मेरे पति 50 साल के हैं और मैं 47 साल की। ​​हमारी संयुक्त आय 10 लाख प्रति माह है। हमारे बच्चे अभी 17 और 14 साल के हैं और उन्हें कॉलेज जाना बाकी है। हमारी मासिक बचत कितनी होनी चाहिए? हमें अपने फंड में विविधता कैसे लानी चाहिए? यह मानते हुए कि किराने का सामान, परिवहन, स्कूल की फीस, यात्रा, वेतन आदि पर हमारा वर्तमान मासिक खर्च एक लाख प्रति माह है, हमारे पास कितना सेवानिवृत्ति कोष होना चाहिए?

Ans: नमस्ते श्री कुमार शशि राज,

यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने वित्तीय भविष्य और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए सक्रिय रूप से योजना बना रहे हैं। आइए आपकी चिंताओं को चरण दर चरण संबोधित करें:

A. अपने वित्त की योजना बनाना:

1 करोड़ के कोष और MF, PPF, NSC, स्टॉक और FD जैसे विविध निवेशों के साथ, आप सही रास्ते पर हैं।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करने पर विचार करें।

अपने SIP जारी रखें और अपने इक्विटी निवेश के प्रदर्शन की निगरानी करें।

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुरक्षित करने के लिए सेवानिवृत्ति योजना के विकल्पों का पता लगाएं। आप इस उद्देश्य के लिए NPS या वार्षिकी जैसे साधनों पर विचार कर सकते हैं।

B. आपकी बेटी की शिक्षा:

चूंकि आपकी बेटी का लक्ष्य चिकित्सा में आगे बढ़ना है, इसलिए उसकी शिक्षा से जुड़े बड़े खर्चों की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।
उसकी चिकित्सा शिक्षा की लागत का अनुमान लगाएँ और अपनी बचत को पूरक बनाने के लिए शिक्षा ऋण, छात्रवृत्ति या अन्य वित्तपोषण विकल्पों का पता लगाएँ।

उसकी शिक्षा व्यय के लिए विशेष रूप से निर्धारित म्यूचुअल फंड या सावधि जमा जैसे साधनों में निवेश करने पर विचार करें।

C. चिकित्सा बीमा:

चार सदस्यों के परिवार के लिए 26 लाख रुपये का कवरेज देने वाली आपकी मौजूदा चिकित्सा पॉलिसी एक अच्छी शुरुआत है।

हालाँकि, बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागत और अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थितियों की संभावना को देखते हुए, यह आकलन करना उचित है कि क्या यह कवरेज पर्याप्त है।

प्रीमियम बनाम कवरेज लाभों का मूल्यांकन करें और अपनी मौजूदा पॉलिसी को टॉप अप करने या बेहतर कवरेज के लिए अतिरिक्त पॉलिसी खरीदने पर विचार करें।

D. सेवानिवृत्ति योजना और आरामदायक जीवन जीना:

अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली निर्धारित करें और स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और अन्य आवश्यक चीजों सहित अपने सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा जैसे कारकों पर विचार करते हुए, सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय धारा उत्पन्न करने के लिए आवश्यक कोष की गणना करें।

एक ऐसा सेवानिवृत्ति कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो आपके बच्चों के वित्तीय समर्थन पर निर्भर हुए बिना आपकी जीवनशैली को बनाए रख सके।

अपने रिटायरमेंट कोष को बढ़ाने के लिए NPS या स्वैच्छिक भविष्य निधि जैसी रिटायरमेंट-उन्मुख योजनाओं में अधिकतम योगदान करें।
अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना का पुनर्मूल्यांकन करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी संपत्तियों और लक्ष्यों को देखते हुए, आप सही रास्ते पर हैं। 40-45 की उम्र में उसी जीवनशैली के साथ रिटायर होने के लिए, आपको एक बड़ी राशि की आवश्यकता होगी, जो मुद्रास्फीति और रिटर्न के आधार पर कई करोड़ रुपये हो सकती है। अपने बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए 50-50 लाख आवंटित करें, जो पर्याप्त लगता है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके रिटायरमेंट और बच्चों के लक्ष्यों के अनुरूप हों ताकि जल्दी वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त की जा सके।

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने बच्चों की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के बारे में आगे की सोच रहे हैं! यहाँ आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक सुझाई गई योजना है:

1. बच्चों की शिक्षा निधि:

• चूँकि आपके पास अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए 7 से 12 साल का समय है, इसलिए आप म्यूचुअल फंड या डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड जैसे अपेक्षाकृत आक्रामक निवेश विकल्पों में निवेश कर सकते हैं। इनमें लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देने की क्षमता है।
• इस लक्ष्य के लिए हर महीने अपनी बचत का एक हिस्सा आवंटित करें। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए और 10% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपको प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए वांछित राशि जमा करने के लिए लगभग 20,000 से 25,000 रुपये प्रति माह निवेश करने की आवश्यकता होगी।

2. सेवानिवृत्ति योजना:

• चूँकि आपके और आपकी पत्नी के पास रिटायरमेंट के लिए क्रमशः 15 और 7 साल बचे हैं, इसलिए आप रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने पर ध्यान केंद्रित करना चाहेंगे। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट्स के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें। संतुलित पोर्टफोलियो के लिए आप म्यूचुअल फंड, प्रोविडेंट फंड और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में निवेश कर सकते हैं। रिटायरमेंट के लिए अपनी संयुक्त मासिक आय का कम से कम 15-20% बचाने का लक्ष्य रखें। अपनी वर्तमान आय को ध्यान में रखते हुए, आप रिटायरमेंट के लिए हर महीने लगभग 50,000 से 60,000 रुपये बचाने का लक्ष्य रख सकते हैं। 3. एसेट एलोकेशन: चूँकि आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए अपेक्षाकृत लंबा निवेश क्षितिज है, इसलिए आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी में अधिक आवंटन कर सकते हैं। जैसे-जैसे आप अपनी रिटायरमेंट की उम्र के करीब पहुँचते हैं, पूंजी को संरक्षित करने के लिए धीरे-धीरे अधिक रूढ़िवादी निवेश विकल्पों की ओर बढ़ें। 4. आपातकालीन निधि: अपने संयुक्त जीवन व्यय के 3-6 महीने के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखना सुनिश्चित करें। अप्रत्याशित व्यय या आपात स्थिति के मामले में यह निधि आसानी से उपलब्ध होनी चाहिए। 5. नियमित समीक्षा:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और अपनी वित्तीय स्थिति, बाजार की स्थितियों और निवेश लक्ष्यों में होने वाले बदलावों के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

6. पेशेवर सलाह:

अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश प्राथमिकताओं के लिए एक विशिष्ट योजना तैयार करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें।

इस योजना का लगन से पालन करके और वर्षों तक लगातार निवेश करके, आप अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों को पूरा करने और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद लेने के लिए अच्छी तरह से तैयार हो सकते हैं।

Ans: वित्तीय मामलों के जटिल परिदृश्य को समझना, खास तौर पर बढ़ते खर्चों और भविष्य की अनिश्चितताओं के साथ, ऐसा लग सकता है जैसे सभी टुकड़ों के बिना पहेली को सुलझाने की कोशिश करना। यह एक चुनौती है जिसका सामना हम में से कई लोग करते हैं, और वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति की दिशा में एक रास्ता तय करने के लिए मार्गदर्शन लेना समझ में आता है।

1. वर्तमान वित्तीय तस्वीर:
आप और आपके पति क्रमशः 30 के दशक के अंत और 40 के दशक की शुरुआत में हैं, और आपकी संयुक्त वार्षिक आय 20,64,000 रुपये है। यहाँ आपकी वित्तीय स्थिति का विवरण दिया गया है:

आय और बचत:
म्यूचुअल फंड, बीमा पॉलिसियों और बचत योजनाओं जैसे विभिन्न वित्तीय साधनों के लिए आवंटित 6 लाख रुपये की वार्षिक बचत।

आवश्यक बीमा (चिकित्सा, टर्म, कार) के लिए कुल 50,000 रुपये और दैनिक जीवन-यापन के खर्चों के लिए 6,00,000 रुपये का वार्षिक खर्च।
ऋण दायित्व:

ब्याज सहित 17,24,112 रुपये का मौजूदा ऋण, फरवरी 28 तक 4,31,000 रुपये तक सालाना चुकाया जा रहा है।

अगले साल एक नई कार खरीदने की योजना बना रहे हैं, जिसकी अनुमानित लागत 14-15 लाख रुपये तक है, जिसके लिए संभवतः अतिरिक्त वित्तपोषण की आवश्यकता होगी।

2. सेवानिवृत्ति और भविष्य की सुरक्षा के लिए योजना बनाना:
सेवानिवृत्ति के करीब होने और अपने भविष्य को सुरक्षित करने की इच्छा के साथ, एक मजबूत बचत रणनीति तैयार करना आवश्यक है:

सेवानिवृत्ति लक्ष्य:
सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी इच्छित जीवनशैली और वित्तीय आवश्यकताओं की कल्पना करते हुए अपने पति के साथ अपनी सेवानिवृत्ति आकांक्षाओं पर चर्चा करें और उन्हें परिभाषित करें।

बचत रणनीति:
एक आदर्श बचत दर निर्धारित करें जो वर्तमान खर्चों को सेवानिवृत्ति, आपके बच्चे की शिक्षा और संभावित स्वास्थ्य सेवा लागतों सहित दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संतुलित करे।

निवेश मिश्रण:
म्यूचुअल फंड, बीमा पॉलिसियों और सरकार समर्थित बचत योजनाओं से युक्त एक विविध पोर्टफोलियो का पता लगाएं, जो आपके जोखिम सहनशीलता और समय क्षितिज के अनुरूप हो।

3. कार खरीद को संबोधित करना:
अपनी एक्सपायर हो रही कार को बदलने का निर्णय सावधानीपूर्वक विचार करने से संबंधित है, विशेष रूप से आपकी मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं को देखते हुए:

वित्तीय निहितार्थ:
नई कार के वित्तपोषण के लिए सभी विकल्पों का मूल्यांकन करें, संभावित डाउन पेमेंट पर विचार करें और वित्तीय लचीलापन बनाए रखने के लिए ऋण के बोझ को कम करें।

वैकल्पिक समाधान:
वैकल्पिक परिवहन विकल्पों की खोज करें या खरीद को तब तक के लिए टाल दें जब तक कि आप अपने बजट पर प्रभाव को कम करने के लिए अधिक वित्तीय भंडार नहीं बना लेते।

4. आपातकालीन निधि का निर्माण:
अप्रत्याशित वित्तीय चुनौतियों का सामना करने के लिए आपातकालीन निधि की स्थापना करना महत्वपूर्ण है:

बचत लक्ष्य निर्धारित करना:
जीवन व्यय, ऋण दायित्व और संभावित आपात स्थितियों जैसे कारकों पर विचार करते हुए, अपने आपातकालीन निधि के लिए विशिष्ट बचत लक्ष्य निर्धारित करें।

योगदान को स्वचालित करना:
बचत को अधिक प्रबंधनीय बनाने और अपने लक्ष्य की ओर निरंतर प्रगति सुनिश्चित करने के लिए अपने आपातकालीन निधि में योगदान को स्वचालित करने पर विचार करें।

निष्कर्ष:
जबकि वित्तीय नियोजन की जटिलताओं को नेविगेट करना कठिन हो सकता है, याद रखें कि आप इस यात्रा पर अकेले नहीं हैं। अपनी आय, व्यय और बचत का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करके और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप अपने भविष्य को सुरक्षित करने और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में सक्रिय कदम उठा रहे हैं। अपनी प्राथमिकताओं पर ध्यान केंद्रित करते रहें, बदलाव के लिए तैयार रहें और वित्तीय स्वतंत्रता और मन की शांति की दिशा में काम करते हुए प्रक्रिया पर भरोसा रखें।