मैं 31 वर्षीय विवाहित व्यक्ति हूँ। मैं लगभग 10 लाख के भयानक कर्ज के जाल में फँसा हुआ हूँ। मैं किसी भी तरह और जल्द से जल्द इससे बाहर निकलना चाहता हूँ। कृपया मदद करें। मैं वर्तमान में 70 हजार के वेतन पर एक MNC में काम करता हूँ।

Ans: मैं कर्ज के जाल में फंसने के बारे में आपकी चिंता को समझता हूँ, लेकिन आप इस स्थिति को संबोधित करने और वित्तीय स्थिरता की दिशा में काम करने के लिए कुछ कदम उठा सकते हैं:

अपने कर्ज का आकलन करें: बकाया राशि, ब्याज दरें और न्यूनतम मासिक भुगतान सहित अपने सभी कर्जों को सूचीबद्ध करके शुरू करें। इससे आपको अपनी वित्तीय स्थिति की स्पष्ट तस्वीर मिल जाएगी।

बजट बनाएँ: एक विस्तृत बजट बनाएँ जो आपकी मासिक आय और खर्चों को रेखांकित करता हो। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप खर्च में कटौती कर सकते हैं ताकि कर्ज चुकाने के लिए अधिक पैसे बचा सकें।

कर्ज चुकाने को प्राथमिकता दें: सबसे पहले उच्च ब्याज वाले कर्ज, जैसे क्रेडिट कार्ड कर्ज का भुगतान करने पर ध्यान दें। अपने कर्जों से व्यवस्थित तरीके से निपटने के लिए ऋण हिमस्खलन या ऋण स्नोबॉल विधि का उपयोग करने पर विचार करें।

लेनदारों से बातचीत करें: पुनर्भुगतान विकल्पों पर चर्चा करने के लिए अपने लेनदारों से संपर्क करें। वे कम ब्याज दरों पर बातचीत करने, शुल्क माफ करने या आपके बजट के अनुकूल पुनर्भुगतान योजना की पेशकश करने के लिए तैयार हो सकते हैं।

ऋण समेकन का पता लगाएँ: अपने ऋणों को कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने से प्रबंधन करना आसान हो सकता है और संभावित रूप से आपकी समग्र ब्याज लागत कम हो सकती है। हालांकि, सावधान रहें और किसी भी समेकन प्रस्ताव से जुड़ी शर्तों और शुल्कों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।
अपनी आय बढ़ाएँ: अपनी आय बढ़ाने के अवसरों की तलाश करें, जैसे कि अंशकालिक नौकरी करना, फ्रीलांसिंग करना, या अपनी कंपनी में उच्च-भुगतान वाली स्थिति की तलाश करना।
पेशेवर सहायता लें: यदि आप अभिभूत महसूस कर रहे हैं या आगे बढ़ने के तरीके के बारे में अनिश्चित हैं, तो वित्तीय परामर्शदाता या ऋण राहत एजेंसी से सहायता लेने पर विचार करें। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप मार्गदर्शन और सहायता प्रदान कर सकते हैं।
नया ऋण लेने से बचें: जब आप अपने मौजूदा ऋण का भुगतान करने के लिए काम कर रहे हों, तो यदि संभव हो तो कोई नया ऋण लेने से बचें। अपने बजट पर टिके रहें और अपने साधनों के भीतर रहने पर ध्यान केंद्रित करें।
इसमें समय और अनुशासन लग सकता है, लेकिन एक ठोस योजना और ऋण चुकौती के प्रति प्रतिबद्धता के साथ, आप अपनी ऋण चुनौतियों को दूर कर सकते हैं और अपने वित्त पर नियंत्रण प्राप्त कर सकते हैं। अपने आप के साथ धैर्य रखना और रास्ते में छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाना याद रखें।

Ans: कर्ज में डूबे रहना बहुत भारी पड़ सकता है, खास तौर पर सीमित मासिक आय के साथ। लेकिन अनुशासित योजना और प्रतिबद्धता के साथ, आप धीरे-धीरे वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। यहाँ आपके 10 लाख रुपये के कर्ज को चुकाने और एक स्थिर वित्तीय आधार बनाने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत मार्गदर्शिका दी गई है।

चरण 1: अपने मासिक खर्चों की गणना करें और एक बजट निर्धारित करें
अपने नकदी प्रवाह को समझने से शुरुआत करें। अपने खर्च की स्पष्ट तस्वीर पाने के लिए हर खर्च पर नज़र रखें।

ज़रूरी खर्च: इनमें किराया, खाना, उपयोगिताएँ और कोई भी दूसरी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं।

विवेकाधीन खर्च: बाहर खाना खाने, मनोरंजन और खरीदारी जैसी गैर-ज़रूरी चीज़ों पर कटौती करें।

बचत और ऋण चुकौती: ज़रूरी खर्चों के बाद बची हुई राशि को ऋण चुकौती के लिए समर्पित करें।

सुझाव: अपने खर्चों पर नज़र रखने के लिए एक लिखित बजट रखें या मोबाइल ऐप का इस्तेमाल करें। विवेकाधीन खर्च कम करने से ऋण चुकौती के लिए उपलब्ध राशि बढ़ाने में मदद मिलेगी।

चरण 2: अगर संभव हो तो आय बढ़ाएँ
आय में थोड़ी-बहुत वृद्धि करने से भी ऋण चुकौती में काफ़ी तेज़ी आ सकती है। यहाँ कुछ विचार दिए गए हैं:

फ्रीलांस या पार्ट-टाइम काम: यदि संभव हो, तो उन क्षेत्रों में फ्रीलांस काम की तलाश करें, जिनमें आप कुशल हैं, जैसे लेखन, ट्यूशन, ग्राफिक डिज़ाइन या प्रोग्रामिंग।

ओवरटाइम या अतिरिक्त शिफ्ट: यदि आपका नियोक्ता ओवरटाइम प्रदान करता है, तो अपनी आय बढ़ाने के लिए इसे लेने पर विचार करें।

अनचाहे आइटम बेचें: अतिरिक्त नकदी उत्पन्न करने के लिए इलेक्ट्रॉनिक्स, कपड़े या फर्नीचर जैसी वस्तुओं को बेचें जिनकी आपको अब आवश्यकता नहीं है।

अपनी आय में वृद्धि, भले ही अस्थायी रूप से, आपको अपने ऋण को तेज़ी से चुकाने में मदद कर सकती है।

चरण 3: ऋण चुकौती योजना बनाएँ
अपने सभी ऋणों की सूची बनाएँ, जिसमें बकाया राशि, ब्याज दरें और देय तिथियाँ शामिल हैं। उन्हें चुकाने के लिए यहाँ दो रणनीतियाँ दी गई हैं:

स्नोबॉल विधि: गति प्राप्त करने के लिए पहले छोटे ऋणों का भुगतान करें, फिर बड़े ऋणों से निपटें। यह ऋणों को तेज़ी से चुकाकर मनोवैज्ञानिक प्रेरणा प्रदान करता है।

एवलांच विधि: सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज दर वाले ऋणों पर ध्यान केंद्रित करें। यह विधि लंबी अवधि में ब्याज पर अधिक बचत करती है।

वह रणनीति चुनें जो आपको सबसे अच्छी लगे और हर महीने अतिरिक्त भुगतान करना शुरू करें।

चरण 4: उच्च ब्याज वाले ऋण और EMI भुगतान को प्राथमिकता दें
उच्च ब्याज वाले ऋण जल्दी से बढ़ सकते हैं, इसलिए उन्हें पहले चुकाने को प्राथमिकता दें। कुछ सामान्य उदाहरणों में शामिल हैं:

क्रेडिट कार्ड ऋण: यदि आपके ऋण का कुछ हिस्सा क्रेडिट कार्ड पर है, तो इसे जल्द से जल्द चुकाने का प्रयास करें। क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें अक्सर सबसे अधिक होती हैं।

व्यक्तिगत ऋण: यदि आपके 10 लाख रुपये के ऋण में उच्च ब्याज वाले ऋण शामिल हैं, तो इन्हें कम ब्याज वाले दायित्वों पर प्राथमिकता दें।

अपने लेनदारों से संपर्क करें और पता करें कि क्या वे आपकी ब्याज दर को अस्थायी रूप से कम कर सकते हैं। कोई भी कमी ऋण के बोझ को कम करने में मदद करती है।

चरण 5: ऋण समेकन विकल्पों पर विचार करें
ऋण समेकन कई ऋणों को एक एकल, कम ब्याज वाले ऋण में जोड़ता है, जिससे इसे प्रबंधित करना आसान हो जाता है। विकल्पों में शामिल हैं:

व्यक्तिगत ऋण: मौजूदा ऋणों का भुगतान करने के लिए कम ब्याज वाले व्यक्तिगत ऋण की तलाश करें। यह समग्र ब्याज बोझ को कम कर सकता है।

शेष राशि स्थानांतरण: यदि आपके ऋण का एक बड़ा हिस्सा क्रेडिट कार्ड पर है, तो कम या शून्य-ब्याज वाले शेष राशि स्थानांतरण विकल्प की पेशकश करने वाले कार्ड की तलाश करें।

समेकन विकल्पों से जुड़ी फीस के प्रति सतर्क रहें और पूरी तरह से शोध करना सुनिश्चित करें। समेकन भुगतान को सरल बना सकता है और संभावित रूप से आपको ब्याज पर पैसे बचा सकता है।

चरण 6: एक छोटा आपातकालीन कोष शुरू करें
जबकि कर्ज चुकाना महत्वपूर्ण है, एक छोटा आपातकालीन कोष (लगभग 5,000 रुपये - 10,000 रुपये) होने से आपको अतिरिक्त कर्ज से बचने में मदद मिल सकती है। यह फंड मेडिकल इमरजेंसी या कार की मरम्मत जैसे अप्रत्याशित खर्चों के लिए है।

एक छोटा आपातकालीन कुशन बनाने से यह सुनिश्चित होता है कि अगर अप्रत्याशित खर्च आते हैं तो आपको क्रेडिट पर निर्भर नहीं रहना पड़ेगा। एक बार जब आपका कर्ज चुकता हो जाता है, तो आप धीरे-धीरे एक बड़ा आपातकालीन कोष बना सकते हैं।

चरण 7: नया कर्ज लेने से बचें
जब तक आप मौजूदा राशि का भुगतान नहीं कर देते, तब तक क्रेडिट कार्ड, ऋण या कोई भी नया कर्ज लेने से बचें। नया कर्ज आपके कर्ज-मुक्त होने के लक्ष्य में देरी करेगा।

उधार लेने के बजाय, किसी भी खरीदारी के लिए बचत को प्राथमिकता दें। खर्च के फैसलों में धैर्य रखने से अतिरिक्त कर्ज से बचने में मदद मिलेगी।

चरण 8: भुगतान को स्वचालित और नियमित करें
अपने ऋण EMI और मासिक बिलों के लिए स्वचालित भुगतान सेट करें। स्वचालन छूटे हुए भुगतानों को रोकने में मदद करता है, जिससे दंड लग सकता है और आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है।

यदि स्वचालित भुगतान संभव नहीं है, तो समय पर भुगतान सुनिश्चित करने के लिए अनुस्मारक सेट करें।

चरण 9: प्रगति को ट्रैक करें और प्रेरित रहें
हर महीने अपनी प्रगति को ट्रैक करें और छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाएं, जैसे कि ऋण में कमी के लिए विशिष्ट मील के पत्थर तक पहुँचना।

अपने ऋण संतुलन को कम होते देखना, चाहे धीरे-धीरे ही क्यों न हो, आपको प्रेरित रख सकता है।

चरण 10: यदि आवश्यक हो तो पेशेवर मार्गदर्शन लें
यदि आप अभिभूत महसूस करते हैं, तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से मार्गदर्शन लेने पर विचार करें। वे आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति के अनुरूप एक संरचित योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

CFP ऋण को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने और कम करने के बारे में व्यक्तिगत सलाह भी दे सकता है।

अंत में
ऋण-मुक्त जीवन प्राप्त करने का आपका दृढ़ संकल्प सराहनीय है। इन चरणों का पालन करके और अनुशासित रहकर, आप धीरे-धीरे अपने ऋण का भुगतान करेंगे और वित्तीय स्वतंत्रता की ओर बढ़ेंगे। याद रखें, आज उठाए गए छोटे-छोटे कदम भविष्य को आर्थिक रूप से सुरक्षित बना देंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You have shown great responsibility by still saving Rs. 15,000 per month despite heavy liabilities. That is a very good starting point.

Let us now look at this from a full 360-degree perspective.

 

?Understanding Your Current Cash Flow

Your income is Rs. 2.25 lakhs monthly.

 

Loan EMIs and credit card bills take away Rs. 1.75 lakhs.

 

Household and children’s expenses are around Rs. 25K to Rs. 35K.

 

That leaves a very tight margin. You are managing Rs. 15K for savings, which is good.

 

However, this situation is not sustainable in long term. Debt burden is very high.

 

You are already in a high EMI trap. There is no space for emergencies or freedom.

 

So, reducing debt must be your first and most urgent financial priority.

 

?Steps to Regain Control from Debt

Write down all your loans and credit cards separately.

 

Note the outstanding amount, monthly EMI, and interest rate for each one.

 

Identify which loans or cards have highest interest rates.

 

Usually credit card dues and personal loans have very high interest.

 

Target these high-cost loans first.

 

Try to stop using your credit cards for next 12 months.

 

Don’t make minimum due payments. They increase debt sharply.

 

Use the Rs. 15K savings as a focused prepayment tool.

 

Use it to reduce high-interest loans or card dues. Focus one by one.

 

Don’t split this Rs. 15K across many debts. That weakens the impact.

 

You can also take help of a trusted MFD and Certified Financial Planner to build a debt snowball plan.

 

?Build a Small Emergency Fund

Before you invest anywhere else, keep aside Rs. 30K to 50K as emergency fund.

 

Keep it in a savings account or short-term liquid mutual fund.

 

This will protect you from future debt in case of sudden expenses.

 

Don’t touch this unless for medical or emergency reasons.

 

Build this slowly from your Rs. 15K savings.

 

?Avoid Fresh Loans for 2 Years

Don’t take any new loan unless it is unavoidable.

 

This includes car loans, gadgets EMI, or personal loans.

 

Say no to buy-now-pay-later schemes. They reduce cash discipline.

 

For kids' education or family functions, try to plan in cash only.

 

?Discuss Loan Restructuring or Balance Transfer

Check if you can consolidate multiple loans into one low interest personal loan.

 

If any personal loan is at high rate (above 15%), consider balance transfer.

 

Check eligibility and processing charges before making this switch.

 

Avoid doing this frequently. Do only if cost benefit is clear.

 

?Review Spending Habits Closely

You are spending Rs. 25K to Rs. 35K on household and kids.

 

Sit down and list where the money is going in detail.

 

Can you reduce non-essential spends by 10% without affecting quality?

 

Use UPI and app tracking to monitor monthly expenses.

 

Cut any subscription or auto deductions not used regularly.

 

Check for cheaper options for school transport, food delivery, or online purchases.

 

Even Rs. 2K saved monthly will help reduce debt faster.

 

?Once Debt Reduces, Shift to Long-Term Investments

Once your high-interest loans are under control, shift your Rs. 15K to investment.

 

Select one good actively managed mutual fund through a trusted MFD.

 

Don’t go for direct funds. They seem cheap but need constant tracking and expertise.

 

A regular plan via MFD with CFP support helps in guided growth.

 

Start SIPs from your Rs. 15K only after emergency fund and basic loan reduction.

 

Don’t try to invest in index funds or ETFs. They follow the market and don’t aim for alpha.

 

Actively managed funds handled by good fund managers give better long-term results.

 

?Avoid Mixing Insurance and Investment

Don’t buy insurance plans that say investment + protection.

 

Term life insurance is enough for now. You already have it.

 

Don’t invest in ULIP, LIC traditional plans, or endowment products.

 

Their returns are very low and lock your money for long time.

 

?Talk with Family and Involve Spouse

Debt reduction needs household support.

 

Share your plan with your spouse or close family member.

 

Explain that next 24 months are for financial reset.

 

Ask their help to reduce non-essential expenses.

 

Together decisions are more disciplined and lasting.

 

?Review After 6 Months

Track your EMI progress every month.

 

Once in 6 months, check how much debt is reduced.

 

Adjust your plan if needed. Add Rs. 1000–2000 more if possible.

 

Once high-interest debts are gone, build long term SIP goals.

 

This shift from debt-reduction to wealth-creation is a powerful phase.

 

?Take Professional Help Without Hesitation

If things feel confusing or overwhelming, don’t delay.

 

Sit with a Certified Financial Planner for complete financial health check.

 

They will guide step-by-step with plan and discipline.

 

It helps avoid costly errors and speeds up your debt recovery.

 

?Final Insights

Your income is strong. That is a big advantage.

 

The issue is debt and expenses being out of balance.

 

You are already saving Rs. 15K monthly. That shows commitment.

 

Now, use it strategically for debt control.

 

Avoid new loans and credit usage for next 24 months.

 

Build an emergency fund to avoid future surprises.

 

After debt control, invest in actively managed mutual funds.

 

Always use regular plan through MFD with CFP. Avoid direct route.

 

Focus on disciplined money behaviour. That will bring peace and freedom.

 

Joyful and stress-free money life is possible. But needs sharp focus now.

 

Stay consistent, track progress, and involve your family.

 

Small steps today will create huge difference in 3 years.

 

Best Regards,
 
K. Ramalingam, MBA, CFP,
 
Chief Financial Planner,
 
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