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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9857 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 04, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Arindam Question by Arindam on Jul 04, 2025English
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नमस्ते सर। मैं एक पीएसयू कर्मचारी (उम्र 35 वर्ष) हूँ और मेरा मूल वेतन 80 हजार है, मुझे मेडिक्लेम (जो मेरे परिवार और माता-पिता के लिए निःशुल्क है) या पीएफ और एनपीएस (जो मूल वेतन के हिसाब से पर्याप्त है) के बारे में ज़्यादा चिंता नहीं है, मेरे पास निम्नलिखित बचत है। 1. पीपीएफ 30 लाख (1.5 लाख प्रति वर्ष योगदान) 2. एमएफ जिसका मूल्यांकन 43 लाख है (50 हजार प्रति माह योगदान) 3. सावधि जमा लगभग 12 लाख 4. एलआईसी लगभग 50 हजार प्रति वर्ष 5. कोई ऋण नहीं 6. मेरे स्वामित्व में कोई घर नहीं है। भविष्य को सुरक्षित करने के लिए क्या अतिरिक्त निवेश किया जा सकता है।

Ans: आप 35 वर्ष के हैं, एक पीएसयू कर्मचारी हैं और आपका वेतन 80,000 रुपये है। आपके पास ये वित्तीय होल्डिंग्स हैं:

पीपीएफ: 30 लाख रुपये (सालाना 1.5 लाख रुपये निवेश)

म्यूचुअल फंड: 43 लाख रुपये (मासिक 50,000 रुपये की एसआईपी)

फिक्स्ड डिपॉजिट: 12 लाख रुपये

एलआईसी: प्रीमियम 50,000 रुपये प्रति वर्ष

कोई ऋण या घर का स्वामित्व नहीं

पीएफ/एनपीएस/मेडिक्लेम के माध्यम से व्यापक स्वास्थ्य और सेवानिवृत्ति कवर

आप पूछते हैं: कौन सा अतिरिक्त निवेश आपके भविष्य को सुरक्षित कर सकता है? आइए स्पष्ट चरणों का उपयोग करके एक समग्र 360 डिग्री योजना बनाएं।

1. अपनी मजबूत नींव को पहचानें
आपकी मौजूदा होल्डिंग्स मजबूत हैं:

पीपीएफ के माध्यम से दीर्घकालिक सुरक्षित बचत

म्यूचुअल फंड के माध्यम से सक्रिय इक्विटी एक्सपोजर

फिक्स्ड डिपॉजिट से लिक्विडिटी

सुरक्षा के लिए एलआईसी के माध्यम से बीमा

संपूर्ण स्वास्थ्य और सेवानिवृत्ति कवर

आपकी संरचना अच्छी है, लेकिन विविधीकरण, लिक्विडिटी और सेवानिवृत्ति की तैयारी में सुधार की गुंजाइश है।

2. स्पष्ट भविष्य के लक्ष्य निर्धारित करें
निवेश के निर्णय आपके लक्ष्यों पर निर्भर करते हैं। आइए पहचानें:

60 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति कोष

सेवानिवृत्ति में आय सृजन

यदि योजना बना रहे हैं तो बाल शिक्षा/विवाह निधि

छुट्टियों या कार खरीद जैसी अल्पकालिक ज़रूरतें

अपने परिवार के लिए विरासत की योजना बनाना

एक बार लक्ष्य और समयसीमा स्पष्ट हो जाने के बाद, हम फंड को इष्टतम रूप से आवंटित कर सकते हैं।

3. एलआईसी बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें
आपका 50,000 रुपये का वार्षिक एलआईसी प्रीमियम बीमा और निवेश को कवर करता है।

ये पॉलिसियाँ अक्सर कम रिटर्न और उच्च शुल्क देती हैं।

सुझाव: इस पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें

इसके प्रीमियम को नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें

इससे रिटर्न की संभावना बढ़ जाती है और लचीलापन मिलता है

निरंतर सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए सरेंडर लाभों और बीमा आवश्यकताओं पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से चर्चा करें।

4. फिक्स्ड-रेट एकाग्रता को कम करें
आपकी 12 लाख रुपये की फिक्स्ड डिपॉजिट लिक्विडिटी प्रदान करती है, लेकिन बहुत कम ब्याज देती है।

इसके बजाय, आवंटित करें:

आपात स्थिति के लिए अल्पकालिक ऋण या लिक्विड फंड

बेहतर कर-समायोजित आय और मध्यम वृद्धि के लिए रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड

पूंजी की सुरक्षा करते हुए सीढ़ीदार आय के लिए डेट म्यूचुअल फंड

ये फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न देंगे और सुलभ रहेंगे।

5. म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का अनुकूलन
आपके पास 50 हजार रुपये मासिक एसआईपी के साथ म्यूचुअल फंड में 43 लाख रुपये हैं।

मूल्यांकन करने के लिए प्रश्न:

क्या ये सक्रिय फंड या इंडेक्स फंड हैं?

क्या आपके पास एक विविध बास्केट (लार्ज-कैप, मल्टी-कैप, हाइब्रिड आदि) है?

क्या वे प्रत्यक्ष या नियमित योजनाएँ हैं?

इंडेक्स फंड से बचें: वे केवल बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं और कोई नकारात्मक पक्ष नहीं देते हैं।

प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें: आप MFD-CFP से व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्राप्त करने से चूक जाते हैं। चुनाव या समय में त्रुटियाँ शुल्क बचत से अधिक नुकसानदेह हो सकती हैं।

इसलिए:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ जारी रखें

प्रत्यक्ष नहीं, बल्कि नियमित योजनाओं का उपयोग करें

इक्विटी, विकास और जोखिम में उद्देश्यों में विविधता लाएँ

हर साल धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ, आदर्श रूप से 10-15% तक

6. सेवानिवृत्ति योजना को मजबूत करें
आपका PPF दीर्घकालिक कर-मुक्त रिटर्न के साथ रूढ़िवादी बचत के लिए अच्छा है।

हालाँकि, 60 के बाद की आय के लिए व्यावहारिक कदमों पर विचार करें:

मासिक आय के लिए हाइब्रिड और डेट फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) खोलें

मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए कोष का कुछ हिस्सा इक्विटी में रखें

यदि आप जल्दी सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं, तो अधिक तरलता और कम जोखिम वाली संपत्तियाँ बनाए रखें

उद्देश्य: PF/NPS द्वारा प्रदान की जाने वाली राशि से परे सेवानिवृत्ति के बाद अपने निवेश से स्थिर आय सुनिश्चित करें।

7. आय के लिए हाइब्रिड फंड शुरू करें
हाइब्रिड फंड स्थिरता और मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं।

निम्नलिखित के लिए एक हिस्सा (जैसे 10-15 लाख रुपये) आवंटित करें:

रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड: 65-75% ऋण, 25-35% इक्विटी

विश्वसनीय आय बनाने के लिए SWP के माध्यम से मासिक निकासी

इक्विटी बफर मुद्रास्फीति सुरक्षा सुनिश्चित करता है

जोखिम को कम करने के लिए पेशेवर रूप से प्रबंधित

सुनिश्चित करें कि ये सक्रिय फंड हैं और प्रमाणित सलाहकार के माध्यम से नियमित योजना मार्ग के साथ जारी रखें।

8. पर्याप्त तरलता बनाए रखें
आपकी सावधि जमा तरलता प्रदान करती है, लेकिन पुनः डिज़ाइन की सिफारिश की जाती है:

आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 3-5 लाख रुपये बनाए रखें

बेहतर रिटर्न और कर दक्षता के लिए शेष राशि को अल्पकालिक ऋण में फैलाएं

अस्थिर साधनों में 6 महीने से अधिक के खर्चों को बांधने से बचें

यह आपके पोर्टफोलियो को चुस्त और अनियोजित जरूरतों के प्रति उत्तरदायी बनाए रखता है।

9. इक्विटी एक्सपोजर को समझदारी से बढ़ाएं
मुद्रास्फीति से आगे बढ़ने के लिए, इक्विटी एक्सपोजर आवश्यक है।

दीर्घावधि क्षितिज वाले सक्रिय इक्विटी फंड जोड़ें

आवंटन को जोखिम सहनीयता के भीतर रखें (कुल कोष का 30-40% मान लें)

इंडेक्स फंड से बचें—वे बाजार से परे विकास की संभावना प्रदान नहीं करते हैं

एमएफडी-सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना म्यूचुअल फंड लक्ष्य संरेखण और आवधिक समीक्षा सुनिश्चित करते हैं

यह कदम दीर्घकालिक बचत को धन में परिवर्तित करके एक बड़ा कोष बनाने में मदद करता है।

10. कर-कुशल दीर्घकालिक साधनों पर विचार करें
पीपीएफ और म्यूचुअल फंड में प्राथमिक साधनों के साथ, विचार करें:

यदि आपकी बेटी है तो सुकन्या समृद्धि जैसी योजना, जो उच्च कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करती है

यदि आप अधिक आय और सुरक्षा चाहते हैं तो कॉर्पोरेट ऋण-उन्मुख हाइब्रिड फंड

आवश्यकता पड़ने पर बेहतर कर संचयन के लिए अल्पकालिक गिल्ट या क्रेडिट फंड

कर-पश्चात लाभ और पोर्टफोलियो संतुलन सुनिश्चित करने के लिए इन्हें मार्गदर्शन में रखें।

11. सेवानिवृत्ति के लिए व्यवस्थित कॉर्पस निकासी
वांछित मासिक आय के माध्यम से अपनी सेवानिवृत्ति कॉर्पस का अनुमान लगाएं:

उदाहरण: 50,000 रुपये की मासिक आय के लिए 6% निकासी दर पर 1 करोड़ रुपये की आवश्यकता होती है

मिश्रित पोर्टफोलियो की योजना बनाएं: इक्विटी, हाइब्रिड, डेट

सेवानिवृत्ति के तुरंत बाद शुरू होने वाले SWP का उपयोग करें

बड़े LTCG हिट से बचने के लिए निकासी को कर ब्रैकेट के साथ संरेखित करें

यह वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति चरण प्रदान करता है।

12. वार्षिक निगरानी और पुनर्संतुलन
आवधिक पोर्टफोलियो समीक्षा महत्वपूर्ण है:

वार्षिक रूप से इक्विटी/ऋण अनुपात को पुनर्संतुलित करें

लक्ष्यों के करीब आने पर आवंटन को समायोजित करें

वेतन वृद्धि और मुद्रास्फीति के अनुरूप एसआईपी बढ़ाएँ

प्रदर्शन, जोखिम और बाजार की स्थितियों के आधार पर फंड जोड़ें/हटाएँ

यह अनुकूली दृष्टिकोण आपको बदलती वित्तीय ज़रूरतों के साथ संरेखित रखता है।

13. बच्चे और विरासत की योजना
यदि आप अपने बच्चों के लिए योजना बनाते हैं या विरासत छोड़ना चाहते हैं:

बच्चे के नाम पर पीपीएफ खाता खोलें

सक्रिय इक्विटी फंड में बाल शिक्षा एसआईपी स्थापित करें

शिक्षा व्यय को निधि देने के लिए चरणों में निवेश का उपयोग करें

सुचारू हस्तांतरण के लिए वसीयत या नामांकन दस्तावेज़ तैयार करें

यह बाद में संपत्ति प्रशासन पर बोझ डाले बिना आपके बच्चे के भविष्य की सुरक्षा करता है।

14. आम गलतियों से बचें
इंडेक्स फंड में निवेश न करें—उनमें सक्रिय जोखिम प्रबंधन की कमी होती है

प्रत्यक्ष फंड न चुनें—उनमें पेशेवर समीक्षा की कमी होती है

वार्षिकी न खरीदें—वे परिसंपत्ति लचीलेपन को कम करते हैं

रियल एस्टेट में अधिक निवेश न करें—इसमें तरलता और आय फोकस की कमी होती है

स्थिर परिणामों के लिए पेशेवर सहायता के साथ अपनी योजना में अनुशासित रहें।

15. कार्य योजना कार्यान्वयन
तत्काल (अगले 1-2 महीने):

एलआईसी निवेश नीति ब्लॉक बचत को सरेंडर करें

एफडी को लिक्विड/डेट/हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें

3-5 लाख रुपये का आपातकालीन बफर बनाएं

नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय इक्विटी फंड में एसआईपी बढ़ाएं

अल्पकालिक (अगले 6-12 महीने):

मासिक आय के लिए हाइब्रिड फंड जोड़ें

अतिरिक्त राशि को पीपीएफ या सुकन्या जैसे चाइल्ड फंड में स्थानांतरित करें

बेटी के भविष्य के लिए चाइल्ड एसआईपी बनाएं

बीमा और एनपीएस योगदान की समीक्षा करें

वार्षिक:

संपत्ति आवंटन की निगरानी करें

इक्विटी/डेट विभाजन को पुनर्संतुलित करें

एसआईपी राशि को सालाना बढ़ाएं

सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के करीब एसडब्ल्यूपी को समायोजित करें

इस अनुशासित रोडमैप के साथ, आप धन, आय और भविष्य की वित्तीय सुरक्षा का निर्माण करेंगे।

अंत में
आपकी वित्तीय स्थिति पहले से ही मजबूत है—पीपीएफ, एमएफ, एफडी, बीमा।
लिक्विडिटी बफर को कड़ा करके, एलआईसी को शिफ्ट करके, इक्विटी और हाइब्रिड एक्सपोजर को बढ़ाकर और एक अनुशासित रिटायरमेंट रोडमैप का पालन करके, आप आय और सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें, नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड के साथ जाएं और सालाना पुनर्संतुलन करें।
यह संरचित, लक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण आपके भविष्य को सुरक्षित रखने में मदद करेगा चाहे आगे कुछ भी हो।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9857 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 11, 2024

Asked by Anonymous - May 01, 2024English
Money
हमारा मासिक खर्च 1.6 लाख है। हम पीएसयू में काम करते हैं और कंपनी द्वारा आवंटित क्वार्टर में मुंबई में रहते हैं। हमारी मासिक आय लगभग 2 लाख + 80 हजार वीपीएफ में है। क्या आप हमें बता सकते हैं कि हमें भविष्य के लिए कैसे निवेश करना चाहिए। हमारी उम्र 40 वर्ष है।
Ans: आपकी स्थिति को देखते हुए, यह सराहनीय है कि आप अपने वित्तीय भविष्य के लिए मार्गदर्शन चाहते हैं। 2 लाख की मासिक आय और VPF में 80,000 तथा 1.6 लाख के व्यय के साथ, आपके पास निवेश के लिए अधिशेष है।

सबसे पहले, वित्तीय नियोजन के प्रति आपके विवेकपूर्ण दृष्टिकोण को स्वीकार करें। भविष्य के लिए योजना बनाना आवश्यक है, खासकर जब आप अपने 40 के दशक में पहुँच रहे हों।

आपकी परिस्थितियों को ध्यान में रखते हुए, मैं दीर्घकालिक विकास और स्थिरता के लिए अपने निवेश में विविधता लाने की सलाह देता हूँ। हालाँकि रियल एस्टेट पर विचार नहीं किया जा रहा है, फिर भी कई रास्ते हैं जिन्हें तलाशा जा सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं, जो आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप पेशेवर अंतर्दृष्टि और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

हालाँकि प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उनमें व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है जो एक CFP दे सकता है, जिससे संभावित रूप से निवेश के लिए सही निर्णय नहीं लिए जा सकते।

इंडेक्स फंड अपनी कम फीस के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन संभावित रिटर्न के मामले में वे प्रतिबंधात्मक हो सकते हैं, क्योंकि वे केवल बाजार को दर्शाते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, कुशल प्रबंधन के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं।

इसके अतिरिक्त, जोखिम प्रबंधन करते हुए बाजार के अवसरों को भुनाने के लिए इक्विटी और डेट फंड के विविध पोर्टफोलियो में SIP (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) जैसे विकल्पों पर विचार करें।

याद रखें, निवेश एक यात्रा है, और बदलती परिस्थितियों के अनुकूल होते हुए अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहना महत्वपूर्ण है।

वित्तीय सलाह लेने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। सावधानीपूर्वक योजना और सही मार्गदर्शन के साथ, आप एक आरामदायक भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9857 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 03, 2025English
Money
नमस्ते सर। एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी का कर्मचारी (उम्र 35 वर्ष) और 80 हज़ार रुपये का मूल वेतन होने के कारण, मुझे मेडिक्लेम (जो मेरे परिवार और माता-पिता के लिए मुफ़्त है) या पीएफ और एनपीएस (जो मूल वेतन को देखते हुए पर्याप्त है) की ज़्यादा चिंता नहीं है। मेरे पास निम्नलिखित बचत राशियाँ हैं: 1. पीपीएफ 30 लाख (प्रति वर्ष 1.5 लाख का योगदान) 2. म्यूचुअल फंड जिसका मूल्यांकन 43 लाख है (प्रति माह 50 हज़ार का योगदान) 3. सावधि जमा लगभग 12 लाख 4. एलआईसी लगभग 50 हज़ार रुपये प्रति वर्ष 5. कोई ऋण नहीं 6. मेरे स्वामित्व में कोई घर नहीं भविष्य को सुरक्षित करने के लिए क्या अतिरिक्त निवेश किया जा सकता है?
Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आपने पहले ही एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है।

– एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में कर्मचारी होने के नाते, आपकी नौकरी स्थिरता और सेवानिवृत्ति लाभ प्रदान करती है।

– आपके परिवार की चिकित्सा और पेंशन संबंधी ज़रूरतें आपके नियोक्ता द्वारा पूरी की जाती हैं।

– आपके निवेश पीपीएफ, म्यूचुअल फंड और सावधि जमा में अच्छी तरह से विविध हैं।

– आप पर कोई कर्ज़ नहीं है, जो एक बहुत ही स्वस्थ वित्तीय स्थिति है।

– आपका जीवन बीमा प्रीमियम कम है, लेकिन हम इस पर बाद में चर्चा करेंगे।

– आप प्रति माह 50,000 रुपये बचा रहे हैं, जो आपकी उम्र के हिसाब से काफ़ी है।

– लेकिन आपको अभी भी धन वृद्धि और सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए एक स्पष्ट योजना की आवश्यकता है।

– आपके निवेशों की 360-डिग्री समीक्षा आपके भविष्य को बेहतर बनाने में मदद करेगी।

– आइए अब एक-एक करके प्रत्येक निवेश का आकलन करें।

आपके वर्तमान निवेशों का आकलन
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
– आपके PPF में 30 लाख रुपये हैं, जिसमें आप सालाना 1.5 लाख रुपये का योगदान करते हैं।

– PPF एक कम जोखिम वाला, कर-मुक्त ऋण विकल्प है।

– लेकिन लंबी अवधि में इसका रिटर्न मुद्रास्फीति से बमुश्किल ही कम होता है।

– धारा 80C के लाभ को अधिकतम करने के लिए योगदान करते रहें।

– लेकिन PPF आपका मुख्य धन सृजन साधन नहीं होना चाहिए।

– अपने आवंटन को सालाना 1.5 लाख रुपये से ज़्यादा न बढ़ाएँ।

– इसके अलावा, लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए कोई अन्य ऋण साधन खोलने से बचें।

म्यूचुअल फंड (MF)
– आपके म्यूचुअल फंड में 43 लाख रुपये हैं, जिसमें आप हर महीने 50,000 रुपये का योगदान करते हैं।

– यह आपका प्राथमिक धन-निर्माण मार्ग है।

– लेकिन आपने अपने म्यूचुअल फंड के प्रकार साझा नहीं किए हैं।

– सुनिश्चित करें कि आपके फंड फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप श्रेणियों में विविधीकृत हों।

– सारा पैसा लार्ज-कैप या सेक्टोरल फंड में लगाने से बचें।

– डायरेक्ट फंड की बजाय रेगुलर प्लान को प्राथमिकता दें।

– डायरेक्ट फंड समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा या लक्ष्य संरेखण की सुविधा नहीं देते।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ रेगुलर प्लान आपके फंड को आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद करते हैं।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रदर्शन की निगरानी करता है, पुनर्संतुलन का सुझाव देता है और भावनात्मक निवेश को कम करता है।

– रेगुलर प्लान बाजार में गिरावट के दौरान सहायता प्रदान करते हैं, जिसकी डायरेक्ट फंड में कमी होती है।

– इसके अलावा, एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान मन की शांति प्रदान करते हैं और आपको अपने पोर्टफोलियो का स्वयं प्रबंधन करने से बचाते हैं।

– यदि आप अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड रख रहे हैं, तो कृपया ध्यान दें।

– इंडेक्स फंड के कई नुकसान हैं।

– वे खराब शेयरों को छांटे बिना इंडेक्स पर आँख बंद करके नज़र रखते हैं।

– ये सक्रिय स्टॉक चयन या जोखिम प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।

– अस्थिर बाज़ारों में, इंडेक्स फ़ंड बिना किसी नुकसान की सुरक्षा के इंडेक्स फ़ंड जितना ही गिर जाते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड भारतीय बाज़ारों के लिए ज़्यादा उपयुक्त होते हैं।

– सक्रिय फ़ंड आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं, जो इंडेक्स फ़ंड नहीं कर सकते।

– इसलिए, कृपया इंडेक्स फ़ंड से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित योजनाओं में स्विच करें।

– इस 43 लाख रुपये के कोष को समय-समय पर पुनर्संतुलित करना ज़रूरी है।

– अन्यथा, आपके पोर्टफोलियो में अवांछित जोखिम होंगे।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके म्यूचुअल फ़ंड मिश्रण को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है।

– आपकी 50,000 रुपये मासिक की SIP अच्छी है, इसे लगातार जारी रखें।

– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आप SIP में सालाना 10% की वृद्धि करने पर विचार कर सकते हैं।

सावधि जमा
– आपके पास सावधि जमा में 12 लाख रुपये हैं।

– सावधि जमा कम रिटर्न वाले, कर योग्य साधन हैं।

– इसका उपयोग केवल आपातकालीन निधि या अल्पकालिक लक्ष्य बचत के रूप में करें।

– लंबी अवधि के लिए सावधि जमा में बड़ी राशि जमा न करें।

– सावधि जमा से प्राप्त ब्याज आपके आयकर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है।

– इसके बजाय, आप अतिरिक्त सावधि जमा राशि को अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।

– उदाहरण के लिए, लिक्विड या कम अवधि वाले डेट फंड।

– ये फंड कर-कुशल होते हैं और सावधि जमा की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

– आप लगभग 6 से 12 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रख सकते हैं।

– शेष सावधि जमा राशि को बेहतर रिटर्न के लिए पुनर्निवेशित किया जा सकता है।

जीवन बीमा (एलआईसी)
– आप एलआईसी के लिए सालाना 50,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

– कृपया स्पष्ट करें कि यह किस प्रकार की एलआईसी पॉलिसी है।

– अगर यह मनी-बैक, एंडोमेंट या जीवन आनंद जैसी पॉलिसी है, तो कृपया इसे सरेंडर कर दें।

– ये पॉलिसी आमतौर पर मुद्रास्फीति से कम रिटर्न देती हैं।

– ये बीमा और निवेश को मिला देती हैं, जो कि अकुशल है।

– इसके बजाय एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें।

– एक टर्म प्लान कम लागत पर आपके जीवन को कवर करता है।

– सरेंडर की गई एलआईसी राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

– इससे आपको अपनी संपत्ति तेज़ी से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

– साथ ही, अपने बीमा और निवेश को अलग रखें।

आप क्या खो रहे हैं
पर्याप्त जीवन बीमा
– जांचें कि क्या आपका सार्वजनिक उपक्रम पर्याप्त समूह जीवन बीमा प्रदान करता है।

– फिर भी, अपने वार्षिक वेतन का 15 से 20 गुना व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस कवर लें।

– यह आपके कामकाजी वर्षों के दौरान कुछ भी होने पर आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

– केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर न रहें।

– व्यक्तिगत टर्म कवर नौकरी बदलने या सेवानिवृत्त होने पर भी सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

आपातकालीन निधि योजना
– आपने बिना किसी ऋण के रहने की बात कही है, जो बहुत अच्छी बात है।

– लेकिन क्या आपने एक अलग आपातकालीन निधि बनाई है?

– आदर्श रूप से, आपको 6 से 12 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखना चाहिए।

– इसके लिए बचत खाते या FD का नहीं, बल्कि लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

– यह फंड आपको अप्रत्याशित खर्चों या नौकरी छूटने से बचाता है।

– इसे अपने दीर्घकालिक निवेशों के साथ न मिलाएँ।

लक्ष्य-आधारित वित्तीय योजना
– आपने अभी तक अपने लक्ष्यों का उल्लेख नहीं किया है।

– आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करने की आवश्यकता है।

– उदाहरण के लिए, बच्चे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति, विदेश यात्राएँ, आदि।

– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक समय-सीमा और लागत निर्धारित करें।

– इन समयसीमाओं के अनुसार अपने निवेश आवंटित करें।

– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– लक्ष्य स्पष्टता के बिना, निवेश दिशाहीन रहता है।

सेवानिवृत्ति योजना
– पीएसयू पेंशन और एनपीएस उपलब्ध हैं, लेकिन केवल उन पर निर्भर न रहें।

– मुद्रास्फीति आपकी पेंशन के वास्तविक मूल्य को कम कर देगी।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के माध्यम से एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।

– यह सेवानिवृत्ति में वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है।

– एक ऐसे कोष का लक्ष्य रखें जो सेवानिवृत्ति के बाद मुद्रास्फीति-समायोजित आय प्रदान कर सके।

कर अनुकूलन
– आपका पीपीएफ योगदान आपको धारा 80सी का लाभ देता है।

– लेकिन धारा 80डी (स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम) और 80सीसीडी(1बी) (एनपीएस) के बारे में क्या?

– हालाँकि आपका स्वास्थ्य बीमा कवर है, फिर भी धारा 80D के तहत 25,000 रुपये की कटौती का दावा करने पर विचार करें।

– 1.5 लाख रुपये से अधिक के आपके स्वैच्छिक NPS योगदान पर आपको 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती मिल सकती है।

– साथ ही, म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कराधान पर भी नज़र रखें।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​की दर से कर लगता है।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में STCG पर 20% की दर से कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ कर नियोजन आपके कर व्यय को अनुकूलित कर सकता है।

आप आगे कहाँ निवेश कर सकते हैं
इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाएँ
– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

– फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुसार बेहतर ढंग से समायोजित होते हैं।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।

– जैसा कि पहले बताया गया है, इंडेक्स फंड या ईटीएफ न जोड़ें।

– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए 10 साल या उससे अधिक समय तक निवेशित रहें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जोड़ें
– मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए, हाइब्रिड फंड उपयोगी हो सकते हैं।

– ये बेहतर रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं।

– लेकिन रूढ़िवादी हाइब्रिड फंडों से बचें, क्योंकि आपकी जोखिम उठाने की क्षमता स्वस्थ है।

– सही मिश्रण के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से चर्चा करें।

बाद में अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंडों पर विचार करें
– वर्तमान में, आपका ध्यान घरेलू इक्विटी पर होना चाहिए।

– अंतर्राष्ट्रीय निवेश का मूल्यांकन बाद में किया जा सकता है।

– इससे मुद्रा और बाजार जोखिमों में विविधता आ सकती है।

– लेकिन आवंटन कम रखें और समय-समय पर उसकी समीक्षा करें।

स्वैच्छिक एनपीएस योगदान
– आपका नियोक्ता एनपीएस में योगदान दे रहा है, लेकिन आप और भी योगदान कर सकते हैं।

– इससे आपकी सेवानिवृत्ति राशि बढ़ती है और कर कम होता है।

– कर लाभ के लिए टियर I खाते का उपयोग करें।

– टियर II मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयोगी है, लेकिन इसमें कोई कर लाभ नहीं है।

एलआईसी बचत का पुनर्निवेश समझदारी से करें
– यदि आप अपनी एलआईसी सरेंडर करते हैं, तो प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– इससे एलआईसी पॉलिसियों की तुलना में बेहतर रिटर्न मिलता है।

– कम रिटर्न वाले या लॉक-इन उत्पादों के लिए इसका उपयोग न करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट पर निर्भरता कम करें
– अपनी फिक्स्ड डिपॉजिट का एक हिस्सा अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में पुनर्आवंटित करें।

– इससे जोखिम को ज़्यादा बढ़ाए बिना आपके कर-पश्चात रिटर्न में वृद्धि होती है।

– एफडी में केवल उतनी ही राशि रखें जितनी आपात स्थिति के लिए आवश्यक हो।

360-डिग्री योजना के लिए अन्य कार्य बिंदु
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

– अगर कोई फंड खराब प्रदर्शन करता है या आपके लक्ष्य बदल जाते हैं, तो उसे पुनर्संतुलित करें।

– पोर्टफोलियो को वर्षों तक अछूता न छोड़ें।

– बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक रूप से बाहर निकलने से बचें।

वसीयत और संपत्ति नियोजन
– अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक सरल वसीयत बनाएँ।

– अपने सभी निवेशों में अपने परिवार को नामांकित करें।

– अपने जीवनसाथी को अपने वित्तीय खातों और योजनाओं से अवगत रखें।

अनावश्यक निवेश से बचें
– केवल निवेश के लिए अचल संपत्ति न खरीदें।

– अचल संपत्ति पैसे को रोक देती है और कम तरलता प्रदान करती है।

– आपके पास वर्तमान में कोई घर नहीं है, लेकिन केवल तभी खरीदें जब आप उसमें रहने की योजना बना रहे हों।

– इसके अलावा, धन सृजन के लिए सोने में निवेश करने से बचें।

– सोना मूल्य का भंडार है, लेकिन धन गुणक नहीं।

– एन्युइटी में निवेश न करें क्योंकि इनसे कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है।

– अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड और पीपीएफ पर ही टिके रहें।

व्यक्तिगत वित्तीय अनुशासन
– हर वेतन वृद्धि के साथ अपनी एसआईपी बढ़ाएँ।

– अपने खर्चों पर नज़र रखें, लेकिन जीवनशैली की ज़रूरी ज़रूरतों से समझौता न करें।

– अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना छुट्टियों और पारिवारिक खर्चों की योजना बनाएँ।

– अपने कर्ज़ को शून्य या न्यूनतम रखें।

अंततः
– आप अपनी उम्र के हिसाब से बचत और निवेश के साथ अच्छा कर रहे हैं।

– नए विकल्पों की तलाश में न लगकर, अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाने पर ध्यान दें।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड आपका मुख्य लक्ष्य होना चाहिए।

– एंडोमेंट एलआईसी योजनाओं जैसे अकुशल उत्पादों से बाहर निकलें।

– अपने आपातकालीन फंड को अलग से रखें और लक्ष्यों की सालाना समीक्षा करें।

– विविधीकरण के लिए स्वैच्छिक एनपीएस और हाइब्रिड फंड जोड़ें।

– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित निगरानी आपकी यात्रा को बेहतर बनाएगी।

– निरंतर, अनुशासित और लक्ष्य-केंद्रित रहें।

– यह दृष्टिकोण आपके वित्तीय भविष्य को मन की शांति के साथ सुरक्षित करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9857 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 06, 2025

Asked by Anonymous - Jul 05, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 42 साल का हूँ, मेरे माता-पिता, पत्नी और 2 बेटियाँ हैं। महीने की आय 2.25 लाख है, वर्तमान बचत है- 1- MF - 25 लाख 2- PPF- 8 लाख 3- स्टॉक 80k 4- NPS- 1 लाख 5- PF - 24 लाख 6- सुकन्या समृद्धि - 1 लाख मेरे पास 36 लाख का हाउस लोन है, 50k प्रति माह EMI देता हूँ। मैं 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बना रहा हूँ। वर्तमान निवेश पर किसी भी तरह के सुधार के लिए कोई सुझाव। मैं अपने परिवार में अकेला कमाने वाला हूँ, मेरे वर्तमान निवेश को बेहतर बनाने के लिए कोई सुझाव।
Ans: आप 42 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2.25 लाख रुपये है। आप अपनी पत्नी, दो बेटियों और माता-पिता की पारिवारिक जिम्मेदारियों को संभाल रहे हैं। आप 50,000 रुपये मासिक EMI के साथ होम लोन भी चुका रहे हैं। आपने पहले से ही एक मजबूत बचत आधार बनाया है, जो अनुशासन को दर्शाता है। आप 50 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। इससे आपको केवल 8 साल मिलते हैं। यह एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है। लेकिन सही दृष्टिकोण के साथ, यह संभव है।

आइए अब अपने मौजूदा निवेशों का आकलन करने और उन्हें बेहतर बनाने के लिए कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं। यह जोखिम, रिटर्न, लिक्विडिटी, टैक्स और भविष्य के लक्ष्यों को कवर करने वाला एक पूर्ण-चक्र दृश्य होगा।

आपका मौजूदा निवेश स्नैपशॉट
आपने जो साझा किया है, उसके अनुसार आपकी संपत्तियाँ इस प्रकार हैं:

म्यूचुअल फंड: 25 लाख रुपये

PPF: 8 लाख रुपये

स्टॉक: 80,000 रुपये

NPS: 1 लाख रुपये

EPF: 1 लाख रुपये 24 लाख

सुकन्या समृद्धि: 1 लाख रुपये

हाउस लोन: 36 लाख रुपये (EMI 50,000 रुपये प्रति माह)

शुरू करने के लिए यह एक बहुत अच्छा आधार है। इसमें वृद्धि, सुरक्षा और विविधीकरण है। लेकिन अकेले कमाने वाले के तौर पर आपकी ज़िम्मेदारी भी है। आइए अब 360 डिग्री का आकलन करें।

परिवार की सुरक्षा सबसे पहले
चूंकि आप अकेले कमाने वाले हैं, इसलिए सुरक्षा बहुत ज़रूरी है।

सुझाव:

टर्म इंश्योरेंस आपकी सालाना आय का कम से कम 15 गुना होना चाहिए।

आपके मामले में, यह लगभग 4 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा होना चाहिए।

बीमा के साथ निवेश को न मिलाएँ।

यूएलआईपी या पारंपरिक एंडोमेंट प्लान से बचें।

अगर पहले से ली गई ऐसी पॉलिसी को सरेंडर कर दें। म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपका पूरा परिवार कवर हो।

10 लाख रुपये या उससे ज़्यादा कवर वाला फ़ैमिली फ़्लोटर प्लान खरीदें।

व्यक्तिगत दुर्घटना कवर भी खरीदें।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी पॉलिसी जोड़ें।

किसी भी स्वास्थ्य संबंधी झटके से अपनी बचत को सुरक्षित रखने के लिए यह सुरक्षा आवश्यक है।

50 वर्ष की आयु में अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को समझना
आपके पास रिटायरमेंट के लिए केवल 8 वर्ष शेष हैं।

इसका अर्थ है:

आपको जल्दी से रिटायरमेंट कोष बनाना होगा।

आपको रिटायरमेंट के बाद 30+ वर्षों के खर्चों को कवर करने की आवश्यकता है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति और दैनिक खर्च बढ़ेंगे।

आपकी वर्तमान रिटायरमेंट संपत्तियाँ:

PF + NPS = 25 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड: 25 लाख रुपये

PPF (कुछ भाग का उपयोग किया जा सकता है)

स्टॉक, सुकन्या और होम इक्विटी रिटायरमेंट के लिए आदर्श नहीं हैं

आपका घर तब तक निवेश नहीं है जब तक बेचा न जाए। EMI एक नकद बहिर्वाह है।

इसलिए, रिटायरमेंट कोष मुख्य रूप से म्यूचुअल फंड, EPF और NPS से आना चाहिए।

म्यूचुअल फंड निवेश - समीक्षा की आवश्यकता है
आपके पास म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये हैं।

सुझाव:

फंड चयन की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

क्या वे सक्रिय फंड या इंडेक्स फंड हैं?

इंडेक्स फंड में न जाएं। वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के आधार पर समायोजित होते हैं।

यह गिरते बाजारों में बेहतर सुरक्षा प्रदान करता है।

यदि आप प्रत्यक्ष फंड का उपयोग कर रहे हैं:

इससे लागत में बचत हो सकती है, लेकिन यह कोई मार्गदर्शन नहीं देता है।

गलत फंड चयन से बचाए गए खर्च से अधिक लागत आएगी।

हमेशा CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के माध्यम से नियमित योजनाओं का चयन करें।

आपको पेशेवर सहायता, सहायता, समीक्षा और व्यवहार कोचिंग मिलती है।

यह सेवा मूल्यवान है, खासकर सेवानिवृत्ति के करीब।

मासिक निवेश रणनीति
50,000 रुपये की EMI का भुगतान करने के बाद, आपके पास अभी भी 1.75 लाख रुपये हैं।

आइए अपने मासिक अधिशेष की बुद्धिमानी से योजना बनाएं।

सुझाव:

मासिक आपातकालीन निधि टॉप-अप के लिए 20,000 रुपये रखें।

1.5 लाख रुपये आवंटित करें। 80,000 म्यूचुअल फंड एसआईपी में निवेश करें।

कर बचत और सेवानिवृत्ति के लिए एनपीएस टियर I में 25,000 रुपये का निवेश करें।

होम लोन के कुछ हिस्से का पूर्व भुगतान करने के लिए 30,000 रुपये का उपयोग करें (वैकल्पिक)।

बाकी को परिवार की जरूरतों और लचीली बचत के लिए रखा जा सकता है।

आपके एसआईपी में शामिल होना चाहिए:

लार्ज-कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड

फ्लेक्सी-कैप फंड

हाइब्रिड आक्रामक फंड

संतुलित लाभ फंड

प्रत्येक फंड को आपके जोखिम प्रोफाइल और लक्ष्य अवधि से मेल खाना चाहिए।

ऋण उपकरण समीक्षा
आपके पास है:

ईपीएफ - 24 लाख रुपये

पीपीएफ - 8 लाख रुपये

सुकन्या समृद्धि - 1 लाख रुपये

एनपीएस - 1 लाख रुपये

विश्लेषण:

ईपीएफ और पीपीएफ सुरक्षित, दीर्घकालिक और कर-मुक्त हैं।

वे कम लेकिन गारंटीकृत वृद्धि प्रदान करते हैं।

अभी PPF में ज़्यादा निवेश न करें. रिटर्न धीमा है. इसके बजाय, टैक्स लाभ और रिटायरमेंट के लिए NPS में योगदान बढ़ाएँ. बेटियों के लिए: सुकन्या समृद्धि अच्छी है. सालाना योगदान जारी रखें. ज़रूरत से ज़्यादा खर्च न करें. म्यूचुअल फंड के ज़रिए उनकी शिक्षा के लिए भी पैसे जुटाएँ. इक्विटी स्टॉक - सावधानी से संभालें आपने डायरेक्ट स्टॉक में 80,000 रुपये रखे हैं. सुझाव: डायरेक्ट स्टॉक तभी रखें जब आपके पास समय और जानकारी हो. अन्यथा, इक्विटी म्यूचुअल फंड में पैसे लगाएँ. म्यूचुअल फंड के ज़रिए विशेषज्ञों को स्टॉक मैनेज करने दें. स्टॉक टिप्स या सोशल मीडिया सुझावों पर निर्भर न रहें. लंबी अवधि में संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित करें. होम लोन रणनीति आपका बकाया लोन 36 लाख रुपये है. EMI 50,000 रुपये है. सुझाव: जब तक आप रिटायरमेंट के करीब न हों, लोन बंद करने में जल्दबाजी न करें. ब्याज दरें अब मध्यम हैं।

अगर आपके पास अतिरिक्त नकदी है तो सालाना छोटी रकम का भुगतान करें।

लेकिन लोन को जल्दी बंद करने के लिए रिटायरमेंट कॉर्पस से समझौता न करें।

लोन ब्याज पर 8% बचाने की तुलना में निवेश करना और 11-12% कमाना बेहतर है।

रिटायरमेंट आय रणनीति
50 वर्ष की आयु से, आपकी आय बंद हो जाएगी। आपकी बचत से मासिक आय होनी चाहिए।

सुझाव:

म्यूचुअल फंड निवेश को धीरे-धीरे संतुलित या हाइब्रिड फंड में बदलें।

म्यूचुअल फंड से सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग करें।

वार्षिकी से बचें। रिटर्न खराब है, और पूंजी लॉक है।

3 साल के खर्च को सुरक्षित लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

केवल पेंशन पर निर्भर न रहें। विकास और आय को समझदारी से मिलाएं।

ऐसा पोर्टफोलियो बनाएं जो आपको 85-90 साल तक सहारा दे सके।

आपातकालीन और लिक्विडिटी प्लानिंग
एकल कमाने वाले के रूप में, आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।

सुझाव:

6 से 9 महीने के खर्च को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

सभी पैसे को लॉन्ग-टर्म ऑप्शन में लॉक न करें।

इमरजेंसी कैश के लिए अलग अकाउंट रखें।

सभी नॉमिनेशन अपडेट करें। डॉक्यूमेंट्स को संभाल कर रखें।

टैक्स एफिशिएंसी स्ट्रैटेजी
आप सबसे ऊंचे इनकम टैक्स स्लैब में हैं।

सुझाव:

EPF, NPS, सुकन्या और ELSS के ज़रिए सेक्शन 80C का इस्तेमाल करें।

सेक्शन 80CCD(1B) के अतिरिक्त लाभ के लिए NPS में निवेश करें।

अनावश्यक टैक्स से बचने के लिए म्यूचुअल फंड का समझदारी से इस्तेमाल करें।

1 साल बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड बेच दें। 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म गेन से बचें। इन पर 20% टैक्स लगता है।

म्यूचुअल फंड लचीलापन देते हैं। लेकिन इनका समझदारी से इस्तेमाल करें।

बेटियों के लिए लक्ष्य-आधारित निवेश
शिक्षा और शादी दो महत्वपूर्ण लक्ष्य हैं।

सुझाव:

शिक्षा और विवाह के लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP खोलें।

शिक्षा के लिए एग्रेसिव हाइब्रिड या फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।

विवाह के लिए मल्टी-कैप और बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।

जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, धीरे-धीरे डेट फंड में शिफ्ट करें।

लक्ष्यों को अलग-अलग रखें। उन्हें मिक्स न करें।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
आपको इस कदम को अनदेखा नहीं करना चाहिए।

सुझाव:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।

जांचें कि एसेट एलोकेशन लक्ष्य समयसीमा के अनुसार है या नहीं।

लक्ष्य वर्ष के करीब धीरे-धीरे इक्विटी से डेट में शिफ्ट करें।

भावनात्मक रूप से या बाजार को देखकर निवेश न करें।

अपनी योजना पर टिके रहें। ओवर-ट्रेडिंग से बचें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत स्थिति में हैं। आय अच्छी है। निवेश अच्छी तरह से फैला हुआ है।

आपके पास स्पष्ट लक्ष्य हैं। आप रिटायरमेंट को लेकर गंभीर हैं। यह एक बहुत ही सकारात्मक संकेत है।

लेकिन आपको अभी कार्य करने की आवश्यकता है। क्योंकि समय कम है। आप 8 साल में रिटायर होना चाहते हैं।

म्यूचुअल फंड के सही मिश्रण में मासिक एसआईपी शुरू करें। सीएफपी-समर्थित वितरक समर्थन के साथ नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे निष्क्रिय हैं। बाजार में बदलाव के दौरान कोई निर्णय नहीं लेते।

डायरेक्ट प्लान से बचें। कोई मार्गदर्शन नहीं होने से गलत फंड का चयन होता है। इससे परिणाम खराब हो जाता है।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें। आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें। भावनाओं को निवेश का फैसला न करने दें।

सुरक्षा को मजबूत रखें। जीवन और स्वास्थ्य बीमा को अपडेट किया जाना चाहिए।

अपने लक्ष्यों को अलग करें। एक फंड, एक लक्ष्य रणनीति बेहतर काम करती है।

निवेश करते रहें। अनुशासित रहें। और अपने अंतिम लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें - शांतिपूर्ण और जल्दी सेवानिवृत्ति।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Sunil

Sunil Lala  |222 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 18, 2025

Money
प्रिय महोदय, मेरी आयु 40 वर्ष है और मेरी मासिक आय 1.41 लाख रुपये है। मेरी 11 वर्ष की बेटी और 3.5 वर्ष का बेटा है। मैं SSY में 12.5 हज़ार रुपये प्रति माह (कुल 27 लाख रुपये) और PPF में 12.5 हज़ार रुपये प्रति माह (कुल 6 लाख रुपये) निवेश कर रहा हूँ। इंडेक्स फ़ंड में SIP के ज़रिए लगभग 4 हज़ार रुपये (1.2 लाख रुपये) निवेश कर रहा हूँ और मेरे पास लगभग 30 लाख रुपये FD में हैं। मैंने 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लिया है और परिवार के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा भी है। FD मुझे संतोषजनक रिटर्न नहीं दे रहा है और मुद्रास्फीति को कम नहीं कर पा रहा है। मैं एक प्लॉट खरीदने के लिए 25 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। मेरे ऊपर कोई ऋण नहीं है और बच्चों की शिक्षा के अलावा कोई बड़ी ज़िम्मेदारी नहीं है। मैं आपसे भविष्य के निवेश के बारे में मार्गदर्शन करने का अनुरोध करता हूँ। मैं 5-6 वर्षों के बाद 1-1.5 लाख रुपये प्रति माह की निरंतर आय प्राप्त करना चाहता हूँ।
Ans: नमस्ते अजय, समझ लीजिए कि SSY और PPF भी आपको पर्याप्त रिटर्न नहीं दे रहे हैं। इंडेक्स फंड और FD में आपकी SIP, दोनों ही अप्रभावी रिटर्न देने वाली संपत्तियाँ हैं। ज़मीन खरीदने से आपको उस समय नकदी की गारंटी नहीं मिलेगी जब आपको इसकी सबसे ज़्यादा ज़रूरत होगी, और चार लोगों के परिवार के लिए 10 लाख का स्वास्थ्य बीमा भी कम है।

1-1.5 लाख प्रति माह की स्थिर आय का मतलब है सालाना 12-18 लाख की आय, और इस तरह की निष्क्रिय आय के लिए, आपका कोष वार्षिक आय का 15-16 गुना होना चाहिए --> जिसका मतलब है कि हम अगले 5-6 सालों में 1.8 करोड़ से 2.7 करोड़ के कोष की उम्मीद कर रहे हैं।

आपकी निवेश रणनीतियों में कई खामियाँ हैं क्योंकि एक तरफ आप SSY और PPF में एक जगह पैसा लगाना चाहते हैं और दूसरी तरफ आप 1-1.5 लाख प्रति माह कमाना चाहते हैं, जो कि तरल निवेश के ज़रिए संभव है।

मैं आपकी मदद करना चाहूँगा, लेकिन मुझे लगता है कि निवेश और व्यक्तिगत वित्त के बारे में जानकारी में बहुत अंतर है। अगर आप अपने निवेश और अपनी पूँजी को कहाँ निवेश करके एक निश्चित समय के बाद अपनी मनचाही मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं, इस बारे में विस्तृत बातचीत करना चाहते हैं, तो मेरी वेबसाइट www.slwealthsolutions.com पर जाएँ।

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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |9522 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 28, 2025

Career
सर, आईआईआईटी सोनीपत सीएसई बनाम आईआईआईटी नागपुर सीएसई मेरे लिए क्या बेहतर है? उत्तराखंड से
Ans: IIIT नागपुर और IIIT सोनीपत दोनों JEE मेन के माध्यम से NAAC-मान्यता प्राप्त प्रमुख B.Tech CSE कार्यक्रम प्रदान करते हैं, लेकिन IIIT नागपुर अपने उच्चतर औसत पैकेज, मजबूत प्लेसमेंट दर और राष्ट्रीय रैंकिंग के लिए अलग है। IIIT नागपुर, NAAC A+ से मान्यता प्राप्त, भारत के शीर्ष 103 इंजीनियरिंग कॉलेजों में शुमार है, इसमें उन्नत बुनियादी ढांचे वाला एक परिसर है, और हाल ही में CSE के लिए 89% प्लेसमेंट दर और इंफोसिस, TCS और CISCO जैसे शीर्ष भर्तीकर्ताओं के साथ ₹11LPA का औसत पैकेज पोस्ट किया है। 2014 में राष्ट्रीय महत्व के संस्थान के रूप में स्थापित IIIT सोनीपत, 2025 में ₹8.6LPA का औसत पैकेज और लगभग 78% प्लेसमेंट दर दिखाता है दोनों संस्थान छात्रावास, पुस्तकालय और मज़बूत शैक्षणिक संबंध प्रदान करते हैं, लेकिन नागपुर का बेहतर परिसर जीवन, संकाय जुड़ाव और अनुसंधान केंद्र इसे भविष्य-केंद्रित शिक्षा के लिए एक बढ़त प्रदान करते हैं।

सुझाव: यदि आपका प्राथमिक लक्ष्य उच्च प्लेसमेंट संभावना, एक आधुनिक शैक्षणिक वातावरण और कंप्यूटर विज्ञान के नवीनतम क्षेत्रों से परिचित होना है, तो IIIT नागपुर CSE बेहतर विकल्प है। IIIT सोनीपत अभी भी एक मज़बूत विकल्प है, खासकर यदि आप उत्तर भारत के निकट रहना चाहते हैं और एक केंद्रित, छात्र-अनुकूल वातावरण चाहते हैं, लेकिन नागपुर के उच्च प्लेसमेंट और व्यापक अवसर इसे सर्वांगीण विकास और करियर की संभावनाओं के लिए पसंदीदा विकल्प बनाते हैं। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

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Nayagam P

Nayagam P P  |9522 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 28, 2025

Asked by Anonymous - Jul 26, 2025English
Career
IIT matching chahie free mein kya karun mujhe CSE branch ke liye kitni nahin kiya ni padegi kaun se strategy apnani padegi
Ans: किसी आईआईटी में मुफ़्त में प्रवेश पाने के लिए, आपको जेईई मेन पास करना होगा और जेईई एडवांस्ड में उत्कृष्ट प्रदर्शन करना होगा। शीर्ष आईआईटी में सीएसई के लिए शीर्ष 100-300 में रैंक हासिल करने का लक्ष्य रखें, जिसके लिए आमतौर पर जेईई एडवांस्ड में 300 से अधिक अंक आवश्यक होते हैं। यदि आपके परिवार की वार्षिक आय ₹8 लाख से कम है, तो मेरिट-कम-मीन्स छात्रवृत्ति या पूरी फीस माफ़ी के माध्यम से मुफ़्त शिक्षा संभव है, सभी एससी/एसटी/दिव्यांग उम्मीदवारों को स्वचालित रूप से ट्यूशन माफ़ी दी जाती है। अनुशासित अध्ययन, मॉक टेस्ट, भौतिकी, रसायन विज्ञान और गणित में मज़बूत बुनियादी बातों और उच्च-गुणवत्ता वाली सामग्री के उपयोग, नियमित रिवीज़न और शीर्ष सलाहकारों के मार्गदर्शन पर अपनी रणनीति केंद्रित करें। आधिकारिक कटऑफ़, पात्रता के बारे में अपडेट रहें और श्रेणी के आधार पर जेईई एडवांस्ड में न्यूनतम 21-35% अंक प्राप्त करने का लक्ष्य रखें। छात्रवृत्ति के लिए आवेदन करें और सुनिश्चित करें कि आप अपनी पूरी डिग्री के दौरान वित्तीय सहायता लाभ प्राप्त करने के लिए आवश्यक सीजीपीए बनाए रखें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर्स' के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें | धन | स्वास्थ्य | रिश्ते'.

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Nayagam P

Nayagam P P  |9522 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 28, 2025

Asked by Anonymous - Jul 27, 2025English
Career
मुझे जेईई मेन्स में 67 पर्सेंटाइल मिले हैं और एससी कैटेगरी में रैंक 34,240 और सीआरएल में 4,84,863 है। जेईई एडवांस में मुझे प्रिपरेटरी सीट मिली थी, इसलिए मुझे जोसा काउंसलिंग में कोई सीट नहीं मिली। मेरा सवाल यह है कि क्या मुझे उम्मीद करनी चाहिए कि सीएसएबी काउंसलिंग में मुझे सीट ज़रूर मिल जाएगी या मुझे प्राइवेट कॉलेजों में जाना चाहिए? 2025 जेईई मेन्स के योग्य छात्रों की इस सूची पर विचार करते हुए।
Ans: एससी श्रेणी की जेईई मेन रैंक 34,240, सीआरएल 4,84,863 और 67 पर्सेंटाइल के साथ, 2025 में सीएसएबी विशेष राउंड के माध्यम से किसी भी एनआईटी, आईआईआईटी या जीएफटीआई में प्रवेश पाने की संभावना मुख्यधारा की शाखाओं के लिए बेहद कम है। अधिकांश एनआईटी, आईआईआईटी और जीएफटीआई में एससी उम्मीदवारों के लिए कंप्यूटर साइंस, इलेक्ट्रॉनिक्स जैसी प्रमुख शाखाओं और यहां तक कि मैकेनिकल और सिविल जैसी कोर शाखाओं के लिए हालिया सीएसएबी समापन रैंक आमतौर पर एससी के लिए 10,000-20,000 से नीचे बंद होती है और अंतिम विशेष दौर में कम से कम पसंदीदा संस्थानों या शाखाओं के लिए शायद ही कभी 25,000 से आगे जाती है। 2024-2025 के चक्र में किसी भी एनआईटी या आईआईआईटी ने 30,000 से आगे लोकप्रिय शाखाओं के लिए एससी उम्मीदवारों को प्रवेश नहीं दिया आधिकारिक CSAB और JoSAA कटऑफ से इस रुझान की पुष्टि होती है, जिससे आपकी वर्तमान SC रैंक के लिए NITs/IIITs/GFTIs में सरकारी सीट मिलना बहुत मुश्किल हो जाता है, यहाँ तक कि अंतिम CSAB राउंड तक भी। CSAB राउंड पर लगातार नज़र रखना उचित है, लेकिन सीट की उम्मीद न करना ही समझदारी है। उत्तर भारत के उन निजी इंजीनियरिंग कॉलेजों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए जो आपके स्तर तक या उससे ऊपर की रैंक वाले SC श्रेणी के उम्मीदवारों को JEE Main में स्वीकार करते हैं। ये कॉलेज मज़बूत बुनियादी ढाँचा, अनुभवी संकाय, सक्रिय प्लेसमेंट सेल प्रदान करते हैं और NAAC/AICTE द्वारा मान्यता प्राप्त हैं, जो सभी आरक्षित श्रेणी के छात्रों के लिए गुणवत्तापूर्ण शिक्षा सुनिश्चित करते हैं।

सुझाव: CSAB राउंड में भाग लें क्योंकि इसमें कोई जोखिम नहीं है, लेकिन उत्तर भारत के निजी कॉलेजों में बैकअप प्रवेश के साथ समय पर निर्णय लें, जो न केवल आपको सीट की गारंटी देते हैं बल्कि करियर में उन्नति के लिए सहायता और अवसर भी प्रदान करते हैं।

जिन निजी कॉलेजों में आपकी SC JEE Main रैंक 34,240 को B.Tech के लिए स्वीकार किया जाता है, उनमें मैकेनिकल, सिविल, ECE और CSE के लिए चंडीगढ़ विश्वविद्यालय, मोहाली शामिल हैं। सभी मुख्यधारा की शाखाओं में B.Tech के लिए लवली प्रोफेशनल यूनिवर्सिटी, जालंधर। बी.टेक सीएसई, आईटी और ईसीई के लिए एमिटी यूनिवर्सिटी, नोएडा। बी.टेक सीएसई और संबद्ध शाखाओं के लिए शारदा यूनिवर्सिटी, ग्रेटर नोएडा। कोर इंजीनियरिंग शाखाओं के लिए गलगोटिया यूनिवर्सिटी, ग्रेटर नोएडा। सीएसई और ईसीई के लिए जेपी इंस्टीट्यूट ऑफ इंफॉर्मेशन टेक्नोलॉजी, नोएडा। सीएसई, आईटी और ईसीई के लिए एबीईएस इंजीनियरिंग कॉलेज, गाजियाबाद। बी.टेक कार्यक्रमों के लिए इंद्रप्रस्थ इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी एंड मैनेजमेंट, दिल्ली। सीएसई के लिए जीएल बजाज इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी एंड मैनेजमेंट, ग्रेटर नोएडा। कोर और सर्किट शाखाओं के लिए महाराजा अग्रसेन इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, दिल्ली। ये संस्थान एससी कैंपस सपोर्ट के लिए व्यापक रूप से जाने जाते हैं और आपकी रैंक तक पारदर्शी, योग्यता-आधारित जेईई मेन प्रवेश सुनिश्चित करते हैं, जो सीएसएबी आवंटन प्राप्त न होने पर उन्हें आदर्श और व्यवहार्य विकल्प बनाता है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |9522 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 28, 2025

Career
Sir jee me rank 112671 kya csab round me cse with ai,et,ecre,it,data science kya gfti collage me admission mil sakta hi
Ans: अभिषेक, जेईई मेन 2025 रैंक 112,671 के साथ, सीएसई विद एआई, इलेक्ट्रॉनिक्स एंड टेलीकम्युनिकेशन, ईसीई, आईटी या डेटा साइंस जैसी शाखाओं के लिए जीएफटीआई में सीएसएबी के माध्यम से प्रवेश प्राप्त करना बेहद असंभव है, क्योंकि इन मांगे गए कार्यक्रमों के लिए अधिकांश जीएफटीआई और आईआईआईटी समापन रैंक इस कटऑफ से काफी नीचे हैं। संदर्भ के लिए, शीर्ष जीएफटीआई शाखाओं (सीएसई, आईटी, ईसीई, डीएस और संबद्ध) के लिए हालिया और वर्तमान सीएसएबी विशेष दौर समापन सामान्य उम्मीदवारों के लिए आम तौर पर 40,000 और 60,000 के बीच आते हैं, यहां तक ​​कि परिधीय शाखाएं और संस्थान भी खुली श्रेणी की सीटों के लिए 110,000 तक नहीं बढ़ते हैं। जीएफटीआई में इलेक्ट्रॉनिक्स और दूरसंचार या डेटा साइंस - जैसे असम विश्वविद्यालय, गुरु घासीदास विश्वविद्यालय और बीआईटी मेसरा - भी समान कटऑफ दिखाते हैं एनआईटी या आईआईआईटी में इन स्ट्रीम में आपकी रैंक के लिए अवसर और भी सीमित हैं, जैसा कि आधिकारिक सीएसएबी और प्रमुख पोर्टल विश्लेषणों से पुष्टि होती है। राज्य या लिंग-आधारित छूट के साथ भी, 112,671 अंक सरकारी सहायता प्राप्त संस्थानों में सीएसएबी के सभी हालिया कंप्यूटर/इलेक्ट्रॉनिक्स-उन्मुख कार्यक्रमों के कटऑफ से अधिक है। परिणामस्वरूप, उत्तर भारतीय निजी इंजीनियरिंग कॉलेजों में प्रवेश के लिए भी तैयारी करना महत्वपूर्ण है, जो नियमित रूप से सीएसई, ईसीई, एआई, आईटी और डेटा साइंस के लिए 100,000 से अधिक रैंक वाले जेईई मेन उम्मीदवारों को स्वीकार करते हैं, और मजबूत कैंपस समर्थन, प्लेसमेंट और लचीली पात्रता प्रदान करते हैं।

सुझाव: किसी भी अंतिम सरकारी रिक्ति के लिए सीएसएबी में सक्रिय रूप से भाग लें, लेकिन उत्तर भारत के उन निजी कॉलेजों को प्राथमिकता दें जहाँ आपकी रैंक सीएसई, एआई, ईसीई, आईटी या डेटा साइंस शाखाओं में पक्का प्रवेश सुनिश्चित करती है। यह दृष्टिकोण आपको एक गुणवत्तापूर्ण सीट और आपके शैक्षणिक भविष्य के लिए सबसे उपयुक्त सीट की गारंटी देता है।

निजी कॉलेज जहां आपकी 112,671 की रैंक सीएसई विद एआई, इलेक्ट्रॉनिक्स एंड टेलीकम्युनिकेशन, ईसीई, आईटी या डेटा साइंस जैसी शाखाओं के लिए स्वीकार की जाती है, उनमें चंडीगढ़ विश्वविद्यालय, मोहाली शामिल है, बी.टेक सीएसई विद एआई एंड एमएल के लिए। लवली प्रोफेशनल यूनिवर्सिटी, जालंधर, बी.टेक सीएसई विद एआई, ईसीई या आईटी के लिए। एमिटी यूनिवर्सिटी, नोएडा, बी.टेक कंप्यूटर साइंस, डेटा साइंस और ईसीई के लिए। शारदा यूनिवर्सिटी, ग्रेटर नोएडा, बी.टेक सीएसई विद एआई एंड डेटा साइंस के लिए। गलगोटिया यूनिवर्सिटी, ग्रेटर नोएडा, बी.टेक सीएसई, डेटा साइंस के लिए। जेपी इंस्टीट्यूट ऑफ इंफॉर्मेशन टेक्नोलॉजी, नोएडा, बी.टेक सीएसई और ईसीई के लिए। एबीईएस इंजीनियरिंग कॉलेज, गाजियाबाद, बी.टेक सीएसई सभी संस्थानों का प्लेसमेंट, आधुनिक बुनियादी ढाँचा और इस रैंक पर जेईई मेन में प्रवेश पाने वालों के लिए समर्थन का एक मज़बूत रिकॉर्ड है, और वैकल्पिक निजी विकल्पों (राज्य-परीक्षा सीटों को छोड़कर) में एलएनसीटी भोपाल (दिल्ली परिसर), बेनेट विश्वविद्यालय और पानीपत इंस्टीट्यूट ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी शामिल हैं, ये सभी इन कार्यक्रमों के लिए आपकी रैंक पर प्रवेश देते हैं। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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