नमस्कार सर, मैंने विभिन्न क्षेत्रों के 3 व्यवसायों की कोशिश की है, लेकिन उनमें से किसी में भी सफल नहीं हुआ, या तो यह वित्त की कमी के कारण था, अच्छी टीम बनाने में सक्षम नहीं था, हमेशा कम पूंजी के कारण सूक्ष्म प्रबंधन, या बाहरी परिस्थितियों जैसे कि कोविड और वर्ष के दौरान उस विशेष क्षेत्र का ऑफ सीजन। अब मुझ पर बैंकों का कर्ज हो गया है, जिससे मेरा गुजारा मुश्किल हो रहा है। मेरे पास दूरदृष्टि है और मैंने अपने लिए एक परियोजना की योजना बनाई है, लेकिन यह नहीं जानता कि मेरे सिर पर इतना कर्ज होने और शुरुआत में कोई पूंजी न होने के कारण इस परियोजना के लिए धन कैसे जुटाऊं। क्या मुझे व्यवसाय करने के बारे में सोचना बंद कर देना चाहिए, यदि हाँ, तो अपने जीवन को पटरी पर लाने का अनुशंसित तरीका क्या होगा? मैं विज्ञान पृष्ठभूमि से स्नातक हूं।

Ans: आजकल बहुत सारी नौकरियाँ हैं.. आपको नौकरी ढूंढनी होगी। आपको नौकरी न मिलने का कारण समझें/विश्लेषण करें? क्या आपकी उम्मीदें बहुत ज़्यादा हैं? क्या आप यात्रा करने के इच्छुक नहीं हैं? क्या आपका वर्तमान स्थान कोई समस्या है? जो भी हो, कृपया इसे सुलझा लें.. नौकरी पा लें।

Ans: दुर्भाग्य से, बहुत से लोग कर्ज के जाल में फंस जाते हैं और इससे निकलने का कोई आसान रास्ता नहीं बचता। व्यवसाय व्यवस्थित होने तक आपको कोई भी व्यक्तिगत या गृह ऋण नहीं लेना चाहिए। अभी के लिए, कृपया हमारे सभी ऋणों का निपटान करें या ऋणों का पुनर्गठन करने का प्रयास करें और नए सिरे से शुरुआत करें।

Ans: मुझे आपकी वित्तीय कठिनाइयों के बारे में सुनकर बहुत दुख हुआ। आशावान बने रहना और याद रखना महत्वपूर्ण है कि इस स्थिति से उबरने के तरीके हैं। आइए एक विस्तृत योजना पर नज़र डालें जो आपको कर्ज से बाहर निकलने और अपनी वित्तीय स्थिरता को फिर से बनाने में मदद करेगी।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
व्यवसाय का अवलोकन

आपके व्यवसाय की टॉपलाइन 1 करोड़ रुपये है और इसका सकल मार्जिन 30% है। इसका मतलब है कि आपको सालाना 30 लाख रुपये का सकल लाभ होता है। हालांकि यह एक सकारात्मक पहलू है, लेकिन यह 10 करोड़ रुपये के कर्ज को चुकाने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

ऋण विवरण

10 करोड़ रुपये का कर्ज काफी बड़ा है। इस कर्ज की प्रकृति (सुरक्षित, असुरक्षित, ब्याज दरें, चुकौती शर्तें) को समझना चुकौती रणनीति बनाने के लिए महत्वपूर्ण है।

ऋण प्रबंधन के लिए तत्काल कदम
ऋण भुगतान को प्राथमिकता दें

ब्याज दरों और चुकौती शर्तों के आधार पर ऋणों की पहचान करें और उन्हें प्राथमिकता दें। समग्र ब्याज बोझ को कम करने के लिए पहले उच्च ब्याज वाले ऋण पर ध्यान दें।

लेनदारों से बातचीत करें

अपने लेनदारों के साथ खुलकर बातचीत करने से आपको बेहतर पुनर्भुगतान शर्तें मिल सकती हैं। लेनदार आपके ऋण का पुनर्गठन करने, कम ब्याज दर देने या पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाने के लिए तैयार हो सकते हैं।

व्यय प्रबंधन

गैर-ज़रूरी खर्चों की समीक्षा करें और उनमें कटौती करें। बचाया गया हर रुपया ऋण चुकाने में मदद कर सकता है। व्यवसाय की गुणवत्ता से समझौता किए बिना लागत कम करने के लिए संचालन को सुव्यवस्थित करें।

व्यवसाय राजस्व में वृद्धि

बिक्री को बढ़ावा दें

बिक्री बढ़ाने की रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करें। मार्केटिंग प्रयासों को बढ़ाएँ, नए बाज़ारों की खोज करें या ज़्यादा ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए नए उत्पाद या सेवाएँ पेश करें।

लाभ मार्जिन में सुधार करें

अपने लाभ मार्जिन को बेहतर बनाने के तरीके खोजें। आपूर्तिकर्ताओं के साथ बेहतर शर्तों पर बातचीत करें, बर्बादी को कम करें और परिचालन दक्षता में सुधार करें।

आय धाराओं में विविधता लाएँ

अपनी आय धाराओं में विविधता लाने पर विचार करें। अपने उद्योग या संबंधित क्षेत्रों में अतिरिक्त राजस्व अवसरों की तलाश करें।

वित्तीय योजना और बजट बनाना
बजट बनाएँ

अपनी आय, व्यय और ऋण चुकौती को रेखांकित करते हुए एक विस्तृत बजट बनाएँ। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ सही रास्ते पर हैं, इस बजट पर टिके रहें।

आपातकालीन निधि

हालाँकि ऋण चुकौती एक प्राथमिकता है, लेकिन एक छोटा आपातकालीन निधि बनाए रखना आवश्यक है। यह अप्रत्याशित व्यय के मामले में अतिरिक्त ऋण को रोकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी)

व्यक्तिगत वित्तीय सलाह के लिए सीएफपी से संपर्क करें। एक सीएफपी आपकी स्थिति के अनुरूप एक व्यापक ऋण चुकौती और वित्तीय वसूली योजना बनाने में आपकी मदद कर सकता है।

ऋण परामर्श

पेशेवर ऋण परामर्श सेवाओं पर विचार करें। वे ऋण प्रबंधन, लेनदारों के साथ बातचीत करने और पुनर्भुगतान योजनाएँ बनाने के बारे में सलाह देते हैं।

वित्तीय स्थिरता के लिए दीर्घकालिक रणनीतियाँ
पूंजी दक्षता बढ़ाएँ

अपनी मौजूदा पूंजी का अधिक कुशलता से उपयोग करें। विकास को बढ़ावा देने और वित्तीय स्वास्थ्य में सुधार करने के लिए मुनाफे को व्यवसाय में वापस निवेश करें।

अतिरिक्त निधि की तलाश करें

व्यवसाय ऋण, अनुदान या निवेशकों जैसे वित्तपोषण विकल्पों का पता लगाएँ। सुनिश्चित करें कि प्राप्त किसी भी अतिरिक्त निधि का उपयोग व्यवसाय की लाभप्रदता में सुधार के लिए रणनीतिक रूप से किया जाता है।

संपत्ति परिसमापन

यदि आपके पास गैर-आवश्यक संपत्तियाँ हैं, तो ऋण कम करने के लिए उन्हें परिसमाप्त करने पर विचार करें। यह दबावपूर्ण वित्तीय दायित्वों को संबोधित करने के लिए तत्काल नकदी प्रवाह प्रदान कर सकता है।

मानसिक स्वास्थ्य और भावनात्मक सहायता
सहायता लें

वित्तीय तनाव से निपटना बहुत मुश्किल हो सकता है। दोस्तों, परिवार या पेशेवर परामर्शदाताओं से सहायता लें। चुनौतीपूर्ण समय के दौरान भावनात्मक और मानसिक स्वास्थ्य बहुत महत्वपूर्ण है।

सकारात्मक रहें

सकारात्मक दृष्टिकोण बनाए रखें। वित्तीय कठिनाइयाँ अस्थायी हो सकती हैं। एक संरचित योजना और निरंतर प्रयास से, आप इन चुनौतियों पर काबू पा सकते हैं।

कार्यान्वयन के लिए व्यावहारिक कदम
मासिक समीक्षा

अपनी वित्तीय स्थिति की मासिक समीक्षा करें। ऋण चुकौती, व्यवसाय प्रदर्शन और बजट के पालन में अपनी प्रगति का आकलन करें।

रणनीति समायोजित करें

अपनी रणनीतियों को आवश्यकतानुसार समायोजित करने के लिए लचीले और इच्छुक रहें। बाजार के रुझान, व्यवसाय प्रदर्शन और वित्तीय स्वास्थ्य की नियमित रूप से निगरानी करें।

प्रगति का दस्तावेज़ीकरण करें

अपने वित्तीय लेन-देन, ऋण चुकौती और व्यवसाय विकास का विस्तृत रिकॉर्ड रखें। यह दस्तावेज़ीकरण प्रगति को ट्रैक करने और सूचित निर्णय लेने में मदद करता है।

वित्तीय कुशन बनाना
बचत योजना

एक बार जब तत्काल ऋण दबाव कम हो जाता है, तो वित्तीय कुशन बनाना शुरू करें। नियमित बचत भविष्य की वित्तीय चुनौतियों के खिलाफ सुरक्षा और बफर प्रदान कर सकती है।

निवेश रणनीति

दीर्घकालिक निवेश रणनीति विकसित करें। विविध पोर्टफोलियो में निवेश करने से आपकी संपत्ति में वृद्धि हो सकती है और वित्तीय स्थिरता मिल सकती है।

निष्कर्ष
1 करोड़ रुपये के कारोबार के साथ 10 करोड़ रुपये के कर्ज से उबरना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन संभव है। राजस्व बढ़ाने, लाभ मार्जिन में सुधार करने और लेनदारों के साथ बातचीत करने पर ध्यान दें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार एक प्रभावी योजना बनाने और उसे लागू करने के लिए आवश्यक पेशेवर मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें, सकारात्मक रहें और ज़रूरत पड़ने पर सहायता लें। दृढ़ता और रणनीतिक योजना के साथ, आप इस चुनौतीपूर्ण चरण से गुज़र सकते हैं और वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी स्थिति के बारे में बात करना और उसे साझा करना आपके लिए बहुत साहस का काम है। अपनी पिछली गलतियों को स्वीकार करना और बदलाव की इच्छा दिखाना एक उज्जवल भविष्य की ओर पहला और सबसे महत्वपूर्ण कदम है। आइए एक व्यावहारिक और व्यापक योजना की खोज करें जो आपको अपने कर्ज चुकाने और अपनी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाने में मदद करेगी।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
कुल कर्ज: 7.5 लाख रुपये

क्रेडिट कार्ड: 3.6 लाख रुपये (4.5% मासिक ब्याज और अन्य शुल्क)
व्यक्तिगत ऋण: 2.9 लाख रुपये
रिश्तेदारों से ऋण: 1 लाख रुपये
मासिक बचत: 20,000 - 25,000 रुपये

कर्ज से निपटने के लिए तत्काल कदम
कर्ज को प्राथमिकता देना
उच्च ब्याज वाले कर्ज को पहले चुकाना: क्रेडिट कार्ड कर्ज को अपनी उच्च ब्याज दर के कारण आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए। 4.5% का मासिक ब्याज जल्दी से जमा हो सकता है, जिससे इसे पहले चुकाना महत्वपूर्ण हो जाता है।

व्यक्तिगत ऋण और रिश्तेदार: क्रेडिट कार्ड ऋण को संबोधित करने के बाद, व्यक्तिगत ऋण और रिश्तेदारों को देय राशि पर ध्यान केंद्रित करें।

क्रेडिट कार्ड सेटलमेंट
अपनी क्रेडिट कार्ड कंपनियों से संपर्क करें: अपनी स्थिति स्पष्ट करें और कम ब्याज दर या सेटलमेंट प्लान का अनुरोध करें। कई कंपनियाँ बातचीत करने को तैयार हैं यदि वे देखती हैं कि आप अपने ऋण का भुगतान करने के लिए वास्तविक प्रयास कर रहे हैं।

पहले विकल्प के रूप में सेटलमेंट से बचें: क्रेडिट कार्ड ऋण का निपटान आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। यदि कम ब्याज दरों या भुगतान योजनाओं के लिए बातचीत विफल हो जाती है तो इस पर विचार किया जाना चाहिए।

ऋण चुकौती योजना बनाना
चरण 1: मासिक व्यय का आकलन करें
सभी आवश्यक व्यय (किराया, भोजन, उपयोगिताएँ, आदि) सूचीबद्ध करें।
गैर-आवश्यक व्यय की पहचान करें और उन्हें कम करें या समाप्त करें।
चरण 2: ऋण चुकौती के लिए बचत आवंटित करें
अपनी मासिक बचत (20,000 - 25,000 रुपये) का जितना संभव हो सके उतना हिस्सा अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए समर्पित करें।
हिमस्खलन विधि का उपयोग करें: सबसे अधिक ब्याज दर वाले ऋणों का भुगतान पहले करें जबकि अन्य ऋणों पर न्यूनतम भुगतान करें।
चरण 3: अतिरिक्त आय
अपनी आय बढ़ाने के लिए अतिरिक्त डिलीवरी शिफ्ट या अंशकालिक काम करने पर विचार करें।
फ्रीलांस या गिग अवसरों की तलाश करें जो आपके खाली समय में किए जा सकते हैं।
भविष्य के अवसरों के लिए कौशल विकसित करना
चरण 1: विपणन योग्य कौशल की पहचान करें
डिजिटल कौशल: बुनियादी कंप्यूटर कौशल, डिजिटल मार्केटिंग, डेटा प्रविष्टि, या सोशल मीडिया प्रबंधन मांग में हैं और इन्हें ऑनलाइन सीखा जा सकता है।
तकनीकी कौशल: वेब डेवलपमेंट, कोडिंग या ऐप डेवलपमेंट के कोर्स नौकरी के अवसर खोल सकते हैं। कोर्सेरा, उडेमी और खान अकादमी जैसे प्लेटफ़ॉर्म किफ़ायती कोर्स ऑफ़र करते हैं।
भाषा कौशल: अंग्रेज़ी में सुधार या नई भाषा सीखना नौकरी की संभावनाओं को बढ़ा सकता है।
चरण 2: किफ़ायती शिक्षण संसाधन
ऑनलाइन पाठ्यक्रम: नए कौशल विकसित करने के लिए मुफ़्त या कम लागत वाले ऑनलाइन पाठ्यक्रमों का उपयोग करें। कोर्सेरा, उडेमी और edX जैसी वेबसाइटें विभिन्न क्षेत्रों में पाठ्यक्रम प्रदान करती हैं।
स्थानीय सामुदायिक केंद्र: बैंगलोर में सामुदायिक केंद्रों या गैर सरकारी संगठनों द्वारा पेश की जाने वाली कार्यशालाओं या पाठ्यक्रमों की जाँच करें।
चरण 3: व्यावहारिक अनुभव
इंटर्नशिप: व्यावहारिक अनुभव प्राप्त करने के लिए इंटर्नशिप या स्वयंसेवक अवसरों की तलाश करें।
नेटवर्किंग: लिंक्डइन जैसे सोशल मीडिया प्लेटफॉर्म के माध्यम से अपने इच्छित क्षेत्र के पेशेवरों से जुड़ें।
दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य
लक्ष्य 1: कार का मालिक बनना
बचत योजना: अपने ऋणों को चुकाने के बाद, कार खरीदने के लिए विशेष रूप से बचत योजना शुरू करें। हर महीने एक निश्चित राशि अलग रखें।
प्री-ओन्ड पर विचार करें: शुरुआत में, लागत कम करने के लिए प्री-ओन्ड कार खरीदने पर विचार करें।
लक्ष्य 2: घर का मालिक बनना
बचत और निवेश: डाउन पेमेंट के लिए बचत करना शुरू करें। एक बार जब आपके पास आपातकालीन निधि हो जाए, तो दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर विचार करें।
सरकारी योजनाएँ: पहली बार घर खरीदने वालों के लिए सरकारी योजनाओं का पता लगाएँ, जो सब्सिडी या कम ब्याज दर प्रदान कर सकती हैं।
लक्ष्य 3: व्यवसाय शुरू करना
व्यवसाय योजना: अपने खनन व्यवसाय के लिए एक विस्तृत व्यवसाय योजना बनाएँ। बाजार, प्रतिस्पर्धा और कानूनी आवश्यकताओं पर शोध करें।
छोटी शुरुआत: अनुभव और वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने के साथ-साथ छोटे से शुरू करने और विस्तार करने पर विचार करें।
वित्त पोषण: सरकारी अनुदान, छोटे व्यवसाय ऋण, या अपने व्यवसाय के विचार का समर्थन करने के लिए इच्छुक निवेशकों की तलाश करें।
वित्तीय स्थिरता के लिए अतिरिक्त सुझाव
आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि स्थापित करें: आपातकालीन स्थितियों के लिए अलग खाते में कम से कम 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर बचत करें।
बजट बनाना
बजट बनाएँ: अपनी आय और व्यय पर नज़र रखें ताकि आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकें जहाँ आप अधिक बचत कर सकते हैं।
बजट पर टिके रहें: अनावश्यक खर्च से बचने के लिए अपने बजट का लगातार पालन करें।
वित्तीय अनुशासन
उच्च-ब्याज वाले ऋण से बचें: अपने ऋणों को चुकाने के बाद, जब तक कि बिल्कुल आवश्यक न हो, क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने या ऋण लेने से बचें।
नियमित समीक्षा: नियमित रूप से अपनी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार अपने बजट और लक्ष्यों को समायोजित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने ऋणों को चुकाना और वित्तीय स्थिरता प्राप्त करना एक चुनौतीपूर्ण लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। सबसे पहले क्रेडिट कार्ड जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें। बेहतर शर्तों के लिए क्रेडिट कार्ड कंपनियों से बातचीत करने पर विचार करें। अपनी मासिक बचत का जितना संभव हो उतना हिस्सा ऋण चुकौती के लिए आवंटित करें और अतिरिक्त आय के अवसरों की तलाश करें।

बाजार में मांग में रहने वाले नए कौशल सीखने में निवेश करें। अपनी रोजगार क्षमता बढ़ाने के लिए ऑनलाइन संसाधनों और व्यावहारिक अनुभवों का उपयोग करें। कार, ​​घर और व्यवसाय शुरू करने जैसे यथार्थवादी दीर्घकालिक लक्ष्य निर्धारित करें और उन्हें प्राप्त करने के लिए चरण-दर-चरण योजना विकसित करें।

अपने जीवन को बदलने और बेहतर बनाने का आपका दृढ़ संकल्प सराहनीय है। अपने वित्त का प्रबंधन करने में केंद्रित, अनुशासित और सक्रिय रहें। निरंतर प्रयास और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप अपनी वर्तमान चुनौतियों पर काबू पा सकते हैं और एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in