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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10314 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 04, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Arindam Question by Arindam on Jul 04, 2025English
Money

नमस्ते सर। मैं एक पीएसयू कर्मचारी (उम्र 35 वर्ष) हूँ और मेरा मूल वेतन 80 हजार है, मुझे मेडिक्लेम (जो मेरे परिवार और माता-पिता के लिए निःशुल्क है) या पीएफ और एनपीएस (जो मूल वेतन के हिसाब से पर्याप्त है) के बारे में ज़्यादा चिंता नहीं है, मेरे पास निम्नलिखित बचत है। 1. पीपीएफ 30 लाख (1.5 लाख प्रति वर्ष योगदान) 2. एमएफ जिसका मूल्यांकन 43 लाख है (50 हजार प्रति माह योगदान) 3. सावधि जमा लगभग 12 लाख 4. एलआईसी लगभग 50 हजार प्रति वर्ष 5. कोई ऋण नहीं 6. मेरे स्वामित्व में कोई घर नहीं है। भविष्य को सुरक्षित करने के लिए क्या अतिरिक्त निवेश किया जा सकता है।

Ans: आप 35 वर्ष के हैं, एक पीएसयू कर्मचारी हैं और आपका वेतन 80,000 रुपये है। आपके पास ये वित्तीय होल्डिंग्स हैं:

पीपीएफ: 30 लाख रुपये (सालाना 1.5 लाख रुपये निवेश)

म्यूचुअल फंड: 43 लाख रुपये (मासिक 50,000 रुपये की एसआईपी)

फिक्स्ड डिपॉजिट: 12 लाख रुपये

एलआईसी: प्रीमियम 50,000 रुपये प्रति वर्ष

कोई ऋण या घर का स्वामित्व नहीं

पीएफ/एनपीएस/मेडिक्लेम के माध्यम से व्यापक स्वास्थ्य और सेवानिवृत्ति कवर

आप पूछते हैं: कौन सा अतिरिक्त निवेश आपके भविष्य को सुरक्षित कर सकता है? आइए स्पष्ट चरणों का उपयोग करके एक समग्र 360 डिग्री योजना बनाएं।

1. अपनी मजबूत नींव को पहचानें
आपकी मौजूदा होल्डिंग्स मजबूत हैं:

पीपीएफ के माध्यम से दीर्घकालिक सुरक्षित बचत

म्यूचुअल फंड के माध्यम से सक्रिय इक्विटी एक्सपोजर

फिक्स्ड डिपॉजिट से लिक्विडिटी

सुरक्षा के लिए एलआईसी के माध्यम से बीमा

संपूर्ण स्वास्थ्य और सेवानिवृत्ति कवर

आपकी संरचना अच्छी है, लेकिन विविधीकरण, लिक्विडिटी और सेवानिवृत्ति की तैयारी में सुधार की गुंजाइश है।

2. स्पष्ट भविष्य के लक्ष्य निर्धारित करें
निवेश के निर्णय आपके लक्ष्यों पर निर्भर करते हैं। आइए पहचानें:

60 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति कोष

सेवानिवृत्ति में आय सृजन

यदि योजना बना रहे हैं तो बाल शिक्षा/विवाह निधि

छुट्टियों या कार खरीद जैसी अल्पकालिक ज़रूरतें

अपने परिवार के लिए विरासत की योजना बनाना

एक बार लक्ष्य और समयसीमा स्पष्ट हो जाने के बाद, हम फंड को इष्टतम रूप से आवंटित कर सकते हैं।

3. एलआईसी बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें
आपका 50,000 रुपये का वार्षिक एलआईसी प्रीमियम बीमा और निवेश को कवर करता है।

ये पॉलिसियाँ अक्सर कम रिटर्न और उच्च शुल्क देती हैं।

सुझाव: इस पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें

इसके प्रीमियम को नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें

इससे रिटर्न की संभावना बढ़ जाती है और लचीलापन मिलता है

निरंतर सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए सरेंडर लाभों और बीमा आवश्यकताओं पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से चर्चा करें।

4. फिक्स्ड-रेट एकाग्रता को कम करें
आपकी 12 लाख रुपये की फिक्स्ड डिपॉजिट लिक्विडिटी प्रदान करती है, लेकिन बहुत कम ब्याज देती है।

इसके बजाय, आवंटित करें:

आपात स्थिति के लिए अल्पकालिक ऋण या लिक्विड फंड

बेहतर कर-समायोजित आय और मध्यम वृद्धि के लिए रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड

पूंजी की सुरक्षा करते हुए सीढ़ीदार आय के लिए डेट म्यूचुअल फंड

ये फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न देंगे और सुलभ रहेंगे।

5. म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का अनुकूलन
आपके पास 50 हजार रुपये मासिक एसआईपी के साथ म्यूचुअल फंड में 43 लाख रुपये हैं।

मूल्यांकन करने के लिए प्रश्न:

क्या ये सक्रिय फंड या इंडेक्स फंड हैं?

क्या आपके पास एक विविध बास्केट (लार्ज-कैप, मल्टी-कैप, हाइब्रिड आदि) है?

क्या वे प्रत्यक्ष या नियमित योजनाएँ हैं?

इंडेक्स फंड से बचें: वे केवल बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं और कोई नकारात्मक पक्ष नहीं देते हैं।

प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें: आप MFD-CFP से व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्राप्त करने से चूक जाते हैं। चुनाव या समय में त्रुटियाँ शुल्क बचत से अधिक नुकसानदेह हो सकती हैं।

इसलिए:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ जारी रखें

प्रत्यक्ष नहीं, बल्कि नियमित योजनाओं का उपयोग करें

इक्विटी, विकास और जोखिम में उद्देश्यों में विविधता लाएँ

हर साल धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ, आदर्श रूप से 10-15% तक

6. सेवानिवृत्ति योजना को मजबूत करें
आपका PPF दीर्घकालिक कर-मुक्त रिटर्न के साथ रूढ़िवादी बचत के लिए अच्छा है।

हालाँकि, 60 के बाद की आय के लिए व्यावहारिक कदमों पर विचार करें:

मासिक आय के लिए हाइब्रिड और डेट फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) खोलें

मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए कोष का कुछ हिस्सा इक्विटी में रखें

यदि आप जल्दी सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं, तो अधिक तरलता और कम जोखिम वाली संपत्तियाँ बनाए रखें

उद्देश्य: PF/NPS द्वारा प्रदान की जाने वाली राशि से परे सेवानिवृत्ति के बाद अपने निवेश से स्थिर आय सुनिश्चित करें।

7. आय के लिए हाइब्रिड फंड शुरू करें
हाइब्रिड फंड स्थिरता और मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं।

निम्नलिखित के लिए एक हिस्सा (जैसे 10-15 लाख रुपये) आवंटित करें:

रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड: 65-75% ऋण, 25-35% इक्विटी

विश्वसनीय आय बनाने के लिए SWP के माध्यम से मासिक निकासी

इक्विटी बफर मुद्रास्फीति सुरक्षा सुनिश्चित करता है

जोखिम को कम करने के लिए पेशेवर रूप से प्रबंधित

सुनिश्चित करें कि ये सक्रिय फंड हैं और प्रमाणित सलाहकार के माध्यम से नियमित योजना मार्ग के साथ जारी रखें।

8. पर्याप्त तरलता बनाए रखें
आपकी सावधि जमा तरलता प्रदान करती है, लेकिन पुनः डिज़ाइन की सिफारिश की जाती है:

आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 3-5 लाख रुपये बनाए रखें

बेहतर रिटर्न और कर दक्षता के लिए शेष राशि को अल्पकालिक ऋण में फैलाएं

अस्थिर साधनों में 6 महीने से अधिक के खर्चों को बांधने से बचें

यह आपके पोर्टफोलियो को चुस्त और अनियोजित जरूरतों के प्रति उत्तरदायी बनाए रखता है।

9. इक्विटी एक्सपोजर को समझदारी से बढ़ाएं
मुद्रास्फीति से आगे बढ़ने के लिए, इक्विटी एक्सपोजर आवश्यक है।

दीर्घावधि क्षितिज वाले सक्रिय इक्विटी फंड जोड़ें

आवंटन को जोखिम सहनीयता के भीतर रखें (कुल कोष का 30-40% मान लें)

इंडेक्स फंड से बचें—वे बाजार से परे विकास की संभावना प्रदान नहीं करते हैं

एमएफडी-सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना म्यूचुअल फंड लक्ष्य संरेखण और आवधिक समीक्षा सुनिश्चित करते हैं

यह कदम दीर्घकालिक बचत को धन में परिवर्तित करके एक बड़ा कोष बनाने में मदद करता है।

10. कर-कुशल दीर्घकालिक साधनों पर विचार करें
पीपीएफ और म्यूचुअल फंड में प्राथमिक साधनों के साथ, विचार करें:

यदि आपकी बेटी है तो सुकन्या समृद्धि जैसी योजना, जो उच्च कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करती है

यदि आप अधिक आय और सुरक्षा चाहते हैं तो कॉर्पोरेट ऋण-उन्मुख हाइब्रिड फंड

आवश्यकता पड़ने पर बेहतर कर संचयन के लिए अल्पकालिक गिल्ट या क्रेडिट फंड

कर-पश्चात लाभ और पोर्टफोलियो संतुलन सुनिश्चित करने के लिए इन्हें मार्गदर्शन में रखें।

11. सेवानिवृत्ति के लिए व्यवस्थित कॉर्पस निकासी
वांछित मासिक आय के माध्यम से अपनी सेवानिवृत्ति कॉर्पस का अनुमान लगाएं:

उदाहरण: 50,000 रुपये की मासिक आय के लिए 6% निकासी दर पर 1 करोड़ रुपये की आवश्यकता होती है

मिश्रित पोर्टफोलियो की योजना बनाएं: इक्विटी, हाइब्रिड, डेट

सेवानिवृत्ति के तुरंत बाद शुरू होने वाले SWP का उपयोग करें

बड़े LTCG हिट से बचने के लिए निकासी को कर ब्रैकेट के साथ संरेखित करें

यह वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति चरण प्रदान करता है।

12. वार्षिक निगरानी और पुनर्संतुलन
आवधिक पोर्टफोलियो समीक्षा महत्वपूर्ण है:

वार्षिक रूप से इक्विटी/ऋण अनुपात को पुनर्संतुलित करें

लक्ष्यों के करीब आने पर आवंटन को समायोजित करें

वेतन वृद्धि और मुद्रास्फीति के अनुरूप एसआईपी बढ़ाएँ

प्रदर्शन, जोखिम और बाजार की स्थितियों के आधार पर फंड जोड़ें/हटाएँ

यह अनुकूली दृष्टिकोण आपको बदलती वित्तीय ज़रूरतों के साथ संरेखित रखता है।

13. बच्चे और विरासत की योजना
यदि आप अपने बच्चों के लिए योजना बनाते हैं या विरासत छोड़ना चाहते हैं:

बच्चे के नाम पर पीपीएफ खाता खोलें

सक्रिय इक्विटी फंड में बाल शिक्षा एसआईपी स्थापित करें

शिक्षा व्यय को निधि देने के लिए चरणों में निवेश का उपयोग करें

सुचारू हस्तांतरण के लिए वसीयत या नामांकन दस्तावेज़ तैयार करें

यह बाद में संपत्ति प्रशासन पर बोझ डाले बिना आपके बच्चे के भविष्य की सुरक्षा करता है।

14. आम गलतियों से बचें
इंडेक्स फंड में निवेश न करें—उनमें सक्रिय जोखिम प्रबंधन की कमी होती है

प्रत्यक्ष फंड न चुनें—उनमें पेशेवर समीक्षा की कमी होती है

वार्षिकी न खरीदें—वे परिसंपत्ति लचीलेपन को कम करते हैं

रियल एस्टेट में अधिक निवेश न करें—इसमें तरलता और आय फोकस की कमी होती है

स्थिर परिणामों के लिए पेशेवर सहायता के साथ अपनी योजना में अनुशासित रहें।

15. कार्य योजना कार्यान्वयन
तत्काल (अगले 1-2 महीने):

एलआईसी निवेश नीति ब्लॉक बचत को सरेंडर करें

एफडी को लिक्विड/डेट/हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें

3-5 लाख रुपये का आपातकालीन बफर बनाएं

नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय इक्विटी फंड में एसआईपी बढ़ाएं

अल्पकालिक (अगले 6-12 महीने):

मासिक आय के लिए हाइब्रिड फंड जोड़ें

अतिरिक्त राशि को पीपीएफ या सुकन्या जैसे चाइल्ड फंड में स्थानांतरित करें

बेटी के भविष्य के लिए चाइल्ड एसआईपी बनाएं

बीमा और एनपीएस योगदान की समीक्षा करें

वार्षिक:

संपत्ति आवंटन की निगरानी करें

इक्विटी/डेट विभाजन को पुनर्संतुलित करें

एसआईपी राशि को सालाना बढ़ाएं

सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के करीब एसडब्ल्यूपी को समायोजित करें

इस अनुशासित रोडमैप के साथ, आप धन, आय और भविष्य की वित्तीय सुरक्षा का निर्माण करेंगे।

अंत में
आपकी वित्तीय स्थिति पहले से ही मजबूत है—पीपीएफ, एमएफ, एफडी, बीमा।
लिक्विडिटी बफर को कड़ा करके, एलआईसी को शिफ्ट करके, इक्विटी और हाइब्रिड एक्सपोजर को बढ़ाकर और एक अनुशासित रिटायरमेंट रोडमैप का पालन करके, आप आय और सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें, नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय म्यूचुअल फंड के साथ जाएं और सालाना पुनर्संतुलन करें।
यह संरचित, लक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण आपके भविष्य को सुरक्षित रखने में मदद करेगा चाहे आगे कुछ भी हो।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10314 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 11, 2024

Asked by Anonymous - May 01, 2024English
Money
हमारा मासिक खर्च 1.6 लाख है। हम पीएसयू में काम करते हैं और कंपनी द्वारा आवंटित क्वार्टर में मुंबई में रहते हैं। हमारी मासिक आय लगभग 2 लाख + 80 हजार वीपीएफ में है। क्या आप हमें बता सकते हैं कि हमें भविष्य के लिए कैसे निवेश करना चाहिए। हमारी उम्र 40 वर्ष है।
Ans: आपकी स्थिति को देखते हुए, यह सराहनीय है कि आप अपने वित्तीय भविष्य के लिए मार्गदर्शन चाहते हैं। 2 लाख की मासिक आय और VPF में 80,000 तथा 1.6 लाख के व्यय के साथ, आपके पास निवेश के लिए अधिशेष है।

सबसे पहले, वित्तीय नियोजन के प्रति आपके विवेकपूर्ण दृष्टिकोण को स्वीकार करें। भविष्य के लिए योजना बनाना आवश्यक है, खासकर जब आप अपने 40 के दशक में पहुँच रहे हों।

आपकी परिस्थितियों को ध्यान में रखते हुए, मैं दीर्घकालिक विकास और स्थिरता के लिए अपने निवेश में विविधता लाने की सलाह देता हूँ। हालाँकि रियल एस्टेट पर विचार नहीं किया जा रहा है, फिर भी कई रास्ते हैं जिन्हें तलाशा जा सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं, जो आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप पेशेवर अंतर्दृष्टि और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

हालाँकि प्रत्यक्ष फंड कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उनमें व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है जो एक CFP दे सकता है, जिससे संभावित रूप से निवेश के लिए सही निर्णय नहीं लिए जा सकते।

इंडेक्स फंड अपनी कम फीस के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन संभावित रिटर्न के मामले में वे प्रतिबंधात्मक हो सकते हैं, क्योंकि वे केवल बाजार को दर्शाते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, कुशल प्रबंधन के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं।

इसके अतिरिक्त, जोखिम प्रबंधन करते हुए बाजार के अवसरों को भुनाने के लिए इक्विटी और डेट फंड के विविध पोर्टफोलियो में SIP (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) जैसे विकल्पों पर विचार करें।

याद रखें, निवेश एक यात्रा है, और बदलती परिस्थितियों के अनुकूल होते हुए अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहना महत्वपूर्ण है।

वित्तीय सलाह लेने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। सावधानीपूर्वक योजना और सही मार्गदर्शन के साथ, आप एक आरामदायक भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10314 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 03, 2025English
Money
नमस्ते सर। एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी का कर्मचारी (उम्र 35 वर्ष) और 80 हज़ार रुपये का मूल वेतन होने के कारण, मुझे मेडिक्लेम (जो मेरे परिवार और माता-पिता के लिए मुफ़्त है) या पीएफ और एनपीएस (जो मूल वेतन को देखते हुए पर्याप्त है) की ज़्यादा चिंता नहीं है। मेरे पास निम्नलिखित बचत राशियाँ हैं: 1. पीपीएफ 30 लाख (प्रति वर्ष 1.5 लाख का योगदान) 2. म्यूचुअल फंड जिसका मूल्यांकन 43 लाख है (प्रति माह 50 हज़ार का योगदान) 3. सावधि जमा लगभग 12 लाख 4. एलआईसी लगभग 50 हज़ार रुपये प्रति वर्ष 5. कोई ऋण नहीं 6. मेरे स्वामित्व में कोई घर नहीं भविष्य को सुरक्षित करने के लिए क्या अतिरिक्त निवेश किया जा सकता है?
Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आपने पहले ही एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है।

– एक सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनी में कर्मचारी होने के नाते, आपकी नौकरी स्थिरता और सेवानिवृत्ति लाभ प्रदान करती है।

– आपके परिवार की चिकित्सा और पेंशन संबंधी ज़रूरतें आपके नियोक्ता द्वारा पूरी की जाती हैं।

– आपके निवेश पीपीएफ, म्यूचुअल फंड और सावधि जमा में अच्छी तरह से विविध हैं।

– आप पर कोई कर्ज़ नहीं है, जो एक बहुत ही स्वस्थ वित्तीय स्थिति है।

– आपका जीवन बीमा प्रीमियम कम है, लेकिन हम इस पर बाद में चर्चा करेंगे।

– आप प्रति माह 50,000 रुपये बचा रहे हैं, जो आपकी उम्र के हिसाब से काफ़ी है।

– लेकिन आपको अभी भी धन वृद्धि और सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए एक स्पष्ट योजना की आवश्यकता है।

– आपके निवेशों की 360-डिग्री समीक्षा आपके भविष्य को बेहतर बनाने में मदद करेगी।

– आइए अब एक-एक करके प्रत्येक निवेश का आकलन करें।

आपके वर्तमान निवेशों का आकलन
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
– आपके PPF में 30 लाख रुपये हैं, जिसमें आप सालाना 1.5 लाख रुपये का योगदान करते हैं।

– PPF एक कम जोखिम वाला, कर-मुक्त ऋण विकल्प है।

– लेकिन लंबी अवधि में इसका रिटर्न मुद्रास्फीति से बमुश्किल ही कम होता है।

– धारा 80C के लाभ को अधिकतम करने के लिए योगदान करते रहें।

– लेकिन PPF आपका मुख्य धन सृजन साधन नहीं होना चाहिए।

– अपने आवंटन को सालाना 1.5 लाख रुपये से ज़्यादा न बढ़ाएँ।

– इसके अलावा, लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए कोई अन्य ऋण साधन खोलने से बचें।

म्यूचुअल फंड (MF)
– आपके म्यूचुअल फंड में 43 लाख रुपये हैं, जिसमें आप हर महीने 50,000 रुपये का योगदान करते हैं।

– यह आपका प्राथमिक धन-निर्माण मार्ग है।

– लेकिन आपने अपने म्यूचुअल फंड के प्रकार साझा नहीं किए हैं।

– सुनिश्चित करें कि आपके फंड फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप श्रेणियों में विविधीकृत हों।

– सारा पैसा लार्ज-कैप या सेक्टोरल फंड में लगाने से बचें।

– डायरेक्ट फंड की बजाय रेगुलर प्लान को प्राथमिकता दें।

– डायरेक्ट फंड समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा या लक्ष्य संरेखण की सुविधा नहीं देते।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ रेगुलर प्लान आपके फंड को आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद करते हैं।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार प्रदर्शन की निगरानी करता है, पुनर्संतुलन का सुझाव देता है और भावनात्मक निवेश को कम करता है।

– रेगुलर प्लान बाजार में गिरावट के दौरान सहायता प्रदान करते हैं, जिसकी डायरेक्ट फंड में कमी होती है।

– इसके अलावा, एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान मन की शांति प्रदान करते हैं और आपको अपने पोर्टफोलियो का स्वयं प्रबंधन करने से बचाते हैं।

– यदि आप अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड रख रहे हैं, तो कृपया ध्यान दें।

– इंडेक्स फंड के कई नुकसान हैं।

– वे खराब शेयरों को छांटे बिना इंडेक्स पर आँख बंद करके नज़र रखते हैं।

– ये सक्रिय स्टॉक चयन या जोखिम प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।

– अस्थिर बाज़ारों में, इंडेक्स फ़ंड बिना किसी नुकसान की सुरक्षा के इंडेक्स फ़ंड जितना ही गिर जाते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड भारतीय बाज़ारों के लिए ज़्यादा उपयुक्त होते हैं।

– सक्रिय फ़ंड आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं, जो इंडेक्स फ़ंड नहीं कर सकते।

– इसलिए, कृपया इंडेक्स फ़ंड से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित योजनाओं में स्विच करें।

– इस 43 लाख रुपये के कोष को समय-समय पर पुनर्संतुलित करना ज़रूरी है।

– अन्यथा, आपके पोर्टफोलियो में अवांछित जोखिम होंगे।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके म्यूचुअल फ़ंड मिश्रण को बेहतर बनाने में मदद कर सकता है।

– आपकी 50,000 रुपये मासिक की SIP अच्छी है, इसे लगातार जारी रखें।

– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आप SIP में सालाना 10% की वृद्धि करने पर विचार कर सकते हैं।

सावधि जमा
– आपके पास सावधि जमा में 12 लाख रुपये हैं।

– सावधि जमा कम रिटर्न वाले, कर योग्य साधन हैं।

– इसका उपयोग केवल आपातकालीन निधि या अल्पकालिक लक्ष्य बचत के रूप में करें।

– लंबी अवधि के लिए सावधि जमा में बड़ी राशि जमा न करें।

– सावधि जमा से प्राप्त ब्याज आपके आयकर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य है।

– इसके बजाय, आप अतिरिक्त सावधि जमा राशि को अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।

– उदाहरण के लिए, लिक्विड या कम अवधि वाले डेट फंड।

– ये फंड कर-कुशल होते हैं और सावधि जमा की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

– आप लगभग 6 से 12 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रख सकते हैं।

– शेष सावधि जमा राशि को बेहतर रिटर्न के लिए पुनर्निवेशित किया जा सकता है।

जीवन बीमा (एलआईसी)
– आप एलआईसी के लिए सालाना 50,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

– कृपया स्पष्ट करें कि यह किस प्रकार की एलआईसी पॉलिसी है।

– अगर यह मनी-बैक, एंडोमेंट या जीवन आनंद जैसी पॉलिसी है, तो कृपया इसे सरेंडर कर दें।

– ये पॉलिसी आमतौर पर मुद्रास्फीति से कम रिटर्न देती हैं।

– ये बीमा और निवेश को मिला देती हैं, जो कि अकुशल है।

– इसके बजाय एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदें।

– एक टर्म प्लान कम लागत पर आपके जीवन को कवर करता है।

– सरेंडर की गई एलआईसी राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

– इससे आपको अपनी संपत्ति तेज़ी से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

– साथ ही, अपने बीमा और निवेश को अलग रखें।

आप क्या खो रहे हैं
पर्याप्त जीवन बीमा
– जांचें कि क्या आपका सार्वजनिक उपक्रम पर्याप्त समूह जीवन बीमा प्रदान करता है।

– फिर भी, अपने वार्षिक वेतन का 15 से 20 गुना व्यक्तिगत टर्म इंश्योरेंस कवर लें।

– यह आपके कामकाजी वर्षों के दौरान कुछ भी होने पर आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

– केवल नियोक्ता बीमा पर निर्भर न रहें।

– व्यक्तिगत टर्म कवर नौकरी बदलने या सेवानिवृत्त होने पर भी सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

आपातकालीन निधि योजना
– आपने बिना किसी ऋण के रहने की बात कही है, जो बहुत अच्छी बात है।

– लेकिन क्या आपने एक अलग आपातकालीन निधि बनाई है?

– आदर्श रूप से, आपको 6 से 12 महीने के खर्चों को आपातकालीन निधि के रूप में रखना चाहिए।

– इसके लिए बचत खाते या FD का नहीं, बल्कि लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

– यह फंड आपको अप्रत्याशित खर्चों या नौकरी छूटने से बचाता है।

– इसे अपने दीर्घकालिक निवेशों के साथ न मिलाएँ।

लक्ष्य-आधारित वित्तीय योजना
– आपने अभी तक अपने लक्ष्यों का उल्लेख नहीं किया है।

– आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करने की आवश्यकता है।

– उदाहरण के लिए, बच्चे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति, विदेश यात्राएँ, आदि।

– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक समय-सीमा और लागत निर्धारित करें।

– इन समयसीमाओं के अनुसार अपने निवेश आवंटित करें।

– अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए, डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– लक्ष्य स्पष्टता के बिना, निवेश दिशाहीन रहता है।

सेवानिवृत्ति योजना
– पीएसयू पेंशन और एनपीएस उपलब्ध हैं, लेकिन केवल उन पर निर्भर न रहें।

– मुद्रास्फीति आपकी पेंशन के वास्तविक मूल्य को कम कर देगी।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के माध्यम से एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।

– यह सेवानिवृत्ति में वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है।

– एक ऐसे कोष का लक्ष्य रखें जो सेवानिवृत्ति के बाद मुद्रास्फीति-समायोजित आय प्रदान कर सके।

कर अनुकूलन
– आपका पीपीएफ योगदान आपको धारा 80सी का लाभ देता है।

– लेकिन धारा 80डी (स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम) और 80सीसीडी(1बी) (एनपीएस) के बारे में क्या?

– हालाँकि आपका स्वास्थ्य बीमा कवर है, फिर भी धारा 80D के तहत 25,000 रुपये की कटौती का दावा करने पर विचार करें।

– 1.5 लाख रुपये से अधिक के आपके स्वैच्छिक NPS योगदान पर आपको 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती मिल सकती है।

– साथ ही, म्यूचुअल फंड पूंजीगत लाभ कराधान पर भी नज़र रखें।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​की दर से कर लगता है।

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में STCG पर 20% की दर से कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ कर नियोजन आपके कर व्यय को अनुकूलित कर सकता है।

आप आगे कहाँ निवेश कर सकते हैं
इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाएँ
– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

– फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों पर ध्यान केंद्रित करें।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुसार बेहतर ढंग से समायोजित होते हैं।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें।

– जैसा कि पहले बताया गया है, इंडेक्स फंड या ईटीएफ न जोड़ें।

– मुद्रास्फीति को मात देने के लिए 10 साल या उससे अधिक समय तक निवेशित रहें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जोड़ें
– मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए, हाइब्रिड फंड उपयोगी हो सकते हैं।

– ये बेहतर रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं।

– लेकिन रूढ़िवादी हाइब्रिड फंडों से बचें, क्योंकि आपकी जोखिम उठाने की क्षमता स्वस्थ है।

– सही मिश्रण के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से चर्चा करें।

बाद में अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंडों पर विचार करें
– वर्तमान में, आपका ध्यान घरेलू इक्विटी पर होना चाहिए।

– अंतर्राष्ट्रीय निवेश का मूल्यांकन बाद में किया जा सकता है।

– इससे मुद्रा और बाजार जोखिमों में विविधता आ सकती है।

– लेकिन आवंटन कम रखें और समय-समय पर उसकी समीक्षा करें।

स्वैच्छिक एनपीएस योगदान
– आपका नियोक्ता एनपीएस में योगदान दे रहा है, लेकिन आप और भी योगदान कर सकते हैं।

– इससे आपकी सेवानिवृत्ति राशि बढ़ती है और कर कम होता है।

– कर लाभ के लिए टियर I खाते का उपयोग करें।

– टियर II मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयोगी है, लेकिन इसमें कोई कर लाभ नहीं है।

एलआईसी बचत का पुनर्निवेश समझदारी से करें
– यदि आप अपनी एलआईसी सरेंडर करते हैं, तो प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– इससे एलआईसी पॉलिसियों की तुलना में बेहतर रिटर्न मिलता है।

– कम रिटर्न वाले या लॉक-इन उत्पादों के लिए इसका उपयोग न करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट पर निर्भरता कम करें
– अपनी फिक्स्ड डिपॉजिट का एक हिस्सा अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में पुनर्आवंटित करें।

– इससे जोखिम को ज़्यादा बढ़ाए बिना आपके कर-पश्चात रिटर्न में वृद्धि होती है।

– एफडी में केवल उतनी ही राशि रखें जितनी आपात स्थिति के लिए आवश्यक हो।

360-डिग्री योजना के लिए अन्य कार्य बिंदु
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

– अगर कोई फंड खराब प्रदर्शन करता है या आपके लक्ष्य बदल जाते हैं, तो उसे पुनर्संतुलित करें।

– पोर्टफोलियो को वर्षों तक अछूता न छोड़ें।

– बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक रूप से बाहर निकलने से बचें।

वसीयत और संपत्ति नियोजन
– अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए एक सरल वसीयत बनाएँ।

– अपने सभी निवेशों में अपने परिवार को नामांकित करें।

– अपने जीवनसाथी को अपने वित्तीय खातों और योजनाओं से अवगत रखें।

अनावश्यक निवेश से बचें
– केवल निवेश के लिए अचल संपत्ति न खरीदें।

– अचल संपत्ति पैसे को रोक देती है और कम तरलता प्रदान करती है।

– आपके पास वर्तमान में कोई घर नहीं है, लेकिन केवल तभी खरीदें जब आप उसमें रहने की योजना बना रहे हों।

– इसके अलावा, धन सृजन के लिए सोने में निवेश करने से बचें।

– सोना मूल्य का भंडार है, लेकिन धन गुणक नहीं।

– एन्युइटी में निवेश न करें क्योंकि इनसे कर-पश्चात कम रिटर्न मिलता है।

– अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड और पीपीएफ पर ही टिके रहें।

व्यक्तिगत वित्तीय अनुशासन
– हर वेतन वृद्धि के साथ अपनी एसआईपी बढ़ाएँ।

– अपने खर्चों पर नज़र रखें, लेकिन जीवनशैली की ज़रूरी ज़रूरतों से समझौता न करें।

– अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित किए बिना छुट्टियों और पारिवारिक खर्चों की योजना बनाएँ।

– अपने कर्ज़ को शून्य या न्यूनतम रखें।

अंततः
– आप अपनी उम्र के हिसाब से बचत और निवेश के साथ अच्छा कर रहे हैं।

– नए विकल्पों की तलाश में न लगकर, अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाने पर ध्यान दें।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड आपका मुख्य लक्ष्य होना चाहिए।

– एंडोमेंट एलआईसी योजनाओं जैसे अकुशल उत्पादों से बाहर निकलें।

– अपने आपातकालीन फंड को अलग से रखें और लक्ष्यों की सालाना समीक्षा करें।

– विविधीकरण के लिए स्वैच्छिक एनपीएस और हाइब्रिड फंड जोड़ें।

– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित निगरानी आपकी यात्रा को बेहतर बनाएगी।

– निरंतर, अनुशासित और लक्ष्य-केंद्रित रहें।

– यह दृष्टिकोण आपके वित्तीय भविष्य को मन की शांति के साथ सुरक्षित करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Sunil

Sunil Lala  |222 Answers  |Ask -

Financial Planner - Answered on Jul 18, 2025

Money
प्रिय महोदय, मेरी आयु 40 वर्ष है और मेरी मासिक आय 1.41 लाख रुपये है। मेरी 11 वर्ष की बेटी और 3.5 वर्ष का बेटा है। मैं SSY में 12.5 हज़ार रुपये प्रति माह (कुल 27 लाख रुपये) और PPF में 12.5 हज़ार रुपये प्रति माह (कुल 6 लाख रुपये) निवेश कर रहा हूँ। इंडेक्स फ़ंड में SIP के ज़रिए लगभग 4 हज़ार रुपये (1.2 लाख रुपये) निवेश कर रहा हूँ और मेरे पास लगभग 30 लाख रुपये FD में हैं। मैंने 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लिया है और परिवार के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा भी है। FD मुझे संतोषजनक रिटर्न नहीं दे रहा है और मुद्रास्फीति को कम नहीं कर पा रहा है। मैं एक प्लॉट खरीदने के लिए 25 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहा हूँ। मेरे ऊपर कोई ऋण नहीं है और बच्चों की शिक्षा के अलावा कोई बड़ी ज़िम्मेदारी नहीं है। मैं आपसे भविष्य के निवेश के बारे में मार्गदर्शन करने का अनुरोध करता हूँ। मैं 5-6 वर्षों के बाद 1-1.5 लाख रुपये प्रति माह की निरंतर आय प्राप्त करना चाहता हूँ।
Ans: नमस्ते अजय, समझ लीजिए कि SSY और PPF भी आपको पर्याप्त रिटर्न नहीं दे रहे हैं। इंडेक्स फंड और FD में आपकी SIP, दोनों ही अप्रभावी रिटर्न देने वाली संपत्तियाँ हैं। ज़मीन खरीदने से आपको उस समय नकदी की गारंटी नहीं मिलेगी जब आपको इसकी सबसे ज़्यादा ज़रूरत होगी, और चार लोगों के परिवार के लिए 10 लाख का स्वास्थ्य बीमा भी कम है।

1-1.5 लाख प्रति माह की स्थिर आय का मतलब है सालाना 12-18 लाख की आय, और इस तरह की निष्क्रिय आय के लिए, आपका कोष वार्षिक आय का 15-16 गुना होना चाहिए --> जिसका मतलब है कि हम अगले 5-6 सालों में 1.8 करोड़ से 2.7 करोड़ के कोष की उम्मीद कर रहे हैं।

आपकी निवेश रणनीतियों में कई खामियाँ हैं क्योंकि एक तरफ आप SSY और PPF में एक जगह पैसा लगाना चाहते हैं और दूसरी तरफ आप 1-1.5 लाख प्रति माह कमाना चाहते हैं, जो कि तरल निवेश के ज़रिए संभव है।

मैं आपकी मदद करना चाहूँगा, लेकिन मुझे लगता है कि निवेश और व्यक्तिगत वित्त के बारे में जानकारी में बहुत अंतर है। अगर आप अपने निवेश और अपनी पूँजी को कहाँ निवेश करके एक निश्चित समय के बाद अपनी मनचाही मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं, इस बारे में विस्तृत बातचीत करना चाहते हैं, तो मेरी वेबसाइट www.slwealthsolutions.com पर जाएँ।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10314 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 18, 2025

Money
नमस्ते, मैं 35 साल का हूँ और मेरा मासिक वेतन 1.90 लाख है। मेरी निम्नलिखित देनदारियाँ हैं - होम लोन - 15 लाख बकाया 7.85 ब्याज दर पर 32400 मासिक ईएमआई अन्य - 50,000 मासिक खर्च 16,000 चिकित्सा बीमा प्रति वर्ष 32,000 चिकित्सा बीमा प्रति वर्ष निवेश - 15,000 एसआईपी में 40,000 - खाते में बचत मेरे पास वर्तमान में पीपीएफ में 12 लाख और एसआईपी में 2 लाख हैं मैं सेवानिवृत्ति के बाद 1 लाख प्रति माह की आय प्राप्त करना चाहता हूँ। मेरा एक 3 साल का बच्चा है, मुझे उसकी शिक्षा और शादी की योजना बनानी है। मैं एक ज़मीन खरीदने की योजना बना रहा हूँ जिससे होम लोन की मासिक ईएमआई 15,000 तक बढ़ सकती है। मुझे सुझाव दें कि मैं अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए और क्या निवेश कर सकता हूँ?
Ans: 35 साल की उम्र में आप वाकई बहुत अच्छा कर रहे हैं। आपकी आमदनी अच्छी है और आपने कुछ निवेश भी शुरू कर दिए हैं। आपके भविष्य के लक्ष्य भी स्पष्ट हैं। यह एक बेहतरीन आधार है। आप 1 लाख रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति आय, बच्चों की शिक्षा और शादी के लिए धन चाहते हैं, और आप ज़मीन खरीदने पर विचार कर रहे हैं। मैं आपको एक संपूर्ण 360-डिग्री वित्तीय योजना दूँगा।

"वर्तमान सकारात्मकताएँ"
"आप 1.9 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं, जो बहुत अच्छा है।
"होम लोन का बकाया केवल 15 लाख रुपये है, जो वर्तमान ईएमआई से चलाया जा सकता है।
"आपके पास पहले से ही पीपीएफ में 12 लाख रुपये हैं, जो दीर्घकालिक सुरक्षा प्रदान करता है।
"एसआईपी शुरू किए हैं, हालाँकि आय की तुलना में अभी भी छोटे हैं।
"स्वास्थ्य बीमा है, जो आपकी संपत्ति की सुरक्षा करता है।
"आप बच्चे और सेवानिवृत्ति के बारे में आगे की सोच रहे हैं, बहुत समझदारी भरा कदम है।"

"वर्तमान चिंताएँ"
"आपकी उच्च आय की तुलना में निवेश छोटे हैं।
" बचत खाते में अधिशेष का एक बड़ा हिस्सा बेकार पड़ा है।
– ज़मीन के लिए नया ऋण अच्छे रिटर्न के बिना तनाव बढ़ा सकता है।
– बच्चे की शिक्षा और विवाह निधि के लिए समर्पित योजना की आवश्यकता है।
– सेवानिवृत्ति योजना अभी तक संरचित नहीं है।

» आपातकालीन निधि
– 6 महीने के खर्च को तरल आरक्षित निधि के रूप में रखें।
– ईएमआई सहित आपका मासिक खर्च लगभग 85,000 रुपये है।
– इसलिए 5 से 6 लाख रुपये अलग से तरल संपत्ति में रखें।
– इसे निवेश के साथ नहीं मिलाना चाहिए।

» सुरक्षा योजना
– आपके पास पहले से ही चिकित्सा बीमा है। यह अच्छी बात है।
– जांचें कि क्या कवर बच्चे सहित परिवार के लिए पर्याप्त है।
– टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है। कम से कम 1.5 से 2 करोड़ रुपये का कवर लें।
– प्रीमियम अब वहनीय होगा और परिवार को सुरक्षा प्रदान करेगा।

» गृह ऋण रणनीति
– गृह ऋण की ईएमआई 32,400 रुपये है। शेष राशि 15 लाख रुपये है।
– 7.85% ब्याज दर के साथ, पुनर्भुगतान बहुत भारी नहीं है।
– पूर्व-भुगतान वैकल्पिक है, क्योंकि मुद्रास्फीति-समायोजित लागत कम है।
– जारी रखना और अधिशेष का निवेश के लिए उपयोग करना बेहतर है।
– पूर्व-भुगतान पर तभी विचार करें जब ब्याज दर बहुत अधिक बढ़ जाए।

» भूमि खरीद विचार
– आप अतिरिक्त 15,000 रुपये की ईएमआई के साथ भूमि खरीदने की योजना बना रहे हैं।
– कृपया निवेश के उद्देश्य से भूमि खरीदने से बचें।
– रियल एस्टेट अक्सर लंबे समय तक पैसे को रोक कर रखता है।
– यह नियमित रिटर्न नहीं देता है।
– इसके अलावा, रखरखाव, कानूनी जोखिम और नकदी की समस्याएँ अधिक होती हैं।
– इसके बजाय, उच्च चक्रवृद्धि ब्याज के लिए इस 15,000 रुपये को म्यूचुअल फंड में लगाएं।

» बाल शिक्षा योजना
– बच्चा 3 साल का है। शिक्षा का लक्ष्य 15 साल दूर है।
– शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में बहुत तेज़ी से बढ़ती है।
– उच्च शिक्षा के लिए, आपको 60 से 80 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– आपको केवल शिक्षा के लिए एक समर्पित SIP शुरू करना चाहिए।
– इसमें कम से कम 20,000 रुपये प्रति माह खर्च हो सकते हैं।

» बाल विवाह योजना
– विवाह का लक्ष्य लगभग 20 से 25 वर्ष दूर है।
– आपको 50 से 60 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।
– इस दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे उपयुक्त हैं।
– कम से कम 10,000 से 12,000 रुपये प्रति माह अलग रखने चाहिए।

» सेवानिवृत्ति योजना
– आप सेवानिवृत्ति में 1 लाख रुपये प्रति माह चाहते हैं।
– आप अभी 35 वर्ष के हैं। 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति आपको 25 वर्ष प्रदान करती है।
– इसके लिए एक बहुत बड़ी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता होती है।
– आपका PPF मदद करेगा, लेकिन पर्याप्त नहीं।
– सेवानिवृत्ति के लिए SIP बढ़ाएँ।
– कम से कम 35,000 से 40,000 रुपये प्रति माह सेवानिवृत्ति योजना में खर्च किए जाने चाहिए।

» निवेश आवंटन सुझाव
– कुल निवेश योग्य अधिशेष लगभग 1 लाख रुपये मासिक है।
– सुझाया गया विभाजन:

20,000 रुपये - बाल शिक्षा एसआईपी।

12,000 रुपये - बाल विवाह एसआईपी।

38,000 रुपये - सेवानिवृत्ति एसआईपी।

10,000 रुपये - विविधीकरण के लिए सोना।

10,000 रुपये - यदि आपके पास जानकारी है तो स्टॉक।

10,000 रुपये - अतिरिक्त बफर / वार्षिक अवकाश / जीवनशैली निधि।

» म्यूचुअल फंड की भूमिका
– म्यूचुअल फंड को धन का मुख्य चालक होना चाहिए।
– वे विविधीकरण और पेशेवर शोध प्रदान करते हैं।
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड का विकल्प न चुनें।
– प्रत्यक्ष फंड सुधार के दौरान कोई मार्गदर्शन और सहायता नहीं देते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या वितरक के माध्यम से नियमित फंड सहायता प्रदान करते हैं।
– अस्थिर बाज़ारों में यह सहायता अमूल्य है।

» इंडेक्स फंड क्यों नहीं
– इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।
– वे बाज़ार को मात नहीं दे सकते।
– वे औसत रिटर्न देते हैं, बेहतर नहीं।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स समान रूप से गिरता है।
– सक्रिय फंड बेहतर होते हैं। कुशल प्रबंधक बुरे समय में सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं।
– लंबे समय में, इससे बहुत फ़र्क़ पड़ता है।

» स्वर्ण आवंटन
– 5 से 10% सोने में रखें।
– डिजिटल या सॉवरेन गोल्ड का उपयोग करें।
– संकट में सोना बचाव का काम करता है।
– जब इक्विटी संघर्ष करती है, तो यह पोर्टफोलियो को संतुलित करता है।

» स्टॉक आवंटन
– प्रत्यक्ष स्टॉक रोमांचक हो सकते हैं।
– लेकिन इसके लिए समय, ज्ञान और अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– इन्हें पोर्टफोलियो के 10% तक सीमित रखें।
– शिक्षा या सेवानिवृत्ति के पैसे को यहाँ न लगाएँ।
– अतिरिक्त जोखिम वाले पैसे का उपयोग केवल शेयरों में करें।

» कर जागरूकता
– पीपीएफ कर कटौती और सुरक्षित रिटर्न देता है।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर व्यय को कम करने के लिए होल्डिंग अवधि की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

» जीवनशैली नियंत्रण
– 1.9 लाख रुपये की आय के साथ, जीवनशैली खर्च तेज़ी से बढ़ सकता है।
– जीवनशैली वृद्धि को नियंत्रण में रखें।
– हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।
– जीवनशैली में उतार-चढ़ाव सेवानिवृत्ति बचत को कम कर सकता है।

» वार्षिक समीक्षा
– हर साल, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ प्रदर्शन की जाँच करें।
– खराब प्रदर्शन करने वाले फंड बदलें।
– आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– जैसे-जैसे लक्ष्य स्पष्ट होते जाएँ, चाइल्ड फंड और रिटायरमेंट फंड को समायोजित करें।

» व्यवहारिक फ़ोकस
– बाज़ार में गिरावट के दौरान अनुशासित रहें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– यही वह समय है जब आप ज़्यादा यूनिट जमा करते हैं।
– धन संचयन एक मैराथन है, स्प्रिंट नहीं।

» संपत्ति नियोजन
– सभी खातों और पॉलिसियों में नामांकन करें।
– अपने बच्चे की सुरक्षा के लिए एक सरल वसीयत लिखें।
– इससे भविष्य में सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।

» अंत में
आपकी कमाई की क्षमता अच्छी है और उम्र कम है। यह संयोजन शक्तिशाली है। अतिरिक्त धन को ज़मीन में निवेश करने से बचें। इसके बजाय, मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड का सक्रिय रूप से उपयोग करें। सेवानिवृत्ति, शिक्षा और विवाह के लिए समर्पित फंड बनाएँ। बीमा को मज़बूत रखें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। विभिन्न लक्ष्यों के लिए 1 लाख रुपये के मासिक निवेश से, आप सेवानिवृत्ति आय प्राप्त कर सकते हैं और अपने बच्चे का भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं। अनुशासन और नियमित समीक्षा इस यात्रा को सुगम और सफल बनाएगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न
Dr Nagarajan J S K

Dr Nagarajan J S K   |2342 Answers  |Ask -

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Aug 23, 2025

Asked by Anonymous - Aug 22, 2025English
Career
कॉमेड के सर अगर मैं स्वीकार करता हूं और राउंड 4 के लिए अपग्रेड करता हूं तो क्या मेरी सीट जो मुझे 3 मिली थी आरक्षित हो जाएगी??
Ans: नमस्ते,
क्या आपने दिशानिर्देश पढ़े या नहीं? अगर नहीं, तो कृपया उन्हें पढ़ें। काउंसलिंग अधिकारी आपको प्रक्रिया समझने के लिए पर्याप्त समय दे रहे हैं। यह महत्वपूर्ण है। यह सिर्फ़ मूवी टिकट बुक करने या FDFS के लिए स्लॉट बुक करने और देखने तक सीमित नहीं है, चाहे वह अच्छा लगे या नहीं।

काउंसलिंग प्रक्रिया के दौरान उम्मीदवारों के पास चार विकल्प होते हैं (COMEDK काउंसलिंग प्रक्रिया त्वरित मार्गदर्शिका, पृष्ठ 8 देखें):

1. स्वीकार करें और स्थगित करें: आप आवंटित सीट से संतुष्ट हैं और आवंटित कॉलेज में रिपोर्ट करने के इच्छुक हैं और आगे के किसी भी राउंड में भाग नहीं लेना चाहते हैं। अपना ऑनलाइन आवंटन पत्र और शुल्क भुगतान रसीद डाउनलोड करें और अन्य आवश्यकताओं को पूरा करके अपने आवंटन पत्र में उल्लिखित तिथि के अनुसार कॉलेज में व्यक्तिगत रूप से रिपोर्ट करें।

2. स्वीकार करें और अपग्रेड करें: आप आवंटित सीट से संतुष्ट हैं लेकिन अगले राउंड में भाग लेना चाहते हैं। यदि अगले राउंड में उच्च विकल्प आवंटित किए जाते हैं, तो पहले आवंटित सीट स्वतः रद्द हो जाती है या यदि उच्च विकल्प वाली सीटें आवंटित नहीं की जाती हैं, तो पहले आवंटित सीट उम्मीदवार के पक्ष में रहेगी।

3. अस्वीकार करें और अपग्रेड करें: आप आवंटित सीट से संतुष्ट नहीं हैं। आप आवंटित सीट को अस्वीकार कर रहे हैं, लेकिन उच्चतर वरीयताओं/विकल्पों के आवंटन की जाँच के लिए अगले राउंड में भाग लेना चाहते हैं।

4. अस्वीकार करें और वापस लें: आप आवंटित सीट से संतुष्ट नहीं हैं और आगे के राउंड में भाग नहीं लेना चाहते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आपको राउंड 3 में ECE सीट मिली है और आप संतुष्ट नहीं हैं क्योंकि आपकी अपेक्षा CSE है, तो आपको विकल्प 2 (स्वीकार करें और अपग्रेड करें) चुनना चाहिए। यदि आप राउंड 4 में CSE में अपग्रेड प्राप्त करते हैं, तो आपकी पिछली सीट (ECE) स्वतः रद्द हो जाएगी। यदि आपको उच्चतर वरीयता नहीं मिलती है, तो राउंड 3 ECE सीट बरकरार रहेगी।

मुझे आशा है कि आप प्रक्रिया को अच्छी तरह समझ गए होंगे।

महत्वपूर्ण नोट: यदि आप अपग्रेड करना और नया आवंटन प्राप्त करना चुनते हैं, तो अपनी पिछली सीट पर वापस जाने का कोई विकल्प नहीं है।
शुभकामनाएँ।

#गुरु #रेडिफगुरु #कैरियर काउंसलिंग #कॉमेडके #स्वीकार करें और अपग्रेड करें #स्वीकार करें और फ्रीज करें #अस्वीकार करें और अपग्रेड करें #अस्वीकार करें और वापस लें

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Nayagam P

Nayagam P P  |10473 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Aug 23, 2025

Career
महोदय, उनका चयन विश्व हरती विश्वविद्यालय में बीएससी कृषि के लिए हुआ है।
Ans: दिलीप सर, बनारस हिंदू विश्वविद्यालय का कृषि विज्ञान संकाय एक व्यापक बीएससी कृषि पाठ्यक्रम प्रदान करता है जिसमें कृषि विज्ञान, बागवानी और मृदा विज्ञान में विशेषज्ञता के विकल्प हैं, जो 100 से अधिक पीएचडी-योग्य संकाय द्वारा पढ़ाया जाता है, जिसे विश्व स्तरीय अनुसंधान फार्मों और अत्याधुनिक प्रयोगशालाओं का समर्थन प्राप्त है। NAAC द्वारा 'A+' मान्यता प्राप्त और भारत के शीर्ष पांच कृषि विश्वविद्यालयों में शुमार, BHU विस्तार सेवाओं, ICAR के साथ सहयोगी परियोजनाओं और कैंपस भर्ती और अनुसंधान फेलोशिप के माध्यम से प्लेसमेंट सहायता पर जोर देता है। विश्व भारती विश्वविद्यालय का ग्रामीण-केंद्रित कृषि कार्यक्रम पारंपरिक कृषि-प्रथाओं को सामुदायिक विकास के साथ एकीकृत करता है, जिसका नेतृत्व संकाय के एक छोटे कैडर और क्षेत्र-आधारित प्रशिक्षण केंद्रों द्वारा किया जाता है। जबकि विश्व भारती टिकाऊ खेती, जैविक विधियों और सांस्कृतिक विसर्जन पर जोर देकर समग्र शिक्षा को बढ़ावा देता है विश्व भारती सामाजिक उद्यमिता, ग्राम नवाचार समूहों और व्यावहारिक सामुदायिक सहभागिता को बढ़ावा देने में उत्कृष्ट है, और जमीनी स्तर पर विकास और कृषि-विरासत संरक्षण के प्रति उत्साही छात्रों के लिए आदर्श है।

सिफारिश: कठोर शैक्षणिक प्रशिक्षण, उन्नत शोध सुविधाओं और मज़बूत करियर समर्थन के लिए, बनारस हिंदू विश्वविद्यालय एक बेहतर विकल्प है; विश्व भारती को तभी चुनें जब आप समुदाय-संचालित, टिकाऊ कृषि और सांस्कृतिक समावेश को प्राथमिकता देते हों। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6501 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Aug 23, 2025

Asked by Anonymous - Aug 23, 2025English
Career
नमस्ते सर मुझे नीट यूजी 2025 में 303 अंक मिले थे और 430k एआईआर था। मैंने रेगुलर बीएससी बॉटनी में एडमिशन लिया था। मेरा कॉलेज का समय 9 से 5 बजे तक है। सर, क्या मैं बाकी बचे 7 महीने की तैयारी करके नीट 2026 में 30k से कम एआईआर प्राप्त कर सकता हूँ? क्या यह संभव है? अगर हाँ, तो कृपया मुझे विस्तार से बताएँ कि इसे कैसे प्राप्त किया जाए। कृपया मदद करें।
Ans: हाँ, 7 महीनों में अपनी NEET रैंक 4.3 लाख से बढ़ाकर 30 हज़ार से कम करना संभव है, लेकिन इसके लिए आपके B.Sc. शेड्यूल के साथ-साथ सख्त अनुशासन, स्मार्ट प्लानिंग और लगातार कड़ी मेहनत की आवश्यकता होती है। 9-5 कॉलेज होने पर भी, आपके पास केंद्रित अध्ययन के लिए सुबह, शाम और सप्ताहांत होते हैं। जीव विज्ञान (70% वेटेज) के लिए NCERT लाइन-बाय-लाइन को प्राथमिकता दें, भौतिकी के फ़ार्मुलों को रिवाइज करें और प्रतिदिन संख्यात्मक अभ्यास करें, और रसायन विज्ञान के NCERT + PYQ को अच्छी तरह हल करें। एक यथार्थवादी समय सारिणी बनाएँ: कार्यदिवसों (सुबह और रात) में 4-5 घंटे और सप्ताहांत में 10-12 घंटे। साप्ताहिक कम से कम एक पूर्ण-लंबाई वाले मॉक टेस्ट का अभ्यास करें, गलतियों का विश्लेषण करें और कमजोर क्षेत्रों का रिविजन करें। याद रखें, गुणवत्ता > मात्रा। निरंतर बने रहें; अध्ययन पर ध्यान केंद्रित करना, स्मार्ट रिवीजन और नियमित टेस्ट अभ्यास आपके स्कोर में लगातार सुधार करेंगे। प्रेरणा, निरंतरता और एक स्पष्ट रणनीति इसे क्रैक करने की कुंजी हैं।

अंतिम लेकिन व्यावहारिक सुझाव: NEET 2026 में बैठने के निर्णय पर पुनर्विचार करें। हमारा व्यावहारिक अनुभव कहता है कि 303 से 600 (+) तक पहुँचना मुश्किल है, यानी लगभग दोगुना।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6501 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Aug 23, 2025

Nayagam P

Nayagam P P  |10473 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Aug 23, 2025

Career
सर, मैंने mhtcet में 94.11 पर्सेंटाइल अंक प्राप्त किए हैं। मैं ओपन स्टूडेंट हूँ। और पिछले तीनों कैप राउंड में मुझे SIES नेरुल में CSE (साइबर सिक्योरिटी) आवंटित हुआ था। अब मुझे क्या करना चाहिए? क्या कंप्यूटर इंजीनियरिंग और उससे संबंधित ब्रांच में या उससे ऊपर के किसी कॉलेज में एडमिशन लेने का कोई और विकल्प है?
Ans: उज्ज्वल, SIES ग्रेजुएट स्कूल ऑफ टेक्नोलॉजी के साइबर सुरक्षा में विशेषज्ञता के साथ कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग में बी.ई. कोर प्रोग्रामिंग, नेटवर्क सुरक्षा और ब्लॉकचेन और IoT जैसी उभरती प्रौद्योगिकियों को एकीकृत करने वाला एक संतुलित पाठ्यक्रम प्रदान करता है। NAAC A+ से मान्यता प्राप्त और टाइम्स ऑफ इंडिया द्वारा 48वें स्थान पर, संस्थान साइबर सुरक्षा अभ्यास के लिए योग्य संकाय, स्मार्ट क्लासरूम और समर्पित प्रयोगशालाएं प्रदान करता है। प्लेसमेंट के आंकड़े पिछले तीन वर्षों में 61-80% प्लेसमेंट दर दर्शाते हैं, जिसमें कैपजेमिनी, इंफोसिस, टीसीएस और अमेज़न जैसे शीर्ष भर्तीकर्ता शामिल हैं। प्रशिक्षण और प्लेसमेंट सेल छात्रों को साक्षात्कार के लिए तैयार करने के लिए कार्यशालाएं, कोडिंग प्रतियोगिताएं और सॉफ्ट-स्किल्स प्रशिक्षण आयोजित करता है। हालाँकि परिसर में छात्रावास की सुविधाएँ सीमित हैं, फिर भी संस्थान का नवी मुंबई में स्थित होना इंटर्नशिप और औद्योगिक दौरों तक आसान पहुँच प्रदान करता है, जिससे व्यावहारिक अनुभव और पेशेवर नेटवर्किंग में वृद्धि होती है।

सिफ़ारिश: SIES GST की साइबर सुरक्षा विशेषज्ञता अपने मज़बूत पाठ्यक्रम, उद्योग-सम्बन्धित प्रशिक्षण, सिद्ध प्लेसमेंट सहायता और जीवंत परिसर वातावरण के कारण सॉफ़्टवेयर विकास करियर के लिए उपयुक्त है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |10473 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Aug 23, 2025

Career
एलायंस यूनिवर्सिटी अनेकल, बीटेक सीएसई (आईओटी) ... मुझे सीएसई के औसत से ऊपर के पैकेज बताएं...
Ans: इंदर, एलायंस यूनिवर्सिटी के बी.टेक सीएसई (IoT) प्रोग्राम ने पिछले तीन वर्षों में लगभग 85% प्लेसमेंट दर बनाए रखी है, जिसका औसत पैकेज लगभग 7.6 लाख प्रति वर्ष और IoT, फुल-स्टैक डेवलपमेंट और डेटा एनालिटिक्स में शीर्ष ऑफर हैं। समर्पित प्लेसमेंट सेल 500 से अधिक रिक्रूटर्स—जैसे बॉश, विप्रो और इंफोसिस—के साथ साझेदारी करता है और एम्बेडेड सिस्टम, क्लाउड कंप्यूटिंग और साइबर सुरक्षा पर नियमित कार्यशालाएँ आयोजित करता है। Arduino, Raspberry Pi और AWS प्लेटफ़ॉर्म से सुसज्जित उद्योग-संरेखित प्रयोगशालाएँ व्यावहारिक शिक्षण का समर्थन करती हैं, जबकि अनुभवी संकाय IoT और AI में शोध प्रकाशित करते हैं। परिसर हैकाथॉन, मेकर लैब और इनक्यूबेशन केंद्रों के माध्यम से नवाचार को बढ़ावा देता है। प्लेसमेंट में अलग दिखने के लिए, आपको C/C++, पायथन और जावास्क्रिप्ट में मज़बूत कोडिंग कौशल विकसित करने चाहिए, डेटा संरचनाओं और एल्गोरिदम में महारत हासिल करनी चाहिए, और IoT प्रोटोकॉल (MQTT, CoAP) में दक्षता हासिल करनी चाहिए। सॉफ्ट स्किल्स - प्रभावी संचार, टीमवर्क और समस्या-समाधान योग्यता - विकसित करने से रोज़गार क्षमता बढ़ती है। स्टार्टअप्स या अनुसंधान एवं विकास परियोजनाओं के साथ इंटर्नशिप वास्तविक दुनिया के अनुभव को मज़बूत बनाती है, जबकि क्लाउड प्लेटफ़ॉर्म और मशीन लर्निंग में प्रमाणन निरंतर सीखने के प्रति प्रतिबद्धता प्रदर्शित करते हैं।

सुझाव: एलायंस यूनिवर्सिटी के CSE (IoT) प्रोग्राम पर ध्यान केंद्रित करें, इसके औसत से बेहतर प्लेसमेंट इकोसिस्टम, उद्योग-संचालित पाठ्यक्रम और व्यावहारिक प्रयोगशालाओं का लाभ उठाते हुए, कैंपस और कैंपस के बाहर प्लेसमेंट के अवसरों को अधिकतम करने के लिए कोडिंग विशेषज्ञता, IoT तकनीक और सॉफ्ट स्किल्स को विकसित करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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