Iam earning 1 lac / annum, I do have loan of 8 lacs of 11249 for 8 years and already paid for 2 years and another loan 11249 for another 2 years. There is another loan of 9000 for another 9 months and I need to 12500 resnt /month. I do have a ppf with 3.5 lacs. Can experts can suggest, how I can save money.

Ans: मैं समझता हूँ कि क्रेडिट कार्ड के खर्चों के साथ-साथ कई लोन EMI को मैनेज करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन एक रणनीतिक दृष्टिकोण के साथ, आप प्रभावी रूप से पैसे बचा सकते हैं और अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार कर सकते हैं। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जिन पर विचार किया जा सकता है:

अपने खर्चों का मूल्यांकन करें
अपनी वित्तीय प्रतिबद्धताओं के बावजूद पैसे बचाने की आवश्यकता को पहचानने पर वास्तविक प्रशंसा। अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करके शुरू करें, जिसमें किराया, उपयोगिताएँ, किराने का सामान और विवेकाधीन खर्च जैसी ज़रूरतें शामिल हैं। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं या अनावश्यक खर्चों को खत्म कर सकते हैं।

ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें
आपके गृह ऋण, व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड ऋणों पर उच्च-ब्याज शुल्क लगने की संभावना है, जो उन्हें चुकौती के लिए प्राथमिकता वाले क्षेत्र बनाते हैं। ब्याज भुगतान को कम करने और बचत के लिए अधिक पैसे मुक्त करने के लिए जितनी जल्दी हो सके इन ऋणों को चुकाने के लिए अपनी मासिक आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें।

बजट बनाएँ
एक यथार्थवादी मासिक बजट बनाएँ जिसमें आपके आवश्यक खर्च, ऋण चुकौती और बचत लक्ष्य शामिल हों। अपने बजट का धार्मिक रूप से पालन करें और अपने खर्चों को नियमित रूप से ट्रैक करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप ट्रैक पर बने रहें। प्रक्रिया को सरल बनाने के लिए बजटिंग ऐप या स्प्रेडशीट का उपयोग करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाना अप्रत्याशित व्यय या वित्तीय आपात स्थितियों को कवर करने के लिए महत्वपूर्ण है, बिना आगे उधार लिए। उच्च-उपज बचत खाते या तरल निवेश में कम से कम 3-6 महीने के जीवन-यापन व्यय को बचाने का लक्ष्य रखें, जिसे आप आवश्यकता पड़ने पर आसानी से उपयोग कर सकते हैं।

बचत को स्वचालित करें
हर महीने अपने वेतन खाते से एक अलग बचत खाते या निवेश खाते में स्वचालित स्थानान्तरण सेट करें। यह "पहले खुद को भुगतान करें" दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आप खर्च करने से पहले बचत को प्राथमिकता देते हैं और समय के साथ एक सुसंगत बचत आदत विकसित करने में मदद करते हैं।

समीक्षा करें और बातचीत करें
अपने खर्चों की नियमित समीक्षा करें और अपने ऋण और क्रेडिट कार्ड पर बेहतर सौदे या कम ब्याज दरों पर बातचीत करने के अवसरों की तलाश करें। ऋण को समेकित करने और ब्याज लागत को कम करने के लिए बैलेंस ट्रांसफर या ऋण पुनर्वित्त जैसे विकल्पों का पता लगाएं।

अतिरिक्त आय स्रोत
अपने वेतन को पूरक करने और ऋण चुकौती में तेजी लाने के लिए आय के अतिरिक्त स्रोतों, जैसे कि फ्रीलांसिंग, अंशकालिक काम, या अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचने पर विचार करें। अर्जित किया गया प्रत्येक अतिरिक्त रुपया आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण अंतर ला सकता है।

पेशेवर सलाह लें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन और सहायता प्रदान करने के लिए यहाँ हूँ। मैं आपको एक व्यापक वित्तीय योजना विकसित करने में मदद कर सकता हूँ जो ऋण प्रबंधन, बचत रणनीतियों और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को संबोधित करती है।

निष्कर्ष
निष्कर्ष में, ऋण चुकौती को प्राथमिकता देकर, बजट बनाकर, आपातकालीन निधि बनाकर, बचत को स्वचालित करके, खर्चों की समीक्षा करके, अतिरिक्त आय धाराओं की खोज करके और पेशेवर सलाह लेने से, आप अपनी मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं के बावजूद प्रभावी रूप से पैसे बचा सकते हैं और अपनी वित्तीय भलाई में सुधार कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वित्तीय प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर तब जब आपके पास महत्वपूर्ण खर्च हों और परिवार का भरण-पोषण करना हो। हालांकि, सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक कार्यों के साथ, आप अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार कर सकते हैं और पर्याप्त बचत कर सकते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आपकी मासिक आय 1.1 लाख रुपये है, लेकिन आपको 37,000 रुपये के व्यक्तिगत ऋण ईएमआई और 34,000 रुपये के किराए सहित काफी खर्चों का सामना करना पड़ता है। इन कटौतियों के बाद, आपके पास 39,000 रुपये बचते हैं। इसके अतिरिक्त, आपको अपने दो बच्चों की वार्षिक स्कूल फीस 1.9 लाख रुपये देनी है, जो कि लगभग 15,833 रुपये प्रति माह है।

अपने खर्चों का विश्लेषण करें
आइए अपने मासिक खर्चों का विश्लेषण करें:

पर्सनल लोन EMI: 37,000 रुपये

किराया: 34,000 रुपये

स्कूल की फीस: 15,833 रुपये (लगभग 1.9 लाख रुपये सालाना 12 महीनों से विभाजित)

शेष आय: 23,167 रुपये (39,000 रुपये - 15,833 रुपये)

इससे आपके पास अन्य खर्चों, बचत और निवेश के लिए 23,167 रुपये बचते हैं। एक अच्छी बचत रणनीति सुनिश्चित करने के लिए इस राशि को अनुकूलित करना महत्वपूर्ण है।

अपने खर्चों को प्राथमिकता दें
एक अच्छी बचत योजना प्राप्त करने के लिए, अपने खर्चों को प्राथमिकता दें। सबसे पहले आवश्यक खर्चों को कवर किया जाना चाहिए, उसके बाद विवेकाधीन खर्च। यहाँ प्राथमिकता निर्धारण रणनीति दी गई है:

1. आवश्यक व्यय:

पर्सनल लोन EMI
किराया
स्कूल फीस
किराने का सामान और उपयोगिताएँ

2. विवेकाधीन व्यय:

मनोरंजन
बाहर खाना
शौक
आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि अप्रत्याशित व्यय के लिए महत्वपूर्ण है। कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें। यह निधि वित्तीय आपात स्थितियों के दौरान सुरक्षा जाल प्रदान करेगी।

ऋण का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करना
आपका व्यक्तिगत ऋण EMI एक महत्वपूर्ण मासिक व्यय है। अपने ऋण का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करने के लिए इन रणनीतियों पर विचार करें:

1. ऋण पुनर्गठन:

ऋण पुनर्गठन विकल्पों पर चर्चा करने के लिए अपने बैंक से संपर्क करें। ऋण अवधि बढ़ाने से आपकी मासिक EMI कम हो सकती है, जिससे आपका नकदी प्रवाह आसान हो सकता है।

2. पूर्व भुगतान रणनीति:

जब भी आपको कोई अतिरिक्त आय या बोनस मिले, तो अपने व्यक्तिगत ऋण पर पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। इससे मूल राशि कम हो जाएगी, जिससे समय के साथ ब्याज भुगतान कम होगा।

3. समेकन:

यदि आपके पास कई ऋण हैं, तो उन्हें कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने पर विचार करें। इससे पुनर्भुगतान सरल हो सकता है और कुल ब्याज लागत कम हो सकती है।

अपने खर्चों का अनुकूलन
अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं:

1. किराया:

अधिक किफायती किराये की संपत्ति में जाने या किराए में कमी के लिए अपने मकान मालिक से बातचीत करने पर विचार करें।

2. उपयोगिताएँ और किराने का सामान:

उपयोगिता बिल और किराने का सामान खर्च कम करने के तरीके खोजें। ऊर्जा-बचत प्रथाओं और थोक में खरीदारी जैसे सरल परिवर्तन अंतर ला सकते हैं।

3. विवेकाधीन खर्च:

मनोरंजन, बाहर खाने-पीने और शौक पर विवेकाधीन खर्च को सीमित करें। इन खर्चों के लिए एक निश्चित राशि आवंटित करें और उस पर टिके रहें।

विकास के लिए रणनीतिक निवेश
हर महीने 23,167 रुपये शेष रहने पर, अपनी बचत बढ़ाने के लिए समझदारी से निवेश करना महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ निवेश विकल्प दिए गए हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। ये फंड कंपनियों के शेयरों में निवेश करते हैं, जिससे पूंजी में वृद्धि की संभावना होती है। पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना और रणनीतिक विकास के अवसर प्रदान करना है।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में अधिक स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं। ये फंड नियमित आय और पूंजी संरक्षण प्रदान कर सकते हैं, जिससे वे अल्पावधि से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हो जाते हैं।

संतुलित लाभ फंड
संतुलित लाभ फंड (BAF) बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच अपने आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं। वे दोनों परिसंपत्ति वर्गों में संतुलित निवेश प्रदान करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है। स्थिरता और विकास चाहने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए BAF एक अच्छा विकल्प है।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
एक सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। SIP रुपये की लागत औसत का लाभ प्रदान करते हैं, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है। एक छोटी राशि से शुरू करें और अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार होने पर धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ।

सोने में निवेश
सोना एक पारंपरिक निवेश है जो मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितताओं के खिलाफ बचाव का काम करता है। हालाँकि यह आपके पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा नहीं होना चाहिए, लेकिन सोने में थोड़ा सा निवेश स्थिरता प्रदान कर सकता है। बेहतर लिक्विडिटी और रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में निवेश करने पर विचार करें।

स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य सेवा लागत एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना संभावित चिकित्सा व्यय का प्रबंधन करने और आपकी बचत की रक्षा करने में मदद कर सकती है।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय को बढ़ा सकता है। धारा 80C के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें, जैसे कि इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), और नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC)। ELSS फंड अपने इक्विटी एक्सपोजर के कारण कर बचत और उच्च रिटर्न की क्षमता का दोहरा लाभ प्रदान करते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना
अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करना यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो। जीवन की घटनाएँ, बाज़ार की स्थितियाँ और खर्चों में बदलाव आपकी वित्तीय स्थिति को प्रभावित कर सकते हैं। आपके पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और जोखिम का प्रबंधन करने में मदद करता है।

पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ उठाना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) को शामिल करना आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप अमूल्य अंतर्दृष्टि और रणनीतियाँ प्रदान कर सकता है। एक CFP आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने, आपकी प्रगति की निगरानी करने और आवश्यकतानुसार रणनीतियों को समायोजित करने में मदद कर सकता है। रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के प्रबंधन की जटिलताओं को देखते हुए यह पेशेवर मार्गदर्शन विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है।

निवेश जोखिमों को समझना
सभी निवेश अंतर्निहित जोखिमों के साथ आते हैं, और निर्णय लेने से पहले इन्हें समझना आवश्यक है। इक्विटी निवेश अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं, लेकिन लंबी अवधि में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं। ऋण निवेश अधिक स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन आमतौर पर इक्विटी की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

अपनी जोखिम सहनशीलता का ईमानदारी से आकलन करें। आपकी उम्र और स्थिरता की आवश्यकता को देखते हुए, एक संतुलित दृष्टिकोण जिसमें इक्विटी और ऋण दोनों निवेश शामिल हैं, जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास क्षमता प्रदान कर सकता है।

मार्गदर्शन प्राप्त करने और अपने निवेश की योजना बनाने का आपका निर्णय सराहनीय है। यह दूरदर्शिता और वित्तीय कल्याण के प्रति दृढ़ प्रतिबद्धता को दर्शाता है। इन जानकारियों और रणनीतियों का लाभ उठाकर, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के मार्ग पर खुद को स्थापित कर रहे हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
3 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस के साथ प्रभावी ढंग से निवेश करने के लिए एक रणनीतिक और अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। अपने वित्तीय परिदृश्य को समझने, एक आपातकालीन निधि बनाने और सही निवेश आवृत्ति चुनने से शुरुआत करें। लक्ष्य-आधारित निवेश और एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम को संतुलित करने में मदद कर सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, इंडेक्स और डायरेक्ट फंड पर रणनीतिक लाभ प्रदान करते हैं। बीमा और निवेश की जरूरतों को अलग करना, प्रभावी कर नियोजन और निवेश को स्वचालित करना आपकी वित्तीय रणनीति को बेहतर बना सकता है। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

वित्तीय नियोजन के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। इन रणनीतियों को लागू करके, आप एक परिवर्तनीय आय की चुनौतियों को नेविगेट कर सकते हैं और एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
उम्र 40, टेक-होम सैलरी ₹2.5 लाख/माह

पर्सनल लोन की EMI ₹1.1 लाख/माह, 5 साल के लिए ₹50 लाख

LIC प्रीमियम ₹40,000/वर्ष (बीमा)

म्यूचुअल फंड SIP ₹3,000/माह

मासिक PF अंशदान ₹20,000; PF शेष ₹10 लाख

बिना EMI के अपना फ्लैट और कार

घरेलू खर्च ₹75,000/माह

कोई अन्य देनदारी दर्ज नहीं

यह भारी EMI के दबाव के बावजूद अनुशासित बीमा और निवेश की आदतों को दर्शाता है। आइए इसे विस्तार से समझते हैं ताकि आपको सही दिशा मिल सके।

ईएमआई दबाव और नकदी प्रवाह विश्लेषण
ईएमआई, शुद्ध वेतन का 44% से ज़्यादा हिस्सा ले लेती है

घरेलू खर्च में 30% और जुड़ जाता है

बीमा, एसआईपी और बचत में लगभग 10% की वृद्धि होती है

इससे बहुत कम लचीलापन या अधिशेष बचता है

आपका ऋण बचत को सीमित कर रहा है और तनाव पैदा कर रहा है। ईएमआई या उसकी अवधि को कम करना सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

ऋण पूर्व-भुगतान और पुनर्वित्त विकल्प
उद्देश्य: नकदी मुक्त करने के लिए ईएमआई या अवधि कम करें

कम ब्याज वाले ऋणदाता को शेष राशि हस्तांतरित करने पर विचार करें

मौजूदा ऋणदाता के साथ बेहतर शर्तों पर बातचीत करें

ऋण के कुछ हिस्से का पूर्व-भुगतान करने के लिए पीएफ या पीएफ के विरुद्ध ओवरड्राफ्ट का उपयोग करें

कोई भी बोनस या आकस्मिक लाभ ऋण पूर्व-भुगतान में उपयोग किया जाना चाहिए

छोटी अतिरिक्त ईएमआई भी ऋण को छोटा करती हैं और ब्याज को कम करती हैं

इससे धीरे-धीरे बचत और लक्ष्यों के लिए नकदी उपलब्ध होगी।

आपातकालीन निधि को प्राथमिकता देना
आपके घरेलू खर्च ₹75,000/माह हैं। आपको 6-9 महीने के बफर की आवश्यकता है।

आपातकालीन निधि लक्ष्य: ₹4.5-6.75 लाख

छोटे लेकिन नियमित योगदान के साथ तुरंत निर्माण शुरू करें

तरलता के लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

किसी भी गैर-आपातकालीन ज़रूरत के लिए इस फंड को छूने से बचें

यह फंड आपके परिवार को तरलता संकट से बचाता है और ऋण या क्रेडिट के दुरुपयोग को रोकता है।

बीमा कवरेज की समीक्षा
आप वार्षिक प्रीमियम के माध्यम से एलआईसी कवर लेते हैं। हालाँकि:

एलआईसी उत्पाद अक्सर कम रिटर्न देते हैं

बीमा केवल सुरक्षा प्रदान करनी चाहिए

एलआईसी से परिपक्वता लाभ आमतौर पर मामूली होते हैं

विचार करें:

कवरेज शेड्यूलिंग की समीक्षा

यदि एलआईसी पॉलिसियाँ एंडोमेंट या यूलिप शैली की हैं, तो उन्हें बंद करना

आय का उपयोग नियोक्ता या निजी तौर पर टर्म इंश्योरेंस खरीदने के लिए करना (कम से कम ₹50-75 लाख)

कैशलेस नियोक्ता या व्यक्तिगत फ्लोटर के माध्यम से स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करना

एलआईसी की लागतों को टर्म इंश्योरेंस और निवेश में पुनर्वितरित करने से बेहतर सुरक्षा और विकास होगा।

एलआईसी बचत को विकास के लिए पुनर्वितरित करना
यदि एलआईसी एक पारंपरिक निवेश पॉलिसी है:

आईआरआर अनुमानों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें

ज़्यादातर पॉलिसी लॉक-इन के बाद केवल 4-5% रिटर्न देती हैं

यदि पॉलिसी का प्रदर्शन अच्छा नहीं है, तो उसे सरेंडर कर दें

नियमित योजनाओं के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में एकमुश्त पुनर्निवेश करें

नियमित फंड सीएफपी मार्गदर्शन और पोर्टफोलियो निर्माण की सुविधा प्रदान करते हैं

यह कदम आपके कोष को तेज़ी से और एक लचीले ढांचे में बढ़ाने में मदद करेगा।

निवेश रणनीति को मज़बूत बनाना
वर्तमान में: केवल ₹3,000/माह का एसआईपी। आपको विकास-केंद्रित निवेश की अधिक आवश्यकता है।

प्रमुख रणनीतियाँ:

ऋण चुकौती से नकदी उपलब्ध होने पर SIP योगदान धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

अगले 12 महीनों में ₹20,000 की मासिक SIP का लक्ष्य रखें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें - इनमें निगरानी और समीक्षा सहायता का अभाव होता है।

मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन के लिए MFD और CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

उचित मार्गदर्शन और सक्रिय फंड बाजार को मात देने और जोखिम प्रबंधन की संभावनाओं को बढ़ाते हैं।

PF और VPF के उपयोग को अनुकूलित करना
आप PF में सक्रिय रूप से योगदान कर रहे हैं, जो सुरक्षित रिटर्न और कर लाभ के लिए अच्छा है।

EPF पर ~8-8.5% जोखिम-मुक्त रिटर्न मिलता है; योगदान करते रहें।

यदि आप चाहें तो VPF लचीलापन और उच्च योगदान प्रदान करता है।

ऋण पूर्व भुगतान चरण में, OD या आंशिक निकासी के लिए PF के एक हिस्से का उपयोग करने पर विचार करें।

हालाँकि, PF से पूरी निकासी से बचें। इसे सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए बचाकर रखें।

रियल एस्टेट और सोने में निवेश पर पुनर्विचार
आपके पास पहले से ही एक फ्लैट है; आपके पास स्थिर आवास है। ज़्यादा संपत्ति निवेश की ज़रूरत नहीं है।

किराये पर निर्भर रहने या संपत्ति में सट्टेबाजी की ज़रूरत नहीं है।

सोना या रियल एस्टेट खरीदने के बजाय, इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

ये तरलता और पूंजी वृद्धि के बेहतर अवसर प्रदान करते हैं।

यह ध्यान आय को रोकने के बजाय वित्तीय स्वतंत्रता बनाने में मदद करता है।

बजट और जीवनशैली में बदलाव
आपके खर्च ₹75,000 प्रति माह हैं। देखते हैं कि क्या कटौती संभव है।

हर श्रेणी पर नज़र रखें: भोजन, उपयोगिताएँ, सदस्यताएँ, यात्रा।

खुद से पूछें: क्या सभी खर्च ज़रूरी हैं?

₹5,000-₹10,000 प्रति माह कम करने का लक्ष्य रखते हुए एक छोटा बजट बनाएँ।

बचत को लोन प्रीपेमेंट या SIP में बदलें।

बजट टूल, ऐप्स या एक सरल मासिक बहीखाता का उपयोग करें।

छोटी-छोटी लगातार बचत समय के साथ बढ़ती है और नकदी प्रवाह को बढ़ावा देती है।

रणनीतिक लोन भुगतान योजना
आपका ₹50 लाख का लोन मौजूदा EMI पर 5 साल में चुका दिया जाएगा। लेकिन हम इसे और तेज़ कर सकते हैं:

पीएफ ओवरड्राफ्ट या बोनस का इस्तेमाल करके 10-15 लाख रुपये का पूर्व भुगतान करें

ईएमआई का बोझ कम करें या अवधि कम करें

30,000-40,000 रुपये अतिरिक्त मासिक ऋण पर पुनर्निर्देशित करें

ऋण को 3-4 वर्षों के भीतर चुकाने का लक्ष्य रखें

ऋण चुकौती के बाद बची हुई नकदी को निवेश में पुनर्वितरित करें

यह दोहरा दृष्टिकोण वित्तीय स्वतंत्रता को तेज़ी से बढ़ाएगा और बेहतर मानसिक शांति प्रदान करेगा।

एसआईपी और मुफ़्त नकदी प्रवाह के ज़रिए धन संचयन
ऋण पूर्व भुगतान और अंतिम भुगतान के बाद:

आपकी खर्च करने योग्य आय में उल्लेखनीय वृद्धि होगी

एसआईपी में प्रति माह अतिरिक्त ₹30,000-40,000 निवेश करें

10% रिटर्न पर, दीर्घकालिक निवेश से करोड़ों का धन संचयन होगा

छोटे लक्ष्य निर्धारित करें:

3 वर्ष: आपातकालीन निधि + ऋण

5 वर्ष: ₹50-60 लाख का धन संचय

10-15 वर्ष: सेवानिवृत्ति या अन्य लक्ष्यों के लिए ₹2-3 करोड़

नियमित निवेश, केंद्रित रहना और वार्षिक समीक्षा आपको लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद कर सकती है।

सुझाया गया एसेट आवंटन
ईएमआई अवधि के दौरान:

इक्विटी म्यूचुअल फंड (वृद्धि): 50-60%

हाइब्रिड फंड (वृद्धि + स्थिरता): 20-30%

डेट फंड/लिक्विड (सुरक्षा, आपातकालीन): 20%

ऋण मुक्ति के बाद:

इक्विटी: धीरे-धीरे 40-50% तक समायोजित करें

हाइब्रिड: 30-35% तक बढ़ाएँ

डेट/लिक्विड: स्थिरता के लिए 15-20% रखें

यह पुनर्संतुलन आपके लक्ष्यों के करीब आने पर जोखिम को कम करता है और पूंजी सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

पोर्टफोलियो की आवधिक समीक्षा
समीक्षाएँ निम्न पर सेट करें:

ऋण की सीमाएँ (20%, 50%, 80%)

एसआईपी राशि की वार्षिक समीक्षा

पोर्टफोलियो का हर साल पुनर्संतुलन

जोखिम क्षमता में बदलाव के अनुसार परिसंपत्ति मिश्रण को समायोजित करें

बीमा, आपातकालीन निधि और मासिक बजट का पुनर्मूल्यांकन करें

अपनी योजना को सही रास्ते पर बनाए रखने के लिए निरंतर सुधार महत्वपूर्ण है।

प्रगति को प्रभावित करने वाली गलतियों से बचें
अतिरिक्त ईएमआई भुगतान में देरी न करें

बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें

रियल एस्टेट या सोने में भारी निवेश न करें

सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए एलआईसी पॉलिसियों पर निर्भर न रहें

सेवानिवृत्ति निधि को डूबती देनदारियों के साथ न मिलाएँ

एसआईपी को बचत के साथ बढ़ाने से न चूकें

निवेश और निकासी में कर दक्षता को नज़रअंदाज़ न करें

इन गलतियों के बारे में जागरूकता प्रतिगमन से बचने में मदद करती है और वित्तीय अनुशासन सुनिश्चित करती है।

कर योजना और निकासी रणनीति
चूँकि निवेश मुख्यतः म्यूचुअल फंड और पीएफ में होता है:

ईपीएफ और पीपीएफ से निकासी होल्डिंग अवधि के बाद कर-मुक्त होती है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

कर-पश्चात आय के प्रबंधन के लिए ऋण चुकाने के बाद SWP योजना बनाएँ।

निकासी का समय वार्षिक कर देयता को कम कर सकता है।

यदि अब आपकी कोई कर देयता नहीं है, तो TDS से बचने के लिए फॉर्म 15G/H भरें।

एक सुव्यवस्थित दृष्टिकोण आपके पूरे कार्यकाल में कर दक्षता बनाए रखता है।

अप्रत्याशित लाभ का बुद्धिमानी से उपयोग
भविष्य में, यदि आपको निम्न प्राप्त होता है:

बोनस भुगतान

पीएफ/ईपीएफ परिपक्वता

विरासत

प्रदर्शन बोनस

एक रणनीति अपनाएँ:

ऋण पूर्व भुगतान के लिए कुछ राशि आवंटित करें

यदि आवश्यक हो तो आपातकालीन निधि के लिए कुछ राशि आवंटित करें

शेष राशि को सक्रिय निधियों में एसआईपी के माध्यम से निवेश के लिए आवंटित करें

यह अप्रत्याशित धन का विवेकपूर्ण, लक्ष्य-उन्मुख उपयोग सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना और दीर्घकालिक लक्ष्य
ऋण चुकाने के बाद, आप ईएमआई बजट को निम्न के लिए मुक्त कर सकते हैं:

सेवानिवृत्ति या विरासत लक्ष्यों के लिए धन संचयन

यदि लागू हो, तो संभावित बाल शिक्षा निधि

बीमा और स्वास्थ्य सुरक्षा जाल को बढ़ाना

जीवन की गुणवत्ता में सुधार - यात्रा, कौशल उन्नयन, आदि।

दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करना और एक सीएफपी के साथ काम करना आपकी वित्तीय यात्रा को स्वतंत्रता की ओर ले जाने में मदद करेगा।

व्यवहारिक और भावनात्मक मजबूती
ऋण का दबाव तनाव पैदा करता है; इसे कम करने से मानसिक बोझ कम होता है

बढ़ी हुई बचत सुरक्षा और सशक्तीकरण की भावना पैदा करती है

सेवाकाल के दौरान नियमित बने रहने से अनुशासन का निर्माण होता है

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वित्तीय समीक्षा स्पष्टता और समायोजन लाती है

वित्त में भावनात्मक स्थिरता उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी कि संख्याएँ।

अंततः
आपकी ईएमआई वर्तमान में वित्तीय स्वतंत्रता को सीमित कर रही है

ऋण को पुनर्वित्त, पूर्व-भुगतान और पुनर्गठित करके मुक्त नकदी प्राप्त करें

ऋण चुकौती के साथ-साथ आपातकालीन निधि बनाएँ

एसआईपी योगदान बढ़ाने के लिए मुक्त नकदी का पुनर्निर्देशन करें

बेहतर विकास के लिए एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से सक्रिय फंड चुनें

बढ़ते भंडार के साथ ऋण के बाद परिसंपत्ति मिश्रण को पुनर्संतुलित करें

एलआईसी, यूलिप, प्रत्यक्ष फंड, रियल एस्टेट निवेश से बचें

अनुशासन बनाए रखें, वार्षिक समीक्षा करें, वित्तीय स्थिरता को सुदृढ़ करें

अल्पकालिक लक्ष्यों को दीर्घकालिक दृष्टिकोण के साथ संरेखित रखें

आप केवल ऋण चुका नहीं रहे हैं - आप स्वतंत्रता का मार्ग प्रशस्त कर रहे हैं। निरंतर प्रयासों, विशेषज्ञ सलाह और अनुशासित निवेश से, आप कुछ ही वर्षों में बोझ से आर्थिक रूप से सुरक्षित हो जाएँगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपके खुलेपन की कद्र करता हूँ। इतने कम नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत होती है। आपके पास पहले से ही एक फ्लैट और कार है, जिससे किराए या ईएमआई का बोझ कम हो जाता है। यह एक बड़ी राहत है। पीएफ और बीमा के प्रति आपका अनुशासन आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। 2.5 लाख रुपये की आय के साथ, 5 साल का 50 लाख रुपये का पर्सनल लोन एक भारी बोझ है। लेकिन सही योजना के साथ, इसे प्रबंधित किया जा सकता है। आइए, कर्ज का बोझ कम करने और बचत बढ़ाने के व्यावहारिक तरीकों पर गौर करें।

● वास्तविक नकदी प्रवाह दबाव का आकलन करें

आय: 2.5 लाख रुपये घर ले जाने योग्य।

पर्सनल लोन की ईएमआई: 1.1 लाख रुपये।

घरेलू खर्च: 75,000 रुपये।

एलआईसी प्रीमियम: 3,300 रुपये मासिक (40,000 रुपये वार्षिक)।

एसआईपी: 3,000 रुपये।

पीएफ: 20,000 रुपये मासिक (नियोक्ता + कर्मचारी)।

इससे बहुत कम अतिरिक्त नकदी बचती है। आपकी ईएमआई अकेले ही आपके वेतन का 44% है। यह एक गंभीर बोझ है।

● पर्सनल लोन के आकार पर तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है

50 लाख रुपये का पर्सनल लोन जोखिम भरा होता है।

होम लोन के विपरीत, पर्सनल लोन कोई कर लाभ नहीं देते हैं।

ब्याज ज़्यादा होता है और धन संचय नहीं करता।

यह क्रेडिट स्कोर, बचत और शांति को प्रभावित करता है।

आपको इसे सर्वोच्च प्राथमिकता देनी चाहिए।

● सभी स्वैच्छिक एसआईपी अस्थायी रूप से बंद कर दें

जब तक आपके पास पर्याप्त जगह न हो, 3,000 रुपये की एसआईपी रोक दें।

निवेश अच्छा है, लेकिन दबाव के साथ नहीं।

लोन की ईएमआई कम होने या आय बढ़ने के बाद फिर से शुरू करें।

तनाव में बचत करने से भावनात्मक शांति नहीं मिलती।

● एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा करें और उन्हें सरेंडर करें

जांचें कि क्या पॉलिसियाँ पारंपरिक, एंडोमेंट या मनी-बैक प्रकार की हैं।

इनमें कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि होती है।

अगर वे टर्म इंश्योरेंस नहीं हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

पर्सनल लोन के मूलधन को कम करने के लिए सरेंडर वैल्यू का उपयोग करें।

भविष्य के प्रीमियम को CFP समर्थित MFD के माध्यम से SIP में निवेश करें।

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ आपकी वर्तमान स्थिति के अनुकूल नहीं हैं।

● एक अतिरिक्त आपातकालीन बफ़र शुरू करें

आपात स्थिति के लिए कम से कम 20,000 रुपये अलग रखें।

RD या उच्च-उपज बचत खाते का उपयोग करें।

जब तक आवश्यक न हो, PF को न छुएँ और न ही PF ऋण लें।

आपातकालीन बफ़र संकट के दौरान भविष्य के कर्ज़ से बचाता है।

● घरेलू खर्च में 10% की कमी

मासिक खर्च 75,000 रुपये है।

मासिक 7,500 रुपये की कमी का लक्ष्य रखें।

सख्त बजट का उपयोग करें।

भोजन, OTT, गैजेट्स जैसे गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।

उपयोगिता बिलों, स्कूल की फीस, सदस्यता शुल्क पर बातचीत करें।

बचाया गया प्रत्येक रुपया कर्ज़ को तेज़ी से कम कर सकता है।

● लोन के पूर्व भुगतान के लिए वार्षिक बोनस और अप्रत्याशित लाभ को लक्षित करें

हर बोनस, प्रोत्साहन या उपहार का उपयोग मूलधन के पूर्व भुगतान के लिए करें।

साल में एक बार 50,000 रुपये भी ईएमआई अवधि को कम करने में मदद करते हैं।

समय से पहले भुगतान करने से उच्च ब्याज का बोझ कम होता है।

एकमुश्त राशि भविष्य के दबाव को कम करती है।

छुट्टियों या अपग्रेड के लिए बोनस का उपयोग करने से बचें।

● टॉप-अप, क्रेडिट कार्ड ऋण या नए ऋण से बचें

पर्सनल लोन पर टॉप-अप न लें।

ईएमआई या दैनिक खर्च के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।

शून्य-लागत ईएमआई योजनाओं का विकल्प न चुनें।

डेबिट-आधारित खर्च पर ही टिके रहें।

● बैलेंस ट्रांसफर तभी करें जब स्पष्ट बचत हो

कम ब्याज दर पर बैलेंस ट्रांसफर तभी कारगर होता है जब ब्याज की बचत महत्वपूर्ण हो।

छिपे हुए प्रोसेसिंग शुल्क और नए लोन अवधि रीसेट से सावधान रहें।

5 साल से अधिक की नई अवधि से बचें।

यदि ब्याज दर कम से कम 2% कम हो जाती है, तो इस पर विचार करें।

● छोटे-मोटे कामों से आमदनी बढ़ाएँ

स्थिर नौकरी के साथ, सप्ताहांत में काम करना मददगार हो सकता है।

फ्रीलांसिंग, ऑनलाइन कोचिंग या पार्ट-टाइम काम भी मददगार हो सकता है।

मासिक 10,000 रुपये की अतिरिक्त कमाई भी मददगार साबित हो सकती है।

पूरी अतिरिक्त आय का इस्तेमाल केवल लोन चुकाने में ही करें।

● फ्लैट या कार को लोन सिक्योरिटी के तौर पर इस्तेमाल करने से बचें

आपके पास पहले से ही बिना ईएमआई वाला फ्लैट और कार है।

इनका इस्तेमाल LAP (संपत्ति पर लोन) के लिए न करें।

इससे आपकी अपनी संपत्ति को खतरा होगा।

अपने फ्लैट को भावनात्मक और वित्तीय सुरक्षा के तौर पर रखें।

● लोन चुकाने को 3 साल का लक्ष्य बनाएँ

5 साल के बजाय, 3 साल का लक्ष्य बनाएँ।

इसके लिए जीवनशैली में अनुशासन और ध्यान की ज़रूरत होती है।

समय से पहले लोन चुकाने से कुल ब्याज कम हो जाएगा।

हर 3 महीने में सरेंडर वैल्यू, बचत और बोनस का इस्तेमाल करें।

● समय से पहले PF न निकालें

PF लंबी अवधि की सेवानिवृत्ति के लिए है।

ऋण चुकाने के लिए इसे न छुएँ।

पीएफ निकासी भी चक्रवृद्धि ब्याज को प्रभावित करती है।

आप पहले से ही 20,000 रुपये मासिक योगदान करते हैं, जो अच्छी बात है।

● स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस महत्वपूर्ण है

सुनिश्चित करें कि आपके पास एक अलग टर्म पॉलिसी हो।

एलआईसी को सुरक्षा के साथ मिलाने से बचें।

50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का शुद्ध टर्म कवर लें।

कार्यस्थल से बाहर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी भी खरीदें।

बीमारी के खर्च नए कर्ज में न बदल जाएँ।

● भुगतान करते समय भावनात्मक जाल से बचें

कुछ लोग जीवनशैली बनाए रखने के लिए सामाजिक दबाव महसूस करते हैं।

इसके बजाय ऋण-मुक्त जीवन पर ध्यान केंद्रित करें।

उपहारों, पार्टियों या प्रतिष्ठा संबंधी खर्चों से मना करें।

अपने लक्ष्यों को सरल और स्पष्ट रखें।

मानसिक शांति ही वास्तविक स्थिति है।

● मासिक ऋण कटौती ट्रैकर का उपयोग करें

ट्रैक करें कि आप हर महीने मूलधन में कितनी कमी करते हैं।

पूर्व भुगतान लिखें।

छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।

ट्रैकिंग से आत्मविश्वास और अनुशासन बढ़ता है।

● बैंक खाते सरल रखें

एक वेतन खाता। एक बचत खाता।

एक से ज़्यादा खाते रखने से बचें।

केवल ईएमआई और निश्चित बिलों के लिए एक खाते का उपयोग करें।

बाकी राशि को खर्च से बचाने के लिए बचत या आरडी में स्थानांतरित करें।

● केवल आवश्यक एलआईसी पॉलिसियाँ रखें

यदि आपके पास यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसियाँ हैं, तो उनसे बाहर निकलने पर विचार करें।

रिटर्न + बीमा संयोजन वाली एलआईसी पॉलिसियाँ अक्षम हैं।

कर्ज़ कम करने के लिए सरेंडर राशि का उपयोग करें।

भविष्य की बचत नियमित फंडों में एसआईपी में लगानी चाहिए।

सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।

● भविष्य के निवेश लक्ष्य-आधारित होने चाहिए।

ऋण चुकाने के बाद, कम से कम 10,000 रुपये की एसआईपी शुरू करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-समर्थित एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।

बिना मार्गदर्शन के प्रत्यक्ष फंडों में निवेश न करें।

प्रत्यक्ष फंडों में सेवा, सहायता और भावनात्मक प्रबंधन का अभाव होता है।

नियमित फंड पुनर्संतुलन और सही फंड मिलान सुनिश्चित करते हैं।

● भविष्य के निवेश में इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड गिरते बाजारों से सुरक्षा नहीं देते।

इंडेक्स में शामिल सभी कंपनियों में आँख मूंदकर निवेश किया जाता है।

खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से कोई निकासी नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर चयन और समीक्षा प्रदान करते हैं।

सीएफपी-समर्थित एमएफडी अच्छे फंड चुनने में मदद करता है।

● भविष्य के मूल्यांकन के आधार पर योजना न बनाएँ

अपनी योजना केवल वर्तमान आय पर आधारित करें।

समस्याओं के समाधान के लिए भविष्य में वेतन वृद्धि की कल्पना न करें।

कार्रवाई के लिए वास्तविक बचत और बोनस का उपयोग करें।

● प्रगति की निगरानी के लिए एक सीएफपी को नियुक्त करें

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जवाबदेही लाता है।

बीमा, ऋण, नकदी प्रवाह और निवेश पर नज़र रखता है।

आपको ऋण क्षेत्र से धन क्षेत्र में स्थानांतरित करने में मदद करता है।

बाजारों या ऋणों में भावनात्मक व्यवहार पर नज़र रखता है।

यह सुनिश्चित करता है कि आप गलतियाँ न दोहराएँ।

● अंततः

आप पहले से ही जागरूक और सक्रिय हैं। यह एक मज़बूत शुरुआत है।

आपका वर्तमान ऋण दबाव ज़्यादा है, लेकिन इसे प्रबंधित किया जा सकता है।

जीवनशैली, पॉलिसियों और आदतों को पुनर्गठित करने से नकदी मुक्त होगी।

गैर-अवधि LIC से बाहर निकलें, SIP रोकें, खर्चों में कटौती करें, मासिक पूर्व-भुगतान करें।

अगले 36 महीने ऋण-केंद्रित बनाएँ।

ऋण से मुक्ति वास्तविक धन सृजन के लिए रास्ता खोलती है।

केंद्रित रहें। ऋण चुकाने के बाद भी लगातार पुनर्निर्माण करें।

जब कार्रवाई स्थिर हो, तो वित्तीय स्वतंत्रता दूर नहीं है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ans: 38 साल की उम्र में, आपके पास अभी भी 22 साल बाकी हैं।
इससे आपको संपत्ति बनाने और कर्ज चुकाने के लिए पर्याप्त समय मिल जाता है।
आइए, चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हुए आपके लिए एक केंद्रित रास्ता तैयार करें।

● आपकी वर्तमान स्थिति - आधार का आकलन

● मासिक आय: ₹60,000
● व्यक्तिगत ऋण: ₹8 लाख (चालू EMI)
● बचत: PPF में ₹3 लाख
● नौकरी की स्थिरता: सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक में (22 साल बाकी)

● कोई म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश नहीं
● स्वास्थ्य या टर्म इंश्योरेंस का कोई ज़िक्र नहीं
● आश्रितों या खर्चों का कोई ज़िक्र नहीं

● हम मान लेंगे कि आप विवाहित हैं और आपके आश्रित हैं
● हम मान लेंगे कि आपके मासिक खर्च लगभग ₹35,000 हैं
● ये धारणाएँ बाकी उत्तर को तार्किक रूप से बनाने में मदद करती हैं

● पहला कदम - आपातकालीन निधि बनाएँ

– आपातकालीन निधि ज़रूरी है
– कम से कम 4-6 महीने के खर्चों के लिए अलग से पैसे रखने चाहिए
– आपके पास पहले से ही PPF में 3 लाख रुपये हैं

– लेकिन PPF तरल नहीं है। आपातकालीन धन उपलब्ध होना ज़रूरी है
– इसलिए 1.5 लाख रुपये की बचत करें या FD में जमा करें
– यह चिकित्सा, नौकरी के जोखिम या पारिवारिक ज़रूरतों के लिए है

– इसे अगले 6-8 महीनों में धीरे-धीरे बनाएँ
– खर्च कम करें, खरीदारी से बचें और पहले बचत करें

● दूसरा कदम - अपने पर्सनल लोन को समझदारी से संभालें

– आप 8 लाख रुपये का पर्सनल लोन ले रहे हैं
– इन लोन पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है
– कभी-कभी 13% से 18%, कुछ मामलों में इससे भी ज़्यादा

– पर्सनल लोन चुपचाप आपकी संपत्ति को नुकसान पहुँचाते हैं
– ये होम लोन की तरह टैक्स लाभ नहीं देते
– वे संपत्ति नहीं बनाते

– इस ऋण को अधिकतम 2-3 वर्षों में चुकाने का प्रयास करें
– इसके लिए, EMI बढ़ाएँ या पूर्व-भुगतान करें
– ऋण चालू रहने पर बड़ी PPF राशि रखने से बचें
– इसके बजाय, PPF अंशदान को अस्थायी रूप से कम करें और ऋण पर ध्यान केंद्रित करें

● तीसरा चरण – बचत में अनुशासन लाएँ

– 5,000 रुपये मासिक बचत से शुरुआत करें
– हर 6 महीने में 1,000 रुपये बढ़ाएँ
– यह आदत नींव बनाती है

– SIP के लिए स्वचालित ECS चुनें
– खर्च करने से पहले बचत करनी चाहिए
– महीने के अंत में अधिशेष का इंतज़ार न करें

– शुरुआत के लिए 2,000-3,000 रुपये का SIP भी ठीक है
– आकार से ज़्यादा निरंतरता मायने रखती है
– ईएमआई जैसी बचत को अनिवार्य बनाएँ

● चौथा कदम - एसआईपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करें

● सारा पैसा सिर्फ़ पीपीएफ में न जमा करें
● पीपीएफ सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न कम मिलता है
● आपको ग्रोथ की भी ज़रूरत है

● नियमित प्लान में मासिक एसआईपी शुरू करें
● सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी का इस्तेमाल करें
● डायरेक्ट प्लान से बचें। आपको विशेषज्ञ की समीक्षा की ज़रूरत है

● डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं
● लेकिन ये मार्गदर्शन नहीं देते
● गलत फंड या गलत एग्ज़िट टाइमिंग से बड़ा नुकसान हो सकता है

● एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड आपको व्यक्तिगत मदद देते हैं
● आपको रीबैलेंसिंग, स्विच करने की सलाह और मदद मिलेगी
● ये डायरेक्ट प्लान में बचाई गई 1% राशि से ज़्यादा मूल्यवान हैं

● पाँचवाँ कदम - इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें

● इंडेक्स फंड आकर्षक लगते हैं
● लेकिन ये बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते
– ये बाज़ार की पूरी तरह से झलक दिखाते हैं, चाहे वह ऊपर हो या नीचे

– इंडेक्स फ़ंड में कोई भी सक्रिय रूप से जोखिम प्रबंधन नहीं करता
– अत्यधिक गर्म बाज़ारों में आवंटन या निकासी में कोई बदलाव नहीं
– आप पूरी उतार-चढ़ाव भरी ज़िंदगी अकेले ही जीते हैं

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड में बेहतर लचीलापन होता है
– फ़ंड प्रबंधक सेक्टर, स्टॉक बदलते हैं और नकदी का प्रबंधन करते हैं
– मंदी के वर्षों में, सक्रिय फ़ंड अक्सर कम गिरते हैं

– सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय फ़ंड सुरक्षित होते हैं
– जोखिम और कर के बाद इनका रिटर्न बेहतर हो सकता है

● छठा कदम - अपनी आय और परिवार की सुरक्षा करें

– यदि आपके आश्रित हैं, तो टर्म इंश्योरेंस खरीदें
– 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक की बीमित राशि वाला एक सरल टर्म प्लान
– बीमा और निवेश को एक साथ न रखें

– एलआईसी एंडोमेंट, यूलिप या कॉम्बो प्लान से बचें
– अगर आपने पहले ही ऐसी योजनाएँ खरीद ली हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– उस पैसे को ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

– स्वास्थ्य बीमा अलग से खरीदें।
– सिर्फ़ नियोक्ता की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।
– अगर अस्पताल में भर्ती होना पड़ता है, तो जेब से होने वाला खर्च बढ़ जाएगा।
– 5-10 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर पॉलिसी आदर्श है।

● सातवाँ कदम - लक्ष्य और समय-सीमा बनाएँ।

– सेवानिवृत्ति आपका सबसे महत्वपूर्ण लक्ष्य है।
– आपके पास संपत्ति बनाने के लिए 22 साल हैं।
– लोन चुकाने तक इंतज़ार न करें।

– छोटे लक्ष्य बनाएँ:

3 साल में 5 लाख रुपये

7 साल में 15 लाख रुपये

12 साल में 50 लाख रुपये

60 साल तक 1 करोड़ रुपये से ज़्यादा।

– अगर आप धीरे-धीरे SIP बढ़ाते हैं, तो आप इसे हासिल कर सकते हैं।
– एसआईपी राशि में हर साल 10% की बढ़ोतरी कमाल कर सकती है
– बोनस, बकाया और प्रोत्साहन राशि को एकमुश्त निवेश में लगाना चाहिए

● आठवाँ कदम - पीपीएफ अच्छा है, लेकिन पर्याप्त नहीं

– आपके पास पहले से ही पीपीएफ में 3 लाख रुपये हैं
– यह एक अच्छी शुरुआत है
– लेकिन यह आपकी सभी सेवानिवृत्ति ज़रूरतों को पूरा नहीं कर सकता

– पीपीएफ 7–8% देता है
– मुद्रास्फीति हर साल 6% घटा देती है
– इसलिए वास्तविक वृद्धि बहुत कम है

– पीपीएफ सुरक्षा के लिए अच्छा है
– लेकिन इसे म्यूचुअल फंड के साथ मिलाएँ
– इक्विटी म्यूचुअल फंड और पीपीएफ के बीच 60:40 का मिश्रण बेहतर है
– आपको सुरक्षा और वृद्धि का संतुलन मिलता है

● नौवाँ कदम - खराब उत्पादों से बचें

– पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों में निवेश न करें
– इनमें कम रिटर्न, कम लिक्विडिटी और ज़्यादा लॉक-इन अवधि मिलती है।
– कोई भी टैक्स लाभ आपको खराब रिटर्न से नहीं बचा सकता।

– चिट फंड, एनसीडी, कॉर्पोरेट डिपॉजिट में निवेश न करें।
– सेबी-विनियमित म्यूचुअल फंड ही चुनें।

– अगर आप कभी "गारंटीकृत रिटर्न" वाले उत्पाद के बारे में सुनें, तो उससे बचें।
– ये अक्सर टैक्स के बाद मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।

● दसवाँ कदम - टैक्स प्लानिंग और ऋण प्रबंधन।

– आपका पीएफ योगदान पहले से ही धारा 80सी का लाभ देता है।
– सिर्फ़ टैक्स के लिए खुद को अतिरिक्त पीपीएफ में निवेश करने के लिए मजबूर न करें।
– इसके बजाय, ईएलएसएस म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– इनमें 3 साल का लॉक-इन होता है, लेकिन विकास की संभावना बेहतर होती है।

– अभी नए लोन लेने से बचें।
– सबसे पहले 8 लाख रुपये का पर्सनल लोन चुकाएँ।
– फिर कार या रेनोवेशन जैसे किसी बड़े लक्ष्य के बारे में सोचें।

– किसी भी बोनस का इस्तेमाल ज़्यादा ब्याज वाले लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए करें
– बोनस का इस्तेमाल यात्रा या गैजेट्स पर न करें
– हर 1 लाख रुपये के पूर्व भुगतान से आपको ब्याज की बचत होती है
– छोटे पूर्व भुगतान ईएमआई के वर्षों को कम कर सकते हैं

● ग्यारहवाँ कदम - 5 साल तक लगातार निवेश जारी रखें

– शुरुआती 5 साल बहुत महत्वपूर्ण हैं
– ये आदत बनाते हैं और फंड का आधार बनाते हैं

– शुरुआत में आपको लग सकता है कि SIP धीमा है
– लेकिन कुछ सालों बाद चक्रवृद्धि ब्याज मदद करने लगता है

– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP कभी न रोकें
– ख़राब बाज़ार में भी जारी रखें
– यहीं से असली संपत्ति बनती है

– हर साल SIP की राशि बढ़ाएँ
– अगले 10 सालों तक SIP को एक जैसा न रखें

– पोर्टफोलियो की समीक्षा के लिए हर 12 महीने में रिमाइंडर सेट करें
– समीक्षा केवल CFP-समर्थित MFD के साथ ही की जानी चाहिए
– सिर्फ़ इसलिए कि एक साल में रिटर्न कम हुआ है, फंड न बदलें

● अंततः

– आपके पास समय, स्थिरता और 22 साल के लिए नौकरी है
– यह एक मज़बूत आधार है

– पहले अपने पर्सनल लोन का निपटारा करें
– छोटी लेकिन नियमित SIP की आदत डालें

– म्यूचुअल फंड का समझदारी से इस्तेमाल करें
– इंडेक्स, डायरेक्ट या गारंटीड उत्पादों से बचें

– शुद्ध बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें
– PPF को इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ मिलाएँ

– शुरुआत करने के लिए "और पैसे" का इंतज़ार न करें
– अभी शुरुआत करें। धीरे-धीरे आगे बढ़ें। चलते रहें।

– 10 साल बाद, आप आज के अनुशासन के लिए खुद को धन्यवाद देंगे
– 22 सालों में, आप कर्ज़ मुक्त और आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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