्स फंड के बजाय गुणवत्तापूर्ण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड निवेश से बचें
● डायरेक्ट प्लान लागत बचाते हैं लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
● ये भावनात्मक और गलत जानकारी वाले फैसलों का जोखिम बढ़ाते हैं।
● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी सलाह, अनुशासन और समय-समय पर समीक्षा प्रदान करते हैं।
● नियमित प्लान दीर्घकालिक सहायता और समर्थन सुनिश्चित करते हैं।
● यह व्यवहारिक समर्थन 0.5% व्यय अनुपात की बचत से ज़्यादा मायने रखता है।

● आपातकालीन निधि निर्माण
● 6 महीने के खर्चों के लिए एक फंड बनाएँ।
● इसे लिक्विड फंड या बचत खाते में रखें।
● यह फंड आपके निवेश को आपातकालीन निकासी से बचाता है।
● इसे हर साल अपडेट करते रहें।
● यह मानसिक शांति प्रदान करता है और बाद में ऋण लेने से रोकता है।

● बीमा सुरक्षा के लिए योजना बनाएँ
● अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की समीक्षा करें।
● यह आपकी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर होना चाहिए।
- 24 लाख रुपये के वेतन के लिए, 2.5-3.0 करोड़ रुपये के टर्म कवर का लक्ष्य रखें।
- 60 वर्ष या उससे अधिक आयु तक कवरेज सुनिश्चित करें।
- 10-15 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा भी लें।
- यदि कॉर्पोरेट पॉलिसी अपर्याप्त है, तो टॉप-अप जोड़ें।
- सेवानिवृत्ति के बाद भी स्वास्थ्य कवर को सक्रिय रखें।

● सेवानिवृत्ति के लिए रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें
- घर रहने के लिए है, आय के लिए नहीं।
- संपत्ति का पुनर्विक्रय धीमा और अनिश्चित होता है।
- किराए में तेज़ी से वृद्धि नहीं होती है और इससे कर और रखरखाव लागत आती है।
- निवेश के लिए अधिक संपत्ति खरीदने से बचें।
- तरलता और कर लाभ वाले वित्तीय साधनों पर ध्यान केंद्रित करें।

● सेवानिवृत्ति निधि वृद्धि रणनीति
- दीर्घकालिक विकास के लिए, अपने वार्षिक इक्विटी निवेश में वृद्धि करें।
- हर साल 10%-15% तक निवेश बढ़ाएँ।
- आय बढ़ने या ईएमआई कम होने पर अधिक निवेश करें।
- स्थिर लाभ के लिए विविध म्यूचुअल फंडों में एसआईपी का उपयोग करें।
- लाभांश या पूंजीगत लाभ को पुनर्निवेशित करें, जल्दी निकासी न करें।
- 46 वर्ष की आयु के बाद, धीरे-धीरे 10-20% राशि हाइब्रिड और डेट में स्थानांतरित करें।
- इससे अस्थिरता कम होती है और सेवानिवृत्ति आय सुरक्षित रहती है।

● बाद में व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें
- सेवानिवृत्ति के बाद, हाइब्रिड और डेट फंडों से एसडब्ल्यूपी शुरू करें।
- इससे पूंजी को प्रभावित किए बिना मासिक नकदी प्रवाह मिलता है।
- एसडब्ल्यूपी, एफडी ब्याज की तुलना में अधिक कर-कुशल है।
- अपनी मासिक आवश्यकताओं के अनुरूप एसडब्ल्यूपी राशि की योजना बनाएँ।
- सेवानिवृत्ति के समय एकमुश्त निकासी से बचें।
– सेवानिवृत्ति के बाद भी विकास के लिए इक्विटी फंड रखें।

● ऋण का रणनीतिक रूप से पूर्व-भुगतान करें
– 5 लाख रुपये का पूर्व-भुगतान एक अच्छा कदम है।
– यदि संभव हो तो इसे सालाना करने का प्रयास करें।
– ऋण कम करने से ब्याज कम होता है और बचत मुक्त होती है।
– ऋण-शोधन की जाँच करें – जल्दी पूर्व-भुगतान से सबसे अधिक बचत होती है।
– आप 46 वर्ष की आयु तक ऋण चुकाने का लक्ष्य रख सकते हैं।
– ऋण चुकाने के बाद, ईएमआई को एसआईपी में डालें।
– इससे एक मजबूत द्वितीयक कोष बनता है।

● म्यूचुअल फंड के लिए कर योजना
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– टैक्स कम करने के लिए लॉन्ग-टर्म होल्डिंग और SWP का इस्तेमाल करें।
– ELSS 80C के लिए वैकल्पिक है – बहुत ज़्यादा लॉक करने से बचें।
– प्रमाणित योजनाकार कर-कुशल निकासी रणनीतियाँ बनाने में मदद कर सकते हैं।
– टैक्स बचत और धन-सृजन को एक साथ न मिलाएँ।

● सेवानिवृत्ति के बाद जीवन की योजना
– सेवानिवृत्ति का मतलब सब कुछ बंद कर देना नहीं है।
– तय करें कि आप अपना समय कैसे बिताएँगे।
– क्या आप यात्रा करेंगे, सीखेंगे, परामर्श करेंगे या पूरी तरह आराम करेंगे?
– एक उद्देश्य-आधारित दिनचर्या बनाएँ।
– वित्तीय स्वतंत्रता काम चुनने की आज़ादी देती है।
– स्वास्थ्य, शौक, सामाजिक बंधन इस योजना का हिस्सा होने चाहिए।
– जीवन की योजना बनाना उतना ही ज़रूरी है जितना कि पैसे की योजना बनाना।

● नियमित निगरानी और मार्गदर्शन
– धन-सृजन के लिए मार्गदर्शन और समीक्षा की आवश्यकता होती है।
– बाज़ार में बदलाव और व्यक्तिगत जीवन की घटनाएँ लक्ष्यों को प्रभावित करती हैं।
– दीर्घकालिक स्पष्टता के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– हर 6 महीने में पोर्टफोलियो, जोखिम और प्रगति की समीक्षा करें।
– सलाहकार वस्तुनिष्ठता और भावनात्मक स्थिरता प्रदान करते हैं।
– निवेशित रहें और योजना पर टिके रहें।

● सेवानिवृत्ति योजना के लिए समय-सीमा

वर्ष 1-2 (अभी):
– बीमा कवर और आपातकालीन निधि को अंतिम रूप दें।
– 5 लाख रुपये का निवेश जारी रखें और यदि संभव हो तो ऋण का पूर्व भुगतान करें।
– खर्चों पर नज़र रखें और मासिक बजट की समीक्षा करें।

वर्ष 3-5:
– निवेश को बढ़ाकर 6-7 लाख रुपये प्रति वर्ष करें।
– ऋण शेष में उल्लेखनीय कमी आनी चाहिए।
– सुरक्षा के लिए 10-15% धनराशि को हाइब्रिड परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करें।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य-विशिष्ट MF बकेट शुरू करें।

वर्ष 6-10:
– दसवीं कक्षा तक होम लोन पूरी तरह से चुका दें।
– 65 हज़ार रुपये की ईएमआई को एसआईपी में बदल दें।
– अब तक पोर्टफोलियो 2.5-3.5 करोड़ रुपये का हो जाना चाहिए।
– धीरे-धीरे एक स्थिर निकासी रणनीति अपनाएँ।
– भविष्य के मासिक नकदी प्रवाह के लिए SWP स्थापित करें।

● अंततः
आप वित्तीय रूप से जागरूक और केंद्रित हैं।
आपकी आय, बचत की आदत और इक्विटी निवेश मजबूत आधार हैं।
46 साल की उम्र तक सेवानिवृत्त होने के लिए, आपके रास्ते में कर्ज़ में कमी और आक्रामक बचत शामिल होनी चाहिए।
स्थिरता के लिए स्टॉक से म्यूचुअल फंड में विविधता लाएँ।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें - ये लचीलेपन और समर्थन को सीमित करते हैं।
अपनी सेवानिवृत्ति निधि को चरण-दर-चरण, साल-दर-साल बनाएँ।
हमेशा अपनी योजना को बीमा और आपातकालीन बचत से सुरक्षित रखें।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही रास्ते पर बने रहें, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के साथ काम करें।
आपके अभी के अनुशासित कार्य आपके भविष्य के लिए स्वतंत्रता और शांति का निर्माण करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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