विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Azhar
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 29, 2025
Asked on - Jul 08, 2025English
नमस्ते सर। मेरी उम्र 40 साल है और मेरा वेतन 2.5 लाख है। मेरे पास अगले 5 सालों के लिए 50 लाख रुपये का पर्सनल लोन है जिसकी ईएमआई 1.1 लाख रुपये है। मेरे पास कुछ बीमा हैं, एलआईसी सालाना 40 हज़ार रुपये और म्यूचुअल फंड मासिक 3 हज़ार रुपये। मेरा अपना फ्लैट और एक कार है (कोई ईएमआई नहीं)। पीएफ मासिक 20 हज़ार रुपये और पीएफ खाते में कुल 10 लाख रुपये। घर का मासिक खर्च 75 हज़ार रुपये है। इस वजह से मैं हर महीने बचत नहीं कर पाता। क्या आप मुझे पैसे बचाने और 50 लाख रुपये के भारी-भरकम पर्सनल लोन का लाभ उठाने का सबसे अच्छा तरीका बता सकते हैं?
Ans: आपके खुलेपन की कद्र करता हूँ। इतने कम नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत होती है। आपके पास पहले से ही एक फ्लैट और कार है, जिससे किराए या ईएमआई का बोझ कम हो जाता है। यह एक बड़ी राहत है। पीएफ और बीमा के प्रति आपका अनुशासन आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। 2.5 लाख रुपये की आय के साथ, 5 साल का 50 लाख रुपये का पर्सनल लोन एक भारी बोझ है। लेकिन सही योजना के साथ, इसे प्रबंधित किया जा सकता है। आइए, कर्ज का बोझ कम करने और बचत बढ़ाने के व्यावहारिक तरीकों पर गौर करें।
● वास्तविक नकदी प्रवाह दबाव का आकलन करें
आय: 2.5 लाख रुपये घर ले जाने योग्य।
पर्सनल लोन की ईएमआई: 1.1 लाख रुपये।
घरेलू खर्च: 75,000 रुपये।
एलआईसी प्रीमियम: 3,300 रुपये मासिक (40,000 रुपये वार्षिक)।
एसआईपी: 3,000 रुपये।
पीएफ: 20,000 रुपये मासिक (नियोक्ता + कर्मचारी)।
इससे बहुत कम अतिरिक्त नकदी बचती है। आपकी ईएमआई अकेले ही आपके वेतन का 44% है। यह एक गंभीर बोझ है।
● पर्सनल लोन के आकार पर तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है
50 लाख रुपये का पर्सनल लोन जोखिम भरा होता है।
होम लोन के विपरीत, पर्सनल लोन कोई कर लाभ नहीं देते हैं।
ब्याज ज़्यादा होता है और धन संचय नहीं करता।
यह क्रेडिट स्कोर, बचत और शांति को प्रभावित करता है।
आपको इसे सर्वोच्च प्राथमिकता देनी चाहिए।
● सभी स्वैच्छिक एसआईपी अस्थायी रूप से बंद कर दें
जब तक आपके पास पर्याप्त जगह न हो, 3,000 रुपये की एसआईपी रोक दें।
निवेश अच्छा है, लेकिन दबाव के साथ नहीं।
लोन की ईएमआई कम होने या आय बढ़ने के बाद फिर से शुरू करें।
तनाव में बचत करने से भावनात्मक शांति नहीं मिलती।
● एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा करें और उन्हें सरेंडर करें
जांचें कि क्या पॉलिसियाँ पारंपरिक, एंडोमेंट या मनी-बैक प्रकार की हैं।
इनमें कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि होती है।
अगर वे टर्म इंश्योरेंस नहीं हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
पर्सनल लोन के मूलधन को कम करने के लिए सरेंडर वैल्यू का उपयोग करें।
भविष्य के प्रीमियम को CFP समर्थित MFD के माध्यम से SIP में निवेश करें।
निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ आपकी वर्तमान स्थिति के अनुकूल नहीं हैं।
● एक अतिरिक्त आपातकालीन बफ़र शुरू करें
आपात स्थिति के लिए कम से कम 20,000 रुपये अलग रखें।
RD या उच्च-उपज बचत खाते का उपयोग करें।
जब तक आवश्यक न हो, PF को न छुएँ और न ही PF ऋण लें।
आपातकालीन बफ़र संकट के दौरान भविष्य के कर्ज़ से बचाता है।
● घरेलू खर्च में 10% की कमी
मासिक खर्च 75,000 रुपये है।
मासिक 7,500 रुपये की कमी का लक्ष्य रखें।
सख्त बजट का उपयोग करें।
भोजन, OTT, गैजेट्स जैसे गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
उपयोगिता बिलों, स्कूल की फीस, सदस्यता शुल्क पर बातचीत करें।
बचाया गया प्रत्येक रुपया कर्ज़ को तेज़ी से कम कर सकता है।
● लोन के पूर्व भुगतान के लिए वार्षिक बोनस और अप्रत्याशित लाभ को लक्षित करें
हर बोनस, प्रोत्साहन या उपहार का उपयोग मूलधन के पूर्व भुगतान के लिए करें।
साल में एक बार 50,000 रुपये भी ईएमआई अवधि को कम करने में मदद करते हैं।
समय से पहले भुगतान करने से उच्च ब्याज का बोझ कम होता है।
एकमुश्त राशि भविष्य के दबाव को कम करती है।
छुट्टियों या अपग्रेड के लिए बोनस का उपयोग करने से बचें।
● टॉप-अप, क्रेडिट कार्ड ऋण या नए ऋण से बचें
पर्सनल लोन पर टॉप-अप न लें।
ईएमआई या दैनिक खर्च के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।
शून्य-लागत ईएमआई योजनाओं का विकल्प न चुनें।
डेबिट-आधारित खर्च पर ही टिके रहें।
● बैलेंस ट्रांसफर तभी करें जब स्पष्ट बचत हो
कम ब्याज दर पर बैलेंस ट्रांसफर तभी कारगर होता है जब ब्याज की बचत महत्वपूर्ण हो।
छिपे हुए प्रोसेसिंग शुल्क और नए लोन अवधि रीसेट से सावधान रहें।
5 साल से अधिक की नई अवधि से बचें।
यदि ब्याज दर कम से कम 2% कम हो जाती है, तो इस पर विचार करें।
● छोटे-मोटे कामों से आमदनी बढ़ाएँ
स्थिर नौकरी के साथ, सप्ताहांत में काम करना मददगार हो सकता है।
फ्रीलांसिंग, ऑनलाइन कोचिंग या पार्ट-टाइम काम भी मददगार हो सकता है।
मासिक 10,000 रुपये की अतिरिक्त कमाई भी मददगार साबित हो सकती है।
पूरी अतिरिक्त आय का इस्तेमाल केवल लोन चुकाने में ही करें।
● फ्लैट या कार को लोन सिक्योरिटी के तौर पर इस्तेमाल करने से बचें
आपके पास पहले से ही बिना ईएमआई वाला फ्लैट और कार है।
इनका इस्तेमाल LAP (संपत्ति पर लोन) के लिए न करें।
इससे आपकी अपनी संपत्ति को खतरा होगा।
अपने फ्लैट को भावनात्मक और वित्तीय सुरक्षा के तौर पर रखें।
● लोन चुकाने को 3 साल का लक्ष्य बनाएँ
5 साल के बजाय, 3 साल का लक्ष्य बनाएँ।
इसके लिए जीवनशैली में अनुशासन और ध्यान की ज़रूरत होती है।
समय से पहले लोन चुकाने से कुल ब्याज कम हो जाएगा।
हर 3 महीने में सरेंडर वैल्यू, बचत और बोनस का इस्तेमाल करें।
● समय से पहले PF न निकालें
PF लंबी अवधि की सेवानिवृत्ति के लिए है।
ऋण चुकाने के लिए इसे न छुएँ।
पीएफ निकासी भी चक्रवृद्धि ब्याज को प्रभावित करती है।
आप पहले से ही 20,000 रुपये मासिक योगदान करते हैं, जो अच्छी बात है।
● स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस महत्वपूर्ण है
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक अलग टर्म पॉलिसी हो।
एलआईसी को सुरक्षा के साथ मिलाने से बचें।
50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का शुद्ध टर्म कवर लें।
कार्यस्थल से बाहर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी भी खरीदें।
बीमारी के खर्च नए कर्ज में न बदल जाएँ।
● भुगतान करते समय भावनात्मक जाल से बचें
कुछ लोग जीवनशैली बनाए रखने के लिए सामाजिक दबाव महसूस करते हैं।
इसके बजाय ऋण-मुक्त जीवन पर ध्यान केंद्रित करें।
उपहारों, पार्टियों या प्रतिष्ठा संबंधी खर्चों से मना करें।
अपने लक्ष्यों को सरल और स्पष्ट रखें।
मानसिक शांति ही वास्तविक स्थिति है।
● मासिक ऋण कटौती ट्रैकर का उपयोग करें
ट्रैक करें कि आप हर महीने मूलधन में कितनी कमी करते हैं।
पूर्व भुगतान लिखें।
छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।
ट्रैकिंग से आत्मविश्वास और अनुशासन बढ़ता है।
● बैंक खाते सरल रखें
एक वेतन खाता। एक बचत खाता।
एक से ज़्यादा खाते रखने से बचें।
केवल ईएमआई और निश्चित बिलों के लिए एक खाते का उपयोग करें।
बाकी राशि को खर्च से बचाने के लिए बचत या आरडी में स्थानांतरित करें।
● केवल आवश्यक एलआईसी पॉलिसियाँ रखें
यदि आपके पास यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसियाँ हैं, तो उनसे बाहर निकलने पर विचार करें।
रिटर्न + बीमा संयोजन वाली एलआईसी पॉलिसियाँ अक्षम हैं।
कर्ज़ कम करने के लिए सरेंडर राशि का उपयोग करें।
भविष्य की बचत नियमित फंडों में एसआईपी में लगानी चाहिए।
सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।
● भविष्य के निवेश लक्ष्य-आधारित होने चाहिए।
ऋण चुकाने के बाद, कम से कम 10,000 रुपये की एसआईपी शुरू करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-समर्थित एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।
बिना मार्गदर्शन के प्रत्यक्ष फंडों में निवेश न करें।
प्रत्यक्ष फंडों में सेवा, सहायता और भावनात्मक प्रबंधन का अभाव होता है।
नियमित फंड पुनर्संतुलन और सही फंड मिलान सुनिश्चित करते हैं।
● भविष्य के निवेश में इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड गिरते बाजारों से सुरक्षा नहीं देते।
इंडेक्स में शामिल सभी कंपनियों में आँख मूंदकर निवेश किया जाता है।
खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से कोई निकासी नहीं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर चयन और समीक्षा प्रदान करते हैं।
सीएफपी-समर्थित एमएफडी अच्छे फंड चुनने में मदद करता है।
● भविष्य के मूल्यांकन के आधार पर योजना न बनाएँ
अपनी योजना केवल वर्तमान आय पर आधारित करें।
समस्याओं के समाधान के लिए भविष्य में वेतन वृद्धि की कल्पना न करें।
कार्रवाई के लिए वास्तविक बचत और बोनस का उपयोग करें।
● प्रगति की निगरानी के लिए एक सीएफपी को नियुक्त करें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जवाबदेही लाता है।
बीमा, ऋण, नकदी प्रवाह और निवेश पर नज़र रखता है।
आपको ऋण क्षेत्र से धन क्षेत्र में स्थानांतरित करने में मदद करता है।
बाजारों या ऋणों में भावनात्मक व्यवहार पर नज़र रखता है।
यह सुनिश्चित करता है कि आप गलतियाँ न दोहराएँ।
● अंततः
आप पहले से ही जागरूक और सक्रिय हैं। यह एक मज़बूत शुरुआत है।
आपका वर्तमान ऋण दबाव ज़्यादा है, लेकिन इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
जीवनशैली, पॉलिसियों और आदतों को पुनर्गठित करने से नकदी मुक्त होगी।
गैर-अवधि LIC से बाहर निकलें, SIP रोकें, खर्चों में कटौती करें, मासिक पूर्व-भुगतान करें।
अगले 36 महीने ऋण-केंद्रित बनाएँ।
ऋण से मुक्ति वास्तविक धन सृजन के लिए रास्ता खोलती है।
केंद्रित रहें। ऋण चुकाने के बाद भी लगातार पुनर्निर्माण करें।
जब कार्रवाई स्थिर हो, तो वित्तीय स्वतंत्रता दूर नहीं है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
● वास्तविक नकदी प्रवाह दबाव का आकलन करें
आय: 2.5 लाख रुपये घर ले जाने योग्य।
पर्सनल लोन की ईएमआई: 1.1 लाख रुपये।
घरेलू खर्च: 75,000 रुपये।
एलआईसी प्रीमियम: 3,300 रुपये मासिक (40,000 रुपये वार्षिक)।
एसआईपी: 3,000 रुपये।
पीएफ: 20,000 रुपये मासिक (नियोक्ता + कर्मचारी)।
इससे बहुत कम अतिरिक्त नकदी बचती है। आपकी ईएमआई अकेले ही आपके वेतन का 44% है। यह एक गंभीर बोझ है।
● पर्सनल लोन के आकार पर तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है
50 लाख रुपये का पर्सनल लोन जोखिम भरा होता है।
होम लोन के विपरीत, पर्सनल लोन कोई कर लाभ नहीं देते हैं।
ब्याज ज़्यादा होता है और धन संचय नहीं करता।
यह क्रेडिट स्कोर, बचत और शांति को प्रभावित करता है।
आपको इसे सर्वोच्च प्राथमिकता देनी चाहिए।
● सभी स्वैच्छिक एसआईपी अस्थायी रूप से बंद कर दें
जब तक आपके पास पर्याप्त जगह न हो, 3,000 रुपये की एसआईपी रोक दें।
निवेश अच्छा है, लेकिन दबाव के साथ नहीं।
लोन की ईएमआई कम होने या आय बढ़ने के बाद फिर से शुरू करें।
तनाव में बचत करने से भावनात्मक शांति नहीं मिलती।
● एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा करें और उन्हें सरेंडर करें
जांचें कि क्या पॉलिसियाँ पारंपरिक, एंडोमेंट या मनी-बैक प्रकार की हैं।
इनमें कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि होती है।
अगर वे टर्म इंश्योरेंस नहीं हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
पर्सनल लोन के मूलधन को कम करने के लिए सरेंडर वैल्यू का उपयोग करें।
भविष्य के प्रीमियम को CFP समर्थित MFD के माध्यम से SIP में निवेश करें।
निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ आपकी वर्तमान स्थिति के अनुकूल नहीं हैं।
● एक अतिरिक्त आपातकालीन बफ़र शुरू करें
आपात स्थिति के लिए कम से कम 20,000 रुपये अलग रखें।
RD या उच्च-उपज बचत खाते का उपयोग करें।
जब तक आवश्यक न हो, PF को न छुएँ और न ही PF ऋण लें।
आपातकालीन बफ़र संकट के दौरान भविष्य के कर्ज़ से बचाता है।
● घरेलू खर्च में 10% की कमी
मासिक खर्च 75,000 रुपये है।
मासिक 7,500 रुपये की कमी का लक्ष्य रखें।
सख्त बजट का उपयोग करें।
भोजन, OTT, गैजेट्स जैसे गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।
उपयोगिता बिलों, स्कूल की फीस, सदस्यता शुल्क पर बातचीत करें।
बचाया गया प्रत्येक रुपया कर्ज़ को तेज़ी से कम कर सकता है।
● लोन के पूर्व भुगतान के लिए वार्षिक बोनस और अप्रत्याशित लाभ को लक्षित करें
हर बोनस, प्रोत्साहन या उपहार का उपयोग मूलधन के पूर्व भुगतान के लिए करें।
साल में एक बार 50,000 रुपये भी ईएमआई अवधि को कम करने में मदद करते हैं।
समय से पहले भुगतान करने से उच्च ब्याज का बोझ कम होता है।
एकमुश्त राशि भविष्य के दबाव को कम करती है।
छुट्टियों या अपग्रेड के लिए बोनस का उपयोग करने से बचें।
● टॉप-अप, क्रेडिट कार्ड ऋण या नए ऋण से बचें
पर्सनल लोन पर टॉप-अप न लें।
ईएमआई या दैनिक खर्च के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें।
शून्य-लागत ईएमआई योजनाओं का विकल्प न चुनें।
डेबिट-आधारित खर्च पर ही टिके रहें।
● बैलेंस ट्रांसफर तभी करें जब स्पष्ट बचत हो
कम ब्याज दर पर बैलेंस ट्रांसफर तभी कारगर होता है जब ब्याज की बचत महत्वपूर्ण हो।
छिपे हुए प्रोसेसिंग शुल्क और नए लोन अवधि रीसेट से सावधान रहें।
5 साल से अधिक की नई अवधि से बचें।
यदि ब्याज दर कम से कम 2% कम हो जाती है, तो इस पर विचार करें।
● छोटे-मोटे कामों से आमदनी बढ़ाएँ
स्थिर नौकरी के साथ, सप्ताहांत में काम करना मददगार हो सकता है।
फ्रीलांसिंग, ऑनलाइन कोचिंग या पार्ट-टाइम काम भी मददगार हो सकता है।
मासिक 10,000 रुपये की अतिरिक्त कमाई भी मददगार साबित हो सकती है।
पूरी अतिरिक्त आय का इस्तेमाल केवल लोन चुकाने में ही करें।
● फ्लैट या कार को लोन सिक्योरिटी के तौर पर इस्तेमाल करने से बचें
आपके पास पहले से ही बिना ईएमआई वाला फ्लैट और कार है।
इनका इस्तेमाल LAP (संपत्ति पर लोन) के लिए न करें।
इससे आपकी अपनी संपत्ति को खतरा होगा।
अपने फ्लैट को भावनात्मक और वित्तीय सुरक्षा के तौर पर रखें।
● लोन चुकाने को 3 साल का लक्ष्य बनाएँ
5 साल के बजाय, 3 साल का लक्ष्य बनाएँ।
इसके लिए जीवनशैली में अनुशासन और ध्यान की ज़रूरत होती है।
समय से पहले लोन चुकाने से कुल ब्याज कम हो जाएगा।
हर 3 महीने में सरेंडर वैल्यू, बचत और बोनस का इस्तेमाल करें।
● समय से पहले PF न निकालें
PF लंबी अवधि की सेवानिवृत्ति के लिए है।
ऋण चुकाने के लिए इसे न छुएँ।
पीएफ निकासी भी चक्रवृद्धि ब्याज को प्रभावित करती है।
आप पहले से ही 20,000 रुपये मासिक योगदान करते हैं, जो अच्छी बात है।
● स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस महत्वपूर्ण है
सुनिश्चित करें कि आपके पास एक अलग टर्म पॉलिसी हो।
एलआईसी को सुरक्षा के साथ मिलाने से बचें।
50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का शुद्ध टर्म कवर लें।
कार्यस्थल से बाहर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी भी खरीदें।
बीमारी के खर्च नए कर्ज में न बदल जाएँ।
● भुगतान करते समय भावनात्मक जाल से बचें
कुछ लोग जीवनशैली बनाए रखने के लिए सामाजिक दबाव महसूस करते हैं।
इसके बजाय ऋण-मुक्त जीवन पर ध्यान केंद्रित करें।
उपहारों, पार्टियों या प्रतिष्ठा संबंधी खर्चों से मना करें।
अपने लक्ष्यों को सरल और स्पष्ट रखें।
मानसिक शांति ही वास्तविक स्थिति है।
● मासिक ऋण कटौती ट्रैकर का उपयोग करें
ट्रैक करें कि आप हर महीने मूलधन में कितनी कमी करते हैं।
पूर्व भुगतान लिखें।
छोटी-छोटी उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।
ट्रैकिंग से आत्मविश्वास और अनुशासन बढ़ता है।
● बैंक खाते सरल रखें
एक वेतन खाता। एक बचत खाता।
एक से ज़्यादा खाते रखने से बचें।
केवल ईएमआई और निश्चित बिलों के लिए एक खाते का उपयोग करें।
बाकी राशि को खर्च से बचाने के लिए बचत या आरडी में स्थानांतरित करें।
● केवल आवश्यक एलआईसी पॉलिसियाँ रखें
यदि आपके पास यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसियाँ हैं, तो उनसे बाहर निकलने पर विचार करें।
रिटर्न + बीमा संयोजन वाली एलआईसी पॉलिसियाँ अक्षम हैं।
कर्ज़ कम करने के लिए सरेंडर राशि का उपयोग करें।
भविष्य की बचत नियमित फंडों में एसआईपी में लगानी चाहिए।
सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।
● भविष्य के निवेश लक्ष्य-आधारित होने चाहिए।
ऋण चुकाने के बाद, कम से कम 10,000 रुपये की एसआईपी शुरू करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-समर्थित एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।
बिना मार्गदर्शन के प्रत्यक्ष फंडों में निवेश न करें।
प्रत्यक्ष फंडों में सेवा, सहायता और भावनात्मक प्रबंधन का अभाव होता है।
नियमित फंड पुनर्संतुलन और सही फंड मिलान सुनिश्चित करते हैं।
● भविष्य के निवेश में इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड गिरते बाजारों से सुरक्षा नहीं देते।
इंडेक्स में शामिल सभी कंपनियों में आँख मूंदकर निवेश किया जाता है।
खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों से कोई निकासी नहीं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर चयन और समीक्षा प्रदान करते हैं।
सीएफपी-समर्थित एमएफडी अच्छे फंड चुनने में मदद करता है।
● भविष्य के मूल्यांकन के आधार पर योजना न बनाएँ
अपनी योजना केवल वर्तमान आय पर आधारित करें।
समस्याओं के समाधान के लिए भविष्य में वेतन वृद्धि की कल्पना न करें।
कार्रवाई के लिए वास्तविक बचत और बोनस का उपयोग करें।
● प्रगति की निगरानी के लिए एक सीएफपी को नियुक्त करें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जवाबदेही लाता है।
बीमा, ऋण, नकदी प्रवाह और निवेश पर नज़र रखता है।
आपको ऋण क्षेत्र से धन क्षेत्र में स्थानांतरित करने में मदद करता है।
बाजारों या ऋणों में भावनात्मक व्यवहार पर नज़र रखता है।
यह सुनिश्चित करता है कि आप गलतियाँ न दोहराएँ।
● अंततः
आप पहले से ही जागरूक और सक्रिय हैं। यह एक मज़बूत शुरुआत है।
आपका वर्तमान ऋण दबाव ज़्यादा है, लेकिन इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
जीवनशैली, पॉलिसियों और आदतों को पुनर्गठित करने से नकदी मुक्त होगी।
गैर-अवधि LIC से बाहर निकलें, SIP रोकें, खर्चों में कटौती करें, मासिक पूर्व-भुगतान करें।
अगले 36 महीने ऋण-केंद्रित बनाएँ।
ऋण से मुक्ति वास्तविक धन सृजन के लिए रास्ता खोलती है।
केंद्रित रहें। ऋण चुकाने के बाद भी लगातार पुनर्निर्माण करें।
जब कार्रवाई स्थिर हो, तो वित्तीय स्वतंत्रता दूर नहीं है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Jul 29, 2025 | Answered on Jul 29, 2025
धन्यवाद सर
Ans: आपका स्वागत है! अगर आपके कोई और प्रश्न हैं या आपको और सहायता चाहिए, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025
Asked on - Jul 03, 2025English
नमस्ते सर। मेरी उम्र 40 साल है और मेरा वेतन 2.5 लाख है। मेरे पास अगले 5 सालों के लिए 50 लाख रुपये का पर्सनल लोन है जिसकी ईएमआई 1.1 लाख रुपये है। मेरे पास कुछ बीमा हैं, एलआईसी सालाना 40 हजार रुपये और म्यूचुअल फंड मासिक 3 हजार रुपये। मेरा अपना फ्लैट और एक कार है (कोई ईएमआई नहीं)। पीएफ मासिक 20 हजार रुपये और पीएफ खाते में कुल 10 लाख रुपये। मासिक घरेलू खर्च 75 हजार रुपये। इस वजह से मैं हर महीने बचत नहीं कर पाता। क्या आप मुझे पैसे बचाने और 50 लाख रुपये के भारी-भरकम पर्सनल लोन का लाभ उठाने का सबसे अच्छा तरीका बता सकते हैं?
Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
उम्र 40, टेक-होम सैलरी ₹2.5 लाख/माह
पर्सनल लोन की EMI ₹1.1 लाख/माह, 5 साल के लिए ₹50 लाख
LIC प्रीमियम ₹40,000/वर्ष (बीमा)
म्यूचुअल फंड SIP ₹3,000/माह
मासिक PF अंशदान ₹20,000; PF शेष ₹10 लाख
बिना EMI के अपना फ्लैट और कार
घरेलू खर्च ₹75,000/माह
कोई अन्य देनदारी दर्ज नहीं
यह भारी EMI के दबाव के बावजूद अनुशासित बीमा और निवेश की आदतों को दर्शाता है। आइए इसे विस्तार से समझते हैं ताकि आपको सही दिशा मिल सके।
ईएमआई दबाव और नकदी प्रवाह विश्लेषण
ईएमआई, शुद्ध वेतन का 44% से ज़्यादा हिस्सा ले लेती है
घरेलू खर्च में 30% और जुड़ जाता है
बीमा, एसआईपी और बचत में लगभग 10% की वृद्धि होती है
इससे बहुत कम लचीलापन या अधिशेष बचता है
आपका ऋण बचत को सीमित कर रहा है और तनाव पैदा कर रहा है। ईएमआई या उसकी अवधि को कम करना सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।
ऋण पूर्व-भुगतान और पुनर्वित्त विकल्प
उद्देश्य: नकदी मुक्त करने के लिए ईएमआई या अवधि कम करें
कम ब्याज वाले ऋणदाता को शेष राशि हस्तांतरित करने पर विचार करें
मौजूदा ऋणदाता के साथ बेहतर शर्तों पर बातचीत करें
ऋण के कुछ हिस्से का पूर्व-भुगतान करने के लिए पीएफ या पीएफ के विरुद्ध ओवरड्राफ्ट का उपयोग करें
कोई भी बोनस या आकस्मिक लाभ ऋण पूर्व-भुगतान में उपयोग किया जाना चाहिए
छोटी अतिरिक्त ईएमआई भी ऋण को छोटा करती हैं और ब्याज को कम करती हैं
इससे धीरे-धीरे बचत और लक्ष्यों के लिए नकदी उपलब्ध होगी।
आपातकालीन निधि को प्राथमिकता देना
आपके घरेलू खर्च ₹75,000/माह हैं। आपको 6-9 महीने के बफर की आवश्यकता है।
आपातकालीन निधि लक्ष्य: ₹4.5-6.75 लाख
छोटे लेकिन नियमित योगदान के साथ तुरंत निर्माण शुरू करें
तरलता के लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
किसी भी गैर-आपातकालीन ज़रूरत के लिए इस फंड को छूने से बचें
यह फंड आपके परिवार को तरलता संकट से बचाता है और ऋण या क्रेडिट के दुरुपयोग को रोकता है।
बीमा कवरेज की समीक्षा
आप वार्षिक प्रीमियम के माध्यम से एलआईसी कवर लेते हैं। हालाँकि:
एलआईसी उत्पाद अक्सर कम रिटर्न देते हैं
बीमा केवल सुरक्षा प्रदान करनी चाहिए
एलआईसी से परिपक्वता लाभ आमतौर पर मामूली होते हैं
विचार करें:
कवरेज शेड्यूलिंग की समीक्षा
यदि एलआईसी पॉलिसियाँ एंडोमेंट या यूलिप शैली की हैं, तो उन्हें बंद करना
आय का उपयोग नियोक्ता या निजी तौर पर टर्म इंश्योरेंस खरीदने के लिए करना (कम से कम ₹50-75 लाख)
कैशलेस नियोक्ता या व्यक्तिगत फ्लोटर के माध्यम से स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करना
एलआईसी की लागतों को टर्म इंश्योरेंस और निवेश में पुनर्वितरित करने से बेहतर सुरक्षा और विकास होगा।
एलआईसी बचत को विकास के लिए पुनर्वितरित करना
यदि एलआईसी एक पारंपरिक निवेश पॉलिसी है:
आईआरआर अनुमानों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें
ज़्यादातर पॉलिसी लॉक-इन के बाद केवल 4-5% रिटर्न देती हैं
यदि पॉलिसी का प्रदर्शन अच्छा नहीं है, तो उसे सरेंडर कर दें
नियमित योजनाओं के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में एकमुश्त पुनर्निवेश करें
नियमित फंड सीएफपी मार्गदर्शन और पोर्टफोलियो निर्माण की सुविधा प्रदान करते हैं
यह कदम आपके कोष को तेज़ी से और एक लचीले ढांचे में बढ़ाने में मदद करेगा।
निवेश रणनीति को मज़बूत बनाना
वर्तमान में: केवल ₹3,000/माह का एसआईपी। आपको विकास-केंद्रित निवेश की अधिक आवश्यकता है।
प्रमुख रणनीतियाँ:
ऋण चुकौती से नकदी उपलब्ध होने पर SIP योगदान धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
अगले 12 महीनों में ₹20,000 की मासिक SIP का लक्ष्य रखें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
प्रत्यक्ष फंड से बचें - इनमें निगरानी और समीक्षा सहायता का अभाव होता है।
मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन के लिए MFD और CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।
उचित मार्गदर्शन और सक्रिय फंड बाजार को मात देने और जोखिम प्रबंधन की संभावनाओं को बढ़ाते हैं।
PF और VPF के उपयोग को अनुकूलित करना
आप PF में सक्रिय रूप से योगदान कर रहे हैं, जो सुरक्षित रिटर्न और कर लाभ के लिए अच्छा है।
EPF पर ~8-8.5% जोखिम-मुक्त रिटर्न मिलता है; योगदान करते रहें।
यदि आप चाहें तो VPF लचीलापन और उच्च योगदान प्रदान करता है।
ऋण पूर्व भुगतान चरण में, OD या आंशिक निकासी के लिए PF के एक हिस्से का उपयोग करने पर विचार करें।
हालाँकि, PF से पूरी निकासी से बचें। इसे सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए बचाकर रखें।
रियल एस्टेट और सोने में निवेश पर पुनर्विचार
आपके पास पहले से ही एक फ्लैट है; आपके पास स्थिर आवास है। ज़्यादा संपत्ति निवेश की ज़रूरत नहीं है।
किराये पर निर्भर रहने या संपत्ति में सट्टेबाजी की ज़रूरत नहीं है।
सोना या रियल एस्टेट खरीदने के बजाय, इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
ये तरलता और पूंजी वृद्धि के बेहतर अवसर प्रदान करते हैं।
यह ध्यान आय को रोकने के बजाय वित्तीय स्वतंत्रता बनाने में मदद करता है।
बजट और जीवनशैली में बदलाव
आपके खर्च ₹75,000 प्रति माह हैं। देखते हैं कि क्या कटौती संभव है।
हर श्रेणी पर नज़र रखें: भोजन, उपयोगिताएँ, सदस्यताएँ, यात्रा।
खुद से पूछें: क्या सभी खर्च ज़रूरी हैं?
₹5,000-₹10,000 प्रति माह कम करने का लक्ष्य रखते हुए एक छोटा बजट बनाएँ।
बचत को लोन प्रीपेमेंट या SIP में बदलें।
बजट टूल, ऐप्स या एक सरल मासिक बहीखाता का उपयोग करें।
छोटी-छोटी लगातार बचत समय के साथ बढ़ती है और नकदी प्रवाह को बढ़ावा देती है।
रणनीतिक लोन भुगतान योजना
आपका ₹50 लाख का लोन मौजूदा EMI पर 5 साल में चुका दिया जाएगा। लेकिन हम इसे और तेज़ कर सकते हैं:
पीएफ ओवरड्राफ्ट या बोनस का इस्तेमाल करके 10-15 लाख रुपये का पूर्व भुगतान करें
ईएमआई का बोझ कम करें या अवधि कम करें
30,000-40,000 रुपये अतिरिक्त मासिक ऋण पर पुनर्निर्देशित करें
ऋण को 3-4 वर्षों के भीतर चुकाने का लक्ष्य रखें
ऋण चुकौती के बाद बची हुई नकदी को निवेश में पुनर्वितरित करें
यह दोहरा दृष्टिकोण वित्तीय स्वतंत्रता को तेज़ी से बढ़ाएगा और बेहतर मानसिक शांति प्रदान करेगा।
एसआईपी और मुफ़्त नकदी प्रवाह के ज़रिए धन संचयन
ऋण पूर्व भुगतान और अंतिम भुगतान के बाद:
आपकी खर्च करने योग्य आय में उल्लेखनीय वृद्धि होगी
एसआईपी में प्रति माह अतिरिक्त ₹30,000-40,000 निवेश करें
10% रिटर्न पर, दीर्घकालिक निवेश से करोड़ों का धन संचयन होगा
छोटे लक्ष्य निर्धारित करें:
3 वर्ष: आपातकालीन निधि + ऋण
5 वर्ष: ₹50-60 लाख का धन संचय
10-15 वर्ष: सेवानिवृत्ति या अन्य लक्ष्यों के लिए ₹2-3 करोड़
नियमित निवेश, केंद्रित रहना और वार्षिक समीक्षा आपको लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद कर सकती है।
सुझाया गया एसेट आवंटन
ईएमआई अवधि के दौरान:
इक्विटी म्यूचुअल फंड (वृद्धि): 50-60%
हाइब्रिड फंड (वृद्धि + स्थिरता): 20-30%
डेट फंड/लिक्विड (सुरक्षा, आपातकालीन): 20%
ऋण मुक्ति के बाद:
इक्विटी: धीरे-धीरे 40-50% तक समायोजित करें
हाइब्रिड: 30-35% तक बढ़ाएँ
डेट/लिक्विड: स्थिरता के लिए 15-20% रखें
यह पुनर्संतुलन आपके लक्ष्यों के करीब आने पर जोखिम को कम करता है और पूंजी सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
पोर्टफोलियो की आवधिक समीक्षा
समीक्षाएँ निम्न पर सेट करें:
ऋण की सीमाएँ (20%, 50%, 80%)
एसआईपी राशि की वार्षिक समीक्षा
पोर्टफोलियो का हर साल पुनर्संतुलन
जोखिम क्षमता में बदलाव के अनुसार परिसंपत्ति मिश्रण को समायोजित करें
बीमा, आपातकालीन निधि और मासिक बजट का पुनर्मूल्यांकन करें
अपनी योजना को सही रास्ते पर बनाए रखने के लिए निरंतर सुधार महत्वपूर्ण है।
प्रगति को प्रभावित करने वाली गलतियों से बचें
अतिरिक्त ईएमआई भुगतान में देरी न करें
बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें
रियल एस्टेट या सोने में भारी निवेश न करें
सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए एलआईसी पॉलिसियों पर निर्भर न रहें
सेवानिवृत्ति निधि को डूबती देनदारियों के साथ न मिलाएँ
एसआईपी को बचत के साथ बढ़ाने से न चूकें
निवेश और निकासी में कर दक्षता को नज़रअंदाज़ न करें
इन गलतियों के बारे में जागरूकता प्रतिगमन से बचने में मदद करती है और वित्तीय अनुशासन सुनिश्चित करती है।
कर योजना और निकासी रणनीति
चूँकि निवेश मुख्यतः म्यूचुअल फंड और पीएफ में होता है:
ईपीएफ और पीपीएफ से निकासी होल्डिंग अवधि के बाद कर-मुक्त होती है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
कर-पश्चात आय के प्रबंधन के लिए ऋण चुकाने के बाद SWP योजना बनाएँ।
निकासी का समय वार्षिक कर देयता को कम कर सकता है।
यदि अब आपकी कोई कर देयता नहीं है, तो TDS से बचने के लिए फॉर्म 15G/H भरें।
एक सुव्यवस्थित दृष्टिकोण आपके पूरे कार्यकाल में कर दक्षता बनाए रखता है।
अप्रत्याशित लाभ का बुद्धिमानी से उपयोग
भविष्य में, यदि आपको निम्न प्राप्त होता है:
बोनस भुगतान
पीएफ/ईपीएफ परिपक्वता
विरासत
प्रदर्शन बोनस
एक रणनीति अपनाएँ:
ऋण पूर्व भुगतान के लिए कुछ राशि आवंटित करें
यदि आवश्यक हो तो आपातकालीन निधि के लिए कुछ राशि आवंटित करें
शेष राशि को सक्रिय निधियों में एसआईपी के माध्यम से निवेश के लिए आवंटित करें
यह अप्रत्याशित धन का विवेकपूर्ण, लक्ष्य-उन्मुख उपयोग सुनिश्चित करता है।
सेवानिवृत्ति योजना और दीर्घकालिक लक्ष्य
ऋण चुकाने के बाद, आप ईएमआई बजट को निम्न के लिए मुक्त कर सकते हैं:
सेवानिवृत्ति या विरासत लक्ष्यों के लिए धन संचयन
यदि लागू हो, तो संभावित बाल शिक्षा निधि
बीमा और स्वास्थ्य सुरक्षा जाल को बढ़ाना
जीवन की गुणवत्ता में सुधार - यात्रा, कौशल उन्नयन, आदि।
दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करना और एक सीएफपी के साथ काम करना आपकी वित्तीय यात्रा को स्वतंत्रता की ओर ले जाने में मदद करेगा।
व्यवहारिक और भावनात्मक मजबूती
ऋण का दबाव तनाव पैदा करता है; इसे कम करने से मानसिक बोझ कम होता है
बढ़ी हुई बचत सुरक्षा और सशक्तीकरण की भावना पैदा करती है
सेवाकाल के दौरान नियमित बने रहने से अनुशासन का निर्माण होता है
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वित्तीय समीक्षा स्पष्टता और समायोजन लाती है
वित्त में भावनात्मक स्थिरता उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी कि संख्याएँ।
अंततः
आपकी ईएमआई वर्तमान में वित्तीय स्वतंत्रता को सीमित कर रही है
ऋण को पुनर्वित्त, पूर्व-भुगतान और पुनर्गठित करके मुक्त नकदी प्राप्त करें
ऋण चुकौती के साथ-साथ आपातकालीन निधि बनाएँ
एसआईपी योगदान बढ़ाने के लिए मुक्त नकदी का पुनर्निर्देशन करें
बेहतर विकास के लिए एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से सक्रिय फंड चुनें
बढ़ते भंडार के साथ ऋण के बाद परिसंपत्ति मिश्रण को पुनर्संतुलित करें
एलआईसी, यूलिप, प्रत्यक्ष फंड, रियल एस्टेट निवेश से बचें
अनुशासन बनाए रखें, वार्षिक समीक्षा करें, वित्तीय स्थिरता को सुदृढ़ करें
अल्पकालिक लक्ष्यों को दीर्घकालिक दृष्टिकोण के साथ संरेखित रखें
आप केवल ऋण चुका नहीं रहे हैं - आप स्वतंत्रता का मार्ग प्रशस्त कर रहे हैं। निरंतर प्रयासों, विशेषज्ञ सलाह और अनुशासित निवेश से, आप कुछ ही वर्षों में बोझ से आर्थिक रूप से सुरक्षित हो जाएँगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
उम्र 40, टेक-होम सैलरी ₹2.5 लाख/माह
पर्सनल लोन की EMI ₹1.1 लाख/माह, 5 साल के लिए ₹50 लाख
LIC प्रीमियम ₹40,000/वर्ष (बीमा)
म्यूचुअल फंड SIP ₹3,000/माह
मासिक PF अंशदान ₹20,000; PF शेष ₹10 लाख
बिना EMI के अपना फ्लैट और कार
घरेलू खर्च ₹75,000/माह
कोई अन्य देनदारी दर्ज नहीं
यह भारी EMI के दबाव के बावजूद अनुशासित बीमा और निवेश की आदतों को दर्शाता है। आइए इसे विस्तार से समझते हैं ताकि आपको सही दिशा मिल सके।
ईएमआई दबाव और नकदी प्रवाह विश्लेषण
ईएमआई, शुद्ध वेतन का 44% से ज़्यादा हिस्सा ले लेती है
घरेलू खर्च में 30% और जुड़ जाता है
बीमा, एसआईपी और बचत में लगभग 10% की वृद्धि होती है
इससे बहुत कम लचीलापन या अधिशेष बचता है
आपका ऋण बचत को सीमित कर रहा है और तनाव पैदा कर रहा है। ईएमआई या उसकी अवधि को कम करना सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।
ऋण पूर्व-भुगतान और पुनर्वित्त विकल्प
उद्देश्य: नकदी मुक्त करने के लिए ईएमआई या अवधि कम करें
कम ब्याज वाले ऋणदाता को शेष राशि हस्तांतरित करने पर विचार करें
मौजूदा ऋणदाता के साथ बेहतर शर्तों पर बातचीत करें
ऋण के कुछ हिस्से का पूर्व-भुगतान करने के लिए पीएफ या पीएफ के विरुद्ध ओवरड्राफ्ट का उपयोग करें
कोई भी बोनस या आकस्मिक लाभ ऋण पूर्व-भुगतान में उपयोग किया जाना चाहिए
छोटी अतिरिक्त ईएमआई भी ऋण को छोटा करती हैं और ब्याज को कम करती हैं
इससे धीरे-धीरे बचत और लक्ष्यों के लिए नकदी उपलब्ध होगी।
आपातकालीन निधि को प्राथमिकता देना
आपके घरेलू खर्च ₹75,000/माह हैं। आपको 6-9 महीने के बफर की आवश्यकता है।
आपातकालीन निधि लक्ष्य: ₹4.5-6.75 लाख
छोटे लेकिन नियमित योगदान के साथ तुरंत निर्माण शुरू करें
तरलता के लिए अल्ट्रा-शॉर्ट डेट या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
किसी भी गैर-आपातकालीन ज़रूरत के लिए इस फंड को छूने से बचें
यह फंड आपके परिवार को तरलता संकट से बचाता है और ऋण या क्रेडिट के दुरुपयोग को रोकता है।
बीमा कवरेज की समीक्षा
आप वार्षिक प्रीमियम के माध्यम से एलआईसी कवर लेते हैं। हालाँकि:
एलआईसी उत्पाद अक्सर कम रिटर्न देते हैं
बीमा केवल सुरक्षा प्रदान करनी चाहिए
एलआईसी से परिपक्वता लाभ आमतौर पर मामूली होते हैं
विचार करें:
कवरेज शेड्यूलिंग की समीक्षा
यदि एलआईसी पॉलिसियाँ एंडोमेंट या यूलिप शैली की हैं, तो उन्हें बंद करना
आय का उपयोग नियोक्ता या निजी तौर पर टर्म इंश्योरेंस खरीदने के लिए करना (कम से कम ₹50-75 लाख)
कैशलेस नियोक्ता या व्यक्तिगत फ्लोटर के माध्यम से स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करना
एलआईसी की लागतों को टर्म इंश्योरेंस और निवेश में पुनर्वितरित करने से बेहतर सुरक्षा और विकास होगा।
एलआईसी बचत को विकास के लिए पुनर्वितरित करना
यदि एलआईसी एक पारंपरिक निवेश पॉलिसी है:
आईआरआर अनुमानों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें
ज़्यादातर पॉलिसी लॉक-इन के बाद केवल 4-5% रिटर्न देती हैं
यदि पॉलिसी का प्रदर्शन अच्छा नहीं है, तो उसे सरेंडर कर दें
नियमित योजनाओं के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में एकमुश्त पुनर्निवेश करें
नियमित फंड सीएफपी मार्गदर्शन और पोर्टफोलियो निर्माण की सुविधा प्रदान करते हैं
यह कदम आपके कोष को तेज़ी से और एक लचीले ढांचे में बढ़ाने में मदद करेगा।
निवेश रणनीति को मज़बूत बनाना
वर्तमान में: केवल ₹3,000/माह का एसआईपी। आपको विकास-केंद्रित निवेश की अधिक आवश्यकता है।
प्रमुख रणनीतियाँ:
ऋण चुकौती से नकदी उपलब्ध होने पर SIP योगदान धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
अगले 12 महीनों में ₹20,000 की मासिक SIP का लक्ष्य रखें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
प्रत्यक्ष फंड से बचें - इनमें निगरानी और समीक्षा सहायता का अभाव होता है।
मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन के लिए MFD और CFP के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।
उचित मार्गदर्शन और सक्रिय फंड बाजार को मात देने और जोखिम प्रबंधन की संभावनाओं को बढ़ाते हैं।
PF और VPF के उपयोग को अनुकूलित करना
आप PF में सक्रिय रूप से योगदान कर रहे हैं, जो सुरक्षित रिटर्न और कर लाभ के लिए अच्छा है।
EPF पर ~8-8.5% जोखिम-मुक्त रिटर्न मिलता है; योगदान करते रहें।
यदि आप चाहें तो VPF लचीलापन और उच्च योगदान प्रदान करता है।
ऋण पूर्व भुगतान चरण में, OD या आंशिक निकासी के लिए PF के एक हिस्से का उपयोग करने पर विचार करें।
हालाँकि, PF से पूरी निकासी से बचें। इसे सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के लिए बचाकर रखें।
रियल एस्टेट और सोने में निवेश पर पुनर्विचार
आपके पास पहले से ही एक फ्लैट है; आपके पास स्थिर आवास है। ज़्यादा संपत्ति निवेश की ज़रूरत नहीं है।
किराये पर निर्भर रहने या संपत्ति में सट्टेबाजी की ज़रूरत नहीं है।
सोना या रियल एस्टेट खरीदने के बजाय, इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
ये तरलता और पूंजी वृद्धि के बेहतर अवसर प्रदान करते हैं।
यह ध्यान आय को रोकने के बजाय वित्तीय स्वतंत्रता बनाने में मदद करता है।
बजट और जीवनशैली में बदलाव
आपके खर्च ₹75,000 प्रति माह हैं। देखते हैं कि क्या कटौती संभव है।
हर श्रेणी पर नज़र रखें: भोजन, उपयोगिताएँ, सदस्यताएँ, यात्रा।
खुद से पूछें: क्या सभी खर्च ज़रूरी हैं?
₹5,000-₹10,000 प्रति माह कम करने का लक्ष्य रखते हुए एक छोटा बजट बनाएँ।
बचत को लोन प्रीपेमेंट या SIP में बदलें।
बजट टूल, ऐप्स या एक सरल मासिक बहीखाता का उपयोग करें।
छोटी-छोटी लगातार बचत समय के साथ बढ़ती है और नकदी प्रवाह को बढ़ावा देती है।
रणनीतिक लोन भुगतान योजना
आपका ₹50 लाख का लोन मौजूदा EMI पर 5 साल में चुका दिया जाएगा। लेकिन हम इसे और तेज़ कर सकते हैं:
पीएफ ओवरड्राफ्ट या बोनस का इस्तेमाल करके 10-15 लाख रुपये का पूर्व भुगतान करें
ईएमआई का बोझ कम करें या अवधि कम करें
30,000-40,000 रुपये अतिरिक्त मासिक ऋण पर पुनर्निर्देशित करें
ऋण को 3-4 वर्षों के भीतर चुकाने का लक्ष्य रखें
ऋण चुकौती के बाद बची हुई नकदी को निवेश में पुनर्वितरित करें
यह दोहरा दृष्टिकोण वित्तीय स्वतंत्रता को तेज़ी से बढ़ाएगा और बेहतर मानसिक शांति प्रदान करेगा।
एसआईपी और मुफ़्त नकदी प्रवाह के ज़रिए धन संचयन
ऋण पूर्व भुगतान और अंतिम भुगतान के बाद:
आपकी खर्च करने योग्य आय में उल्लेखनीय वृद्धि होगी
एसआईपी में प्रति माह अतिरिक्त ₹30,000-40,000 निवेश करें
10% रिटर्न पर, दीर्घकालिक निवेश से करोड़ों का धन संचयन होगा
छोटे लक्ष्य निर्धारित करें:
3 वर्ष: आपातकालीन निधि + ऋण
5 वर्ष: ₹50-60 लाख का धन संचय
10-15 वर्ष: सेवानिवृत्ति या अन्य लक्ष्यों के लिए ₹2-3 करोड़
नियमित निवेश, केंद्रित रहना और वार्षिक समीक्षा आपको लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद कर सकती है।
सुझाया गया एसेट आवंटन
ईएमआई अवधि के दौरान:
इक्विटी म्यूचुअल फंड (वृद्धि): 50-60%
हाइब्रिड फंड (वृद्धि + स्थिरता): 20-30%
डेट फंड/लिक्विड (सुरक्षा, आपातकालीन): 20%
ऋण मुक्ति के बाद:
इक्विटी: धीरे-धीरे 40-50% तक समायोजित करें
हाइब्रिड: 30-35% तक बढ़ाएँ
डेट/लिक्विड: स्थिरता के लिए 15-20% रखें
यह पुनर्संतुलन आपके लक्ष्यों के करीब आने पर जोखिम को कम करता है और पूंजी सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
पोर्टफोलियो की आवधिक समीक्षा
समीक्षाएँ निम्न पर सेट करें:
ऋण की सीमाएँ (20%, 50%, 80%)
एसआईपी राशि की वार्षिक समीक्षा
पोर्टफोलियो का हर साल पुनर्संतुलन
जोखिम क्षमता में बदलाव के अनुसार परिसंपत्ति मिश्रण को समायोजित करें
बीमा, आपातकालीन निधि और मासिक बजट का पुनर्मूल्यांकन करें
अपनी योजना को सही रास्ते पर बनाए रखने के लिए निरंतर सुधार महत्वपूर्ण है।
प्रगति को प्रभावित करने वाली गलतियों से बचें
अतिरिक्त ईएमआई भुगतान में देरी न करें
बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें
रियल एस्टेट या सोने में भारी निवेश न करें
सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए एलआईसी पॉलिसियों पर निर्भर न रहें
सेवानिवृत्ति निधि को डूबती देनदारियों के साथ न मिलाएँ
एसआईपी को बचत के साथ बढ़ाने से न चूकें
निवेश और निकासी में कर दक्षता को नज़रअंदाज़ न करें
इन गलतियों के बारे में जागरूकता प्रतिगमन से बचने में मदद करती है और वित्तीय अनुशासन सुनिश्चित करती है।
कर योजना और निकासी रणनीति
चूँकि निवेश मुख्यतः म्यूचुअल फंड और पीएफ में होता है:
ईपीएफ और पीपीएफ से निकासी होल्डिंग अवधि के बाद कर-मुक्त होती है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
कर-पश्चात आय के प्रबंधन के लिए ऋण चुकाने के बाद SWP योजना बनाएँ।
निकासी का समय वार्षिक कर देयता को कम कर सकता है।
यदि अब आपकी कोई कर देयता नहीं है, तो TDS से बचने के लिए फॉर्म 15G/H भरें।
एक सुव्यवस्थित दृष्टिकोण आपके पूरे कार्यकाल में कर दक्षता बनाए रखता है।
अप्रत्याशित लाभ का बुद्धिमानी से उपयोग
भविष्य में, यदि आपको निम्न प्राप्त होता है:
बोनस भुगतान
पीएफ/ईपीएफ परिपक्वता
विरासत
प्रदर्शन बोनस
एक रणनीति अपनाएँ:
ऋण पूर्व भुगतान के लिए कुछ राशि आवंटित करें
यदि आवश्यक हो तो आपातकालीन निधि के लिए कुछ राशि आवंटित करें
शेष राशि को सक्रिय निधियों में एसआईपी के माध्यम से निवेश के लिए आवंटित करें
यह अप्रत्याशित धन का विवेकपूर्ण, लक्ष्य-उन्मुख उपयोग सुनिश्चित करता है।
सेवानिवृत्ति योजना और दीर्घकालिक लक्ष्य
ऋण चुकाने के बाद, आप ईएमआई बजट को निम्न के लिए मुक्त कर सकते हैं:
सेवानिवृत्ति या विरासत लक्ष्यों के लिए धन संचयन
यदि लागू हो, तो संभावित बाल शिक्षा निधि
बीमा और स्वास्थ्य सुरक्षा जाल को बढ़ाना
जीवन की गुणवत्ता में सुधार - यात्रा, कौशल उन्नयन, आदि।
दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करना और एक सीएफपी के साथ काम करना आपकी वित्तीय यात्रा को स्वतंत्रता की ओर ले जाने में मदद करेगा।
व्यवहारिक और भावनात्मक मजबूती
ऋण का दबाव तनाव पैदा करता है; इसे कम करने से मानसिक बोझ कम होता है
बढ़ी हुई बचत सुरक्षा और सशक्तीकरण की भावना पैदा करती है
सेवाकाल के दौरान नियमित बने रहने से अनुशासन का निर्माण होता है
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वित्तीय समीक्षा स्पष्टता और समायोजन लाती है
वित्त में भावनात्मक स्थिरता उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी कि संख्याएँ।
अंततः
आपकी ईएमआई वर्तमान में वित्तीय स्वतंत्रता को सीमित कर रही है
ऋण को पुनर्वित्त, पूर्व-भुगतान और पुनर्गठित करके मुक्त नकदी प्राप्त करें
ऋण चुकौती के साथ-साथ आपातकालीन निधि बनाएँ
एसआईपी योगदान बढ़ाने के लिए मुक्त नकदी का पुनर्निर्देशन करें
बेहतर विकास के लिए एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से सक्रिय फंड चुनें
बढ़ते भंडार के साथ ऋण के बाद परिसंपत्ति मिश्रण को पुनर्संतुलित करें
एलआईसी, यूलिप, प्रत्यक्ष फंड, रियल एस्टेट निवेश से बचें
अनुशासन बनाए रखें, वार्षिक समीक्षा करें, वित्तीय स्थिरता को सुदृढ़ करें
अल्पकालिक लक्ष्यों को दीर्घकालिक दृष्टिकोण के साथ संरेखित रखें
आप केवल ऋण चुका नहीं रहे हैं - आप स्वतंत्रता का मार्ग प्रशस्त कर रहे हैं। निरंतर प्रयासों, विशेषज्ञ सलाह और अनुशासित निवेश से, आप कुछ ही वर्षों में बोझ से आर्थिक रूप से सुरक्षित हो जाएँगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Sanjeev Govila Answer |Ask - Follow
Financial Planner - Answered on Feb 03, 2023
Asked on - Feb 01, 2023English
सर, उन लोगों के लिए सबसे अच्छी 2023-24 व्यवस्था कौन सी है जिनकी आय 27 लाख से अधिक है?
Ans: वही उत्तर जो पहले दिया गया था: टैक्स स्लैब स्वयं बहुत व्यापक हैं और आपका लाभ इस बात पर निर्भर करता है कि आप आयकर अधिनियम की किन धाराओं जैसे 80सी, 80जी, 80डी, 80ई, 24बी और एचआरए का लाभ ले रहे हैं।
व्यापक कर स्लैब को देखने के बजाय, कृपया इस कैलकुलेटर पर स्वयं की गणना करें और आप यह निर्णय लेने में सक्षम होंगे कि कौन सी कर व्यवस्था आपके लिए बेहतर है: -
https://cleartax.in/paytax/Taxकैलकुलेटर
(more)
व्यापक कर स्लैब को देखने के बजाय, कृपया इस कैलकुलेटर पर स्वयं की गणना करें और आप यह निर्णय लेने में सक्षम होंगे कि कौन सी कर व्यवस्था आपके लिए बेहतर है: -
https://cleartax.in/paytax/Taxकैलकुलेटर