विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: 38 साल की उम्र में, आपके पास अभी भी 22 साल बाकी हैं।
इससे आपको संपत्ति बनाने और कर्ज चुकाने के लिए पर्याप्त समय मिल जाता है।
आइए, चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हुए आपके लिए एक केंद्रित रास्ता तैयार करें।

● आपकी वर्तमान स्थिति - आधार का आकलन

● मासिक आय: ₹60,000
● व्यक्तिगत ऋण: ₹8 लाख (चालू EMI)
● बचत: PPF में ₹3 लाख
● नौकरी की स्थिरता: सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक में (22 साल बाकी)

● कोई म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश नहीं
● स्वास्थ्य या टर्म इंश्योरेंस का कोई ज़िक्र नहीं
● आश्रितों या खर्चों का कोई ज़िक्र नहीं

● हम मान लेंगे कि आप विवाहित हैं और आपके आश्रित हैं
● हम मान लेंगे कि आपके मासिक खर्च लगभग ₹35,000 हैं
● ये धारणाएँ बाकी उत्तर को तार्किक रूप से बनाने में मदद करती हैं

● पहला कदम - आपातकालीन निधि बनाएँ

– आपातकालीन निधि ज़रूरी है
– कम से कम 4-6 महीने के खर्चों के लिए अलग से पैसे रखने चाहिए
– आपके पास पहले से ही PPF में 3 लाख रुपये हैं

– लेकिन PPF तरल नहीं है। आपातकालीन धन उपलब्ध होना ज़रूरी है
– इसलिए 1.5 लाख रुपये की बचत करें या FD में जमा करें
– यह चिकित्सा, नौकरी के जोखिम या पारिवारिक ज़रूरतों के लिए है

– इसे अगले 6-8 महीनों में धीरे-धीरे बनाएँ
– खर्च कम करें, खरीदारी से बचें और पहले बचत करें

● दूसरा कदम - अपने पर्सनल लोन को समझदारी से संभालें

– आप 8 लाख रुपये का पर्सनल लोन ले रहे हैं
– इन लोन पर बहुत ज़्यादा ब्याज लगता है
– कभी-कभी 13% से 18%, कुछ मामलों में इससे भी ज़्यादा

– पर्सनल लोन चुपचाप आपकी संपत्ति को नुकसान पहुँचाते हैं
– ये होम लोन की तरह टैक्स लाभ नहीं देते
– वे संपत्ति नहीं बनाते

– इस ऋण को अधिकतम 2-3 वर्षों में चुकाने का प्रयास करें
– इसके लिए, EMI बढ़ाएँ या पूर्व-भुगतान करें
– ऋण चालू रहने पर बड़ी PPF राशि रखने से बचें
– इसके बजाय, PPF अंशदान को अस्थायी रूप से कम करें और ऋण पर ध्यान केंद्रित करें

● तीसरा चरण – बचत में अनुशासन लाएँ

– 5,000 रुपये मासिक बचत से शुरुआत करें
– हर 6 महीने में 1,000 रुपये बढ़ाएँ
– यह आदत नींव बनाती है

– SIP के लिए स्वचालित ECS चुनें
– खर्च करने से पहले बचत करनी चाहिए
– महीने के अंत में अधिशेष का इंतज़ार न करें

– शुरुआत के लिए 2,000-3,000 रुपये का SIP भी ठीक है
– आकार से ज़्यादा निरंतरता मायने रखती है
– ईएमआई जैसी बचत को अनिवार्य बनाएँ

● चौथा कदम - एसआईपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करें

● सारा पैसा सिर्फ़ पीपीएफ में न जमा करें
● पीपीएफ सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न कम मिलता है
● आपको ग्रोथ की भी ज़रूरत है

● नियमित प्लान में मासिक एसआईपी शुरू करें
● सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी का इस्तेमाल करें
● डायरेक्ट प्लान से बचें। आपको विशेषज्ञ की समीक्षा की ज़रूरत है

● डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं
● लेकिन ये मार्गदर्शन नहीं देते
● गलत फंड या गलत एग्ज़िट टाइमिंग से बड़ा नुकसान हो सकता है

● एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड आपको व्यक्तिगत मदद देते हैं
● आपको रीबैलेंसिंग, स्विच करने की सलाह और मदद मिलेगी
● ये डायरेक्ट प्लान में बचाई गई 1% राशि से ज़्यादा मूल्यवान हैं

● पाँचवाँ कदम - इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें

● इंडेक्स फंड आकर्षक लगते हैं
● लेकिन ये बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते
– ये बाज़ार की पूरी तरह से झलक दिखाते हैं, चाहे वह ऊपर हो या नीचे

– इंडेक्स फ़ंड में कोई भी सक्रिय रूप से जोखिम प्रबंधन नहीं करता
– अत्यधिक गर्म बाज़ारों में आवंटन या निकासी में कोई बदलाव नहीं
– आप पूरी उतार-चढ़ाव भरी ज़िंदगी अकेले ही जीते हैं

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड में बेहतर लचीलापन होता है
– फ़ंड प्रबंधक सेक्टर, स्टॉक बदलते हैं और नकदी का प्रबंधन करते हैं
– मंदी के वर्षों में, सक्रिय फ़ंड अक्सर कम गिरते हैं

– सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय फ़ंड सुरक्षित होते हैं
– जोखिम और कर के बाद इनका रिटर्न बेहतर हो सकता है

● छठा कदम - अपनी आय और परिवार की सुरक्षा करें

– यदि आपके आश्रित हैं, तो टर्म इंश्योरेंस खरीदें
– 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक की बीमित राशि वाला एक सरल टर्म प्लान
– बीमा और निवेश को एक साथ न रखें

– एलआईसी एंडोमेंट, यूलिप या कॉम्बो प्लान से बचें
– अगर आपने पहले ही ऐसी योजनाएँ खरीद ली हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– उस पैसे को ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

– स्वास्थ्य बीमा अलग से खरीदें।
– सिर्फ़ नियोक्ता की पॉलिसी पर निर्भर न रहें।
– अगर अस्पताल में भर्ती होना पड़ता है, तो जेब से होने वाला खर्च बढ़ जाएगा।
– 5-10 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर पॉलिसी आदर्श है।

● सातवाँ कदम - लक्ष्य और समय-सीमा बनाएँ।

– सेवानिवृत्ति आपका सबसे महत्वपूर्ण लक्ष्य है।
– आपके पास संपत्ति बनाने के लिए 22 साल हैं।
– लोन चुकाने तक इंतज़ार न करें।

– छोटे लक्ष्य बनाएँ:

3 साल में 5 लाख रुपये

7 साल में 15 लाख रुपये

12 साल में 50 लाख रुपये

60 साल तक 1 करोड़ रुपये से ज़्यादा।

– अगर आप धीरे-धीरे SIP बढ़ाते हैं, तो आप इसे हासिल कर सकते हैं।
– एसआईपी राशि में हर साल 10% की बढ़ोतरी कमाल कर सकती है
– बोनस, बकाया और प्रोत्साहन राशि को एकमुश्त निवेश में लगाना चाहिए

● आठवाँ कदम - पीपीएफ अच्छा है, लेकिन पर्याप्त नहीं

– आपके पास पहले से ही पीपीएफ में 3 लाख रुपये हैं
– यह एक अच्छी शुरुआत है
– लेकिन यह आपकी सभी सेवानिवृत्ति ज़रूरतों को पूरा नहीं कर सकता

– पीपीएफ 7–8% देता है
– मुद्रास्फीति हर साल 6% घटा देती है
– इसलिए वास्तविक वृद्धि बहुत कम है

– पीपीएफ सुरक्षा के लिए अच्छा है
– लेकिन इसे म्यूचुअल फंड के साथ मिलाएँ
– इक्विटी म्यूचुअल फंड और पीपीएफ के बीच 60:40 का मिश्रण बेहतर है
– आपको सुरक्षा और वृद्धि का संतुलन मिलता है

● नौवाँ कदम - खराब उत्पादों से बचें

– पारंपरिक एलआईसी पॉलिसियों में निवेश न करें
– इनमें कम रिटर्न, कम लिक्विडिटी और ज़्यादा लॉक-इन अवधि मिलती है।
– कोई भी टैक्स लाभ आपको खराब रिटर्न से नहीं बचा सकता।

– चिट फंड, एनसीडी, कॉर्पोरेट डिपॉजिट में निवेश न करें।
– सेबी-विनियमित म्यूचुअल फंड ही चुनें।

– अगर आप कभी "गारंटीकृत रिटर्न" वाले उत्पाद के बारे में सुनें, तो उससे बचें।
– ये अक्सर टैक्स के बाद मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाते।

● दसवाँ कदम - टैक्स प्लानिंग और ऋण प्रबंधन।

– आपका पीएफ योगदान पहले से ही धारा 80सी का लाभ देता है।
– सिर्फ़ टैक्स के लिए खुद को अतिरिक्त पीपीएफ में निवेश करने के लिए मजबूर न करें।
– इसके बजाय, ईएलएसएस म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– इनमें 3 साल का लॉक-इन होता है, लेकिन विकास की संभावना बेहतर होती है।

– अभी नए लोन लेने से बचें।
– सबसे पहले 8 लाख रुपये का पर्सनल लोन चुकाएँ।
– फिर कार या रेनोवेशन जैसे किसी बड़े लक्ष्य के बारे में सोचें।

– किसी भी बोनस का इस्तेमाल ज़्यादा ब्याज वाले लोन का समय से पहले भुगतान करने के लिए करें
– बोनस का इस्तेमाल यात्रा या गैजेट्स पर न करें
– हर 1 लाख रुपये के पूर्व भुगतान से आपको ब्याज की बचत होती है
– छोटे पूर्व भुगतान ईएमआई के वर्षों को कम कर सकते हैं

● ग्यारहवाँ कदम - 5 साल तक लगातार निवेश जारी रखें

– शुरुआती 5 साल बहुत महत्वपूर्ण हैं
– ये आदत बनाते हैं और फंड का आधार बनाते हैं

– शुरुआत में आपको लग सकता है कि SIP धीमा है
– लेकिन कुछ सालों बाद चक्रवृद्धि ब्याज मदद करने लगता है

– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP कभी न रोकें
– ख़राब बाज़ार में भी जारी रखें
– यहीं से असली संपत्ति बनती है

– हर साल SIP की राशि बढ़ाएँ
– अगले 10 सालों तक SIP को एक जैसा न रखें

– पोर्टफोलियो की समीक्षा के लिए हर 12 महीने में रिमाइंडर सेट करें
– समीक्षा केवल CFP-समर्थित MFD के साथ ही की जानी चाहिए
– सिर्फ़ इसलिए कि एक साल में रिटर्न कम हुआ है, फंड न बदलें

● अंततः

– आपके पास समय, स्थिरता और 22 साल के लिए नौकरी है
– यह एक मज़बूत आधार है

– पहले अपने पर्सनल लोन का निपटारा करें
– छोटी लेकिन नियमित SIP की आदत डालें

– म्यूचुअल फंड का समझदारी से इस्तेमाल करें
– इंडेक्स, डायरेक्ट या गारंटीड उत्पादों से बचें

– शुद्ध बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें
– PPF को इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ मिलाएँ

– शुरुआत करने के लिए "और पैसे" का इंतज़ार न करें
– अभी शुरुआत करें। धीरे-धीरे आगे बढ़ें। चलते रहें।

– 10 साल बाद, आप आज के अनुशासन के लिए खुद को धन्यवाद देंगे
– 22 सालों में, आप कर्ज़ मुक्त और आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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