मुझे एक ऐसी योजना में लगभग एक करोड़ रुपये निवेश करने की आवश्यकता है जो सुरक्षित हो और जिसमें पूंजी सुरक्षित हो और तिमाही रिटर्न भी अच्छा हो। मैं 62 वर्ष का सेवानिवृत्त हूँ।

Ans: एक सेवानिवृत्त व्यक्ति के रूप में, जो एक महत्वपूर्ण राशि के लिए अच्छे तिमाही रिटर्न के साथ एक सुरक्षित और सुरक्षित निवेश की तलाश कर रहा है, उचित रिटर्न के लक्ष्य के साथ पूंजी संरक्षण को प्राथमिकता देना आवश्यक है। यहाँ कुछ निवेश विकल्पों पर विचार किया जा सकता है:

सावधि जमा (FD): बैंकों द्वारा दी जाने वाली सावधि जमा आपके निवेश पर रिटर्न अर्जित करने का एक सुरक्षित और अनुमानित तरीका प्रदान करती है। जबकि ब्याज दरें अलग-अलग हो सकती हैं, आप एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए तिमाही ब्याज भुगतान के साथ FD का विकल्प चुन सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप अतिरिक्त सुरक्षा के लिए उच्च क्रेडिट रेटिंग वाले प्रतिष्ठित बैंकों का चयन करें।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): SCSS एक सरकारी समर्थित बचत योजना है जिसे विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह आकर्षक ब्याज दरें और तिमाही ब्याज भुगतान प्रदान करता है, जो इसे नियमित आय की तलाश करने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त बनाता है। इस योजना की अवधि 5 वर्ष है, जिसे अतिरिक्त 3 वर्षों तक बढ़ाया जा सकता है।
डाकघर मासिक आय योजना (POMIS): POMIS इंडिया पोस्ट द्वारा पेश किया जाने वाला एक कम जोखिम वाला निवेश विकल्प है जो मासिक ब्याज भुगतान प्रदान करता है। हालांकि अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न थोड़ा कम हो सकता है, लेकिन POMIS पूंजी सुरक्षा और नियमित आय प्रदान करता है, जो इसे स्थिरता चाहने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त बनाता है।
प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (PMVVY): PMVVY विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए सरकार द्वारा समर्थित पेंशन योजना है। यह गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है और तिमाही, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक पेंशन भुगतान का विकल्प प्रदान करता है। इस योजना की अवधि 10 वर्ष है और यह सुरक्षित आय स्रोत की तलाश कर रहे सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक आकर्षक विकल्प हो सकता है।
डेट म्यूचुअल फंड: डेट म्यूचुअल फंड सरकारी बॉन्ड, कॉरपोरेट बॉन्ड और मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट जैसी फिक्स्ड-इनकम सिक्योरिटीज में निवेश करते हैं। हालांकि वे पारंपरिक फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में अपेक्षाकृत अधिक रिटर्न देते हैं, लेकिन रूढ़िवादी निवेश दृष्टिकोण और लगातार प्रदर्शन के ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनना आवश्यक है।
एक महत्वपूर्ण राशि का निवेश करने से पहले, लिक्विडिटी की ज़रूरतों, कर निहितार्थों और अपनी जोखिम सहनशीलता जैसे कारकों पर विचार करें। जोखिम को कम करने और संतुलित पोर्टफोलियो सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश को कई तरीकों से विविधतापूर्ण बनाना उचित है। इसके अतिरिक्त, अपने वित्तीय लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के अनुरूप निवेश रणनीति तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।

Ans: आपकी सेवानिवृत्ति और ₹9 लाख की आगामी प्राप्ति पर बधाई। एक स्थिर मासिक आय की योजना बनाना और यह सुनिश्चित करना कि आपके निवेश जोखिम-मुक्त हों और पाँच साल बाद परिसमापन योग्य हों, महत्वपूर्ण है। आपने निवेश के लिए नामिती रखने के महत्व का भी उल्लेख किया है। आइए विभिन्न निवेश विकल्पों पर नज़र डालें जो इन लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

निवेश लक्ष्य
मुख्य उद्देश्य
स्थिर मासिक आय: हर महीने आय का एक विश्वसनीय प्रवाह सुनिश्चित करना।

जोखिम-मुक्त: निवेश पूंजी के लिए न्यूनतम जोखिम के साथ सुरक्षित होना चाहिए।

पाँच साल बाद तरलता: बिना किसी दंड के पाँच साल बाद निवेश को परिसमाप्त करने की क्षमता।

नामिती सुविधा: सुनिश्चित करें कि निवेश में हस्तांतरण में आसानी के लिए नामिती हो।

सुरक्षित निवेश विकल्प
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
अवलोकन
SCSS एक सरकारी समर्थित बचत योजना है जिसे विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए डिज़ाइन किया गया है, जो नियमित आय और उच्च सुरक्षा प्रदान करती है।

विशेषताएँ:

ब्याज दर: प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें जो नियमित बचत खातों से अधिक हैं।
अवधि: 5 वर्ष, जिसे 3 वर्ष के लिए और बढ़ाया जा सकता है।
लिक्विडिटी: बिना किसी दंड के पांच वर्ष बाद लिक्विडेट किया जा सकता है।
नॉमिनी सुविधा: लाभार्थी के नामांकन की अनुमति देता है।
लाभ:

सरकार समर्थित सुरक्षा: सुरक्षा और विश्वसनीयता सुनिश्चित करता है।
नियमित भुगतान: तिमाही ब्याज भुगतान एक स्थिर आय सुनिश्चित करता है।
उपयुक्तता
यह योजना जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए आदर्श है जो एक सुरक्षित और नियमित आय स्ट्रीम की तलाश में हैं।

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)
अवलोकन
POMIS एक और सरकार समर्थित योजना है जो एक स्थिर मासिक आय प्रदान करती है।

विशेषताएं:

ब्याज दर: सरकार द्वारा निर्धारित निश्चित ब्याज दर।
अवधि: 5 वर्ष।
लिक्विडिटी: बिना किसी दंड के 5 वर्ष बाद निकासी योग्य।
नॉमिनी सुविधा: लाभार्थी के नामांकन की अनुमति देता है।
लाभ:

सुरक्षा: सरकार समर्थित मूल सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
मासिक आय: नियमित मासिक ब्याज भुगतान एक स्थिर आय प्रदान करता है।
उपयुक्तता
POMIS रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त है जो सुरक्षित मासिक आय विकल्पों की तलाश में हैं।

बैंकों में सावधि जमा (एफडी)
अवलोकन
बैंक सावधि जमा एक पारंपरिक और सुरक्षित निवेश विकल्प है जो एक निर्दिष्ट अवधि में निश्चित रिटर्न प्रदान करता है।

विशेषताएँ:

ब्याज दर: बैंक के अनुसार अलग-अलग होती है, लेकिन आम तौर पर वरिष्ठ नागरिकों के लिए उच्च दरें प्रदान करती है।

अवधि: लचीला, लेकिन 5 साल की जमा राशि आपकी ज़रूरतों के हिसाब से होती है।

तरलता: समय से पहले निकासी करने पर दंड के साथ टूट सकती है, लेकिन पाँच साल बाद परिपक्व होने के लिए संरेखित की जा सकती है।

नामांकित सुविधा: हस्तांतरण में आसानी के लिए नामांकन उपलब्ध है।

लाभ:

सुरक्षा: जमा बीमा और ऋण गारंटी निगम (DICGC) के तहत प्रति बैंक ₹5 लाख तक का बीमा।

पूर्वानुमानित रिटर्न: निश्चित ब्याज दरें स्थिर आय प्रदान करती हैं।

उपयुक्तता
एफडी उन लोगों के लिए उपयुक्त हैं जो गारंटीकृत रिटर्न और उच्च सुरक्षा चाहते हैं।

ऋण म्यूचुअल फंड
अवलोकन
ऋण म्यूचुअल फंड बॉन्ड, ट्रेजरी बिल और अन्य मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स जैसी निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं।

विशेषताएँ:

ब्याज दर: बाजार से जुड़ी लेकिन आम तौर पर स्थिर।

अवधि: फंड के पोर्टफोलियो के आधार पर चुना जा सकता है, जिसमें 5 साल की अवधि के साथ विकल्प संरेखित होते हैं।
लिक्विडिटी: आम तौर पर लिक्विड, कुछ फंड में लॉक-इन अवधि होती है।
नॉमिनी सुविधा: नामांकन की अनुमति देता है।
लाभ:

विविधीकरण: जोखिम को कम करने के लिए विभिन्न ऋण साधनों में फैला हुआ।
कर दक्षता: दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के लिए बेहतर कर उपचार।
उपयुक्तता
कम जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न की तलाश करने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
अवलोकन
PPF कर लाभ के साथ एक दीर्घकालिक बचत योजना है, हालांकि इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि है, 5 साल के बाद आंशिक निकासी की अनुमति है।

विशेषताएं:

ब्याज दर: सरकार द्वारा तिमाही आधार पर घोषित की जाती है, आमतौर पर नियमित बचत से अधिक।
अवधि: 15 साल, लेकिन 5 साल के बाद आंशिक निकासी की अनुमति है।
लिक्विडिटी: 5 साल के बाद आंशिक निकासी उपलब्ध है।
नॉमिनी सुविधा: नामांकन उपलब्ध है।
लाभ:

कर लाभ: आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत।

सुरक्षा: सरकार द्वारा समर्थित मूलधन की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

उपयुक्तता
कर लाभ के साथ दीर्घकालिक, कम जोखिम वाले निवेश के लिए आदर्श।

निवेश की स्थापना
एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
सुरक्षा, तरलता और स्थिर आय की आवश्यकता के आधार पर, निम्नलिखित का मिश्रण इष्टतम हो सकता है:

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)

बैंक सावधि जमा (FD)
आवंटन रणनीति
SCSS और POMIS
एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करें (उदाहरण के लिए, SCSS में ₹4.5 लाख और POMIS में ₹4.5 लाख): ये योजनाएँ नियमित भुगतान प्रदान करती हैं और सुरक्षित हैं, स्थिर आय और सुरक्षा के मानदंडों को पूरा करती हैं।

सावधि जमा
शेष राशि (उदाहरण के लिए, ₹1 लाख) को बैंक FD में फैलाने पर विचार करें: उच्चतम ब्याज दरें और वरिष्ठ नागरिक लाभ प्रदान करने वाले बैंक चुनें। सुनिश्चित करें कि जमा राशि 5 वर्षों में परिपक्व हो।
निवेश की निगरानी और प्रबंधन
नियमित समीक्षा
वार्षिक समीक्षा: सुनिश्चित करें कि निवेश अपेक्षित रूप से प्रदर्शन कर रहे हैं और आवश्यकतानुसार समायोजित करें।
नामांकित व्यक्ति का पंजीकरण
नामांकित व्यक्ति का पंजीकरण सुनिश्चित करें: आसान हस्तांतरण की सुविधा के लिए प्रत्येक निवेश के लिए नामांकित व्यक्ति को सत्यापित और पंजीकृत करें।
निष्कर्ष
SCSS, POMIS और बैंक FD में निवेश करने से आपको एक सुरक्षित और स्थिर मासिक आय मिलेगी। ये विकल्प सुनिश्चित करते हैं कि आपकी पूंजी सुरक्षित है, पाँच वर्षों के बाद समाप्त की जा सकती है, और नामांकित व्यक्ति के पंजीकरण की अनुमति देती है। अपने ₹9 लाख को सावधानीपूर्वक आवंटित करके, आप सुनिश्चित आय और सुरक्षा के साथ चिंता मुक्त सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप 2 करोड़ रुपये के कोष से 2 लाख रुपये की मासिक आय उत्पन्न करना चाहते हैं। 77 वर्ष की आयु में, आपकी प्राथमिकता सुरक्षित और स्थिर निवेश होनी चाहिए। आपका लक्ष्य अपनी पूंजी को संरक्षित करते हुए नियमित आय सुनिश्चित करना है।

सुरक्षा पहले: पूंजी सुरक्षा

आपकी उम्र पूंजी सुरक्षा पर ध्यान देने की मांग करती है। जोखिम भरे निवेश आपकी वित्तीय स्थिरता को खतरे में डाल सकते हैं। इसलिए, हम ऐसे निवेशों पर ध्यान केंद्रित करेंगे जो सुरक्षा और स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।

विविध निवेश रणनीति

एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो आवश्यक है। यह विभिन्न प्रकार के निवेशों में जोखिम को फैलाने में मदद करता है। आइए विकल्पों पर चर्चा करें:

डेब्ट म्यूचुअल फंड:
डेब्ट फंड इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं। वे बॉन्ड और अन्य निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। ये फंड ब्याज दर जोखिमों के कुछ जोखिम के साथ फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। शॉर्ट-ड्यूरेशन और डायनेमिक बॉन्ड फंड का मिश्रण एक स्थिर आय प्रदान कर सकता है।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS):
यह सरकार समर्थित योजना वरिष्ठ नागरिकों के लिए बनाई गई है। यह एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करता है, जिसे हर तिमाही में संशोधित किया जाता है। आय कर योग्य है, लेकिन आपकी पूंजी की सुरक्षा की गारंटी है।

मासिक आय योजनाएँ (MIP):
MIP हाइब्रिड फंड हैं जो ऋण और इक्विटी के एक छोटे हिस्से दोनों में निवेश करते हैं। इक्विटी घटक उच्च रिटर्न की संभावना देता है, जबकि ऋण भाग स्थिरता प्रदान करता है। इन फंडों का उद्देश्य नियमित मासिक आय प्रदान करना है, हालाँकि भुगतान की गारंटी नहीं है।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):
एक SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह मासिक आय उत्पन्न करने का एक कर-कुशल तरीका है। यहाँ सही म्यूचुअल फंड चुनना महत्वपूर्ण है। रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड और डेट फंड का संयोजन सबसे अच्छा काम करेगा।

पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS):
POMIS एक और सरकारी समर्थित योजना है। यह एक निश्चित मासिक आय प्रदान करता है। यह एक कम जोखिम वाला निवेश है, जो नियमित नकदी प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए आदर्श है। ब्याज दरें हर तिमाही में बदलती रहती हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD):
प्रतिष्ठित बैंकों और डाकघरों में फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित विकल्प हैं। अपने FD को सीढ़ीनुमा बनाने से लिक्विडिटी को मैनेज करने में मदद मिल सकती है। इसका मतलब है कि अपने FD निवेश को अलग-अलग मैच्योरिटी अवधि में फैलाना।

रिटायरमेंट प्लानिंग में मुद्रास्फीति की भूमिका

मुद्रास्फीति आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम कर सकती है। इसलिए, ऐसे निवेश चुनना महत्वपूर्ण है जो न केवल आय प्रदान करें बल्कि मुद्रास्फीति को भी मात दें।

डेट म्यूचुअल फंड:
कुछ डेट फंड मुद्रास्फीति दर से थोड़ा अधिक रिटर्न दे सकते हैं। यह समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने में मदद करता है।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS):
जबकि SCSS एक निश्चित आय प्रदान करता है, यह हमेशा मुद्रास्फीति के साथ नहीं रह सकता है। इसलिए, SCSS को डेट फंड जैसे अन्य विकल्पों के साथ मिलाने से इसे संतुलित करने में मदद मिल सकती है।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन

निवेश रणनीतियों की नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। वित्तीय बाजार गतिशील है। आपको बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता हो सकती है।

वार्षिक समीक्षा:
अपने निवेशों की वार्षिक समीक्षा करें। जाँच करें कि क्या रिटर्न आपकी आय की ज़रूरतों को पूरा कर रहा है। यदि नहीं, तो थोड़ा समायोजन किया जा सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श:
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपके पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने में मदद कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है।

कर निहितार्थ

कर आपकी शुद्ध आय को प्रभावित कर सकते हैं। आपके निवेश के कर निहितार्थों को समझना महत्वपूर्ण है।

डेट म्यूचुअल फंड:
डेट म्यूचुअल फंड से मिलने वाले रिटर्न पर कैपिटल गेन टैक्स लगता है। लंबी अवधि के लाभ (3 साल से ज़्यादा) पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% टैक्स लगता है।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS):
SCSS से मिलने वाला ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। हालाँकि, यह योजना धारा 80C के तहत 1.5 लाख रुपये तक की कटौती के लिए पात्र है।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):
SWP में, निकाली गई राशि को पूंजी का रिटर्न माना जाता है। कर देयता केवल पूंजीगत लाभ वाले हिस्से पर होती है, जिससे यह कर-कुशल हो जाती है।

फिक्स्ड डिपॉजिट:
एफडी पर मिलने वाला ब्याज कर योग्य है। वरिष्ठ नागरिकों के लिए ब्याज 50,000 रुपये प्रति वर्ष से अधिक होने पर बैंक टीडीएस काटेगा।

आपातकालीन निधि

सेवानिवृत्ति में भी आपातकालीन निधि रखना आवश्यक है। इसे आसानी से प्राप्त किया जा सकता है और इसे आपके मुख्य निवेशों से अलग रखा जाना चाहिए।

लिक्विड फंड:
लिक्विड म्यूचुअल फंड आपातकालीन निधि के लिए आदर्श हैं। वे बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और जल्दी से लिक्विडेट किए जा सकते हैं।

अल्पकालिक फिक्स्ड डिपॉजिट:
एक अन्य विकल्प यह है कि आप अपने आपातकालीन फंड का एक हिस्सा अल्पावधि फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें। वे बचत खाते की तुलना में सुरक्षा और थोड़ा अधिक रिटर्न देते हैं।

संपत्ति नियोजन और वसीयत

आपकी उम्र में, संपत्ति नियोजन महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करना कि आपकी संपत्ति आपके उत्तराधिकारियों को आसानी से मिल जाए, आपकी वित्तीय योजना का हिस्सा होना चाहिए।

वसीयत का मसौदा तैयार करना:
एक अच्छी तरह से तैयार की गई वसीयत उत्तराधिकारियों के बीच विवादों को रोक सकती है। इसमें आपकी संपत्तियों के बारे में आपके इरादे स्पष्ट रूप से बताए जाने चाहिए।

नामांकन और स्वामित्व:
सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में उचित नामांकन हो। इसमें बैंक खाते, सावधि जमा और म्यूचुअल फंड शामिल हैं। साथ ही, अपनी संपत्तियों के स्वामित्व ढांचे की समीक्षा करें।

स्वास्थ्य और चिकित्सा बीमा

बुढ़ापे में चिकित्सा व्यय आपके वित्त पर एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकता है। किसी भी अप्रत्याशित चिकित्सा लागत को कवर करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है।

टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ:
यदि आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है, तो टॉप-अप योजना पर विचार करें। यह कम प्रीमियम पर आपके मौजूदा कवर से परे खर्चों को कवर करता है।

गंभीर बीमारी बीमा:
गंभीर बीमारी का निदान होने पर एक गंभीर बीमारी बीमा पॉलिसी एकमुश्त राशि प्रदान कर सकती है। यह उच्च उपचार लागतों को कवर करने में मदद कर सकती है।

अंत में

एक सुनियोजित रणनीति के साथ अपने कोष से एक स्थिर आय उत्पन्न करना संभव है। सुरक्षा और तरलता को प्राथमिकता दें, और अपने निवेशों में विविधता लाएँ। नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन आपके वित्तीय स्वास्थ्य को बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण हैं। हर निर्णय में करों और मुद्रास्फीति पर विचार किया जाना चाहिए। अंत में, सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों और विरासत योजनाओं के अनुरूप हों।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in