मुझे वेतन में प्रति माह कितने रुपये की बचत करनी चाहिए? भविष्य के लिए 30000 और कौन सी योजना कृपया सलाह दें

Ans: नमस्ते, आय का कम से कम 25% बचाने का प्रयास करें।
इसलिए अपनी 30000 रुपये की मासिक आय में से 7500 रुपये बचाने की कोशिश करें
12 महीने के लिए ओवरनाइट फंड या बैंक आरडी में 2500 प्रति माह डालें - यह आपका आपातकालीन फंड है। ऐसा 2 से 3 साल तक करें और आप अपने आपातकालीन कोष में लगभग 1 लाख रुपये जमा कर लेंगे।

शेष 5000 रुपये से पहले अपने लिए एक फ्लोटर मेडिक्लेम खरीदें और कम से कम 25 लाख का शुद्ध टर्म कवर लें।

मेरा मानना ​​है कि इसके बाद भी आप प्रति माह लगभग 2000 रुपये बचा सकते हैं, इंडेक्स फंड में एक घूंट शुरू कर सकते हैं

Ans: यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं कि आप ₹75,000 की मासिक आय, ₹14,000 का कार लोन और ₹8,500 की मौजूदा SIP के साथ अपने बच्चे के भविष्य के लिए कैसे बचत कर सकते हैं:

अपने मौजूदा खर्च का विश्लेषण करें:

अपने खर्चों पर एक महीने तक नज़र रखें ताकि आप समझ सकें कि आपका पैसा कहाँ खर्च होता है। इससे आपको उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलेगी जहाँ आप कटौती कर सकते हैं और अपने बच्चे के लिए अतिरिक्त बचत कर सकते हैं।

अपने कार लोन पर फिर से विचार करें:

यदि संभव हो, तो अपने कार लोन को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने पर विचार करें। इससे हर महीने कुछ पैसे बच सकते हैं जिसे आप अपने बच्चे की बचत में लगा सकते हैं।

अपने SIP को ऑप्टिमाइज़ करें:

अपने मौजूदा SIP की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि यह आपके बच्चे के भविष्य के लक्ष्यों और आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है। यदि अन्य खर्चों को ध्यान में रखने के बाद आपके बजट में जगह है, तो आप SIP राशि बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।
बच्चों की बचत को प्राथमिकता दें:

जब आपको अपने खर्च की बेहतर समझ हो जाए और आपने अपने कार लोन के खर्च को संभावित रूप से कम कर दिया हो या अपने SIP को अनुकूलित कर लिया हो, तो अपने बच्चे की बचत के लिए एक निश्चित राशि आवंटित करें।

अपने बच्चे के भविष्य के लिए निवेश विकल्प:

1. मौजूदा SIP बढ़ाएँ:

अच्छी तरह से विविधतापूर्ण इक्विटी म्यूचुअल फंड में अपने मौजूदा SIP को ₹3,500 प्रति माह बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपका कुल SIP योगदान ₹12,000 प्रति माह हो जाता है। यह आपके बच्चे के भविष्य के लिए दीर्घकालिक विकास पर केंद्रित है।

2. डेट फंड के साथ विविधीकरण:

₹3,000 प्रति माह के साथ कम जोखिम वाले डेट फंड में एक नया SIP शुरू करें। यह स्थिरता प्रदान करता है और आपके बच्चे की अल्पकालिक वित्तीय ज़रूरतों को प्रबंधित करने में मदद करता है। आप अपनी पसंद के आधार पर अल्पकालिक या मध्यम अवधि का डेट फंड चुन सकते हैं, जब आपके बच्चे को पैसे की ज़रूरत हो सकती है।

इस दृष्टिकोण के लाभ:

लचीलापन: यह दृष्टिकोण आपको अपने बच्चे की बचत योजना के भीतर विकास और स्थिरता का प्रबंधन करने की अनुमति देता है। इक्विटी एसआईपी लंबी अवधि की वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करता है, जबकि डेट एसआईपी तत्काल जरूरतों के लिए बफर प्रदान करता है।
नियंत्रण: आपके पास परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक नियंत्रण होता है। आप अपने बच्चे के बड़े होने और उनके वित्तीय लक्ष्य स्पष्ट होने के साथ प्रत्येक फंड में एसआईपी राशि को समायोजित कर सकते हैं।
लागत-प्रभावी: यूएलआईपी से बचने से उन उत्पादों से जुड़ी उच्च फीस समाप्त हो जाती है। नियमित म्यूचुअल फंड में आम तौर पर कम व्यय अनुपात होता है।
अतिरिक्त सुझाव:

समीक्षा और पुनर्संतुलन: अपनी निवेश रणनीति की नियमित समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो पोर्टफोलियो (इक्विटी बनाम डेट) को पुनर्संतुलित करें, ताकि आपका वांछित परिसंपत्ति आवंटन बना रहे।
जल्दी शुरू करें, नियमित रूप से निवेश करें: एसआईपी योगदान में छोटी-सी वृद्धि भी चक्रवृद्धि के कारण समय के साथ महत्वपूर्ण अंतर ला सकती है।
पीपीएफ या सुकन्या समृद्धि (यदि लागू हो) पर विचार करें: यदि आप भारत में हैं, तो अतिरिक्त कर लाभ और सुरक्षित, गारंटीकृत रिटर्न के लिए पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) या सुकन्या समृद्धि योजना (लड़कियों के लिए) जैसे विकल्पों पर विचार करें।
याद रखें:

अपनी जोखिम सहनशीलता और अपने बच्चे की उम्र और लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।
वे आपके निवेश लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर विशिष्ट म्यूचुअल फंड की सिफारिश कर सकते हैं। इन चरणों का पालन करके और किसी पेशेवर से परामर्श करके, आप अपने बच्चे के वित्तीय भविष्य के लिए एक मजबूत नींव बना सकते हैं।

Ans: म्यूचुअल फंड से 30,000 रुपये की मासिक आय प्राप्त करने के लिए, प्राथमिक उद्देश्य एक स्थायी कोष का निर्माण करना है।

आवश्यक कोष का अनुमान लगाना
30,000 रुपये की मासिक आय प्राप्त करने के लिए, हमें कुल कोष की गणना करने की आवश्यकता है। 4% की रूढ़िवादी वार्षिक निकासी दर मानते हुए, हम आवश्यक कोष प्राप्त कर सकते हैं।

सही म्यूचुअल फंड चुनना
इस उद्देश्य के लिए म्यूचुअल फंड चुनते समय, उन विशिष्ट प्रकार के फंडों पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है जो आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। यहाँ विचार करने के लिए मुख्य बिंदु दिए गए हैं:

विविध इक्विटी फंड
ये फंड विभिन्न क्षेत्रों में निवेश करते हैं।
वे जोखिम और इनाम को संतुलित करते हैं।
हाइब्रिड फंड
ये फंड इक्विटी और डेट को मिलाते हैं।
वे स्थिरता और विकास प्रदान करते हैं।
मासिक आय योजनाएँ
ये योजनाएँ नियमित भुगतान पर ध्यान केंद्रित करती हैं।
वे स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए उपयुक्त हैं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में इंडेक्स फंड की तुलना में कई लाभ हैं:

पेशेवर प्रबंधन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निवेश की देखरेख करते हैं।
लचीलापन: फंड मैनेजर बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार खुद को ढाल सकते हैं।
उच्च रिटर्न की संभावना: कुशल प्रबंधक बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड लागत-प्रभावी लग सकते हैं, लेकिन इनमें कुछ कमियाँ हैं:

मार्गदर्शन की कमी: निवेशक विशेषज्ञ की सलाह से चूक सकते हैं।
उच्च जोखिम: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के बिना, जोखिम अधिक हो सकता है।
नियमित फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से ये लाभ मिलते हैं:

विशेषज्ञ सलाह: सूचित निर्णय सुनिश्चित करता है।
जोखिम प्रबंधन: जोखिम को संतुलित करने में मदद करता है।
व्यक्तिगत रणनीति: आपकी ज़रूरतों के हिसाब से निवेश को तैयार करता है।
एक स्थायी कोष का निर्माण
यहाँ आपके कोष के निर्माण के लिए चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है:

चरण 1: अपने मौजूदा निवेश का आकलन करें
अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड और अन्य निवेशों का मूल्यांकन करें।

चरण 2: अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में ये शामिल हों:

विविध इक्विटी फंड
हाइब्रिड फंड
मासिक आय योजनाएँ
चरण 3: नियमित योगदान
SIP के ज़रिए नियमित निवेश जारी रखें। इससे निरंतर वृद्धि सुनिश्चित होती है।

चरण 4: समय-समय पर पुनर्संतुलन करें
अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एक सुनियोजित रणनीति के साथ म्यूचुअल फंड से 30,000 रुपये की मासिक आय प्राप्त करना संभव है। विविध इक्विटी फंड, हाइब्रिड फंड और मासिक आय योजनाओं के मिश्रण पर ध्यान दें। नियमित निवेश, समय-समय पर समीक्षा और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन सुनिश्चित करेगा कि आप अपने लक्ष्य तक पहुँचें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी मौजूदा स्थिति का आकलन करें
आप हर महीने 1 लाख रुपये कमाते हैं। आपकी लोन देनदारी 40,000 रुपये प्रति महीने है। बिना किसी बचत के, वित्तीय स्थिरता बनाना बहुत ज़रूरी है। 37 साल की उम्र में शुरुआत करना सही समय है। जितनी जल्दी आप कदम उठाएंगे, उतना ही बेहतर होगा।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें
सबसे पहले, अपने वित्तीय लक्ष्यों की रूपरेखा बनाएँ। इनमें शामिल हो सकते हैं:

आपातकालीन निधि: 6 महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

ऋण चुकौती: अपने 40,000 रुपये के ऋण को जल्दी से चुकाने पर ध्यान दें।

सेवानिवृत्ति योजना: बाद में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू करें।

बच्चों की शिक्षा: अगर आपके बच्चे हैं, तो उनके भविष्य की शिक्षा के खर्चों पर विचार करें।

जीवन शैली लक्ष्य: बड़ी खरीदारी, छुट्टियाँ मनाने या अन्य जीवनशैली लक्ष्यों के बारे में सोचें।

बजट बनाना और नकदी प्रवाह प्रबंधन
आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है। ऋण भुगतान के बाद, आपके पास 60,000 रुपये बचते हैं। इसे मैनेज करने का तरीका इस प्रकार है:

निश्चित व्यय: अपनी मासिक आवश्यक वस्तुओं की सूची बनाएं - किराया, उपयोगिताएँ, किराने का सामान, आदि।

बचत आवंटन: अपनी आय का 20-30% बचाएँ। इसका मतलब है कि 20,000-30,000 रुपये बचत और निवेश में खर्च होने चाहिए।

विवेकाधीन व्यय: बाकी को बाहर खाने, मनोरंजन और खरीदारी जैसे जीवनशैली संबंधी खर्चों के लिए आवंटित करें। अधिक खर्च से बचने के लिए इसे नियंत्रण में रखें।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि बहुत महत्वपूर्ण है। अप्रत्याशित खर्चों के लिए बफर के रूप में 3-6 लाख रुपये बचाने का लक्ष्य रखें। हर महीने एक छोटी राशि अलग रखकर शुरुआत करें।

बचत को स्वचालित करें: एक लिक्विड बचत खाते में हर महीने 10,000-15,000 रुपये का स्वचालित हस्तांतरण सेट करें।

अनुशासित रहें: गैर-आपातकालीन स्थितियों के लिए इस निधि में से पैसे न निकालें।

ऋण चुकौती रणनीति
आपके पास 40,000 रुपये का ऋण है। इसे चुकाना प्राथमिकता होनी चाहिए। इन चरणों पर विचार करें:

स्नोबॉल या एवलांच विधि: ऋण स्नोबॉल विधि (सबसे छोटा ऋण पहले चुकाना) या एवलांच विधि (सबसे अधिक ब्याज वाले ऋण का पहले भुगतान करना) का उपयोग करें। चुनें कि आपके लिए सबसे अच्छा क्या काम करता है।

पूर्व भुगतान विकल्प: जाँच करें कि क्या आपका ऋण पूर्व भुगतान की अनुमति देता है। अपने ऋण के बोझ को कम करने के लिए किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति के लिए अभी से बचत शुरू करना महत्वपूर्ण है। समय के साथ चक्रवृद्धि की शक्ति सबसे अच्छी तरह काम करती है। इन चरणों पर विचार करें:

सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों की गणना करें: अनुमान लगाएँ कि आपको आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए कितनी राशि की आवश्यकता होगी। इसमें रहने का खर्च, स्वास्थ्य सेवा और कोई अन्य लक्ष्य शामिल होना चाहिए।

सेवानिवृत्ति निधि में निवेश करें: विविध निवेश विकल्पों पर ध्यान दें। नियमित रूप से अपने सेवानिवृत्ति कोष में योगदान दें।

समीक्षा करें और समायोजित करें: समय-समय पर अपनी सेवानिवृत्ति योजना की समीक्षा करें और आय, व्यय या लक्ष्यों में परिवर्तन के आधार पर समायोजन करें।

बच्चों की शिक्षा
यदि आपके बच्चे हैं, तो उनकी शिक्षा के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है। शिक्षा की लागत बढ़ रही है। बोझ कम करने के लिए जल्दी शुरू करें:

शिक्षा निधि: एक समर्पित शिक्षा निधि शुरू करें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके बच्चे का भविष्य सुरक्षित है।

व्यवस्थित निवेश: समय के साथ शिक्षा कोष बनाने के लिए व्यवस्थित निवेश का उपयोग करें।

प्रगति की समीक्षा करें: अपने शिक्षा कोष की प्रगति की नियमित समीक्षा करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

निवेश रणनीति
मासिक निवेश करने के लिए 20,000-30,000 रुपये के साथ, यहाँ एक सुझाया गया दृष्टिकोण है:

विविध पोर्टफोलियो: इक्विटी, डेट और हाइब्रिड इंस्ट्रूमेंट्स के मिश्रण में निवेश करें। इससे जोखिम और रिटर्न का संतुलन बना रहेगा।

सक्रिय प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। यह अस्थिर बाजार में विशेष रूप से सच है।

नियमित निगरानी: अपने निवेश पर नज़र रखें। प्रदर्शन और बदलती बाजार स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन लें: व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपकी निवेश रणनीति आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

बीमा और सुरक्षा
बीमा आपके परिवार और संपत्तियों की सुरक्षा के लिए ज़रूरी है। निम्नलिखित बातों पर विचार करें:

जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है। यह किसी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में आपके परिवार को सहायता प्रदान करेगा।

स्वास्थ्य बीमा: स्वास्थ्य व्यय महत्वपूर्ण हो सकते हैं। एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी में निवेश करें।

टर्म बीमा: टर्म बीमा आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने का एक किफ़ायती तरीका है।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन से आप पैसे बचा सकते हैं। निम्नलिखित बातों पर विचार करें:

कटौतियों का उपयोग करें: निवेश, स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम और गृह ऋण ब्याज सहित सभी उपलब्ध कर कटौतियों का उपयोग करें।

कर-लाभकारी निवेश: ऐसे कर-बचत साधनों में निवेश करें जो आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। इससे आपकी कर देयता कम होगी।

पहले से योजना बनाएँ: कर नियोजन वित्तीय वर्ष की शुरुआत में ही कर लेना चाहिए। इससे आपको अंतिम समय की भागदौड़ से बचने में मदद मिलेगी।

अंतिम जानकारी
आपकी वित्तीय यात्रा अभी शुरू होती है। सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निष्पादन के साथ, आप अपने लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। छोटे, सुसंगत कदमों से शुरुआत करें। समय के साथ, ये महत्वपूर्ण वित्तीय सुरक्षा में बदल जाएंगे। हमेशा अपनी योजना की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in