अरे, मैं सुमित हूँ, उम्र 35 साल है और मैं 45-50 की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बना रहा हूँ। मेरी निवेश योजनाएँ नीचे दी गई हैं। 1) एलआईसी जो 2034 में 29 लाख की राशि के साथ परिपक्व होगी। 2) एसबीआई में एक दीर्घकालिक योजना जिसमें हर साल 1 लाख प्रीमियम (उच्च जोखिम) है, जो मेरी पत्नी को 58 साल की उम्र में 1 करोड़ से अधिक का एकमुश्त धन देगी। 3) 10000 प्रति माह की एक और दीर्घकालिक योजना (उच्च जोखिम) जो मुझे 60 साल की उम्र में 1 करोड़ से अधिक का एकमुश्त धन देगी। मेरे पास वर्तमान में स्टॉक का नेट पोर्टफोलियो 5 लाख है और मैं अगले दो साल में अपनी तरफ से 25 लाख का निवेश करने की योजना बना रहा हूँ (ध्यान दें कि लाभ शामिल नहीं है) मेरे पास गृह नगर में एक जमीन है और मैं कार्यस्थल पर एक फ्लैट खरीदने की योजना बना रहा हूँ। देयता - लगभग 18 लाख। कृपया मार्गदर्शन करें कि क्या सेवानिवृत्ति के बाद लगभग एक लाख की मासिक आय के साथ जल्दी सेवानिवृत्ति लेना पर्याप्त है?

Ans: नमस्ते;

आप अपने स्वामित्व वाले दूसरे फ्लैट और भूमि स्थल को बेच सकते हैं।

इससे आपको लगभग 1.1 करोड़ (~50 लाख फ्लैट मूल्य और 60 लाख भूमि स्थल मूल्य) मिल सकते हैं।

इसलिए आपका कुल कोष लगभग 2.5 करोड़ (1.4 करोड़ एफडी + 1.1 करोड़ आरई बिक्री आय) हो जाता है।

आप अपने बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए 50 लाख की राशि रख सकते हैं।

शेष 2 करोड़ के लिए, यदि आप तत्काल वार्षिकी खरीदते हैं, तो आप लगभग 1 लाख की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

यह आपके नियमित मासिक खर्चों को पूरा करता है और अधिशेष प्रदान करता है।

अधिशेष का एक हिस्सा इक्विटी बचत प्रकार के म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है ताकि 10 वर्षों में एक कोष बनाया जा सके जिसका उपयोग सेवानिवृत्ति आय को बढ़ावा देने के लिए किया जा सकता है।

विभिन्न एंडोमेंट पॉलिसियों की परिपक्वता आय, जिन्हें सब्सक्राइब किया गया है, का उपयोग मुद्रास्फीति के हिसाब से वार्षिकी आय को बढ़ाने के लिए किया जा सकता है।

वार्षिकी की दर एफडी से कम हो सकती है, लेकिन यह लंबी अवधि के लिए दी जाती है, जिससे पुनर्निवेश जोखिम से बचा जा सकता है।

अंततः यह आपकी पसंद है।

अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा खरीदें।

साथ ही, प्रत्यक्ष शेयरों में ट्रेडिंग और निवेश करने की योजना पर सावधानी का एक शब्द। एक निश्चित न्यूनतम जोखिम पूंजी (जैसे 10 लाख) निर्धारित करें, जिसे आप पूरी तरह से खो देने पर भी बुरा न मानें और फिर शेयर ट्रेडिंग के लिए निकल पड़ें। कोई एमटीएफ नहीं, कोई एफएनओ नहीं।

साथ ही, स्वयं के अध्ययन या पंजीकृत शोध विश्लेषक की सिफारिश के आधार पर ट्रेड करें। सोशल मीडिया और टीवी टिप्स के आधार पर ट्रेडिंग करना निश्चित रूप से आपदा का रास्ता है।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
X: @mars_invest

Ans: नहीं, यह संभव नहीं है।

Ans: नमस्ते
आपको किसी मान्यता प्राप्त डच विश्वविद्यालय से क्लिनिकल साइकोलॉजी में 2 वर्षीय मास्टर डिग्री प्राप्त करनी होगी, उसके बाद अनिवार्य 2 वर्षीय पोस्ट-मास्टर प्रशिक्षण कार्यक्रम करना होगा, उसके बाद ही आप अभ्यास कर पाएंगे।

Ans: नमस्ते सुल्तान
मैं आपका प्रश्न समझ नहीं पा रहा हूँ।

Ans: नमस्ते,
बिट्स पिलानी, आईआईटी इंदौर से कहीं ज़्यादा पुराना स्थापित संस्थान है।
पिलानी की विरासत लगभग 6 दशकों की है और इसका सीएस प्रोग्राम आईआईटी इंदौर से ज़्यादा ऊंचे रैंक पर माना जाता है। आईआईटी इंदौर की तुलना में इसके पूर्व छात्रों का आधार और नेटवर्क बहुत बड़ा है। आईआईटी इंदौर की स्थापना 2009 में हुई थी।

लेकिन अगर आपको अपने सीवी में जीवन भर के लिए आईआईटी टैग चाहिए, तो इंदौर को चुनें। आईआईटी में पढ़ना गर्व की बात है।

यह मेरी निजी राय है। दूसरों की राय अलग हो सकती है।

Ans: अल्पावधि (365 दिन से कम) 20% और दीर्घावधि (365 दिन से अधिक) 12.5%

Ans: जब आप अपनी पत्नी को शेयर उपहार में देते हैं और वह उन्हें बेचती है, तो वह बिक्री पर किसी भी पूंजीगत लाभ कर के लिए उत्तरदायी होगी। यदि वह फिर आय का उपयोग नए शेयर खरीदने के लिए करती है, तो उन शेयरों पर किसी भी भविष्य के पूंजीगत लाभ के लिए देयता भी उसकी होगी।

भारत में, उपहार का प्राप्तकर्ता (आपकी पत्नी) उपहार में दिए गए शेयरों की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार है। पूंजीगत लाभ की गणना के लिए लागत का आधार शेयरों का मूल खरीद मूल्य होगा जब आपने उन्हें खरीदा था।

Ans: आप 48 वर्ष के हैं, विवाहित हैं, और आपके कोई बच्चे नहीं हैं।

आपकी सेवानिवृत्ति बचत में शामिल हैं:

भविष्य निधि (PF): 12 लाख रुपये

सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF): 15 लाख रुपये

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS): 16 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड: 50 लाख रुपये

सावधि जमा (FD): 5 लाख रुपये

आपका अपना घर है और आप मेट्रो शहर में रहते हैं।

यह समय से पहले सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए एक ठोस आधार बनाता है।

विचार करने के लिए मुख्य वित्तीय लक्ष्य
सेवानिवृत्ति कोष: यह सुनिश्चित करना कि आपकी बचत सेवानिवृत्ति के बाद 35+ वर्षों तक चलती रहे।

जीवनशैली व्यय: मेट्रो शहर में दिन-प्रतिदिन के खर्चों को कवर करना।

स्वास्थ्य सेवा: बीमा कवरेज से परे चिकित्सा व्यय की योजना बनाना।

मुद्रास्फीति: समय के साथ जीवन यापन की बढ़ती लागत का प्रबंधन करना।

प्रत्येक लक्ष्य हमें यह निर्धारित करने में मदद करेगा कि आप कब आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

अपनी सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन करना
48 वर्ष की आयु में, आप पारंपरिक सेवानिवृत्ति आयु के करीब हैं।

आपकी मौजूदा जमा पूंजी कुल 98 लाख रुपये है, जिसमें निवेश शामिल है।

बच्चों के बिना, भविष्य के खर्चे अधिक अनुमानित हो सकते हैं।

हालांकि, स्वास्थ्य सेवा और मुद्रास्फीति मुख्य चिंता का विषय बनी हुई है।

आइए देखें कि क्या आपकी जमा पूंजी जल्दी रिटायर होने के लिए पर्याप्त है।

रिटायरमेंट खर्चों का अनुमान लगाना
मेट्रो शहर में रहने का मतलब आमतौर पर अधिक खर्च होता है।

दैनिक लागत, उपयोगिताओं, परिवहन और अवकाश गतिविधियों पर विचार करें।

अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थितियों को ध्यान में रखना न भूलें।

अपने वर्तमान मासिक खर्चों का अनुमान लगाएं और मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करें।

इससे रिटायरमेंट के बाद आवश्यक आय की पहचान करने में मदद मिलती है।

मुद्रास्फीति की भूमिका
मुद्रास्फीति समय के साथ आपके पैसे के मूल्य को कम करती है।

मामूली दर के साथ भी, खर्च 12-15 वर्षों में दोगुना हो जाता है।

अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए निवेश को मुद्रास्फीति से आगे निकलना चाहिए।

इक्विटी एक्सपोजर मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न प्राप्त करने में मदद करता है।

मुद्रास्फीति को अनदेखा करने से आपकी जमा पूंजी बहुत जल्दी खत्म होने का जोखिम रहता है।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें
म्यूचुअल फंड (50 लाख रुपये): लंबी अवधि की जरूरतों के लिए विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

एनपीएस (16 लाख रुपये): कर लाभ के साथ सेवानिवृत्ति-केंद्रित विकास प्रदान करता है।

पीपीएफ (15 लाख रुपये): सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न लेकिन सीमित तरलता।

पीएफ (12 लाख रुपये): स्थिर, दीर्घकालिक विकास प्रदान करता है।

एफडी (5 लाख रुपये): सुरक्षा प्रदान करता है लेकिन कर के बाद कम रिटर्न देता है।

एक विविध मिश्रण, लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए अनुकूलन की आवश्यकता है।

सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय उत्पन्न करना
मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करें।

एसडब्ल्यूपी आपके निवेश को बढ़ाते हुए नियमित भुगतान प्रदान करते हैं।

स्थिर आय के लिए अपने कोष का एक हिस्सा डेट फंड में आवंटित करें।

लंबी अवधि की जरूरतों के लिए इक्विटी निवेश बढ़ता रहता है।

यह रणनीति आय और विकास को प्रभावी ढंग से संतुलित करती है।

रिटायरमेंट के लिए अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें
धीरे-धीरे उच्च जोखिम से संतुलित निवेश की ओर बढ़ें।

शुरुआत में लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी में 60-70% निवेश रखें।

स्थिरता के लिए 30-40% निवेश डेट इंस्ट्रूमेंट में करें।

बाजार की स्थितियों के आधार पर सालाना समीक्षा करें और समायोजित करें।

यह दृष्टिकोण विकास को बनाए रखते हुए जोखिम को कम करता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट को समझदारी से प्रबंधित करें
FD में 5 लाख रुपये की राशि लिक्विडिटी तो देती है, लेकिन कम रिटर्न देती है।

बेहतर रिटर्न के लिए कुछ हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करने पर विचार करें।

जल्दी पहुंच के लिए एक हिस्सा इमरजेंसी फंड के रूप में रखें।

FD पर अत्यधिक निर्भरता से बचें, क्योंकि मुद्रास्फीति के मुकाबले इनका मूल्य कम होता है।

FD को ऑप्टिमाइज़ करने से पोर्टफोलियो का कुल रिटर्न बढ़ता है।

हेल्थकेयर लागतों के लिए योजना बनाना
उम्र बढ़ने के साथ मेडिकल खर्च तेजी से बढ़ता है।

सुनिश्चित करें कि आपके पास व्यापक स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

अतिरिक्त सुरक्षा के लिए टॉप-अप हेल्थ पॉलिसी पर विचार करें।

एक समर्पित हेल्थ इमरजेंसी फंड बनाएं।

हेल्थकेयर योजना बनाना महत्वपूर्ण है, खासकर रिटायरमेंट के बाद नियोक्ता कवरेज के बिना।

अप्रत्याशित खर्चों के लिए आपातकालीन निधि
12-18 महीने के खर्चों को कवर करने वाला आपातकालीन निधि बनाए रखें।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों में रखें।

यह संकट के समय दीर्घकालिक निवेश से निकासी की आवश्यकता को रोकता है।

वित्तीय सुरक्षा अप्रत्याशित के लिए तैयार रहने से आती है।

सेवानिवृत्ति के लिए कर नियोजन
सेवानिवृत्ति के बाद की आय अभी भी कर योग्य होगी।

म्यूचुअल फंड से SWP ब्याज आय की तुलना में कर-कुशल है।

इक्विटी पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के लिए अनुकूल कर उपचार है।

पात्र होने पर वरिष्ठ नागरिक कर लाभ का उपयोग करें।

प्रभावी कर नियोजन आपकी शुद्ध आय को बढ़ाता है।

सबसे कम उम्र की सेवानिवृत्ति आयु की पहचान करना
आपकी निधि 1 करोड़ रुपये के करीब है।

अभी सेवानिवृत्त होने के लिए, इस निधि को 35+ वर्षों तक बनाए रखना चाहिए।

बचत बढ़ाने के लिए कुछ और वर्षों तक काम करने पर विचार करें।

वैकल्पिक रूप से, जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए जीवनशैली के खर्चों को कम करें।

सबसे कम उम्र की सेवानिवृत्ति आयु आपकी आय की जरूरतों और जोखिम सहनशीलता पर निर्भर करती है।

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने की रणनीतियाँ
विकास-उन्मुख म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाएँ।

कर-मुक्त विकास के लिए PPF और NPS में योगदान को अधिकतम करें।

FD से मिलने वाले रिटर्न को उच्च-उपज वाले साधनों में फिर से निवेश करें।

अपने कॉर्पस को मजबूत करने के लिए रिटायरमेंट को 2-3 साल तक टालें।

आज किए गए छोटे-छोटे बदलाव बाद में बड़ा बदलाव ला सकते हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा का महत्व
अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें।

खर्च, आय या बाजार की स्थितियों में बदलाव के लिए समायोजन करें।

सही एसेट मिक्स बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें।

वित्तीय नियोजन एक सतत प्रक्रिया है, न कि एक बार का काम।

अपने निवेश के साथ अनुशासित रहें
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान घबराहट में बिक्री से बचें।

अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों और निवेश रणनीति पर टिके रहें।

अल्पकालिक रुझानों के आधार पर भावनात्मक निर्णय न लें।

अनुशासन सफल रिटायरमेंट प्लानिंग की कुंजी है।

विरासत और संपत्ति के लिए योजना बनाना
अपनी संपत्ति कैसे वितरित की जाएगी, यह निर्दिष्ट करने के लिए एक वसीयत बनाएँ।

अपने सभी वित्तीय खातों के लिए नामांकित व्यक्ति नियुक्त करें।

जटिल परिस्थितियों के लिए यदि आवश्यक हो तो ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।

एस्टेट प्लानिंग सुनिश्चित करती है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार प्रबंधित की जाए।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए खर्च कम करना
ऐसे गैर-ज़रूरी खर्चों की पहचान करें जिन्हें कम किया जा सकता है।

भौतिक संपत्तियों के बजाय अनुभवों पर ध्यान दें।

उपयोगिता बिल, सदस्यता और जीवनशैली की लागतों को अनुकूलित करें।

कम खर्च का मतलब है आपके रिटायरमेंट कोष पर कम तनाव।

विविधीकरण: सुरक्षा के लिए जोखिम को फैलाना
अपना सारा पैसा एक ही तरह के निवेश में न लगाएं।

इक्विटी, डेट और फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट में फैलाएं।

विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बेहतर बनाता है।

एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो सभी बाजार स्थितियों में स्थिरता प्रदान करता है।

जीवनशैली मुद्रास्फीति का प्रबंधन
आय बढ़ने के साथ जीवनशैली मुद्रास्फीति खर्च बढ़ाती है।

सेवानिवृत्ति के बाद, धन को संरक्षित करने के लिए जीवनशैली लागतों को नियंत्रित करें।

उन सार्थक गतिविधियों पर ध्यान केंद्रित करें जिनमें अधिक खर्च की आवश्यकता नहीं होती है।

स्मार्ट जीवनशैली विकल्प आपके रिटायरमेंट कोष को बढ़ाने में मदद करते हैं।

निष्क्रिय आय के स्रोत बनाना
म्यूचुअल फंड से लाभांश जैसे निष्क्रिय आय स्रोतों का पता लगाएं।

किराये की आय (यदि लागू हो) सेवानिवृत्ति आय को पूरक कर सकती है।

निष्क्रिय आय आपकी सेवानिवृत्ति कोष पर निर्भरता को कम करती है।

कई आय स्रोत वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं।

अंत में
आपने 98 लाख रुपये की बचत के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है।

हालांकि, तुरंत सेवानिवृत्त होने से 35+ वर्षों में आपके कोष पर दबाव पड़ सकता है।

बचत बढ़ाने के लिए कुछ और साल काम करने पर विचार करें।

वैकल्पिक रूप से, जल्दी सेवानिवृत्ति को व्यवहार्य बनाने के लिए खर्च कम करें।

निवेशित रहें, नियमित रूप से समीक्षा करें और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

यह दृष्टिकोण एक आरामदायक और तनाव मुक्त सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You are 45 years old and considering retirement.

You have Rs. 3 crores in mutual funds and shares.

You hold Rs. 1.5 crores in fixed deposits.

You own your home, with no outstanding loans.

Your kids are in Class 1 and Class 5.

You estimate their education will cost around Rs. 2 crores.

Your monthly expense is Rs. 1.5 lakhs.

You have a medical insurance cover of Rs. 20 lakhs.

This is a strong financial base. Your savings reflect disciplined planning.

Key Financial Goals to Address
Retirement Corpus: Will your current corpus last for the next 35-40 years?

Children’s Education: Ensuring Rs. 2 crores for their future needs.

Healthcare: Covering medical costs beyond insurance.

Lifestyle Expenses: Maintaining your current lifestyle post-retirement.

We’ll assess if your current assets can cover all these goals.

Evaluating Your Retirement Readiness
Your monthly expense is Rs. 1.5 lakhs, or Rs. 18 lakhs annually.

Over 35 years, considering inflation, this will grow significantly.

Your corpus must generate enough returns to cover rising expenses.

You’ll also need to manage emergencies without affecting your core investments.

Let’s break down how to achieve this.

Analyzing Your Corpus: Is It Enough?
Rs. 3 crores in mutual funds and shares provide growth potential.

Rs. 1.5 crores in FDs offer safety but lower returns.

Total corpus: Rs. 4.5 crores.

Deducting Rs. 2 crores for children’s education leaves Rs. 2.5 crores.

Can Rs. 2.5 crores sustain your lifestyle for 35+ years?

This depends on investment returns, inflation, and disciplined withdrawals.

Importance of Diversification and Asset Allocation
Balance between equity (growth) and debt (stability) is key.

Equity helps fight inflation with higher returns.

Debt provides stable income with lower risk.

A mix of both ensures steady growth and safety.

Review your current allocation and adjust if needed.

Generating Regular Income Post-Retirement
Use a Systematic Withdrawal Plan (SWP) from mutual funds for monthly income.

SWP offers regular payouts while the remaining corpus keeps growing.

Keep a part of your corpus in debt funds for stable income.

Equity portion helps the corpus grow over time.

This strategy maintains liquidity and long-term growth.

Managing Fixed Deposits for Optimal Returns
Rs. 1.5 crores in FDs is safe but returns are low after tax.

Consider shifting a portion to debt mutual funds for better returns.

Debt funds are tax-efficient if held for more than three years.

Keep some FDs for emergencies, but don’t rely solely on them.

This improves returns while keeping your money secure.

Planning for Children’s Education
Rs. 2 crores needed for both children’s education.

Start dedicated SIPs in equity mutual funds for this goal.

Equity offers higher growth potential over 10-15 years.

For the older child, reduce equity exposure gradually as college nears.

For the younger child, maintain higher equity exposure for longer.

This ensures funds grow to meet rising education costs.

Protecting Against Health-Related Risks
You have Rs. 20 lakhs in health insurance, which is good.

Review the policy to ensure it covers major illnesses.

Consider a top-up health policy for additional coverage.

Keep an emergency health fund for out-of-pocket expenses.

Healthcare costs can rise unexpectedly, even with insurance.

Inflation: The Silent Risk
Inflation reduces the value of money over time.

Your expenses will likely double in 12-15 years.

Equity investments help beat inflation with higher returns.

Fixed-income investments alone won’t keep up with inflation.

Keep this in mind while planning your withdrawals.

Building an Emergency Fund
Maintain an emergency fund covering 12-18 months of expenses.

Keep it in liquid mutual funds or savings accounts for easy access.

This fund prevents you from dipping into retirement corpus during crises.

Financial security isn’t just about growth; it’s about preparedness.

Risk Management Beyond Insurance
Life is unpredictable, even with the best plans.

Diversify investments to manage market risks.

Rebalance your portfolio regularly based on market conditions.

Avoid putting all money in one asset class.

Smart risk management keeps your finances stable during tough times.

Optimizing Tax Efficiency
Post-retirement, tax planning becomes crucial.

SWP from mutual funds offers tax efficiency compared to interest income.

Long-term capital gains from equity have tax benefits.

Use senior citizen tax benefits once eligible.

Efficient tax planning increases your real income.

Planning for Legacy and Estate
Create a will to distribute your assets as per your wishes.

Appoint nominees for all your investments.

Consider setting up a trust if needed for complex situations.

Estate planning ensures smooth transfer of wealth to your family.

Regular Review of Your Financial Plan
Review your financial plan at least once a year.

Adjust for changes in expenses, goals, or market conditions.

Rebalance your investments to maintain the right asset mix.

Financial planning is not a one-time task. It needs regular attention.

Staying Disciplined with Your Finances
Avoid unnecessary withdrawals from your corpus.

Don’t panic during market fluctuations.

Focus on long-term goals and stay invested.

Discipline is the key to successful retirement planning.

Final Insights
You’ve built a solid foundation with Rs. 4.5 crores in assets.

However, with Rs. 2 crores needed for education, the remaining corpus may fall short.

Consider working for a few more years to strengthen your corpus.

Alternatively, reduce lifestyle expenses to ease financial pressure.

Stay invested wisely, review regularly, and plan for the long term.

This approach will secure both your retirement and your children’s future.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment