क्या मैं 23,000 रुपए वेतन पर 10 लाख रुपए के कर्ज से बच सकता हूं?

Ans: अपने खर्चों को कम करें और इस बात पर ध्यान केंद्रित करें कि आप अधिक कैसे कमा सकते हैं।

Ans: मैं आपकी स्थिति को साझा करने के लिए आपके साहस की सराहना करता हूँ। वित्तीय तनाव को प्रबंधित करना, विशेष रूप से स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के साथ, चुनौतीपूर्ण है। आइए एक व्यावहारिक योजना बनाएँ जो आपको ऋण से बाहर निकलने और एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने में मदद करे।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
मासिक आय: 98,000 रुपये
मासिक ऋण दायित्व: 1.75 लाख रुपये
बचत: चिकित्सा व्यय के कारण कोई नहीं
ऋण प्रबंधन के लिए तत्काल कदम
अपने ऋण का आकलन करना
कुल ऋण: सभी ऋण EMI और क्रेडिट कार्ड बिलों सहित कुल बकाया राशि की गणना करें।
ब्याज दरें: प्रत्येक ऋण के लिए ब्याज दरों की पहचान करें। पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें।
बजट बनाना और व्यय प्रबंधन
बजट बनाएँ: अपने सभी आवश्यक मासिक खर्चों (भोजन, उपयोगिताएँ, किराया, आदि) की सूची बनाएँ। उन गैर-आवश्यक खर्चों की पहचान करें जिन्हें कम किया जा सकता है या समाप्त किया जा सकता है।
खर्चों पर नज़र रखें: खर्च किए गए हर रुपये को ट्रैक करने के लिए नोटबुक या ऐप का उपयोग करें। इससे आपको लागत में कटौती करने के क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलेगी।
ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना
उच्च-ब्याज वाले ऋण पहले
क्रेडिट कार्ड: इन पर अक्सर सबसे अधिक ब्याज दरें होती हैं। मूलधन को तेज़ी से कम करने के लिए न्यूनतम देय राशि से अधिक भुगतान करने पर ध्यान दें।
व्यक्तिगत ऋण: एक बार उच्च-ब्याज वाले ऋणों का प्रबंधन हो जाने के बाद, व्यक्तिगत ऋणों पर ध्यान दें।
ऋण समेकन विकल्प
ऋण समेकन ऋण: उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने के लिए व्यक्तिगत ऋण लेने पर विचार करें।
शेष राशि स्थानांतरण: यदि संभव हो तो अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को कम ब्याज दर वाले कार्ड में स्थानांतरित करें।
लेनदारों के साथ बातचीत करना
लेनदारों से संपर्क करें: अपने लेनदारों को अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में बताएं। कम ब्याज दरों या मासिक भुगतान में अस्थायी कमी का अनुरोध करें।
ऋण निपटान: यदि बातचीत विफल हो जाती है, तो ऋण निपटान पर विचार करें। इसमें एकमुश्त भुगतान पर बातचीत करना शामिल है जो कुल बकाया राशि से कम है।
अपनी आय बढ़ाना
अतिरिक्त आय स्रोतों की खोज करना
फ्रीलांसिंग: अतिरिक्त आय अर्जित करने के लिए लेखन, ग्राफिक डिज़ाइन या ट्यूशन जैसे कौशल का उपयोग करें। अपवर्क और फ्रीलांसर जैसे प्लेटफ़ॉर्म मदद कर सकते हैं।
अंशकालिक नौकरियाँ: अपने शेड्यूल के हिसाब से अंशकालिक काम की तलाश करें। डिलीवरी सेवाएँ, ट्यूशन या ऑनलाइन ग्राहक सहायता नौकरियाँ अतिरिक्त आय प्रदान कर सकती हैं।
मौजूदा कौशल का लाभ उठाना
कौशल संवर्धन: कौशल संवर्धन में समय लगाएँ जो आपकी कमाई की क्षमता को बढ़ा सकता है। कोर्सेरा या उडेमी जैसे प्लेटफ़ॉर्म पर ऑनलाइन पाठ्यक्रम मददगार हो सकते हैं।
नेटवर्किंग: अपने क्षेत्र के पेशेवरों से जुड़ें जो फ्रीलांस अवसर या अंशकालिक काम की पेशकश कर सकते हैं।
स्वास्थ्य और वित्त का प्रबंधन
स्वास्थ्य बीमा
मौजूदा नीतियों की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपके और आपके परिवार के पास जेब से होने वाले चिकित्सा व्यय को कम करने के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
सरकारी योजनाएँ: ऐसी सरकारी स्वास्थ्य योजनाओं की खोज करें जो चिकित्सा लागतों में सहायता प्रदान कर सकती हैं।
दीर्घकालिक वित्तीय योजना
आपातकालीन निधि बनाना
छोटी शुरुआत करें: एक बार जब ऋण नियंत्रण में आ जाएँ, तो आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें। कम से कम 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर राशि का लक्ष्य रखें।
संगति: इस निधि में हर महीने एक छोटी, स्थिर राशि का योगदान करें।
भविष्य के लिए निवेश
म्यूचुअल फंड: अपने वित्त को स्थिर करने के बाद, लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। छोटे SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) से शुरुआत करें।
पेशेवर मार्गदर्शन: अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों के आधार पर सही फंड और निवेश रणनीति चुनने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
भावनात्मक और मनोवैज्ञानिक तनाव को संबोधित करना
सहायता प्राप्त करना
परिवार और मित्र: अपने भरोसेमंद परिवार के सदस्यों या मित्रों के साथ अपनी चिंताओं को साझा करें जो सहायता और सलाह दे सकते हैं।
परामर्श: तनाव को प्रबंधित करने और मुकाबला करने की रणनीति विकसित करने के लिए किसी वित्तीय परामर्शदाता या चिकित्सक से मदद लेने पर विचार करें।
सकारात्मक मानसिकता
प्रगति पर ध्यान दें: अपने ऋण चुकौती यात्रा में छोटे मील के पत्थर का जश्न मनाएं। प्रत्येक कदम आपको वित्तीय स्वतंत्रता के करीब लाता है।
प्रेरित रहें: अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों की याद दिलाएँ, जैसे घर का मालिक होना या एक स्थिर वित्तीय भविष्य सुरक्षित करना।
सरकारी और गैर सरकारी संगठन सहायता की खोज करना
सरकारी योजनाएँ
ऋण राहत कार्यक्रम: शोध करें कि क्या कोई सरकारी ऋण राहत कार्यक्रम उपलब्ध हैं जिनके लिए आप पात्र हो सकते हैं।
सब्सिडी और अनुदान: सरकारी सब्सिडी या अनुदान की तलाश करें जो चिकित्सा व्यय या अन्य वित्तीय आवश्यकताओं में सहायता कर सकते हैं।
गैर-सरकारी संगठन
वित्तीय सहायता: कुछ गैर सरकारी संगठन वित्तीय संकट में व्यक्तियों को वित्तीय सहायता या कम ब्याज दर पर ऋण प्रदान करते हैं।
चिकित्सा सहायता: ऐसे गैर सरकारी संगठनों की तलाश करें जो चिकित्सा व्यय के लिए सहायता प्रदान करते हैं।
एक सतत भविष्य की योजना बनाना
शिक्षा और कौशल विकास
आजीवन सीखना: नौकरी के अवसरों और कमाई की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए अपने कौशल को सीखना और उन्नत करना जारी रखें।
प्रमाणन: अपनी योग्यता और कैरियर की संभावनाओं को बढ़ाने के लिए अपने क्षेत्र में प्रमाणन प्राप्त करें।
वित्तीय साक्षरता
वित्तीय शिक्षा: व्यक्तिगत वित्त, बजट और निवेश के बारे में खुद को शिक्षित करें। किताबें, ऑनलाइन पाठ्यक्रम और कार्यशालाएँ मूल्यवान संसाधन हो सकती हैं।
स्मार्ट वित्तीय निर्णय: सूचित वित्तीय निर्णय लेने, उच्च ब्याज वाले ऋण से बचने और बचत बनाने के लिए अपने ज्ञान को लागू करें।
वित्तीय अनुशासन के लिए व्यावहारिक सुझाव
उच्च ब्याज वाले ऋण से बचना
क्रेडिट कार्ड का उपयोग: क्रेडिट कार्ड का कम से कम उपयोग करें और केवल तभी करें जब आप ब्याज शुल्क से बचने के लिए हर महीने पूरी शेष राशि का भुगतान कर सकें।
ऋण: जब तक बिल्कुल आवश्यक न हो, नए ऋण लेने से बचें। पहले मौजूदा ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें।

नियमित वित्तीय समीक्षा

मासिक जाँच: अपनी वित्तीय स्थिति की मासिक समीक्षा करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने बजट और खर्च को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

वार्षिक लक्ष्य: वार्षिक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें और प्रत्येक वर्ष के अंत में अपनी प्रगति की समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
स्वास्थ्य समस्याओं का प्रबंधन करते हुए ऋण से बाहर निकलना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन एक संरचित योजना और अनुशासित दृष्टिकोण के साथ यह संभव है। पहले उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें, ऋण समेकन पर विचार करें और अतिरिक्त आय स्रोतों का पता लगाएँ। खर्चों का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करें और एक स्थायी वित्तीय रणनीति विकसित करने के लिए पेशेवर सलाह लें।

अपनी दीर्घकालिक कमाई क्षमता को बेहतर बनाने के लिए अपने कौशल और वित्तीय शिक्षा में निवेश करें। भावनात्मक तनाव को प्रबंधित करने के लिए परिवार, दोस्तों और पेशेवर परामर्शदाताओं से सहायता लें। वित्तीय बोझ को कम करने के लिए सरकारी योजनाओं और एनजीओ सहायता का उपयोग करें।

याद रखें, वित्तीय स्थिरता की ओर आपका हर कदम प्रगति है। अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें, सकारात्मक मानसिकता बनाए रखें और रास्ते में छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ। दृढ़ संकल्प और सावधानीपूर्वक योजना के साथ, आप अपनी वित्तीय चुनौतियों को दूर कर सकते हैं और एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: ऋण की स्थिति को समझना

आप पर कुल 40 लाख रुपये का ऋण है।

आपकी शुद्ध आय 25,000 रुपये प्रति माह है।

इस स्थिति को संभालने के लिए योजना, अनुशासन और कार्रवाई की आवश्यकता होती है।

सबसे पहले मुख्य ध्यान उच्च-ब्याज वाले ऋणों को कम करने पर होना चाहिए।

ऋण चुकौती में तेज़ी लाने के लिए आय बढ़ाना भी आवश्यक है।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना

सभी ऋणों को उनकी ब्याज दरों और EMI राशियों के साथ सूचीबद्ध करें।

पहचानें कि किस ऋण पर सबसे अधिक ब्याज दर है।

सबसे महंगे ऋण का भुगतान पहले प्राथमिकता दें।

यदि आपके पास कई उच्च-ब्याज वाले ऋण हैं, तो ऋण समेकन पर विचार करें।

नए ऋण लेने या दैनिक खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।

मासिक ब्याज बोझ को कम करना

25,000 रुपये की आय के साथ 40 लाख रुपये का ऋण एक गंभीर असंतुलन है।

आपका मासिक ब्याज बोझ अकेले असहनीय हो सकता है।

ऋणदाताओं से बात करें और कम ब्याज दरों का अनुरोध करें।

EMI कम करने के लिए लोन की अवधि बढ़ाने के लिए बातचीत करें।

पेनाल्टी और अतिरिक्त शुल्क से बचने के लिए देर से भुगतान करने से बचें।

अधिक आय अर्जित करना

25,000 रुपये मासिक आय के साथ, 40 लाख रुपये चुकाना कठिन है।

अतिरिक्त आय के स्रोत, यहाँ तक कि अंशकालिक नौकरी भी खोजें।

ऑनलाइन ट्यूशन, वीकेंड कोचिंग या फ्रीलांस काम की तलाश करें।

यदि संभव हो, तो उच्च-भुगतान वाली नौकरी के लिए आवेदन करने के लिए अपने कौशल को बढ़ाएँ।

क्या आप अतिरिक्त आय के लिए स्कूल में अतिरिक्त कक्षाएँ ले सकते हैं?

क्राफ्ट-मेकिंग या बेकिंग जैसे छोटे घर-आधारित व्यवसाय खोजें।

अतिरिक्त आय का स्रोत बनाने के लिए अपने पास मौजूद किसी भी कौशल का उपयोग करें।

खर्च कम करें

जहाँ भी संभव हो अनावश्यक खर्च कम करें।

बाहर खाना खाने, मनोरंजन और सदस्यता जैसे गैर-ज़रूरी खर्चों को सीमित करें।

दैनिक खर्चों के लिए सस्ते विकल्पों की तलाश करें।

एक सख्त मासिक बजट बनाएँ और हर खर्च पर नज़र रखें।

जहाँ भी संभव हो बिजली, ईंधन और खरीदारी पर बचत करें।

जब तक आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार न हो जाए, तब तक व्यक्तिगत विलासिता से बचें।

परिवार का सहयोग लें

यदि संभव हो तो परिवार के सदस्यों से सहायता लें।

क्या वे आंशिक ऋण भुगतान के लिए ब्याज मुक्त ऋण प्रदान कर सकते हैं?

एक छोटा सा योगदान भी आपके ऋण के बोझ को कम कर सकता है।

परिवार के सदस्य कुछ समय के लिए दैनिक खर्चों में भी मदद कर सकते हैं।

उनके साथ पारदर्शी संचार महत्वपूर्ण है।

ऋण ऐप और क्रेडिट कार्ड के जाल से बचें

उच्च ब्याज के कारण मोबाइल ऋण ऐप से उधार लेने से बचें।

नकद निकासी के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग नहीं किया जाना चाहिए।

क्रेडिट कार्ड पर केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करने से अधिक ऋण होता है।

यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड ऋण है, तो उच्च ब्याज के कारण पहले इसे चुकाएँ।

ऋण के लिए औपचारिक वित्तीय संस्थानों से संपर्क करें।

ऋण पुनर्गठन विकल्पों की खोज करें

यदि आपके पास बैंक ऋण है, तो जाँच करें कि क्या पुनर्गठन संभव है।

कुछ बैंक वित्तीय कठिनाई के मामलों में पुनर्गठन की अनुमति देते हैं।

यह ईएमआई को कम कर सकता है या अस्थायी राहत अवधि प्रदान कर सकता है।

एक वास्तविक पुनर्भुगतान योजना के साथ अपने ऋणदाताओं से संपर्क करें।

डिफॉल्ट करने से बचें, क्योंकि इससे आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है।

उच्च जोखिम वाले निवेश से बचें

जल्दी पैसे कमाने वाली योजनाओं या जुए के झांसे में न आएं।

ऐसे निवेश से बचें जो अवास्तविक रूप से उच्च रिटर्न का वादा करते हैं।

बिना उचित जानकारी के शेयर बाजार में ट्रेडिंग से बचें।

जोखिम भरे दांवों के बजाय स्थिर आय सृजन पर ध्यान दें।

किसी भी बीमा पॉलिसी की जांच करें

यदि आपके पास LIC, ULIP या निवेश से जुड़ी बीमा पॉलिसी है, तो उनकी समीक्षा करें।

यदि सरेंडर करना समझदारी है, तो राशि को समझदारी से पुनर्निवेशित करें।

स्वास्थ्य बीमा बंद न करें, क्योंकि चिकित्सा आपात स्थिति वित्तीय स्थिति को खराब कर सकती है।

चरण-दर-चरण ऋण चुकौती योजना बनाना

दंड से बचने के लिए सभी ऋणों पर न्यूनतम देय राशि का भुगतान करें।

सबसे अधिक ब्याज वाले ऋण को पहले चुकाने पर ध्यान दें।

ऋणदाताओं के साथ कम ब्याज दरों पर बातचीत करें।

साइड जॉब के माध्यम से आय बढ़ाएँ।

पैसे बचाने के लिए अनावश्यक खर्चों को कम करें।

यदि उपयुक्त हो तो ऋण समेकन जैसे विकल्पों का पता लगाएँ।

जहाँ संभव हो, परिवार का समर्थन लें।

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, नए लोन लेने से बचें।

अंत में

आपकी वित्तीय स्थिति कठिन है, लेकिन इसे ठीक करना असंभव नहीं है।

अनुशासन और प्रयास से, ऋण चुकौती संभव है।

बचत और कमाई में हर छोटा कदम मदद करेगा।

वित्तीय गलतियों से बचें और योजना के प्रति प्रतिबद्ध रहें।

समय के साथ, आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार होगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: अपने ऋण का पुनर्गठन या पुनर्वित्त करें
पुनर्गठन के बारे में अपने बैंक/वित्तीय संस्थान से बात करें:
- ईएमआई कम करने के लिए अवधि बढ़ाएँ
- बेहतर ब्याज दर पर बातचीत करें
- कम ब्याज दर देने वाले ऋणदाता के पास जाएँ (1-2% कम ब्याज दर भी मददगार हो सकती है!)
लक्ष्य: ईएमआई को ₹30,000-₹35,000 के दायरे में लाएँ, जिससे मासिक ₹10,000-₹15,000 बचेंगे।

- नए कर्ज़ से बचें: नई ईएमआई, क्रेडिट कार्ड से खर्च, या अभी खरीदें-बाद में भुगतान करें जैसी योजनाएँ न लें।
- नकद-आधारित खर्च पर ध्यान दें, सब्सक्रिप्शन में कटौती करें, और खर्चों पर कड़ी नज़र रखें।

Ans: 1. सभी ऋणों का आकलन करें और उनकी सूची बनाएँ
प्रत्येक ऋण और क्रेडिट कार्ड की सूची बनाएँ:
• बकाया राशि
• मासिक ईएमआई या न्यूनतम भुगतान
• ब्याज दर
इससे आपको यह समझने में मदद मिलेगी कि कौन से ऋण आपको सबसे ज़्यादा नुकसान पहुँचा रहे हैं और उन्हें प्राथमिकता देने की ज़रूरत है।

2. एक सरल बजट बनाएँ
• केवल अपने ज़रूरी खर्चों की सूची बनाएँ: किराया, खाना, उपयोगिताएँ, परिवहन।
• अपनी आय का ज़्यादातर हिस्सा ऋण चुकाने में लगाएँ: बहुत से लोग "60-30-10" नियम का पालन करते हैं—आय का 60% ऋणों पर, 30% ज़रूरी चीज़ों पर और 10% छोटी-मोटी ज़रूरतों या बचत पर, हो सके तो, खर्च करते हैं।
• सभी गैर-ज़रूरी खर्चों (मनोरंजन, बाहर खाना, सब्सक्रिप्शन) में कटौती करें।

3. भुगतान को प्राथमिकता दें
महंगे ऋणों का भुगतान पहले करें: सबसे ज़्यादा ब्याज दर वाले ऋणों (आमतौर पर क्रेडिट कार्ड) पर ध्यान दें—इसे एवलांच विधि कहते हैं।
दंड शुल्क या अपने क्रेडिट स्कोर को और नुकसान से बचाने के लिए हमेशा सभी ऋणों पर कम से कम न्यूनतम भुगतान करें।

4. अपने ऋणदाताओं से बात करें
कम ब्याज दरों या विस्तारित ऋण अवधि का अनुरोध करें। कुछ बैंक और एनबीएफसी कठिनाई या पुनर्गठन कार्यक्रम प्रदान कर सकते हैं।
क्रेडिट कार्ड शेष राशि को कम ईएमआई वाले ऋणों में बदलने के बारे में पूछें।
जांच करें कि क्या आप सभी ऋणों को कम दर पर एक ईएमआई में संयोजित करने के लिए ऋण समेकन ऋण के लिए योग्य हैं।

5. अतिरिक्त आय के स्रोत खोजें
कोई अतिरिक्त नौकरी या काम शुरू करें: ट्यूशन, भोजन वितरण, फ्रीलांसिंग, सप्ताहांत में काम, आदि।
अप्रयुक्त वस्तुओं को ऑनलाइन बेचें।
कोई भी अतिरिक्त राशि सीधे ऋण चुकौती में जानी चाहिए।

6. नया ऋण लेने से बचें
विवेकाधीन खर्च के लिए क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण का उपयोग न करें।
"पे-डे लोन" या उच्च ब्याज वाले तत्काल ऋण से बचें।

नमूना मासिक कार्य योजना
चरण: आवंटित राशि
आय (प्रति माह) ₹28,000
आवश्यक वस्तुएँ (किराया, भोजन, आदि) ~ ₹8,000-₹10,000
ऋण चुकौती ₹16,800-₹18,000+ (60%+)
अन्य (आपातकालीन बचत) ₹0-₹2,000
यदि आपकी वर्तमान न्यूनतम किश्तें आपकी आय की सीमा से अधिक हैं, तो आपको ऋणदाताओं से बातचीत करनी चाहिए, क्योंकि चूक करने से आपकी वित्तीय स्थिति और क्रेडिट स्कोर को और नुकसान पहुँचेगा।

मानसिकता के सुझाव
• छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ; चुकाया गया हर रुपया आपके तनाव को कम करता है।
• अपनी योजना पर टिके रहें— अनुशासन आपको इससे उबरने में मदद करेगा।
• उम्मीद न खोएँ— कई लोगों ने धैर्य और दृढ़ता से इसी तरह के ऋणों का सफलतापूर्वक भुगतान किया है।

अंतिम टिप्पणी
आपकी वर्तमान आय इतने बड़े कर्ज को कम समय में चुकाने के लिए पर्याप्त नहीं है। कर्ज मुक्त होने के लिए आपको ये चीज़ें करनी होंगी:
• खर्चों में सख्ती से कटौती करना
• जहाँ तक हो सके अपनी आय बढ़ाना
• सर्वोत्तम संभव पुनर्भुगतान शर्तों के लिए ऋणदाताओं से बातचीत करना
ज़रूरत पड़ने पर मदद लें और पूरी यात्रा के दौरान अनुशासित रहें।