मैं प्रति माह 30000 कमाता हूं लेकिन कुछ भी बचत नहीं कर पा रहा हूं, क्या करूं?

Ans: नमस्ते नितिन. मासिक वेतन का कम से कम 20-30% बचाने की सलाह दी जाती है। आप बड़े और amp पर विचार कर सकते हैं; मिडकैप और फ्लेक्सीकैप श्रेणी।

Ans: यह सराहनीय है कि आप वित्तीय बाधाओं का सामना करने के बावजूद अपनी बचत यात्रा शुरू करने के लिए उत्सुक हैं। आइए अपनी बचत योजना को शुरू करने और एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने के लिए व्यावहारिक रणनीतियों का पता लगाएं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना

बचत रणनीतियों में गोता लगाने से पहले, आइए अपने वर्तमान वित्तीय परिदृश्य का आकलन करें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप अपने संसाधनों का अनुकूलन कर सकते हैं।

वित्तीय स्थिति का आकलन:

29 वर्ष की आयु में और ₹900 प्रति माह की आय के साथ, आप अपनी वित्तीय यात्रा की शुरुआत में हैं। भविष्य के लिए एक ठोस आधार तैयार करने के लिए अपनी आय के स्तर को पहचानना और विवेकपूर्ण वित्तीय आदतों को प्राथमिकता देना आवश्यक है।

1. बजट बनाने की अनिवार्यताएँ:

आय के स्तर से परे, बजट बनाना और उसका पालन करना प्रभावी वित्तीय प्रबंधन के लिए मौलिक है।

आय का मूल्यांकन: वेतन, भत्ते और किसी भी अतिरिक्त आय सहित अपने मासिक आय स्रोतों का मानचित्रण करके शुरुआत करें।
व्यय विश्लेषण: विवेकाधीन और गैर-विवेकाधीन व्यय श्रेणियों की पहचान करने के लिए अपने व्ययों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखें। इससे उन क्षेत्रों को पहचानने में मदद मिलेगी जहाँ आप कटौती कर सकते हैं और बचत की ओर धन को पुनर्निर्देशित कर सकते हैं।
बचत को प्राथमिकता दें: अपनी आय का एक हिस्सा गैर-परक्राम्य व्यय के रूप में बचत के लिए आवंटित करें। समय के साथ एक मामूली राशि भी जमा हो सकती है और आपकी वित्तीय सुरक्षा में योगदान दे सकती है।
2. बचत की आदतें विकसित करना:

अपनी आय के स्तर की परवाह किए बिना, अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुशासित बचत की आदतें विकसित करना महत्वपूर्ण है।

छोटी शुरुआत करें: अपनी आय और व्यय के साथ संरेखित प्राप्त करने योग्य बचत लक्ष्य निर्धारित करके शुरुआत करें। नियमित रूप से मामूली राशि की बचत भी मितव्ययिता और वित्तीय अनुशासन की आदत को बढ़ावा दे सकती है।
बचत को स्वचालित करें: अपनी बचत प्रक्रिया को स्वचालित करने के लिए विकल्पों का पता लगाएँ, जैसे कि निर्दिष्ट बचत खाते में आवर्ती स्थानान्तरण सेट करना। यह खर्च करने के प्रलोभन को दूर करता है और आपके बचत लक्ष्यों के प्रति निरंतर योगदान सुनिश्चित करता है।
प्रगति को ट्रैक करें: नियमित रूप से अपनी बचत प्रगति की निगरानी करें और इस दौरान मील के पत्थर का जश्न मनाएँ। अपनी बचत को बढ़ता हुआ देखना आपको अपने वित्तीय उद्देश्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहने के लिए प्रेरित कर सकता है।
3. आय वृद्धि के अवसरों की खोज:

जबकि आपकी वर्तमान आय सीमित हो सकती है, अपनी आय बढ़ाने के लिए रास्ते तलाशना आपकी बचत क्षमता को बढ़ा सकता है।

कौशल विकास: नए कौशल हासिल करने या मौजूदा कौशल को बढ़ाने में निवेश करें जो आपकी रोजगार क्षमता और कमाई की क्षमता को बढ़ा सकते हैं। ऑनलाइन पाठ्यक्रम, व्यावसायिक प्रशिक्षण कार्यक्रम या फ्रीलांस अवसरों पर विचार करें।

साइड हसल्स: पार्ट-टाइम या फ्रीलांस गिग्स की खोज करें जो आपके कौशल और रुचियों को पूरक बनाते हैं। फ्रीलांस लेखन से लेकर ट्यूशन तक, आपकी प्राथमिक नौकरी के अलावा अतिरिक्त आय अर्जित करने के असंख्य अवसर हैं।

4. पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना:

अपने वित्तीय लक्ष्यों और आकांक्षाओं के साथ संरेखित एक अनुकूलित बचत रणनीति तैयार करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। एक वित्तीय योजनाकार आपकी अनूठी परिस्थितियों के आधार पर व्यक्तिगत मार्गदर्शन और सिफारिशें प्रदान कर सकता है।

निष्कर्ष

सीमित आय पर बचत शुरू करना कठिन लग सकता है, लेकिन रणनीतिक योजना, अनुशासन और दृढ़ता के साथ, यह पूरी तरह से प्राप्त करने योग्य है। बजट को प्राथमिकता देकर, बचत की आदतें विकसित करके, आय वृद्धि के अवसरों की खोज करके और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य के लिए एक मजबूत नींव रख सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: बुद्धिमानी से निवेश करना एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य बनाने की कुंजी है। 20,000 रुपये प्रति माह की बचत एक ठोस आधार है, और सही रणनीतियों के साथ, आप एक समृद्ध भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं। आइए अपनी बचत और निवेश को अधिकतम करने के लिए एक व्यापक योजना का पता लगाएं।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना
निवेश विकल्पों में गोता लगाने से पहले, अपने वित्तीय लक्ष्यों को रेखांकित करना महत्वपूर्ण है। इनमें शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति योजना: सेवानिवृत्ति के बाद एक आरामदायक जीवन सुनिश्चित करना।

बच्चों की शिक्षा: अपने बच्चों की शिक्षा की ज़रूरतों को पूरा करना।

आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक कुशन बनाना।

घर खरीदना: घर पर डाउन पेमेंट के लिए बचत करना।

धन सृजन: दीर्घकालिक धन उत्पन्न करना।

स्पष्ट लक्ष्य रखने से आपको सही निवेश वाहन चुनने में मदद मिलेगी।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि आपकी वित्तीय सुरक्षा जाल है। इसमें कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्च को कवर करना चाहिए।

अनुशंसा:

जब तक आप अपने लक्ष्य आपातकालीन निधि (1.5 से 2 लाख रुपये) तक नहीं पहुँच जाते, तब तक हर महीने 5,000 रुपये आवंटित करें।

इस निधि को आसान पहुँच के लिए उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी योजना बनाना सुनिश्चित करता है कि आप वित्तीय चिंताओं के बिना अपने सुनहरे वर्षों का आनंद ले सकें।

अनुशंसा:

यदि उपलब्ध हो तो अपने नियोक्ता के माध्यम से कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) में योगदान करें।

सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF) खाता खोलें और कर-मुक्त रिटर्न और सुरक्षा के लिए हर महीने 1,500 रुपये का निवेश करें।

कम जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि के लिए संतुलित म्यूचुअल फंड में हर महीने 5,000 रुपये आवंटित करें।

म्यूचुअल फंड में निवेश
म्यूचुअल फंड आपके निवेश में विविधता लाने और उच्च रिटर्न प्राप्त करने का एक शानदार तरीका है।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
SIP आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि का निवेश करने की अनुमति देता है, जिससे आपको समय के साथ धन अर्जित करने में मदद मिलती है।

एसआईपी के लाभ:

रुपया लागत औसत: खरीद लागत का औसत करके बाजार में उतार-चढ़ाव को कम करता है।

अनुशासन: नियमित निवेश को प्रोत्साहित करता है।

चक्रवृद्धि: समय के साथ आपकी संपत्ति को बढ़ाने में मदद करता है।

सिफारिश:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 6,000 रुपये आवंटित करें। ये फंड लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देते हैं, जो रिटायरमेंट और धन सृजन जैसे लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

डेट म्यूचुअल फंड: डेट म्यूचुअल फंड में हर महीने 3,000 रुपये आवंटित करें। ये फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं, जो मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

बच्चों की शिक्षा निधि
अपने बच्चों की शिक्षा के लिए निवेश करना उनकी भविष्य की सफलता के लिए महत्वपूर्ण है।

सिफारिश:

संतुलित फंड: संतुलित म्यूचुअल फंड में हर महीने 3,000 रुपये आवंटित करें। ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो स्थिरता और विकास प्रदान करते हैं।

शिक्षा बचत योजनाएँ: ऐसी विशिष्ट शिक्षा बचत योजनाओं पर विचार करें जो कर लाभ और सुरक्षित प्रतिफल प्रदान करती हों।
कर-कुशल निवेश
कर दक्षता के लिए अपने निवेशों को अनुकूलित करने से आपके प्रतिफल में वृद्धि हो सकती है।

इक्विटी-लिंक्ड बचत योजना (ईएलएसएस)
ईएलएसएस फंड धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं और इनमें उच्च प्रतिफल की संभावना होती है।

संस्तुति:

कर बचाने और अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए ईएलएसएस फंड में प्रति माह 1,500 रुपये का निवेश करें। इन फंडों में तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन ये सबसे अच्छे कर-बचत साधनों में से हैं।
स्वास्थ्य और टर्म बीमा
वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा सुनिश्चित करना आवश्यक है।

स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है। यह आपको उच्च चिकित्सा व्यय से बचाएगा।
टर्म बीमा:

किसी भी अप्रत्याशित घटना की स्थिति में अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए टर्म बीमा योजना महत्वपूर्ण है। प्रीमियम वहनीय है, और कवर पर्याप्त है।
जोखिम प्रबंधन के लिए विविधीकरण
अपने निवेशों में विविधता लाने से जोखिम प्रबंधन और प्रतिफल में सुधार करने में मदद मिलती है।

अनुशंसा:

इक्विटी फंड: 6,000 रुपये प्रति माह
डेट फंड: 3,000 रुपये प्रति माह
बैलेंस्ड फंड: 3,000 रुपये प्रति माह
पीपीएफ: 1,500 रुपये प्रति माह
ईएलएसएस: 1,500 रुपये प्रति माह
आपातकालीन फंड: 5,000 रुपये प्रति माह (शुरुआत में, फिर पुनर्वितरित करें)
बचाव के रूप में सोना
मुद्रास्फीति और आर्थिक मंदी के खिलाफ़ सोना एक अच्छा बचाव हो सकता है, लेकिन इक्विटी की तुलना में सीमित विकास क्षमता के कारण इसे आपके पोर्टफोलियो का प्रमुख हिस्सा नहीं होना चाहिए।

अनुशंसा:

विविधीकरण के लिए गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में एक छोटा हिस्सा, 1,000 रुपये प्रति माह आवंटित करने पर विचार करें।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना सुनिश्चित करता है कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर बने रहें।

अनुशंसा:

साल में कम से कम एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
प्रदर्शन और अपने वित्तीय लक्ष्यों या बाजार की स्थितियों में बदलाव के आधार पर अपने निवेश को पुनर्संतुलित करें।
वित्तीय अनुशासन और स्थिरता
अपने निवेश में वित्तीय अनुशासन और स्थिरता बनाए रखना दीर्घकालिक सफलता की कुंजी है।

संस्तुति:

बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद अपनी निवेश योजना पर टिके रहें।
जब तक बिल्कुल ज़रूरी न हो, अपने निवेश फंड से पैसे निकालने से बचें।
अतिरिक्त आय स्रोतों की खोज
अपनी बचत और निवेश को बढ़ाने के लिए अतिरिक्त आय स्रोतों की खोज करने पर विचार करें।

संस्तुति:

फ्रीलांसिंग: अतिरिक्त आय अर्जित करने के लिए अपने कौशल का लाभ उठाएँ।
अंशकालिक काम: अपनी विशेषज्ञता के साथ संरेखित अंशकालिक अवसरों पर विचार करें।
ऑनलाइन पाठ्यक्रम: अपने कौशल को बढ़ाने और अपनी कमाई की क्षमता बढ़ाने के लिए ऑनलाइन पाठ्यक्रमों में निवेश करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) पेशेवर सलाह और व्यक्तिगत वित्तीय योजना प्रदान कर सकता है।
सीएफपी से परामर्श करने के लाभ:

विशेषज्ञता: आपकी वित्तीय स्थिति के अनुरूप पेशेवर सलाह तक पहुँच।
व्यापक योजना: अपने वित्तीय लक्ष्यों और उन्हें प्राप्त करने के तरीके का समग्र दृष्टिकोण।
वस्तुनिष्ठ सलाह: आपके सर्वोत्तम हितों के आधार पर निष्पक्ष सिफारिशें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
प्रति माह 20,000 रुपये का निवेश आपके वित्तीय भविष्य को महत्वपूर्ण रूप से बेहतर बना सकता है। अपने निवेशों में विविधता लाकर, दीर्घकालिक लक्ष्यों की योजना बनाकर और वित्तीय अनुशासन बनाए रखकर, आप वित्तीय सुरक्षा और समृद्धि प्राप्त कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि: 5,000 रुपये प्रति माह से शुरू करें।
सेवानिवृत्ति योजना: संतुलित और पीपीएफ फंड में 5,000 रुपये प्रति माह निवेश करें।
म्यूचुअल फंड: इक्विटी, डेट और संतुलित फंड में 9,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।
बच्चों की शिक्षा: 3,000 रुपये प्रति माह समर्पित करें।
कर दक्षता: कर-बचत निवेश के लिए ELSS का उपयोग करें।
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें और अपनी बचत और निवेश को अधिकतम करने के लिए अतिरिक्त आय स्रोतों का पता लगाएं।
इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने और अपने और अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य सुनिश्चित करने के अपने रास्ते पर अच्छी तरह से आगे बढ़ेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 15,000 रुपये की मासिक आय पर अपने वित्त का प्रबंधन करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासन के साथ, आप पैसे बचाना शुरू कर सकते हैं और अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं। आइए इसे चरण दर चरण समझें ताकि आप अपनी कमाई का अधिकतम लाभ उठा सकें।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
मासिक आय
वेतन: 15,000 रुपये
खर्च
अपने सभी खर्चों की सूची बनाएँ ताकि आप समझ सकें कि आपका पैसा कहाँ जाता है। आम खर्चों में ये शामिल हो सकते हैं:

किराया: 4,000 रुपये
किराने का सामान: 3,000 रुपये
परिवहन: 2,000 रुपये
उपयोगिताएँ (बिजली, पानी, आदि): 1,000 रुपये
मोबाइल/इंटरनेट: 500 रुपये
अन्य खर्च (मनोरंजन, कपड़े, आदि): 1,500 रुपये
कुल खर्च: 12,000 रुपये
इससे आपके पास 1,000 रुपये बचते हैं। 3,000, जिसे बचत और निवेश के लिए आवंटित किया जा सकता है।

बजट बनाना
चरण 1: अपने खर्च पर नज़र रखें
अपने द्वारा खर्च किए जाने वाले हर रुपये का रिकॉर्ड रखें। इससे अनावश्यक खर्चों और उन क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिलती है जहाँ आप कटौती कर सकते हैं।

चरण 2: खर्चों को वर्गीकृत करें
अपने खर्चों को श्रेणियों में विभाजित करें: निश्चित (किराया, उपयोगिताएँ) और परिवर्तनीय (किराने का सामान, मनोरंजन)। परिवर्तनीय खर्चों को कम करने पर ध्यान दें।

चरण 3: बचत लक्ष्य निर्धारित करें
अपनी आय का कम से कम 10-20% बचाने का लक्ष्य रखें। आपके मामले में, हर महीने 1,500-3,000 रुपये बचाने की कोशिश करें।

खर्च कम करना
आवास
किराए पर बातचीत करें: किराए में संभावित कमी के लिए अपने मकान मालिक से बात करें।
रूममेट: लागतों को विभाजित करने के लिए आवास साझा करने पर विचार करें।
किराने का सामान और भोजन
भोजन की योजना बनाएँ: आवेगपूर्ण खरीदारी से बचने के लिए साप्ताहिक भोजन योजना बनाएँ।
थोक खरीद: छूट के लिए थोक में गैर-विनाशकारी वस्तुएँ खरीदें।
घर पर खाना पकाना: बाहर कम खाना खाने से काफी बचत हो सकती है।

परिवहन
सार्वजनिक परिवहन: टैक्सी या ऑटो के बजाय बस या ट्रेन का उपयोग करें।

कारपूल: लागत कम करने के लिए सहकर्मियों या दोस्तों के साथ सवारी साझा करें।

उपयोगिताएँ

ऊर्जा की बचत: ऊर्जा-कुशल उपकरणों का उपयोग करें और उपयोग में न होने पर उन्हें बंद कर दें।

योजनाओं का अनुकूलन करें: लागत-प्रभावी मोबाइल और इंटरनेट योजनाएँ चुनें।

आय में वृद्धि

अंशकालिक काम

अपनी आय को बढ़ाने के लिए अंशकालिक नौकरी या फ्रीलांसिंग पर विचार करें। ट्यूशन, लेखन या ग्राफिक डिज़ाइन जैसे कौशल से पैसे कमाए जा सकते हैं।

अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचना

ऐसी वस्तुएँ बेचें जिनकी अब आपको आवश्यकता नहीं है। OLX या Quikr जैसे प्लेटफ़ॉर्म आपको खरीदार ढूँढ़ने में मदद कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि बनाना

आपातकालीन निधि अप्रत्याशित खर्चों को कवर करती है और कर्ज से बचाती है। 3-6 महीने के खर्चों को बचाने का लक्ष्य रखें। एक छोटी राशि से शुरू करें और धीरे-धीरे इसे बढ़ाएँ।

स्वचालित बचत

1,500-3,000 रुपये का स्वचालित हस्तांतरण एक अलग बचत खाते में सेट करें। यह निरंतरता सुनिश्चित करता है।

भविष्य के लिए निवेश
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
छोटी राशि से SIP शुरू करें। म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के विकास के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है। आप 500 रुपये प्रति माह से भी शुरुआत कर सकते हैं।

आवर्ती जमा (RD)
बैंक में RD आपको नियमित रूप से बचत करने में मदद कर सकता है। यह सुरक्षित है और निश्चित रिटर्न देता है।

बीमा
स्वास्थ्य बीमा
एक बुनियादी स्वास्थ्य बीमा योजना लें। यह आपको उच्च चिकित्सा लागतों से बचाता है और यह सुनिश्चित करता है कि आपको आपात स्थिति के दौरान बचत में से पैसे निकालने की ज़रूरत न पड़े।

ऋण से बचना
क्रेडिट कार्ड
यदि आप हर महीने पूरी राशि का भुगतान नहीं कर सकते हैं तो क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें। उच्च ब्याज दरों के कारण ऋण संचय हो सकता है।

व्यक्तिगत ऋण
केवल आवश्यक जरूरतों के लिए व्यक्तिगत ऋण लें। सुनिश्चित करें कि आप अपने बजट के भीतर EMI का प्रबंधन कर सकते हैं।

वित्तीय अनुशासन
आवेगपूर्ण खरीदारी से बचें
कुछ भी खरीदने से पहले, खुद से पूछें कि क्या यह आवश्यक है। खरीदारी का निर्णय लेने से पहले 24 घंटे प्रतीक्षा करें।

बजट पर टिके रहें
अपने बजट की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार उसमें बदलाव करें। अनुशासन वित्तीय स्थिरता की कुंजी है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सीमित आय पर वित्त का प्रबंधन करने के लिए अनुशासन और रणनीतिक योजना की आवश्यकता होती है। अपने खर्च पर नज़र रखें, यथार्थवादी बजट बनाएँ और बचत को प्राथमिकता दें। अनावश्यक खर्चों को कम करें और अपनी आय बढ़ाने के तरीके खोजें। आपातकालीन निधि बनाना और छोटे निवेश शुरू करना आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकता है। अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें और नियमित रूप से अपनी प्रगति की समीक्षा करें।

आप मामूली आय के साथ भी वित्तीय स्थिरता और विकास प्राप्त कर सकते हैं। छोटी शुरुआत करें, अनुशासित रहें और समय के साथ अपनी बचत को बढ़ते हुए देखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in